各種風險的再保險

1、各種風險的再保險 n財產風險的再保險 n運輸風險的再保險 n責任風險的再保險 n巨災風險的保險與再 保險 財產風險的再保險 n財產保險的風險分析 與再保險需求 n財產保險中自留額的 確定 n法定再保險 財產保險的風險分析和再保險需求 n單個危險單位的風險：分出公司承保業(yè)務的風 險是可能發(fā)生的保險損失，既保險賠款對單 個危險單位而言，通常只有其發(fā)生的凈賠款與 相關費用的合超過凈保費收入且比較多時才有 再保險需求為排除公司規(guī)模對較大損失的判 斷影響，有人主張以保險金額與保險賠款的對 比關系為判斷標準；也有人主張以所承保的危 險單位的數量與結構極其同保費收入的比例， 作為判斷標準 n一次事故的風險

2、n一個業(yè)務年度的風險 自留額的確定 n非技術因素：對總自留額的規(guī)定，保 險法條；國家法律對具體業(yè)務自 留額的規(guī)定 n技術因素：資本規(guī)模；保費收入；賠款 和費用；風險結構；經濟周期 法定再保險 n年前，保險企業(yè)管理暫行規(guī)定中規(guī)定,保險企業(yè)必須至少將其經營的全部業(yè)務 的30%向人保辦理再保險;95年10月,保險法規(guī)定:除人壽險業(yè)務外,保險公司應將其 承保業(yè)務的20%按照國家有關規(guī)定辦理再保險.第九十九條 經營財產保險業(yè)務的保 險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。 第一百條 保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失 范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加

3、公積金總和的百分之十；超過的部 分，應當辦理再保險。 保險公司對危險單位的計算辦法和巨災風險安排計劃，應當報經保險監(jiān)督管理機 構核準。 保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理再保險。 n 保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境內的保險公司辦理。 第一百零四條 保險監(jiān)督管理機構有權限制或者禁止保險公司向中國境外的保險公 司辦理再保險分出業(yè)務或者接受中國境外再保險分入業(yè)務 法定再保險的作用 n保護民族保險業(yè) n保護保單持有人的合 法利益 n有利于維護保險市場 秩序 n增大保險企業(yè)承保能 力 運輸風險的再保險 n一、運輸貨物風險與再保險 n（一）基本風險 基本風險是指貨物在運輸過

4、程中所遭遇到的自然 災害和意外事故及一般外來風險。自然災害是指不 以人們意志為轉移的自然界力量所引起的災害 n（二）特殊風險 特殊風險是指由于軍事、政治、國家的政策法令以 及行政措施等特殊原因引起的風險。常見的特殊風 險有交貨不到、拒收、戰(zhàn)爭、罷工等。 運輸風險的再保險 n運輸貨物風險再保險有以下幾個特點 n（一）運輸貨物再保險合同通?？梢詫⑵胀ㄘ浳锛百F重物品 包括在內，但后者須采用特別條件予以分保 n（二）運輸貨物再保險合同承保的風險通常只包括基本風險 n（三）運輸貨物再保險對于單一危險單位的分保安排，一般 以成數分保為基礎，以適合中小業(yè)務的需要，再結合溢額分 保以滿足較大業(yè)務的承保要求 n

5、（四）運輸貨物再保險中危險單位的確定方有：以每一保險 單為基礎和以每一船只的每個航次為基礎，并可根據船舶的 種類、船齡和船級來確定 n（五）安排運輸貨物再保險時須注意責任累積。運輸貨物保 險通常是采用預約保單承保 運輸風險的再保險 n危險單位的確定 n（一）以每一船只的 每個航次為基礎確定 n （二）以每一保單、 申報或提單為基礎確 定危險單位 運輸風險的再保險 n當危險單位確定后， 分出公司就要著手確 定每一危險單位的自 留額。影響自留額的 因素很多，包括分出 公司的資本、保費規(guī) 模、危險數量、業(yè)務 構成等因素 運輸工具風險的再保險 n船舶風險的再保險 n船舶的風險與再保險:自然災害,意外事

6、故 n船舶再保險的特點;1,航行中和建造中均可投 保;2,戰(zhàn)爭風險需要特別承保;3,可以采用成數 溢額混合再保險方式;4,按照承保年度方式進 行核算和帳單編制,沒有未滿期業(yè)務的轉入和 轉出 n影響自留額的因素:船舶的業(yè)務類型;噸位;檢 驗機構和定級;船齡;以往索賠記錄 運輸工具風險的再保險 n飛機風險的再保險 n（一）飛機保險的承保風險與再保險 n飛機保險是以飛機以及與飛機有關的責任為保險標的，承保 飛機在航行或運輸中由于遭受自然災害或意外事故造成的飛 機本身損失、貨物損失及旅客的人身傷亡依法應由被保險人 承擔的賠償責任 n飛機保險的基本險。飛機機身險。保險人承保飛機在飛行中 或滑行中以及在地

7、面上，不論任何原因（不包括除外責任） ，造成飛機及其附件的意外損失或損壞。此外，保險人還負 責因意外引起的飛機拆卸、重裝和運輸的費用和清除殘骸的 費用 n飛機保險的附加險。飛機戰(zhàn)爭劫持險。承保由于戰(zhàn)爭、劫 持、敵對行為、武裝沖突、飛機被扣留、沒收或第三者惡意 破壞所致的保險飛機損失、費用以及引起的被保險人對第三 者或旅客應負的法律責任 運輸工具風險的再保險 n飛機風險的再保險 n飛機保險的特點;飛機保險是綜合性險種;風 險集中,專業(yè)性強;多以機隊的形式投保 n飛機再保險的特點:飛機險涉及飛機自身損 失和第三者責任;基本采用臨時再保險的方 式;保障對象往往限于分出人所在國登記的 飛機;多采用集團

8、聯(lián)盟的形式承保 運輸工具風險的再保險 n汽車再保險 n（一）汽車保險的風險與再保險 汽車保險是財產保險中的重要組成部分，它 也屬于綜合性的保險業(yè)務。世界各國的汽車 保險均包括車輛損失險（或稱車身險）和第 三者責任保險 .汽車保險包含的范圍廣，且 出險頻率高，保險人承擔的風險責任較大。 因此，汽車保險的保險人有必要通過再保險 轉移風險 運輸工具風險的再保險 n汽車再保險 n（二）汽車再保險的特點 1 汽車再保險一般保障車輛損失、第三者 責任和旅客責任以及個人意外保險，但其條 件因市場不同而有所差別 . 2 汽車再保險 的保障范圍原則上僅限于汽車駕駛人居住國 ，若要擴展地區(qū)范圍，需經雙方同意 .

9、3 汽車再保險中比例再保險并不多見 運輸工具風險的再保險 n汽車再保險 n(三）汽車風險再保險的自留責任額和再保 險方式. 汽車再保險規(guī)劃中，一般采用非 比例再保險形式加以保障，險位超賠很少采 用，因為一次事故的損失范圍可能涉及一個 汽車，也可能涉及幾輛汽車，其危險單雍的 劃分比火災保險更為困難，所以一般可按每 次事故安排超賠分保 責任風險的再保險 n責任保險，是指以被保險人依法應當對第三人 承擔的損害賠償責任為標的的保險。依照責任 保險合同，投保人（被保險人）按照約定向保 險人支付保險費，在被保險人致人損害而應當 承擔賠償責任時，由保險人按照保單約定承擔 給付保險賠償金的義務。因責任保險以被

10、保險 人對第三人的賠償責任為標的，以填補被保險 人對第三人承擔賠償責任所受損失為目的，又 被稱之為第三人保險或者第三者責任保險 責任風險的再保險 n責任保險可以分為公 眾責任保險、產品責 任保險、雇主責任保 險、汽車第三者責任 保險、專家責任保險 責任風險的再保險 n責任風險的再保險，是以原保險人承保 的責任保險業(yè)務可能發(fā)生的保險賠償責 任為標的的再保險。在原責任保險合同 中的被保險人對第三人承擔的損害賠償 責任發(fā)生后，原保險人按保險合同的規(guī) 定必須賠償被保險人的賠償責任損失時 ，再保險人按照再保險合同的規(guī)定對原 保險人所承擔的賠償責任損失給予賠償 責任風險的再保險 n非比例再保險超賠分 保是

11、責任再保險的標 準再保險形式，既可 以承保某一類責任保 險，也可以承保小額 綜合責任險。 n免賠額依地區(qū)的不同 而不同。 責任風險的再保險 n公眾責任保險與再保險 公眾責任保險，是指以被保險人因其違反法定義務造成他人（公 眾）人身傷亡或者財產損失而應當承擔的賠償責任為標的的責任 保險。公眾責任保險所承保的風險，限于被保險人因為一次事故 或者保險期間的任何事故對社會公眾承擔的賠償責任。 公眾責任保險適用范圍廣泛。如果責任不能適用于其他專門的保 險，通常就會被歸人公眾責任保險。公眾責任保險可具體分為營 業(yè)場所責任保險、電梯責任保險、建筑工程安裝工程第三者責 任保險、個人責任保險，等等。公眾責任風險

12、再保險，是以原保 險人承保的公眾責任保險業(yè)務可能發(fā)生的保險賠償責任為標的的 再保險。在原責任保險合同中的被保險人對第三人承擔的公眾損 害賠償責任發(fā)生后，原保險人按保險合同的規(guī)定必須賠償被保險 人的公眾賠償責任損失時，再保險人按照再保險合同的規(guī)定對原 保險人所承擔的賠償責任損失給予賠 償 責任風險的再保險 n產品責任保險與再保險 產品責任保險，是指以產品的生產者或銷售者因生產 或銷售的產品存在缺陷造成產品使用者、消費者或其 他人的人身傷亡、殘疾或者財產損失而應當承擔的損 害賠償責任為標的的責任保險。保險人的賠償責任以 因產品存在缺陷造成人身傷亡、殘疾，缺陷產品以外 的其他財產損失應當由被保險人承

13、擔的賠償責任為限 。對缺陷產品自身損失的賠償責任，不屬于產品責任 . 產品責任的再保險,是以原保險人承保的產品責任險業(yè) 務面臨的巨大賠償責任為標的的再保險 責任風險的再保險 n雇主責任保險與再保險 雇主責任保險，是指以雇主（被保險人）對其雇用的 員工從事保險合同列明的被保險人的業(yè)務而發(fā)生意外 事故所受傷亡、疾病而應當承擔的賠償責任為標的的 責任保險 n雇主責任風險再保險，是以原保險人承保的雇主責任 保險業(yè)務可能發(fā)生的保險賠償責任為標的的再保險。 在原責任保險合同中的被保險人對其雇員承擔的賠償 責任發(fā)生后，原保險人按保險合同的規(guī)定必須承擔被 保險人的雇員賠償責任損失時，再保險人按照再保險 合同的

14、規(guī)定對原保險人所承擔的賠償責任損失給予賠 償 機動車輛責任保險的再保險 n機動車輛責任保險與再保險 機動車輛責任保險，即機動車輛第三者 責任險。它是指以機動車輛所有人或使 用人對事故受害人應當承擔的損害賠償 責任為標的的責任保險。機動車輛第三 者責任險通常是強制性保險 機動車輛責任保險的再保險 n分保時再保險人考慮的問題 n保險人對人身傷害和財產損失的限額 n更準確地判斷保險人的業(yè)務狀況，再保險人需要至少最近五 年的保費收人明細表，這些數據要包括對當年及第二年的保 費收人估計 n很多巨額索賠都是由商用車造成第三者財產損失引起的，特 別是那些承載危險品的車輛 n原保單承保的海外風險有哪些 n保險

15、人是否承保了高價值、高風險的車輛（如賽車），或者 承保的車輛過于集中 n高風險駕駛者，如青年人或無經驗的駕駛者，在承保時是否 持謹慎態(tài)度 n偷竊和意外事故是汽車險中最主要的索賠原因，但現已呈下 降趨勢。 機動車輛責任保險的再保險 n機動車輛第三者責任風險再保險的除外 責任 n因從事高度危險的活動而除外 n因承載危險品可能會引起泄漏或爆炸而除外 n因第三者受損的財產價值過高而除外 n因風險較高而不保但可以加費承保 n非汽車險保單承保范圍 機動車輛責任保險的再保險 n機動車輛第三者責任風險再保險的分保方式 在英國，汽車責任風險的再保險很少選擇溢額合同再 保險的方式，因為這種方式有一固定限額，而很多

16、國 家的汽車險是沒有限額的。成數再保險或超賠再保險 最為常見，盡管成數再保險也沒有消除保險人賠款額 無限制的風險。不發(fā)達地區(qū)的保險公司通常采用成數 合同再保險的方式分保，目的在于保證償付能力的同 時能擴大業(yè)務。因為汽車險的利潤常常很低，在競爭 異常激烈的發(fā)達地區(qū)，對汽車險業(yè)務安排成數再保險 ，對再保險人沒有什么吸引力。保險人消除無限制賠 償額風險惟一的 方式是購買無限額的超賠再保險合同 專家責任風險的再保險 n專家責任保險，又可 稱為職業(yè)責任保險 ，是指以提供專門職業(yè) 服務的被保險人，因 專家行為致第三人損 害而應當承擔的賠償 責任為標的的責任保 險。 專家責任風險的再保險 n分出時接受人考慮

17、的問題 n再保險人要求分出人有足夠的承保經驗 n保單的賠償限額 n保險人承擔賠償的基礎,以索賠發(fā)生還是以賠 款發(fā)生為基礎 巨災風險的保險與再保險 n巨災的發(fā)生，往往會給國家、企業(yè)和居民家庭 造成重大損失，并由此而影響國家的經濟活動 ，企業(yè)的生產經營和居民的家庭生活乃至社會 的穩(wěn)定。因此，災害發(fā)生后不可避免地要利用 各種方式對已經發(fā)生的損失進行補償（盡管在 不同的國家和地區(qū)這種補償在程度上會有很大 區(qū)別）。如受損主體的自我補償，政府的財政 補償和保險補償等。在各種補償方式中，保險 補償尤為重要 巨災風險的保險與再保險 n巨災風險與一般風險 不同的個性特征 n發(fā)生的頻率低 n一次災害造成的損失 巨

18、大 巨災風險的保險與再保險 n巨大自然災害有增無減，發(fā)生頻率增加 ，所造成的損失加重的客觀趨勢，進一 步強化了巨災風險的不完全商業(yè)可承保 的特征，使為地震、洪水等巨災風險提 供保險保障的巨災保險，成為商業(yè)性保 險與政策性保險相結合并以政策性保險 為主的保 巨災風險的保險與再保險 n地震保險與再保險 n目前，日本政府對家庭財產的地震風險是以超額賠 款再保險的方式承保的。具；體做法是：750 億日 元以下的損失由民營保險公司承擔，750 億日元至 8186 億日元涵損失由民營保險公司和政府各承擔50 % , 8186 億日元到41000 億日元的部分由政府承擔 95 % ，而民間承擔5 % n日本

19、的家庭財產地震保險是作為家庭財產保險的附 加險而由民間保險公司與政同承保的。由于政府財 政和保險公司的承受能力的限制，家庭財產的地震 保險限額承保方式。其保險金額限定為財產保險（ 火險）的保險金額的30 % 巨災風險的保險與再保險 n洪水風險的保險與再保險 n1956 年美國國會通過了 聯(lián)邦洪水保險法 ，創(chuàng)設了聯(lián)邦洪水保險制度。美國人認為 ，洪水災害頻繁發(fā)生的主要原因在于洪泛區(qū) 地價低廉，導致土地不合理的開發(fā)與利用。 因此，建立洪水保險制度的目的在于，通過 對洪泛區(qū)征收洪水保險費，增加土地使用的 成本，抑制人們開發(fā)利用洪泛區(qū)土地的熱情 ，減少洪水災害的損失，從而減輕政府財政 的救災負擔。 巨災

20、風險的保險與再保險 n在洪水保險啟動的初期，全部業(yè)務都由私營保險公司 承保，政府既不參與洪水保險業(yè)務的承保，也不向私 營保險公司提供財政援助這種將洪水保險作為一般商 業(yè)保險的做法顯然是很難行得通的。因為，大的洪水 災害一旦發(fā)生會造成大量的保險標的的損失，而這樣 的損失是私人保險公司無法承擔的。洪水保險必壩有 蟻肘陰參與和支持才能正常地開展起來并持續(xù)下去。 1968 年美國國會通過了 全國洪水保險法 ，次年制 訂了 國家洪水保險計劃 （NFIP ) ，建立了國家洪 水保險基金。至此，有政府參與其中的洪水保險制度 已經正式建立起來。 巨災風險的保險與再保險 n該計劃的核心是：私營 保險公司僅以自己

21、的名 義為NF IP出售洪水保險 ，但不承擔賠付的風險 。私營保險公司將售出 的保單全部轉給FIA（聯(lián) 邦保險管理局） ，按保 單數量獲取傭金。FIA 負責保險金的統(tǒng)一管理 和使用 巨災風險的保險與再保險 n美國國家洪水保險對象僅限于居民和小型企業(yè)的財產，主要是有 墻有頂的建筑及內部財產，但不包括完全在水上的建筑與地下建 筑，以及天然氣和液體的儲蓄罐、動物、鳥、魚、飛機、碼頭、 田里的莊稼、灌木、土地、牲畜、道路、露天的機器設備、機動 車及地下室里的財產等。此外，美國水利工程與公共設施均不在 國家洪水保險計劃范圍內。一旦遭洪水毀壞，前者由政府負責修 復，后者由有關市政部門負責修復。 按照199

22、4 年的國家洪水保險改革法案，美國國家洪水保險對因洪 水而受損的財產的最高承保限額為：居民住宅性房屋不超過25 萬 美元，室內財產不超過10 萬美元；小型企業(yè)非住宅性房屋不超過 50 萬美元，室內財產也不超過50 萬美元。無論是房屋本身還是室 內財產，均要扣除500 美元的免賠額。 新西蘭的地震保險與再保險 n地震委員會的巨災風險保障 新西蘭的地震委員 會組建于1945 年,目前的地震委員會由國家財 政部全資組于1994 年l 月l 日成立。 n地震委員會的職責。地震委員會的職責是為新 西蘭人民提供巨災風險保障。其職能包括：( 1 ）通過保險公司收取保費；( 2 ）處理索賠；( 3 ）管理風險

23、基金；( 4 ）按政府要求對基金進 行投資；( 5 ）安排再保險；( 6 ）向政府報告 財務狀況。到目前為止，地震委員會已經積累 了35 億新西蘭元的巨災風險基金。 新西蘭的地震保險與再保險 n地震委員會的賠償限額。地震委員會負責法定保險的 損失賠償，房屋最高責任限額10 萬新元，房內財產最 高責任限額2 萬新西蘭元 n巨災保險的強制性。巨災風險基金的主要來源是強 制征收的保險費，按每戶每年60 新元收取 n地震委員會承保的財產。地震委員會承保的財產包括 ：各種居民住宅、主要個人財產、民宅周圍的土地、 宅門至街道的路面、院墻等 n承保的風險。包括地震、山體滑坡、火山爆發(fā)、地熱 活動、海嘯、暴風

24、雨、洪水，以及上述災害引起的火 災 新西蘭的地震保險與再保險 n最高責任限額及交費標準。房屋最高責任限額10 萬新西蘭元，房 內財產最高責任限額2 萬新西蘭元，巨災風險保障的費率為0 . 5 % ，按此標準收取的保險費為每戶每年60 新西蘭元；如果房屋或 房內財產的價值超過了地震委員會的最高責任限額，居民可以到 保險公司投保超限額的部分 n免賠額。房屋受損或房屋及房內財產均受損的，免賠率為1 % ， 最低免賠額為200新西蘭元；只有房內財產受損的，不論損失金額 大小，一律免賠200 新西蘭元；土地受損的，免賠率10 % ，最低 免賠額500新西蘭元，最高免賠額5000新西蘭元。 n保費收繳渠道。保費被加在保險公司收取的火險保費上，由保險 公司代收后交給地震委員會。 新西蘭的地震保險與再保險 n保險公司的地震保險 保險公司承保居民住宅及住宅內財產價值超過 地震