對(duì)銀行“三法”構(gòu)架的認(rèn)識(shí)、存疑與建議

1、對(duì)銀行“三法”構(gòu)架的認(rèn)識(shí)、存疑與建議 “三法”的出臺(tái)與實(shí)施，無(wú)疑為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展打造了基本法律框架，對(duì)于銀行業(yè)依法審慎經(jīng)營(yíng)，銀監(jiān)部門依法審慎監(jiān)管，有效防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存、貸客戶權(quán)益，穩(wěn)定金融，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，具有現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。筆者通過(guò)對(duì)“三法”的學(xué)習(xí)與調(diào)查，結(jié)合通山工作實(shí)際，談點(diǎn)不成熟的認(rèn)識(shí)與看法，僅供參考。 一、對(duì)“三法”構(gòu)架的基本認(rèn)識(shí) 首先，“三法”是一個(gè)有機(jī)整體。無(wú)論是商業(yè)銀行法、銀監(jiān)法、，還是人行法，雖然“三法”各自調(diào)整的角度、范圍、對(duì)象有所不同，可它們是一個(gè)不可分割的有機(jī)整體。從立法的目的來(lái)看，“三法”的目標(biāo)是基本一致的。都是為維護(hù)金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人和其他客戶的

2、合法權(quán)益，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。 其次，“三法”是相互依存、相互補(bǔ)充的整體。從人行與銀監(jiān)兩個(gè)部門的職責(zé)看，法律已作了明確分工，但從其調(diào)整的范圍和對(duì)象方面，有所交叉，甚至有些行政規(guī)章的制定者是央行，執(zhí)行者是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，而監(jiān)管者卻是銀監(jiān)部門，如存貸款利率是由央行制定，可監(jiān)管查處卻由銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)，這就需要和人行加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，確保貨幣政策的傳導(dǎo)順暢與利率政策的正確實(shí)施。從銀監(jiān)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)看，銀行業(yè)的健康發(fā)展，有賴于銀監(jiān)部門為其打造一個(gè)有利于公開(kāi)、公平、公正競(jìng)爭(zhēng)的較為寬松的從業(yè)環(huán)境，使銀行業(yè)依法有序運(yùn)行，安全有效經(jīng)營(yíng)，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提升盈利水平，從而增強(qiáng)敢與國(guó)外

3、銀行業(yè)同臺(tái)競(jìng)拼的實(shí)力。而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，既需要銀行業(yè)嚴(yán)格依照商業(yè)銀行法規(guī)范操作，審慎經(jīng)營(yíng)；又需要銀監(jiān)部門不斷提高監(jiān)管執(zhí)法水平，加大對(duì)違法經(jīng)營(yíng)行為的查處力度。 再次，“三法”的實(shí)施急需認(rèn)知。今年是銀監(jiān)部門的“三法”學(xué)習(xí)年，筆者認(rèn)為，“三法”的實(shí)施，首先需要執(zhí)法人、法律調(diào)整對(duì)象做到知法，只有真正了解了法律的要義，弄懂“三法”內(nèi)容的內(nèi)涵，才能做到知法、懂法、守法。這就需要加大“三法”宣傳工作力度，切實(shí)抓好“三法”學(xué)習(xí)與培訓(xùn)輔導(dǎo)，讓銀行業(yè)高管人員和從業(yè)人員通過(guò)“三法”學(xué)習(xí)，牢固樹立依法經(jīng)營(yíng)理念，提高社會(huì)公眾以及政府部門對(duì)銀行“三法”的認(rèn)知度，讓廣大客戶和政府部門理解、配合與支持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的工作，為“三

4、法”實(shí)施營(yíng)造一個(gè)良好的氛圍。 二、對(duì)“三法”學(xué)習(xí)的幾點(diǎn)存疑 通過(guò)“三法”學(xué)習(xí)與調(diào)查，初步發(fā)現(xiàn)部分法律條款規(guī)定與實(shí)際操作執(zhí)行存有疑惑。 1、商業(yè)銀行資本的確定性疑惑。商業(yè)銀行法第三十九條第（一）款規(guī)定：資本充足率不得低于百分之八；第（四）款：對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十。 疑惑一：商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有資本金，有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)原資本金調(diào)整為營(yíng)運(yùn)資金科目，在監(jiān)管中，如何確定商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)資本金？ 疑惑二：對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)單戶貸款比例是否需要列入監(jiān)管項(xiàng)目？如列入監(jiān)管項(xiàng)目，應(yīng)以什么作為單戶貸款比例計(jì)算參照物？ 疑惑三：貧困地區(qū)農(nóng)信社資本充足率均為負(fù)數(shù)，如國(guó)家不

5、給相應(yīng)政策幫農(nóng)信社化解歷史包袱，在允許的一定期限內(nèi)將很難達(dá)到資本充足率監(jiān)管要求，而到時(shí)達(dá)不到，將意味著其違反了法規(guī)，會(huì)受到處罰。如銀監(jiān)會(huì)最近出臺(tái)的農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）中要求，對(duì)農(nóng)信社限期內(nèi)達(dá)不到靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警目標(biāo)值的，將依據(jù)商業(yè)銀行法第七十五條、第八十九條和銀監(jiān)法第四十五條、四十七條的有關(guān)規(guī)定給予處罰。 2、高管人員所負(fù)債務(wù)數(shù)額較大確定的疑惑。如商業(yè)銀行法第二十七條規(guī)定：有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行董事、高級(jí)管理人員。其中：第四款規(guī)定：個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?。這里稱的“數(shù)額較大”究竟以多少為限，是一萬(wàn)、五萬(wàn)、還是百萬(wàn)，或是以其個(gè)人或家庭年收入或綜合償還能力

6、來(lái)確定？ 3、儲(chǔ)蓄原則與法律規(guī)定除外的疑惑。商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定了儲(chǔ)蓄為存款人保密的原則。同時(shí)，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 在執(zhí)行過(guò)程中，很多銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款時(shí)，覺(jué)得這里所提的“法律另有規(guī)定”比較模糊，不好操作與掌握。 4、依法收貸執(zhí)行難的疑惑。商業(yè)銀行法第七條規(guī)定：商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款本金和利息，受到法律保護(hù)。 而在實(shí)際操作中，銀行和信用社采取依法起訴進(jìn)行清收時(shí)，難以收到預(yù)期效果，往往是贏了官司輸了錢。一是法院受理不管是否清收成功，先要收?qǐng)?zhí)行費(fèi)，貸款收不回法院也不能善始善終。二是由于存在一

7、定的地方主義，行政干預(yù)就象一只無(wú)形的手，導(dǎo)致有法難依，法院執(zhí)行難，銀行正當(dāng)權(quán)益得不到真誠(chéng)的維護(hù)。 5、“關(guān)系人”的疑惑。商業(yè)銀行法第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。 前款所稱關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其親屬。 本條規(guī)定與實(shí)際不相符合。因?yàn)殂y行、信用社干部職工有一部分家屬生活在農(nóng)村，并從事農(nóng)業(yè)，他們有時(shí)也需要貸款，對(duì)小額農(nóng)貸實(shí)行擔(dān)保抵押也不現(xiàn)實(shí)。如關(guān)系人在屬地信用社，并且貸款額度符合小額信用貸款權(quán)限，經(jīng)信用社調(diào)查、評(píng)級(jí)、發(fā)證，且有償還能力，這樣的信用貸款是否就屬違法？ 6、對(duì)擔(dān)保貸款抵押物處置的疑惑。商業(yè)銀行法第四十二條規(guī)定，借款人到期不歸還擔(dān)保貸款

8、的，商業(yè)銀行依法亨有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處理。 在執(zhí)行過(guò)程中，有以下困難：一是擔(dān)保人雖然為貸款人提供擔(dān)保，但不一定就有抵押物作擔(dān)保。如農(nóng)信社推行多戶聯(lián)保貸款，就沒(méi)有抵押物作擔(dān)保。二是貸款抵押物隨著科技的迅猛發(fā)展，有些抵押物很快遭貶值，導(dǎo)致處置抵押物借貸雙方產(chǎn)生矛盾。三是多數(shù)抵押物可以在二年內(nèi)處理，但由于多種原因，也有部分抵押物在二年內(nèi)一時(shí)難以處理到位。 7、向社會(huì)公眾披露信息的疑惑。商業(yè)銀行法第五十六條和銀監(jiān)法第三十六條，分別要求商業(yè)銀行公布經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、審計(jì)報(bào)告、會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理情

9、況、董事和高管人員變更及其他重大事項(xiàng)信息。 對(duì)貧困地區(qū)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)而言，如將其嚴(yán)重虧損、潛在風(fēng)險(xiǎn)等信息如實(shí)披露出去，無(wú)疑是雪上加霜，很可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象，從而引發(fā)社會(huì)動(dòng)亂。 8、“三法”嚴(yán)于內(nèi)疏于外的疑惑。通過(guò)調(diào)查，銀行業(yè)從業(yè)人員普遍反映，“三法”對(duì)銀行業(yè)限制甚嚴(yán)，而對(duì)那些影響銀行業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的行政干預(yù)、逃廢銀行債務(wù)等行為缺乏有效的法律制約，或者說(shuō)是缺乏與“三法”相配套的強(qiáng)有力的有關(guān)法律，導(dǎo)致銀行債權(quán)難以主張，短期行政行為有恃無(wú)恐。 9、監(jiān)管對(duì)象的疑惑?！叭ā钡某雠_(tái)，銀監(jiān)的分設(shè)，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)頓覺(jué)多了一個(gè)管束的“婆婆”，對(duì)于幾經(jīng)“扁平”的基層的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)講，臉上雖掛出的是困惑的笑容，而心

10、里增加了無(wú)奈的煩惱。本來(lái)就是人少事多、任務(wù)重、壓力大，又冒出個(gè)惹不起躲不過(guò)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在接受監(jiān)管檢查過(guò)程，不悅之情難免溢于言表。有的機(jī)構(gòu)在征求意見(jiàn)時(shí)，請(qǐng)求銀監(jiān)部門減少檢查頻次，壓縮現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)間，以減輕銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的人、財(cái)、物和時(shí)間等資源配置的壓力。 10、執(zhí)法者的疑惑?；鶎尤?、監(jiān)分設(shè)后，通過(guò)近半年時(shí)間的運(yùn)作，我們也深深感受到了諸多的疑慮與困惑。一是基層銀監(jiān)辦的定位尚不明確。作為銀監(jiān)會(huì)的最基層派出機(jī)構(gòu)，身處監(jiān)管最前沿，直接與監(jiān)管對(duì)象“刀兵”相接，究竟那些可為，那些不可為?何者當(dāng)為,何者不當(dāng)為?方向不定，職責(zé)不明，任務(wù)不清。二是監(jiān)管力量與工作負(fù)荷嚴(yán)重失調(diào)。從目前狀況而言，基層監(jiān)管人員嚴(yán)重超負(fù)荷運(yùn)作，

11、整天疲于應(yīng)付，顧此失彼，難保工作質(zhì)效。人、監(jiān)分設(shè)前，監(jiān)管人員還可專心致志維持監(jiān)管工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)，什么都不用操心，監(jiān)管力量不夠時(shí)，可隨時(shí)從其他股室抽人，工作條件也有所保障，而現(xiàn)在人員減少了一半，而工作量卻成數(shù)倍增加，黨、政、工群、行政、后勤，上下左右、里里外外都得我們自己操心操辦，一步不到位都不行，從而嚴(yán)重削弱了基層監(jiān)管工作職能作用的充分有效發(fā)揮。 三、對(duì)“三法”實(shí)施的幾點(diǎn)建議 1、制訂“三法”實(shí)施細(xì)則。主要是對(duì)商業(yè)銀行法、銀監(jiān)法制訂符合實(shí)際、便于操作、具體細(xì)化的實(shí)施細(xì)則，作為法律的補(bǔ)充規(guī)定。解決有法難依的尷尬，使“三法”真正得到落實(shí)。一是要確定法律調(diào)整范圍。如對(duì)歷史性原因形成的問(wèn)題，應(yīng)持“法不究

12、往”的原則。區(qū)別對(duì)待，給予限期糾正、整改、達(dá)標(biāo)的機(jī)會(huì)。二是要“量體裁衣”。對(duì)一些中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的處罰，要根據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和所能承受的能力，確定符合實(shí)際情況的處罰標(biāo)準(zhǔn)。三是要區(qū)別調(diào)整對(duì)象。如農(nóng)信社身負(fù)服務(wù)“三農(nóng)”重任，是黨和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”政策的重要傳導(dǎo)者和執(zhí)行者，有時(shí)是政策性的利益犧牲者，必須按有關(guān)農(nóng)村政策執(zhí)行，由此引起經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、或與“三法”規(guī)定相抵觸時(shí)，應(yīng)從法律規(guī)定上給一個(gè)“緩沖區(qū)”。 2、制訂金融權(quán)益保護(hù)法。制訂本法的目的是維護(hù)金融債權(quán)和其它權(quán)益，制約行政干預(yù)，打擊逃廢金融債務(wù)，約束行政官員和執(zhí)法部門不惜犧牲銀行合法權(quán)益等違法行為，為金融業(yè)營(yíng)造一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。 3、設(shè)立金融法院。建立專門的

13、金融案件審理體系有利于維護(hù)金融業(yè)的健康發(fā)展。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處的重要地位日愈顯現(xiàn)。從目前我國(guó)的金融業(yè)在地方上所處的狀況看，其權(quán)益在多數(shù)地方得不到公正對(duì)待，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的錢普遍被看作是可任意宰割的“唐僧肉”，挖“中央”補(bǔ)“地方”，巨大的銀行資產(chǎn)得不到法律的有效支持。建立專門的金融法院，以制約地方行政干預(yù)、規(guī)避由于地方法院執(zhí)法不公導(dǎo)致的銀行資產(chǎn)流失，真正實(shí)現(xiàn)“三法”的立法目的，使金融在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮和彰顯其核心作用，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 4、科學(xué)確定監(jiān)管辦事處的地位。一是明確監(jiān)管辦“烽火臺(tái)”的定位。結(jié)合目前人員定編情況實(shí)際，監(jiān)管辦人員

14、少，只能起了望哨的作用，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和銀行業(yè)違規(guī)苗頭，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，為上級(jí)監(jiān)管部門提供監(jiān)管信息。二是作為大型監(jiān)管活動(dòng)的人員“儲(chǔ)備庫(kù)”。上級(jí)監(jiān)管部門，根據(jù)各地提供的預(yù)警信息，或結(jié)合銀監(jiān)會(huì)總體安排，適時(shí)安排現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目，從監(jiān)管辦抽調(diào)所需人員，集中優(yōu)勢(shì)兵力，選準(zhǔn)出頭“鳥”，圍住一個(gè)“打”一個(gè)，依法懲治一個(gè)，威懾一方，既體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性，又樹立了銀監(jiān)部門的權(quán)威與良好形象，從而可確?，F(xiàn)場(chǎng)檢查工作的質(zhì)效。三是依法維護(hù)日常性監(jiān)管工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。主要是負(fù)責(zé)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)管理與高管人員管理、業(yè)務(wù)范圍管理，進(jìn)行初審、報(bào)批或備案等。四是負(fù)責(zé)對(duì)法人機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作。保證轄內(nèi)不出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)，防止擠提事件發(fā)生，致力確保轄內(nèi)金融穩(wěn)定。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲?/p>