關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款訴訟時(shí)效管理的一點(diǎn)思考

1、關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款訴訟時(shí)效管理的一點(diǎn)思考由于農(nóng)信社“面向農(nóng)村”、“小額、分散”的經(jīng)營理念以及歷史原因，農(nóng)信社在大力支農(nóng)的同時(shí)普遍存在大量的不良貸款，他們筆數(shù)多、金額小，涉及的借款人、擔(dān)保人眾多，管理難度大，特別是在訴訟時(shí)效保全上存在較多的問題和困難，大大影響了不良貸款清收進(jìn)展，因此加強(qiáng)對不良貸款訴訟時(shí)效的管理顯得十分重要。一、當(dāng)前不良貸款訴訟時(shí)效管理存在的問題1逾期催收通知書簽收不規(guī)范，影響催收有效性（1）逾期催收通知書填寫不規(guī)范逾期催收通知書除了借款人、擔(dān)保人簽章外，其它要素如債權(quán)本息等要素全部空白，債務(wù)人、擔(dān)保人簽收日期也未填寫，訴訟時(shí)效何時(shí)中斷無法判斷，有的還對簽收日期進(jìn)行涂改，嚴(yán)重

2、影響催收通知書的有效性。（2）逾期催收通知書簽章不規(guī)范一是農(nóng)信社催收經(jīng)辦人未簽章，何人經(jīng)辦情況不明，影響后期對催收工作的責(zé)任確定。二是債務(wù)人、擔(dān)保人簽章不全，如保證人是村經(jīng)濟(jì)組織或企業(yè)的只有該組織或企業(yè)的公章，未加蓋負(fù)責(zé)人私章或簽字。2怠于不良貸款催收工作個(gè)別信貸員責(zé)任不強(qiáng)，對不良貸款一直拖延不予采取有效訴訟保全措施，直到訴訟時(shí)效將至仍既不簽發(fā)催收通知書也不予以起訴，這期間如果發(fā)生信貸員調(diào)動(dòng)，容易出現(xiàn)由于新接手的信貸員對不良貸款情況不了解，管理力度跟不上，導(dǎo)致超訴訟時(shí)效。3不及時(shí)發(fā)出催收通知書，導(dǎo)致保證人脫保。有的信貸員不及時(shí)發(fā)出催收通知書，在超訴訟時(shí)效后才簽收催收通知書進(jìn)行補(bǔ)救，這很可能導(dǎo)致

3、保證人脫保，如果保證人具有一定的法律知識(shí)，以此向法院提出抗辯，農(nóng)信社將無法追究保證人的保證責(zé)任。4催收通知書一次簽收多份，應(yīng)付檢查有的信貸員為應(yīng)付檢查、避免處罰，在簽收催收通知書時(shí)投機(jī)取巧，對借款人、擔(dān)保人一次簽收多份未填寫簽收日期的催收通知書，以后每臨近訴訟時(shí)效時(shí)再填寫一份來保全訴訟時(shí)效，實(shí)際上起不到任何催收的作用。5對前任已超訴訟時(shí)效的不良貸款缺乏責(zé)任感和有效的補(bǔ)救措施接任的信貸員對在前任信貸員手中已超訴訟時(shí)效的不良貸款，認(rèn)為責(zé)任在前任，與已無關(guān)，為減輕工作量，往往不再進(jìn)行催收，任由訴訟時(shí)效喪失。而實(shí)際上不少超訴訟時(shí)效的不良貸款如措施及時(shí)、得當(dāng)，是可以訴訟時(shí)效的。6對超訴訟時(shí)效責(zé)任追究有一

4、定的困難如果出現(xiàn)個(gè)別崗位的信貸員調(diào)動(dòng)頻繁，特別是一年之內(nèi)連續(xù)更換幾個(gè)信貸員的，由于信貸員疲于交接，信貸管理難以跟上，容易導(dǎo)致超訴訟時(shí)效情況發(fā)生。而這期間發(fā)生的超訴訟時(shí)效不良貸款，由于檢查客觀存在著滯后性，將對超訴訟時(shí)效責(zé)任的追究帶來一定的困難，這也給個(gè)別信貸員以僥幸心理，放松對不良貸款訴訟時(shí)效的管理。二、存在問題的原因（一）外部原因農(nóng)信社貸款以支農(nóng)為主，不良貸款普遍金額小、筆數(shù)多，涉及的借款人、擔(dān)保人眾多且多為農(nóng)戶，農(nóng)戶流動(dòng)性強(qiáng)，常常外出打工有意逃廢債，有的甚至下落不明失去聯(lián)系，催收比較困難。法院方面也同樣面臨工作量大、人手不足的問題，比如閩侯縣白沙庭法院一共只有八個(gè)工作人員，卻需要負(fù)責(zé)白沙鎮(zhèn)

5、、廷坪鄉(xiāng)、洋里鄉(xiāng)、大湖鄉(xiāng)等四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾十個(gè)村的法律訴訟，且大多地處偏遠(yuǎn)，工作難度確實(shí)比較大。特別是發(fā)生多筆不良貸款需要強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，法院方面往往執(zhí)行意愿不足，配合不夠順暢，使得不良貸款訴訟時(shí)效保全與清收難度進(jìn)一步加大。（二）內(nèi)部原因主要有個(gè)別信貸員對不良貸款訴訟時(shí)效保全工作馬虎了事，缺乏責(zé)任心；聯(lián)社管理措施不夠到位，缺乏細(xì)化的制度規(guī)范，檢查力度不夠，超訴訟時(shí)效責(zé)任落實(shí)不夠及時(shí)；新手信貸員對信貸工作不夠熟悉，訴訟時(shí)效等法律知識(shí)不足，容易忽略對不良貸款管理；個(gè)別信貸崗位信貸員頻繁調(diào)動(dòng)，接任信貸員對接手的信貸工作需要一個(gè)熟悉的過程，對不良貸款的管理不能及時(shí)到位。三、建議與對策1建立不良貸款訴訟時(shí)效管理制

6、度建立不良貸款訴訟時(shí)效管理制度是規(guī)范不良貸款訴訟時(shí)效管理，避免不良貸款超訴訟時(shí)效最有效的辦法。制度應(yīng)明確規(guī)定不良貸款訴訟時(shí)效管理細(xì)則，如要求催收通知書應(yīng)做到債權(quán)本息等要素填寫完整、準(zhǔn)確，借款人、擔(dān)保人簽章齊全（如果是企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織的除了加蓋單位行政公章外還應(yīng)有法人代表或負(fù)責(zé)人簽字），催收通知書的簽發(fā)與簽收日期填寫正確，不得涂改，經(jīng)辦人必需簽章以示負(fù)責(zé)，確保催收通知書簽收的有效性。催收工作應(yīng)及時(shí)進(jìn)行，催收通知書應(yīng)按時(shí)發(fā)出，嚴(yán)禁由于催收通知書逾期簽收導(dǎo)致保證人脫保的情況發(fā)生；對于多次催收無效并且無法簽收催收通知書的債務(wù)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行起訴保全訴訟時(shí)效，嚴(yán)禁出現(xiàn)臨近訴訟時(shí)效仍既未簽收催收通知書也未起訴立

7、案的情況，明確訴訟時(shí)效臨近的禁止時(shí)限，建議為最后三個(gè)月（即在訴訟時(shí)效到期三個(gè)月前必須簽收催收通知書或起訴立案），以避免由于期間發(fā)生信貸員調(diào)整，接任信貸員對貸款情況不熟悉導(dǎo)致超訴訟時(shí)效。訴訟判決后應(yīng)注意及時(shí)擇機(jī)申請執(zhí)行，避免超過執(zhí)行時(shí)效。對以上不良貸款訴訟時(shí)效管理要求，必須逐項(xiàng)明確處罰條款以保障制度執(zhí)行。2加強(qiáng)檢查監(jiān)督，保障制度落實(shí)稽核部門應(yīng)密切配合業(yè)務(wù)職能部門，加強(qiáng)不良貸款訴訟時(shí)效保全工作檢查力度，特別是信貸員調(diào)動(dòng)時(shí)應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)檢查，及時(shí)核實(shí)訴訟時(shí)效管理責(zé)任，加大處罰力度，確保不良貸款訴訟時(shí)效管理的各項(xiàng)制度措施得到有效落實(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)。3建立不良貸款訴訟時(shí)效的跟蹤和預(yù)警機(jī)制。建立逾期貸款訴訟時(shí)效序

8、時(shí)監(jiān)控表、逾期貸款訴訟時(shí)效統(tǒng)計(jì)表等監(jiān)控臺(tái)賬，對全社不良貸款訴訟時(shí)效情況進(jìn)行匯總監(jiān)控、有序管理。根據(jù)逾期貸款訴訟時(shí)效序時(shí)監(jiān)控表和逾期貸款訴訟時(shí)效統(tǒng)計(jì)表提供的信息，通過下發(fā)訴訟時(shí)效到期貸款預(yù)警通知書，提前對下季度即將失去訴訟時(shí)效的不良貸款進(jìn)行預(yù)警，提示和督促基層社主任、信貸人員及時(shí)采取有效措施，避免出現(xiàn)信用社資產(chǎn)因超訴訟時(shí)效而造成損失。4避免信貸員頻繁調(diào)動(dòng)信貸崗位的適時(shí)輪換是及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，但同一崗位的信貸員如果頻繁調(diào)動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致新接任信貸員難以全面熟悉信貸工作，自然難以及時(shí)采取有效的不良貸款催收、清收措施，導(dǎo)致超訴訟時(shí)效情況容易發(fā)生。而且信貸員頻繁調(diào)動(dòng)，由于檢查客觀存在的滯后性，將給不良貸款超訴訟時(shí)效的責(zé)任認(rèn)定帶來困難，不利于不良貸款訴訟時(shí)效管理。因此應(yīng)避免信貸員頻繁調(diào)動(dòng)的情況發(fā)生。5加強(qiáng)新上崗信貸員的培訓(xùn)、強(qiáng)化信貸資產(chǎn)保全意識(shí)新上崗的信貸員由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，對高風(fēng)險(xiǎn)的信貸工作需要一個(gè)學(xué)習(xí)積累、熟悉適應(yīng)過程。這時(shí)需要職社職能部門、基層主任對他們多加關(guān)心，多給予業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)傳授，加強(qiáng)訴訟時(shí)效等方面法律知識(shí)的輔導(dǎo)與培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)保全意識(shí)，加強(qiáng)責(zé)任心和敬業(yè)精神的培養(yǎng)，使之盡快上手，做好不良貸款訴訟時(shí)效管理。6增進(jìn)與司法機(jī)關(guān)的溝通，加強(qiáng)工作協(xié)作各信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)胤ㄍサ臏贤?、協(xié)作，特別是不良貸款筆數(shù)