融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金管理的調(diào)查報(bào)告

1、關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保保證金管理情況的調(diào)查報(bào)告一、 基本情況：（一）調(diào)查基本情況調(diào)查覆蓋的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)（家）1監(jiān)管部門收到反饋信息的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)（家）1年度向客戶收取了擔(dān)保保證金的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)（家）1年度收取擔(dān)保保證金的客戶數(shù)量（不必剔除融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)間重復(fù)統(tǒng)計(jì)）（家）54年末向客戶收取了擔(dān)保保證金還有余額的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)（家）1年末收取擔(dān)保保證金還有余額的客戶數(shù)量（不必剔除融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)間重復(fù)統(tǒng)計(jì)）（家）54年末存入擔(dān)保保證金數(shù)額（萬元）2245年末存出擔(dān)保保證金數(shù)額（萬元）3375融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況名稱是否國有控股擔(dān)保放大倍數(shù)擔(dān)保責(zé)任余額（萬元）擔(dān)保戶數(shù)（家）收取擔(dān)保保證金的客

2、戶數(shù)量.（家）存入擔(dān)保保證金數(shù)額（萬元）存出擔(dān)保保證金數(shù)額（萬元）沾化金橋投資擔(dān)保有限公司否4.5722450545422453375（二）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向客戶收取的擔(dān)保保證金管理情況1、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向客戶收取保證金的目的和要求融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向客戶收取保證金的目的是增強(qiáng)客戶守信還款的責(zé)任意識(shí)，防止客戶惡意逃債行為的發(fā)生。一般按貸款金額的10%要求客戶繳納保證金。2、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定了保證金管理制度采取專戶管理，銀行和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙方監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)將保證金存入銀行設(shè)立的保證金專戶，對(duì)資金進(jìn)行凍結(jié)，其劃付須經(jīng)借款人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)、銀行同意方可進(jìn)行。3、收取的對(duì)象和比例主要以客戶反擔(dān)保的方式來

3、確定，以保證形式提供反擔(dān)保的客戶，按貸款額度的10%收取保證金，以抵押形式提供反擔(dān)保的客戶，按貸款額度的5%收取保證金，收取保證金的客戶占總客戶的比例為100%，只是比例有區(qū)別。4、保證金的運(yùn)用形態(tài)，收取的保證金是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保機(jī)構(gòu)名義在銀行設(shè)立的專門保證金賬戶，在支付上由銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管，以定期存款的方式存在，用于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行繳存保證金，用于客戶代償款的支付。沒有代償款的客戶保證金待客戶歸還貸款后，退還客戶，或直接用于客戶歸還貸款使用。5、保證金支付代償及退還客戶的條件與程序是以客戶是否歸還融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所擔(dān)保的貸款為條件，如果到期沒有歸還所擔(dān)保的貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償行

4、為，保證金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失的補(bǔ)償，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接扣繳保證金；如果到期客戶歸還所擔(dān)保的貸款后，由客戶申請(qǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)無條件退還客戶的保證金，或由客戶申請(qǐng)直接用于歸還到期的擔(dān)保貸款。（三）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行繳存保證金的情況1、需繳存的對(duì)象及比例：所有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)都繳存保證金，繳存的比例在10%20%之間，繳存的資金來源主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自有資金和客戶繳存的保證金。2、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行繳存的保證金開設(shè)了保證金專戶，采取銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙方監(jiān)管的形式管理，以確保保證金的?？顚Ｓ?，防范保證金挪用現(xiàn)象的發(fā)生，確?？蛻舯ＷC金的安全?？梢圆扇〈鎲钨|(zhì)押的方式。3、保證金資金存在形態(tài)主要是以定期存款形式存在，

5、原則上按擔(dān)保貸款期限確定，銀行支付利息，利率可與銀行協(xié)商確定。4、保證金在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)解?；蛲顺龊献麝P(guān)系后的退還程序以及發(fā)生違約時(shí)的支付程序是如果到期客戶歸還所擔(dān)保的貸款后，由客戶申請(qǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)無條件退還客戶的保證金，或由客戶申請(qǐng)直接用于歸還到期的擔(dān)保貸款。如果到期沒有歸還所擔(dān)保的貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償行為后，保證金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失的補(bǔ)償，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接扣繳保證金。程序：（貸款到期客戶歸還貸款后客戶提出申請(qǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核屬實(shí)退還保證金）、（貸款到期前客戶資金不足客戶提出申請(qǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意提報(bào)銀行同意直接歸還到期貸款）、（客戶到期沒有歸還擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后通知客戶還款客戶不履行還款責(zé)任擔(dān)

6、保機(jī)構(gòu)通知客戶扣繳保證金）。二、擔(dān)保保證金管理存在的主要問題1、擔(dān)保保證金的收取與管理方面存在哪些問題和需要改進(jìn)的地方。保證金賬戶不能等同于一般結(jié)算賬戶，必須專款專用，其用途主要是代償客戶未歸還的擔(dān)保貸款，或直接用于客戶到期還貸資金不足的資金補(bǔ)充。主要問題不能挪用保證金的用途，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須起到監(jiān)管職能，避免銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合伙挪用保證金資金。保證金的繳存比例過高，影響客戶的資金使用。增加客戶的經(jīng)營成本。2、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否存在挪用客戶保證金問題，影響程度如何。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不存在挪用客戶保證金的問題，因?yàn)楸ＷC金賬戶采取雙方監(jiān)管的管理形式，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)單方無權(quán)動(dòng)用保證金賬戶內(nèi)的資金，不存

7、在挪用問題。3、對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金的現(xiàn)有監(jiān)管措施（非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等）能否有效防范相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金的現(xiàn)有監(jiān)管措施能夠有效地防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。三、完善擔(dān)保保證金管理的政策建議1、銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂書面的保證金質(zhì)押合同。銀行首次與擔(dān)保公司合作時(shí)，往往先簽訂合作協(xié)議，由于不繳保證金，不能確定存放賬號(hào)，所以合作協(xié)議中往往不能明確記載保證金賬戶。建議一旦生成保證金賬號(hào)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與擔(dān)保公司簽訂補(bǔ)充協(xié)議，明確質(zhì)押關(guān)系，明確保證金金額和存放的賬號(hào)。2、保證金賬戶管理應(yīng)當(dāng)規(guī)范，即獨(dú)立開戶、?？顚Ｓ?。銀行應(yīng)當(dāng)把擔(dān)保公司的保證金與一般資金分開存放，涉及保證金的業(yè)務(wù)和一般結(jié)算業(yè)務(wù)分別在不同