保險(xiǎn)學(xué)離線作業(yè)詳解

1、浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)課程作業(yè)姓名:年級(jí):學(xué) 號(hào):學(xué)習(xí)中心:第一章思考題：1. 簡述風(fēng)險(xiǎn)的定義，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的區(qū)別。答：風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失 程度的不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。 根據(jù) 這一定義，風(fēng)險(xiǎn)的大小本質(zhì)上決定于不幸發(fā)生的概率及其后果的嚴(yán)重性。為確定風(fēng)險(xiǎn)的大小，通常需要借助數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等學(xué)科的工具風(fēng)險(xiǎn)的大小。2. 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的定義及其相互關(guān)系。答：從風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系來看，風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故, 而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失的可能 性或使

2、這種可能性增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故這個(gè)媒 介才產(chǎn)生損失。但是，對(duì)于某一特定條件，如果在一定的條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能 是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故；而如果在其他條件下， 可能是造成損失的間接原因，那么它就是風(fēng)險(xiǎn)因素。如因下冰雹是的路滑而發(fā)生 車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍時(shí)風(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷 行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。3. 風(fēng)險(xiǎn)單位的定義，如何劃分？答：是指某種風(fēng)險(xiǎn)或某種事故影響或被波及的最大邊界和影響范圍，或在風(fēng) 險(xiǎn)上不可能再合理分割的最小單位，又稱風(fēng)險(xiǎn)波及度。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分有三種：1、按地段劃分，由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗 鄰，具有

3、不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失的機(jī)會(huì)是相同的，故將一個(gè)地 段作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位；2、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時(shí)候一個(gè)投保單 位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位；3、按標(biāo)的劃分，一個(gè)標(biāo)的作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。對(duì)于一些 與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的， 可以視一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的為一個(gè) 風(fēng)險(xiǎn)單位。4. 風(fēng)險(xiǎn)因素的分類？答：風(fēng)險(xiǎn)因素分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或損失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件，它是一種有形的風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種無形的風(fēng)險(xiǎn)因素。常常表現(xiàn)為由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā) 生或損失擴(kuò)大

4、。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素也是一種無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，但與道德風(fēng)險(xiǎn)因素 不同。它是由于人的主觀上的疏忽或過失， 導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損 失程度。5. 逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別。答：在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。按常規(guī)降低商品的價(jià)格，該商品的需求量就會(huì)增加；提高商品的價(jià)格，該商品的供給量就會(huì)增加。但是，由于信息的不完全性和機(jī)會(huì)主義行為，有時(shí)候，降低商品的價(jià)格，消費(fèi)者也不會(huì)做出增加購買的選擇，提高價(jià)格，生產(chǎn)者也不會(huì)增加供給的現(xiàn)象。所以，叫“逆向選擇”。道德風(fēng)險(xiǎn)是代理人簽訂合約后采用隱藏行為，由于代理人和委托人信息不對(duì)稱，給委托人帶來損失。保險(xiǎn)市場上的道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人在投保后，降低對(duì)

5、所投保標(biāo)的的預(yù)防措施，從而使損失發(fā)生的概率上升，給保險(xiǎn) 公司帶來損失的同時(shí)降低了保險(xiǎn)市場的效率。區(qū)別在于逆向選擇是在交易前，道 德風(fēng)險(xiǎn)是在交易后發(fā)生。6. 風(fēng)險(xiǎn)的主要分類有哪些？答：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)；其他分 類。依照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分，風(fēng)險(xiǎn)可分為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、國家 風(fēng)險(xiǎn)。其中個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)和一般企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也可謂之個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，而國家（政 府）風(fēng)險(xiǎn)和跨國企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)則稱為總體風(fēng)險(xiǎn)；按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類，風(fēng)險(xiǎn) 可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)；按照能否預(yù)測和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不

6、可管理風(fēng)險(xiǎn)；還可將風(fēng)險(xiǎn)分為可分散風(fēng)險(xiǎn)和不可分散風(fēng)險(xiǎn)。7. 簡述風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。答：風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)包括風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)因素的代價(jià)、處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。1. 風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià)是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來的直接或間接的損失。2. 風(fēng)險(xiǎn)因素的代價(jià)是指一種為防范風(fēng)險(xiǎn)而付出的無形代價(jià)。A）風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)個(gè)體福利水平的下降。B）風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會(huì)資源分配的失衡。8. 風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)有哪幾種？答：風(fēng)險(xiǎn)處理的手段大體上可分為兩類， 即控制型和財(cái)務(wù)型?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)處理 手段是損失形成前防止和減輕風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施，它通過避免、消除和減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大， 達(dá)到減少損失概率、降低損 失程度

7、，使風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)到最小之目的。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理手段是通過事先的財(cái)務(wù) 計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償。這種手段的核心是將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)均勻地分布在一定時(shí)期和一定范圍之內(nèi)， 以減少因隨機(jī)性巨大損失的發(fā)生而引起財(cái)務(wù)危機(jī)之風(fēng)險(xiǎn)。9為何需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理？答：風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最 低的管理過程。當(dāng)中包括了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量度、評(píng)估和應(yīng)變策略。理想的風(fēng)險(xiǎn)管理， 是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當(dāng)中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情 優(yōu)先處理、而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的事情則押后處理。10. 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。答：風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得

8、取大安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目標(biāo)是指通過 風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。11. 簡述風(fēng)險(xiǎn)管理程序。答：風(fēng)險(xiǎn)管理程序由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)衡量，風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)四個(gè)部 分組成。12. 如何選擇對(duì)付不同損失的風(fēng)險(xiǎn)的處理技術(shù)？答：風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。 決策時(shí)，要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際 狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況， 還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理手段的可行性 與效用。風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇，一般來說，不

9、是一種風(fēng)險(xiǎn)選用一種一段，而常常 是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即 以最小的成本獲得最大的安全保障。13簡述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系答：一、保險(xiǎn)首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種形式。風(fēng)險(xiǎn)管理包括保險(xiǎn)。保險(xiǎn)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性進(jìn)行預(yù)測， 從 而有利于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的自覺性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度。二、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。無風(fēng)險(xiǎn)就無保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的過程表明，保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存在和對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所引起的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰?而產(chǎn)生和發(fā)展的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險(xiǎn)種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。 隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技水平的提高， 在給

10、人們帶來新的更多的財(cái)富的同時(shí)， 也給 人們帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險(xiǎn)種。第二章思考題：1. 保險(xiǎn)的定義及其特點(diǎn)答：風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時(shí)，要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況， 還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理手段的可行性 與效用。風(fēng)險(xiǎn)處理手段的選擇，一般來說，不是一種風(fēng)險(xiǎn)選用一種一段，而常常 是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風(fēng)險(xiǎn)處理就會(huì)做到成本低、效益高，即 以最小的成本獲得最大的安全保障。2. 保險(xiǎn)學(xué)說有哪些？簡述主要內(nèi)容。答：保險(xiǎn)學(xué)說有損失說、非損失說和二元說。損失說。保險(xiǎn)產(chǎn)生之初，是解決物質(zhì)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題，它以海上保險(xiǎn)為淵源

11、。損失說以損失這一概念 為中心，從損失補(bǔ)償這一角度來剖析保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。其主要代表有損失補(bǔ)償說， 損失分擔(dān)說，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說，人格保險(xiǎn)說。非損失說。主要有技術(shù)說：此說學(xué)代表人物是意大利費(fèi)芳德，他主張以保險(xiǎn)的技術(shù)性質(zhì)作為保險(xiǎn)性質(zhì)。欲望滿足說： 該學(xué)說以保險(xiǎn)能滿足經(jīng)濟(jì)需要或金錢欲望來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)，代表人物是戈比和馬納期等。相互金融說：該學(xué)說代表人物是日本的米谷隆三。他認(rèn)為，保險(xiǎn)作為 應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是金 融機(jī)構(gòu)，是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。二元說。二元說基于損失概念不能闡明人壽保險(xiǎn)的性質(zhì)， 有的學(xué)者便認(rèn)為人壽保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)， 而是 一種儲(chǔ)蓄

12、和投資。二元說是在這種情況下出現(xiàn)的。二元說主張人壽保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)， 但與損失保險(xiǎn)不同，二者不能作統(tǒng)一解釋，應(yīng)該分別作出不同的定義。3. 保險(xiǎn)業(yè)是怎樣分散風(fēng)險(xiǎn)的？答：保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。風(fēng)險(xiǎn)分散，包 括承保前分散。承保前實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散原則，主要是在承保時(shí)合理劃分風(fēng)險(xiǎn)單位， 并使每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位盡可能獨(dú)立。承保后風(fēng)險(xiǎn)分散，主要是采取再保險(xiǎn)的方法，保 險(xiǎn)人將其所承保的部分業(yè)務(wù)通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人來承擔(dān)，此 外，為達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，保險(xiǎn)人可通過提取各種準(zhǔn)備金， 將承保風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間 上予以分散。4. 保險(xiǎn)與賭博的本質(zhì)區(qū)別在哪？答：相似點(diǎn)：賭博的輸贏和保險(xiǎn)金的給付都

13、取決于某種或幾種不確定事件是 否發(fā)生，二者都是射幸行為。不同點(diǎn)：1保險(xiǎn)只是補(bǔ)償損失，被保險(xiǎn)人不可能因此獲得額外的利益；而賭 博則是利用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。 2保險(xiǎn)的社會(huì)目的是變不定因素 為確定因素，而賭博起到的是破壞社會(huì)安定的作用。3保險(xiǎn)有科學(xué)的計(jì)算方法，而賭博則完全依靠偶然機(jī)會(huì)，冒險(xiǎn)射利。4保險(xiǎn)是將災(zāi)害損失化為固定的小額保 險(xiǎn)費(fèi)，災(zāi)害方生與否和行為人的意志無關(guān)， 而賭博則是將固定財(cái)資化為賭注， 其 危險(xiǎn)是出于行為人的自愿和故意。5. 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的異同？答：相似點(diǎn)：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想， 儲(chǔ)蓄也可以用來補(bǔ)救意外事 故所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是人壽保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金保險(xiǎn)與長期儲(chǔ)

14、蓄很相似。不同點(diǎn)：（1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種互助行為。（2）儲(chǔ)蓄可以由存款 人任意處分，而保險(xiǎn)則必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生或期限屆滿時(shí)， 保險(xiǎn)人才按照合同的 規(guī)定支付保險(xiǎn)金。（3）存款人可以獲得的儲(chǔ)蓄本金和利息是確定的，被保險(xiǎn)人 是否能得到保險(xiǎn)金是不確定的。6. 保險(xiǎn)是投資嗎？答：保險(xiǎn)是一種長期的保險(xiǎn)和長期的投資， 保險(xiǎn)中有一種是投資型保險(xiǎn)，這種保 險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)下面一個(gè)分支，這類保險(xiǎn)是屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)，最初是西方國家為防 止經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或通貨膨脹對(duì)長期壽險(xiǎn)造成損失而設(shè)計(jì)的，之后演變?yōu)榭蛻艉捅ｋU(xiǎn)公7. 簡述保險(xiǎn)的職能與作用。答：保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)基本職能主要有兩種觀 點(diǎn)，

15、一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損 失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn) 金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職 能、防災(zāi)防損職能。防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng) 地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作體現(xiàn) 于：從承保到理

16、賠履行社會(huì)責(zé)任；增加保險(xiǎn)經(jīng)營的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理 意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具 有籌資職能；另一方面通過購買有價(jià)證券、購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。 保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。具體表現(xiàn)為以下幾方面：（1）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展（2）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用（3）有利于社會(huì)的安定（4）有利于對(duì)外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處 理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說，保險(xiǎn)的微觀作用表現(xiàn)在以下幾方面：（1

17、）保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理（4）有利于安定人們生活（5）提高企業(yè)和個(gè)人信用 8怎樣理解可保風(fēng)險(xiǎn)？答：可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備 的條件包括：風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性、 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失、 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可能性。但是，可保風(fēng)險(xiǎn)的條件也會(huì)隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展和外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變， 如市場競爭、國家政策等。當(dāng)然，我們也不能因此而完全否定可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條 件，從而保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性。因此，保險(xiǎn)人在經(jīng)營過

18、程中界定可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 在堅(jiān)持上述條件的同時(shí)，還要考慮其他因素的影響。9. 海上保險(xiǎn)是怎樣形成的？答：十五、十六世紀(jì)，西歐各國不斷在海上探尋和開辟新的航線，歐洲商人的貿(mào) 易范圍空間擴(kuò)大，海上保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展，隨之而來保險(xiǎn)糾紛也相應(yīng)增多，于是 出現(xiàn)了國家或地方保險(xiǎn)法規(guī)。1435年，西班牙的巴塞羅那頒布了世界上最早的 海上保險(xiǎn)法典，1468年在威尼斯訂立了關(guān)于法院如何保證保單實(shí)施及防止欺詐 的法令。1532年在佛羅倫薩總結(jié)了以往海上保險(xiǎn)的做法，制訂了一部比較完整 的條例并規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單格式。在美洲新大陸發(fā)現(xiàn)后，貿(mào)易中心逐漸地從地中海 區(qū)域移至大西洋彼岸，1556年西班牙國王腓力二世頒布法令對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

19、人加以 管理，確定了經(jīng)紀(jì)人制度。1563年西班牙的安特衛(wèi)普法令對(duì)航海以及海上保險(xiǎn) 辦法和保單格式作了較明確的規(guī)定，這一法令以及安特衛(wèi)普交易所的習(xí)慣后來為 歐洲各國普遍采用保險(xiǎn)制度趨于成熟和完善。十七世紀(jì)中葉英國逐步發(fā)展成為世 界貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)的殖民帝國，這給英國商人開展世界上的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 提供了有利條件。1720年，經(jīng)英國女王特許，按照公司組織、創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn) 公司和英國皇家交易保險(xiǎn)公司，專營海上保險(xiǎn)，規(guī)定其他公司或合伙組織不得經(jīng) 營海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。十八世紀(jì)后期，英國成為世界海上保險(xiǎn)的中心，占據(jù)了海上保 險(xiǎn)的統(tǒng)治地位。10、請(qǐng)區(qū)別冒險(xiǎn)借貸與無償借貸?答：在海上運(yùn)輸活動(dòng)中，借款人與銀行簽訂

20、的，由借款人以船舶或船載貨物為抵 押獲得銀行貸款，在船舶或貨物安全抵達(dá)目的地后一定期限內(nèi)償還借款的本金和 利息，若船舶航行途中受損、失事沉沒，則免去借款人部分或全部還本付息義務(wù) 的借貸合同。這種合同最初起源于中世紀(jì)的意大利和地中海沿岸，在當(dāng)?shù)氐暮＿\(yùn)國家極為盛行。由于銀行承擔(dān)了債權(quán)滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因此其貸款利率要比一般貸款 利率高得多。其高出部分的利息，實(shí)質(zhì)上屬于保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)。11. 簡述共同海損。答：指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同 安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費(fèi)用，由各 受益方按比例分?jǐn)偟姆芍贫?。只有那些確實(shí)屬于共同海損的損失才

21、由獲益各方 分?jǐn)?，因此共同海損的成立應(yīng)具備一定的條件，即海上危險(xiǎn)必須是共同的、真實(shí)的；共同海損的措施必須是有意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特 殊的、異常的，并由共損措施直接造成12. 簡述火災(zāi)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的起源與發(fā)展。答：火災(zāi)保險(xiǎn)：起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度，1676 年, 第一家公營保險(xiǎn)公司一一漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立?；馂?zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度，1676年，第一家公營

22、保險(xiǎn)公司一一漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。人身保險(xiǎn)：15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個(gè)辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于 1689年正式實(shí)行。13. 說出幾個(gè)歷史上對(duì)保險(xiǎn)有貢獻(xiàn)的人。答：生命表：Halley ;自然費(fèi)率表：Simpson； “均衡保險(xiǎn)制”的提出：Dodson；14. 簡述均衡保費(fèi)理論。答：均衡保費(fèi)是現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的重要理論基礎(chǔ)，根據(jù)這一理論，投保人每期繳納相同的保險(xiǎn)費(fèi)，而不隨被保險(xiǎn)人死亡率的

23、變化逐年變化。 這樣做投保人每期所繳 保費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重而使被保險(xiǎn)人在晚年得不到保險(xiǎn)保 障。在這一制度下，保險(xiǎn)前期的均衡費(fèi)率往往高于自然費(fèi)率， 而保險(xiǎn)后期的均衡 費(fèi)率則低于自然費(fèi)率，保險(xiǎn)人用前期多收的保費(fèi)及其利息彌補(bǔ)后期不足的保險(xiǎn) 費(fèi)。第三章思考題：1. 簡述保險(xiǎn)利益的含義，如何理解？簡述保險(xiǎn)利益原則答：保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì) 利益。保險(xiǎn)利益的本質(zhì)，在于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系， 即保險(xiǎn)標(biāo)的的損害 或滅失會(huì)使投保人遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有這樣的關(guān)系， 我們就認(rèn)為其具有保險(xiǎn)利益，否則就認(rèn)為其沒有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益

24、原則，又稱 可保利益原則，是指保險(xiǎn)合同的法律效力，須以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 為前提。2. 分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的來源。答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的來源有以下幾個(gè)方面： 一、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利 益。二、他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。三、當(dāng)事人對(duì)其因侵 權(quán)行為或違約行為而可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。四、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。3. 分析人身保險(xiǎn)利益的來源。答：下列人員對(duì)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益，可以成為投保人：一、被保險(xiǎn)人本人。即任何具有行為能力的自然人都可以為自己投保人身保險(xiǎn)。二、被保險(xiǎn)人一定范圍內(nèi)的親屬。三、與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的人。四、被保險(xiǎn)人的

25、債權(quán)人。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，但這種利益以實(shí)際的債權(quán)數(shù)額為限。五、被保險(xiǎn)人所在單位及與被保險(xiǎn)人有業(yè)務(wù)關(guān)系的團(tuán)體或個(gè)人。4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在存在時(shí)間要求上有何不同？5. 簡述最大誠信原則。答：最大誠信原則是從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律，行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則。6. 最大誠信原則有哪些主要內(nèi)容？答：一、現(xiàn)代保險(xiǎn)由海上保險(xiǎn)發(fā)展而來，而最大誠信原則是維持海上保險(xiǎn)正常進(jìn) 行的必要條件。二、保險(xiǎn)合同是射幸合同，堅(jiān)持最大誠信原則才能維持保險(xiǎn)合同 的運(yùn)行與操作。三、保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛而復(fù)雜，在決定承保之前，保險(xiǎn)人不可能對(duì)標(biāo) 的一一進(jìn)行全面徹底的了解，即便可做，也離不開投保人的配合。四、

26、保險(xiǎn)合同 尤其是保險(xiǎn)條款通常是保險(xiǎn)人單方擬訂的，而且技術(shù)性較強(qiáng)。7. 簡述告知義務(wù)的具體內(nèi)容。答：、誠信說，由于保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，故訂立合同時(shí)投保人應(yīng)該把有 關(guān)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的重要事項(xiàng)，據(jù)實(shí)告知保險(xiǎn)人，同時(shí)，保險(xiǎn)人則要把保險(xiǎn)合同內(nèi)容及 其含義向投保方說明。 、合意說，保險(xiǎn)合同的成立，以雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合 同中關(guān)于標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度及保險(xiǎn)責(zé)任范圍等內(nèi)容， 意思完全一致為必要條件，而保 險(xiǎn)當(dāng)事人的告知義務(wù)，就是為達(dá)到雙方合意所必須。、技術(shù)說，又稱風(fēng)險(xiǎn)測 定說，保險(xiǎn)合同的成立，以能測定，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)為前提，因此告知義務(wù)是保險(xiǎn)技 術(shù)上的要求，盡管風(fēng)險(xiǎn)大小的估計(jì)，主要是保險(xiǎn)人的責(zé)任，但投保人應(yīng)以將重要 事實(shí)告知

27、協(xié)助人。根據(jù)投保人所告知的事實(shí)情況，保險(xiǎn)人判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，進(jìn)而 確定承保條件。8. 重要事實(shí)的含義答：重要事實(shí)是指能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承?；蛘邠?jù)以 確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者是否在保險(xiǎn)合同中增加特別約定條款的事實(shí)。9. 違反告知義務(wù)的形式和后果？答：投保人違反告知義務(wù)的行為主要有三種，告知不實(shí)，遺漏，隱瞞與捏造。投 保人如果違反了告知義務(wù)，其產(chǎn)生的后果有兩種。一、宣告保險(xiǎn)合同無效。這是因?yàn)楦嬷潜ｋU(xiǎn)合同訂立的必要條件和基礎(chǔ)，如果投保人違反了告知義務(wù)，則合同就推動(dòng)了存在的基礎(chǔ)，因而保險(xiǎn)合同自始無效。二、保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，通常情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)人不能解除或變更合同。

28、但如果 投保人違反了告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人有權(quán)在規(guī)定期限內(nèi)解除合同， 而且其效力可以 追溯到保險(xiǎn)合同成立之時(shí)，對(duì)于在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人先例保險(xiǎn)合同解除權(quán) 的，保險(xiǎn)人即無給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。10. 請(qǐng)區(qū)分告知義務(wù)和通知義務(wù)。答：拿保險(xiǎn)合同來說，告知義務(wù)是投保人履行的、說明義務(wù)是保險(xiǎn)人履行的義務(wù)主體不同、內(nèi)容不同、法律規(guī)定不同保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容， 并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第十八條規(guī)定保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。1

29、1. 保證的含義及其分類。答：保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。在保證關(guān)系中，保證人是以自身信用和不特定財(cái)產(chǎn)為他人債務(wù)提供擔(dān)保的人，而債務(wù)被擔(dān)保的人是被保證人。保證涉及的當(dāng)事人 有三，即債權(quán)人、債務(wù)人（即被保證人）和保證人，通常由三個(gè)不同的合同把他們 聯(lián)系起來，故保證所涉及的法律關(guān)系是由三個(gè)不同的法律關(guān)系構(gòu)成的。債權(quán)人與債務(wù)人之間的主債權(quán)債務(wù)關(guān)系，它是保證關(guān)系存在的前提和保證擔(dān)保對(duì)象。 保證人與被保證人（即債務(wù)人）之間的委托關(guān)系。保證人與債權(quán)人之間的保證關(guān) 系，這是保證法律關(guān)系的主要方面，亦即通常所說的保證關(guān)系。近代保證的分類，主要有

30、一般保證、連帶保證、共同保證和委托保證等。在我國擔(dān)保法中，只規(guī)定了兩種保證方式，即一般保證和連帶保證。12. 補(bǔ)償原則的含義。答：保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則有兩層含義：一是保險(xiǎn)合同訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍 內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面，充分的補(bǔ)償，二是保 險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好使被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到保險(xiǎn)事故 發(fā)生之前的狀況，即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn) 賠償而得利。13. 如何確定受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際貨幣價(jià)值？答：一、按市場價(jià)格確定實(shí)際損失，這是最常見的確定實(shí)際損失的方法。二、按 被保險(xiǎn)人實(shí)際上損失的費(fèi)用確定實(shí)際損失。 三、按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確

31、定實(shí)際損 失。四、按重置成本扣減折舊確定實(shí)際損失。14. 哪些保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則？為什么？答：一、人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體，這是不能用貨幣來衡量 的，或者說，人的價(jià)值是無限的，因而除醫(yī)療保險(xiǎn)以外的各類人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ) 償原則，事實(shí)上，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人即按約定的保險(xiǎn)金額 給付保險(xiǎn)金。二、定值保險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，隨著時(shí)間，空間的不同 而變化，在技術(shù)上很難準(zhǔn)確估計(jì)，因而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙方約定其價(jià)值， 此謂定值保險(xiǎn)。三、重置成本保險(xiǎn)，按重置成本確定保險(xiǎn)金額而承保，在確定損 失賠付時(shí)不扣除折舊而按重置成本確定損失額。15. 補(bǔ)償原則對(duì)賠償金額作了哪些限

32、制？答：損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失， 根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只對(duì)特定的保險(xiǎn) 事故負(fù)責(zé)，因而對(duì)由于保險(xiǎn)事故以外的原因造成的損失不予負(fù)責(zé)，從數(shù)量上看， 保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人的最高責(zé)任限額，因此，保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額須以保險(xiǎn)金額為限。16. 什么是代位原則？其主要內(nèi)容有哪些？答：代位原則，主要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付 了保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人可以取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者的請(qǐng)求權(quán)。這一原則是民法中代位原則在保險(xiǎn)中的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的直接應(yīng)用。主要 內(nèi)容有一、權(quán)利代位，即對(duì)第三者的權(quán)利由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。二、物上代 位，即保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)由被保險(xiǎn)人向保

33、險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。17. 簡述代位追償權(quán)的概念及其內(nèi)容（追償對(duì)象、時(shí)間、權(quán)限）。答：保險(xiǎn)人先例代位追償權(quán)向第三者追償時(shí)，可以被保險(xiǎn)人的名義，也可以保險(xiǎn)人自己的名義。早期，保險(xiǎn)人的追償權(quán)是以被保險(xiǎn)人的名義行使的，后來，隨著保險(xiǎn)追償案件的增加，各國保險(xiǎn)立法逐漸規(guī)定，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠款后，必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，同時(shí)各國司法實(shí)踐普遍承認(rèn)，保險(xiǎn)人也可以保險(xiǎn)人自己的名義行使代位追償權(quán)。另外，被保險(xiǎn)人要協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。 代位追償?shù)馁M(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)以其實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償金額為限，在不定額保險(xiǎn)或比例承保的情況下， 保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任， 取得代位求償權(quán)。18. 簡述委付、重

34、復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。答：委付一般與推定全損有關(guān)，指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn) 人，并要求保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人就同一標(biāo)的同一風(fēng)險(xiǎn)向若干家保險(xiǎn)公司投保，在相同的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)標(biāo) 的的實(shí)際可保價(jià)值。重要保險(xiǎn)通常是由投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或求穩(wěn)心理過 強(qiáng)，或者由于標(biāo)的價(jià)值下跌或投保時(shí)估價(jià)過高等原因造成的。19. 為什么重復(fù)保險(xiǎn)要適用分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行損失分?jǐn)偅恐貜?fù)保險(xiǎn)的總保額小于標(biāo)的 保險(xiǎn)價(jià)值的情況下，適用分?jǐn)傇瓌t嗎？答：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，各國的保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定，發(fā)現(xiàn)重要保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn) 人必須及時(shí)通知每個(gè)保險(xiǎn)人，否則屬于違反通知義務(wù)。同時(shí)，對(duì)于重

35、復(fù)保險(xiǎn)情況 下發(fā)生保險(xiǎn)事故，其賠償金額確定，遵循補(bǔ)償原則的精神來進(jìn)行，形成了分?jǐn)傇?則。重復(fù)保險(xiǎn)下保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人所獲得的賠償金額不能超過其實(shí)際損失， 并且其賠償金額由有關(guān)保險(xiǎn)人分?jǐn)偂?0. 掌握各種分?jǐn)偡椒ǎòň唧w的計(jì)算）。答，近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)賠償，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責(zé)任歸屬時(shí)所遵循的原則。21簡述近因原則？答：近因原則是指是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失直接的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保 險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原 則。按照近

36、因原則， 當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)， 保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償（給付）責(zé)任。長期以來，它是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案是所遵循 的重要原則之一第四章思考題：1保險(xiǎn)合同有哪些種類？答：1、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同 2、按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合 及變動(dòng)情況分類：特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約式 保險(xiǎn)合同3、按合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同 4、按照標(biāo) 的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類： 定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同5、按合同 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同6按保險(xiǎn)人的承保方式分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同2. 保險(xiǎn)合同

37、具有哪些特點(diǎn)？答：保險(xiǎn)合同的特征，一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有民事法律行為能力。二、保 險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。三、保險(xiǎn)合同屬于合法行為。3. 要使保險(xiǎn)合同能得到執(zhí)行，必須符合哪四項(xiàng)基本要求？答：訂立保險(xiǎn)合同，確定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系， 必須遵循合法性 原則和誠實(shí)信用原則，違背了這兩項(xiàng)原則，保險(xiǎn)合同就不能成立，已訂立的也將 導(dǎo)致合同無效。除上述兩項(xiàng)原則外，訂立保險(xiǎn)合同還應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：一是公平互利原則。這是要求訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)公平和兼顧各方利益。 保險(xiǎn)合同 各方當(dāng)事人在法律地位上是平等的， 都有各自不同的利益，在保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)公 平合理地確定各方的權(quán)利義務(wù)，做

38、到互惠互利。二是協(xié)商一致原則。這是要求訂立保險(xiǎn)合同要通過協(xié)商的方式， 各方都可以充分 表達(dá)自己的意思，并且都應(yīng)當(dāng)尊重他方的利益，各當(dāng)事人相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān) 系應(yīng)由各方共同決定，保險(xiǎn)合同關(guān)系應(yīng)在各方當(dāng)事人意思表示一致的基礎(chǔ)上形 成。三是自愿訂立原則。這是要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人在法律許可的范圍內(nèi)自主訂 立，也就是由當(dāng)事人以自己的意志來決定是否參加保險(xiǎn)關(guān)系。任何人不能強(qiáng)迫他人訂立保險(xiǎn)合同。四是不得損害社會(huì)公共利益原則。 根據(jù)這項(xiàng)原則，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人應(yīng) 當(dāng)遵守社會(huì)公德，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不得作出違背社會(huì)公共利益的約定。 訂立的保 險(xiǎn)合同有損害社會(huì)公共利益的內(nèi)容的，當(dāng)事人將承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后

39、果。4. 辨析下列概念：（1）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同；（2）預(yù)約保險(xiǎn)合同 與流動(dòng)保險(xiǎn)合同；（3）保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額。答：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否預(yù)先在保險(xiǎn)合同中確定，可分為定 值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)約定，并在合同 中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在訂立合同時(shí)的市場價(jià)格估定 其保險(xiǎn)價(jià)值，有些不能以市場價(jià)格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價(jià)值。事先約 定保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值保險(xiǎn)合同，采用這種保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，是定值保險(xiǎn)。屬于定值保險(xiǎn)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，不論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上載明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠

40、償金額。保險(xiǎn)價(jià)值可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生， 需要確定保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，采取不定 值保險(xiǎn)方式訂立的合同為不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，投保人 與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不加以確定， 因此，不定值保險(xiǎn)合同中只記載保險(xiǎn) 金額，不記載保險(xiǎn)價(jià)值。在人身保險(xiǎn)合同中，由于人的身體和壽命無法用金錢衡 量，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題，只需在保險(xiǎn)合同中約定一個(gè)保險(xiǎn)金額， 由保險(xiǎn)人在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依約定給付，因此稱為定額保險(xiǎn)。（2）預(yù)約保險(xiǎn)合同。預(yù)約保險(xiǎn)合同也稱開口保險(xiǎn)合同，它由保險(xiǎn)當(dāng)事人事先約定一定時(shí)間、地域及金額的合同內(nèi)

41、容，待日后該項(xiàng)條件確定時(shí)，再由投保人通知 保險(xiǎn)人。這種保險(xiǎn)合同是憑誠信約束的一種協(xié)議，保險(xiǎn)金額沒有預(yù)定，適合于承 保預(yù)先約定長期間或永久有效的貨物運(yùn)輸?shù)谋?。我國人保公司與外貿(mào)進(jìn)出口公司一般都簽訂貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議書，凡在協(xié)議范圍內(nèi)的每批發(fā)運(yùn)貨物， 從發(fā)運(yùn)時(shí)起自動(dòng)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人按日匯總一次貨物發(fā)運(yùn)情況， 并逐筆填寫國際 運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)起運(yùn)通知書一式若干份交保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人收到 通知書后，簽 回I份給投保人，同時(shí)下達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)付款通知書，一并作為保險(xiǎn)憑證，一般不另簽 保險(xiǎn)單。流動(dòng)保險(xiǎn)合同。流動(dòng)保險(xiǎn)合同很似預(yù)約保險(xiǎn)合同， 即訂立保險(xiǎn)合同時(shí)， 合同中只記載保險(xiǎn)的一般事項(xiàng)，但要約定總保險(xiǎn)金額，并據(jù)此預(yù)繳保險(xiǎn)

42、費(fèi)。在保 險(xiǎn)期間內(nèi)每隔一定時(shí)期，被保險(xiǎn)人將實(shí)際起保財(cái)產(chǎn)的情況通知保險(xiǎn)人， 保險(xiǎn)人則 每次從保險(xiǎn)金額總數(shù)中減去該次的承保額， 直至扣減完。至保單終止時(shí)，保險(xiǎn)人 據(jù)實(shí)際承保的總額計(jì)收保費(fèi)，對(duì)預(yù)繳保費(fèi)多退少補(bǔ)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，也常采用 流動(dòng)保險(xiǎn)合同。（3）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額十分重要，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān) 系非常緊密。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，兩者的基本法律關(guān)系是，保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn) 金額的依據(jù)，保險(xiǎn)金額可以低于保險(xiǎn)價(jià)值，不得高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額超過保 險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。具體講，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值

43、 的關(guān)系可以有三種狀態(tài)：一是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。 這是足額保險(xiǎn)，在這種 保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受到損失，被保險(xiǎn)人可以得到與實(shí)際損失 價(jià)值相等的保險(xiǎn)金賠償。二是保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。這是超額保險(xiǎn)，這種狀態(tài) 主要是由于投保人和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值未能準(zhǔn)確掌握，或者保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值下降，或者是投保人故意虛報(bào)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值等原因而 形成的。對(duì)于超額保險(xiǎn)，不管是什么原因造成的，對(duì)保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部 分，都是無效的，被保險(xiǎn)人不得獲得超額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 三是保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià) 值。這是不足額保險(xiǎn)，在這種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人是按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失承擔(dān)賠 償責(zé)任，最高不超過保

44、險(xiǎn)金額。5. 怎樣理解一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同？答：一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切 風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。由此可見，所謂一切險(xiǎn)合同并非意味著保險(xiǎn)人承保一切風(fēng)險(xiǎn)， 即保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)仍然是有限制的，只不過這種限制采用的是列明除外不保風(fēng) 險(xiǎn)的方式。在一切險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人并不列舉規(guī)定承保的具體風(fēng)險(xiǎn)， 而是以“責(zé) 任免除”條款確定其不承保的風(fēng)險(xiǎn)。 也就是說，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險(xiǎn) 均屬于保險(xiǎn)人承保的范圍。6. 名詞解釋：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。答：保險(xiǎn)人承保人又稱保險(xiǎn)人，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方，與投保人訂立保 險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

45、投保人根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照 保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人可以是自然人也可以是法人。 投保人 是保險(xiǎn)合同的主體之一。投保人與保險(xiǎn)人合稱保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故 發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。受益人又稱為“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指 定向享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人，被保險(xiǎn)人均可以成為受益人。保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)中間人，也稱保險(xiǎn)中

46、介，是指向保險(xiǎn)人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保 險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)特性以及所要承保的危險(xiǎn)性質(zhì)方面的知識(shí)， 將保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系 在一起，最后達(dá)成保險(xiǎn)契約并提供相關(guān)服務(wù)的人， 一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。7. 投保人因具備什么條件？答：所謂投保人，又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù) 有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是任何保險(xiǎn)合同不可或缺的當(dāng)事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個(gè)條件：第一，投保人必須具 有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，否則所訂立的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力；第二， 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否

47、 則投保人不能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，若保險(xiǎn)人在不知情的情況下與不具有保險(xiǎn) 利益的投保人簽訂了保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同無效；第三，投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn) 費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。8. 簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權(quán)的分配和消失） 答：受益人可以由保險(xiǎn)人指定，也可以由投保人指定，當(dāng)投保人指定受益人時(shí)， 應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的同意，投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中指定一人或數(shù)人為 受益人，當(dāng)受益人為數(shù)人時(shí)，可在保險(xiǎn)合同中約定受益人的順序和受益份額， 若 沒有約定的，各受益人按相等份額享有受益權(quán)，投保人和被保險(xiǎn)人可在訂閱保險(xiǎn) 合同時(shí)指定受

48、益人，也可在保險(xiǎn)合同成立之后再行指定。 投保人和被保險(xiǎn)人可以 中途撤銷或變更已指定的受益人，指定撤銷或變更受益人都無須征得保險(xiǎn)人及受 益人的同意，但應(yīng)通知被保險(xiǎn)人。對(duì)受益人的資格無嚴(yán)格控制，自然人，法人， 其他組織均可，也不要求受益人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。9. 保險(xiǎn)合同的客體是什么? 答：保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體， 即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指 向的對(duì)象。由于保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身， 而是被保險(xiǎn)人對(duì)其財(cái)產(chǎn) 或者生命、健康所享有的利益，即保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的 權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)合同的客體。10保險(xiǎn)合同的一般內(nèi)容有哪些？答：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

49、是指保險(xiǎn)合同中所應(yīng)包括的主要事項(xiàng)及當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)合同主體之間享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)，一、保險(xiǎn)人名稱和住所，二、投保人，被保險(xiǎn)人以及受益人名稱和住所。 三、保險(xiǎn)標(biāo)的。四、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。五、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。六、保險(xiǎn)價(jià)值，七、保險(xiǎn)金額。八、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法，九、保險(xiǎn)金賠償或者給付方法。十、違約責(zé)任和爭議處理。十一、訂立合同的年、月、日。11. 詳述各種保險(xiǎn)賠償方式。答：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，主要包括：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損或部分損失時(shí)的賠償方法， 對(duì)費(fèi)用損失的賠償方法，殘值處理，索賠的具體要求（包括需提供的單證，索賠 時(shí)間，程序等方面）、賠付期限，免

50、賠比例或金額等內(nèi)容。在人身保險(xiǎn)合同中， 主要包括：給付保險(xiǎn)金的時(shí)間，方式，領(lǐng)取保險(xiǎn)金前需提供的單證資料等內(nèi)容。12. 簡述保險(xiǎn)合同變更。答：指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前， 當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律 規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。變更內(nèi)容主要包 括保險(xiǎn)合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更等。13. 詳述保險(xiǎn)合同中投保方的權(quán)利和義務(wù)。答：投保方的權(quán)利：一、投保人享有解約權(quán)。二、被保險(xiǎn)人，受益人享有請(qǐng)求賠付的權(quán)利。三、投保人、被保險(xiǎn)人享有指定和變更受益人的權(quán)利。四、投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)。投保方的義務(wù)：一、投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。二、投保人

51、、被保險(xiǎn)人和受益人負(fù)有通知義務(wù)。三、被保險(xiǎn)人負(fù)有加強(qiáng)防災(zāi)防損的義務(wù)。四、被保險(xiǎn)人負(fù)有施救義務(wù)。14. 詳述保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。答：保險(xiǎn)人的權(quán)利：一、保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。二、保險(xiǎn)人在一定條件下享有解約權(quán)。三、保險(xiǎn)人享有代位權(quán)。保險(xiǎn)人的義務(wù)：一、保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)簽發(fā)保單的義務(wù)。二、保險(xiǎn)人負(fù)有保密義務(wù)。三、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù) 有賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)15保險(xiǎn)合同有哪些憑證？答：保險(xiǎn)合同的憑證大致有以下五種：投保單，暫保單，保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證，批 單。16. 簡述保險(xiǎn)合同終止的原因。答：保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅，法律效力完全消

52、失的事實(shí)。保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的 期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消 滅。17. 在什么情況下，保險(xiǎn)人有解約權(quán)？答：1.除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人 可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具 航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。2.投保人故意隱 瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保 險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠 償或者給付保險(xiǎn)

53、金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)， 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故， 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.被保險(xiǎn)人或受益人 在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保 險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4.投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第65條第1款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（65 條第1款:投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不 承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，投保人已

54、交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同 約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。）5.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造 虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給 付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（注意，沒有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)）6.投保人、被保險(xiǎn)人未按照 約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除 合同。7.在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定 應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。8.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年

55、齡限制的， 保險(xiǎn) 人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之 日起逾二年的除外。9.自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。18. 保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，如何解釋合同條款？答：一、文義解釋，是指按保險(xiǎn)合同條款用語的文字及特定含義或使用方式解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。二、意圖解釋，是指在保險(xiǎn)合同的條款文義不清或者有岐 義時(shí)，通過邏輯分析及其他背景材料等判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)真實(shí)意圖的方式解 釋保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。三、補(bǔ)充解釋，是指對(duì)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完 善時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例，在公平原則的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)合同欠缺的內(nèi)容 進(jìn)行合理的補(bǔ)充

56、解釋，四、有利于被保險(xiǎn)人，受益人的解釋。保險(xiǎn)合同條款通常 由保險(xiǎn)人事先制定，合同雙方就條款內(nèi)容理解有爭議時(shí)， 理就作出有利于被保險(xiǎn) 人，受益人的解釋。19. 解決保險(xiǎn)合同糾紛的方法有哪些？答： 協(xié)商 協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是的基礎(chǔ)上，對(duì)出現(xiàn)的爭 議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對(duì)所爭議問題達(dá)成一致意見， 自行解決爭議的辦法。 協(xié)商解決爭議不僅可以節(jié)約時(shí)間、節(jié)約費(fèi)用，更重要的 是可以在協(xié)商過程中，增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛， 并繼續(xù)執(zhí)行合同。(2)仲裁 仲裁指由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生的爭 執(zhí)、糾紛進(jìn)行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁機(jī)構(gòu)實(shí)行

57、“一裁終局”制，其做出的 裁決，由國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)制作仲裁決定書， 具有法律效力，當(dāng)事人必須 執(zhí)行。申請(qǐng)仲裁必須以雙方自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提。仲裁協(xié)議可以是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)列明的仲裁條款，也可以是在爭議發(fā)生前或發(fā)生時(shí)或發(fā)生后達(dá)成 的仲裁協(xié)議。(3)訴訟 指合同雙方將爭議訴至人民法院，由人民法院依法定程 序解決爭議、進(jìn)行裁決的方式。保險(xiǎn)合同糾紛案屬民事訴訟法范疇， 法院在受理 案件時(shí)，實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。中華人 民共和國民事訴訟法第二十六條規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告 住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”我國現(xiàn)行保險(xiǎn)合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實(shí)行的是兩審終審制， 且當(dāng)事人不服一審法院判決的，可以 在法定的上訴期內(nèi)向高一級(jí)人民法院上訴申請(qǐng)?jiān)賹?。第二審判決為最終判決。一經(jīng)終審判決，立即發(fā)生法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行；否則，法院有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行。 當(dāng)事人對(duì)二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。20. 如何理解補(bǔ)償性合同和給付性合同？答：這是以保險(xiǎn)合同的不同保險(xiǎn)目的為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)合同的一種分類。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同的保障目的在于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因