中國網(wǎng)絡銀行的個人金融服務發(fā)展制約因素研究一

1、中國網(wǎng)絡銀行的個人金融服務發(fā)展制約因素研究 （一） 摘要：隨著電子商務全球的加速發(fā)展 ,網(wǎng)絡銀行下的個人金融業(yè)務在我 國金融改革下的發(fā)展迅速。因此本文在簡要分析了現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀 行下開展個人金融服務的特點下，重點分析了我國網(wǎng)絡銀行實現(xiàn)個人 金融服務的制約因素。關鍵詞：個人金融服務網(wǎng)絡銀行，制約因素 一網(wǎng)絡銀行的個人金融服務概述 入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，國內外 的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行這一 業(yè)務領域上。網(wǎng)絡銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡經濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與 電子商務結合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種 金融服務的銀行。它是

2、以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通 信網(wǎng)絡或公共網(wǎng)絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的 “三 位一體”的新興銀行。隨著國民個人收入水平和家庭生活質量的不斷提高，個人對理財?shù)男?求不斷深入，形式趨向多元化。個人金融服務就是商業(yè)銀行在經營過 程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產品和金融服務 的總稱。網(wǎng)絡銀行提供個人金融服務主要是網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)上增值 服務。網(wǎng)絡支付服務是網(wǎng)絡銀行基于 BtoC商務模式下提供給個人支付 網(wǎng)上購買商品或服務的方式。這一業(yè)務構成 BtoC 電子商務的核心服務 項目。網(wǎng)上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、 股票分析、開戶、理財、轉

3、賬、貸款、保險以及通過經濟人購買各種 金融產品等服務。二網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的特點分析1. 便利性的多元服務分析 個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務下進入了網(wǎng)絡世界的金融服務， 便利性是網(wǎng)絡銀行提高自身競爭力的一大關鍵點。首先，個人用戶可 以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制， 24 小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶 的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務。其次實現(xiàn)了任 意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務。如招商 銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信 用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債 投資和消費者貸款等業(yè)務；中國工商銀行提供的

4、個人金融服務則包含 了個人儲蓄業(yè)務、個人消費和住房貸款業(yè)務、個人外匯業(yè)務、個人中 間業(yè)務、個人電子銀行以及個人理財?shù)?。這些多元服務的提供可以使 客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。2. 引導性的客戶定位分析 近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調整，股市 的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服 務的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、 行為模式下結合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內容引導。改變 過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務 水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進行分層，主要是根據(jù)持有可投資 性資產的數(shù)額進行分類

5、。而網(wǎng)絡銀行則主要是根據(jù)個人客戶所需的理 財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰 的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務內容的鏈接，進入個人銀行業(yè)務網(wǎng)頁后，客 戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通 / 銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務的 系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解 答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡的個人銀行業(yè)務。3. 資訊性的內容認知分析 我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中， 新舊體制的交替， 充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久 的衍生品，目前我國個人客戶對其相關知識的認知和

6、普及率還是十分 低下。銀行在網(wǎng)絡上實行個人金融服務就特別注重內容認知這個環(huán)節(jié)。 內容認知主要包含了各種個人金融業(yè)務的認知、操作步驟的認知、安 全認知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、 移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉賬匯款等各種業(yè)務的內容介紹；也可以看到 各種業(yè)務之間區(qū)別的內容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng) 絡個人銀行業(yè)務所面臨的一些安全性問題。通過這些內容的介紹，功 能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關的個人網(wǎng)上金融業(yè)務的實現(xiàn) 和運作。三發(fā)展網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的制約因素 根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（ CNNIC）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況報告 分析，截至 2007年 1 月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達到 13700萬，其中 15%的 網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物； 透過網(wǎng)上進行股票或基金買賣的比例有 14%； 而其它理財?shù)确諡?