農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文農(nóng)村信貸論文互動(dòng)機(jī)制論文對(duì)接模式論文農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制的對(duì)接路徑研究

1、百度文庫(kù)讓每個(gè)人平等地捉升口我農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文農(nóng)村信貸論文互動(dòng)機(jī)制論文對(duì)接模式論文：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制的對(duì)接路徑研究摘要：目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作從總體上 說(shuō)尚處于淺層次的起步階段，如何建立深層次的互動(dòng)機(jī)制需 要從實(shí)踐向理論的縱深推進(jìn)和研究。文章探析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與 農(nóng)村信貸互動(dòng)對(duì)接的機(jī)理、可行性和存在障礙，還有包括跨 市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作、跨市場(chǎng)的產(chǎn)品和資金對(duì)接以及單一市場(chǎng)的 機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能對(duì)接路徑，提出了完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村 信貸互動(dòng)機(jī)制的建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；互動(dòng)機(jī)制；對(duì)接模式一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)的機(jī)理分析(一) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村信貸的機(jī)理分析1降低信貸機(jī)構(gòu)的融資

2、風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的融 資能力(1) 降低農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)合作，農(nóng)村信 貸機(jī)構(gòu)可以將自身的部分貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而最 大限度地降低農(nóng)村融資風(fēng)險(xiǎn)。(2) 提高農(nóng)村資金需求者的信用等級(jí)。通過(guò)合作，農(nóng)戶 及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織通過(guò)購(gòu)買融資保險(xiǎn)，可以提高信用等級(jí)，從 而增加資金的可獲得性。2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的發(fā)展起到“保駕護(hù)航”作用 投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是抵御自然災(zāi)害的能力較 差，具有很強(qiáng)的不確定性，這樣就弱化了農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支 持的能力。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是這種不確定性的堅(jiān)強(qiáng)后盾，農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)使農(nóng)民遇到損失時(shí)，能得到一定的補(bǔ)償，刺激了農(nóng)民對(duì)金 融產(chǎn)品的需求欲望，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，

3、同時(shí)也促進(jìn) 了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的外部環(huán)境農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用、法制等環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)村 信貸市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。通過(guò)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民 信用教育和宣傳，提高其誠(chéng)信意識(shí)。通過(guò)保險(xiǎn)政策宣傳，普 及保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民利用金融手段解決生產(chǎn)、生活中問(wèn)題 的能力，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)建良好外部條件。（二）農(nóng)村信貸促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)理分析1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)支持 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以利用農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)多和金融人 才的優(yōu)勢(shì)，向廣大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，甚 至與其合作代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另外通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)反饋 并掌握一些保險(xiǎn)方面的相關(guān)信息，

4、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，挖掘 農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，提供信息保障。2發(fā)揮金融支農(nóng)作用，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供良好環(huán)境農(nóng)村金融要發(fā)揮籌資主渠道的作用，積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā) 展作貢獻(xiàn)。通過(guò)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，引導(dǎo)資金形成 資金洼地，推動(dòng)資金聚集，加大支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度, 發(fā)放農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展創(chuàng)造 良好環(huán)境。3支持農(nóng)村工業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展層次，間接支持農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力低下，單位面積產(chǎn)值低，農(nóng)村金 融通過(guò)支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，向以高科技含量、高附加值、農(nóng) 副產(chǎn)品深加工為主的現(xiàn)代高效益規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展。走以工帶 農(nóng)、以工改農(nóng)、以工建農(nóng)之路，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，提升現(xiàn)代農(nóng) 業(yè)的發(fā)展層次

5、和水平，從而達(dá)到間接支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)對(duì)接的可行性分析(-)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一制度安排是兩者互動(dòng)機(jī)制建 立的前提條件由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有廣覆蓋的特性，與農(nóng)業(yè)信貸在 服務(wù)對(duì)象、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)等方面具有相同點(diǎn)，這就使 得他們?cè)谵r(nóng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上有許多合作的基礎(chǔ)。一方 而，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村后在很大程度上可 以降低由信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；另一方 面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日趨專業(yè)化的發(fā)展，也會(huì)降低信息加工成本， 農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以直接獲得此類信息，使得資 金投放較為安全。兩者在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上相互彌補(bǔ)、互相合作， 可以將各自的交易成本盡量降到最小

6、。(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”農(nóng)村信貸市場(chǎng)主要由兩大主體構(gòu)成：貸款者和借款者。 貸款者主要是農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)（如農(nóng)信社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵 政儲(chǔ)蓄銀行等），借款者主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。由于種植 業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然因素的影響大，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)因?yàn)?zāi)減收、 因?yàn)?zāi)返貧現(xiàn)象突出。在這種情況下，容易給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)呆 壞賬。盡管國(guó)家規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行信貸利率上浮， 以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，但是農(nóng)民屬于弱勢(shì)群體，利率提高就意味 著必然岀現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信貸供給減少，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu) “貸款難”與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者“難貸款”的矛盾。由于政策性農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)具有政策補(bǔ)貼、農(nóng)戶繳費(fèi)低等特點(diǎn)，可以充分發(fā)揮其 分散風(fēng)險(xiǎn)

7、、補(bǔ)償損失的功能，改變了長(zhǎng)期以來(lái)廣大農(nóng)戶“多 年盈利、一災(zāi)虧損，多年致富、一災(zāi)致貧”的狀況。另外， 通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以發(fā)揮保險(xiǎn)的抵押品替代功能，既提 高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的稟賦，又能增強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的 偏好，實(shí)現(xiàn)一方或雙方主體效用不受損害的前提下提高交換 的效用水平，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改 進(jìn)”。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體均具有通過(guò)風(fēng) 險(xiǎn)支持獲得收益的共性特征農(nóng)民“貸款難”是一個(gè)老問(wèn)題，根源在于農(nóng)民自身積累 有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。有了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)托底之后，一 方面，農(nóng)民的收入有了相對(duì)穩(wěn)定的保障，出現(xiàn)自然災(zāi)害后， 農(nóng)民可以利用保險(xiǎn)獲得相應(yīng)的賠償，農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入

8、的積 極性得到了相應(yīng)的提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到全面提升；另一方 面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來(lái) 源的不確定性，適度提高其進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力，就可以緩 解其貸款難的問(wèn)題。根據(jù)乘數(shù)加速數(shù)模型理論，投資的增加 帶來(lái)收入成倍性的增加，而收入的增加又會(huì)促使投資的增 加，更加注重風(fēng)險(xiǎn)的保障，這個(gè)良性經(jīng)濟(jì)過(guò)程循壞很好地體 現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三者之間的互動(dòng)關(guān) 系。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)存在的障礙雖然在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸建立了一些合作 互動(dòng)的模式，但是兩者在合作機(jī)制保障、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、資源共 享等方面存在諸多不足。主要表現(xiàn)在：(-)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法滯后勢(shì)必影響農(nóng)業(yè)保

9、險(xiǎn)與農(nóng) 村信貸互動(dòng)的穩(wěn)定性中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一百五十五條明確規(guī)定： 國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法 律、行政法規(guī)另行規(guī)定。但有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、行 政法規(guī)至今沒(méi)有岀臺(tái)。政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的責(zé)任、義務(wù) 和權(quán)利等難以界定。雖然政府介入是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的 主要?jiǎng)恿Γ槿胍泊嬖诒锥?。政府的行為可能不穩(wěn)定, 政策也會(huì)“朝令夕改”，這樣會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展難以穩(wěn) 定，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的互動(dòng)的穩(wěn)定性。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸在農(nóng)村金融市場(chǎng)方面的合作 沒(méi)有很好地銜接，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和供應(yīng)不匹配農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)對(duì)彖、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn) 等方面具有相同點(diǎn)，這就使得他

10、們?cè)谵r(nóng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上 有許多合作的基礎(chǔ)。但在目前的農(nóng)村市場(chǎng)中，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu) 和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍是各自為政，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品 設(shè)計(jì)和供應(yīng)上存在的不匹配現(xiàn)狀，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮其為 農(nóng)業(yè)信貸提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障的作用，這是制約農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā) 展的一個(gè)重要因素。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸沒(méi)有建立融資與保險(xiǎn)配套合 作機(jī)制，雙方實(shí)現(xiàn)資源共享目前在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸雙方?jīng)]有 建立資源共享機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)彼此間的“互助”發(fā)展。農(nóng)村信 貸機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案中沒(méi)有收集貸款戶的 保險(xiǎn)記錄，也沒(méi)有將申請(qǐng)貸款戶是否參保、參保類別、參保 金額、參保年限等內(nèi)容作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素。 保險(xiǎn)

11、公司沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高保 險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的積 極作用。四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制對(duì)接路徑保險(xiǎn)市場(chǎng)要進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以很好地借助信貸市 場(chǎng)這一渠道。同時(shí)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)也可以利用保險(xiǎn)公司將風(fēng) 險(xiǎn)分散岀去。接下來(lái)，將從以下幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村 信貸互動(dòng)機(jī)制的對(duì)接路徑進(jìn)行探討。（一）跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作路徑：“合作一代理”模式基于我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，許多保險(xiǎn)公司在農(nóng) 村的覆蓋面有限，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，保險(xiǎn)公司 想單獨(dú)在農(nóng)村市場(chǎng)上涉足信貸服務(wù)業(yè)務(wù)還受到諸多監(jiān)管限 制。因此，通過(guò)跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作，借助產(chǎn)業(yè)代理的方式是 一種

12、合宜的選擇。傳統(tǒng)的“合作一代理”模式主要是指：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇小 額信貸機(jī)構(gòu)作為合作伙伴，雙方依照合約安排建立業(yè)務(wù)上的 委托代理關(guān)系。一般而言，“合作一代理”的模式包括一家 專業(yè)的保險(xiǎn)公司（如商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1和一家小額信貸機(jī)構(gòu)。 專業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)計(jì)提準(zhǔn)備金、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、定價(jià)及滿足官方 監(jiān)管要求，而代理機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)銷售、損失清算及促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)、 資源和專業(yè)技能從非正規(guī)渠道向正規(guī)渠道進(jìn)行合理轉(zhuǎn)移。“合作一代理”模式具有許多優(yōu)點(diǎn)。首先，委托方借助 代理方的銷售網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以大大降低銷售成本、獲取目標(biāo) 客戶信任的目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)最快捷的方 式。其次，委托方通過(guò)代理機(jī)構(gòu)可以很好地了解潛在客戶的 需求。

13、通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以掌握客戶的基本情 況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，這大大降低了保險(xiǎn)公司自身的調(diào)研成本。 最后，通過(guò)合作一代理關(guān)系，保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn) 雙贏。小額信貸機(jī)構(gòu)在代理過(guò)程中，不承擔(dān)相關(guān)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠獲得穩(wěn)定的傭金收入?，F(xiàn)有的“合作一代理”模式也存在一些缺陷。首先，代 理方可能缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，從而影響到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品 的形象。其次，委托代理關(guān)系下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為，不 利于保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展。現(xiàn)有的小額信貸保險(xiǎn) 產(chǎn)品主要是貸款信用保險(xiǎn)和貸款人意外傷害險(xiǎn)，其他針對(duì)信 貸項(xiàng)目自然風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待創(chuàng)新。基于此，我們認(rèn)為：構(gòu)建新型的信貸聯(lián)合體模式可以有 效

14、解決農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)的融資難題，即“政府+金融機(jī)構(gòu)（農(nóng) 信社+保險(xiǎn)公司）+公司（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”新型信貸聯(lián)合體。 這種模式的主要特點(diǎn)體現(xiàn)在建立信貸擔(dān)保機(jī)制、實(shí)行貸款貼 息、建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)這三個(gè)方面。（二）跨市場(chǎng)的產(chǎn)品和資金對(duì)接路徑以上分析，主要是從機(jī)構(gòu)合作的視角分析保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng) 村信貸市場(chǎng)的對(duì)接形式。事實(shí)上，還可以從產(chǎn)品、資金對(duì)接 角度來(lái)分析。1 產(chǎn)品對(duì)接在許多地方，農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸的同時(shí)強(qiáng)制投保了借款 人意外傷害險(xiǎn)。這樣做能夠很好地保障了借款人的利益，同 時(shí)也為發(fā)放涉農(nóng)貸款的銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一筆不小的代理收 入。但這僅局限于人身保險(xiǎn)方面。另外，貸款農(nóng)戶還面臨因 自然災(zāi)害而導(dǎo)致無(wú)法按期還款的風(fēng)

15、險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)目前正在試點(diǎn)的 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自然災(zāi)害給農(nóng)戶帶來(lái)的損失進(jìn)行了部分 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，這雖然在一定程度上減輕了農(nóng)民的償還貸款負(fù) 擔(dān)。但是，地方政府的救災(zāi)專項(xiàng)款畢竟有限，當(dāng)自然災(zāi)害發(fā) 生時(shí)，許多農(nóng)戶的利益可能無(wú)法得到有效保障。此外，由于 地方政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方之間的協(xié)調(diào)成本高，理賠程 序復(fù)雜，這又使得許多農(nóng)戶對(duì)該類保險(xiǎn)的參與性不強(qiáng)。并且, 正在試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一，許多農(nóng)戶急需要的農(nóng)作物保 險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)等并沒(méi)有廣泛推廣。在實(shí)際操作中，可以考慮將農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)民直接轉(zhuǎn) 移至保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司自有一套將風(fēng)險(xiǎn)再次分散和轉(zhuǎn)移 的方法，如風(fēng)險(xiǎn)證券化、建立風(fēng)險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)等。因此， 可以將農(nóng)業(yè)

16、信貸與農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)連接起來(lái)，即農(nóng)民在申請(qǐng)農(nóng) 業(yè)信貸的時(shí)候，農(nóng)信社根據(jù)其申請(qǐng)的項(xiàng)目，扣減相應(yīng)的保險(xiǎn) 金額，凡申請(qǐng)貸款者必須購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這樣做可以利用農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸各自的特點(diǎn)，相互彌補(bǔ)其劣勢(shì)。一方面， 保險(xiǎn)公司利用銀行作為營(yíng)銷渠道，節(jié)省雙方的成本支出；另 一方面，可以降低農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在大多數(shù)地方，由于農(nóng)村人身養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)性質(zhì)的農(nóng) 村醫(yī)療保險(xiǎn)以及一些儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品與貸款償還并沒(méi) 有直接的關(guān)聯(lián)，使得農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的積極性不高。針對(duì)這一 問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以考慮選擇郵政以及其他的分銷渠道，或 者在之前合作關(guān)系的基礎(chǔ)上建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用信貸市 場(chǎng)已經(jīng)搭建起來(lái)的平臺(tái)來(lái)拓展此類業(yè)務(wù)。2.資

17、金對(duì)接資金對(duì)接也是保險(xiǎn)市場(chǎng)與農(nóng)村信貸市場(chǎng)互動(dòng)的重要內(nèi) 容，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)設(shè)立服務(wù)部等形式，不斷開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)市 場(chǎng)，并進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)。國(guó)外的合作社網(wǎng)絡(luò)模式中，保險(xiǎn) 資金的投資收益繼續(xù)留在合作社內(nèi)，并且對(duì)社區(qū)具有發(fā)展效 應(yīng)。借鑒此思路，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村金融市場(chǎng)中獲取的現(xiàn)金流 可以通過(guò)保單抵押貸款等形式，滿足農(nóng)戶的融資需求，從而 增大農(nóng)村市場(chǎng)的流動(dòng)性。這樣一來(lái)，可以實(shí)現(xiàn)兩個(gè)市場(chǎng)在農(nóng) 村范圍內(nèi)的資金對(duì)接。（三）單一市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新：金融綜合經(jīng)營(yíng)的未來(lái)趨 勢(shì)隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)向縱 深推進(jìn)，農(nóng)戶的需求也將不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融 機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)公司）必將考慮以綜合經(jīng)營(yíng)的方式

18、來(lái)滿足農(nóng) 戶日益增加的金融服務(wù)或產(chǎn)品需求。這種模式主要是指農(nóng)村 信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司分別開(kāi)展農(nóng)村金融綜合業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司 可以在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)也 可以經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢韵胂?，當(dāng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展到 一定規(guī)模，憑借資本實(shí)力在農(nóng)村市場(chǎng)上占有一定的份額后， 會(huì)考慮將為農(nóng)戶提供的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其初始經(jīng)營(yíng)的信貸 業(yè)務(wù)相掛鉤。具體的運(yùn)作方式，既可以采取具有一定限制性 的附帶金融服務(wù)形式，也可以單獨(dú)向客戶推介保險(xiǎn)保障產(chǎn) 品。這樣一來(lái)，既可以保障農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的貸款安全回收， 又可以為借款人的健康、意外傷害提供保障。五、政策建議（一）構(gòu)建完善的政策支持體系建議央行、銀監(jiān)會(huì)和保銀監(jiān)會(huì)等

19、監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合制定銀 保合作指導(dǎo)意見(jiàn)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際，擇機(jī)推行“農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”的運(yùn)作模式應(yīng)，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司 出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足時(shí)，允許其申請(qǐng)一定額度的再貸款。為 銀保、合作提供政策支持，通過(guò)窗口指導(dǎo)和 提供再貸款等手段促使其建立銀保聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)信貸與保 險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的建立。（二）加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái) 政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸投放的杠桿效應(yīng)建議適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件；加 大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司的財(cái)政扶持力度，對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金?？?慮到農(nóng)業(yè)

20、生產(chǎn)的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)成本偏高，我國(guó)還應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按保費(fèi)規(guī)模的5% 一 7%對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ) 貝乩對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供補(bǔ)貼，激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。 具體方法包括：1.實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 需求。2給投保農(nóng)民一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。3巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為 農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)。（三）建立銀?；?dòng)機(jī)制的方法和措施1. 農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是獲得貸款的先決條件盡管近年來(lái)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了比較大的發(fā)展，但從 覆蓋面等方面來(lái)講，還有很多問(wèn)題需要解決，需要在國(guó)家的 支持下加快發(fā)展。即使是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于采取的是自 愿原則，在很多地方農(nóng)民投保的積極性仍然有待提高。因此, 在目前的現(xiàn)實(shí)條件下，最可行的銀?；?dòng)機(jī)制應(yīng)該是將信貸 與投保進(jìn)行有效銜接，即農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是獲得貸款的先 決條件。而這也是國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種常見(jiàn)模式。2. 創(chuàng)新保險(xiǎn)與銀行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的合作方式， 加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提升“保險(xiǎn)+小額信貸”合作層次有鑒于保險(xiǎn)公司與農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)“人身意外保險(xiǎn)+小額信貸”和“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”的實(shí)踐，可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)擴(kuò)大，變成“保險(xiǎn)+小額信貸”。13百度文庫(kù)讓每個(gè)人平等地捉升口我為加快“三農(nóng)保險(xiǎn)”的發(fā)展，要繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，積極發(fā)展農(nóng)村小額保