手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題以及解決方法

1、目錄、手機銀行的概念31.1 概念 31.2 特點和優(yōu)勢 51.2.1 服務(wù)面廣、申請簡便 51.2.2 功能豐富、方便靈活 51.2.3 安全可靠、多重保障 51.2.4 7 小24時服務(wù)、資金實時到賬 6二、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀62.1 國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。 62.2 手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式 72.2.1STK手機銀行 82.2.3 USSD手機銀行 82.1 / 122.4 WAP手機銀行 82.2.5 客戶端手機銀行 9三、手機銀行發(fā)展中存在的問題93.1 推廣成本高，用戶資費較高 93.2 使用不夠便捷，缺乏個性化 103.3 手機支付功能不足 103.4 安全問題 10四、關(guān)于手機銀行發(fā)

2、展的建議 134.1 降低進入門檻、減少服務(wù)費用134.2 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗 134.3 大力推動手機支付研發(fā) 134.4 進一步提高手機銀行的安全性 14手機銀行-發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及解決辦法一、手機銀行的概念1.1 概念手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò) 將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng) 都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在2 / 12 具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地 的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)

3、方 式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合 性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴 隨著中國 3G 時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞 手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新 服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè) 務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全 的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成 為繼 ATM、互聯(lián)網(wǎng)、 POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀 行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國

4、移動銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進入了成長期，如何突 破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各 方關(guān)注的焦點。手機銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的派生產(chǎn)品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在 便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節(jié)省了ATM 機和銀行窗口排隊等候的時間。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有 STK、SMS、BREW、WAP 等。手機銀行是由手機、 GSM 短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過 程中,用戶通過 SIM 卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后 ,SIM 卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定 格式的短信并加密 ,然后指示手機向 GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信 ,GSM短信系統(tǒng)收到短信 后

5、 ,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng) ,銀行對短信進行預(yù)處理 ,再把指令轉(zhuǎn) 換成主機系統(tǒng)格式 ,銀行主機處理用戶的請求 ,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng) ,接口 系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式 ,短信中心將短信發(fā)給用戶。手機銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務(wù),而手機銀行是基于短信的銀行服務(wù)。目前通過電話銀行進行的業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行實現(xiàn),手機銀行還可以完成電話銀行無法實現(xiàn)的二次交易。比如 ,銀行可以代用戶繳付電 話、水、電等費用 ,但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過用戶確認。由于手機銀行采用短信息3 / 12 方式 ,用戶隨時開機都可以收到銀行發(fā)送的信息 ,從而可在任何時間與地點對劃轉(zhuǎn) 進行確

6、認。手機銀行與 WAP 網(wǎng)上銀行相比 ,優(yōu)點也比較突出。首先 ,手機銀行有龐大的 潛在用戶群 ;其次,手機銀行須同時經(jīng)過 SIM 卡和帳戶雙重密碼確認之后 ,方可操 作,安全性較好。而 WAP 是一個開放的網(wǎng)絡(luò) ,很難保證在信息傳遞過程中不受攻 擊；另外，手機銀行實時性較好，折返時間幾乎可以忽略不計，而 WAP 進行相 同的業(yè)務(wù)需要一直在線，還將取決于網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號強度等許多不定因 素。1.2 特點和優(yōu)勢1.2.1 服務(wù)面廣、申請簡便只要您的手機能收發(fā)短信，即可輕松享受手機銀行的各項服務(wù)。1.2.2 功能豐富、方便靈活通過手機發(fā)送短信，即可使用賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、繳費及消費支 付等八

7、大類服務(wù)。而且，手機銀行提供更多更新的服務(wù)功能時，您也無須更換 手機或 SIM 卡，即可自動享受到各種新增服務(wù)和功能。手機銀行交易代碼均取 交易名稱的漢語拼音首位字母組成，方便記憶，您還可隨時發(fā)送短信 “？”查詢 各項功能的使用方法。1.2.3 安全可靠、多重保障銀行采用多種方式層層保障您的資金安全。一是手機銀行（短信）的信息 傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù) 據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；二是客戶通過手機銀行（短信）4 / 12 進行對外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴格限制；三是將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定， 并設(shè)置專用支付密碼。1.2.4 7 小24時服務(wù)

8、、資金實時到賬無論何時，您身在何處，只要可以收發(fā)短信，立即享受工行手機銀行（短 信）724小時全天候的服務(wù)，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，繳費、消費支付實時 完成，一切盡在 “掌”握。二、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2.1 國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名 商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國 追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用 Java 和 SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間 使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時， NTTDoCoMo等

9、移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀 行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使 用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過 30 萬人 在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并 進行交易時的信息加密。在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有 GSM協(xié)會、 WAP論壇、 UMTS論 壇、 Mobey 論壇、 Radicchio、PKI論壇等。早在 WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的 運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀 行業(yè)務(wù)主要采用的是 WAP方式，因此也被稱為 “WAP Ban

10、king Service ”，但是早期的 WAP 并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了 GPRS網(wǎng)絡(luò)，但 由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好 地發(fā)展起來，其他與 WAP 相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。5 / 12國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的 發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種 金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹 配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀 行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、 技術(shù)的不斷

11、完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2.2 手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式手機銀行是由手機、 GSM 短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過 程中，用戶通過 SIM 卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后， SIM卡根據(jù)用戶指令生成 規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向 GSM 網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信， GSM 短信系統(tǒng)收 到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處 理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回 給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā) 給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了 STK、 SMS、 USSD、

12、BREWKJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：2.2.1STK手機銀行靠智能 SIM 卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一 些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將 SIM 卡更換成 STK卡，銀行服務(wù)菜單寫 在卡中。但各銀行發(fā)行的 STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且 STK卡 的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2.3 USSD手機銀行超級短消息 USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于 GSM網(wǎng)絡(luò)的新型 交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在 GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。 USSD 可以將現(xiàn)有的 GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過 USSD自行制定 符合本

13、地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近 GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，6 / 12USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng) 幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。 USSD方式的優(yōu)勢在于：（ 1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的 GSM手機；（ 2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1 元。其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及2.2.4 WAP 手機銀行2.2.5 客戶端手機銀行客戶端手機銀行是

14、指在 GSM和 CDMA 手機上下載客戶端軟件，通過 Client 方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能?？蛻舳耸謾C銀行有 KJAVA，BREW， IPHONE等不同 平臺的版本?？蛻舳塑浖枰槍χ付ǖ氖謾C終端進行開發(fā)，對客戶使用手機 終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等 硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術(shù)開 發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。三、手機銀行發(fā)展中存在的問題7 / 12雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物， 手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：3.1 推廣成本高，用戶資費較高目前中國銀行、工商銀行、

15、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù) 范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張 SIM 卡只能使用 同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的 SIM 卡，無法 實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費 標準是 “信息服務(wù)費流量費 ”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用 在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話 銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。3.2 使用不夠便捷，缺乏個性化目前使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當一部分用戶，特別是對 手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)

16、所提供 的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個 性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人 群的個性特點設(shè)計才能更有效果。3.3 手機支付功能不足目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān) 系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線 支付。但在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還 缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。3.4 安全問題與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化， 很容易使銀行在

17、轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因 此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)8 / 12 的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā) 的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展 手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機 制。用戶對便捷性的滿意度并不高，對安全性也有較大的擔憂。同時，受訪者 對手機銀行安全性的相關(guān)知識和信息的了解程度也不高，銀行應(yīng)當在努力提升 手機銀行安全性的同時，向廣大

18、用戶和潛在用戶普及手機銀行安全知識。調(diào)查 顯示，近 4 成的用戶對手機銀行滿意，但打算嘗試其他手機銀行，由此可見， 手機銀行用戶對手機銀行品牌的忠誠度不高，這將為各大銀行之間展開公平競 爭提供機遇，同時，如何留住既有用戶并吸引新用戶也成為各大銀行推廣發(fā)展 手機銀行的當務(wù)之急。增加手機銀行的安全性、便捷性，同時努力豐富用戶體 驗，或?qū)⒊蔀殛P(guān)鍵之舉。國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的 發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種 金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹 配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，

19、另一方面承受著手機銀 行的種種障礙靜觀其變。在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實施安全高度敏感的銀行業(yè)務(wù)是非常復(fù)雜的，面對這些 開拓的困難，首當其沖的，還是由安全引起的公眾認知度問題。自從電子銀行 誕生以來，安全問題一直是用戶最關(guān)心的。在使用手機銀行方面，用戶最擔心 手機會影響銀行賬戶的安全，這種疑慮主要是因為對手機銀行的陌生而引起 的。在信息保密性方面，手機銀行的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸 方式，實現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取 或破壞。同時目前為了保證手機銀行的賬戶安全，銀行一般對每日交易額設(shè)置 了嚴格的上限。例如中國工商銀行設(shè)置每日限額為 500 元，其他類交易不超

20、過 1000元，同時將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置專用支付密碼，這 樣即使用戶的手機不慎丟失，也不會帶來賬戶上的危險。9 / 12另外，中國銀監(jiān)會還頒布了電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和電子銀行安全 評估指引，這兩項規(guī)定將手機銀行業(yè)務(wù)、個人數(shù)字輔助 (PDA)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān) 管體系，進一步加強了手機支付的交易安全保證。多種業(yè)務(wù)辦理方式之間存在競爭關(guān)系，且受訪者對手機銀行安全性的擔憂 仍然是手機銀行進一步發(fā)展的屏障。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手 機丟失是受訪者對手機銀行的最大擔憂，它們都和手機銀行的安全性密切相 關(guān)。另外，在暫不打算開通手機銀行的受訪者中，超過三分之一的人是因為擔 心手機

21、銀行不安全?？偟膩碚f，手機銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用 戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的水電費、完成股票交易、購 買商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機銀行還存在著認知度和推廣方面 的問題，但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完 善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來四、關(guān)于手機銀行發(fā)展的建議隨著電子銀行管理辦法和電子支付指引等一系列法律法規(guī)的出 臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務(wù)的 開展。同時，隨著人們生活水平的提高及 IT 技術(shù)的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手

22、機銀行要突破制約，提高自身 質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：4.1 降低進入門檻、減少服務(wù)費用銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標準和服務(wù)標準，實現(xiàn)銀行間的跨行 操作和資源共享。同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作 流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。4.2 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè) 務(wù)。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目 了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用10 / 12 習慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供 合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。4.3 大力推動手機支付研發(fā)手機支付已成為當今手機應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺 均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐， 雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標準，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應(yīng) 用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場 非接觸式支付、遠程支付等