風(fēng)控預(yù)警體系

1、質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、概述近幾年來，我國開始 發(fā)展的物流金融業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)對于支持 中小企業(yè)融資、控制銀行風(fēng)險(xiǎn)以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì) 增長都具有非常積極的作用。但由于我國相關(guān)的法律制度不夠完善，企業(yè)誠信問題沒有得到較好地解決，新開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的質(zhì)押監(jiān) 正常經(jīng)營。管系統(tǒng)缺少相關(guān)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，故實(shí)際中不少質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)因?yàn)闃I(yè)務(wù)體系運(yùn)作不暢而影響企業(yè)的二、質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)物流金融服務(wù)的現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分析1、現(xiàn)行指標(biāo)體系的內(nèi)容質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)在開展 物流金融服務(wù)的過程中，不管采取的是哪種模式，風(fēng)險(xiǎn)都是并存的。物流金融的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)指標(biāo)體系一般包含 以下因素：1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：主要是指 質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)因缺乏足夠的技術(shù)支持而引發(fā)

2、的風(fēng)險(xiǎn)。具體指標(biāo)包括評(píng)估系統(tǒng)的完善性評(píng)估方法的科學(xué)性和 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的先進(jìn)性等。2）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：主要是指質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)由于監(jiān)管工作的不得力而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。具體指標(biāo)包括監(jiān)管制度的全面性監(jiān)管設(shè)施及工具的安 全性、管理信息系統(tǒng)的先進(jìn)性及監(jiān)管操作 的規(guī)范性等。3）法律風(fēng)險(xiǎn)：主要指法律條款的不完善而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。具體指標(biāo)指包括法律條款的完善性。4）質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)：主要是指質(zhì)押物的選擇不當(dāng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。具體指標(biāo)包括質(zhì)押物市場價(jià)格的穩(wěn)定性、合法性變現(xiàn)能力等。5）客戶信用風(fēng)險(xiǎn)：主要是指客戶的信用度不夠而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。具體指標(biāo)指的是客戶的信用度。6）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：主要指國內(nèi)外環(huán)境的變化而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。具體指標(biāo)包括國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定

3、性和國外經(jīng)濟(jì)形勢影響力等。2、現(xiàn)行指標(biāo)體系的不足1）指標(biāo)劃分欠準(zhǔn)確整套指標(biāo)體系中有些指標(biāo)的劃分定位不太準(zhǔn)確。因?yàn)樵诠芾盹L(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)甚至質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)里，都存在著于技術(shù)帶來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn) 的問題，所以我們應(yīng)該細(xì)分到二級(jí)指標(biāo)項(xiàng)內(nèi)。2）指標(biāo)內(nèi)容不完善整套指標(biāo)體系存在著 不完善的地方。如管理風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)，指標(biāo)的設(shè)計(jì)并沒有將它們視為質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)流金融業(yè)務(wù)的重要風(fēng) 險(xiǎn)，只是將它們視為企業(yè)共有的風(fēng)險(xiǎn)。3、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系的構(gòu)建按照指標(biāo)體系構(gòu)建的 目的性、科學(xué)性、客觀性、系統(tǒng)性、可比性、實(shí)用性等基本原則，并結(jié)合有關(guān)實(shí)際情況，建立質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)物 流金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。物流金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系物 流 金 融

4、服 務(wù) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià)一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)管理風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)的合理性責(zé)權(quán)分配的明確性監(jiān)管機(jī)制的有效性管理者素質(zhì)的高低評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員業(yè)務(wù)的熟悉程度對質(zhì)押物評(píng)估系統(tǒng)的完善性對質(zhì)押物評(píng)估方法的科學(xué)性監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的全面性管理設(shè)施及工具的安全性管理信息系統(tǒng)的先進(jìn)性監(jiān)管安全庫存的控制監(jiān)管操作的規(guī)范性合同風(fēng)險(xiǎn)合同內(nèi)容的周全性合同內(nèi)容的有效性質(zhì)押物所有權(quán)的明確性質(zhì)質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押物市場價(jià)格的穩(wěn)定性質(zhì)押物的合法性質(zhì)押物的變現(xiàn)能力質(zhì)押物的質(zhì)量問題客戶資信風(fēng)險(xiǎn)客戶的經(jīng)營能力客戶的信用狀況環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定性國外經(jīng)濟(jì)局勢的影響力三、質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)體系目前，我國企業(yè)所開 展的物流金融業(yè)務(wù)，多數(shù)是倉單質(zhì)押業(yè)務(wù) 。

5、質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)是銀行的代理人，負(fù)責(zé)對質(zhì) 押 標(biāo)的物進(jìn)行監(jiān)管，標(biāo) 的物可以存放在質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)倉庫、企業(yè) 自有倉庫或公共倉等地點(diǎn)。由于經(jīng)營環(huán)境時(shí) 常發(fā)生 變化，引起質(zhì)押監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，所以風(fēng)險(xiǎn)管理始終是質(zhì) 押監(jiān)管業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)。建立具有嚴(yán)格性和效 率性的業(yè)務(wù)體系，是質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)獲得銀行和借方企業(yè)認(rèn)可的必要條件，也是獲得市場競爭、增強(qiáng)企業(yè)競爭 力的必然選擇。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)體系包括現(xiàn)場作業(yè)管理、信息管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急管 理等內(nèi)容，經(jīng)調(diào)研，綜合目 前我國質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)經(jīng)營的實(shí)情，提出以下業(yè)務(wù)體系構(gòu)成模型。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)體系構(gòu)成圖第一級(jí)現(xiàn)場監(jiān)管T1第二級(jí)片區(qū)監(jiān)管T2第三級(jí)管理監(jiān)管T3第四級(jí)數(shù)據(jù)監(jiān)管T4第五

6、級(jí)稽核監(jiān)管T5預(yù)警信息緊急預(yù)案管理常規(guī)業(yè)務(wù)管理異常狀態(tài)管理應(yīng)急管理業(yè)務(wù)體系主要由三部 分組成：常規(guī)業(yè)務(wù)管理體系、異常狀態(tài)管理、應(yīng)急管理。1、 常規(guī)業(yè)務(wù)管理體系，由五個(gè)級(jí)別的監(jiān)管業(yè)務(wù)組成：（1） 第一級(jí)現(xiàn)場管理，是質(zhì)押監(jiān)管日常作業(yè)，通過建立完善的現(xiàn)場作 業(yè)規(guī)程、操作人員培訓(xùn)等實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場作業(yè)的準(zhǔn)確性、高效性，將人 為操作失誤控制在合理水平。另外，其他級(jí)別的管理最終要落實(shí)到現(xiàn)場作業(yè)管理，所以卓越的現(xiàn)場監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；（2） 第二級(jí)片區(qū)管理，由 于監(jiān)管的企業(yè)較多，按品牌和適當(dāng)?shù)牡乩韰^(qū)域進(jìn)行劃分，一般可將地理位置較為接近的78家左右的企業(yè)設(shè) 置為一個(gè)片區(qū)較為合理，并指定片區(qū)監(jiān)管組長；（3）

7、第三級(jí)管理監(jiān)管，主 要是由風(fēng)控人員按其職責(zé)范圍對各片區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管；（4） 第四級(jí)數(shù)據(jù)監(jiān)管，數(shù) 據(jù)主要來自計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)采用集中式的數(shù)據(jù)管理，將所有監(jiān)管環(huán)節(jié)的信息進(jìn)行集中，按周期進(jìn) 行數(shù)據(jù)匯總和統(tǒng)計(jì)分析（如日報(bào)表、周報(bào)表、月報(bào)表等），系統(tǒng)自動(dòng)或人工判斷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是否出現(xiàn)異常，出現(xiàn)異常 數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的異常狀態(tài)管理；（5） 第五級(jí)稽核監(jiān)管，由集團(tuán)和質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)各部門抽調(diào)人員進(jìn)行不 定期的業(yè)務(wù)稽核，對不符合要求的業(yè)務(wù)要求相關(guān)部門進(jìn)行整改，或進(jìn)入異常狀態(tài)管理。2、 異常狀態(tài)管理分為三個(gè)級(jí)別（正常狀態(tài)除外）：（1）重點(diǎn)監(jiān)管，當(dāng)相應(yīng)條件出現(xiàn)時(shí)，要求責(zé)任部門主管對業(yè)務(wù)進(jìn)行重 點(diǎn)監(jiān)視，并按要求向其上

8、級(jí)主管匯報(bào)；（2）嚴(yán)密監(jiān)管，當(dāng)相應(yīng)條件出現(xiàn)時(shí)，質(zhì)押監(jiān)管總經(jīng)理督導(dǎo)指定責(zé)任部 門主管對業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定；(3)特別監(jiān)管，一般需要質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)總經(jīng)理特別批標(biāo)，按特定的操 作規(guī)程進(jìn)行作業(yè)。3、 應(yīng)急管理，要求質(zhì)押 監(jiān)管系統(tǒng)建立完善的緊急預(yù)案管理體系，當(dāng)相應(yīng)條件出現(xiàn)時(shí)，能及時(shí)啟動(dòng)緊急預(yù)案，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的不良后果。4、監(jiān)管檢查體系(1)常規(guī)業(yè)務(wù)管理體系(2)預(yù)警信息：預(yù)警信息是導(dǎo)致業(yè)務(wù)監(jiān)管有可能進(jìn)入異常管理或應(yīng)急 管理的信息。質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)獲得的預(yù)警信息來自內(nèi)部和外部，內(nèi)部信息主要為在五級(jí)監(jiān)管過程中由管理人主要是由管理人員或其他渠道獲得外部影響因素的變化信息。員獲得的信息，也可能來自計(jì)算機(jī)系

9、統(tǒng)；外 質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)管理人員根據(jù)相關(guān)的管理規(guī)定部信息分別啟動(dòng)相應(yīng)的異常監(jiān)管流程或直接進(jìn)入應(yīng)急管理流程。(3)監(jiān)管狀態(tài)監(jiān)管狀態(tài)狀態(tài)描述相應(yīng)措施正常監(jiān)管(Z1)三方均按照協(xié)議要求正常運(yùn)作，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)處于動(dòng)態(tài) 平衡狀態(tài)，未出現(xiàn)預(yù) 警信息現(xiàn)場監(jiān)管(T1)按規(guī)操作，發(fā)現(xiàn)問題 及時(shí)上報(bào)，T2-T5按規(guī)程例行重點(diǎn)監(jiān)管（Z2）當(dāng)被監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn) S2時(shí)管理監(jiān)管（T3）增加檢查力度，現(xiàn)場 監(jiān)管（T1）進(jìn)行持續(xù)檢查嚴(yán)密監(jiān)管（Z3）當(dāng)被監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn) S3時(shí)現(xiàn)場監(jiān)管（T1）增加力度，片區(qū)監(jiān)管（T2）入駐倉庫，管理監(jiān)管（T3）現(xiàn) 場核庫，數(shù)據(jù)監(jiān)管（T4）每日核對資 料，稽核監(jiān)管（T5）對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場 調(diào)查特別監(jiān)管（Z4

10、）當(dāng)被監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn) S4或相似信息時(shí)T1-T5全面啟動(dòng)，公司、銀行領(lǐng)導(dǎo)趕赴現(xiàn)場（4）應(yīng)急預(yù)案處理：應(yīng)急預(yù)警包括異常狀態(tài)監(jiān)管下的問題嚴(yán)重性和緊急性升級(jí)，或其他產(chǎn)生重大后果的突發(fā)事件企業(yè)員工工資發(fā)放存在問題；供應(yīng)商或其他第二方米追討債務(wù)、提貨、搶貨等；倉庫條件已經(jīng)不符合質(zhì)押物存放的要求，或治安環(huán)境開始變壞等；質(zhì)押物出現(xiàn)貨不對款、貨物變質(zhì)、變形等情形；企業(yè)主要負(fù)責(zé)人已經(jīng)更換或逃匿，或者企業(yè)豁然停工，甚至發(fā)生員工抗議行為;企業(yè)出現(xiàn)重大安全生產(chǎn)事故，導(dǎo)致嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失或無法正常生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)；企業(yè)存在詐騙現(xiàn)象，以他人貨物作為質(zhì)押物等；貨物吞吐量異常波動(dòng);企業(yè)投資方向比較廣泛或趨向于廣泛；可能引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)的其他事

11、件。常見惡性事件預(yù)警信息有:可根據(jù)事件分類建立 應(yīng)急預(yù)案處理方案，下面對幾種突發(fā)事件給出應(yīng)急預(yù)案處理方案:事件信息傳達(dá)反應(yīng)速度解決措施企業(yè)私自移動(dòng)、釋放、售 賣片區(qū)組長、總部業(yè)務(wù)專員即時(shí)，20分鐘內(nèi)解決進(jìn)入Z3狀態(tài)，T2、T3趕赴現(xiàn)場，通知銀行自然因素（火災(zāi)、水 災(zāi)等） 導(dǎo)致質(zhì)押物出現(xiàn)毀損、滅 失的狀態(tài)電話報(bào)警（119、110）、公司總部、銀行、企業(yè) 相關(guān) 人員即時(shí)，第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)入Z4狀態(tài)，T5到達(dá)現(xiàn)場； 會(huì)同二方解決相關(guān)冋題企業(yè)法人、高管集體隱匿、 失蹤，債主追債、員工追 討工資公司總部、銀行當(dāng)天處理進(jìn)入Z3狀態(tài)，T2進(jìn)駐倉庫、T4、T5全面清產(chǎn)；會(huì)同銀 行封存質(zhì)押物，準(zhǔn)備法律途 徑因

12、事件造成債權(quán)人和企業(yè) 強(qiáng)行搶拉質(zhì)押物并威脅監(jiān) 管員安全公司總部、銀行、110中 心第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)入Z4狀態(tài)，T1-T5全面啟 動(dòng)，必要時(shí)采用特殊手段5、其他相關(guān)策略設(shè)置法務(wù)專員、信息 管理中心、購買質(zhì)物保險(xiǎn)等策略對正確處理應(yīng)急事件十分重要，實(shí)際中應(yīng)盡量建立這類 角色或崗位。設(shè)法務(wù)專員處理日常 相關(guān)法律事務(wù)，管理、審核、撰寫公司合 同，避免因合同條款不合理而引起的糾紛，可定期對公司員工進(jìn) 行法制教育及培訓(xùn)，處理應(yīng)急事件中公司 所面臨的法律糾紛，可及時(shí)解答公司面臨的 法律難 題，對敏感問題提出 解決方案，特別是在處理重要應(yīng)急事件時(shí) 。設(shè)信息管理中心十分 必要，對質(zhì)物的物理、化學(xué)特性，流通、 變現(xiàn)能力以及市場價(jià)格的波動(dòng)幅度等情況進(jìn)行持續(xù)的跟蹤和分析， 及時(shí)匯報(bào)異常信息。購買保險(xiǎn)是防止風(fēng)