《慈溪農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)產(chǎn)品手冊》

1、第一章存款業(yè)務(wù)一、個人活期存款個人活期存款可分為活期儲蓄賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。儲蓄賬戶只能辦理現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)入合法的收入；個人銀行結(jié)算賬戶可以辦理轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金、匯款等資金收 付結(jié)算業(yè)務(wù)。個人開立個人活期存款賬戶，須出示本人有效身份證件及其復(fù)印件，使用實(shí)名。 代理他人開立個人活期存款賬戶的， 代理人須出示被代理人和代理人的有效身份證件 及其復(fù)印件。個人活期存款開戶，可以根據(jù)客戶的需要選擇不同的支取方式， 支取方式有任意、 密碼、證件、印鑒四種。支取方式為密碼，可以跨機(jī)構(gòu)異地支??；支取方式為任意、 證件時，不能異地支取；支取方式為證件時，開戶證件為支取證件（即支取時必須同 時出具開戶證件）。人民

2、幣活期存款賬戶起存金額為一元，外幣可以零金額開戶。二、個人定活兩便儲蓄存款個人定活兩便儲蓄存款是指存款人一次性存入人民幣本金，不約定存期，由金融 機(jī)構(gòu)發(fā)給存單，以存單作為支付憑證，支取時一次性支付全部本金和稅后利息的一種 個人存款種類。個人定活兩便儲蓄存款采用記名方式，可掛失。最低起存金額為人民幣50元。個人定活兩便儲蓄存款只辦理人民幣業(yè)務(wù)，不支持外幣業(yè)務(wù)。定活兩便儲蓄存款的銷戶必須全額銷戶，不得部分支取。定活兩便存款銷戶計(jì)息 時，根據(jù)整個實(shí)際存期靠檔計(jì)息，存期超過整存整取最低檔次且在一年以內(nèi)的，分別按支取當(dāng)日同檔次整存整取利率打六折計(jì)息；存期超過一年（含一年）的，一律按支取當(dāng)日一年期整存整取

3、利率打六折計(jì)息；存期低于整存整取最低檔次的，按支取當(dāng)日 掛牌活期儲蓄利率計(jì)算利息。若支取當(dāng)日按整存整取利率打六折后，利率低于支取當(dāng) 日掛牌活期利率的，按支取當(dāng)日掛牌活期利率計(jì)算利息。定活兩便儲蓄存款不分段計(jì) 息。三、個人通知存款個人通知存款是指存款人一次存入，不約定存期，支取時需提前通知金融機(jī)構(gòu)， 約定存款支取日期和金額的一種個人存款種類。不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通 知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。個人通知存款為記名式存款，可以掛失。人民幣個人通知存款的最低起存金額為5 萬元；存款人一次性存入，可以一次或分次支取，每次支取的最低金額為 5 萬元， 支取后的剩余余額須

4、大于 5（含）萬元。外幣通知存款的最低起存金額根據(jù)不同的幣 種有不同的起存金額。個人通知存款的存款利率按支取日的掛牌公告的同期通知存款利率執(zhí)行， 利隨本 清。個人通知存款實(shí)際存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足或 超過約定金額的部分按活期利率計(jì)算利息。部分支取時，原通知存款賬戶銷戶處理， 剩余部分新開通知存款賬戶。通知存款部分支取，留存部分達(dá)到通知存款最低起存金 額的，從原開戶日計(jì)算存期；留存部分低于起存金額的予以銷戶，按銷戶日的掛牌公 告的活期存款利率計(jì)息。四、整存整取儲蓄存款 整存整取儲蓄存款是指存款人一次存入本金，約定存期，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)給存單或 定期一本通存折，以存單或定

5、期一本通存折作為支付憑證，到期一次支取本息的儲蓄 存款。整存整取儲蓄存款采用記名方式，可掛失；人民幣起存金額為 50 元。整存整取 儲蓄存款的存期分為三個月、半年、一年、二年、三年和五年。整存整取儲蓄存款開戶時可根據(jù)客戶需要，約定自動轉(zhuǎn)存或不轉(zhuǎn)存，開戶時默認(rèn) 為自動轉(zhuǎn)存，自動轉(zhuǎn)存次數(shù)不限，自動轉(zhuǎn)存后存款期限與原始存款期限相同，每次自 動轉(zhuǎn)存日，將本期的定期利息扣除利息稅后自動轉(zhuǎn)入存款本金內(nèi)。自動轉(zhuǎn)存后，轉(zhuǎn)存 未到期的，客戶辦理銷戶手續(xù)，視同提前支取，客戶應(yīng)出示有效身份證。個人開立整存整取儲蓄存款賬戶時，應(yīng)出示本人有效身份證件，使用實(shí)名。代理 他人開立個人整存整取儲蓄存款賬戶的， 代理人應(yīng)出示被

6、代理人和代理人的有效身份 證件。整存整取儲蓄存款部分提前支取時，必須出示存款人有效身份證件，代理他人 辦理的，還應(yīng)提供代理人身份證件。自動轉(zhuǎn)存后未到期而發(fā)生部提的，也必須出示有 效身份證件。整存整取儲蓄存款銷戶時，按存單開戶日或自動轉(zhuǎn)存日掛牌公告的利率計(jì)付利 息。原定期限未到期的整存整取儲蓄存款可以辦理一次部分提前支取，提前支取部分 按支取日掛牌的活期儲蓄存款利率計(jì)算利息。 逾期部分按支取日銀行掛牌公告的活期 儲蓄利率計(jì)付利息。定期一本通是可將多種存款（含整存整取定期存款、個人通知存款、定活兩便存 款等）存于一本存折，并在全省聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)實(shí)行通存通兌的個人定期儲蓄賬戶。五、定活通業(yè)務(wù)定活通業(yè)務(wù)是

7、指客戶與開戶機(jī)構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議后， 系統(tǒng)按協(xié)議約定將借記卡賬戶 中超過約定金額的閑置活期存款資金轉(zhuǎn)為定期存款或通知存款，實(shí)現(xiàn)一張借記卡、兩 個存款賬戶管理，轉(zhuǎn)入的定期或通知存款又按筆數(shù)分序號管理，并對兩類賬戶分別計(jì) 息。當(dāng)賬戶中的活期存款賬戶余額不足取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或刷卡消費(fèi)時，自動將賬戶中的定期 或通知存款轉(zhuǎn)為活期存款。聯(lián)名卡、小額貸款卡和卡折合一賬戶的借記卡不得辦理定活通業(yè)務(wù)。活期存款轉(zhuǎn)定期存款金額最低為人民幣 1000元且必須為 1000元的整數(shù)倍； 活期 存款轉(zhuǎn)通知存款的最低金額為人民幣 50000 元且必須為 10000元的整數(shù)倍。 活期存款 轉(zhuǎn)存定期存款或通知存款后，最低留存的活期存款金額為

8、人民幣10000 元。定活通賬戶中活期、 定期或通知存款的金額分別遵照相應(yīng)種類普通存款進(jìn)行計(jì)結(jié) 息。六、零存整取定期儲蓄存款 零存整取定期儲蓄存款是指存款人每月存入固定金額，約定存款期限，到期時一 次支取本金和稅后利息的個人存款種類。零存整取定期儲蓄存款采用記名方式，可掛失；起存金額為人民幣 5 元，多存不 限，存期分為一年、三年、五年。個人辦理零存整取儲蓄存款開戶時需與金融機(jī)構(gòu)約定每月存入的固定金額和存 期。中間漏存部分， 次月通過漏一補(bǔ)三的辦法來補(bǔ)足存款金額， 但最后一期不能補(bǔ)存。 未補(bǔ)存者，到期支取時按實(shí)存金額和實(shí)際存期以支取日活期存款利率計(jì)算利息。個人與開戶機(jī)構(gòu)約定從其活期存款戶轉(zhuǎn)賬存

9、入零存整取賬戶的，在約定的繳存 日，自動從協(xié)議賬號轉(zhuǎn)入金額，約定賬戶余額不足的，次月按漏一補(bǔ)三原則扣款，次 月余額仍不足的，約定的協(xié)議賬號從此作廢。七、教育儲蓄存款教育儲蓄存款是城鄉(xiāng)居民為其子女接受非義務(wù)教育 （指九年義務(wù)教育之外的全日 制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）積蓄資金而存入的儲蓄存款。教育儲蓄的對象（儲戶）為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。教育儲蓄為 零存整取定期儲蓄存款。存期分為一年、三年和六年。最低起存金額為 50 元，本金 合計(jì)最高限額為 2 萬元。開戶時儲戶應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入。教育儲蓄實(shí)行利率優(yōu)惠。一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同

10、檔次整存整取 定期儲蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計(jì)息。教 育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計(jì)息。教育儲蓄到期支取時按實(shí)存金額 和實(shí)際存期計(jì)算利息。教育儲蓄到期支取時應(yīng)遵循以下規(guī)定：（1）儲戶憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明（以下簡稱 “證明”）一次支取本金和利息。儲戶憑“證明”可以享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄存 款利息所得稅。金融機(jī)構(gòu)支付存款本金和利息后，應(yīng)在“證明”原件上加蓋“已享受 教育儲蓄優(yōu)惠”等字樣的印章，每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。（2）儲戶不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受利率優(yōu)惠，即一年期、三年 期按開戶日同期同檔次零存整取

11、定期儲蓄存款利率計(jì)付利息； 六年期按開戶日五年期 零存整取定期儲蓄存款利率計(jì)付利息。 同時，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。教育儲蓄逾期支取，其超過原定存期的部分，按支取日活期儲蓄存款利率計(jì)付利 息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。教育儲蓄提前支取時必須全額支取。提前支取時，儲戶能提供“證明”的，按實(shí) 際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計(jì)付利息， 并免征儲蓄存款利 息所得稅；儲戶未能提供“證明”的，按實(shí)際存期和支取日活期儲蓄存款利率計(jì)付利 息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅。凡因戶口遷移辦理教育儲蓄異地托收的，必須在存款到期后方可辦理。儲戶須向 委托行提供戶口遷移證明

12、及正在接受非義務(wù)教育的身份證明。不能提供“證明”的， 不享受利率優(yōu)惠，并應(yīng)按有關(guān)規(guī)定征收個人存款利息所得稅。八、整存零取定期儲蓄存款整存零取定期儲蓄存款是存款人在開戶時，一次存入較大數(shù)額的本金，約定存款期限及支取本金的次數(shù)和金額，到期時支付利息的一種儲蓄存款方式整存零取定期儲蓄存款采用記名方式，可掛失； 1000 元起存。存期分為一年、三 年和五年。由金融機(jī)構(gòu)發(fā)給存折，憑存折分期支取本金，支取期為一個月，三個月， 半年一次，利息于期滿結(jié)清時支取。存款人可持有存款憑證及身份證件辦理全部提前支取， 存款利息按定期儲蓄提前 支取的規(guī)定計(jì)算。整存零取定期儲蓄存款分期支取時，可柜面支取現(xiàn)金，也可根據(jù)約定

13、由系統(tǒng)在約 定日日終自動轉(zhuǎn)入約定賬戶。整存零取定期儲蓄存款分期支取時，如有漏取的，可在 下一次一并支取。九、存本取息定期儲蓄存款 存本取息定期儲蓄存款是指存款人一次存入本金，約定存期，分期支取利息，到 期歸還本金的一種儲蓄存款業(yè)務(wù)。存本取息定期儲蓄存款采用記名方式，可掛失； 5000 元起存；存期分為一年、三 年、五年。存款人憑身份證件辦理開戶，開戶時由開戶機(jī)構(gòu)按本金和約定的存期計(jì)算 出每期應(yīng)向存款人支付的利息數(shù)，簽發(fā)存折，存款人憑存折分期取息。每期支取相同的利息，利率最高按照存期相應(yīng)檔次利率執(zhí)行。到期支取本金時， 超期部分按活期儲蓄存款計(jì)息；提前清戶按活期儲蓄存款計(jì)算當(dāng)月利息。存本取息不 辦

14、理部分提前支取。分期支取利息時可以支取現(xiàn)金，與開戶機(jī)構(gòu)約定轉(zhuǎn)入活期存款賬戶的，可在約定 的利息支取日日終由系統(tǒng)自動轉(zhuǎn)入約定賬號。存本取息定期儲蓄存款提前銷戶的， 扣減此前已累計(jì)支取的超過提前銷戶利息的 金額。十、單位活期存款單位活期存款指單位客戶在存入存款時不約定存期，隨時存取使用的一種存款 存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié)算賬戶。 人民幣單位銀行結(jié)算賬 戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。個體工 商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管 理?；敬婵钯~戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬 戶，

15、存款人只能在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立一個基本存款賬戶。一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要， 在基本存款賬戶開戶銀行以外的 銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng) 管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金，是指基本存款賬 戶存款人附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入和支出的資金。 因收入?yún)R繳資 金和業(yè)務(wù)支出資金開立的專用存款賬戶，應(yīng)使用隸屬單位的名稱。存款人憑規(guī)定提供 同一證明文件的，只能開立一個專用存款賬戶。臨時存款賬戶是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。 臨時存款賬戶的有效期最長為兩年

16、。開立單位結(jié)算賬戶，自核準(zhǔn)或備案之日起 3 個工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)，但 注冊驗(yàn)資的臨時存款賬戶（驗(yàn)資戶）轉(zhuǎn)為基本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般賬戶 除外。存款人在申請開立單位銀行結(jié)算賬戶時， 其申請開立的銀行結(jié)算賬戶的賬戶名稱 應(yīng)與其提供的申請開戶的證明文件的名稱全稱相一致。 有字號的個體工商戶開立銀行 結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其營業(yè)執(zhí)照的字號相一致； 無字號的個體工商戶開立銀行結(jié)算賬 戶的名稱，由“個體戶”字樣和營業(yè)執(zhí)照記載的經(jīng)營者姓名組成；因注冊驗(yàn)資開立的臨時存款賬戶，其賬戶名稱為工商行政管理部門核發(fā)的“企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書” 或政府有關(guān)部門批文中注明的名稱。以結(jié)算存折戶作為支取方式的，

17、不得使用支票。十一、單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是指可以開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的中華人民共和國境 內(nèi)的法人及其他組織（國營、集體企事業(yè)單位及外商投資企業(yè)的閑散資金；機(jī)關(guān)、團(tuán) 體的各項(xiàng)預(yù)算外資金或自有資金）與開戶行簽訂協(xié)定存款合同 ，根據(jù)約定的起存 金額，由開戶行將協(xié)定存款賬戶中超基本額度的部分按協(xié)定存款利率單獨(dú)計(jì)息的一種 存款方式，具有結(jié)算和協(xié)定存款雙重功能的賬戶。單位協(xié)定存款按 “一個賬戶、 一個余額、兩個結(jié)息積數(shù)、 兩種利率” 的方式管理。 單位協(xié)定存款可分別按余額、期限進(jìn)行分檔，同一賬戶只能選擇一種分檔方式。 按余額分檔的，超出協(xié)定的基本存款金額時，超出部分按另一利率計(jì)算；按期限分檔

18、 的，超出一定期限時，當(dāng)前計(jì)息積數(shù)按預(yù)設(shè)檔期利率計(jì)算。辦理單位協(xié)定存款應(yīng)先與客戶簽訂協(xié)議合同，明確分檔方式、協(xié)定利率等信息， 協(xié)定存款期限，最長不超過 1 年（含），到期時如果任何一方?jīng)]有提出終止或修改合 同，即視作自動延期。十二、單位通知存款單位通知存款是企事業(yè)等單位將短期內(nèi)不用資金或結(jié)余資金辦理不約定存款期 限，在提用款項(xiàng)時需提前一定期限通知銀行支取款項(xiàng)的一種存款業(yè)務(wù)。按取款前一天 通知或七天通知分為一天期和七天期兩種。外幣單位通知存款只有七天通知期的存 款。本外幣單位通知存款需一次性存入款項(xiàng)，一次或分多次支取。單位通知存款的最 低起存金額 50萬元，最低支取金額為 10 萬元，單位通知存款部分支取后，留存部分 應(yīng)不低于最低起存金額。 單位通知存款部分支取后 ,原通知存款賬戶銷戶 , 剩余部分金 額若大于起存金額的，重新開立單位通知存