商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理思考題smba2014無(wú)錫 周榮鍇1. 利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要影響有哪些？我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)這些變化？ 利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要影響：一方面是積極的影響。有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)；有利于商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新；有利于提升商業(yè)銀行管理水平；有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)。另一方面也有消極的影響。導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)下降，增大銀行體系的不穩(wěn)定性；傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶(hù)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展；利率市場(chǎng)化會(huì)使商業(yè)銀行面臨更高的利率風(fēng)險(xiǎn)；可能使商業(yè)銀行產(chǎn)生與利率相關(guān)的腐敗。應(yīng)對(duì)策略：、 積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展非利息收入渠道。、 逐步提

2、升貸款定價(jià)能力，降低貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，提升對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。、 穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的硬實(shí)力。、 加快引進(jìn)高素質(zhì)的人才，積極推動(dòng)人才儲(chǔ)備及各項(xiàng)培訓(xùn)工作的開(kāi)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要影響：積極的影響：1、有助于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。2、有利于發(fā)揮民間資本作用。3、滿(mǎn)足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)。 4、有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。5、有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。消極的影響：1、 弱化商業(yè)銀行的支付功能。2、 加速商業(yè)銀行的金融脫媒。3、 中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。4、 對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊。應(yīng)對(duì)策略：1、高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要

3、性。 2、處理好與物聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。3、加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度。4、發(fā)揮自身線(xiàn)下優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)線(xiàn)上不足。5、重視網(wǎng)絡(luò)+金融復(fù)合型人才培養(yǎng)。2.我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該如何加強(qiáng)貸款管理，通過(guò)貸款質(zhì)量，減少不良貸款的發(fā)生？如何化解？我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款形成已久，商業(yè)銀行不良貸款的形成與商業(yè)銀行自身信貸管理制度不完善有密不可分的聯(lián)系，完善國(guó)有商業(yè)銀行信貸制度是我們解決不良資產(chǎn)困饒面臨的首當(dāng)其沖的問(wèn)題，因此，改革現(xiàn)有信貸管理制度是勢(shì)在必行的。減少不良貸款的發(fā)生可從以下幾個(gè)方面做起： 1、按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制遵循信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信貸部門(mén)內(nèi)

4、部橫向制約機(jī)制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門(mén)、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機(jī)制；二是遵循程序定位原則，各部門(mén)各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門(mén)要圍繞一個(gè)共同的目標(biāo)動(dòng)作，理順關(guān)系、增強(qiáng)實(shí)力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)和資產(chǎn)保全部門(mén)的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點(diǎn)進(jìn)行分析，對(duì)全行潛在集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并向銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者提供報(bào)告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對(duì)各業(yè)務(wù)部門(mén)、區(qū)域經(jīng)營(yíng)

5、管理的信貸資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)察。同時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)與信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在行政上的管理主線(xiàn)區(qū)別開(kāi)來(lái)，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)意見(jiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)事實(shí)上無(wú)法從組織上來(lái)制衡業(yè)務(wù)部門(mén)的弊端。2、樹(shù)立以人為本、激勵(lì)與約束并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理思想，信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)和控制，目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理制度強(qiáng)調(diào)通過(guò)制度加強(qiáng)控制，對(duì)人的激勵(lì)顯得不足。過(guò)份以責(zé)任制來(lái)制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對(duì)有問(wèn)題貸款在到期前進(jìn)行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險(xiǎn)，為了將個(gè)人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無(wú)論金額大小都推

6、給審貸委員會(huì)研究決定，降低了工作效率。現(xiàn)時(shí)的問(wèn)題應(yīng)是強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀(guān)能動(dòng)性。我們可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實(shí)行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳?shí)際能力和以往業(yè)績(jī)給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進(jìn)行一次審定，視情況決定提升或降級(jí)，創(chuàng)造既有壓力又有動(dòng)力的工作環(huán)境。第二，把實(shí)際工作中過(guò)多的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)為正激勵(lì)。加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時(shí)，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性，滿(mǎn)足他們受到社會(huì)尊重的心理需要。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅(jiān)持市場(chǎng)化的報(bào)酬原則，調(diào)大績(jī)效工資比重，破除行政級(jí)別的工資制度，全面推行客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)薪酬制度。3、正確處理好

7、風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系客觀(guān)評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變信貸營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系。我國(guó)銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個(gè)極端：一是靈活性過(guò)強(qiáng)。對(duì)上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶(hù)群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開(kāi)戶(hù)、盲目授信，甚至于違反國(guó)家賬戶(hù)管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴(lài)壘大戶(hù)帶來(lái)的短期效益。二是過(guò)于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍然絕對(duì)主體，但在信貸管理中，過(guò)份強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況提供個(gè)性化的金融服務(wù)品種，消極逃避承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。靈活性過(guò)強(qiáng)實(shí)際上是沒(méi)有原則性，過(guò)于教條則制約正常發(fā)展。

8、銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹(shù)立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營(yíng)效益水平。4、 改革貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，變側(cè)重貸前測(cè)控為全過(guò)程監(jiān)控目前各行貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯著加強(qiáng)，但主要側(cè)重于貸前測(cè)控，即重視貸前的信用等級(jí)評(píng)定和貸款風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算，這對(duì)于優(yōu)化貸款投向的確起到了一定的控制作用。但是，任何事物都是變化發(fā)展的，貸前、貸時(shí)是效益好的單位，貸后有可能因市場(chǎng)變化或經(jīng)營(yíng)管理不善而變成效益差的單位，因而貸款的風(fēng)險(xiǎn)度有可能增大。因此，只重視貸前測(cè)控，輕視貸

9、后監(jiān)控，仍不利于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)貸款進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)控，貸后定期（如分月或分季）和不定期地（如，當(dāng)單位出現(xiàn)重大變故時(shí)）多作信用等級(jí)評(píng)定、貸款風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)定和還貸能力測(cè)算，并以此作為調(diào)整貸款投向、是否采取信貸措施的依據(jù)，才有可能較好地防止新的不良貸款的產(chǎn)生。同時(shí)，對(duì)質(zhì)押貸款、抵押貸款和保證貸款，貸款銀行還應(yīng)全過(guò)程監(jiān)控質(zhì)押物、抵押品的保管狀況和擔(dān)保單位的經(jīng)營(yíng)管理狀況，嚴(yán)防因質(zhì)押物或抵押品遺失變動(dòng)、殘損變質(zhì)和因擔(dān)保單位經(jīng)營(yíng)管理不善而引致?lián)Ｊ?。?dāng)企業(yè)改制或關(guān)停并轉(zhuǎn)破時(shí)，一定要認(rèn)真積極主動(dòng)參與，隨時(shí)關(guān)注，堅(jiān)決維護(hù)銀行正當(dāng)權(quán)益，防止企業(yè)趁機(jī)丟包袱、卸責(zé)任，搞“金蟬脫殼”或“過(guò)河拆橋”。當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一

10、方面要迅速采取補(bǔ)救措施，另一方面要分析原因，總結(jié)教訓(xùn)，懲前毖后，“亡羊補(bǔ)牢”。對(duì)呆帳貸款進(jìn)行認(rèn)定和核銷(xiāo)時(shí)，一定要追根到底，查出究竟，防止企業(yè)通過(guò)弄虛作假手段逃廢銀行債務(wù)。5、改革貸后日常管理制度，變軟約束監(jiān)督為硬約束管理商業(yè)銀行把貸款投放給企業(yè)，貸款使用的主動(dòng)權(quán)基本上握在企業(yè)手里，銀行對(duì)貸款實(shí)際使用的監(jiān)督不僅是事后的，而且也是被動(dòng)的，致使一些貸款使用不當(dāng)，危及了貸款安全。這就要求我們加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后日常管理，變被動(dòng)監(jiān)督為主動(dòng)管理，建立對(duì)貸款單位從貸款發(fā)放起始至貸款本息全部收回截止的全過(guò)程的貸款使用情況日常硬約束管理制度。具體可以考慮以下幾點(diǎn)：（1）建立對(duì)貸款第一次投入使用的控制制度。貸款發(fā)放到

11、帳戶(hù)，銀行可嚴(yán)格控制此筆貸款的支付，貸款單位如需支付使用，須先經(jīng)信貸部門(mén)對(duì)實(shí)際使用用途進(jìn)行符合式核準(zhǔn)后，會(huì)計(jì)部門(mén)才可辦理付出。（2）建立對(duì)貸款日常周轉(zhuǎn)使用的控制制度。貸款投入到企業(yè)并經(jīng)第一次使用變成貸款單位的流動(dòng)資產(chǎn)或固定資產(chǎn)后，銀行更應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，嚴(yán)防貸款在周轉(zhuǎn)使用過(guò)程中被逐步擠占挪用和轉(zhuǎn)存他行。信貸部門(mén)除勤下貸款單位明查暗訪(fǎng)貸款的實(shí)際周轉(zhuǎn)使用情況和貸款單位的經(jīng)營(yíng)管理狀況外，還應(yīng)通過(guò)書(shū)面簽約方式要求貸款單位將貨款回籠到貸款銀行，不得搞體外循環(huán)。同時(shí)，應(yīng)通過(guò)參與企業(yè)管理，直接管理貸款的日常周轉(zhuǎn)使用。（3）建立對(duì)貸款單位違約的信貸制裁制度。凡貸款單位貨款不回籠到貸款銀行、違約使用貸款、不按時(shí)歸

12、還到期貸款本息或經(jīng)營(yíng)管理狀況惡化危及貸款安全，銀行可采取停止發(fā)放新貸、在帳戶(hù)上直接扣收貸款本息、拍賣(mài)抵押品還貸、向擔(dān)保單位收貸或登上企業(yè)黑名單等制裁措施，如果貸款單位逃避貸款銀行制裁，貸款銀行可要求金融同業(yè)聯(lián)手制裁甚至采取法律手段收貸。3.為什么銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)?中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際激烈競(jìng)爭(zhēng)的外在要求。按照巴塞爾委員會(huì)所確定的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)分為廣義和狹義兩種：狹義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的、按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金的業(yè)務(wù)，通常包括那些雖不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件

13、下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)或負(fù)債的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)泛指所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的業(yè)務(wù)，包括金融服務(wù)類(lèi)表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)債務(wù)類(lèi)表外業(yè)務(wù)，前者是指那些只能為銀行帶來(lái)服務(wù)性收入而不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)，后者是指那些雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)資產(chǎn)和負(fù)債的或有資產(chǎn)或有負(fù)債，即狹義的表外業(yè)務(wù)。2001年7月4日，中國(guó)人民銀行發(fā)布商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)定義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，并將其劃分為適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù)。從人民銀行的規(guī)定來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與巴塞爾委員會(huì)定義的廣義表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容基本一致，適

14、用備案制的中間業(yè)務(wù)基本上就是巴塞爾委員會(huì)定義的金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)，而適用審批制的中間業(yè)務(wù)基本上就是或有債權(quán)債務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)，不同的只是我國(guó)將涉及證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)放在或有債權(quán)債務(wù)業(yè)務(wù)中來(lái)管理，這主要是根據(jù)我國(guó)目前實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理體制而做出的選擇。據(jù)此，我們對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出如下定義：中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負(fù)債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用其資金，以中間人或代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)而收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來(lái)，共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機(jī)地融為一體，

15、互相促進(jìn)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行陸續(xù)開(kāi)辦了一些中間業(yè)務(wù)，但主要還是局限于傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)。從總體上看，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)還是一個(gè)未被全面、深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀(guān)念陳舊、品種單一、范圍狹窄、效益較差。因此，無(wú)論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)生存空間還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向來(lái)看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。1.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是銀行增加收入、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的需要考察現(xiàn)代銀行的發(fā)展史，我們可以看到，銀行經(jīng)營(yíng)的盈利點(diǎn)總是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的變化而不斷變化的。從最初的貨幣兌換到存貸款業(yè)務(wù)，從證券投資到多種經(jīng)營(yíng)，就是一個(gè)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史，就是從

16、一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向另一種新興業(yè)務(wù)的歷史。我國(guó)20多年經(jīng)濟(jì)體制改革，國(guó)民收入分配格局已經(jīng)發(fā)生了根本性變革，儲(chǔ)蓄和投資主體由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的政府轉(zhuǎn)變?yōu)榫用駛€(gè)人和企業(yè)，居民成為儲(chǔ)蓄主體，企業(yè)成為投資主體，銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大限制。在商業(yè)銀行單一貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況下，尤其是在防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度等約束條件下，普遍存在“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象，使其獲利能力大大降低，因此說(shuō)，積極創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既是商業(yè)銀行適應(yīng)迅速變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的金融需求的需要，也是商業(yè)銀行拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的需要。2.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是適應(yīng)巴塞爾資本協(xié)議、實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要根據(jù)巴塞爾

17、資本協(xié)議要求和中國(guó)人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本不得低于4%，附屬資本不得超過(guò)核心資本的100%.按照上述要求，商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，而這樣做又會(huì)使本來(lái)就不理想的盈利受到影響。為了達(dá)到資本比率要求又不減少盈利，商業(yè)銀行在“分子政策”與“分母政策”的兩難選擇中，只有發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小而盈利水平較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并將重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向那些對(duì)資本沒(méi)有要求的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源穩(wěn)定可靠，且無(wú)資本要求，必然成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇方向。3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要我國(guó)加入wto后，外資金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制將逐步取消。與中資銀行龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和

18、長(zhǎng)期的本土關(guān)系相比，外資銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)仍然存在成本高，利潤(rùn)低，風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。而中間業(yè)務(wù)成本低，利潤(rùn)高，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，必將成為外資銀行在華業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的切入點(diǎn)。從某種意義上說(shuō)，未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，就是銀行新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，面對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是面對(duì)產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。4.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是銀行樹(shù)立市場(chǎng)形象、帶動(dòng)存貸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)服務(wù)面廣、形式多樣、機(jī)動(dòng)靈活的特點(diǎn)服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，有利于與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)銀行的信任度和信賴(lài)性，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形

19、象，從而對(duì)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定和帶動(dòng)作用。比如通過(guò)委托代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大吸收存款，增強(qiáng)商業(yè)銀行資金實(shí)力等。目前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)就呈現(xiàn)出明顯的業(yè)務(wù)綜合化特征和發(fā)展趨勢(shì)。加入wto后，越來(lái)越多的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，迫切需要我國(guó)的商業(yè)銀行能像西方國(guó)家的商業(yè)銀行那樣，為客戶(hù)提供全面的多功能的金融服務(wù)。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件還不成熟，但這并不等于以后不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)發(fā)展的方向。有一些中間業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，積極創(chuàng)造條件，即使在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，也是完全必要而又可能開(kāi)展的。如國(guó)際結(jié)算中的信用證、保函、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)等等。在商業(yè)銀行法之后出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定明確規(guī)定

20、，在經(jīng)過(guò)央行批準(zhǔn)后，可以開(kāi)辦金融衍生業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這可以被看作是管理層在銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理體制下的一種大膽的嘗試。這對(duì)于正在尋求利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很好的機(jī)遇，要抓住機(jī)遇，大膽地創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)。5.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是銀行降低經(jīng)營(yíng)成本、增強(qiáng)資金流動(dòng)性的需要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義可知，多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資金，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。中間業(yè)務(wù)不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，不必為此類(lèi)活動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，也降低了管理成本。中間業(yè)務(wù)中的許多金融產(chǎn)品，具有可轉(zhuǎn)讓性，從而增強(qiáng)了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。如商業(yè)銀行通過(guò)有追索權(quán)的

21、貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑢⒘鲃?dòng)性較差的貸款證券化后出售，獲得新的資金來(lái)源。再如發(fā)行備用信用證安排票據(jù)發(fā)行便利等，或者以銀行的信用與信用評(píng)估能力滿(mǎn)足客戶(hù)的貸款需求等等?？傊y行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以節(jié)約成本，增加收入，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，銀行的經(jīng)濟(jì)效益和效率會(huì)大大提高。4、請(qǐng)比較銀行增加資本金的主要途徑（普通股、優(yōu)先股、次級(jí)金融債券、留存收益等）各自的優(yōu)缺點(diǎn)。請(qǐng)聯(lián)系我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際，談?wù)勂滟Y本充足率是如何提高的？ 商業(yè)銀行提高資本金有兩種策略，即內(nèi)源資本策略和外源資本策略。內(nèi)源資本策略是指增加內(nèi)源資本，即增加以留存收益方式形成的資本；外源資本策略是指通過(guò)發(fā)行普通股、發(fā)行優(yōu)先股、發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債券等形式來(lái)增加

22、資本。內(nèi)部融資的優(yōu)缺點(diǎn)：相比外部融資，內(nèi)部融資存在著融資規(guī)模小，注重銀行的逐年積累等特點(diǎn)，但內(nèi)部融資是增加資本金最廉價(jià)的方法，因?yàn)楣?jié)省了上市融資所花費(fèi)的各項(xiàng)成本費(fèi)用，同時(shí)這種方法還可以防止股東權(quán)益被稀釋?zhuān)绊懝蓶|控制權(quán)。而內(nèi)部融資的缺點(diǎn)在于籌集資本在很大程度上受到銀行本身的限制。外源融資克服了內(nèi)源融資的一些缺點(diǎn)，外源融資的資金來(lái)源極其廣泛，方式多種多樣，使用靈活方便，可以滿(mǎn)足各種各樣的資金需求，提高資金的使用效率。當(dāng)然外源融資也存在一定的局限性，包括比較嚴(yán)格的融資條件，需要支付融資成本，存在一定的融資風(fēng)險(xiǎn)等。外源融資還可能要支付較高的融資成本，債券融資如果到期不能償債，有可能面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)

23、。 我國(guó)商業(yè)銀行提高資本充足率的途徑:1.國(guó)家注資。針對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的狀況，國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)有控股的，應(yīng)首先考慮代表國(guó)家所有權(quán)的國(guó)家財(cái)政注資。隨著近些年來(lái)國(guó)民生產(chǎn)總值快速增長(zhǎng)，從財(cái)政收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比例來(lái)看，國(guó)家財(cái)政潛力很大，但四大國(guó)有商業(yè)銀行資本金缺口比較大，不可能一次性補(bǔ)足，可以考慮發(fā)行特別國(guó)債來(lái)籌集資金。 2.公開(kāi)上市。銀行上市發(fā)行股票籌集的資金沒(méi)有償還期限，不需要償還本金，這部分資本可以相對(duì)穩(wěn)定地留在銀行。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家, 上市融資是商業(yè)銀行擴(kuò)大資本規(guī)模, 特別是籌集長(zhǎng)期、穩(wěn)定資本的基本途徑之一。從第一家股份制商業(yè)銀行交通銀行成功上市到2010年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上市，我國(guó)銀行

24、股份制改革在幾年內(nèi)初見(jiàn)成效。商業(yè)銀行通過(guò)上市獲得大量充足的自有資本，2010年我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行了有史以來(lái)最大規(guī)模的融資，16家上市銀行中的14家募集資金超過(guò)3400億元，從而使資本金得到有效補(bǔ)充。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年2月公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率水平大幅提升，四季度末商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%。 3.發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券和可轉(zhuǎn)換債券。此種方法從增加商業(yè)銀行的附屬資本入手，目前我國(guó)居民和企業(yè)的資金充裕，潛在購(gòu)買(mǎi)力較大，債券的穩(wěn)定性和安全性對(duì)投資者和投資機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大的吸引力。可轉(zhuǎn)換債券利息成本低，商業(yè)銀行資本充足率管理辦法對(duì)可轉(zhuǎn)換債券占附屬資本的比例沒(méi)有限制，銀

25、行可利用可轉(zhuǎn)換債券的靈活性調(diào)整資本金。但是債券是需要到期償付本金，定期給付利息的，因此商業(yè)銀行須要合理安排債券的期限和利息。 4.處理不良資產(chǎn)。由于歷史制度原因，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比率高，不良貸款余額大，造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過(guò)高，資本充足率低下。在國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)家的支持下經(jīng)過(guò)幾輪的剝離，成功將不良資產(chǎn)率降到一定范圍內(nèi)。其他股份制商業(yè)銀行，由于我國(guó)銀行業(yè)制度不完善，加之銀行本身內(nèi)部制度上的缺陷，不良資產(chǎn)余額也不低，針對(duì)這樣的情況，應(yīng)該通過(guò)經(jīng)濟(jì)和法律手段, 加快對(duì)之前壞賬、呆賬的核銷(xiāo)，同時(shí)有必要進(jìn)行深層次改革，在銀行資產(chǎn)管理時(shí)切實(shí)建立貸款五級(jí)分類(lèi)制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理和內(nèi)部控制，力求從根上改變不良貸款形成機(jī)制，從而減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額。5、資產(chǎn)證券化有哪些好處