儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行 一、便捷的投資——儲(chǔ)蓄存款 王老漢最近領(lǐng)了第一筆

1、 一、便捷的投資一、便捷的投資儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款 王老漢最近領(lǐng)了第一筆退休金王老漢最近領(lǐng)了第一筆退休金20002000元，他決定元，他決定 每月積累每月積累10001000元下來，于是他將這筆錢存起來。元下來，于是他將這筆錢存起來。 （1 1）他可以將這筆錢存到哪里？（）他可以將這筆錢存到哪里？（2 2）錢交到銀）錢交到銀 行老漢拿到了什么？（行老漢拿到了什么？（3 3）老漢要用錢時(shí)又拿什么）老漢要用錢時(shí)又拿什么 去取回？（去取回？（4 4）存款是不是只為了錢存款是不是只為了錢？（？（5 5）是不是不 是原來那個(gè)數(shù)目呢是原來那個(gè)數(shù)目呢? ? （一）儲(chǔ)蓄存款的含義（一）儲(chǔ)蓄存款的含義 指指?jìng)€(gè)人個(gè)人

2、將屬于其將屬于其所有的人民幣或者外幣所有的人民幣或者外幣存入存入儲(chǔ)蓄機(jī)儲(chǔ)蓄機(jī) 構(gòu)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑，個(gè)人憑 存折或者存單可以存折或者存單可以支取存款的本金和利息支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)，儲(chǔ)蓄機(jī) 構(gòu)依照規(guī)定構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息支付存款本金和利息的活動(dòng)。的活動(dòng)。 對(duì)于儲(chǔ)蓄存款對(duì)于儲(chǔ)蓄存款, ,下列表述正確的是下列表述正確的是（ ） 居民的存款必須是合法的擁有的居民的存款必須是合法的擁有的, ,非法擁有的存款非法擁有的存款 是不受法律保護(hù)的是不受法律保護(hù)的 在我國在我國, ,儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象既包儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象既包 括居民個(gè)人括居民

3、個(gè)人, ,也包括政府和企事業(yè)單位也包括政府和企事業(yè)單位 儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款 就是存款就是存款 在我國在我國, ,居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行虛名制居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行虛名制 a.a. b. b. c. c. d. d. 居民的存款必須是居民的存款必須是合法的擁有的合法的擁有的, ,非法擁有的存款非法擁有的存款 是不受法律保護(hù)的。是不受法律保護(hù)的。( (儲(chǔ)蓄存款具有儲(chǔ)蓄存款具有合法性合法性) ) 在我國在我國, ,儲(chǔ)蓄存款的儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象對(duì)象是居民個(gè)人，政府和企事業(yè)是居民個(gè)人，政府和企事業(yè) 單位的錢存入銀行一般稱為單位的錢存入銀行一般稱為對(duì)公存款對(duì)公存款，不是儲(chǔ)蓄存款。，不是儲(chǔ)蓄存款。 儲(chǔ)蓄存款并不等于儲(chǔ)蓄存款并

4、不等于存款存款。 在我國在我國, ,居民居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制。實(shí)名制。 （二）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（二）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 各商業(yè)銀行（各商業(yè)銀行（最主要最主要）、農(nóng)村信用合作社（農(nóng)）、農(nóng)村信用合作社（農(nóng) 村商業(yè)銀行）、郵政儲(chǔ)蓄等。村商業(yè)銀行）、郵政儲(chǔ)蓄等。 商業(yè)銀行商業(yè)銀行= =銀行銀行 我國的銀行體系包括我國的銀行體系包括中國人民銀行中國人民銀行（又稱中央銀（又稱中央銀 行行, ,屬于我國的國家機(jī)關(guān)，不吸收居民存款）、屬于我國的國家機(jī)關(guān)，不吸收居民存款）、商商 業(yè)銀行業(yè)銀行、政策性銀行政策性銀行。其中，只有商業(yè)銀行屬于。其中，只有商業(yè)銀行屬于 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。不是所有的銀行都是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。不是所

5、有的銀行都是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。 我國銀行體我國銀行體 系系 中央銀行中央銀行 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 政策性銀行政策性銀行 “發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行” “政府的銀行政府的銀行” “銀行的銀行銀行的銀行” “儲(chǔ)備的銀行儲(chǔ)備的銀行” （三）儲(chǔ)蓄存款的目的（三）儲(chǔ)蓄存款的目的 不同的人參加儲(chǔ)蓄的目的不同，呈多樣化特點(diǎn)不同的人參加儲(chǔ)蓄的目的不同，呈多樣化特點(diǎn) 除可以獲得一定除可以獲得一定利息利息。（。（最能吸引居民最能吸引居民 參加儲(chǔ)蓄的方面參加儲(chǔ)蓄的方面）外，還有）外，還有 籌集養(yǎng)老資金籌集養(yǎng)老資金 籌集教育資金籌集教育資金 籌集買房資金籌集買房資金 不一定。一方面，存款儲(chǔ)蓄的增加不一定。一方面，存款儲(chǔ)蓄的增加意味

6、著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)意味著我國經(jīng)濟(jì)發(fā) 展展，人民收入增加，可支配收入增加。，人民收入增加，可支配收入增加。 另一方面，存款儲(chǔ)蓄增加反映了居民消費(fèi)萎縮，會(huì)影另一方面，存款儲(chǔ)蓄增加反映了居民消費(fèi)萎縮，會(huì)影 響內(nèi)需的擴(kuò)大，加劇通貨緊縮，不利于經(jīng)濟(jì)的增長；響內(nèi)需的擴(kuò)大，加劇通貨緊縮，不利于經(jīng)濟(jì)的增長； 我國居民我國居民投資渠道單一投資渠道單一，啟動(dòng)民間投資任務(wù)艱巨；，啟動(dòng)民間投資任務(wù)艱巨； 社會(huì)保障制度不健全社會(huì)保障制度不健全，居民社會(huì)安全感低。，居民社會(huì)安全感低。 所以，不能簡單認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款越多越好。所以，不能簡單認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款越多越好。 （四）儲(chǔ)蓄存款利息（四）儲(chǔ)蓄存款利息 1.1.含義含義 存款利息是銀行

7、因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存存款利息是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存 款本金的增值部分。款本金的增值部分。 2.2.影響存款利息多少的主要因素影響存款利息多少的主要因素 本金、存期、利息率水平本金、存期、利息率水平。 存款利息的計(jì)算公式：利息本金存款利息的計(jì)算公式：利息本金利息率利息率存款期限存款期限 3.3.利率（利息率）利率（利息率）= =利息利息/ /本金本金（p46p46名詞點(diǎn)擊）名詞點(diǎn)擊） 年利率（年利率（% %） = =月利率（月利率（）12 12 = =日利率（日利率（0 0）360360 月利息率月利息率= =年利息率年利息率12=3.60%12=3.60%12=

8、0.3%12=0.3%3 3 日利息率日利息率= =年利息率年利息率360=3.60%360=3.60%360=0.01%=1360=0.01%=1o o 計(jì)算計(jì)算: : 利息利息= = 思考：請(qǐng)問當(dāng)前一年期的月利息率是多少，日利思考：請(qǐng)問當(dāng)前一年期的月利息率是多少，日利 息率又是多少？息率又是多少？1000010000元，存一年的利息多少？元，存一年的利息多少？ 自自20082008年年1010月月3030起，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的起，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的 3.87%3.87%下調(diào)至下調(diào)至3.60%3.60%，下調(diào)，下調(diào)0.270.27個(gè)百分點(diǎn)；一年期貸款基準(zhǔn)個(gè)百分點(diǎn)；一年期貸款基

9、準(zhǔn) 利率由現(xiàn)行的利率由現(xiàn)行的6.93%6.93%下調(diào)至下調(diào)至6.66%6.66%，下調(diào)，下調(diào)0.270.27個(gè)百分點(diǎn)；其個(gè)百分點(diǎn)；其 他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸 款利率保持不變?？罾时３植蛔儭?金融體系的改革使居民的理財(cái)方式日益多樣。小華有人金融體系的改革使居民的理財(cái)方式日益多樣。小華有人 民幣民幣77007700元，如果目前匯率是元，如果目前匯率是1 1美元美元7.77.7元人民幣，人元人民幣，人 民幣一年期存款利率是民幣一年期存款利率是3 3，美元是，美元是4 4，預(yù)計(jì)一年后人，預(yù)計(jì)一年后人 民幣升值民幣升值1 1

10、美元美元7.57.5元人民幣，小華可行的最佳理財(cái)方元人民幣，小華可行的最佳理財(cái)方 案是案是 a.a.用人民幣存款，一年后可得用人民幣存款，一年后可得81428142元元 b.b.用人民幣存款，一年后可得用人民幣存款，一年后可得79317931元元 c.c.用美元存款，一年后可得用美元存款，一年后可得10571057美元美元 d.d.用美元存款，一年后可得用美元存款，一年后可得10401040美元美元 解析：用人民幣存款，一年后本金和利息共得解析：用人民幣存款，一年后本金和利息共得 7700+77007700+77003%=79313%=7931元；如果換成美元存款，本金為元；如果換成美元存款，

11、本金為 770077007.7=10007.7=1000美元，一年后本金和利息共得美元，一年后本金和利息共得 1000+10001000+10004%=10404%=1040，按新匯率換算成人民幣為，按新匯率換算成人民幣為 104010407.5=78007.5=7800元人民幣元人民幣 4.4.利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響 存款利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響：通常存款利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響：通常利率上調(diào)利率上調(diào)會(huì)吸引會(huì)吸引 居民儲(chǔ)蓄，使居民儲(chǔ)蓄，使流通中的貨幣量減少流通中的貨幣量減少，從而使得消費(fèi)，從而使得消費(fèi) 支出相對(duì)下降；支出相對(duì)下降；利率下調(diào)利率下調(diào)會(huì)使得儲(chǔ)蓄下降，會(huì)使得儲(chǔ)蓄下降，流通

12、中流通中 的貨幣量增多的貨幣量增多，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同 時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向。時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向。 貸款利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響：貸款利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響：貸款利率上調(diào)貸款利率上調(diào)會(huì)加大會(huì)加大 貸款成本，抑制貸款人的積極性，從而抑制銀行貸貸款成本，抑制貸款人的積極性，從而抑制銀行貸 款規(guī)模，款規(guī)模，減少流通中的貨幣量減少流通中的貨幣量，并使得投資需求相，并使得投資需求相 對(duì)下降；對(duì)下降；利率下調(diào)利率下調(diào)會(huì)減少借貸成本，刺激貸款，使會(huì)減少借貸成本，刺激貸款，使 銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，流通中的貨幣量增加流通中的貨幣量增加，并使投，并使

13、投 資需求增長。資需求增長。 央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率 101110 直播港澳臺(tái) 提高存款利率就會(huì)增加居民儲(chǔ)蓄存款的收益嗎？提高存款利率就會(huì)增加居民儲(chǔ)蓄存款的收益嗎？ 不一定。當(dāng)利息率提高但低于同期物價(jià)不一定。當(dāng)利息率提高但低于同期物價(jià) 水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益減少；只有水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益減少；只有 當(dāng)物價(jià)水平低于或等于存款利率水平時(shí)，當(dāng)物價(jià)水平低于或等于存款利率水平時(shí)， 存款者的實(shí)際收益才會(huì)增加。存款者的實(shí)際收益才會(huì)增加。 5.5.儲(chǔ)蓄存款的類型儲(chǔ)蓄存款的類型活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄 小品小品 （1 1）活期儲(chǔ)蓄）活期儲(chǔ)蓄 含義：是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存取、不規(guī)定存期、存款的含

14、義：是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存取、不規(guī)定存期、存款的 金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。 特點(diǎn)：流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待特點(diǎn)：流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待 用資金的儲(chǔ)蓄。用資金的儲(chǔ)蓄。 （2 2）定期儲(chǔ)蓄）定期儲(chǔ)蓄 含義：事先約定期限，存入后不到期一般不得提前含義：事先約定期限，存入后不到期一般不得提前 支取的儲(chǔ)蓄方式。支取的儲(chǔ)蓄方式。 特點(diǎn)：存期越短，利息率越低；存期越長，利息率特點(diǎn)：存期越短，利息率越低；存期越長，利息率 越高。越高。 儲(chǔ)蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低儲(chǔ)蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低. . 6.6.儲(chǔ)蓄投資的特點(diǎn)儲(chǔ)蓄投資的

15、特點(diǎn) 一是對(duì)于未到期的定期儲(chǔ)蓄，如儲(chǔ)戶提前支取存款，一是對(duì)于未到期的定期儲(chǔ)蓄，如儲(chǔ)戶提前支取存款， 必須持有一單一證（即存單和儲(chǔ)戶本人的身份證），必須持有一單一證（即存單和儲(chǔ)戶本人的身份證）， 才能辦理取款。由他人代儲(chǔ)戶提前支取的，必須持有才能辦理取款。由他人代儲(chǔ)戶提前支取的，必須持有 存單、儲(chǔ)戶身份證和代理人的身份證才能辦理。這樣存單、儲(chǔ)戶身份證和代理人的身份證才能辦理。這樣 做是為了保障儲(chǔ)戶的存款安全。做是為了保障儲(chǔ)戶的存款安全。 二是對(duì)于未到期的定期儲(chǔ)蓄，如儲(chǔ)戶提前支取存款，二是對(duì)于未到期的定期儲(chǔ)蓄，如儲(chǔ)戶提前支取存款， 銀行只支付活期存款利息。銀行只支付活期存款利息。 三是銀行還可能辦

16、理保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)三是銀行還可能辦理保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 二、我國的商業(yè)銀行二、我國的商業(yè)銀行 商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是企業(yè) 我國的我國的 商商 業(yè)銀行業(yè)銀行 股份制股份制 ( (國家控股國家控股) ) 民營股份制民營股份制 外資銀行外資銀行 ( (三三) )商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù) 結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 主體業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù) 其它業(yè)務(wù)：其它業(yè)務(wù)： 提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、 代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù). . 現(xiàn)金結(jié)算現(xiàn)金結(jié)算 轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算 沒有存款，就沒有足夠

17、的資金和基沒有存款，就沒有足夠的資金和基 礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行。礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行。 商業(yè)銀行營利的主要來源：商業(yè)銀行營利的主要來源： 銀行利潤銀行利潤= =貸款利息存款利息銀行費(fèi)貸款利息存款利息銀行費(fèi) 用用 ( (其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)) ) 討論：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營利的主討論：貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營利的主 要來源，銀行是不是放貸越多越好要來源，銀行是不是放貸越多越好? ? 貸款原則：貸款原則：堅(jiān)持真實(shí)、謹(jǐn)慎、安全、效益原則 堅(jiān)持真實(shí)、謹(jǐn)慎、安全、效益原則 貸款與誠信的關(guān)系：貸款本身是一種信貸款與誠信的關(guān)系：貸款本身是一種信 用行為，要求借貸雙方都講誠信。用行為，要求借貸雙方都講誠信。 第一，銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生第一，銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生 產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。 第二，銀行能夠掌握和反映社會(huì)