威海市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

1、威海市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略第2章發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2.1發(fā)展歷程威海市商業(yè)銀行的前身是威海市城市合作銀行，它在原有5家城市信用社的基礎(chǔ)上組建而成，于1997年8月舊掛牌營(yíng)業(yè)，1998年10月8日由山東高速集團(tuán)有限公司控股。在十三年的發(fā)展歷程中，威海市商業(yè)銀行創(chuàng)新思維，積極探索，著力解決制約銀行發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，在全國(guó)范圍內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了一系列重大突破。1、引進(jìn)戰(zhàn)略資本，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)突破。1998年10月8日，山東省交通廳以山東省高速公路有限責(zé)任公司的名義投資控股威海市商業(yè)銀行。牽手“山東高速”，使威海市商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)首次實(shí)現(xiàn)了交通產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的結(jié)合，銀行可持續(xù)發(fā)展的能力顯著增強(qiáng)。投資控股只是產(chǎn)融結(jié)

2、合的序幕，推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合、謀求雙向滲透、實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，才是銀行致力達(dá)成的目標(biāo)。為此，銀行及時(shí)確立了產(chǎn)融結(jié)合，服務(wù)交通的發(fā)展定位，并以公路產(chǎn)業(yè)為依托，以金融資本為紐帶，探索構(gòu)建了資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、實(shí)現(xiàn)雙贏的發(fā)展機(jī)制。一方面，銀行充分利用山東高速的收費(fèi)網(wǎng)絡(luò)、沿線服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和信息網(wǎng)絡(luò)，推出了項(xiàng)目主辦行的管理模式，提供包括金融服務(wù)、結(jié)算服務(wù)和理財(cái)服務(wù)的多種特色服務(wù)，目前，銀行每年不僅獲得山東高速的強(qiáng)勁支持，而且管理著遍布全省的10多億元交通委托貸款，代理著山東高速承擔(dān)的工程建設(shè)保險(xiǎn)和其他各種保險(xiǎn)，既滿足了山東高速對(duì)金融的需求，又提高了銀行自身的盈利水平。另一方面，山東高速借助商業(yè)銀行的融資平臺(tái)，提高了融

3、資水平，改善了資金運(yùn)行質(zhì)量，降低了財(cái)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)了低成本運(yùn)作，進(jìn)一步拓寬了經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，奠定了多元化發(fā)展的基礎(chǔ)。2、規(guī)范治理結(jié)構(gòu)，在建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度上實(shí)現(xiàn)突破。自1997年成立以來(lái)，特別是在增資擴(kuò)股后，銀行始終堅(jiān)定不移地致力于公司治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)。在依法合規(guī)的前提下，從“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的要求出發(fā)，不斷完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層各負(fù)其責(zé)、相互支持、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)。一是根據(jù)公司法和(股份制商業(yè)銀行公司治理指引)及其他監(jiān)管規(guī)定，充分發(fā)揮“三會(huì)一層”的職能作用，建立起科學(xué)規(guī)范、職責(zé)明確、相互制衡、穩(wěn)健發(fā)展的機(jī)制;制定并不斷完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)

4、則，明確了各自的職責(zé)，確立了科學(xué)的管理架構(gòu)。二是為提高決策的科學(xué)性和公正性，2001年，率先在全國(guó)城市商業(yè)銀行中引入了獨(dú)立董事制度，設(shè)立了2名獨(dú)立董事，并先后在董事會(huì)下設(shè)了資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、考評(píng)與薪酬、發(fā)展戰(zhàn)略研究和關(guān)聯(lián)交易控制5個(gè)專門委員會(huì)，制定了各委員會(huì)的實(shí)施細(xì)則，并規(guī)定由獨(dú)立董事?lián)物L(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制的主任委員。三是有效發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督作用。2004年7月，在第三屆監(jiān)事會(huì)中增加了2名外部監(jiān)事，設(shè)立了監(jiān)事會(huì)審計(jì)委員會(huì)和提名委員會(huì)。同時(shí)，為保證監(jiān)事會(huì)監(jiān)督作用的發(fā)揮，由外部監(jiān)事任審計(jì)委員會(huì)主任委員。威海市商業(yè)銀行通過(guò)努力完善公司治理結(jié)構(gòu)，初步構(gòu)建起了符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展的金融企業(yè)制度，

5、為全行保持持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，。3、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋，在拓展縣域發(fā)展空間上實(shí)現(xiàn)突破。威海商業(yè)銀行存在的困難和矛盾，是歷史遺留和形成的，必須在加快發(fā)展中克服和化解。就當(dāng)時(shí)的情況而言，加快發(fā)展的關(guān)鍵是跳出威海市區(qū)的局限，在更大的范圍內(nèi)拓展發(fā)展空間。為解決這一問(wèn)題，銀行制定了徹底化解風(fēng)險(xiǎn)的一攬子方案，提出了在威海市所轄榮成、文登和乳山三個(gè)縣級(jí)市分別設(shè)立機(jī)構(gòu)，以快速壯大銀行規(guī)模，增強(qiáng)銀行實(shí)力。2000年12月9日，威海市商業(yè)銀行榮成、文登和乳山三家支行同時(shí)開業(yè)，成為全國(guó)城市商業(yè)銀行中第一家在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的全市覆蓋。4、設(shè)立異地機(jī)構(gòu)，在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)突破。實(shí)現(xiàn)跨

6、區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行保持持續(xù)快速發(fā)展意義重大，是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、壯大銀行實(shí)力、規(guī)避區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、提升品牌價(jià)值的重要途徑。為充分發(fā)揮銀行的既有優(yōu)勢(shì)，改善和扭轉(zhuǎn)自身的弱勢(shì)，迅速增強(qiáng)實(shí)力，銀行提出了在濟(jì)南依托省交通廳設(shè)立營(yíng)業(yè)部的意見(jiàn)，并充分發(fā)揮大股東的作用，積極向各級(jí)政府和監(jiān)管部門匯報(bào)，爭(zhēng)取山東省政府、人總行、人民銀行濟(jì)南分行的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)威海市就商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)行調(diào)研，引起了充分關(guān)注，得到了積極支持。2002年1月16日，威海市商業(yè)銀行跨出威海在濟(jì)南市設(shè)立了支行，成為全國(guó)第一家在異地設(shè)立支行的城市商業(yè)銀行。2006年10月18日，濟(jì)南支行業(yè)務(wù)全面放開，成為真正意義上的異地分支機(jī)構(gòu)。2007年12月12日，濟(jì)南分行開業(yè)

7、，這標(biāo)志著威海市商業(yè)銀行成為全國(guó)第一家獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)由地級(jí)城市到省會(huì)城市設(shè)立分行的城市商業(yè)銀行和全省第一家在異地設(shè)立分行、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。5、推進(jìn)資產(chǎn)剝離，在處置不良資產(chǎn)上實(shí)現(xiàn)突破。從1999年起，威海市商業(yè)銀行通過(guò)自身努力實(shí)現(xiàn)了自身效益的持續(xù)提高，但銀行不良資產(chǎn)依然是銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，剝離不良資產(chǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。自2000年起，全行即著手從內(nèi)外兩個(gè)方面研究解決歷史不良資產(chǎn)的問(wèn)題。首先實(shí)行內(nèi)部剝離集中清收，同時(shí)積極尋求外部支持，圍繞不良資產(chǎn)剝離，銀行先后提出了多種解決意見(jiàn)。經(jīng)過(guò)廣泛征求意見(jiàn)、反復(fù)分析論證，最后確定了用貸款置換方式剝離不良資產(chǎn)的方案，并得到了省市兩級(jí)政府和各級(jí)監(jiān)管部門

8、的積極支持。2002年6月7日，威海市政府與山東省交通廳簽訂協(xié)議，通過(guò)貸款置換的方式剝離威海市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)8億元。剝離后，威海市商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)都得到了較大的改善，歷年虧損全部得到彌補(bǔ)，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了盈利，具備了自身造血功能。此次剝離，在全國(guó)開創(chuàng)了政府參與化解地方金融不良資產(chǎn)的先河，為城市商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)提供了一個(gè)有益的思路，得到了各方面的充分肯定，被專家稱為“威海模式”。2.2發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1目前的整體情況近幾年，在各級(jí)黨委、政府、監(jiān)管部門和全體股東的大力支持下，威海市商業(yè)銀行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持以發(fā)展為主題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟(jì)效益和資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo)，進(jìn)一步健全

9、法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范、資產(chǎn)優(yōu)良、效益良好，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略取得了實(shí)質(zhì)性突破。1、各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展。在基本化解了信用社時(shí)期的歷史包袱后，威海市商業(yè)銀行進(jìn)入了超常規(guī)、跳躍式的發(fā)展時(shí)期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)每年都躍上新的臺(tái)階。2004年，總資產(chǎn)突破100億元，達(dá)到1n.4億元，躍居威海市銀行業(yè)第一位。2005年9月9日，全行各項(xiàng)存款突破100億元，達(dá)到104.7億元，成為全市唯一的總資產(chǎn)、存貸款均超百億的商業(yè)銀行。截止2009年末，全行資產(chǎn)總額突破400億元，達(dá)到410.58億元;各項(xiàng)存款余額達(dá)303.32億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)200.28億元，總資產(chǎn)、存款、貸款、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)連續(xù)六年穩(wěn)居

10、全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位，先后被授予“山東省管理創(chuàng)新優(yōu)秀企業(yè)”、“山東省首批a級(jí)納稅金融單位”、“百家誠(chéng)信單位”、“納稅明星企業(yè)”等榮譽(yù)稱號(hào)，連續(xù)六年被威海市委、市政府評(píng)為“工作先進(jìn)單位”，為服務(wù)地方市民、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，。2、管理水平實(shí)現(xiàn)持續(xù)提升。一是建立了新的組織架構(gòu)。濟(jì)南分行成立以來(lái)，為了提高管理效率、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，威海市商業(yè)銀行建立了“總一分一支行三級(jí)”管理架構(gòu)。2008年，全面啟動(dòng)了管理咨詢項(xiàng)目，按照國(guó)際先進(jìn)銀行標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合流程銀行的要求，對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，重新調(diào)整了總行的部1設(shè)置，向國(guó)際先進(jìn)銀行事業(yè)部制邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。二是提高了全面風(fēng)險(xiǎn)管控能力。不斷

11、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，“文化引領(lǐng)行為，嚴(yán)格內(nèi)控優(yōu)先;行為依從制度，嚴(yán)格制度約束;制度覆蓋過(guò)程，嚴(yán)格全程合規(guī)”的合規(guī)理念，滲透于每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，得到全行廣泛認(rèn)同，成為公司干部員工的自覺(jué)行為;建立制度動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化機(jī)制，成立四個(gè)防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作小組，實(shí)施了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力進(jìn)一步提升。三是制度執(zhí)行力得到進(jìn)一步提升。深入開展內(nèi)控有效性大檢查和“有制度、有監(jiān)督、有檢查、有考核、有評(píng)比”的制度“五有”檢查活動(dòng)，完善各項(xiàng)制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少中間環(huán)節(jié)，提高工作效率，增強(qiáng)了制度執(zhí)行的主動(dòng)性、依從性和有效性，每個(gè)支行和部室都成為責(zé)權(quán)利的統(tǒng)一體，“執(zhí)行力建設(shè)”卓有成效。3、跨區(qū)

12、域經(jīng)營(yíng)取得歷史性突破。2007年12月12日，濟(jì)南分行正式開業(yè)，這是該行創(chuàng)新體制、拓展空間、打造品牌和提升層次的一次跨越，由“兩級(jí)管理”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱傄环忠恢腥?jí)”管理模式，成為真正意義上的股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，標(biāo)志著該行向“法人治理先進(jìn)、內(nèi)控嚴(yán)密、管理規(guī)范、資產(chǎn)優(yōu)良、效益良好、具有明顯特色的、上市的股份制商業(yè)銀行”邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，已進(jìn)入新一輪發(fā)展期。2009年3月23日，天津分行正式開業(yè)，標(biāo)志著威海市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)了新的重大突破。4、資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善。按照總量上“規(guī)模控制，節(jié)奏控制”、增量上“好中選優(yōu)，優(yōu)中選優(yōu)”、存量上“有保有壓，穩(wěn)步調(diào)整”的原則

13、，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效增強(qiáng)了信貸資產(chǎn)的安全性。同時(shí)，創(chuàng)新思路加大不良資產(chǎn)的處置力度，到2008年末，不良貸款比例為1.60%，低于全市平均水平，較2005年末下降了5.32個(gè)百分點(diǎn)。5、企業(yè)文化建設(shè)取得顯著進(jìn)展。企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，是企業(yè)管理的必要催化劑。2007年，提出了打造“學(xué)習(xí)型快樂(lè)銀行”的理念4，并將其作為今后企業(yè)文化建設(shè)的一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)。繼續(xù)堅(jiān)持“以人為本”，把重視人、尊重人、培養(yǎng)人、激勵(lì)人、全方位提高員工素質(zhì)作為企業(yè)文化建設(shè)的主要內(nèi)容，建立了以核心價(jià)值觀為統(tǒng)領(lǐng)，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)文化、內(nèi)控文化、人本文化等在內(nèi)的先進(jìn)文化體系。全面推進(jìn)職業(yè)化培訓(xùn)，堅(jiān)持“學(xué)以致用”原則，構(gòu)建起多層

14、次、規(guī)范化、高效率培訓(xùn)體系;漸進(jìn)升級(jí)培訓(xùn)層次，開展了“培育百名人才，打造百年商行”的“雙百培訓(xùn)工程”，團(tuán)隊(duì)的職業(yè)化水平不斷提高。目前，威海市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提升，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)歷史性突破，市場(chǎng)空間和發(fā)展空間得到進(jìn)一步擴(kuò)大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展，良好的品牌形象得以樹立，為向更高層次的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2.2.2目前存在的主要問(wèn)題目前，該行在發(fā)展中還面臨著一些問(wèn)題需要高度關(guān)注，自身存在的一些矛盾仍然沒(méi)有得到有效解決:一是適應(yīng)形勢(shì)能力需要進(jìn)一步增強(qiáng)。對(duì)形勢(shì)變化帶來(lái)的市場(chǎng)變化、客戶需求變化等不夠敏感，反應(yīng)速度慢，主動(dòng)應(yīng)對(duì)形勢(shì)變化的新辦法、新舉措不多，局限于已有的經(jīng)驗(yàn)和做法，習(xí)

15、慣于按常規(guī)辦事，用老辦法處理發(fā)展變化中的新問(wèn)題。二是創(chuàng)業(yè)激情需要進(jìn)一步提高。“小進(jìn)即滿、小富則安”、“滿足現(xiàn)狀、安于現(xiàn)狀”的情緒還不同程度存在，看不到“千帆競(jìng)發(fā)，百胸爭(zhēng)流”的發(fā)展形勢(shì)。三是工作標(biāo)準(zhǔn)需要進(jìn)一步提升。一定程度上存在著甘于現(xiàn)狀的現(xiàn)象，工作標(biāo)準(zhǔn)不高，停留在一般化的要求、一般化的部署、一般化的落實(shí)上，只求過(guò)的去，不求過(guò)得硬。四是創(chuàng)新意識(shí)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。受人才等多方面因素的制約，該行的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力與外資銀行、國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行相比還存在較大差距。五是人才儲(chǔ)備力度需要進(jìn)一步加大。隨著銀行的持續(xù)穩(wěn)健快速發(fā)展，高端人才、專業(yè)化人才已不能滿足發(fā)展需要，人才成為制約該行發(fā)展的主要瓶頸。針對(duì)以上問(wèn)題，

16、威海市商業(yè)銀行應(yīng)該用發(fā)展的眼光正視問(wèn)題，用辯證的思維考慮問(wèn)題，用創(chuàng)新的辦法解決問(wèn)題，努力保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健快速發(fā)展。第3章發(fā)展環(huán)境分析3.1宏觀環(huán)境分析宏觀環(huán)境又稱一般環(huán)境，是指影響一切行業(yè)和企業(yè)的各種宏觀力量。企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定必須充分考慮其所處的宏觀環(huán)境的變化因素，通過(guò)對(duì)周邊環(huán)境的分析研判，結(jié)合企業(yè)自身的發(fā)展實(shí)際，才能制定出適合企業(yè)自身發(fā)展的戰(zhàn)略對(duì)策、宏觀環(huán)境分析一般是采取pest分析方法川，也即是分析政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)四方面的因素。在分析一個(gè)企業(yè)集團(tuán)所處的背景的時(shí)候，通常是通過(guò)這四個(gè)因素來(lái)分析企業(yè)集團(tuán)所面臨的狀況。(見(jiàn)圖3一1)3.1.1政治法律環(huán)境1、總體而言，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管政策

17、正在逐步規(guī)范化、市場(chǎng)化，正在積極而快速地與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，高度重視城市商業(yè)銀行的監(jiān)管工作。在監(jiān)管方向上，樹立了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的新理念。在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上，把城市商業(yè)銀行納入與股份制商業(yè)銀行“同質(zhì)同類”監(jiān)管范疇。在監(jiān)管思路上，把“扶優(yōu)限劣”作為制定和落實(shí)監(jiān)管政策的基本準(zhǔn)則，對(duì)資本不足的將在資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、分配紅利和其他收入、機(jī)構(gòu)設(shè)置和新業(yè)務(wù)開辦等方面進(jìn)行限制2，。在監(jiān)管要求上，強(qiáng)調(diào)法人監(jiān)管的重要性，提高對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管級(jí)次，嚴(yán)格實(shí)施監(jiān)管問(wèn)責(zé)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)提出了經(jīng)濟(jì)資本約束要求，要求推行經(jīng)濟(jì)資本管理，建立資本約束機(jī)制，審慎經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)資本與資產(chǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展?？梢?/p>

18、預(yù)見(jiàn)，未來(lái)幾年，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持“分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣”的原則，大力促進(jìn)城市商業(yè)銀行健康成長(zhǎng)。2、在金融調(diào)控手段上，人民銀行的貨幣政策將繼續(xù)兼顧規(guī)則性、靈活性和創(chuàng)新性。目前，差額準(zhǔn)備金率、利率、匯率等金融調(diào)控市場(chǎng)化變革已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，這將會(huì)使城市商業(yè)銀行把握貨幣政策的難度加大，對(duì)城市商業(yè)銀行在成本管理、資本管理、利率管理等方面提出了更高的要求。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策將更加市場(chǎng)化、經(jīng)濟(jì)手段趨向更加明晰化、行業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐將明顯加快。這將逐漸改變城市商業(yè)銀行依賴規(guī)模擴(kuò)張?zhí)岣哂降沫h(huán)境，對(duì)城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和調(diào)控的能力提出了更嚴(yán)峻的考驗(yàn)。3、監(jiān)管政策或?qū)②厙?yán)，

19、銀行經(jīng)營(yíng)趨于穩(wěn)健。近期美國(guó)多家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，國(guó)內(nèi)外金融生態(tài)環(huán)境惡化，銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免金融危機(jī)的發(fā)生，監(jiān)管部門出臺(tái)多項(xiàng)措施，加大了監(jiān)管力度，有可能采取更為嚴(yán)格、更為穩(wěn)健的監(jiān)管政策，限制商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張。監(jiān)管部門的這些舉措，雖然有助于保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，控制風(fēng)險(xiǎn)，但不利于部分中小商業(yè)銀行快速擴(kuò)張戰(zhàn)略的推進(jìn)。4、貨幣政策靈活謹(jǐn)慎，銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境將有改善。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，采取靈活審慎的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，盡快出臺(tái)有針對(duì)性的財(cái)稅、信貸、外貿(mào)等政策措施，繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)。當(dāng)前的宏觀調(diào)控措施和刺激經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，有助于改善企業(yè)融資狀況和運(yùn)營(yíng)環(huán)境，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量

20、，銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境將逐步得到改善。3.1.2經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境1、美國(guó)次貸危機(jī)持續(xù)深化，歐美銀行業(yè)遭受沉重打擊。美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)一年多來(lái)，其影響不斷深化。隨著“五大行”的相繼倒閉、出售或是改制，次貸危機(jī)引發(fā)了美國(guó)大蕭條以來(lái)最為嚴(yán)重的金融危機(jī)，并對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了極為嚴(yán)重的沖擊，經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大，前景更加不確定，世界經(jīng)濟(jì)正面臨上世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條以來(lái)最嚴(yán)重的危機(jī)，金融動(dòng)蕩將在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)進(jìn)行。2、金融風(fēng)暴拖累實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩。盡管由于資本管制使次貸危機(jī)通過(guò)金融渠道對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與健康發(fā)展的直接影響比較有限，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的短期直接影響總體上不會(huì)太大，但在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我國(guó)與美國(guó)、全球經(jīng)濟(jì)之

21、間的聯(lián)系日益密切，因此，次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展中的間接影響不可低估。目前，金融危機(jī)己經(jīng)顯著影響了各國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)普遍減速，我國(guó)出口需求大幅減弱，并對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的下行壓力。3、外貿(mào)進(jìn)出口總體放緩，企業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境整體惡化。2007年，我國(guó)的外貿(mào)依存度高達(dá)66%，外需對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)20%以上。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)度依賴于出口和投資拉動(dòng)，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化的情況下，總體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到較大影響。國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇使企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境整體惡化23。2008年以來(lái)，受各種因素影響，企業(yè)資金鏈斷裂導(dǎo)致的停產(chǎn)、破產(chǎn)多有發(fā)生，企業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境整體惡化。4、實(shí)行經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，多措并舉促

22、內(nèi)需保增長(zhǎng)。在世界金融危機(jī)日趨嚴(yán)峻、中國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受沖擊日益顯現(xiàn)的背景下，黨中央國(guó)務(wù)院對(duì)宏觀調(diào)控政策做出重大調(diào)整，當(dāng)前宏觀調(diào)控的根本任務(wù)是保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，加大投資，通過(guò)“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整，并緊急出臺(tái)了一系列政策措施，在今后兩年多時(shí)間內(nèi)安排約4萬(wàn)億元資金強(qiáng)力啟動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。制定了包括基礎(chǔ)設(shè)施、公共交通、生態(tài)環(huán)境建設(shè)和災(zāi)后建設(shè)、民生工程以及提高城鄉(xiāng)居民，特別是提高低收入群體收入水平等在內(nèi)的10大振興措施。多個(gè)部委也密集出臺(tái)了調(diào)整部分產(chǎn)品出口關(guān)稅、取消和停止征收100項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等措施，以此改善企業(yè)的融資環(huán)

23、境，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，拉動(dòng)居民消費(fèi)。同時(shí)，黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要高度重視“三農(nóng)”，繼續(xù)深化農(nóng)村改革。據(jù)測(cè)算:，到2020年推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展需要新增資金15萬(wàn)億元到20萬(wàn)億元人民幣24j。3.1.3行業(yè)技術(shù)環(huán)境1、金融業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，它通過(guò)溝通整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓以及客戶服務(wù)等方面，日益體現(xiàn)出以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的特征。這種行業(yè)屬性決定了現(xiàn)代金融業(yè)必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐。一直以來(lái)，金融行業(yè)都非常重視信息技術(shù)的應(yīng)用，信息技術(shù)不但在建設(shè)方

24、便、高效、安全的金融服務(wù)體系中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，而且對(duì)于提高企業(yè)內(nèi)部管理水平進(jìn)而提高資源配置效率更是具有重要意義。在金融業(yè)日益顯現(xiàn)對(duì)社會(huì)資源高效配置的強(qiáng)大支撐能力之時(shí)，信息技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的命脈。2、金融行業(yè)已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和電子化，各銀行以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，可以為客戶提供跨行跨地區(qū)的服務(wù)，服務(wù)品種不斷增加。證券行業(yè)機(jī)構(gòu)百分之百實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，電子支付與清算日益方便、快捷、安全:商業(yè)銀行通過(guò)電子結(jié)算資金匯兌系統(tǒng)和銀行卡系統(tǒng)為客戶提供支付服務(wù)，人民銀行提袂跨行支付的體系也己基本建成;商業(yè)銀行的電子支付工具得到大力發(fā)展，主要是以銀行卡為代表的新型支付工具;互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迅速，包括網(wǎng)上銀

25、行、電話銀行、移動(dòng)銀行、自助銀行以及網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、移動(dòng)炒股、移動(dòng)呼叫中心等，可以讓用戶不受地理和時(shí)間限制，方便地獲得金融服務(wù)3、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新的生活方式也促使銀行推出新的服務(wù)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的報(bào)告，截至2009年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.84億，互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提升，達(dá)到28.9%。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境的極大改善、電子商務(wù)的整體復(fù)蘇，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物異軍突起，僅20095年上半年網(wǎng)購(gòu)大軍就達(dá)到8000萬(wàn)人。其中更有超過(guò)一半的人是網(wǎng)上購(gòu)物的?？停W(wǎng)上購(gòu)物的金額超過(guò)500億元人民幣。越來(lái)越多的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為網(wǎng)購(gòu)的付款方式25。4、隨著經(jīng)濟(jì)全球化一體化的發(fā)展，金融業(yè)對(duì)技術(shù)進(jìn)步的依賴越來(lái)

26、越嚴(yán)重，國(guó)家對(duì)金融技術(shù)創(chuàng)新的投入也不斷增大。由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)己經(jīng)順利建成，并在全國(guó)范圍實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。中國(guó)外匯交易系統(tǒng)和國(guó)債交易登記系統(tǒng)的應(yīng)用為貨幣政策提供了市場(chǎng)和市場(chǎng)分析信息。相關(guān)的信息系統(tǒng)還包括金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)等。但是金融研發(fā)能力和技術(shù)相對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)嚴(yán)重滯后，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的局面。3.1.4社會(huì)發(fā)展環(huán)境2008年，黨中央、國(guó)務(wù)院在加快推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小區(qū)域發(fā)展差距方面制定和出臺(tái)了諸多重大政策措施，制定并出臺(tái)了關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)長(zhǎng)江三角洲地區(qū)改革開放和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，以大力推進(jìn)長(zhǎng)江三角洲地區(qū)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式;制定并出臺(tái)了珠江三角洲地區(qū)改革

27、發(fā)展規(guī)劃綱要，以著力推動(dòng)珠江三角洲地區(qū)深化開發(fā)開放、全面提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力;著手編制遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展規(guī)劃，修訂京津冀都市圈區(qū)域規(guī)劃，以積極促進(jìn)環(huán)渤海地區(qū)加快發(fā)展等等?？梢?jiàn)，在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小區(qū)域發(fā)展差距總體戰(zhàn)略的指引下，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已形成東、中、西及東北四大板塊多點(diǎn)互聯(lián)互動(dòng)的格局，呈現(xiàn)由南向北、由沿海向內(nèi)陸、由城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)到結(jié)合，以及更加注重資源節(jié)約，環(huán)境友好的趨勢(shì)26根據(jù)有關(guān)部門利用中國(guó)區(qū)域監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系對(duì)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?jié)摿M(jìn)行監(jiān)測(cè)的評(píng)價(jià)結(jié)果，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，東部省份大多表現(xiàn)出了強(qiáng)大的綜合實(shí)力，上海、北京、天津、廣東、江蘇、浙江、山東等地經(jīng)濟(jì)發(fā)展總指數(shù)位居前列;從社會(huì)發(fā)展來(lái)看，東

28、部大多數(shù)省份和東北三省都排在全國(guó)前列;從創(chuàng)新能力來(lái)看，北京、上海、天津、浙江、江蘇、廣東和遼寧等地綜合實(shí)力較強(qiáng);從綜合發(fā)展來(lái)看，北京、上海、天津、浙江、江蘇和廣東等地名次較高，近幾年一直位居全國(guó)前列?？傮w上，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境對(duì)投資是機(jī)遇多于挑戰(zhàn)，利好大于風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家為抵御金融危機(jī)，應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，做出了加大投資力度，擴(kuò)大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的部署，各地加大投資的方案也紛紛出臺(tái)，項(xiàng)目之多，力度之大，分量之重前所未有，這無(wú)疑為部分中小金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張策略提供了眾多機(jī)遇。3.2行業(yè)環(huán)境分析按照波特五力競(jìng)爭(zhēng)模型，新進(jìn)入者、替代品、買方討價(jià)還價(jià)能力、供方的討價(jià)還價(jià)能力和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者能力決定了產(chǎn)業(yè)的競(jìng)

29、爭(zhēng)強(qiáng)度和利潤(rùn)率。城市商業(yè)銀行與其他類型銀行機(jī)構(gòu)同處在一個(gè)金融環(huán)境之中，新進(jìn)入者體現(xiàn)在外資金融機(jī)構(gòu)的不斷涌入，打破了原有的市場(chǎng)平衡。資本市場(chǎng)、其他金融機(jī)構(gòu)短時(shí)期內(nèi)還不能影響銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，替代作用發(fā)揮有限，。作為銀行資金的供方，客戶的討價(jià)還價(jià)能力隨著國(guó)家利率管制的放開而逐步增強(qiáng)。城市商業(yè)銀行作為資金的買方，由于受金融產(chǎn)品的同質(zhì)性影響，討價(jià)還能力提升并不十分明顯。但伴隨產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度逐步提高，同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)成為城市商業(yè)銀行面對(duì)的主要壓力。下面將針對(duì)這五種力量對(duì)威海市商業(yè)銀行所處的金融環(huán)境進(jìn)行現(xiàn)狀分析及未來(lái)預(yù)測(cè)。(見(jiàn)圖3一2).2.1潛在競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入者威脅一般來(lái)說(shuō)，加入一個(gè)產(chǎn)業(yè)的新對(duì)手，引進(jìn)新的

30、業(yè)務(wù)能力，帶有獲取市場(chǎng)份額的欲望，同時(shí)也常常帶來(lái)可觀的資源。結(jié)果價(jià)格可能被壓低或?qū)е率爻烧叩某杀旧仙麧?rùn)率下降。有一些公司從其它市場(chǎng)通過(guò)兼并擴(kuò)張進(jìn)入某產(chǎn)業(yè)，他們通常用自己的資源對(duì)該產(chǎn)業(yè)造成沖擊，這種旨在建立市場(chǎng)地位而進(jìn)入一個(gè)產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)行為或許也應(yīng)當(dāng)作為新的進(jìn)入考慮，盡管并沒(méi)有全新的經(jīng)營(yíng)實(shí)體被創(chuàng)立。對(duì)于一個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，進(jìn)入威脅的大小取決于呈現(xiàn)的進(jìn)入壁壘，加上準(zhǔn)備進(jìn)入者可能遇到的現(xiàn)存守成者的反擊。如果壁壘高筑或新進(jìn)入者認(rèn)為嚴(yán)陣以待的守成者會(huì)堅(jiān)決地報(bào)復(fù)，則這種威脅就會(huì)較小。一般而言，一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)通常存在六種主要壁壘源2s:第一是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在阻礙了對(duì)產(chǎn)業(yè)的侵入，因?yàn)樗仁惯M(jìn)入者或者一開始就以

31、大規(guī)模生產(chǎn)，并承擔(dān)遭受原有企業(yè)強(qiáng)烈抵制的風(fēng)險(xiǎn)，或者以小規(guī)模生產(chǎn)而接受產(chǎn)品成本方面的劣勢(shì)，這兩者都不是進(jìn)入者所期望的。第二是產(chǎn)品歧異。產(chǎn)品歧異意味著現(xiàn)有的公司由于過(guò)去的廣告、顧客服務(wù)、產(chǎn)品特色或由于第一個(gè)進(jìn)入該產(chǎn)業(yè)而獲得商標(biāo)信譽(yù)及顧客忠誠(chéng)度上的優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品歧異建立了進(jìn)入壁壘，它迫使進(jìn)入者耗費(fèi)大量資金消除原有的顧客忠誠(chéng)。第三是資本需求。競(jìng)爭(zhēng)需要的大量投資構(gòu)成了一種進(jìn)入壁壘，特別是高風(fēng)險(xiǎn)或不可回收的前期廣告、研究與開發(fā)等。第四是轉(zhuǎn)換成本。轉(zhuǎn)換成本的存在構(gòu)成一種進(jìn)入壁壘，即買方由從原供應(yīng)商處采購(gòu)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換到另一供應(yīng)商那里時(shí)所遇到的一次性成本。第五是獲得分銷渠道。新的進(jìn)入者需要確保其產(chǎn)品的分銷，這一要求也構(gòu)

32、成進(jìn)入壁壘。第六是政府政策。政府能夠限制甚至封鎖對(duì)某產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入。這不僅提高了進(jìn)入的資本成本，而且會(huì)引起已立足企業(yè)對(duì)即將發(fā)生的進(jìn)入充分注意，使他們對(duì)新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品有了充分了解，從而形成其報(bào)復(fù)戰(zhàn)略。在這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，政府政策當(dāng)然具有直接的社會(huì)效益，但對(duì)于進(jìn)入者也會(huì)帶來(lái)副作用。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，上述關(guān)于產(chǎn)業(yè)進(jìn)入障礙的基本分析原則同樣適用。同其他產(chǎn)業(yè)一樣，銀行業(yè)潛在進(jìn)入的壓力大小會(huì)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、行業(yè)結(jié)構(gòu)、業(yè)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與策略有著極大影響。潛在進(jìn)入者進(jìn)入一個(gè)行業(yè)的難易程度取決于進(jìn)入屏障，而進(jìn)入屏障可分為自然存在和政府設(shè)置兩種情況。自然存在因素有退出成本和對(duì)現(xiàn)存經(jīng)營(yíng)者反應(yīng)的預(yù)期等。就銀行業(yè)而言，進(jìn)入

33、屏障主要是政府設(shè)置的。其內(nèi)容包括最低的資本金要求較高和需特批經(jīng)營(yíng)許可證。根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)定商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，城市合作銀行(現(xiàn)在為城市商業(yè)銀行)注冊(cè)資本不低于1億元，區(qū)域性商業(yè)銀行最低資本限額為30億元。然而更重要的是任何一家商業(yè)銀行的設(shè)立都需要經(jīng)過(guò)中央銀行總行的批準(zhǔn)，全國(guó)性或區(qū)域性的銀行還須經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。政府對(duì)銀行業(yè)設(shè)置進(jìn)入屏障的目的是保持銀行業(yè)的適度競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)市場(chǎng)的有效性，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的金融秩序混亂，從而造成金融失控的局面。對(duì)于威海市市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前，全國(guó)性國(guó)有商業(yè)銀行在威海幾乎都有分行，股份制商業(yè)銀行有中信、交通、招商銀行。雖然目

34、前看股份制商業(yè)銀行鮮有進(jìn)駐威海，但隨著今后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，將會(huì)有更多的區(qū)域性股份制銀行甚至外資銀行進(jìn)駐威海，搶占市場(chǎng)份額，改變現(xiàn)有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。這些新進(jìn)銀行的加入，必將以它們先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、科學(xué)的管理制度、良好的服務(wù)態(tài)度、全新的營(yíng)銷手段和強(qiáng)大的創(chuàng)新能力給現(xiàn)有銀行帶來(lái)巨大的沖擊。在己近飽和的市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。他們豐富的產(chǎn)品線與更加先進(jìn)的管理模式將會(huì)為威海市商業(yè)銀行形成很大沖擊，可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著這些外來(lái)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入威海的進(jìn)程加快，威海市商業(yè)銀行業(yè)所面臨的進(jìn)入威脅日益增大。3.2.2潛在替代產(chǎn)品開發(fā)的壓力一個(gè)產(chǎn)業(yè)的所有公司都與生產(chǎn)替代產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。替代品設(shè)置了產(chǎn)業(yè)中，公司可謀取利潤(rùn)的定

35、價(jià)上限，從而限制了一個(gè)產(chǎn)業(yè)的潛在效益。識(shí)別替代產(chǎn)品也就是去尋找那些能夠?qū)崿F(xiàn)本產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品同種功能的其它產(chǎn)品。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō):證券、不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)、貨幣市場(chǎng)基金、以及其它個(gè)人資本投資方式，均使銀行業(yè)受到日益嚴(yán)峻的威脅。這種影響在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱為“需求交叉彈性”(er。55elasticity。fdemand)，即一類產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格百分比的變動(dòng)，與所引起對(duì)另一類產(chǎn)品和服務(wù)需求量百分比變動(dòng)的比率。金融市場(chǎng)上其它金融工具的交叉彈性越高，則替代程度越高，對(duì)銀行業(yè)的影響就越大。西方國(guó)家從80年代以來(lái)，來(lái)自于銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)銀行業(yè)沖擊很大，被銀行稱之為“新型競(jìng)爭(zhēng)”川。新型競(jìng)爭(zhēng)既給銀行業(yè)帶來(lái)了壓力

36、，也迫使銀行業(yè)提高效率，加速創(chuàng)新，從而提高了市場(chǎng)的有效性。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的服務(wù)行業(yè)，替代產(chǎn)品的開發(fā)空間十分有限，其主要替代品為保險(xiǎn)公司和證券市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品具有品種復(fù)雜、收益計(jì)算煩瑣、等待收益的期限長(zhǎng)等特點(diǎn)，而且公司的員工具有不穩(wěn)定性，內(nèi)部核算制度混亂，顧客請(qǐng)求賠償困難，未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期環(huán)境的不確定性，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患和客戶的不信任，與銀行相比，客戶所得的收益未必比銀行高，但保險(xiǎn)公司的籌資成本卻是非常高的，而將資金投入到證券市場(chǎng)又具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。另一替代品一證券市場(chǎng)，暫時(shí)威脅不大。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的進(jìn)一步深化，利率在人們經(jīng)濟(jì)生活中的杠桿作用越來(lái)越大，利率調(diào)整也越來(lái)越頻

37、繁，從1996年初到1999年底，人民幣存款利率進(jìn)行了七次調(diào)整，活期存款利率從3.15%調(diào)整到。.99%，下降了218%，一年定期利率從9.18%調(diào)整到2.25%，下降了308%。隨著銀行利率的大幅度下調(diào)，投資方式趨向多元化，證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)快速、穩(wěn)定地發(fā)展起來(lái)，房地產(chǎn)也開始復(fù)蘇，對(duì)名人字畫、黃金珠寶等的增值預(yù)期增加。據(jù)調(diào)查，錦州市商業(yè)銀行一家儲(chǔ)蓄所，一天共支取定期存款26筆，據(jù)儲(chǔ)戶稱，進(jìn)入股市7戶，購(gòu)買國(guó)債n戶，裝修房子2戶，轉(zhuǎn)存僅僅6戶。由此可以看出，替代品對(duì)銀行存款是有影響的。而我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)分屬三類行業(yè)，證券和保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，使銀行業(yè)的壓力增大。.3購(gòu)買方議價(jià)能力買方的產(chǎn)業(yè)競(jìng)

38、爭(zhēng)手段是壓低價(jià)格，要求較高的產(chǎn)品質(zhì)量或索取更多的服務(wù)項(xiàng)目，并且從競(jìng)爭(zhēng)者彼此對(duì)立的狀態(tài)中獲利。所有這些都是以產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)作為代價(jià)的。產(chǎn)業(yè)的主要買方集團(tuán)每一成員的上述能力的強(qiáng)弱，取決于眾多市場(chǎng)情況的特性，同時(shí)取決于這種購(gòu)買對(duì)于買方整個(gè)業(yè)務(wù)的相對(duì)重要性。就銀行業(yè)來(lái)講，個(gè)人即是銀行的購(gòu)買者也是銀行的供應(yīng)者。當(dāng)他們是儲(chǔ)戶的時(shí)候，他們供應(yīng)貨幣，當(dāng)他們是借款者的時(shí)候，他們購(gòu)買貨幣。買方力量指銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者的狀態(tài)和市場(chǎng)力量。購(gòu)買者為貸款客戶、票據(jù)貼現(xiàn)客戶、同業(yè)拆入資金的金融機(jī)構(gòu)。銀行以贏利為目的，各種利息收入仍是銀行營(yíng)業(yè)收入的重要組成部分。因此，購(gòu)買方的議價(jià)能力將成為影響行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度的一個(gè)主要因素。但由于國(guó)家實(shí)行

39、利率監(jiān)管，貸款利率及浮動(dòng)利率、拆借利率、貼現(xiàn)率由銀行控制，人民銀行實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此，購(gòu)買者議價(jià)能力很弱。買方力量的強(qiáng)弱主要取決于三個(gè)因素川:1、貸款者的數(shù)量和貸款實(shí)力的分布。貸款者的數(shù)量越多，每一客戶的貸款數(shù)額越小，每一單位客戶的市場(chǎng)力量就越小。2、銀行所提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的金融技術(shù)特征。簡(jiǎn)單的或技術(shù)含量很低的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)會(huì)增加買方力量，因?yàn)榇藭r(shí)買方的轉(zhuǎn)移成本低。如貸款條件要求很低，貸款人數(shù)就多。3、銀行業(yè)內(nèi)部的信息披露程度。信息披露得越充分，買方對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和實(shí)力知道的越多，他們?cè)跊Q定是否購(gòu)買金融服務(wù)和討價(jià)時(shí)將處于更有利地位。大的儲(chǔ)戶和借款者可能利用討價(jià)還價(jià)的能力來(lái)獲得有利的

40、利率?？偟膩?lái)說(shuō)，供應(yīng)商和購(gòu)買者通過(guò)這樣的談判造成的直接威脅是很可能小的。對(duì)于威海市市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其提供的金融產(chǎn)品相對(duì)其他銀行來(lái)說(shuō)沒(méi)有大的差別，產(chǎn)品同質(zhì)性程度高，顧客選擇在哪家銀行存貸款就在于利率高低和產(chǎn)品服務(wù)的制約。因而，銀行服務(wù)的成本在不斷增加，客戶的議價(jià)能力不斷增強(qiáng)。3.2.4供應(yīng)方議價(jià)能力供方實(shí)力的強(qiáng)弱是與買方實(shí)力相互消長(zhǎng)的。供應(yīng)商們可能通過(guò)提價(jià)或降低所購(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量的威脅，來(lái)向某個(gè)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)施加壓力。供方壓力可以迫使一個(gè)產(chǎn)業(yè)因無(wú)法使價(jià)格跟上成本的增長(zhǎng)，而失去利潤(rùn)。對(duì)銀行業(yè)來(lái)講，銀行業(yè)作為服務(wù)供給者或者賣方，在面對(duì)客戶時(shí)，同樣有與客戶討價(jià)的市場(chǎng)力量的強(qiáng)弱問(wèn)題。與買方力量決定的因素

41、相同，但作用力相反，銀行業(yè)務(wù)的供給者越多，供給者市場(chǎng)力量越小;銀行提供服務(wù)的金融技術(shù)含量越低，銀行作為賣方的市場(chǎng)力量越低;對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部的信息披露越充分，銀行作為賣方的力量越低。供應(yīng)商議價(jià)能力會(huì)影響行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。對(duì)于銀行來(lái)講，供應(yīng)商應(yīng)為存款客戶，由于國(guó)家嚴(yán)格實(shí)行利率管制，人民銀行實(shí)行有力的金融監(jiān)管，供應(yīng)商議價(jià)能力不強(qiáng)。但由于利率多次下調(diào)、投資渠道分散、專業(yè)銀行加快改革步伐、中國(guó)的入世等原因，金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各家銀行紛紛爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，搶占市場(chǎng)份額，提升競(jìng)爭(zhēng)能力，采取靈活措施，變相提高利率，于是使一些資金實(shí)力雄厚的客戶向銀行提出條件，有些銀行甚至主動(dòng)提出優(yōu)惠條件，多種因素使目前尚需規(guī)范的金融

42、市場(chǎng)上客戶的議價(jià)能力有些增強(qiáng)。這里將重點(diǎn)研究商業(yè)銀行的資金供給方。商業(yè)銀行的資金來(lái)源最主要是個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款。此外，中央銀行借款、同業(yè)拆借和發(fā)行金融債券也是其中來(lái)源之一。威海市商業(yè)銀行的資金主要來(lái)源是存款，存款利率水平?jīng)Q定了其經(jīng)營(yíng)成本。由于我國(guó)銀行利率受國(guó)家宏觀政策的調(diào)控，且其他投資渠道有限，因此銀行就成為居民和企業(yè)存款的主要去處。中央銀行是商業(yè)銀行最重要的供應(yīng)商，商業(yè)銀行必須繳交存款準(zhǔn)備金，中央銀行通過(guò)再貸款利率直接影響銀行的成本。但是對(duì)于威海市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其是地方股份制銀行，一級(jí)法人單位，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，中央銀行借款對(duì)其經(jīng)營(yíng)影響并不是很大。同時(shí)，通過(guò)在全國(guó)拆借

43、市場(chǎng)上融通交易，商業(yè)銀行籌集了部分資金，由于利率的相對(duì)公開透明，商業(yè)銀行的操作還是比較容易控制的。不過(guò)對(duì)于威海市市商業(yè)銀行而言，由于受經(jīng)營(yíng)體制限制，威海市商業(yè)銀行尚未發(fā)行債券，所以總的來(lái)說(shuō)，在與供方的協(xié)商談判中，威海市商業(yè)銀行一直處于優(yōu)勢(shì)地位。3.2.5現(xiàn)有銀行間競(jìng)爭(zhēng)銀行間競(jìng)爭(zhēng)往往是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力量中最重要的一種。只有那些比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的戰(zhàn)略更帶來(lái)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略，才可能是成功的戰(zhàn)略。目前，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)日益增多，產(chǎn)品具有較強(qiáng)的相似性，在規(guī)模和能力方面更為均衡，市場(chǎng)趨于飽和，用戶選擇空間逐漸增大，造成競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈。對(duì)于威海市市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著威海市經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，市內(nèi)各家銀行

44、間的競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇:營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不斷擴(kuò)張、產(chǎn)品創(chuàng)新的層出不窮、服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，人才爭(zhēng)奪的日益加劇等等。作為發(fā)展中的威海市商業(yè)銀行而言，面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。第4章戰(zhàn)略要素分析4.1swot分析的基本思路swot分析方法用來(lái)確定企業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(strength)，競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)(weakness)，機(jī)會(huì)(opportunity)和威脅(threat)3，優(yōu)劣及劣勢(shì)分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)與威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對(duì)企業(yè)的可能影響上，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。因此，清楚的確定公司的資源優(yōu)勢(shì)和缺陷，了解公司所面臨的機(jī)會(huì)和挑

45、戰(zhàn)，對(duì)于制定公司未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略有著至關(guān)重要的意義。swot分析的步驟33:1、進(jìn)行企業(yè)外部環(huán)境分析，列出對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)外部環(huán)境中存在的發(fā)展機(jī)會(huì)和威脅。2、進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部環(huán)境分析，列出企業(yè)目前所具有的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。3、繪制swot矩陣。4、進(jìn)行組合分析。對(duì)于每一種外部環(huán)境與企業(yè)內(nèi)部條件的組合，企業(yè)可能采取的策略原則如下:(1)劣勢(shì)一威脅組合。企業(yè)應(yīng)盡量避免處于這種狀態(tài)。一旦企業(yè)處于這樣的位置，在制定戰(zhàn)略時(shí)就要減小威脅和劣勢(shì)對(duì)企業(yè)的影響。(2)劣勢(shì)一機(jī)會(huì)組合。企業(yè)已經(jīng)鑒別出外部環(huán)境所提供的發(fā)展機(jī)會(huì)，但同時(shí)企業(yè)本身又存在著限制利用這些機(jī)會(huì)的組織弱點(diǎn)。在這種情況下，企業(yè)應(yīng)遵循的策略原則是:通過(guò)外在的方式來(lái)彌

46、補(bǔ)企業(yè)的劣勢(shì)以最大限度地利用外部環(huán)境中的機(jī)會(huì)。(3)優(yōu)勢(shì)一威脅組合。在這種情況下，企業(yè)應(yīng)巧妙地利用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)對(duì)付外部環(huán)境中的威脅，其目的是發(fā)揮優(yōu)勢(shì)而減小威脅。(4)優(yōu)勢(shì)一機(jī)會(huì)組合。這是一種最理想的組合，任何企業(yè)都希望憑借企業(yè)的長(zhǎng)處和資源來(lái)最大限度地利用外部環(huán)境所提供的各種發(fā)展機(jī)會(huì)。上述的四種組合又分別對(duì)應(yīng)不同的戰(zhàn)略選擇，對(duì)s0、st、w0、wt策略進(jìn)行甄別和選擇，確定企業(yè)目前應(yīng)該采取的具體戰(zhàn)略與策略。表4一1給出了不同組合之間的戰(zhàn)略匹配關(guān)系:4.2威海市商業(yè)銀行swo丁分析4.2.1外部的機(jī)遇和挑戰(zhàn)1、外部機(jī)遇分析(1)各級(jí)政府及銀行監(jiān)管部門的政策支持山東省委、省政府提出明確的金融產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略

47、目標(biāo)，各級(jí)、各部門在化解風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)改革過(guò)程中，也給予銀行業(yè)大量政策支持。通過(guò)深入推進(jìn)誠(chéng)信山東、平安山東、金融安全區(qū)建設(shè)以及打擊逃廢金融債務(wù)、整頓和規(guī)范市場(chǎng)秩序等工作，社會(huì)信用氛圍得到更好的改善。同時(shí)，地方政府也對(duì)金融產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大與地方金融加速發(fā)展高度重視。監(jiān)管部門以全新的監(jiān)管政策，、全新的監(jiān)管方法、全新的監(jiān)管措施推動(dòng)監(jiān)管工作，積極創(chuàng)造公平、公正的金融環(huán)境，支持中小銀行加快改革發(fā)展步伐，尤其是在市場(chǎng)準(zhǔn)入和分支機(jī)構(gòu)設(shè)置政策上有了大的調(diào)整，鼓勵(lì)城商行在具備能力和條件時(shí)，實(shí)施“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略。隨著濟(jì)南、天津分行的順利開業(yè)，威海市商業(yè)銀行已進(jìn)入了一個(gè)嶄新的歷史發(fā)展機(jī)遇期。(2)中小企業(yè)的快速發(fā)展長(zhǎng)期以

48、來(lái)，中小企業(yè)的數(shù)量和產(chǎn)出都保持了較快的發(fā)展水平，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，日益成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和支撐力量。中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了巨大的需求，但由于資產(chǎn)規(guī)模小、信譽(yù)度不高、財(cái)務(wù)狀況欠佳等原因，中小企業(yè)很難從國(guó)有商業(yè)銀行獲得資金支持，中小商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資具有較大的增長(zhǎng)潛力和廣闊的發(fā)展空間。自建行以來(lái)，威海市商業(yè)銀行始終堅(jiān)持立足、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，做好中小企業(yè)的首選銀行，在當(dāng)前中小企業(yè)快速發(fā)展的形勢(shì)下，將取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。(3)城市商業(yè)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好最近五年來(lái)，全國(guó)城市商業(yè)銀行的整體管理水平和運(yùn)營(yíng)質(zhì)量

49、大幅提升，城商行整體板塊戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型政策暢通，環(huán)境良好，資本充足、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平得到很大提升，發(fā)展迅速，活力顯現(xiàn)。不少城市商業(yè)銀行已經(jīng)完成了引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的工作，一大批城市商業(yè)銀行進(jìn)入上市準(zhǔn)備階段，北京、南京、寧波三家城商行己成功上市。抓住機(jī)遇，加速發(fā)展，努力突破經(jīng)營(yíng)地域限制，實(shí)現(xiàn)公開上市已經(jīng)成為優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大的重要戰(zhàn)略選擇2、外部挑戰(zhàn)分析(1)不確定因素的增加受國(guó)內(nèi)金融體制與政策環(huán)境的影響，銀行經(jīng)營(yíng)不確定因素增加。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)正處于體制、政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要時(shí)期，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)特別是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將受到支持，中小型商業(yè)銀行的兼并、收購(gòu)案例增多。隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化

50、格局的形成，國(guó)內(nèi)金融環(huán)境將不可避免地受到國(guó)際金融環(huán)境波動(dòng)的影響。最近美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融市場(chǎng)波動(dòng)就是一個(gè)例子，也進(jìn)一步驗(yàn)證了不確定因素的增加。(2)日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2004年頒布了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，把資本充足率確立為中國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。2008年9月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又制定下發(fā)了第一批新資本協(xié)議實(shí)施監(jiān)管指引，2010年底新資本協(xié)議將如期實(shí)施。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中小銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效

51、的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展3。(3)面臨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)威海市商業(yè)銀行正面臨著轉(zhuǎn)制上市后的國(guó)有大型商業(yè)銀行、創(chuàng)新能力極強(qiáng)的全國(guó)性股份制銀行、取消業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制的外資銀行等金融機(jī)構(gòu)的多面夾擊;隨著金融業(yè)的全面放開，“金融脫媒”現(xiàn)象加劇，金融服務(wù)升級(jí)和創(chuàng)新的壓力越來(lái)越大;金融監(jiān)管政策的變化對(duì)地方商業(yè)銀行形成越來(lái)越緊迫的約束，特別是按相同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)城市商業(yè)銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行進(jìn)行同質(zhì)化監(jiān)管，將使該行的經(jīng)營(yíng)管理和戰(zhàn)略推進(jìn)面臨更大的挑戰(zhàn)。4.2.2自身的優(yōu)勢(shì)和弱勢(shì)1、自身優(yōu)勢(shì)分析面對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，該行擁有的發(fā)展優(yōu)勢(shì)主要有:各級(jí)監(jiān)管部門和地方政府的扶持;靈活的機(jī)制，較

52、強(qiáng)的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力;獨(dú)特的地緣優(yōu)勢(shì);穩(wěn)定的客戶優(yōu)勢(shì);異地牌照及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)等。(l)山東省國(guó)資委及其所屬大企業(yè)優(yōu)勢(shì):該行是唯一由省國(guó)資委管理的大型企業(yè)控股的銀行。山東省國(guó)資委下屬眾多實(shí)力強(qiáng)、效益好的大型企業(yè)，依托省國(guó)資委及其下屬企業(yè)對(duì)該行的戰(zhàn)略引資、做大和做強(qiáng)具有重要意義。(2)各級(jí)監(jiān)管部門和地方政府扶持優(yōu)勢(shì):在過(guò)去幾年的發(fā)展當(dāng)中，各級(jí)監(jiān)管部門在增資擴(kuò)股、新業(yè)務(wù)的開辦、不良資產(chǎn)處置等方面給予了該行很大的支持，有效地提高了該行的競(jìng)爭(zhēng)能力。地方政府作為該行的股東亦始終堅(jiān)定不移地給予該行巨大支持。今后，該行仍將繼續(xù)依靠各級(jí)監(jiān)管部門和地方政府，不斷提高自身的社會(huì)信譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。(3)獨(dú)特的地緣優(yōu)勢(shì):作為土生

53、土長(zhǎng)的城市商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)該行的發(fā)展立足于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與市民，具備更直接而真實(shí)地了解本地市場(chǎng)需求和企業(yè)背景的能力，熟悉所服務(wù)客戶的資信水平與經(jīng)營(yíng)狀況，積累了豐富的客戶資源，這些不僅有助于該行根據(jù)本地市場(chǎng)和客戶特點(diǎn)更好地開展業(yè)務(wù)，而且有助于在經(jīng)營(yíng)中預(yù)防和解決貸款的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，由于該行與當(dāng)?shù)卣拿芮新?lián)系，能夠從地方政府中獲得相應(yīng)的資源支持。(4)穩(wěn)定的客戶優(yōu)勢(shì):建行以來(lái)，該行始終堅(jiān)持以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)為基本立足點(diǎn)，大力支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不斷加強(qiáng)和提升對(duì)威海經(jīng)濟(jì)，特別是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)的金融服務(wù)能力，經(jīng)過(guò)十幾年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，該行已經(jīng)得到當(dāng)?shù)厥忻竦母叨日J(rèn)同感，成為“市民銀行”，擁有廣泛穩(wěn)

54、定的政府客戶、公司客戶、個(gè)人客戶等區(qū)域性客戶，得到企業(yè)、社會(huì)的高度認(rèn)可。(5)異地牌照及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì):該行不僅在威海市擁有較大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)廣泛合理地分布于威海三市一區(qū)，且分別于2003年、2007年在濟(jì)南設(shè)立了支行與分行，成為全國(guó)首家獲準(zhǔn)在省會(huì)城市設(shè)立分行的地級(jí)城市商業(yè)銀行。2009年3月23日，天津分行已正式開業(yè)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸擴(kuò)展至省外。2、自身弱勢(shì)分析該行發(fā)展的弱勢(shì)主要有:一是盈利模式較為單一。傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)仍占絕對(duì)主導(dǎo)地位，收入主要來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張產(chǎn)生的利息收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求。二是不良資產(chǎn)余額相對(duì)較大，占比仍然偏高，在造成監(jiān)管壓

55、力的同時(shí)，直接造成經(jīng)濟(jì)資本需量過(guò)大，資本回報(bào)率較低。三是限于自身基礎(chǔ)規(guī)模、實(shí)力等方面的限制，產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力相對(duì)不足。四是人員素質(zhì)、內(nèi)部管理以及科技手段等還無(wú)法完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的要求。與各金融機(jī)構(gòu)相比，該行雖然具有一定的優(yōu)勢(shì)，但更多的是在金融創(chuàng)新、人才等方面的劣勢(shì)。隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各金融機(jī)構(gòu)都在加大科技投入，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，該行在與他們的競(jìng)爭(zhēng)中面臨巨大壓力。如何充分發(fā)揮該行的既有優(yōu)勢(shì)，改善和扭轉(zhuǎn)它的弱勢(shì)，迅速增強(qiáng)實(shí)力，形成獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)能力就成了威海市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。第5章發(fā)展戰(zhàn)略的目標(biāo)、愿景及構(gòu)想5.1發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展愿景5.1.1發(fā)展目標(biāo)綜合以上分析，可以得出:1、三年來(lái)

56、，該行實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速健康發(fā)展，但要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟并且逐步發(fā)展壯大，必須根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和監(jiān)管要求，在堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，走規(guī)?；I(yè)化、特色化的發(fā)展道路。2、當(dāng)前“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)”以及實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，對(duì)啟動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)將起到關(guān)鍵作用。3、國(guó)際金融危機(jī)的繼續(xù)深化、金融市場(chǎng)的劇烈動(dòng)蕩、監(jiān)管政策的趨嚴(yán)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和外資銀行進(jìn)入所帶來(lái)的巨大沖擊，使該行既面臨著現(xiàn)實(shí)而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，又面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。4、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境對(duì)投資是機(jī)遇多于挑戰(zhàn)，利好大于風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行面臨著加快發(fā)展的良好環(huán)境，必須抓住機(jī)遇，重點(diǎn)突破，積極推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展。5、地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要得到地方黨委、政府的特殊關(guān)懷和支持，該行必須一如既往