信用社(銀行)風(fēng)險(xiǎn)管理部工作總結(jié)及xx年計(jì)劃

1、信用社（銀行）風(fēng)險(xiǎn)管理部工作總結(jié)及 XX年計(jì)劃 XX年我市聯(lián)社工作的指導(dǎo)思想是：全面貫徹落實(shí)省聯(lián)社一屆五 次社員大會的會議精神，圍繞“提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高綜合效益” 的總目標(biāo)，堅(jiān)持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，堅(jiān)持以清收盤活為重 點(diǎn)，以增加收入為核心，以體制創(chuàng)新為動(dòng)力，加大信貸投放，優(yōu)化結(jié) 構(gòu)，攻堅(jiān)克難，加壓加速，奮力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。 為此, 風(fēng)險(xiǎn)管理部門緊緊圍繞聯(lián)社工作重心，以抓存款業(yè)務(wù)發(fā)展為主線，以 服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以增效為中心、以強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)， 以清收盤活不良貸款為突破口，加強(qiáng)經(jīng)營管理，積極做好信貸資產(chǎn)五 級分類后續(xù)管理以及央行票據(jù)兌付等工作，真抓實(shí)干，取得了

2、階段性 的重要成果。總體情況是：存款快速增長，貸款質(zhì)量不斷提高，貸款 規(guī)模逐漸擴(kuò)張，盈利水平得以提高。截至 2007年11月末，各項(xiàng)存款 余額138648.28萬元，各項(xiàng)貸款余額114500.14萬元，不良貸款占比 9.59%（四級），較上年下降3.09個(gè)百分點(diǎn)，五級分類占比18.14%, 較上年下降18.12個(gè)百分點(diǎn)。今年以來我們主要從以下幾個(gè)方面開展 工作。 一、增強(qiáng)競爭實(shí)力、創(chuàng)新服務(wù)手段，努力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展 （一）開展資金組織工作，增強(qiáng)總體資金實(shí)力 年初以來，我們將資金組織工作作為基礎(chǔ)工作來抓，牢固樹立“存款 立社，資金是生存之本，效益之源”的指導(dǎo)思想，采取有力措施，以 優(yōu)質(zhì)服務(wù)待人，實(shí)際

3、行動(dòng)感人，優(yōu)良作風(fēng)服人，保證了存款的穩(wěn)步快 速增長。截至11月末，有27個(gè)社完成或超額完成了年度任務(wù)，其中, 環(huán)城、城郊、女山湖社存款余額分別較去年增加了 5130.88萬元、1328 萬元、1138.25萬元。 一是抓宣傳，主動(dòng)出擊 1. 年初，聯(lián)社就召開了全市信用社業(yè)務(wù)工作會議，把省聯(lián)社滁州辦 事處下達(dá)的存款任務(wù)分解到各信用社，做到早計(jì)劃、早安排，使員工 克服了年初松口氣的思想。會后，各基層社由聯(lián)社統(tǒng)一印發(fā)了春聯(lián)、 年歷畫、宣傳橫幅等方式加大宣傳；共散發(fā)春聯(lián)40000對、年歷畫 10000份，宣傳橫幅100余條。有的社還留下了外出人員的聯(lián)系電話 及向他們散發(fā)了如何匯兌存款的操作步驟小卡片，

4、通過多種形式的宣 傳，收到了較好的宣傳效果，實(shí)現(xiàn)了存款一季度“開門紅”。 2. 狠抓存款規(guī)范服務(wù)工作，樹立靠服務(wù)贏得客戶意識，采取上門服 務(wù)、掛牌服務(wù)、微笑服務(wù)、親情服務(wù)等，出臺了*市信用聯(lián)社十 項(xiàng)服務(wù)規(guī)范。 3. 設(shè)立專門機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，做好會計(jì)中心的服務(wù)工作。聯(lián)社通過努力， 取得了市委市政府的大力支持，于今年元月1日把會計(jì)中心及與其相 聯(lián)系的相關(guān)單位共200多個(gè)賬戶落戶*市聯(lián)社，每個(gè)月都保持在近 億元的余額，不但成本低，而且穩(wěn)定。為了能牢牢牽住這一塊資金， 又在行政服務(wù)中心作為唯家金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)營業(yè)，專門服務(wù)會計(jì)中 心和行政服務(wù)中心，代收行政收費(fèi) 30多家單位，平均每日現(xiàn)金流量 在150萬元左右。

5、 二是抓住關(guān)鍵點(diǎn)，力促存款增長。存款組織工作每個(gè)階段都有不同的 工作重點(diǎn)，我們組織人員對各基層社的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、存款增長趨勢、 同業(yè)競爭程度進(jìn)行了綜合分析，找準(zhǔn)工作重點(diǎn)、選準(zhǔn)主攻方向，有重 點(diǎn)、計(jì)劃地開展存款工作，促進(jìn)了資金組織工作的順利開展。 三是加強(qiáng)激勵(lì)措施，提高員工積極性 1實(shí)施績效掛鉤考核。將所有在崗人員的崗位工資、效益工資與存 款和優(yōu)質(zhì)服務(wù)掛鉤考核，打破了平均主義和好人主義的分配方式， 從 而使員工工作熱情和干勁空前提高。 2. 抓住時(shí)機(jī)，在一季度開展存款優(yōu)質(zhì)服務(wù)競賽活動(dòng)，為超額完成全 年存款任務(wù)奠定強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。 四是抓城區(qū)、促龍頭，搶占城區(qū)市場 年初以來，各城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)牢固樹立了“城

6、區(qū)市場寸土必爭”的觀念，制 定了有針對性的考核辦法，教育員工發(fā)揚(yáng)“虎口奪食”的精神，加大 攬存力度，創(chuàng)新攬儲手段，擴(kuò)大市場份額。為了提高服務(wù)質(zhì)量，聯(lián)社 營業(yè)部、城區(qū)各信用社進(jìn)一步規(guī)范了服務(wù)行為， 以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶 信任。對大客戶還積極開展了上門服務(wù)，建立大額存款戶定期約見制 度，聽取他們對信用社工作的意見和建議。截至 11月末，通過積極 努力，對公存款增長了 9110.66萬元。 二、切實(shí)抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，確保信貸資產(chǎn)由“量”到“質(zhì)”的飛躍 信貸管理是信用社的“生命工程”、“飯碗工程”，可謂關(guān)系重大、影 響深遠(yuǎn)。今年以來，市聯(lián)社把加強(qiáng)信貸管理做為風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)，主 要抓了六個(gè)方面的工作： （

7、一）規(guī)范崗位操作 1. 聯(lián)社根據(jù)實(shí)際，重點(diǎn)對客戶申請的受理、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、 貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)的識別、防范，報(bào)告和處置程序責(zé)任進(jìn)行了界定，明 確了信貸各崗位職責(zé)，解決了貸款營銷過程中審、貸、管和保全等環(huán) 節(jié)崗位責(zé)任不清問題，提高了信貸人員的工作積極性，對提高信貸資 產(chǎn)質(zhì)量起到了積極的促進(jìn)作用。 2. 剖析*信用社發(fā)生的案件，查找信貸管理薄弱點(diǎn) 聯(lián)社及時(shí)召開了以防犯案件、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為議題的動(dòng)員大會， 深刻 分析了 *聯(lián)社信貸管理存在的問題。其主要因素有：一是社主任對 員工管理約束不夠，制度落實(shí)不到位；二是在對員工管理中過于人性 化，包容心過強(qiáng)，管理過于寬松；三是對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)人沒引起高度 重

8、視，沒有及時(shí)采取措施，縱容了違規(guī)行為；四是職能部門疏于管理， 或多或少流于形式，檢查處罰不力；五是信用社沒有認(rèn)真執(zhí)行信貸管 理規(guī)定，逆程操作，給違規(guī)分子創(chuàng)造了可乘之機(jī)；六是社主任思想麻 痹，對員工思想動(dòng)態(tài)、工作行為關(guān)注不力，導(dǎo)致長時(shí)間低級的違規(guī)操 作事件發(fā)生；七是信貸會計(jì)執(zhí)行制度不力。 針對存在的問題，聯(lián)社提出以對信用社財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)、對全體員工負(fù)責(zé)、 對我們自己負(fù)責(zé)、對*聯(lián)社整體社會形象負(fù)責(zé)的高度責(zé)任心，對所 有信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)人進(jìn)行關(guān)注、排查，有問題的迅速解決，處 理到位，自身無法解決的可向聯(lián)社黨委匯報(bào)協(xié)助解決。 根據(jù)自查情況 結(jié)合銀監(jiān)局序時(shí)性檢查情況，已對違規(guī)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅查處，除對相 關(guān)

9、人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰外，另對部分人給予行政處罰，其中解除勞動(dòng)合同 1人，撤銷職務(wù)1人，降職2人，待崗6人，記過2人，警告7人。 （二）轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，努力拓展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)社農(nóng)“雙贏”目標(biāo) 1和農(nóng)民保持零距離，提供親情服務(wù)。作為農(nóng)村金融主力軍的信用 社，必須扎根農(nóng)村，與農(nóng)民保持零距離，誠心誠意服務(wù)農(nóng)民，全心全 意為農(nóng)民辦實(shí)事、辦好事。今年聯(lián)社要求轄內(nèi)每一位員工都要與農(nóng)民 保持零距離，拉近與農(nóng)民兄弟之間的感情，營造一個(gè)有利于農(nóng)民的金 融服務(wù)環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)社農(nóng)“雙贏”目標(biāo)。 2. 以小客戶為大客戶，堅(jiān)定不移地推廣農(nóng)戶小額信用貸款。 按照“小 額、分散、流動(dòng)”的原則，進(jìn)一步完善審批制度，調(diào)整授信額度，擴(kuò) 大

10、授信范圍，靈活確定利率標(biāo)準(zhǔn)。全面發(fā)放好小額信用貸款，打造好 這一信貸品牌，實(shí)現(xiàn)與郵儲銀行今后競爭的優(yōu)勢。按照皖農(nóng)信聯(lián)發(fā) (2xx) 337號和明農(nóng)信聯(lián)發(fā)(xx) 6號文件精神，對全轄范圍的農(nóng)戶 重新建檔、評級、授信，授信額度控制在每戶 3萬元以內(nèi)，實(shí)施農(nóng)戶 經(jīng)濟(jì)檔案、派出所戶籍與農(nóng)民糧食直補(bǔ)存折校對一致，嚴(yán)格農(nóng)戶貸款 管理，防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，并建立一套完整的電子版農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。 3. 拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化模式。對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以 及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴(kuò)大授信額度， 加大營銷力度，對客戶全部以授信的方

11、式發(fā)放貸款，不但方便了客戶， 而且防控了風(fēng)險(xiǎn)。女口：以水產(chǎn)品出口歐盟、日本、東南亞等市場的* 市特種水產(chǎn)有限公司，市聯(lián)社一次性為其授信 1500萬元，有力地支 持了該企業(yè)的發(fā)展。截止11月末，全轄共計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款605戶, 金額2.86億元，不良率為0.02%。 4. 為讓小企業(yè)走出融資擔(dān)保抵押的困境， 我們通過認(rèn)真的市場分析, 根據(jù)企業(yè)的需求和不同客戶的特點(diǎn)，一是推出了最高額抵押和擔(dān)保貸 款，實(shí)行一次評估登記，在二年內(nèi)多次周轉(zhuǎn)使用；二是開辦了動(dòng)產(chǎn)和 倉單、提貨單質(zhì)押等方式，有效的支持了小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。如* 甜菊有限公司，其主要原料甜葉菊每年六月份上市，季節(jié)性強(qiáng)，企業(yè) 全年的原料儲備很集中

12、，企業(yè)流動(dòng)資金出現(xiàn)短缺，如果沒有資金注入 全年的外銷合同就不能完成，嚴(yán)重影響企業(yè)效益和信譽(yù)，為此我們用 其倉庫儲備的原材料作為質(zhì)押，及時(shí)辦理了流動(dòng)資金貸款300萬元， 企業(yè)邊生產(chǎn)、邊銷售、邊還貸，圓滿地完成了外銷合同，預(yù)計(jì)2007 年將實(shí)現(xiàn)年利潤200萬元；三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。今年 8 月聯(lián)社與安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)公司簽訂了合作協(xié)議， 本著“互惠互利， 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，大力開辦擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，解決小企業(yè)融資難的困 境，截至11月末，共發(fā)放11筆，金額1660萬元。 （三）推進(jìn)貸款五級分類后續(xù)管理，提升分類水平和技能 加強(qiáng)貸款五級分類后續(xù)管理工作是今年信貸管理中的重頭戲之一，今 年聯(lián)社在

13、五級分類后續(xù)管理工作中主要采取了以下措施： 1.組織學(xué)習(xí)。加強(qiáng)對全轄信用社主任、信貸會計(jì)和信貸員的培 訓(xùn)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)文件， 使信用社主要負(fù)責(zé)人認(rèn)識到 貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類的必要性、重要性及重要意義；下半年我們先后組 織二次由信貸會計(jì)參加的貸款五級分類培訓(xùn)班 2期，先后培訓(xùn)140余 人次。 2.注重質(zhì)量，準(zhǔn)確分類，按季調(diào)整。信貸人員認(rèn)真細(xì)致地做好外 調(diào)工作，全面掌握借款人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和影響貸款償還的非財(cái)務(wù)因 素，確保分類結(jié)果定性的準(zhǔn)確。同時(shí)根據(jù)皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)2006402號 關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款五級分類日常管理工作的意見 的 精神，積極、實(shí)時(shí)地做好季度的分類調(diào)整工作。 （四）利

14、用科技手段，對信貸資產(chǎn)進(jìn)行管理 1. 組織培訓(xùn)，全員參與，扎實(shí)做好新系統(tǒng)上線工作。信用社自成 立以來，由于體制的原因，聯(lián)網(wǎng)上線成了遙不可及的事。今年4月份， 在省聯(lián)社滁州辦事處領(lǐng)導(dǎo)下，我市聯(lián)社和信用社都成立了上線領(lǐng)導(dǎo)小 組，并制定了操作細(xì)則和獎(jiǎng)懲辦法，精心組織培訓(xùn)。在辦事處和兄弟 聯(lián)社的幫助下，全員參與，加班加點(diǎn)，吃住在辦公室，出動(dòng)車輛500 多次，行程十幾萬公里，出色完成了上線各階段工作。2007年4月 14日，令人難忘、興奮的時(shí)刻來到了，我市全轄 42個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部平穩(wěn) 上線，終于圓了幾代信合人的夢。 2. 為充分利用科技手段，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸管理水平。 我市聯(lián)社采取了統(tǒng)一思想、提高

15、認(rèn)識，組織全體員工，認(rèn)真學(xué)習(xí)，強(qiáng) 化崗位練兵等手段，提高信貸管理水平。11月1日又統(tǒng)一布置，開 展對不良信貸客戶信息的廣泛采集工作，為 2008年全面建立不良客 戶信息，用“技防”手段再筑一 道“信貸風(fēng)險(xiǎn)堤壩”和規(guī)范明年信 貸管理工作的順利開展奠定了基礎(chǔ)。 （五）進(jìn)一步規(guī)范員工貸款和清理冒名貸款 為了全面貫徹省聯(lián)社和監(jiān)管部門的文件精神， 我市聯(lián)社開展了規(guī)范員 工個(gè)人貸款和清理冒名貸款的活動(dòng)。 在活動(dòng)開展過程中，采取了個(gè)人 自報(bào)、單位自查、聯(lián)社檢查、全面歸真，自上而下層層落實(shí)的辦法，由 各分機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，各單位逐筆填報(bào)相關(guān)情況，把員工個(gè)人貸款和冒 名貸款充分暴露，同時(shí)聯(lián)社設(shè)立舉報(bào)電話，充分發(fā)動(dòng)

16、群眾進(jìn)行監(jiān)督。 （六）加強(qiáng)新發(fā)放貸款管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量。 繼續(xù)實(shí)行當(dāng)年到期貸款收回責(zé)任人月報(bào)制度。 為保證當(dāng)年到期貸款及 時(shí)收回，各信用社按月分責(zé)任人抄列到期貸款清單，由社主任帶頭并 督促信貸員到期收回，按月如實(shí)上報(bào)當(dāng)月到期和收回的情況月報(bào)， 聯(lián) 社對增量貸款到期未收回較多的社和個(gè)人， 責(zé)令停止放款權(quán)，并對有 關(guān)人員約見談話，限期收回到期貸款。 三、加大清收力度，促進(jìn)清收盤活 （一）加大清收盤活，扎實(shí)做好不良貸款雙降工作 1. 從年初開始，我市聯(lián)社就要求信用社認(rèn)真統(tǒng)計(jì)和梳理全市的不良 貸款，大力清收。對2005年以來新逾期貸款情況分人統(tǒng)計(jì)筆數(shù)、金 額，根據(jù)統(tǒng)計(jì)的筆數(shù)、金額情況與有關(guān)責(zé)任人見面并

17、簽定清收責(zé)任狀； 2. 對抵押貸款科目進(jìn)行清理統(tǒng)計(jì)，對其中逾期部分逐筆進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，主 要檢查其抵押擔(dān)保手續(xù)是否有效，抵押物變動(dòng)情況，應(yīng)如何清收盤活， 對確實(shí)無力償還的應(yīng)依法或協(xié)商收回所抵押的資產(chǎn)并進(jìn)行處置； 3. 與信貸人員見面落實(shí)排查清收盤活不良貸款計(jì)劃和措施，對不良 貸款余額、占比較高的信貸員，重點(diǎn)關(guān)注，督促清收貸款，嚴(yán)重者停 止發(fā)放貸款，取消放款權(quán)，嚴(yán)格防控新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保新增貸款逾 期率不超過2%,保證新增貸款質(zhì)量； 4. 對于失去訴訟時(shí)效的貸款，各社主任要逐筆統(tǒng)計(jì)排隊(duì)，組織信貸 人員上門簽訂還款協(xié)議書，對暫時(shí)簽訂有困難的要設(shè)法采取措施聯(lián) 系。沒有辦法簽訂還款協(xié)議的貸款統(tǒng)計(jì)上報(bào)聯(lián)社，研

18、究處理。 5. 邀請聯(lián)社的法律顧問參與集中清收一部分難度大的貸款，靈活采 取協(xié)議處置、打包出售、資產(chǎn)置換、債權(quán)拍賣、招標(biāo)清收等方式，借 助社會力量加大清收盤活力度。對于有錢不還、影響惡劣的貸戶堅(jiān)決 依法起訴，以起到敲山震虎的作用來帶動(dòng)清非工作。1-11月份全市信 用社共起訴65筆，金額350多萬元，結(jié)案及撤訴48件，收回金額 148.8萬元。經(jīng)過全市信用社上下的努力，截至11月末不良貸款四級 分類是10984.60萬元，較上年下降818.67萬元；不良貸款五級分類 是20767.41萬元，比年初的33755萬元下降了 12987.59萬元。 （二）新老劃斷，獎(jiǎng)勵(lì)促收 今年我們?nèi)匀徊扇⌒吕蟿潝啵?/p>

19、獎(jiǎng)勵(lì)促清收的辦法，積極清收歷年陳貸。 對90年底前年度的不良貸款按收回本息的 20%獎(jiǎng)勵(lì)；對清收91 - 97 年底前的不良貸款按收回本息的15%獎(jiǎng)勵(lì)；對清收98- 2002年底前 的不良貸款按收回本息的10%獎(jiǎng)勵(lì)；對清收已核銷呆帳貸款、票據(jù)置 換貸款按本息的30%獎(jiǎng)勵(lì)；對2003年以來的不良貸款主要采取責(zé)任 人清收及下達(dá)任務(wù)的辦法考核。確保了 2007年不良貸款持續(xù)下降。 四、減負(fù)加壓，扎實(shí)做好票據(jù)兌付工作 中央銀行票據(jù)是國家給信用社花錢買機(jī)制的一項(xiàng)優(yōu)惠政策。在辦事處 的領(lǐng)導(dǎo)下，聯(lián)社高度重視，力保兌付成功，專門成立了以風(fēng)險(xiǎn)管理部 為主的兌付辦公室，并確定專人領(lǐng)導(dǎo)，專人負(fù)責(zé)。同時(shí)在時(shí)間、后勤、

20、 費(fèi)用等方面給予保障。經(jīng)過努力和辦事處的幫助，我市聯(lián)社成功兌付 了 1549萬元央行票據(jù)。 五、存在的主要問題 （一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。2007年實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6.42萬元，僅 占全部收入的0.09%。 （二）執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度不嚴(yán)格，操作風(fēng)險(xiǎn)、信貸中的道德風(fēng)險(xiǎn)依 然存在。表現(xiàn)： 1. 人員素質(zhì)低、操作不規(guī)范、制度有缺陷、執(zhí)行不堅(jiān)決、依法合規(guī) 意識較差。 2. 信用社主任、主管會計(jì)對業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)監(jiān)督檢查不細(xì)、不到位， 對聯(lián)社職能部門檢查出的問題整改不及時(shí)， 措施不到位，致使有些問 題長期得不到解決。 六、XXX年工作 （一）規(guī)范信貸管理，提高營銷手段，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識 ，全力 做好支農(nóng) 在信貸資金

21、管理上，繼續(xù)把握好信貸投向，提高貸款管理水平，強(qiáng)化 依法合規(guī)管理能力。一是進(jìn)一步建立健全授權(quán)授信制度。對授權(quán)授信 工作，內(nèi)容要做到細(xì)致化、具體化，組織實(shí)施上要達(dá)到科學(xué)化、制度 化、流程化。二是上半年全面推行貸款五級分類制度，提高貸款管理 水平。三是要在制度化、規(guī)范化上下功夫，進(jìn)一步健全完善貸款審貸 分離制度，堅(jiān)持杜絕單線定貸、一手清、個(gè)人決策行為，科學(xué)界定 前臺、后臺貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限和責(zé)任，明確細(xì)化信貸員、主任、市場 營銷部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審查委員會等權(quán)責(zé)，堅(jiān)決杜絕超權(quán)、越權(quán)、 違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。四是細(xì)分市場，在信貸投放上，2008年計(jì)劃在 鞏固支持縣域經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)基礎(chǔ)上，拓展各層次的小額

22、貸款市場。 鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社要鞏固陣地穩(wěn)妥地推進(jìn)新的發(fā)展目標(biāo)， 城區(qū)及大集鎮(zhèn)社抓 住機(jī)遇大刀闊斧地發(fā)展業(yè)務(wù)。貸款投向上：一是要盡力滿足春耕備播、 糧食收購及農(nóng)副產(chǎn)品加工等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款需求，二 是繼續(xù)推進(jìn)社和完善聯(lián)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款證辦法， 全面實(shí)行貸款柜面發(fā)放、收回制度，健全信貸制約機(jī)制，三是農(nóng)村信 用社要面對貸款相對“飽和”現(xiàn)狀，要調(diào)查摸底到戶，深入細(xì)致做好 支農(nóng)工作，要以農(nóng)民滿意為標(biāo)準(zhǔn)，突破粗放型增長方式所帶來的增 長的極限，尋找新的發(fā)展空間，躍上更高的發(fā)展平臺，四是嚴(yán)格控 制大額貸款，最大單戶和最大十戶必須控制在銀監(jiān)部門的監(jiān)管指標(biāo)以 內(nèi)，五是重點(diǎn)要加大對中小民營企

23、業(yè)的支持力度。首先計(jì)劃組建銀 企對接信息平臺，其次組織召開銀企座談會。對中小企業(yè)貸款政策、 貸款程序、貸款條件以及需注意的問題進(jìn)行專題講座， 通過銀企之間 相互對話增加感情和相互理解，根據(jù)企業(yè)代表提出的要求適時(shí)提供金 融服務(wù)；六是加強(qiáng)“誠信”創(chuàng)建工作。在全市開展創(chuàng)建誠信企業(yè)活動(dòng)， 營造“誠信”就是生產(chǎn)力，“守信光榮，失信可恥”的社會輿論氛圍。 七是實(shí)行靈活多樣的差別利率政策。 在當(dāng)前同業(yè)競爭激烈、資金供過 于求、資金供給渠道多樣化的新背景下，農(nóng)村信用社必須充分運(yùn)用靈 活的差別化利率政策來增強(qiáng)貸款營銷的競爭力。 八是發(fā)揮農(nóng)村信用社 辦貸效率高的優(yōu)勢，效率高是農(nóng)村信用社彌補(bǔ)自身缺陷的唯一法寶， 對

24、此要有充分的認(rèn)識。在信貸操作中，在不影響安全性的前提下，能 簡化的手續(xù)要盡量簡化，效率能快則快，以此來贏得客戶、贏得市場。 （二）準(zhǔn)確市場定位，選準(zhǔn)客戶群體 在激烈的金融同業(yè)競爭中，信用社如何找準(zhǔn)自己的市場定位， 選擇和 培植自己的客戶群體，無疑是處在改革時(shí)期信用社的重要議題。 1服務(wù)三農(nóng)戰(zhàn)略要適時(shí)調(diào)整 市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了較強(qiáng)的沖擊力， 農(nóng)民對貸款 需求結(jié)構(gòu)也在發(fā)生不斷的變化。目前農(nóng)民的生產(chǎn)費(fèi)用、生活、消費(fèi)等 需求旺勢已過，需量大幅下降，農(nóng)村有文化的及45歲以下的人口 87% 外流務(wù)工，可以說農(nóng)村目前及未來已喪失了建設(shè)者， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用 社目前只有少量的農(nóng)業(yè)貸款及集鎮(zhèn)商戶貸

25、款， 農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)貸款 出路面臨難題，我們需將探索新的 貸款群體模式。 2. 地處城市中心區(qū)的信用社，本身已沒有了服務(wù)“三農(nóng)”的市場， 其經(jīng)營已逐步走向商業(yè)化。沒有自身的經(jīng)營特色，缺乏信貸服務(wù)上的 創(chuàng)新，就很難尋得競爭上的優(yōu)勢。尤其是隨著人們生活水平的不斷提 高，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用社應(yīng)該充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的經(jīng)營靈 活的優(yōu)勢，積極主動(dòng)地開展各類城市居民消費(fèi)性貸款。一方面，要不 斷地對現(xiàn)有的存量客戶進(jìn)行分類排隊(duì)，把那些信用好、經(jīng)濟(jì)效益好、 有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)、公司作為黃金客戶培植；另一方面，要關(guān)注市場 信息，準(zhǔn)確把握市場動(dòng)態(tài)， 根據(jù)不同時(shí)期地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)和 消費(fèi)群體的不同層次需求，加

26、強(qiáng)信貸服務(wù)品種的創(chuàng)新，如為公務(wù)員、 街道長住居民提供授信、服務(wù)等等，提供有針對性的信貸服務(wù)，在 明確市場定位的同時(shí)，在搞好目標(biāo)市場的細(xì)分，進(jìn)而形成信用社自身 的經(jīng)營特色，樹立富有特色的“金融品牌”形象。 3、鞏固信貸中心成果，進(jìn)一步提高服務(wù)水平。隨著市場發(fā)展需求提 高，目前信貸中心的管理方式、業(yè)務(wù)分工、服務(wù)方式都有待提高改進(jìn), 計(jì)劃2008年進(jìn)一步對城區(qū)貸款營銷隊(duì)伍進(jìn)行優(yōu)化勞動(dòng)組合 ,細(xì)分客戶 市場細(xì)分客戶，采取特色營銷、特色服務(wù)。 （三）重視信貸員管理，建立正向激勵(lì) 由于信用社經(jīng)營的特殊性，通過對已產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行分析， 信貸 人員的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。因此，如何面對現(xiàn)實(shí)，加強(qiáng)對信貸員的管

27、理考核，值得深思： 1打破格局，選好信貸員 由于歷史原因，現(xiàn)從事信貸工作的人員，大多是不能完全勝任財(cái)務(wù)或 內(nèi)勤工作的人員。隨著業(yè)務(wù)一天天發(fā)展，目前很大部分已無法勝任信 貸工作，女口：分析判斷能力差、撰寫不好調(diào)查報(bào)告，駕御不了市場等。 因此聯(lián)社必須解放思想，在員工中公開選聘信貸員，打造一支業(yè)務(wù)精 良的信貸隊(duì)伍。 2、建立激勵(lì)機(jī)制 目標(biāo)激勵(lì)。對在信貸崗位上業(yè)績突出綜合能力較強(qiáng)者， 優(yōu)先選拔 到領(lǐng)導(dǎo)崗位。 榮譽(yù)激勵(lì)。每年根據(jù)各項(xiàng)任務(wù)完成情況、貸戶滿意程度，在全市 范圍內(nèi)進(jìn)行評比，對成績突出者，在全市范圍內(nèi)采取光榮榜、簡報(bào)報(bào) 道、外出學(xué)習(xí)等方式進(jìn)行大張旗鼓的表彰。 培訓(xùn)激勵(lì)。對優(yōu)秀信貸員給予提供外出學(xué)

28、習(xí)的機(jī)會。 經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。對優(yōu)秀信貸員給予一定的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。 （四）強(qiáng)化營銷風(fēng)險(xiǎn)意識，確立以質(zhì)量為中心的發(fā)展理念 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理高低，主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的識別、控制、管理能力上。探 索先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做到風(fēng)險(xiǎn)控制 抓一線，風(fēng)險(xiǎn)鑒別抓真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理抓制度，努力將新增貸款風(fēng)險(xiǎn)控 制在最低限度是2008年的首要任務(wù)。 1.明確貸款管理職責(zé)，規(guī)范責(zé)任，確保貸款放得準(zhǔn) 一是對“三農(nóng)”貸款投放實(shí)行“五公開”，即公開貸款條件、 政策、方式、時(shí)間和地點(diǎn)、信貸員的職責(zé)權(quán)限，提高信貸管理透明度， 解決農(nóng)信社與農(nóng)戶信息不對稱的問題，讓農(nóng)戶清楚自己是否具備貸款 條件，以便及時(shí)得到信貸扶持。二是建立村組基本情況表、外出經(jīng)商 務(wù)工人員統(tǒng)計(jì)表、農(nóng)戶