初級客戶經(jīng)理2013年批發(fā)專業(yè)序列資格考試學(xué)習(xí)手冊

1、第一節(jié) 初級客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)要點一、基本概念（一）金融市場和商業(yè)銀行1、貨幣市場：貨幣市場是短期資金市場，是指融資期限在一年以下的金融市場，是金融市場的重要組成部分。由于該市場所容納的金融工具，主要是政府、銀行及工商企業(yè)發(fā)行的短期信用工具，具有期限短、流動性強和風(fēng)險小的特點。2、資本市場：期限在一年以上各種資金借貸和證券交易的場所。資本市場上的交易對象是一年以上的長期證券。因為在長期金融活動中，涉及資金期限長、風(fēng)險大，具有長期較穩(wěn)定收入，類似于資本投入，故稱之為資本市場。3、金融市場：金融市場是指資金供應(yīng)者和資金需求者雙方通過信用工具進行交易而融通資金的市場，廣而言之，是實現(xiàn)貨幣借貸和資金融通、辦

2、理各種票據(jù)和有價證券交易活動的市場。 4、商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。 5、存款準備金：是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率（Deposit Reserve Ratio）。 6、法定準備金：法定存款準備金是指法律規(guī)定金融機構(gòu)必須存在中央銀行里的，這部分資金叫做法定存款準備金。法定存款準備金的比例通常是由中央銀行決定的，被稱為法定存款準備金率。7、超額準備金：超額存款準備金是金融機構(gòu)存放在中央銀行、超出法定存款準備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)

3、撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金。 8、資產(chǎn)證券化：是指將缺乏流動性的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為，使其具有流動性。 9、基礎(chǔ)貨幣：基礎(chǔ)貨幣包括中央銀行為廣義貨幣和信貸擴張?zhí)峁┲С值母鞣N負債，主要指銀行持有的貨幣(庫存現(xiàn)金)和銀行外的貨幣(流通中的現(xiàn)金)，以及銀行與非銀行在貨幣當(dāng)局的存款。 10、貨幣乘數(shù)：銀行提供的貨幣和貸款會通過數(shù)次存款、貸款等活動產(chǎn)生出數(shù)倍于它的存款，即通常所說的派生存款。貨幣乘數(shù)的大小決定了貨幣供給擴張能力的大小。貨幣（政策）乘數(shù)的基本計算公式是：貨幣供給/基礎(chǔ)貨幣。11、直接融資：直接融資是“間接融資”的對稱，沒有金融機構(gòu)作為中介的融通資金的方式。需要融

4、入資金的單位與融出資金單位雙方通過直接協(xié)議后進行貨幣資金的轉(zhuǎn)移。 12、間接融資：通過存款的形式，或者購買銀行、信托、保險等金融機構(gòu)發(fā)行的有價證券，將暫時閑置的資金先行提供給金融中介機構(gòu)，然后再由這些金融機構(gòu)以貸款、貼現(xiàn)等形式，或通過購買需要資金的單位發(fā)行的有價證券，把資金提供給這些單位使用，從而實現(xiàn)資金融通的過程。 13、項目融資：是以特定項目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作為抵押而取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款。該融資方式一般應(yīng)用于現(xiàn)金流量穩(wěn)定的發(fā)電、道路、鐵路、機場、橋梁等大型基建項目。 14、票據(jù)市場：票據(jù)市場（paper market ）指的是在商品交易和資金往來過程中產(chǎn)生的以匯

5、票、本票和支票的發(fā)行、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)來實現(xiàn)短期資金融通的市場。 15、同業(yè)拆借：同業(yè)拆借是指金融機構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過程的時間差、空間差、行際差來調(diào)劑資金而進行的短期借貸。 16、資產(chǎn)負債管理：金融機構(gòu)的資產(chǎn)為各種放款及投資，而負債主要為各種存款，費用收入、或投資人委托之資金，資產(chǎn)負債管理的目的在于使銀行以有限的資金，在兼顧安全性、流動性、獲利性及分散性的情況下，進行最適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)與負債的分配。17、證券回購：是指證券買賣雙方在成交同時就約定于未來某一時間以某一價格雙方再行反向成交。 18、股票市場：股票市場是已經(jīng)發(fā)行的股票按時價進行轉(zhuǎn)讓、買

6、賣和流通的市場，包括交易市場和流通市場兩部分。 19、債券市場：債券市場是發(fā)行和買賣債券的場所，是金融市場的一個重要組成部分。20、外匯市場：是指經(jīng)營外幣和以外幣計價的票據(jù)等有價證券買賣的市場。是金融市場的主要組成部分。 21、市場風(fēng)險: 市場風(fēng)險指因股市價格、利率、匯率等的變動而導(dǎo)致價值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險。因此，市場風(fēng)險包括權(quán)益風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險以及商品風(fēng)險。22、利率風(fēng)險：利率變化使商業(yè)銀行的實際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)期成本發(fā)生背離，使其實際收益低于預(yù)期收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。 23、匯率風(fēng)險：又稱外匯風(fēng)險，指經(jīng)濟主體持有或運用外匯的

7、經(jīng)濟活動中，因匯率變動而蒙受損失的可能性。24、政策風(fēng)險：政策風(fēng)險是指政府有關(guān)證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風(fēng)險。25、系統(tǒng)風(fēng)險：是指由于某種因素的影響和變化，導(dǎo)致股市上所有股票價格的下跌，從而給股票持有人帶來損失的可能性。系統(tǒng)風(fēng)險的誘因發(fā)生在企業(yè)外部，上市公司本身無法控制它，其帶來的影響面一般都比較大。26、非系統(tǒng)風(fēng)險：非系統(tǒng)風(fēng)險又稱非市場風(fēng)險或可分散風(fēng)險。它是與整個股票市場的動無關(guān)的風(fēng)險，是指某些因素的變化造成單個股票價格下跌，從而給股票持有人帶來損失的可能性。 27、QDII:是Qualified Domestic Insti

8、tutional Investors（合格境內(nèi)機構(gòu)投資者）的英文首個字母縮寫。是指在人民幣資本項下不可兌換、資本市場未開放條件下，在一國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)該國有關(guān)部門批準，有控制地,允許境內(nèi)機構(gòu)投資境外資本市場的股票、債券等有價證券投資業(yè)務(wù)的一項制度安排。28、QFII：是Qualified Foreign Institutional Investors（合格的境外機構(gòu)投資者）的簡稱，QFII機制是指外國專業(yè)投資機構(gòu)到境內(nèi)投資的資格認定制度。作為一種過渡性制度安排，QFII制度是在資本項目尚未完全開放的國家和地區(qū)，實現(xiàn)有序、穩(wěn)妥開放證券市場的特殊通道。（二）利率、匯率與金融創(chuàng)新29、固定利率：指在借

9、貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率。實行固定利率，對于借貸雙方準確計算成本與收益十分方便，是傳統(tǒng)采用的方式。 30、浮動利率：浮動利率是一種在借貸期內(nèi)可定期調(diào)整的利率。根據(jù)借貸雙方的協(xié)定，由一方在規(guī)定的時間依據(jù)某種市場利率進行調(diào)整，一般調(diào)整期為半年。 31、名義利率：是央行或其它提供資金借貸的機構(gòu)所公布的未調(diào)整通貨膨脹因素的利率，即利息（報酬）的貨幣額與本金的貨幣額的比率。 32、實際利率：是指剔除通貨膨脹率后儲戶或投資者得到利息回報的真實利率。 33、到期收益率:是使得一個債務(wù)工具未來支付的現(xiàn)值等于當(dāng)前價值的利率。 34、利率期限結(jié)構(gòu)：是指債券的到期收益率與到期期限之間的關(guān)系。該結(jié)構(gòu)可以通過利率期限結(jié)構(gòu)圖

10、表示，圖中的曲線即為收益率曲線?；蛘哒f，收益率曲線表示的就是債券的利率期限結(jié)構(gòu)。 35、資產(chǎn)組合理論：現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的提出主要是針對化解投資風(fēng)險的可能性。該理論認為，有些風(fēng)險與其他證券無關(guān)，分散投資對象可以減少個別風(fēng)險（unique risk or unsystematic risk），由此個別公司的信息就顯得不太重要。36、固定匯率制度：是以某些相對穩(wěn)定的標(biāo)準或尺度作為依據(jù)，以確定匯率水平的一種制度。在固定匯率制度下，現(xiàn)實匯率水平受平價的制約，只能圍繞平價在很小的范圍內(nèi)上下波動。37、浮動匯率制度：浮動匯率制度是指匯率完全有市場的供求決定，政府不加任何干預(yù)的匯率制度。鑒于各國對浮動匯率的管

11、理方式和寬松程度不一樣，該制度又有諸多分類。 38、購買力平價：購買力平價說包括絕對購買力平價說和相對購買力平價說。絕對購買力平價說指在每一個時點上匯率取決于兩國一般物價水平之比。相對購買力平價說是指當(dāng)兩國都有通貨膨脹時，名義匯率過去的匯率兩國通貨膨脹之比。 39、金融創(chuàng)新：變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤，這就是金融創(chuàng)新，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。 40、期權(quán)合約：期權(quán)合約是一種賦予交易雙方在未來某一日期，即到期日之前或到期日當(dāng)天，以一定的價格履約價或執(zhí)行價買入或賣出一定相關(guān)工具或資產(chǎn)的權(quán)利，而不是義務(wù)的合

12、約。期權(quán)合約的買入者為擁有這種權(quán)利而向賣出者支付的價格稱為期權(quán)費。 41、貨幣互換：貨幣互換(又稱貨幣掉期)是指兩筆金額相同、期限相同、計算利率方法相同，但貨幣不同的債務(wù)資金之間的調(diào)換，同時也進行不同利息額的貨幣調(diào)換。42、遠期合約：交易雙方約定在未來特定時間以特定價格買賣特定數(shù)量和質(zhì)量的資產(chǎn)的協(xié)議。 遠期合約使資產(chǎn)的買賣雙方能夠消除未來資產(chǎn)交易的不確定性。 43、期貨合約：期貨合約指由期貨交易所統(tǒng)一制訂的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量和質(zhì)量實物商品或金融商品的標(biāo)準化合約。44、外匯管理：廣義上指一國政府授權(quán)國家的貨幣金融當(dāng)局或其他機構(gòu)，對外匯的收支、買賣、借貸、轉(zhuǎn)移以及國際間結(jié)

13、算、外匯匯率和外匯市場等實行的控制和管制行為；狹義上是指對本國貨幣與外國貨幣的兌換實行一定的限制。 45、衍生金融工具：衍生金融工具是指從傳統(tǒng)金融工具中派生出來的新型金融工具。股票期貨合約，股指期貨合約，期權(quán)合約，債券期貨合約都是衍生金融工具。 46、債券到期收益率：債券到期收益率是指買入債券后持有至期滿得到的收益，包括利息收入和資本損益與買入債券的實際價格之比率。這個收益率是指按復(fù)利計算的收益率，它是能使未來現(xiàn)金流入現(xiàn)值等于債券買入價格的貼現(xiàn)率。 47、信用違約互換（CDS）：credit default swap是國外債券市場中最常見的信用衍生產(chǎn)品。在信用違約互換交易中，違約互換購買者將定

14、期向違約互換出售者支付一定費用(稱為信用違約互換點差)，而一旦出現(xiàn)信用類事件(主要指債券主體無法償付)，違約互換購買者將有權(quán)利將債券以面值遞送給違約互換出售者，從而有效規(guī)避信用風(fēng)險。 48、抵押債務(wù)證券（CDO）：是以抵押債務(wù)信用為基礎(chǔ)，基于各種資產(chǎn)證券化技術(shù)，對債券、貸款等資產(chǎn)進行結(jié)構(gòu)重組，重新分割投資回報和風(fēng)險，以滿足不同投資者的需要的創(chuàng)新性衍生證券產(chǎn)品。49、久期：也稱持續(xù)期它是以未來時間發(fā)生的現(xiàn)金流，按照目前的收益率折現(xiàn)成現(xiàn)值，再用每筆現(xiàn)值乘以其距離債券到期日的年限求和，然后以這個總和除以債券目前的價格得到的數(shù)值。在債券分析中，久期已經(jīng)超越了時間的概念，投資者更多地把它用來衡量債券價格

15、變動對利率變化的敏感度，并且經(jīng)過一定的修正，以使其能精確地量化利率變動給債券價格造成的影響。（三）通貨膨脹和宏觀調(diào)控50、貨幣供給：是指某一國或貨幣區(qū)的銀行系統(tǒng)向經(jīng)濟體中投入、創(chuàng)造、擴張（或收縮）貨幣的金融過程。貨幣供給指一個國家在某一特定時點上由家庭和廠商持有的政府和銀行系統(tǒng)以外的貨幣總和。 51、貨幣需求：指經(jīng)濟主體（如居民、企業(yè)和單位等）能夠并愿意持有貨幣的行為。貨幣需求可以分為交易性貨幣需求、預(yù)防性貨幣需求和投機性貨幣需求等。 52、M0 ：流通于銀行體系外的現(xiàn)金。 53、M1：M0 +活期儲蓄（包括郵政劃匯制度或國庫接受的私人活期存款） 54、M2 ：M1+儲蓄存款+定期存款+政府債

16、券（包括國庫券）55、通貨膨脹：在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。 56、通貨緊縮：當(dāng)市場上流通的貨幣減少，人民的貨幣所得減少，購買力下降，影響物價之下跌，造成通貨緊縮。長期的貨幣緊縮會抑制投資與生產(chǎn)，導(dǎo)致失業(yè)率升高及經(jīng)濟衰退。 57、宏觀調(diào)控：國家對國民經(jīng)濟總量進行的調(diào)節(jié)與控制。在中國，宏觀調(diào)控的主要任務(wù)是：保持經(jīng)濟總量平衡，抑制通貨膨脹，促進重大經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定增長。宏觀調(diào)控主要運用價格、稅收、信貸、匯率等經(jīng)濟手段和法律手段及行政手段。 58、貨幣政策：狹義貨幣政策指中央銀行為實現(xiàn)既定的經(jīng)濟目標(biāo)（穩(wěn)定物價，促進

17、經(jīng)濟增長，實現(xiàn)充分就業(yè)和平衡國際收支）運用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供給和利率，進而影響宏觀經(jīng)濟的方針和措施的總合。廣義貨幣政策指政府、中央銀行和其他有關(guān)部門所有有關(guān)貨幣方面的規(guī)定和采取的影響金融變量的一切措施。59、財政政策：財政政策是指國家根據(jù)一定時期政治、經(jīng)濟、社會發(fā)展的任務(wù)而規(guī)定的財政工作的指導(dǎo)原則，通過財政支出與稅收政策來調(diào)節(jié)總需求。60、金融監(jiān)管：金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。 61、金融風(fēng)險：金融風(fēng)險是一定量金融資產(chǎn)在未來時期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性。 62、次貸危機：是指一場發(fā)生

18、在美國，因次級抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融風(fēng)暴。它致使全球主要金融市場出現(xiàn)流動性不足危機。美國“次貸危機”是從2006年春季開始逐步顯現(xiàn)的。2007年8月開始席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。63、貨幣政策目標(biāo)：中央銀行貨幣政策的實施，經(jīng)過一定的傳導(dǎo)過程，將其影響導(dǎo)入一國經(jīng)濟的實際領(lǐng)域，達到既定的目標(biāo)，這就是貨幣政策的目標(biāo)，又稱貨幣政策的最終目標(biāo)。64、擴張型貨幣政策：指政府通過擴大貨幣供給量，降低利率水平，提高經(jīng)濟增長水平，促使均衡的國民收入增長。 65、緊縮型貨幣政策：通過提高放貸利率、銀行存款準備金率和減少貨幣的發(fā)行等手段，降低供應(yīng)貨幣增長速度來降低總

19、需求的水平，減少流通中的貨幣量，影響總需求與總供給的對比變化，以達到穩(wěn)定物價、抑制通貨膨脹、平衡國際收支的目的。 66、擴張型財政政策：在經(jīng)濟衰退時期，通過發(fā)行國債，增加財政支出和減少稅收，以刺激總需求增長，降低失業(yè)率，使經(jīng)濟盡快復(fù)蘇，這稱之為擴張性財政政策。 67、緊縮型財政政策：是指通過增加財政收入或減少財政支出以抑制社會總需求增長的政策.由于增收減支的結(jié)果集中表現(xiàn)為財政結(jié)余,回此,緊縮性財政政策也稱盈余性財政政策。 68、三大貨幣政策工具：包括存款準備金制度，再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)，被稱為中央銀行的“三大法寶”。主要是從總量上對貨幣供應(yīng)時和信貸規(guī)模進行調(diào)節(jié)。69、經(jīng)濟周期的四個階段：經(jīng)

20、濟周期是指經(jīng)濟運行中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。過去把它分為繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇四個階段，現(xiàn)在一般叫做衰退、谷底、擴張和頂峰四個階段。第一節(jié) 初級客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)要點一、基本概念（一）大中客戶營銷1、商業(yè)銀行市場營銷：商業(yè)銀行市場營銷是指商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向,利用自己的資源優(yōu)勢,將可控因素進行有效組合,把銀行產(chǎn)品的服務(wù)銷售給客戶,以滿足客戶的需求并最大限度地取得效益的一系列活動。2、營銷環(huán)境分類：是指影響企業(yè)與目標(biāo)顧客建立并保持互利關(guān)系等營銷管理能力的各種角色和力量。它可分為宏觀市場營銷環(huán)境和微觀市場營銷環(huán)境。3、市場調(diào)研方法：一般有實驗調(diào)查、觀察調(diào)查、座談會

21、、深度訪談、街訪、入戶調(diào)查、郵寄問卷法、電話訪談等實地調(diào)查和文案調(diào)查兩種方式。4、集團客戶：指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象：在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，商業(yè)銀行認為應(yīng)當(dāng)視同集團客戶進行授信管理的。前款所指企事業(yè)法人包括除商業(yè)銀行外的其他金融機構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)上述四個特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的買際需要確定單一集團客戶的范圍。5、

22、集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險：指由于商業(yè)銀行對集團客戶多頭授信、過度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團客戶經(jīng)營不善以及集團客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給商業(yè)銀行帶來其他損失的可能性。6、離岸融資服務(wù)：離岸銀行業(yè)務(wù)是指銀行吸收非居民的資金，服務(wù)于非居民的金融活動。離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營幣種限于可自由兌換貨幣。非居民資金匯往離岸賬戶、離岸賬戶資金匯往境外賬戶和離岸賬戶間的資金可以自由劃撥和轉(zhuǎn)移。7、市場細分與目標(biāo)市場：細分市場是指根據(jù)消費者的不同特征從整個大市場中劃分出來的各個子市場.毫無疑問,要想確

23、定圖書細分市場,就必須首先調(diào)查研究不同讀者群體的需求特征。目標(biāo)市場：就是企業(yè)擬投其所好，為之服務(wù)的具有相似需要的顧客群體。8、營銷組合：所謂營銷組合是指企業(yè)為了整體營銷戰(zhàn)略的需要將各種營銷策略和手段組合成系統(tǒng)的整體策略以達到最佳的實施效果從而有利于實現(xiàn)市場營銷戰(zhàn)略目標(biāo).傳統(tǒng)的市場營銷組合系統(tǒng)由產(chǎn)品、價格、渠道和促銷四個方面組成。9、綠色通道：方便、快捷、靈活、有針對性地的為特殊群體客戶辦理業(yè)務(wù)。10、產(chǎn)品生命周期：產(chǎn)品生命周期是指從產(chǎn)品開日趨復(fù)雜、功能日益完善,使企業(yè)在進行產(chǎn)品發(fā)、產(chǎn)品使用到產(chǎn)品報廢與回收的全過程。11、境外資金集中管理服務(wù)：指離岸集團客戶借助離在岸一體化業(yè)務(wù)平臺，及時了解旗下

24、企業(yè)的資金往來、帳戶余額等狀況，并進行合理資金調(diào)配的業(yè)務(wù)。12、資信調(diào)查及代理業(yè)務(wù)：是通過對“交易對象”廣泛的了解、調(diào)查，以了解和驗證“交易對象”的信用的過程，又稱資信調(diào)查、征信。企業(yè)或者個人通過信用調(diào)查服務(wù)機構(gòu)可獲得合作方的誠信和信譽程度報告，用來防范風(fēng)險、規(guī)范行為。代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務(wù)的業(yè)務(wù).。13、總行戰(zhàn)略集團客戶營銷管理：由總行公司銀行部牽頭營銷管理，負責(zé)申報集團客戶統(tǒng)一授信方案，并做好集團客戶的日常關(guān)系維護和業(yè)務(wù)管理工作。（二）中小企業(yè)營銷1、公司客戶劃型標(biāo)準先按照公司客戶在我行是否有有效授信，將公司客戶劃分為授信戶和存款戶，再結(jié)合

25、企業(yè)銷售規(guī)模進行雙維度劃型，具體標(biāo)準如下表所示：授信敞口金額（授信戶）/存款余額（存款戶）全折人民幣銷售規(guī)模（全折人民幣）0,3000萬（3000萬，1.5億（1.5億，3億（3億，10億（10億，）0,500萬微小型(500萬,1500萬小型(1500萬,3000萬中小型(3000萬,1億中型(1億，)大型劃型依據(jù)：銷售規(guī)模以客戶在核心系統(tǒng)中的企業(yè)規(guī)模（行標(biāo)）為準，授信敞口金額以客戶在CVM額度管理系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)為準（離岸客戶授信敞口金額以CMIS系統(tǒng)額度數(shù)據(jù)為準）。授信敞口金額=客戶名下所有授信額度（集團額度除外）的敞口金額之和查詢路徑：企業(yè)雙維度標(biāo)識可通過“CRM-客戶信息-基本信息-一般

26、基本信息-行標(biāo)”查詢。企業(yè)銷售規(guī)模標(biāo)識可通過“CRM-客戶信息-基本信息-一般基本信息-行內(nèi)企業(yè)類型（按銷售規(guī)模）”查詢2.小企業(yè)授信戶小企業(yè)授信戶=微小型授信戶+小型授信戶+中小型授信戶3.小企業(yè)貸款小企業(yè)貸款指小企業(yè)授信戶的一般對公貸款。一般對公貸款口徑為實有業(yè)務(wù)剔除票據(jù)融資，具體品種包括：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、國際貿(mào)易融資、國內(nèi)貿(mào)易融資、對公按揭、并購貸款、其他公司貸款、或有墊款、預(yù)期貼現(xiàn)。3、中小企業(yè)特色融資產(chǎn)品：倉單質(zhì)押擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)、動產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款業(yè)務(wù)、商品提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)、保兌倉業(yè)務(wù)、出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款、網(wǎng)上信用證融資業(yè)務(wù)、汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)、船舶按揭貸

27、款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、他方代償業(yè)務(wù)、自主貸、訂單貸、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、國內(nèi)信保融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。4、中小企業(yè)客戶定位：盯準五類目標(biāo)客戶進行市場開發(fā)。包括傳統(tǒng)生產(chǎn)制造類企業(yè)；集群類客戶，就是具有類似經(jīng)營特征的商貿(mào)和制造類客戶，如特色批發(fā)市場、特定產(chǎn)業(yè)的工業(yè)園區(qū)企業(yè)等；供應(yīng)鏈類客戶，就是圍繞核心企業(yè)批量開發(fā)上下游企業(yè)的1+N模式；創(chuàng)新成長類客戶，就是新興行業(yè)具有高成長特性的中小企業(yè)，包括高科技、創(chuàng)意文化產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等；國際貿(mào)易類企業(yè)，就是從事國際貿(mào)易的中小企業(yè)。5、網(wǎng)上信用證對中小企業(yè)的適用性：促進商品貿(mào)易，加快物資流通，利用核心企業(yè)的銀行信用獲得應(yīng)收賬款融資，拓寬了中小

28、企業(yè)融資途徑，提高企業(yè)財務(wù)管理水平，改善報表。6、小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營體系：我行逐步建立和不斷完善我行小企業(yè)業(yè)務(wù)管理體系架構(gòu)，當(dāng)前將總行中小企業(yè)金融部與小企業(yè)信貸中心總部進行整合，設(shè)立了總行一級部門小企業(yè)金融部；在分行完善小企業(yè)金融部建制，在支行設(shè)立小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營團隊。第一節(jié) 初級客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)要點一、基本概念：（一）現(xiàn)金管理1、網(wǎng)上企業(yè)銀行：網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分，服務(wù)對象為企、事業(yè)單位，它利用國際互聯(lián)網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)絡(luò)，在保證信息安全的前提下為客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)（各項金融服務(wù)）。2、數(shù)字證書：數(shù)字證書是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網(wǎng)絡(luò)資源的訪問權(quán)限。數(shù)

29、字證書是由權(quán)威機構(gòu)(CA)采用數(shù)字簽名技術(shù)，頒發(fā)給用戶，用以在數(shù)字領(lǐng)域中證實用戶其本身的一種數(shù)字憑證。3、賬務(wù)查詢：用于查詢本單位賬戶信息或集團公司查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)在招商銀行開戶的子公司賬戶信息，包括查詢賬戶匯總表、賬戶余額明細、賬戶交易明細及協(xié)定存款查詢等信息。4、支付結(jié)算：用于向在招商銀行或他行開戶的企事業(yè)單位賬戶付款。5、代發(fā)代扣：包括代發(fā)工資、其它代發(fā)和代扣。6、信用管理：客戶可以查詢本公司及其異地子公司在招商銀行的信貸記錄情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期，以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易。7、定活互轉(zhuǎn)：活期轉(zhuǎn)定期可從企業(yè)活期帳戶中將資金轉(zhuǎn)存

30、為定期存款；定期轉(zhuǎn)活期可將企業(yè)的定期存款轉(zhuǎn)存到相對應(yīng)的活期存款帳戶中，定期存款只能轉(zhuǎn)回到生成該定期存款時的活期帳戶中，即遵從“從哪來回到哪去”的原則。 8、現(xiàn)金管理：現(xiàn)金管理服務(wù)是以“管理”企業(yè)現(xiàn)金流的方式，在保證流動性的基礎(chǔ)上，增強安全性，最大限度降低企業(yè)財務(wù)成本，實現(xiàn)企業(yè)資源使用效益最大化的一項綜合性融資服務(wù)。9、供應(yīng)鏈金融：供應(yīng)鏈是圍繞核心企業(yè)的，通過對物流、信息流和資金流的控制，從采購原材料開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)絡(luò)。10、流動資產(chǎn)：是指企業(yè)可以在一年或者越過一年的一個營業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)或者運

31、用的資產(chǎn)，是企業(yè)資產(chǎn)中必不可少的組成部分。11、流動負債：流動負債是指將在1年(含1年)或者超過1年的一個營業(yè)周期內(nèi)償還的債務(wù)，包括短期借款、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金和一年內(nèi)到期的長期借款等。12、應(yīng)收賬款：應(yīng)收帳款是指企業(yè)因銷售商品、產(chǎn)品、提供勞務(wù)等業(yè)務(wù)，應(yīng)向購貨單位或接受勞務(wù)單位收取的款項，是企業(yè)因銷售商品、產(chǎn)品、提供勞務(wù)等經(jīng)營活動所形成的債權(quán)。13、應(yīng)付賬款：應(yīng)付帳款是企業(yè)因購買材料、商品和接受勞務(wù)供應(yīng)等而應(yīng)付給供應(yīng)單位的款項。14、營運資金：營運資金是指流動資產(chǎn)減去流動負債后的余額。如果流動資產(chǎn)等于流動負債，則占用在流動資產(chǎn)上的資金是由流動負債融資；如果流動資產(chǎn)大于流動負債，則與此相對應(yīng)的“

32、凈流動資產(chǎn)”要以長期負債或所有者權(quán)益的一定份額為其資金來源。15、資產(chǎn)負債率：資產(chǎn)負債率,是指負債總額與資產(chǎn)總額的比率.這個指標(biāo)表明企業(yè)資產(chǎn)中有多少是債務(wù),同時也可以用來檢查企業(yè)的財務(wù)狀況是否穩(wěn)定.由于站的角度不同,對這個指標(biāo)的理解也不盡相同。16、流動比率：流動比率表示企業(yè)每一元流動負債有多少流動資產(chǎn)作為償還的保證反映企業(yè)可用在一年內(nèi)變現(xiàn)的流動資產(chǎn)償還流動負債的能力。該指標(biāo)值越大，企業(yè)短期償債能力越強，企業(yè)因無法償還到期的流動負債而產(chǎn)生的財務(wù)風(fēng)險越小。但是，該指標(biāo)過高則表示企業(yè)流動資產(chǎn)占用過多，可能降低資金的獲利能力。17、財務(wù)公司：財務(wù)公司是經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。其業(yè)務(wù)范圍大多是為購

33、買耐用消費品提供分期付款形式的貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)。在當(dāng)代，西方國家的財務(wù)公司還兼營外匯、聯(lián)合貸款、包銷證券、財務(wù)及投資咨詢服務(wù)等。財務(wù)公司的資金來源主要是銀行間的借入資金。18、結(jié)算中心：結(jié)算中心從本質(zhì)上看是集團內(nèi)部銀行，其所從事基本業(yè)務(wù)也與普通商業(yè)銀行有許多相同之處，關(guān)鍵的區(qū)別在于結(jié)算中心的所有業(yè)務(wù)都是在企業(yè)集團內(nèi)部進行的。其主要的業(yè)務(wù)有：集團內(nèi)部資金儲蓄業(yè)務(wù)（吸收內(nèi)部存款）、集團內(nèi)部資金（內(nèi)部資金貸款）、集團結(jié)算中心之間資金結(jié)算、事后監(jiān)督業(yè)務(wù)等。19、內(nèi)部銀行：內(nèi)部銀行是引進商業(yè)銀行的信貸與結(jié)算職能和方式于企業(yè)內(nèi)部，來充實和完善企業(yè)內(nèi)部經(jīng)濟核算的辦法。一般是將企業(yè)的自有資金和商業(yè)銀行的信貸

34、資金統(tǒng)籌運作，在內(nèi)部銀行統(tǒng)一調(diào)劑、融通運用，通過吸納企業(yè)下屬各單位閑散資金，調(diào)劑余缺，減少資金占用，活化與加速資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率、效益。20、流動性：流動性是指資產(chǎn)能夠以一個合理的價格順利變現(xiàn)的能力，它是一種所投資的時間尺度（賣出它所需多長時間）和價格尺度（與公平市場價格相比的折扣）之間的關(guān)系。21、現(xiàn)金歸集：按照事先同我行約定的資金匯劃方式，將各成員單位資金歸集至集團總公司帳戶。22、大額支付系統(tǒng)：大額實時支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，處理跨行同城和異地的金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額實時支付系統(tǒng)采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實時清算

35、資金。23、電子票據(jù)：付款人通過網(wǎng)上企業(yè)銀行開出電子票據(jù)，在我行系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)傳遞，收款人可以實時查詢。24、網(wǎng)上對公理財：點金公司理財業(yè)務(wù)是指我行接受公司客戶的委托，為其提供的投資理財服務(wù)，公司客戶的理財資產(chǎn)由我行與我行合作的其他金融機構(gòu)進行投資運作，公司客戶按照與我行簽訂的相關(guān)協(xié)議約定享受投資收益并相應(yīng)地承擔(dān)投資風(fēng)險。25、小額支付系統(tǒng)：小額批量支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一個重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付以及金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。實行724小時不間斷運行，采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。26、集團（主）賬戶：集團（主）賬戶通常由集團總部控

36、制，成員單位用款時需從主賬戶獲取資金對外支付。27、集中收付：集團總公司對各分、子公司賬戶資金和收付款實行統(tǒng)籌管理，全面上收成員企業(yè)的資金頭寸，成員企業(yè)保持賬戶零余額或最低合理額度，對外支付在集團總公司的統(tǒng)一安排下完成。28、網(wǎng)上自助貸款：客戶向我行申請并獲得自助貸款專項授信額度后，通過網(wǎng)上企業(yè)銀行發(fā)送額度內(nèi)用款申請，自助提取流動資金貸款，并可以通過網(wǎng)上自助歸還貸款。29、網(wǎng)上支付銀行擔(dān)保：是指根據(jù)海關(guān)總署進出口稅費擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定，由我行對納稅義務(wù)人在一定時期內(nèi)通過網(wǎng)上支付方式申請繳納的進出口稅費提供的總擔(dān)保。此項業(yè)務(wù)的本質(zhì)是電子支付方式與稅收擔(dān)保制度的有機結(jié)合。30、法人賬戶透支：我行為滿足

37、法人客戶（以下簡稱客戶）臨時性融資需求，對優(yōu)質(zhì)客戶提供的一種方便快捷的信貸服務(wù)，是根據(jù)客戶申請，事先核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算存款不足以支付時，在核定的透支額度和直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。31、收支兩條線：企業(yè)各部門，各單位凡是有現(xiàn)金收入的，必須回到企業(yè)財務(wù)部門，任何單位不得截留現(xiàn)金收入；企業(yè)各部門，各單位凡是有現(xiàn)金支出的，必須按照預(yù)算規(guī)定的項目，金額，時間，由財務(wù)部門劃撥支出。32、財務(wù)風(fēng)險：財務(wù)風(fēng)險是指企業(yè)因使用債務(wù)資本而產(chǎn)生的在未來收益不確定情況下由主權(quán)資本承擔(dān)的附加風(fēng)險。如果企業(yè)經(jīng)營狀況良好，使得企業(yè)投資收益率大于負債利息率，則獲得財務(wù)杠桿利益，如果企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，使得

38、企業(yè)投資收益率小于負債利息率，則獲得財務(wù)杠桿損失，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，這種不確定性就是企業(yè)運用負債所承擔(dān)的財務(wù)風(fēng)險。33、現(xiàn)金池：所謂集團現(xiàn)金池業(yè)務(wù)，就是指屬于同一家集團企業(yè)的一個或多個成員單位的銀行賬戶現(xiàn)金余額實際轉(zhuǎn)移到一個真實的主賬戶中，主賬戶通常由集團總部控制，成員單位用款時需從主賬戶獲取資金對外支付。企業(yè)的現(xiàn)金池可以按不同的標(biāo)準分為：人民幣現(xiàn)金池、外幣現(xiàn)金池或是名義現(xiàn)金池。34、電子口岸：中國電子口岸運用了現(xiàn)代信息技術(shù),借助國家電信公網(wǎng)資源,將國家各行政管理機關(guān)分別管理的進出口業(yè)務(wù)信息流、資金流、貨物流電子底帳數(shù)據(jù)集中存放到公共數(shù)據(jù)中心,在統(tǒng)一、安全、高效的計算機物理平臺上實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和

39、數(shù)據(jù)交換。各國家行政管理部門可進行跨部門、跨行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)核查,企業(yè)可以在網(wǎng)上辦理各種進出口業(yè)務(wù)。35、銀關(guān)通：招商銀行“銀關(guān)通”電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)是招商銀行為進出口納稅企業(yè)提供的，通過中國電子口岸平臺完成企業(yè)進出口通關(guān)應(yīng)繳稅費的網(wǎng)上報繳、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。招商銀行“銀關(guān)通”業(yè)務(wù)類型分為:一般網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付銀行擔(dān)保業(yè)務(wù) 。36、銀企互聯(lián)：銀企信息互動業(yè)務(wù)是招商銀行為滿足客戶對銀行信息（包括到賬信息和付款信息）的即時性需求而提供的銀行信息主動通知功能的業(yè)務(wù)系統(tǒng)?？蛻舭惭b銀行信息通知系統(tǒng)客戶端軟件，即可在線、及時獲取銀行主動發(fā)送的到賬信息和付款信息通知等服務(wù)，并可將批量支付數(shù)據(jù)在線發(fā)送至

40、銀行。37、協(xié)議轉(zhuǎn)賬：集團協(xié)議轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是招商銀行為集團公司提供的一項個性化結(jié)算服務(wù)。按照銀企雙方事先簽訂的協(xié)議，在滿足時間、金額等條件下，招商銀行通過計算機系統(tǒng)，自動實現(xiàn)同城或跨地區(qū)集團公司與子公司賬戶間資金的智能化劃轉(zhuǎn)。38、委托貸款：委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由金融機構(gòu)（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款。受托金融機構(gòu)只負責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。39、公司卡：公司卡是開立在公司結(jié)算賬戶項下以銀行卡為媒介的支付憑證。單位通過公司卡可用于辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的支付結(jié)算。目前，我行公司卡只提供

41、公司卡國內(nèi)人民幣支付結(jié)算服務(wù)，已開通國內(nèi)POS支付、專業(yè)版網(wǎng)上支付等功能，未開通中國銀聯(lián)境外POS消費功能。40、集團資金余額管理：集團總公司對各分、子公司賬戶資金和收付款實行統(tǒng)籌管理，全面上收成員企業(yè)的資金頭寸，成員企業(yè)保持賬戶零余額或最低合理額度，對外支付在集團總公司的統(tǒng)一安排下完成。41、網(wǎng)上票據(jù)：我行以網(wǎng)上企業(yè)銀行為平臺，為企業(yè)設(shè)計商務(wù)鏈的商流銷售票據(jù)回籠和物流采購票據(jù)支付以及集團性企業(yè)內(nèi)跨地區(qū)商業(yè)票據(jù)的就地托管、集中運作、集中支付等提供統(tǒng)一的網(wǎng)上票據(jù)管理。42、政務(wù)通：政務(wù)通電子口岸小額支付平臺是建立在招商銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)于中國電子口岸專用網(wǎng)及其身份認證體系（即CECA）基礎(chǔ)上的網(wǎng)上支付

42、平臺，是招商銀行為方便廣大客戶支付電子口岸服務(wù)費、充分發(fā)揮招商銀行結(jié)算功能優(yōu)勢而推出的金融服務(wù)。43、網(wǎng)上信用證：網(wǎng)上信用證是指以商品交易雙方簽訂的合同為基礎(chǔ)，買方（申請人）通過網(wǎng)上企業(yè)銀行向我行提交開立信用證申請，經(jīng)開證行審核后，我行在系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)開立和傳送網(wǎng)上信用證，通知行據(jù)以通知賣方（受益人），開證行憑與信用證相符單據(jù)對受益人付款的網(wǎng)上支付結(jié)算方式。44、網(wǎng)上保理：提供在線應(yīng)收賬款管理方案，賣方可在網(wǎng)上申請辦理國內(nèi)保理融資業(yè)務(wù)，享受更多融資便利。45、交易識別：企業(yè)由自己的ERP或財務(wù)系統(tǒng)為往來公司編制內(nèi)部編號，該編號與企業(yè)的招商銀行賬號組成企業(yè)為每個付款人定制的特殊入賬賬號，用于唯一識別

43、付款人身份，確保企業(yè)各種渠道的收款業(yè)務(wù)均能獲得準確、完整的付款方信息。46、網(wǎng)上集團支付：分、子公司收款時資金自動實時歸集總公司賬戶，總公司通過“網(wǎng)上企業(yè)銀行”的“集團支付”功能集中對外付款，款項從總公司實時劃到分、子公司賬戶再支付出去。47、智能通知存款：對公智能通知存款是我行有選擇地提供給對公重點目標(biāo)客戶的一款具有智能理財功能的對公金融產(chǎn)品，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。單位企業(yè)類客戶選擇該產(chǎn)品，保持存款賬戶余額滿足通知存款起始金額及計息標(biāo)準的余額時，客戶無需做任何工作，即可以按通知存款利率計息，靈活收益一舉兩得。48、電子商業(yè)匯票：“電子商業(yè)匯票”（Electronic C

44、ommercial Draft，簡稱ECD）是出票人以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)；簡單而言，電子商業(yè)匯票即紙質(zhì)商業(yè)票據(jù)的電子化，包括生成、記載、流轉(zhuǎn)及業(yè)務(wù)處理；電子商業(yè)匯票又分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。49、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（Electronic Commercial Draft System，簡稱ECDS）是指中國人民銀行建立并監(jiān)管的，依托網(wǎng)絡(luò)和計算機技術(shù)，接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)，并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢服務(wù)、商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開報價服務(wù)的業(yè)

45、務(wù)處理平臺。50、SWIFT代理結(jié)算：SWIFT代理結(jié)算服務(wù)可滿足跨國集團企業(yè)境外總部的境內(nèi)支付需求，實現(xiàn)其全球資金集中支付與管理。集團企業(yè)境外總部通過代理行或自行加入SWIFT組織發(fā)送MT101支付報文至我行。我行根據(jù)MT101報文完成支付交易，并將支付結(jié)果以MT199報文實時反饋或MT940報文定期反饋。此產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群為跨國集團企業(yè)在華分支機構(gòu)。此產(chǎn)品可應(yīng)用于我行境內(nèi)本外幣結(jié)算賬戶。51、SWIFT MT940 對賬單服務(wù)：跨國公司在中國的子公司在我行開戶敘做業(yè)務(wù)，我行每日以MT940 電文格式通過SWIFT 方式向其區(qū)域或全球總部所在地的主辦外資銀行發(fā)送對賬單，跨國企業(yè)的總部通過其主

46、辦外資銀行的電子銀行平臺及時查詢到其子公司的賬戶信息，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)占用電文的一條信息。未來將逐步考慮開發(fā)支付功能。52、商務(wù)支付業(yè)務(wù)：商務(wù)支付業(yè)務(wù)是指通過我行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”、中間業(yè)務(wù)平臺與特定的商務(wù)網(wǎng)站、電子繳稅系統(tǒng)、公用事業(yè)收費平臺等系統(tǒng)對接，為商業(yè)貿(mào)易、行政收費和依法征稅等電子商務(wù)和電子政務(wù)活動中交易各方提供的網(wǎng)上支付結(jié)算、信息支持等服務(wù)。53、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(簡稱IBPS，俗稱“超級網(wǎng)銀”)是人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。系統(tǒng)將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。系統(tǒng)實行724小時連續(xù)運

47、行，業(yè)務(wù)處理采用實時傳輸及回應(yīng)機制，客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后可以及時了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果。通過建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將有效支持商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平，并促進電子商務(wù)的快速發(fā)展。54、跨行國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)：是指根據(jù)我行（含分支機構(gòu)）與他行已經(jīng)簽訂的合作協(xié)議的約定，一方為開證行，另一方為通知行或議付行的信開國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。55、國內(nèi)信用證福費廷轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)：是指我行作為賣出銀行，將在一級市場上從信用證受益人（下稱客戶或賣方）處以貼現(xiàn)票據(jù)/單據(jù)的形式無追索權(quán)買斷的國內(nèi)信用證項下未到期債權(quán)，在二級市場上，以貼現(xiàn)票據(jù)/單據(jù)的形式無追索權(quán)賣斷給買入機構(gòu)的業(yè)務(wù)。56、記賬寶：“記賬寶”指我行為客戶提供的、用

48、于客戶在同一個活期結(jié)算戶下自助開立多個虛擬戶、并可將活期結(jié)算戶的收付交易手工或自動記入虛擬戶，從而實現(xiàn)資金明細核算的產(chǎn)品。57、跨境賬戶視圖：“跨境賬戶視圖”業(yè)務(wù)是指我行利用SWIFT電文系統(tǒng)，協(xié)助境內(nèi)“走出去”企業(yè)的母（總）公司，以SWIFT對賬單電文的形式查詢其境外分支機構(gòu)的賬戶余額信息及交易信息，以實現(xiàn)境內(nèi)母（總）公司對其境外子（分）公司等分支機構(gòu)的信息查詢。 58、智能定期：“對公智能定期存款”業(yè)務(wù)是我行為優(yōu)質(zhì)對公客戶提供的現(xiàn)金管理增值服務(wù)，適用客戶包括企業(yè)類及行政事業(yè)類單位。我行根據(jù)與客戶簽署的協(xié)議按實際資金存續(xù)期限對應(yīng)的活期存款、1天通知存款、7天通知存款、3個月整存整取、6個月整

49、存整取、1年整存整取、2年整存整取、3年整存整取、5年整存整取相應(yīng)檔期的我行對公存款掛牌利率給付利息。（二）公司融資1、流動資金貸款：流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。2、固定資產(chǎn)貸款：固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款。3、國內(nèi)買方信貸：出口方銀行直接向買方(進口商、進口國政府機構(gòu)或銀行)提供貸款,使國外進口商得以即期支付本國出口商貨款的

50、一種融資方式。其附帶條件就是貸款必須用于購買債權(quán)國的商品，因而起到了促進商品出口的作用，這就是所謂的約束性貸款。買方信貸不僅使出口廠商可以較快的得到貸款和減少風(fēng)險，而且使進口廠商對貨價以外的費用比較了解，便于他與出口廠商討價還價。4、國內(nèi)賣方信貸：賣方信貸通常用于機器設(shè)備、船舶等出口。由于這些商品出口所需的資金較大時間較長，進口廠商一般都要求采用延期付款的方式。出口廠商為了加速資金周轉(zhuǎn)，往往需要取得銀行的貸款。出口廠商付給銀行的利息、費用有的包括在貨價內(nèi)，有的在貨價外另加，轉(zhuǎn)嫁給進口廠商負擔(dān)。因此，賣方信貸是銀行直接資助本國出口廠商向外國進口廠商提供延期付款，以促進商品出口的一種方式。5、銀團

51、貸款：銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按照約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。6、項目融資：項目融資(project financing)是以特定項目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作為抵押而取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款。該融資方式一般應(yīng)用于現(xiàn)金流量穩(wěn)定的發(fā)電、道路、鐵路、機場、橋梁等大型基建項目，目前應(yīng)用領(lǐng)域逐漸擴大，例如已應(yīng)用到大型石油化工等項目上。7、信貸政策：信貸政策，是中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策和投資政策，并銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)金融機構(gòu)貸款投向的政策。信貸政策的制定應(yīng)遵循

52、扶優(yōu)限劣的基本原則，其主要目標(biāo)是為了改善信貸結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進步、社會資源的優(yōu)化配置。8、綠色金融：指金融部門把環(huán)境保護作為一項基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報、風(fēng)險和成本都要融合進銀行的日常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營活動中注重對生態(tài)環(huán)境的保護以及環(huán)境污染的治理，通過對社會經(jīng)濟資源的引導(dǎo)，促進社會的可持續(xù)發(fā)展。9、綜合授信：綜合授信額度是指銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，銀行的公司業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，

53、從而滿足客戶對金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。上述短期授信業(yè)務(wù)包括期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、關(guān)稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。10、供應(yīng)鏈融資：就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式?！肮?yīng)鏈融資”最大的特點就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈失衡的問題；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商業(yè)信用，促進中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同

54、關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競爭能力。11、商業(yè)承兌匯票的保證、貼現(xiàn)、贖回：商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌。商業(yè)承兌匯票按交易雙方約定，由銷貨企業(yè)或購貨企業(yè)簽發(fā)，但由購貨企業(yè)承兌。商業(yè)匯票的持票人需要資金的，可持未到期的商業(yè)匯票連同貼現(xiàn)憑證向銀行申請貼現(xiàn)。貼現(xiàn)期限最長不超過6個月，貼現(xiàn)利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，單張匯票金額不超過壹仟萬元人民幣。（三）中小企業(yè)融資1、倉單質(zhì)押擔(dān)保貸款：指業(yè)務(wù)申請人以其自有或第三方持有的倉單作為質(zhì)押物向我行申請的信貸業(yè)務(wù)。 2、動產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款：借款申請人以其自有或第三人

55、所有的動產(chǎn)（商品、原材料等）向我行抵押或質(zhì)押，并從我行獲得資金的一種融資方式。3、商品提貨權(quán)融資：我行以控制經(jīng)銷商向生產(chǎn)商購買的有關(guān)商品的提貨權(quán)為手段，向經(jīng)銷商提供融資手段用于支付生產(chǎn)商貨款，生產(chǎn)商對經(jīng)銷商未提取商品價值對應(yīng)的到期未還融資款項承擔(dān)連帶清償責(zé)任的業(yè)務(wù)。 4、網(wǎng)上信用證融資：對在我行系統(tǒng)內(nèi)開立的網(wǎng)上信用證的受益人給予的融資。5、應(yīng)收帳款質(zhì)押融資：授信申請人將其所持有的應(yīng)收賬款債權(quán)質(zhì)押給我行，作為還款保證或擔(dān)保在我行獲得的融資。 6、保兌倉：在供應(yīng)商承諾回收的前提下，購買商向銀行申請以供應(yīng)商在銀行指定倉庫的既定倉單為質(zhì)押的貸款額度，并由銀行控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務(wù)。7、出口退稅托

56、管帳戶質(zhì)押貸款：我行為滿足出口企業(yè)因出口退稅款未能到賬而出現(xiàn)的短期資金需要，在對符合條件的出口企業(yè)的退稅專用賬戶進行托管的前提下，向出口企業(yè)提供的、以出口退稅款作為還款保證的短期流動資金貸款。 8、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的四種方式：有追索權(quán)的公開型保理、有追索權(quán)的隱蔽型保理、無追索權(quán)的公開型保理、無追索權(quán)的隱蔽型保理。9、國內(nèi)信保融資：國內(nèi)信保融資業(yè)務(wù)是指融資申請人以投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險、并通過簽訂賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議將保單項下的賠款受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給我行來作為買方信用增級手段的應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，包括信保項下國內(nèi)保理業(yè)務(wù)和信保項下應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。10、國內(nèi)保理：國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指銀行為國內(nèi)賣方和買方之間賒銷方式下

57、的商務(wù)交易而設(shè)計的一種融資類綜合性金融服務(wù)，即我行承購賣方的應(yīng)收賬款，并給予賣方一定比例的以收購款形式反映的資金對價，然后再以一定方式向買方催還應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)。11、池保理：池保理是指在滿足“應(yīng)收賬款池內(nèi)的有效應(yīng)收賬款余額融資比例保理保證金賬戶余額融資余額”的前提下，我行允許賣方在授信期限內(nèi)，用符合我行審批條件的特定債務(wù)人的有效應(yīng)收賬款置換原應(yīng)收賬款池內(nèi)的應(yīng)收賬款或支用池內(nèi)應(yīng)收賬款回款資金的特定操作模式。其中“應(yīng)收賬款池內(nèi)的有效應(yīng)收賬款余額”是指應(yīng)收賬款池內(nèi)未收到回款的應(yīng)收賬款余額。池保理僅適用于賣方基于與特定買方長期、穩(wěn)定的供應(yīng)關(guān)系而產(chǎn)生的融資需求。12、訂單貸：訂單貸業(yè)務(wù)（以下簡稱“訂單貸”）是指我行根據(jù)中小企業(yè)客戶（以下簡稱“授信申請人”）與核心企業(yè)簽訂的商務(wù)合同，向其發(fā)放用于履行商務(wù)合同日常生產(chǎn)經(jīng)營的，并以合同銷售回款為第一還款來源的貸款業(yè)務(wù)。13、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款：經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款是指我行向中小企業(yè)客戶發(fā)放的以其自有的經(jīng)營性物業(yè)抵押，以該經(jīng)營性物業(yè)的租金收入質(zhì)押，并以此租金收入和經(jīng)營收入作為主要還款來源的中長期貸款。14、自主貸：自主貸業(yè)務(wù)（以下簡稱“自主貸”）是指我行向中小企業(yè)客戶（以下簡稱授信申