辦案指引：貸款法律業(yè)務(wù)操作指引（全國(guó)律協(xié)）

1、律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)操作指引律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)操作指引中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)目錄第一章 總則3第二章 當(dāng)事人的相關(guān)資格審查4（一）借款人的資格和條件4（二）貸款人的資格要求6第三章貸款合同的訂立程序6（一）貸款申請(qǐng)6（二）貸款調(diào)查和審批6（三）銀團(tuán)貸款8（四）禁止情形8（五）起草、審查、修改及簽訂貸款合同8第四章貸款合同的主要內(nèi)容10第五章貸款合同的履行16（一）提款16（二）還款16第六章貸款合同的補(bǔ)充、變更16第七章貸款合同的展期、收回再貸、借新還舊16（一）貸款合同的展期16（二）貸款的借新還舊17（三）貸款的收回再貸17第八章貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理17（一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類17（二）貸后對(duì)

2、于借款人的監(jiān)管、檢查、監(jiān)測(cè)18（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警18（四）貸款的債權(quán)保全19（五）不良貸款的處理19第一章 總則貸款是指貸款人按一定的原則和政策，對(duì)借款人提供一定數(shù)量的貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動(dòng)，是商業(yè)銀行資金運(yùn)用業(yè)務(wù)中的一個(gè)主要業(yè)務(wù)品種。在貸款合同法律關(guān)系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為貸款人。貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循商業(yè)銀行的安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)原則，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展。律師在接受委托辦理商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)貸款法律事務(wù)中，同樣應(yīng)明確上述原則。律師在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)內(nèi)容主要是：審查借貸雙方的法定資質(zhì)；參與貸款合同的起草、

3、談判或?qū)彶椋辉谫J款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務(wù)，參與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理；解決貸款合同履行過程中的糾紛。律師通過自己對(duì)貸款活動(dòng)的參與，協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同，可以幫助當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)各自的商業(yè)目標(biāo)，并防范和化解貸款業(yè)務(wù)中的各類法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的順利開展。本指引依據(jù)民法通則、合同法、商業(yè)銀行法、貸款通則以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)（本文指中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）的有關(guān)規(guī)章、規(guī)范性文件和最高人民法院的有關(guān)司法解釋制訂。本指引主要供律師在為一家境內(nèi)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)一家境內(nèi)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)提供法律服務(wù)時(shí)作為一般性的參考，同時(shí)兼顧律師為借款人提供法律服務(wù)時(shí)的需要。本指引

4、對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)中的其他業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)，例如拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、提供擔(dān)保、貸款承諾、開立信用證等業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)，均有一定指導(dǎo)作用。銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、擔(dān)保貸款等具有特殊安排的融資活動(dòng)中的法律服務(wù)，以及關(guān)于法律意見書等律師專門服務(wù)項(xiàng)目，另由專項(xiàng)的業(yè)務(wù)指引來指導(dǎo)。在對(duì)于依法成立的國(guó)家事業(yè)單位法人、社會(huì)團(tuán)體法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的貸款業(yè)務(wù)中的法律服務(wù)，也可以參考本指引。 本指引非強(qiáng)制性和規(guī)范性規(guī)定。鑒于企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在不同時(shí)期、不同金融機(jī)構(gòu)、不同區(qū)域的客觀情況和具體規(guī)定、做法的復(fù)雜性和特殊性，又鑒于國(guó)家法律、法規(guī)以及國(guó)家宏觀調(diào)控政策可能發(fā)生的變化，建議律師在使用

5、本指引時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況作出獨(dú)立的判斷和處置。第二章 當(dāng)事人的相關(guān)資格審查在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，為保障貸款合同的合法、有效性，首先應(yīng)對(duì)貸款合同當(dāng)事人的主體資格進(jìn)行法律審查。（一）借款人的資格和條件借款人應(yīng)當(dāng)具備法律規(guī)定的主體資格以及經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)上的條件。如果借款人不具備相應(yīng)主體資格或者主體資格存在法律瑕疵，其與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的授信合同、借款合同以及相應(yīng)的其他合同可能被認(rèn)定為無效。因此，律師應(yīng)當(dāng)在受銀行委托時(shí)，協(xié)助審查借款人的主體資格以及證明其具有借款人資格的法律文件。作為借款人的律師，也應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定審查借款人在經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等各方面條件，提供有關(guān)法律建議協(xié)助借款人符合借款人的資質(zhì)要求。1根據(jù)貸款

6、通則的有關(guān)規(guī)定，在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。所以：（1）借款人應(yīng)當(dāng)持有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或中華人民共和國(guó)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證。對(duì)于外商投資企業(yè)，除中華人民共和國(guó)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書。對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，需要審查分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。上述文件應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)貸款人經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、加蓋借款申請(qǐng)人公章的復(fù)印件。其中營(yíng)業(yè)執(zhí)照類文書應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)在專用紙上復(fù)印并加蓋其印章。（2）企業(yè)應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過工商行政管理部門的年檢，即企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等應(yīng)當(dāng)按時(shí)加蓋年檢戳記。（3）企

7、業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等載明的經(jīng)營(yíng)期限應(yīng)當(dāng)長(zhǎng)于貸款期限。2根據(jù)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的要求，借款人一般應(yīng)具有以下經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)條件：（1）借款人應(yīng)有按期還本付息的能力，其原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；（2）借款人應(yīng)當(dāng)已經(jīng)在銀行開立基本賬戶或一般有效存款賬戶；（3）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)金額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；（4）資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；（5）申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。3商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)要求借款人提供真實(shí)、完整的信息資料，以反映并證明借款人及其所屬分支機(jī)構(gòu)、子公司

8、的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。必要時(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可要求借款人聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。4借款人應(yīng)出示其貸款證或貸款卡。為有效反映企業(yè)借還款狀況，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立信貸管理的自我約束機(jī)制，中國(guó)人民銀行制定了貸款證管理辦法，明確企業(yè)領(lǐng)取貸款證后，方有資格借款。所謂貸款證，是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，以用作借款人向國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)，擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借款關(guān)系者，必須

9、申領(lǐng)貸款證。法人企業(yè)只能向注冊(cè)地發(fā)證機(jī)關(guān)申領(lǐng)貸款證。一個(gè)法人企業(yè)只能申領(lǐng)一本貸款證。貸款證可在實(shí)行貸款證管理制度的城市通用。 貸款證或貸款卡應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的年審，沒有按時(shí)通過年審的企業(yè)法人不得申請(qǐng)借款。5商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審查借款人的信用情況，作出客觀的客戶評(píng)價(jià)，統(tǒng)一評(píng)定信用等級(jí)，統(tǒng)一授信?？蛻粼u(píng)價(jià)是指運(yùn)用規(guī)范的統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信貸等融資業(yè)務(wù)的客戶在一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量和定性分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)作出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。客戶信用等級(jí)是反映客戶償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平和發(fā)展

10、前景等方面評(píng)定。信用等級(jí)分為aaa級(jí)、aa級(jí)（aa、aa、aa）、a級(jí)（a、a、a）、bbb級(jí)、bb級(jí)、b級(jí)。在一般情況下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)將a級(jí)及a級(jí)以上客戶作為基本客戶，其中aa級(jí)及aa級(jí)以上客戶是授信業(yè)務(wù)的主要營(yíng)銷對(duì)象；a級(jí)屬于控制對(duì)象，bbb級(jí)屬于調(diào)整對(duì)象，bb及以下級(jí)屬于應(yīng)盡快采取措施清戶的對(duì)象。某一客戶的信用等級(jí)隨著對(duì)該客戶的監(jiān)測(cè)、分析，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)情況變化而不斷調(diào)整?？蛻羰谛蓬~度，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)于各個(gè)客戶統(tǒng)一評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，分別確定各客戶在本行系統(tǒng)內(nèi)一定期限內(nèi)、一定條件下各類融資金額的總的計(jì)劃額度。該額度對(duì)于該客戶是公開的。一個(gè)法人客戶在一個(gè)商業(yè)銀行或其他經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的

11、法人內(nèi)，只能由其中一個(gè)分支機(jī)構(gòu)按審批程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)其核定最高綜合授信額度，并把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)均統(tǒng)一納入授信管理范圍，在所授予的最高綜合授信額度內(nèi)進(jìn)行這些業(yè)務(wù)。 所以，評(píng)定信用等級(jí)和取得授信額度，是企業(yè)借款人向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的前提條件。律師均應(yīng)了解。6禁止貸款的對(duì)象。 有下列情形之一者，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一般不對(duì)其發(fā)放貸款：（1）不具備貸款主體資格和基本條件；（2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；（3）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；（4）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；（5）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保

12、護(hù)部門許可；（6）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)，未落實(shí)原有貸款債務(wù)的承擔(dān)責(zé)任或提供相應(yīng)擔(dān)保；（7）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。（二）貸款人的資格要求根據(jù)商業(yè)銀行法和貸款通則的有關(guān)規(guī)定，貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，持有中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可證或金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，不能從事委托貸款的業(yè)務(wù)。 作為貸款人律師還應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人必須符合商業(yè)銀行法以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的各

13、項(xiàng)監(jiān)控性和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。第三章貸款合同的訂立程序（一）貸款申請(qǐng)借款人向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，律師可以接受借款人委托提供以下服務(wù)：（1）對(duì)借款申請(qǐng)書進(jìn)行法律審查；（2）協(xié)助借款人就貸款申請(qǐng)履行必要的公司授權(quán)程序；（3）協(xié)助借款人就項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行法律審查。（二）貸款調(diào)查和審批受理借款人申請(qǐng)后，貸款人律師應(yīng)當(dāng)配合銀行對(duì)借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。這是貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實(shí)現(xiàn)貸款而配合銀行的調(diào)查和評(píng)估工作。1為確保銀行貸款的安全，律師應(yīng)協(xié)助貸款人對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行法律審查，

14、審查內(nèi)容包括借款的目的和用途是否符合國(guó)家的法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，借款申請(qǐng)文件是否符合法律要求，借款人是否合法成立并有效存續(xù)，借款人是否具有法定的借款資質(zhì)，借款人是否已經(jīng)獲得了所有必需的政府批準(zhǔn)，借款人對(duì)于借款事項(xiàng)的決策文件的真實(shí)性、合法性，借款人的公司授權(quán)是否充分等。應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于借款人申請(qǐng)借款的決策文件的審查十分重要。借款人申請(qǐng)借款的決策文件，是指借款人作為法人的內(nèi)部組織性文件，以及內(nèi)部決策機(jī)關(guān)依據(jù)內(nèi)部組織性文件或者法律規(guī)定的程序作出的以借款人名義向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的決策性文件以及其他有關(guān)文件，如公司章程、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的證明文件和委托文件等。如

15、果缺乏申請(qǐng)借款決策文件或者申請(qǐng)借款決策文件存在法律瑕疵，借款人與貸款人簽訂的授信合同、貸款合同及其從合同可能被認(rèn)定為無效。因此，律師應(yīng)當(dāng)審查借款人的申請(qǐng)借款決策文件是否齊備及合法有效。 對(duì)于借款人申請(qǐng)借款的決策文件的審查要點(diǎn)：（1）章程。借款人應(yīng)當(dāng)提供內(nèi)容完整、從借款人的工商登記檔案中復(fù)制并加蓋工商登記管理機(jī)關(guān)查閱檔案章的復(fù)印件。根據(jù)章程確認(rèn)借款人申請(qǐng)借款決策的內(nèi)部決策機(jī)關(guān)的職權(quán)范圍、議事方式、表決程序以及有權(quán)代表借款人簽署借款合同的法定代表人或其委托的代理人。如果章程中有限制對(duì)外申請(qǐng)借款的規(guī)定，借款人的申請(qǐng)借款行為及相關(guān)決策文件不得違反上述規(guī)定。（2）股東會(huì)（大會(huì)）決議和董事會(huì)決議。根據(jù)章程

16、規(guī)定，必須由股東會(huì)（大會(huì)）或董事會(huì)作出申請(qǐng)本次借款決議的，應(yīng)當(dāng)出具經(jīng)公證證明的股東會(huì)（大會(huì)）決議或董事會(huì)決議。股東會(huì)（大會(huì)）決議或董事會(huì)決議一般應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：一定期限內(nèi)申請(qǐng)授信或者申請(qǐng)某筆具體的借款；借款種類；借款的幣種及最高限額；貸款銀行。（3）有關(guān)會(huì)議記錄。（4）法定代表人或主要負(fù)責(zé)人身份證明書。應(yīng)當(dāng)載明法定代表人或主要負(fù)責(zé)人姓名、職務(wù)和身份證號(hào)碼，與工商管理機(jī)關(guān)或其他有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的借款人主體資格證明的記載內(nèi)容一致；應(yīng)當(dāng)加蓋借款人公章；貸款合同簽訂日應(yīng)當(dāng)在證明書有效期限之內(nèi)。（5）法定代表人或主要負(fù)責(zé)人授權(quán)委托書。 授權(quán)委托書是法定代表人或主要負(fù)責(zé)人委托他人代理其從事簽訂貸款合同等特定

17、民事法律行為的書面文件，審查要點(diǎn)如下：應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名、職務(wù)、身份證號(hào)碼、授權(quán)范圍和期限等內(nèi)容；應(yīng)當(dāng)由法定代表人或主要負(fù)責(zé)人簽章，并由借款人加蓋公章；貸款合同簽訂日應(yīng)當(dāng)在授權(quán)委托書載明的授權(quán)期限之內(nèi)；應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)銀行經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、并由借款人加蓋公章的身份證件復(fù)印件。2借款人還應(yīng)向貸款人提交包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤(rùn)分配表、現(xiàn)金流量表在內(nèi)的經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近三年的年度財(cái)務(wù)報(bào)表及其附注的說明，以及有關(guān)未來三年銷售收入、稅后利潤(rùn)、折舊等預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)及其依據(jù)，應(yīng)收賬款賬齡及集中程度分析表、存貨結(jié)構(gòu)變動(dòng)表、稅收優(yōu)惠政策及三年納稅實(shí)際數(shù)據(jù)和未來三年預(yù)測(cè)數(shù)額，供貸款人審查。（三）銀團(tuán)貸款當(dāng)一

18、個(gè)集團(tuán)客戶借款要求超過一家銀行風(fēng)險(xiǎn)的承受能力時(shí)，商業(yè)銀行一般會(huì)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施以分散風(fēng)險(xiǎn)。律師此時(shí)應(yīng)作好有關(guān)準(zhǔn)備。（四）禁止情形另外，律師應(yīng)當(dāng)提示貸款人不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。同時(shí)，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。其中關(guān)系人是指：1商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；2前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。（五）起草、審查、修改及簽訂貸款合同商業(yè)銀行法和貸款通則規(guī)定，所有貸款應(yīng)由借款人和貸款人簽訂貸款合同，或稱借款合同。目前，一般情況下商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)具備通用的格式合同。當(dāng)情況發(fā)生變化

19、時(shí)，也會(huì)進(jìn)行修訂。根據(jù)特殊需要，也在特定的貸款項(xiàng)目中專門起草一份貸款合同。這種起草、修訂、審查貸款合同的事務(wù)，商業(yè)銀行有可能會(huì)委托律師完成。貸款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。貸款合同是貸款人與借款人簽署的明確雙方權(quán)利義務(wù)的法律文件。其內(nèi)容是否合法有效、完整準(zhǔn)確，將直接影響銀行與借款人之間的權(quán)利義務(wù)以及相應(yīng)從合同的法律效力。因此，無論是否有現(xiàn)成的格式合同，每次貸款業(yè)務(wù)中，對(duì)于貸款合同均應(yīng)按照每個(gè)項(xiàng)目的實(shí)際情況予以審查，必要時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改或另行起草。如果律師未被授權(quán)直接修改的，則向委托人提出修改意見。1在起草貸

20、款合同時(shí)，可參照本指引第四章的內(nèi)容設(shè)置合同條款。2對(duì)于格式合同的審查。（1）應(yīng)當(dāng)審查該格式合同的制定時(shí)間，從制定以來國(guó)家關(guān)于銀行信貸工作的法律、法規(guī)、政策規(guī)范是否有重大變化，是否需要對(duì)該格式合同作整體性的修改。（2）填寫合同應(yīng)當(dāng)符合制定格式合同時(shí)的使用說明，合同待定內(nèi)容應(yīng)當(dāng)填寫完整，空白處應(yīng)當(dāng)劃線刪除。（3）貸款合同載明的主合同編號(hào)、金額、幣種、期限、借款用途等內(nèi)容必須與授信審批表、授信合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等相關(guān)文件保持一致。（4）辦理借新還舊貸款的，均應(yīng)當(dāng)重新設(shè)置擔(dān)保，簽訂擔(dān)保合同。（5）當(dāng)事人簽字、蓋章應(yīng)當(dāng)正確齊備，合同簽訂時(shí)間應(yīng)當(dāng)填寫正確。（6）借款人的法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的簽章應(yīng)當(dāng)與

21、工商行政管理機(jī)關(guān)或其他有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的借款人主體資格證明的記載內(nèi)容一致。（7）代理人簽章與授權(quán)委托書載明的代理人姓名一致。（8）如果發(fā)生以下任一影響貸款人格式合同或其中某些條款適用的情形，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過上級(jí)有管理權(quán)限的部門審查批準(zhǔn)并附有書面意見：a.直接排除適用或者修改格式條款的；b.合同的其他約定事項(xiàng)排除適用或者修改格式條款的。（9）合同的其他約定事項(xiàng)（排除適用或者修改貸款人格式合同的格式條款的除外）應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行本分支機(jī)構(gòu)法務(wù)部門審查批準(zhǔn)并附有法律意見書。（10）如果修改合同的，修改處應(yīng)當(dāng)加蓋雙方公章或校對(duì)章。（11）如果貸款合同附有擔(dān)保合同生效、公證等合同生效條件的，生效條件應(yīng)當(dāng)成就。（12）如果有

22、最高額擔(dān)保的，該筆貸款業(yè)務(wù)的債權(quán)數(shù)額應(yīng)當(dāng)在最高額擔(dān)保約定的所擔(dān)保的最高債權(quán)額度尚未使用的余額之內(nèi)，該筆貸款合同簽訂日期和放款日期應(yīng)當(dāng)在最高額擔(dān)保合同約定的主債權(quán)發(fā)生的期間之內(nèi)。（13）如有最高額抵押的，應(yīng)當(dāng)在該筆貸款業(yè)務(wù)放款前由貸款經(jīng)辦人采取向抵押登記部門查詢或其他方式了解抵押物是否已被國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)采取查封措施。在確認(rèn)抵押物無限制轉(zhuǎn)讓情況后，貸款經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)出具內(nèi)容為“已采取向抵押登記部門查詢或其他方式了解抵押物狀態(tài)，該抵押物未被國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)采取查封措施”的書面說明。3對(duì)于非格式合同的審查。如果確有不能使用貸款人格式合同的特殊原因（包括但不限于重大客戶提供了格式合同或者根據(jù)貸款業(yè)務(wù)具體情況需要另

23、行制定合同的），該非格式合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)過管轄行或直屬行的法務(wù)部門審查批準(zhǔn)并附有法律意見書。4簽訂貸款合同。在一般情況下，貸款合同由金融機(jī)構(gòu)的貸款經(jīng)辦人（信貸員或客戶經(jīng)理）同借款人的法定代表人或代理人辦理簽訂手續(xù)。根據(jù)委托人的委托，律師可以參與簽訂工作，包括參加重大合同的簽字儀式。律師在合同簽訂時(shí)，應(yīng)對(duì)擬簽字的各項(xiàng)合同文本以及作為附件的法律文件與已經(jīng)雙方協(xié)商定稿的文本進(jìn)行核對(duì)，如有出入，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)向委托人提出并商討，采取補(bǔ)救措施。律師還應(yīng)提示對(duì)于所簽訂的所有文本加蓋騎縫章。5合同公證。 對(duì)于貸款合同及其從合同是否需要申請(qǐng)公證或者申請(qǐng)賦予債權(quán)文書以強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，律師應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況向委托人作出提示

24、。對(duì)于經(jīng)合同雙方協(xié)商一致同意申請(qǐng)公證或者申請(qǐng)賦予債權(quán)文書以強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，律師可以接受委托人的委托協(xié)助辦理或代理。第四章貸款合同的主要內(nèi)容貸款合同一般有如下重要條款：1貸款的用途借款人應(yīng)該按照約定的用途使用貸款，不能用于非法目的。貸款合同載明的借款用途不得違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)明令禁止經(jīng)營(yíng)的規(guī)定。明確此項(xiàng)條款，對(duì)借款人而言，可以維護(hù)自己使用資金的權(quán)利；對(duì)貸款人而言，可以監(jiān)督資金的流向，確保資金回籠，控制風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)貸款用途加以限制的原因是：首先，如果借款人將貸款用于非法用途，如果違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)范，將導(dǎo)致貸款合同無效。即使貸款人在貸款的使用時(shí)對(duì)此非法目

25、的尚不知情，一旦貸款人知悉此非法目的后，必須阻止借款人繼續(xù)提款。其次，限制貸款用途是為了保證還款資金的來源。如果貸款不按協(xié)議的用途加以運(yùn)用，借款人可能因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)導(dǎo)致喪失還款能力。再者，貸款行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)方針可能對(duì)發(fā)放貸款的行業(yè)或部門有限制，政府規(guī)則、法令有時(shí)也有類似規(guī)定。最后，限制貸款的用途還可能因?yàn)槭巧婕暗谌说睦妫热缭诔隹谛刨J項(xiàng)目中，貸款用途就僅限于特定的支付對(duì)象。貸款通則還規(guī)定了以下對(duì)貸款用途的限制：（1）借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外；（2）借款人不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)；（3）除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法

26、取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；（4）借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。2貸款幣種、金額貸款幣種、金額，是貸款合同中的數(shù)量條款，是貸款人向借款人提供的具體貨幣及其數(shù)量。這是計(jì)算貸款利息的主要依據(jù)。外幣的貸款在貸款價(jià)格構(gòu)成等方面存在更為復(fù)雜的法律問題，律師應(yīng)當(dāng)熟悉，但不屬于本指引的討論范圍。3貸款的種類 按貸款人的不同可以分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。（1）自營(yíng)貸款指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。（2）委托貸款指貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人

27、（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（3）特定貸款指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。國(guó)有獨(dú)資銀行指中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。按歸還期限的不同可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。（1）短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。短期貸款比較靈活，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、周轉(zhuǎn)快、需要量大。從金融機(jī)構(gòu)的具體做法看，主要有6個(gè)月期、1年期。短期貸款是金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)之一。（2）中期貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。（3）長(zhǎng)期貸款指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。按貸款的安全保障性可分為信

28、用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。（1）所謂信用貸款是指借款人完全以自己的信用作為基礎(chǔ)，不必提供擔(dān)保物就可以從銀行提取貸款。（2）擔(dān)保貸款指以擔(dān)保合同作為貸款合同從合同的貸款，包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。（3）票據(jù)貼現(xiàn)指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。上述幾種貸款的分類是相互交叉的，一般在貸款合同中的貸款類型會(huì)

29、同時(shí)涉及上述幾種類型。在貸款實(shí)踐中，直觀機(jī)械的劃分貸款種類并無實(shí)質(zhì)性意義，主要是通過這種區(qū)別正確規(guī)范貸款行為。4貸款期限指根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、現(xiàn)金流量、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在貸款合同中載明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸

30、款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。5貸款利息貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率允許浮動(dòng)的上下限，確定每筆貸款利率，并在貸款合同中載明。短期貸款（期限在1年以下，含1年），按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的20日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的20日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利

31、率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。中長(zhǎng)期貸款（期限在1年以上）利率也可以實(shí)行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起1年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿1年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長(zhǎng)期貸款按季結(jié)息，每季度末月20日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。票據(jù)貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)率于貼現(xiàn)時(shí)一次性收取利息。信托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動(dòng)）的范圍內(nèi)協(xié)商確定；租賃貸款

32、利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動(dòng)）執(zhí)行。貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。 貸款利息的計(jì)算通?！八泐^不算尾”，即提款日計(jì)利，還款日不計(jì)利。每年的基礎(chǔ)天數(shù)固定為360天，以此由年利率計(jì)算出日利率。生息天數(shù)以實(shí)際天數(shù)為準(zhǔn)。貸款清償時(shí)，利隨本清。6擔(dān)保條款 對(duì)于擔(dān)保貸款，貸款合同可以設(shè)置擔(dān)保條款，也可以另行簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是借款合同的從合同。為防止擔(dān)保的落空，雙方可以在貸款合同或擔(dān)保合同中約定，如果主合同被確認(rèn)無效，從合同仍然有效。7提款（1）貸款合同應(yīng)規(guī)定，借款人提款時(shí)應(yīng)具備

33、的先決條件。貸款合同并不都是在簽字后立即執(zhí)行提款，有些必須等到合同所規(guī)定的某些條件已經(jīng)具備的時(shí)候才能執(zhí)行提款，甚至在貸款開始執(zhí)行后，通常還要求在以后每次提款時(shí)還要滿足進(jìn)一步的條件。這些條件就是提款的先決條件。先決條件的內(nèi)容可以因情況的不同而有所不同，一般可以分為兩類：一類是涉及貸款合同項(xiàng)下全部義務(wù)的先決條件；另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。 設(shè)定涉及貸款合同項(xiàng)下全部義務(wù)的先決條件的目的，是為了使貸款人在收到令人滿意的書面證據(jù)和有關(guān)文件，證實(shí)有關(guān)貸款合同的一切法律事宜已經(jīng)安排妥帖，而且他所要求的擔(dān)保已經(jīng)得到落實(shí)以前，暫時(shí)停止承擔(dān)給予貸款的義務(wù)。這對(duì)于保障貸款人的利益是十分重要的。這類先決條件通

34、?？赡馨ǎ禾峁┙杩钊说墓緺I(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織文件，如公司章程等；提供借款人對(duì)于借款的一切必要的文件，包括股東大會(huì)或董事會(huì)的決議、授權(quán)委托書等；按照約定由借款人在貸款人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所開立賬戶；提供律師意見書；提供有關(guān)的項(xiàng)目協(xié)議；辦妥約定的擔(dān)保手續(xù)、監(jiān)管手續(xù)等；貸款人經(jīng)核保確認(rèn)擔(dān)保合同的訂立是擔(dān)保人的真實(shí)意思的表示；提交提款通知、提款的授權(quán)委托書；借款人在簽訂貸款合同時(shí)所作的陳述和保證，在其提取貸款之日仍然保持正確，沒有發(fā)生任何實(shí)質(zhì)性的不利變化；借款人沒有發(fā)生任何違約事件，或有可能構(gòu)成違約的其他事件。上述可以在合同中約定的提款的先決條件，并非合同成立的條件，而是合同已經(jīng)成立的前提下借款人在提款時(shí)應(yīng)當(dāng)具備

35、的條件。只要借款人一旦具備約定條件，貸款人就負(fù)有放款之義務(wù)。（2）貸款合同通常都規(guī)定借款人可提取貸款的具體期限，并規(guī)定借款人應(yīng)在提款前若干天通知貸款人。貸款合同一般不規(guī)定借款人承擔(dān)提取貸款的義務(wù)，而只是授予借款人在需要資金時(shí)有提取貸款的選擇權(quán)，但如果借款人屆時(shí)不提取貸款，貸款人通常會(huì)要求借款人支付一筆貸款人承諾貸款的費(fèi)用，以補(bǔ)償貸款人因所承諾貸款的資金擱置而造成的損失。（3）如果貸款人不按貸款合同的規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，借款人可以要求給予損害賠償，但一般不能要求實(shí)際履行。損害賠償?shù)挠?jì)算原則是，訂約時(shí)可合理預(yù)見的因違約而自然地引起的損失。8還款貸款合同對(duì)借款人償還貸款的期限和方式一般都有具體的規(guī)

36、定。借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。9提前還款 貸款合同中對(duì)于該條款一般都有一些限制，規(guī)定的較為詳盡，主要是因?yàn)橘J款人為了保證其投資能得到預(yù)期的收益。具體內(nèi)容主要從以下幾方面來加以規(guī)定：（1）自愿提前還款，一般適用于經(jīng)雙方協(xié)商一致的提前還款，根據(jù)情況貸款人可以要求借款人支付一定比例的費(fèi)用；（2）強(qiáng)制提前還款，一般適用于因借款人違約或預(yù)期違約而實(shí)行的違約制裁；（3）自愿取消授信額度；（4）特定原因?qū)е碌奶崆斑€款和取消額度，如為稅務(wù)、市場(chǎng)紊亂和成本增加等

37、。10陳述與保證借款人對(duì)與借貸有關(guān)的事實(shí)，包括其法律地位、財(cái)務(wù)狀況、商務(wù)活動(dòng)等是貸款人評(píng)估貸款交易安全性和盈利性的基本依據(jù)。對(duì)借款人上述情況任何不真實(shí)、不準(zhǔn)確或者不完整的說明，無論是故意還是過失，都會(huì)使銀行得出錯(cuò)誤的結(jié)論，做出違反其真實(shí)意思的貸款決策。因此，貸款合同中通常會(huì)給借款人規(guī)定嚴(yán)格的陳述與保證義務(wù)，即要求借款人對(duì)其法律地位、簽約能力和交易的授權(quán)、政府審批、訴訟狀況、資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目合同情況、違約情形等多方面內(nèi)容做出陳述與保證。并且該等陳述與保證不僅要求在貸款合同的簽署日做出，通常還要求在提款日重復(fù)做出。對(duì)于陳述與保證的違反將被視為違約事件，銀行會(huì)進(jìn)而宣布貸款提前到

38、期，并強(qiáng)制執(zhí)行有關(guān)擔(dān)保。 律師應(yīng)當(dāng)了解對(duì)于評(píng)價(jià)借款人的企業(yè)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并可以在合同條款中作出對(duì)于借款人的特定的符合中國(guó)頒布的財(cái)務(wù)目標(biāo)和衡量標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)約定。陳述與保證條款任何不確定的用語，都會(huì)造成雙方的爭(zhēng)議。在合同擬定過程中，雙方及雙方律師都會(huì)盡力將有關(guān)問題的表述按有利于本方的用語書寫。一般情況下，條款內(nèi)容的最終確定，取決于借貸供求關(guān)系的緊張程度和洽談人的談判水平。這一點(diǎn)，也適用于合同其他條款的設(shè)置和表述。11違約貸款合同中的違約可分兩類：一類是違反貸款合同本身的約定，如到期不還本付息、不履行約定的義務(wù)或?qū)κ聦?shí)的陳述與保證不正確等；另一類是所謂預(yù)期違約，即從某種征兆看來，借款人已經(jīng)喪失履行

39、貸款合同項(xiàng)下的義務(wù)的能力。預(yù)期違約主要包括：（1）交叉違約。信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強(qiáng)，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)

40、之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在我國(guó)現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行合同法中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。（2）借款人喪失清償能力。凡借款人經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或無清償能力，或明示無力清償?shù)狡趥鶆?wù)，或向債權(quán)人讓與財(cái)產(chǎn)或提出讓與財(cái)產(chǎn)的建議，即視為違約事件。這是一項(xiàng)警報(bào)性的違約事件，因?yàn)楫?dāng)借款人喪失清償能力后，如果無法擺脫困境，就不可避免地會(huì)違反貸款合同的約定。（3）借款人的狀況發(fā)生了其他的重大不利變化。由于違約條款是用于應(yīng)付事

41、先沒有預(yù)料到的情況，既然從貸款人角度事先無法預(yù)料，也就無法窮盡，因此，從貸款人方面來說，就需要這樣一個(gè)兜底性的保護(hù)條款，以保護(hù)其利益。在違約條款中一般規(guī)定，不論是由于什么原因引起的，也不問是借款人自愿的或者是非自愿的，或者是由于法院的命令或法律、規(guī)章的規(guī)定所造成的，都應(yīng)視為違約。這樣規(guī)定的目的是防止借款人主張違約的發(fā)生是由于不可抗力造成的，借此解脫其對(duì)違約所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。鑒于上述原因，貸款人應(yīng)在貸款合同中爭(zhēng)取約定，借款人有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息：提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的；未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款

42、或用貸款從事非法、違規(guī)交易的；利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取貸款人資金或授信的；拒絕接受貸款人對(duì)其貸款使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的；出現(xiàn)重大兼并、收購重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的；通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢貸款人債權(quán)的。12協(xié)議管轄雙方協(xié)商一致，可以按照合同法的規(guī)定，對(duì)于因本合同提起的訴訟約定管轄法院。13合同的生效條件在貸款合同中，可以約定該合同的生效條件。例如擔(dān)保文件的取得、擔(dān)保合同的簽訂、抵押登記的辦理、質(zhì)物的交付、公證書的出具等。14對(duì)于合同中出現(xiàn)的一些術(shù)語，應(yīng)當(dāng)在附則中作出雙方一致認(rèn)可的定義。第五章貸款

43、合同的履行（一）提款借款人根據(jù)貸款合同向貸款人申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí)，律師應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人審查：1貸款合同是否生效。貸款合同約定的生效條件是否已經(jīng)成就；簽署人是否借款人的法定代表人。如非法定代表人簽署，應(yīng)提交法定代表人的授權(quán)委托書；貸款合同加蓋的公章是否真實(shí)。2如果是按授信額度貸款，審查借款人提款申請(qǐng)書的真實(shí)性：提款依據(jù)是否明確（載明授信額度合同的合同號(hào)）；提款的金額、利率、期限是否明確；提款申請(qǐng)是否已被貸款人的有權(quán)審批人審核同意。3借款人填寫借據(jù)項(xiàng)目是否完整（借款種類、幣種、借款金額、借款用途、借款期限、利率）。4借款人是否具備合同約定的提款先決條件。（二）還款1在貸款合同中，如有借款人授權(quán)貸款人在其

44、未按時(shí)還款的前提下從其在貸款人處開立的任何賬戶中主動(dòng)扣除的約定，應(yīng)提示貸款人按照約定行使直接從借款人賬戶劃扣應(yīng)還本息的權(quán)利。2對(duì)借款人提前還款，應(yīng)按合同約定處理。3借款人律師應(yīng)提示借款人按照貸款合同約定的方式、金額支付借款的利息，并 按期償還借款本金，以及違約后借款人將要承擔(dān)的法律后果。第六章貸款合同的補(bǔ)充、變更 根據(jù)情況的變化，借、貸雙方可以協(xié)商對(duì)于借款合同予以補(bǔ)充、變更。律師應(yīng)提示委托人在對(duì)于貸款合同變更前取得保證人的書面同意；在對(duì)于貸款合同補(bǔ)充、變更的同時(shí)，對(duì)于其從合同作出相應(yīng)的補(bǔ)充或變更；同時(shí)關(guān)注合同補(bǔ)充、變更后合同的履行情況。第七章貸款合同的展期、收回再貸、借新還舊（一）貸款合同的展

45、期 借款人不能按期歸還貸款，可以在貸款到期日之前向貸款人申請(qǐng)展期。展期期限應(yīng)按貸款通則規(guī)定辦理。辦理展期時(shí)，應(yīng)注意主合同與從合同的銜接、完善以及保險(xiǎn)手續(xù)的完善。（二）貸款的借新還舊1通常金融機(jī)構(gòu)對(duì)于能同時(shí)滿足下列條件的，可以辦理貸款借新還舊：（1）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能按時(shí)支付利息；（2）貸款擔(dān)保有效或辦理新的擔(dān)保手續(xù)；（3）屬于周轉(zhuǎn)性貸款。2為了保全信貸資產(chǎn)，對(duì)符合下列條件之一的，也可以辦理借新還舊：（1）原貸款合同或其從合同存在法律上的缺陷，信貸資產(chǎn)面臨現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要通過借新還舊予以補(bǔ)正；（2）通過借新還舊能使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或提高擔(dān)保力度；（3）通過借新還舊能收回部分貸

46、款本金或欠息，并確保新發(fā)生的貸款利息能按時(shí)支付；（4）因企業(yè)改制、重組而合理分割原企業(yè)債務(wù)，需要辦理借新還舊，重組債權(quán)債務(wù)。3下列辦理借新還舊時(shí)需要注意的問題，律師應(yīng)向委托人合理提示：（1）在新貸款合同中對(duì)于借款用途的表述，應(yīng)明確用于歸還原貸款合同中所欠的貸款；（2）落實(shí)擔(dān)保手續(xù)；（3）對(duì)于原貸款合同中的欠息，明確約定借款人的清償責(zé)任和擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任；（4）對(duì)于各項(xiàng)從合同和公證、保險(xiǎn)等相應(yīng)手續(xù)，應(yīng)妥善銜接和完善。目前，部分銀行已將借新還舊并入收回再貸業(yè)務(wù)中管理。（三）貸款的收回再貸 收回再貸與借新還舊的區(qū)別，在于收回再貸是由借款人自己籌集資金還貸后，再由金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定條件和規(guī)定程序貸款，按新

47、增貸款管理、監(jiān)測(cè)和考核。第八章貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理是從貸款發(fā)放后到貸款本息收回時(shí)的貸款管理，主要內(nèi)容包括貸后檢查監(jiān)測(cè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理責(zé)任制等內(nèi)容。律師在這方面的業(yè)務(wù)中有大量工作可做。（一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類 貸后管理的前提是進(jìn)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類。1商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸后的資產(chǎn)質(zhì)量目前采用五級(jí)分類。 五級(jí)分類，指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為五個(gè)不同檔次。其意義在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后各個(gè)環(huán)節(jié)存在的問題，也為提取呆賬準(zhǔn)備金提供依據(jù)。五級(jí)分類的具體劃分簡(jiǎn)單表述為：正常。借款人

48、能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)（含或有債務(wù)，下同）不能按時(shí)足額償還。關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，也可能會(huì)造成一定損失。可疑。債務(wù)人無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，也肯定要造成較大損失。損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或只能收回極少部分。上列最后三項(xiàng)為不良信貸資產(chǎn)。2“一逾兩呆”分類。 這是商業(yè)銀行按貸款通則規(guī)定曾經(jīng)采用過的分類方法，是對(duì)

49、于由于貸款資產(chǎn)質(zhì)量惡化而已經(jīng)產(chǎn)生后果的貸款的分類，適用于國(guó)有銀行。逾期貸款，指借款合同約定期限屆滿未歸還的貸款。呆滯貸款，指逾期超過90天仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期未超過90天，但借款人被依法終止法人資格，或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款，或雖未停產(chǎn)停建，但產(chǎn)品無市場(chǎng)、企業(yè)虧損嚴(yán)重、資不抵債的貸款。呆賬貸款，呆滯貸款中經(jīng)確認(rèn)已無法收回貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。（二）貸后對(duì)于借款人的監(jiān)管、檢查、監(jiān)測(cè)1在簽訂貸款合同的同時(shí)，貸款人往往會(huì)與借款人簽訂監(jiān)管合同，由借款人在貸款人的某營(yíng)業(yè)廳開設(shè)賬戶，由該營(yíng)業(yè)廳對(duì)于借款人所借資金或者借款人承諾用于還款的營(yíng)業(yè)收入，予以柜面監(jiān)管，以防止資

50、金的不當(dāng)流失，確保貸款合同的履行。2在貸款發(fā)放后，貸款人有權(quán)按合同約定，定期或不定期對(duì)借款人、擔(dān)保人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目進(jìn)展、企業(yè)管理、財(cái)務(wù)、還款能力和還款資金來源落實(shí)、擔(dān)保落實(shí)等狀況進(jìn)行檢查。3通過檢查，對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)，調(diào)整分級(jí)，對(duì)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)預(yù)警。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是指通過對(duì)于貸后檢查所發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按照規(guī)定的權(quán)限和程序，對(duì)問題貸款采取針對(duì)性處理措施，以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，一般包括財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)效益、內(nèi)部核算、擔(dān)保狀況、非財(cái)務(wù)因素

51、、關(guān)聯(lián)交易、債權(quán)債務(wù)處理、訴訟和仲裁、與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系等方面。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)此會(huì)有詳盡的規(guī)定，并會(huì)對(duì)于借款人的資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，設(shè)置授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線。律師對(duì)此應(yīng)有充分了解。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)會(huì)要求借款人提交經(jīng)其認(rèn)可的律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)意見，律師接受委托后應(yīng)依法出具法律意見書。（四）貸款的債權(quán)保全 律師應(yīng)向委托人合理提示，當(dāng)借款人發(fā)生資產(chǎn)重組等體制變動(dòng)情況時(shí)，盡管貸款的資產(chǎn)質(zhì)量不一定屬于不良貸款，但貸款人為維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全，有權(quán)依據(jù)貸款通則的規(guī)定，對(duì)于借款人采取債權(quán)保全措施。（1）當(dāng)借款人涉及合并、股份制改造時(shí)，貸款人有權(quán)參與處于

52、兼并或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，并應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜或提供相應(yīng)擔(dān)保，或者要求吸收合并的兼并者、新設(shè)合并的新設(shè)企業(yè)、股份制改造后的股份有限公司重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。對(duì)實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。（2）當(dāng)借款人實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)要求借款人，在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。（3）貸款人對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落

53、實(shí)到新的企業(yè)法人。（4）貸款人對(duì)與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資（合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已經(jīng)作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）時(shí)必須征求貸款人同意。（5）貸款人對(duì)分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對(duì)原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。經(jīng)過協(xié)商一致，債權(quán)人也可以要求分立后的企業(yè)對(duì)于原債務(wù)人的債務(wù)承擔(dān)連帶的清償責(zé)任。對(duì)設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。（6）貸款人對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實(shí)貸款債務(wù)的清償。（五）不良貸款的處理 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)生或者借款人已經(jīng)違約后，貸款人可以對(duì)不良貸款從下述方面采取處理措施。