優(yōu)化金融供給精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)

1、優(yōu)化金融供給精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是黨中央、國(guó)務(wù)院的重大戰(zhàn)略部署， 支持精準(zhǔn)扶貧是金融體系落實(shí)黨中央決策義不容辭的責(zé)任。 為落實(shí)好黨中央的決策，踐行好支持精準(zhǔn)扶貧的責(zé)任要求， 金融體系全面改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，全面提升供給質(zhì)量和效率， 全面增強(qiáng)金融扶貧的針對(duì)性和精確性一一精準(zhǔn)施策、精準(zhǔn)發(fā) 力、精準(zhǔn)落實(shí)，讓每一個(gè)需要金融服務(wù)的貧困人口都能便捷 地享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。貧困問題及金融取向 致貧的因素。貧困群體致貧原因非常復(fù)雜，通過對(duì)多個(gè) 地區(qū) 19個(gè)重點(diǎn)貧困村 10061 戶貧困戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在兼顧 重復(fù)因素的情況下，因病致貧、因缺乏資金致貧、因缺乏土 地致貧和因缺乏技術(shù)致貧的貧困人口占比較大，分別

2、達(dá)到 49.52% 、 40.32% 、 34.29%和 25.87%。其他的致貧因素還包 括因缺乏勞動(dòng)力致貧、因?qū)W致貧、因殘致貧、因?yàn)?zāi)致貧和因 婚致貧，分別達(dá)到 14.13% 、 8.57% 、 2.54% 、 2.01%和 0.48% （見圖 1）脫貧的途徑。幫助貧困群體脫貧，既需要綜合施 策、多措并舉，也需要因人因地制宜、有的放矢。在對(duì)上述 10061 戶貧困戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，需要發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶持的貧困人口 14313 人，占比為 57.19%；需要政策保障兜底的貧困人口10715 人，占比為 42.81% ；需要教育培訓(xùn)脫貧的貧困人口 8620 人，占比為 34.44% 。貧困的特征。貧困問題

3、呈現(xiàn)鮮明的特點(diǎn)，既是扶貧攻堅(jiān) 面臨的客觀環(huán)境，也對(duì)扶貧攻堅(jiān)工作產(chǎn)生了重要影響。通過 對(duì)上述樣本的梳理發(fā)現(xiàn)：一是貧困程度深，貧困戶占貧困村 總戶數(shù)的比例接近一半，貧困人口比例接近三分之一，多數(shù) 貧困戶的收入不足全國(guó)人均收入的 40%。二是脫貧難度大， 貧困地區(qū)嚴(yán)重缺少支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，貧困戶生產(chǎn)方式落 后。三是貧困人口勞動(dòng)力素質(zhì)偏低，很多貧困人口缺少勞動(dòng) 能力，轉(zhuǎn)移就業(yè)難度大。四是脫貧內(nèi)生動(dòng)力不強(qiáng)，部分貧困 戶小農(nóng)意識(shí)根深蒂固，思維方式和行為方式落后， “等靠要” 思想嚴(yán)重。五是返貧概率高，貧困群體中相當(dāng)一部分發(fā)生過 返貧現(xiàn)象， 由于脫貧基礎(chǔ)不穩(wěn)容易因病、 因?yàn)?zāi)、 因?qū)W等返貧。金融的取向。完成

4、脫貧攻堅(jiān)任務(wù)離不開金融體系的積極 參與，金融體系應(yīng)從優(yōu)化供給著手積極對(duì)接扶貧金融需求。 從致貧因素、脫貧途徑和貧困特點(diǎn)等幾個(gè)維度看，貧困的根 源不在金融，金融也不是對(duì)癥良藥，而作為農(nóng)村扶貧開發(fā)戰(zhàn) 略體系的重要組成部分，精準(zhǔn)扶貧離不開金融支持，同時(shí)支 持精準(zhǔn)扶貧也是金融體系落實(shí)精準(zhǔn)扶貧基本方略義不容辭 的責(zé)任。但應(yīng)該看到，金融運(yùn)行有其自身特點(diǎn)。對(duì)于金融自 身而言，金融支持精準(zhǔn)扶貧既要講資金投入又要講風(fēng)險(xiǎn)防 控，必須堅(jiān)持可持續(xù)原則。對(duì)于貧困問題而言，致貧因素、 脫貧途徑及貧困特點(diǎn)都表明精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧是一項(xiàng)系統(tǒng) 工程，金融既無法對(duì)貧困戶的需求大包大攬，也無法做到需 求供給面面俱到。可行的是，針對(duì)

5、存在資金短缺和需要產(chǎn)業(yè) 扶持的貧困群體，從金融的供給側(cè)切入，著力改進(jìn)金融產(chǎn)品 和服務(wù)，提升供給質(zhì)量和效率，將金融資源有效配置到能帶 動(dòng)貧困戶的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及貧困戶手 中，解決存在有效需求的融資主體資金短缺冋題。優(yōu)化金融 供給包括三個(gè)方面：一是金融供給對(duì)扶貧領(lǐng)域的有效需求及 風(fēng)險(xiǎn)特征做出充分反映；二是以合適的價(jià)格提供產(chǎn)品和服務(wù) 并有效控制風(fēng)險(xiǎn)；三是政府、市場(chǎng)和社會(huì)協(xié)同推進(jìn)，對(duì)金融 供給提供有效支撐。優(yōu)化金融供給支持精準(zhǔn)扶貧存在的局限性從需求側(cè)看，貧困影響供給的積極性。貧困的特征伴生 的金融需求特征顯著提高了供需對(duì)接的難度。一是貧困戶金 融需求的一些特征致使金融供給風(fēng)險(xiǎn)顯著高于平

6、均水平。貧 困程度深，貧困戶缺乏有價(jià)值資產(chǎn)，存在抵押難、擔(dān)保難的 問題。脫貧難度大，貧困戶缺乏自我發(fā)展能力，還款來源得 不到保證。返貧概率高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，授信行為面臨 較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是貧困戶金融需求的一些特征致使金融 供給成本顯著高于平均水平。貧困戶資金需求額度普遍較 小，單位交易成本高；資產(chǎn)評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，確認(rèn) 和處置抵押品物權(quán)成本較高；貧困地區(qū)人口密度較低，基礎(chǔ) 設(shè)施相對(duì)落后，提供金融服務(wù)的成本相對(duì)較高。風(fēng)險(xiǎn)高、成 本高致使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)較高、盈利很低，造成金 融機(jī)構(gòu)有風(fēng)險(xiǎn)沒收益，有能力沒動(dòng)力。從供給側(cè)看，供給優(yōu)化存在較大空間。一是很多金融機(jī) 構(gòu)缺少切實(shí)可行的金融

7、精準(zhǔn)扶貧的信貸投向、投量、利率優(yōu) 惠等實(shí)施細(xì)則。二是金融供給存在盲點(diǎn)。例如，貧困戶資產(chǎn) 質(zhì)量低、信用等級(jí)低，亟待市場(chǎng)提供分散風(fēng)險(xiǎn)、增級(jí)信用的 金融服務(wù)，但目前市場(chǎng)上這樣的服務(wù)比較少，在很多貧困地 區(qū)還是空白。三是在期限、額度、價(jià)格、擔(dān)保方式等環(huán)節(jié)亟 待改善。例如，信貸產(chǎn)品形式單一，以抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)保 貸款為主，免抵押、免擔(dān)保信用貸款覆蓋面小。四是金融體 系的協(xié)同性不足，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融相 互割裂，銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等不同機(jī)構(gòu)各自為政，迫切需要 不同類型的機(jī)構(gòu)形成支持精準(zhǔn)扶貧的強(qiáng)大合力。從政策面看，對(duì)供給的支撐存在不足。金融支持精準(zhǔn)扶 貧的能力動(dòng)力不統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱，在這樣

8、的背景下政 策 ?金融的支撐尤為關(guān)鍵。 但目前財(cái)政性扶貧資金專款專用， 作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金占比較小。有的地區(qū)財(cái)力緊張，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ) 償方案難落實(shí)。尤其是專門的稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等政策缺 失，難以吸引金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)加大投入?，F(xiàn)有政策的效 果也亟待提升，特別是在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)。以 扶貧貸款貼息政策為例，貸款貼息政策雖然提供了優(yōu)惠的資 金來源，但沒有消除金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，針對(duì)性不足，而 且缺乏其他政策的有效配合，造成的結(jié)果是貧困戶不是銀行 優(yōu)質(zhì)客戶，在銀行風(fēng)控制約下無法獲得貸款，而信譽(yù)良好的 農(nóng)戶能夠獲得銀行貸款，但不符合貼息政策條件，政策效果 打了折扣。精確優(yōu)化金融供給，精準(zhǔn)助力扶貧攻

9、堅(jiān)精準(zhǔn)施策，強(qiáng)化金融扶貧政策保障。著力構(gòu)建政府、市 場(chǎng)、社會(huì)協(xié)同推進(jìn)的“三位一體”扶貧格局，在充分發(fā)揮市 場(chǎng)配置金融資源決定性作用的基礎(chǔ)上，通過多元化、全方位、可持續(xù)的扶貧措施，更好地發(fā)揮政府在資源配置中的引導(dǎo)作 用，促進(jìn)金融資源向貧困地區(qū)和貧困群體傾斜。一是財(cái)政政 策要在增進(jìn)信用等級(jí)、分散金融風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本等方面 發(fā)揮更大的作用，綜合利用財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)息補(bǔ)貼 和稅費(fèi)減免等形式為金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧提供正向激勵(lì)。 二是發(fā)揮金融政策的杠桿效應(yīng)，綜合運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款和 扶貧再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金率以及差異化監(jiān)管等政策 工具，引導(dǎo)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧資金投入力度、降低 貸款利率

10、水平、合理確定信貸使用期限，適當(dāng)提高貧困地區(qū) 金融機(jī)構(gòu)不良貸款容忍度。三是建立健全金融系統(tǒng)與扶貧開 發(fā)相關(guān)部門的合作機(jī)制，加強(qiáng)政策互動(dòng)、工作聯(lián)動(dòng)和信息共 享，優(yōu)化扶貧政策效果，推動(dòng)配套政策落實(shí)。建立脫貧攻堅(jiān) 金融服務(wù)專項(xiàng)評(píng)估制度，強(qiáng)化政策導(dǎo)向，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn) 和完善脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)。 精準(zhǔn)著力，健全金融扶 貧組織體系。一是建立分層次、廣覆蓋、高效率的扶貧金融 組織體系， 優(yōu)化金融市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)， 拓寬扶貧金融服務(wù)渠道。 在發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶貧金融服務(wù)主力軍作用的基礎(chǔ)上， 促進(jìn)證券、期貨、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)有效覆蓋貧困地區(qū)，推動(dòng) 投資公司、信托公司、租賃公司等新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入貧困地 區(qū)，增加風(fēng)險(xiǎn)投

11、資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、私募股權(quán)投資基金 等機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的投資，引入網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等新興 金融業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)民間資本在貧困地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小 額貸款公司， 提供差異化、 特色化服務(wù)。 二是建立相互支撐、 相互配合的扶貧金融組織形式，優(yōu)化利益聯(lián)結(jié)方式，提高扶 貧金融服務(wù)的可獲得性。加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保等金融 組織的相互協(xié)同，形成“銀行 +保險(xiǎn) +擔(dān)保”的組織形式。加 強(qiáng)小額貸款公司、投資公司等與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相互協(xié)作， 形成“民間資本 +金融資本”的組織形式。加強(qiáng)政策性金融、 商業(yè)性金融和合作性金融的相互支撐，形成“批發(fā)性金融 + 零售性金融”的組織形式。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、政府和企業(yè)居民

12、的相互配合，形成 “銀行+政府+貧困戶”“銀行 +保險(xiǎn)+企業(yè)+ 農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社 +貧困戶”“銀行 +產(chǎn)業(yè) +貧困戶”等組織形式。 三是加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)的培育和孵化力度，努力推動(dòng)貧困 地區(qū)企業(yè)多元化融資，拓寬貧困地區(qū)融資渠道和資金來源。精準(zhǔn)落實(shí)，提高金融扶貧供給質(zhì)量。一是加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，提高扶貧金融服務(wù)供給效率。借鑒扶貧金融事業(yè)部的 模式，探索建立專門的部門、投入專門的人力滿足扶貧金融 服務(wù)需求。加強(qiáng)對(duì)信貸資金的管理使用，改進(jìn)和完善信貸審 批機(jī)制，提高貧困人口獲取信貸資源的便利性。二是加強(qiáng)金 融機(jī)構(gòu)貧困地區(qū)服務(wù)渠道和能力建設(shè)，擴(kuò)展和延伸支付網(wǎng)絡(luò) 的輻射范圍，優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)供給，切實(shí)滿足貧困

13、地區(qū)基 本金融服務(wù)需求。三是不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品，信貸資源向基礎(chǔ) 設(shè)施建設(shè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)延伸，靈活確定貸款的額 度、期限和抵押擔(dān)保形式，提高金融支持精準(zhǔn)扶貧的廣度和 深度。四是從簡(jiǎn)化抵押擔(dān)保方式、合理確定授信額度、有效 降低融資成本、完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施等角度出發(fā)，加強(qiáng)金融產(chǎn) 品創(chuàng)新，提高信貸產(chǎn)品的包容性，將有資金需求的貧困戶納 入信貸支持。精準(zhǔn)發(fā)力，優(yōu)化金融扶貧資源配置。從貧困地區(qū)金融需 求入手，順應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，推動(dòng)金融資金 流向當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展最需要的地方。一是立足地區(qū)資源 稟賦、產(chǎn)業(yè)特色，積極支持能吸收貧困人口就業(yè)、帶動(dòng)貧困 人口增收的森林食品、制藥、生態(tài)旅游等貧困地區(qū)脫貧主導(dǎo) 產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是支持帶動(dòng)貧困人口致富成效明顯的專業(yè)合作 社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，以及特色農(nóng)業(yè)基地、農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、龍頭加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展。三是有 效對(duì)接基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)、民生工程建設(shè)等 重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目的資金需求，合理設(shè)計(jì)信貸介入的形式，擴(kuò)大 重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目的信貸投放規(guī)模。精準(zhǔn)扶持，拓寬金融扶貧內(nèi)涵外延。一是提供綜合性金 融服務(wù)。充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的客戶優(yōu)勢(shì)、 信息優(yōu)勢(shì)， 搭建“融 資+融智”的創(chuàng)富平臺(tái)，幫助貧困地區(qū)增強(qiáng)發(fā)展后勁。二是 加強(qiáng)金