信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制辦法

1、信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制辦法為進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格操作流程，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，根據(jù)個(gè)人信貸管理有關(guān)規(guī)定特制定本辦法。一、基本流程市場(chǎng)調(diào)查信息整理及檔案建立貸款審批貸款發(fā)放貸后管理貸款回收（詳見(jiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程圖）二、具體流程（一）市場(chǎng)調(diào)查。主要是信貸員（含信貸營(yíng)銷(xiāo)員和客戶經(jīng)理，下同）對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)個(gè)人信貸資金需求、信貸投向的綜合調(diào)查。信貸調(diào)查分為定期調(diào)查和不定期調(diào)查。定期調(diào)查每年進(jìn)行一次，即信貸營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)服務(wù)區(qū)農(nóng)戶逐戶進(jìn)行調(diào)查，客戶經(jīng)理對(duì)服務(wù)區(qū)內(nèi)重點(diǎn)客戶進(jìn)行調(diào)查；不定期調(diào)查，可根據(jù)信貸員服務(wù)區(qū)內(nèi)的實(shí)際情況，隨時(shí)開(kāi)展。1主要職責(zé)（1）對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)個(gè)人客戶信貸資金需

2、求、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行走訪，全面了解客戶的家庭基本狀況，生產(chǎn)、消費(fèi)資金需求情況，家庭負(fù)債情況，土地耕種面積、種類，以往生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，未來(lái)生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目等信息。 （2）對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)個(gè)人客戶的貸款資格進(jìn)行初步確認(rèn)，并細(xì)化優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶、擬退客戶，近期客戶、潛在客戶、舍棄客戶，以便及時(shí)滿足優(yōu)質(zhì)、一般、近期客戶的需求，培養(yǎng)潛在客戶的需求，及時(shí)清收擬退、舍棄客戶的存量貸款。（3）對(duì)服務(wù)區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景進(jìn)行綜合預(yù)測(cè)與評(píng)價(jià)，認(rèn)真研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)策略和營(yíng)銷(xiāo)手段，確定信貸投向。（4）向服務(wù)區(qū)內(nèi)客戶宣傳農(nóng)村信用社的信貸政策和產(chǎn)品，提高潛在客戶對(duì)信用社的了解程度，培養(yǎng)存量客戶忠誠(chéng)度和信用意識(shí)。2主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）信貸員

3、未按要求進(jìn)行實(shí)地走訪或走訪面狹窄，不能全面了解服務(wù)區(qū)內(nèi)客戶的基本情況，導(dǎo)致客戶群體初步劃分偏離或超額授信、超能力擔(dān)保以及直系關(guān)系聯(lián)保問(wèn)題的發(fā)生。（2）因信貸員對(duì)當(dāng)?shù)氐淖匀粻顩r、生活習(xí)慣、生產(chǎn)規(guī)律了解不足，無(wú)能力對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行有效分析，導(dǎo)致輕信客戶項(xiàng)目發(fā)展的規(guī)劃，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）信貸員缺乏責(zé)任心、玩忽職守、素質(zhì)偏低，無(wú)法從客戶的家庭情況、財(cái)務(wù)情況以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況中，正確分析出其真實(shí)的資金需求額度和借款用途。（4）信貸員惡意隱瞞事實(shí)或與客戶串通，編造虛假的客戶家庭狀況、借款用途、負(fù)債等情況，從而騙取貸款。（5）信貸員面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、任務(wù)目標(biāo)和業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金的壓力時(shí)，為抓住對(duì)完成任務(wù)有利的

4、客戶，提供虛假客戶信息，甚至協(xié)助客戶組建聯(lián)保小組，尋找保證人，提供虛假、不易變現(xiàn)抵（質(zhì)）押物來(lái)掩飾客戶風(fēng)險(xiǎn)。3防范措施（1）提高市場(chǎng)調(diào)查的分析能力。信貸員要對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行全面了解和分析，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行理性、客觀地分析，及時(shí)調(diào)整貸款投向。同時(shí)，對(duì)家庭負(fù)債較重，信用觀念差，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目滯后的客戶嚴(yán)禁發(fā)放貸款。（2）加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)跟蹤核查。對(duì)于質(zhì)押貸款，必須由2名（含）以上工作人員（至少有1名人員是信貸員）進(jìn)行核對(duì)；對(duì)于抵押貸款，必須由2名（含）以上工作人員（至少有1名人員是信貸員）會(huì)同抵押人到相關(guān)部門(mén)辦理抵押品登記；對(duì)于保證擔(dān)保貸款，必須由放款信貸員到擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（

5、工作單位）進(jìn)行基本情況的核實(shí)。（3）建立工作日志和工作計(jì)劃。通過(guò)工作日志記錄信貸員每日工作行為，記錄在實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題和具體解決問(wèn)題的辦法，督促其努力工作；工作計(jì)劃要詳細(xì)制定一個(gè)階段或一個(gè)時(shí)期內(nèi)的具體工作目標(biāo)，以及為實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)所需采取的相應(yīng)措施。（4）堅(jiān)持多方采集信息。信貸員收集信息工作應(yīng)橫、縱向多方了解，堅(jiān)持深入到實(shí)地走訪，對(duì)客戶的發(fā)展動(dòng)向適時(shí)跟蹤，特別是對(duì)客戶的家庭成員情況、信用狀況、真實(shí)耕地面積、家庭財(cái)務(wù)狀況要進(jìn)行細(xì)致調(diào)查。（5）加強(qiáng)對(duì)調(diào)查結(jié)果的認(rèn)證。調(diào)查人員必須真實(shí)、全面、客觀地反映客戶基本情況，并保證信息來(lái)源的真實(shí)性、完整性，信用社外勤主任對(duì)信貸員的信息收集工作，要進(jìn)行不定期的

6、抽樣核查，確?？蛻粜畔⒌恼鎸?shí)性和完整性。（6）加強(qiáng)信貸員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一是加強(qiáng)政策培訓(xùn)，使信貸員能夠更多的了解產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展動(dòng)向，提高分析當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的能力；二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸員財(cái)務(wù)分析能力，揭示風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠正確判斷借款人的真實(shí)借款目的和用途；三是加強(qiáng)法律法規(guī)培訓(xùn)和思想道德教育，提高信貸員的法律意識(shí)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。（7）合理人力資源分配。根據(jù)信貸員所包服務(wù)區(qū)的實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整任務(wù)分配結(jié)構(gòu)，合理配備人員，在最大限度挖掘信貸市場(chǎng)的同時(shí)，調(diào)動(dòng)信貸員工作的積極性和主動(dòng)性。4責(zé)任追究市場(chǎng)調(diào)查直接責(zé)任人為信貸員及其他參與調(diào)查的工作人員，相關(guān)責(zé)任人為分管副主任、主任。有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人視其情節(jié)

7、給予警告直至開(kāi)除處分，并按實(shí)際損失金額的一定比例承擔(dān)賠償責(zé)任，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)處理。（1）未按規(guī)定對(duì)服務(wù)區(qū)內(nèi)個(gè)人客戶資金需求進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的。（2）對(duì)轄區(qū)內(nèi)個(gè)人客戶的家庭基本狀況，生產(chǎn)及消費(fèi)資金需求情況，家庭負(fù)債情況，資信狀況，土地耕種面積及種類，以往生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，未來(lái)生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目等調(diào)查信息偏離較大的。（3）隱瞞事實(shí)或與客戶串通，編制虛假調(diào)查資料的。（4）不認(rèn)真核保核押，造成擔(dān)保無(wú)效的。（5）幫助客戶組建聯(lián)保小組，尋找保證人，提供虛假、不易變現(xiàn)抵（質(zhì)）押物，掩飾客戶風(fēng)險(xiǎn)的。（6）對(duì)領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)不抵制、不報(bào)告的。 （二）信息整理及檔案建立1主要職責(zé)（1）信貸員：對(duì)客戶信息整理并建立檔案。對(duì)個(gè)

8、人客戶基本情況信息進(jìn)行整理，計(jì)算出客戶固定資產(chǎn)價(jià)值、年收入額度、年負(fù)債額度。計(jì)劃當(dāng)年發(fā)展的項(xiàng)目情況，同時(shí)與上年度同類經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目發(fā)展情況進(jìn)行全面比較?？蛻粲?jì)劃當(dāng)年經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的資金投入與資金來(lái)源情況，特別是自有資金情況?？蛻舻馁Y信、還款意愿、社會(huì)誠(chéng)信狀況等。（2）信用社外勤主任：對(duì)檔案進(jìn)行審核。按照信貸員服務(wù)區(qū)域內(nèi)自然行政村、街道進(jìn)行分別審核，并逐戶對(duì)檔案的所有內(nèi)容進(jìn)行審核，重點(diǎn)是檔案的完整性、合規(guī)性，并對(duì)檔案的真實(shí)性提出質(zhì)疑，并責(zé)成信貸員重新調(diào)查核實(shí)。有關(guān)數(shù)據(jù)資料審核無(wú)誤后，經(jīng)辦信貸員及信用社外勤主任需簽字、蓋章。（3）信息柜員：對(duì)檔案信息進(jìn)行維護(hù)及管理。信貸員建檔后，將編號(hào)的客戶經(jīng)濟(jì)檔案按自然行政

9、村或街道劃分，移交給信息柜員。進(jìn)一步復(fù)核檔案的相關(guān)數(shù)據(jù)，審核無(wú)誤后，辦理交接手續(xù)，接管客戶經(jīng)濟(jì)檔案。接管客戶經(jīng)濟(jì)檔案后，按照檔案的信息內(nèi)容逐戶進(jìn)行信息維護(hù)。（4）賬務(wù)柜員：賬務(wù)柜員依據(jù)客戶信息檔案，對(duì)信息柜員信息錄入情況進(jìn)行復(fù)核。（5）客戶經(jīng)濟(jì)檔案的變更與消除：客戶基本情況發(fā)生變化，需要更改客戶經(jīng)濟(jì)檔案時(shí)，由信貸員提出申請(qǐng)，信用社主任批準(zhǔn)后信息柜員方可借出或修改。對(duì)于修改內(nèi)容，信用社外勤主任或主任要重新進(jìn)行審核后，信息柜員方可修改綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)當(dāng)中信息；客戶貸款結(jié)清后，信息柜員應(yīng)嚴(yán)格按照檔案管理相關(guān)規(guī)定，留存保管。2主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）信貸員信息整理及檔案建立市場(chǎng)調(diào)查不細(xì)致或不作為，無(wú)法了解客戶真實(shí)

10、狀況，特別是對(duì)于存量貸款不做信貸調(diào)查，依照貸款額度倒推家庭財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況名不符實(shí)的。與客戶勾結(jié)，編制虛假客戶檔案的。為一戶設(shè)立多個(gè)經(jīng)濟(jì)檔案或虛假提高客戶的年平均收入及償債能力，提高授信額度的。（2）檔案建立的審核未將經(jīng)濟(jì)檔案與信貸員原始信息采集表核對(duì)。未對(duì)經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行不定期到戶核對(duì)。未對(duì)經(jīng)濟(jì)檔案的合理性進(jìn)行審核。未對(duì)經(jīng)濟(jì)檔案內(nèi)容變更進(jìn)行審核。信貸員故意或與客戶勾結(jié)建立虛假檔案。（3）信息維護(hù)及審核信息柜員錄入不認(rèn)真，錄入錯(cuò)誤客戶信息。信息柜員未對(duì)客戶信息及時(shí)進(jìn)行更新。信息柜員與信貸員勾結(jié)，篡改綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)客戶信息。客戶信息檔案保管不善，出現(xiàn)信息外泄、丟失、損毀。賬務(wù)柜員審核不認(rèn)真或不

11、作為，導(dǎo)致客戶信息輸入錯(cuò)誤。3防范措施（1）排查、抽查相結(jié)合。信用社主任、外勤主任必須加大對(duì)信貸員檔案建立情況的核查力度與核查面，堅(jiān)持定期逐戶核查與抽查相結(jié)合，每年進(jìn)行一次逐戶核查，每季對(duì)貸款需求戶及貸款戶進(jìn)行隨機(jī)抽查。（2）堅(jiān)持日常復(fù)核。堅(jiān)持信貸員、信息柜員、賬務(wù)柜員交叉復(fù)核。一是信息柜員對(duì)信貸員提供檔案的完整性、合理性進(jìn)行復(fù)核；二是賬務(wù)柜員對(duì)信息柜員錄入信息正確與否進(jìn)行逐戶審核；三是信貸員對(duì)賬務(wù)柜員復(fù)核結(jié)果進(jìn)行再次復(fù)核。（3）經(jīng)濟(jì)檔案日常管理中，未經(jīng)外勤主任或主任批準(zhǔn)，嚴(yán)禁其他人員（含建檔人）借閱；信息柜員按月與信貸員進(jìn)行客戶信息檔案的核對(duì)，客戶信息臨時(shí)變動(dòng)的信貸員要及時(shí)與信息柜員進(jìn)行溝通

12、；信息柜員要保守客戶隱私，不準(zhǔn)私自對(duì)外泄漏客戶檔案信息。（4）信貸員應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)能力和職業(yè)道德修養(yǎng)。4責(zé)任追究信貸員對(duì)客戶信息整理的真實(shí)性、合規(guī)性、完整性負(fù)主要責(zé)任，是直接責(zé)任人；信息柜員是檔案交接、信息錄入、修改、注銷(xiāo)等信息維護(hù)的直接責(zé)任人；信用社外勤主任是經(jīng)濟(jì)檔案建立合理性、完整性、合規(guī)性的相關(guān)責(zé)任人；賬務(wù)柜員對(duì)系統(tǒng)信息的完整性、合規(guī)性負(fù)相關(guān)責(zé)任。有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人視其情節(jié)給予警告直至開(kāi)除處分，并按實(shí)際損失金額的一定比例承擔(dān)賠償責(zé)任，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)處理。（1）信貸員不盡責(zé)，建立的信息檔案與貸戶實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況明顯不符的。（2）與客戶勾結(jié)，編制虛假檔

13、案，導(dǎo)致發(fā)放頂、冒名貸款的。（3）為一戶設(shè)立多個(gè)經(jīng)濟(jì)檔案或虛假提高客戶的年平均收入及償債能力，提高授信額度，導(dǎo)致壘戶貸款的。（4）信息柜員未按規(guī)定對(duì)經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行審查核對(duì)的。（5）信息錄入不認(rèn)真，錯(cuò)誤輸入客戶信息的。（6）信息柜員、賬務(wù)柜員與信貸員勾結(jié)，未設(shè)立檔案直接錄入客戶信息的。（7）客戶信息檔案保管不善，出現(xiàn)信息外泄、丟失、損毀的。（8）對(duì)領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)不抵制、不報(bào)告的。（三）貸款審批信用社設(shè)立審貸小組，審貸小組成員由信用社主任、外勤主任、農(nóng)貸會(huì)計(jì)、信貸員（2人）組成，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定、額度授信，借款申請(qǐng)資料進(jìn)行審批。1主要職責(zé)（）信用社審貸小組對(duì)借款人及保證人（含聯(lián)保人，下同）基

14、本要素進(jìn)行審查，確定是否具備準(zhǔn)入條件。主要包括：信用狀況，家庭基本情況，土地耕種面積及種類，負(fù)債情況，家庭收入結(jié)構(gòu)及三年來(lái)收入情況等。審核信貸員提供的信用等級(jí)、授信額度是否合理、可行。對(duì)抵（質(zhì)）押物的合法、有效性和價(jià)值進(jìn)行審核。對(duì)借款人和保證人（含聯(lián)保人）的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還款來(lái)源進(jìn)行審核。審核貸款用途、期限、方式、利率是否合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策及信用社有關(guān)規(guī)定。根據(jù)資料分析、揭示客戶的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。確定或更改客戶的授信額度、信用等級(jí)以及是否發(fā)放貸款，需要向上級(jí)上報(bào)的應(yīng)組織詳細(xì)的上報(bào)材料，對(duì)于上級(jí)聯(lián)社（含辦事處、合行，下同）提出的質(zhì)詢意見(jiàn)，要做出真實(shí)可靠、詳實(shí)細(xì)

15、致的回復(fù)。信用社審貸小組可對(duì)材料的準(zhǔn)確性和真實(shí)性提出質(zhì)詢。（2）縣聯(lián)社審批委員會(huì)對(duì)上報(bào)材料的政策性、合規(guī)性和法律風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，同時(shí)，對(duì)貸款材料真實(shí)性及項(xiàng)目（用途）可行性有權(quán)提出質(zhì)疑。2主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）審貸小組（委員會(huì)，下同）人員營(yíng)私舞弊，與信貸員惡意串通，篡改、虛高設(shè)定授信額度或貸款額度。（2）審貸小組不能充分發(fā)揮民主。（3）審貸小組人員對(duì)受理材料的合規(guī)性、完整性審查不嚴(yán)。（4）超權(quán)、壘大戶，逃避審批。（5）對(duì)于不良貸款借款人提出追加貸款的項(xiàng)目過(guò)于樂(lè)觀，導(dǎo)致形成更大損失。（6）由于審貸小組人員自身知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力水平所限，對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)揭示不全面、不細(xì)致，風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)確，從而導(dǎo)致貸款決策失誤。（7）審

16、貸小組人員只重視個(gè)人現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況的分析，忽略了借款人未來(lái)現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)，導(dǎo)致貸款決策失誤。（8）由于信息不對(duì)稱因素影響，導(dǎo)致審貸人員對(duì)信息披露不充分、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析不全面、風(fēng)險(xiǎn)控制措施不嚴(yán)密的申報(bào)材料沒(méi)有提出質(zhì)詢，形成決策失誤。3防范措施（1）充分發(fā)揮民主機(jī)制。審貸小組議事要力求做到真實(shí)、客觀、及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地歸納與會(huì)人員意見(jiàn)，信用社審貸小組成員當(dāng)中實(shí)行包片信貸員回避，其他信貸員實(shí)行不定期輪換制，做到最大限度的民主。（2）加強(qiáng)審貸小組成員的培訓(xùn)。一是不斷提高貸款審批人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其熟悉掌握當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)規(guī)律、生活習(xí)慣及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，增強(qiáng)對(duì)不同行業(yè)項(xiàng)目的知識(shí)了解，提高揭示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是要加強(qiáng)

17、對(duì)審貸人員的政策及經(jīng)營(yíng)理論培養(yǎng)，樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)；三是增強(qiáng)審貸小組成員的責(zé)任意識(shí)。4責(zé)任追究信用社審貸小組主要審批人，縣聯(lián)社審批委員會(huì)主要負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人，其他審貸成員及簽定貸款責(zé)任書(shū)的其他人員為相關(guān)責(zé)任人。有下列行為之一的, 對(duì)直接責(zé)任人視其情節(jié)給予記過(guò)直至開(kāi)除處分，并按實(shí)際損失金額的一定比例承擔(dān)賠償責(zé)任，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)處理。相關(guān)責(zé)任人也要負(fù)責(zé)清收，按比例承擔(dān)賠償責(zé)任，并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)。（1）由于審批人員沒(méi)有深入細(xì)致地閱讀貸款申報(bào)材料，導(dǎo)致向不符合貸款范圍、對(duì)象、條件及違反國(guó)家相關(guān)政策的項(xiàng)目發(fā)放貸款。（2）貸款審批人員營(yíng)私舞弊，與信貸員惡意串通，導(dǎo)致貸款審核環(huán)節(jié)流于形式的。（3）

18、超權(quán)、壘大戶，逃避上級(jí)聯(lián)社審批。（4）未按信貸審批會(huì)議規(guī)定議事或貸款審批會(huì)議做不到民主的。（5）對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有提出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不能如實(shí)地反映審批會(huì)議結(jié)果，提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施不能及時(shí)有效地傳遞到貸款申報(bào)部門(mén)的。四）貸款發(fā)放1主要職責(zé)（1）信貸員：負(fù)責(zé)與借款人簽訂借款合同；根據(jù)審貸小組確定的授信額度填制限額核定表，填寫(xiě)農(nóng)戶貸款證，并發(fā)送至農(nóng)戶。（2）額度柜員：按照客戶額度認(rèn)定表或合同正確輸入額度信息，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)貸款額度信息進(jìn)行日常維護(hù)。（3）信息柜員：為客戶貸款進(jìn)行貸款開(kāi)戶（除農(nóng)戶小額信用、聯(lián)保貸款外），審核借款人本人身份證件和相關(guān)貸款資料，準(zhǔn)確輸入各相關(guān)要素。（4）賬務(wù)柜員：貸款的發(fā)放過(guò)

19、程中應(yīng)認(rèn)真審核客戶遞交的農(nóng)戶小額信用貸款證、借款合同、開(kāi)戶通知書(shū)、身份證件、名章等（其中一項(xiàng)或幾項(xiàng)）相關(guān)要件，審核無(wú)誤后發(fā)放貸款。（5）擔(dān)保品柜員：對(duì)擔(dān)保品權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件實(shí)行入庫(kù)保管，對(duì)擔(dān)保品入庫(kù)信息進(jìn)行維護(hù)。2主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）非借款人或擔(dān)保人本人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。（2）信貸員在未落實(shí)審貸小組意見(jiàn)的情況下，擅自與借款人簽訂借款合同。（3）有關(guān)工作人員與借款人勾結(jié)，未經(jīng)審批私自更改授信額度。（4）賬務(wù)柜員不作為，對(duì)借款合同進(jìn)行審核或?qū)徍瞬患?xì)致，導(dǎo)致借款合同失效或出現(xiàn)較大瑕疵。（5）借款人非本人支取貸款，賬務(wù)柜員未按規(guī)定審核其身份而發(fā)放貸款。（6）沒(méi)有按照現(xiàn)金管理規(guī)定辦理貸款支付。（7）

20、額度柜員疏忽或惡意篡改借款人授信額度。（8）信息柜員疏忽或惡意篡改借款人相關(guān)貸款開(kāi)戶信息。（9）在擔(dān)保品的權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件不齊全或未入庫(kù)保管的情況下發(fā)放貸款；錯(cuò)誤錄入擔(dān)保品的相關(guān)入庫(kù)信息。3防范措施（1）嚴(yán)格執(zhí)行誰(shuí)貸款、誰(shuí)立據(jù)、誰(shuí)取款、誰(shuí)歸還的制度，堅(jiān)持借款人本人親自辦理手續(xù)。（2）嚴(yán)格審核貸款手續(xù)、資料，做到相關(guān)資料、證件的真實(shí)性、合規(guī)性、完整性。（3）嚴(yán)格遵守系統(tǒng)客戶信息維護(hù)登記制度，在信貸信息柜員開(kāi)立貸款戶和額度柜員錄入授信額度后，信貸員要與其進(jìn)行核對(duì)，確保信息的準(zhǔn)確性和完整性。（4）加強(qiáng)信貸檢查。信用社主任、外勤主任要定期對(duì)貸款發(fā)放情況進(jìn)行檢查，認(rèn)真核查客戶經(jīng)濟(jì)檔案與信息柜員錄入信息

21、的一致性；額度柜員錄入授信額度與審貸會(huì)決議的一致性；擔(dān)保品柜員擔(dān)保品入庫(kù)與真實(shí)情況的一致性；賬務(wù)柜員貸款發(fā)放金額與貸款合同與貸款借據(jù)金額的一致性。（5）各類柜員實(shí)行輪換制。信息柜員、額度柜員、擔(dān)保品柜員、賬務(wù)柜員之間進(jìn)行定期崗位輪換，崗位輪換時(shí)，要做好崗位交接。（6）柜員分設(shè)。信貸信息柜員與額度柜員、擔(dān)保品柜員、賬務(wù)柜員分設(shè)；賬務(wù)柜員與額度柜員、擔(dān)保品柜員分設(shè)；有條件的信用社擔(dān)保品柜員可分設(shè)為擔(dān)保品信息維護(hù)柜員和擔(dān)保品保管柜員，分別負(fù)責(zé)擔(dān)保品的信息維護(hù)，擔(dān)保品權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件的保管。（7）嚴(yán)格執(zhí)行支付結(jié)算及現(xiàn)金管理有關(guān)規(guī)定。 4責(zé)任追究貸款發(fā)放責(zé)任是指相關(guān)責(zé)任人在貸款發(fā)放過(guò)程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

22、信貸員對(duì)借款合同的真實(shí)、合法、有效、完整性負(fù)責(zé)，是簽訂借款合同的直接責(zé)任人；信貸員對(duì)客戶貸款證內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)，是貸款證簽發(fā)的直接責(zé)任人；額度柜員對(duì)額度信息的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，是額度信息的直接責(zé)任人；信息柜員對(duì)貸款開(kāi)戶信息真實(shí)、準(zhǔn)確、合規(guī)性負(fù)責(zé)，是貸款開(kāi)戶的直接責(zé)任人；賬務(wù)柜員對(duì)貸款發(fā)放相關(guān)資料的完整性負(fù)責(zé)，是貸款發(fā)放真實(shí)性的直接責(zé)任人；擔(dān)保品柜員是擔(dān)保品是否齊全入庫(kù)保管、擔(dān)保品信息維護(hù)是否正確的直接責(zé)任人。有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人給予警告直至開(kāi)除處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)處理。（1）與借款人勾結(jié)，騙取貸款的。（2）先放款后審批的。（3）未簽訂有效合同發(fā)放貸款，錯(cuò)填、漏填合同

23、要素造成貸款損失或因合同條款擬定不完善，致使債務(wù)人及擔(dān)保人免責(zé)或減輕責(zé)任的。（4）非借款人或擔(dān)保人本人簽訂額度核定表或借款合同、擔(dān)保合同的。（5）未落實(shí)和擅自變更審批條件即發(fā)放貸款的。（6）超權(quán)放款或未落實(shí)審批意見(jiàn)中貸款發(fā)放條件即發(fā)放貸款，以及沒(méi)能有效落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)條件放款的。 （7）額度柜員疏忽或惡意篡改借款人授信額度的。（8）超授信額度放款的。（9）發(fā)放跨區(qū)域貸款的。（10）發(fā)放冒名、假名貸款的。（11）發(fā)放虛假貸款，本單位或個(gè)人違規(guī)自用的。（12）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的。（13）賬務(wù)柜員未按規(guī)定審核身份致使借款人非本人窗口支取貸款的。（14）

24、貸款支付不嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金管理規(guī)定的。（15）對(duì)發(fā)放貸款未明確清收責(zé)任人的。（16）擔(dān)保品權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件未入庫(kù)管理，錯(cuò)誤錄入擔(dān)保品入庫(kù)信息，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)或損失的。（17）對(duì)領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)不抵制、不報(bào)告的。（五）貸后管理1主要職責(zé)。貸后管理包括貸款的貸后管理、信貸檔案的管理以及擔(dān)保品的貸后管理。主要職責(zé)如下：（1）信貸員不定期的對(duì)服務(wù)區(qū)內(nèi)借款人、擔(dān)保人進(jìn)行回訪，每年回訪次數(shù)原則上不少于4次，同時(shí)形成回訪記錄（根據(jù)貸款額度及人員配制情況適當(dāng)調(diào)整，但每年不低于2次）?；卦L借款人、擔(dān)保人的家庭生活狀況、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況、負(fù)債水平、償還意愿等情況是否發(fā)生變化。對(duì)借款人信貸資金潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。對(duì)到、逾期貸款下

25、發(fā)催收通知書(shū)。崗位調(diào)動(dòng)時(shí)，對(duì)交接的貸款逐筆進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)，明確責(zé)任。完成領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)聯(lián)社交辦的其他貸后管理工作。（2）信貸檔案管理員保證信貸檔案的完好，定期對(duì)信貸檔案進(jìn)行整理，已收回貸款的信貸檔案要按照相關(guān)要求進(jìn)行留存。按照村別、街道的不同對(duì)信貸檔案進(jìn)行編號(hào)入檔管理。及時(shí)與信貸員進(jìn)行溝通，對(duì)存量貸款的信貸檔案進(jìn)行補(bǔ)充和完善。保證信貸檔案借閱的合規(guī)性，并對(duì)借閱人員進(jìn)行登記管理，防止信息外泄。（3）擔(dān)保品柜員擔(dān)保品柜員應(yīng)定期與信貸員進(jìn)行擔(dān)保品與權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件的核對(duì)工作，保證擔(dān)保品權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件的完整、齊全。負(fù)責(zé)擔(dān)保品日常信息的維護(hù)。2主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）信貸人員貸后檢查不到位，未發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是

26、借款人改變貸款用途；二是借款人貸款后盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資規(guī)模；三是借款人或擔(dān)保人家庭、財(cái)務(wù)出現(xiàn)重大變故；四是借款人或擔(dān)保人走、死、逃、亡；五是抵押物滅失或價(jià)值受損情況較為嚴(yán)重。（2）貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，但由于信貸員能力所限未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或?qū)τ诓涣假J款未采取行之有效的保全措施，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或形成更大的損失。（3）國(guó)家宏觀政策作出重大調(diào)整，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)政策性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。（4）信用社主任、外勤主任管理、檢查不到位，出現(xiàn)信貸員與借款人串通違規(guī)操作，套取貸款。（5）未按規(guī)定向客戶及擔(dān)保人發(fā)送貸款到期通知書(shū)，未按規(guī)定向客戶及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)并取得回執(zhí)，或未采取其他有效措施中斷訴訟時(shí)效。（6）農(nóng)

27、業(yè)大面積受災(zāi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致借款人無(wú)其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源。（7）信貸員、檔案管理員、擔(dān)保品柜員工作變動(dòng)時(shí)，未執(zhí)行交接制度，造成相關(guān)檔案、權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件的破損、缺失、信息外泄或相關(guān)責(zé)任不明。（8）擔(dān)保品重要權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件丟失或被更換。3防范措施（1）加強(qiáng)對(duì)借款人和擔(dān)保人的動(dòng)態(tài)跟蹤管理。信貸員不定期對(duì)轄區(qū)內(nèi)的貸款戶進(jìn)行走訪，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)周期變化狀況、償還意愿波動(dòng)情況，形成信貸日志；信用社主任、外勤主任定期對(duì)信貸人員的信貸日志進(jìn)行檢查，不定期的對(duì)信貸員轄內(nèi)農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪，了解其日常走訪情況。（2）信用社主任應(yīng)充分了解不同信貸員之間對(duì)行業(yè)熟悉程度的差異，合理分配貸款管理任務(wù)，充

28、分發(fā)揮信貸員在某些行業(yè)上的管理優(yōu)勢(shì)，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)或減少損失。加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)、政策培訓(xùn)提高其各行業(yè)的熟知程度。（3）加強(qiáng)調(diào)片核查力度。信用社每年應(yīng)組織一次信貸員之間的調(diào)片檢查。（4）執(zhí)行信貸預(yù)警制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。及時(shí)掌握情況并于第一時(shí)間上報(bào)相關(guān)部門(mén)，最大程度的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。（5）信貸員、檔案管理員、擔(dān)保品柜員發(fā)生人員變動(dòng)時(shí)，要嚴(yán)格履行交接制度，在確保責(zé)任明晰、檔案齊全、等級(jí)完整的前提下辦理人員交接手續(xù)。（6）檔案管理員要對(duì)信貸員提交的信貸檔案的合法性、合規(guī)性、有效性、完整性進(jìn)行全面審核后方可入庫(kù)管理，并對(duì)接收的信貸檔案內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)注；銷(xiāo)檔時(shí)，檔案管理員應(yīng)仔細(xì)核對(duì)貸款回收憑條，確定貸

29、款本息全額結(jié)清后，方可進(jìn)行銷(xiāo)檔；檔案借閱要嚴(yán)格履行登記制度。（7）如需借閱擔(dān)保品的權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件，應(yīng)有信用社主任審批，同時(shí)，借閱人借出、還入均需擔(dān)保品柜員、借閱人雙方簽字。新老擔(dān)保品柜員交接時(shí)，新?lián)Ｆ饭駟T應(yīng)對(duì)擔(dān)保品的權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件進(jìn)行逐一核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后辦理交接手續(xù)。4責(zé)任追究信貸員為貸款貸后管理的直接責(zé)任人，信用社主任、有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人為相關(guān)責(zé)任人；檔案管理員為貸后檔案管理的直接責(zé)任人；擔(dān)保品柜員為貸后擔(dān)保品管理、日常信息維護(hù)的直接責(zé)任人。有下列行為之一的，對(duì)責(zé)任人給予警告直至開(kāi)除處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)處理。（1）未按規(guī)定對(duì)借款人和保證人進(jìn)行貸后檢查并寫(xiě)出檢查報(bào)告的。

30、（2）未按規(guī)定對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行定期檢查及重估的。（3）應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)未及時(shí)上報(bào)有關(guān)部門(mén)的，如挪用貸款、借款人走、死、逃、亡，擔(dān)保人家庭或財(cái)務(wù)出現(xiàn)重大變故，抵押物滅失或價(jià)值受損等。（4）發(fā)現(xiàn)貸款存在重大風(fēng)險(xiǎn)而未采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)措施的，因未采取有效措施導(dǎo)致合同或擔(dān)保協(xié)議法律性文件無(wú)效和（或）喪失訴訟、執(zhí)行的效力，未及時(shí)進(jìn)行貸款回收或處置導(dǎo)致貸款損失的。（5）信用社主任、外勤主任管理、檢查不到位，檢查工作流于形式，出現(xiàn)信貸員與借款人相互串通違規(guī)操作套取貸款的。（6）未按規(guī)定向客戶發(fā)送貸款到期通知書(shū)、逾期貸款催收通知書(shū)的。（7）變更或抽逃抵（質(zhì)）押物的。（8）因管理不善導(dǎo)致債權(quán)或擔(dān)

31、保債權(quán)等法律性文書(shū)，審批記錄，調(diào)查報(bào)告等重要檔案資料不全或遺失的。（9）未按照風(fēng)險(xiǎn)分類辦法對(duì)貸款進(jìn)行客觀、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分類的。（10）信貸員、檔案管理員、擔(dān)保品柜員工作變動(dòng)時(shí)，未及時(shí)做好交接及責(zé)任認(rèn)定的。（11）擔(dān)保品的權(quán)利證書(shū)、相關(guān)要件缺失、毀損，擔(dān)保品日常信息錯(cuò)誤的。（六）貸款回收六）貸款回收1主要職責(zé)（1）信貸員對(duì)到、逾期貸款應(yīng)做好回收、催收工作。短期貸款到期前7天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天，信貸人員對(duì)借款人進(jìn)行口頭或書(shū)面下發(fā)到期貸款通知書(shū)，貸款到期后借款人10日內(nèi)不能按期還款的，在逾期20日內(nèi)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款催收通知書(shū)。制定還款計(jì)劃，對(duì)于逾期貸款應(yīng)與借款人、擔(dān)保人確定還款時(shí)間及還款計(jì)劃。貸款出現(xiàn)逾期后，積極采用各種形式的清收保全措施。（2）有關(guān)柜員積極配合信貸員的貸款回收與清收工作。提示信貸檔案當(dāng)中缺失的重要法律要件。拒絕接收信貸員代借款人現(xiàn)金還款。提示信貸員哪些貸款即將到期或已逾期，哪些貸款即將超過(guò)訴訟時(shí)效。維護(hù)擔(dān)保品出庫(kù)信息。（3）信用社主任主要負(fù)責(zé)貸款回收的整體安排以及不良貸款清收工作的任務(wù)布置，協(xié)助信貸員進(jìn)行清收不良貸款；信貸員調(diào)整的，落實(shí)貸款交接責(zé)任。2主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）信貸員對(duì)窗口還貸的宣傳和引導(dǎo)不足，使借款人