銀行系統(tǒng)論文：維護(hù)信用社債權(quán)的有效手段

1、銀行系統(tǒng)論文：維護(hù)信用社債權(quán)的有效手段一、下發(fā)貸款催收通知書是延續(xù)信用社貸款訴訟時效最簡便易行的方法，也是信用社最常用的方法。 1、已超訴訟時效的貸款，需要在貸款催收通知書“備注”欄注明催收的本金數(shù)額，及其產(chǎn)生的貸款利息，最高人民法院關(guān)于訴訟時效期間借款人在催收通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)規(guī)定“信用社向借款人發(fā)出催收通知書，債務(wù)人在該通知書上簽字或者蓋章的應(yīng)當(dāng)認(rèn)為對債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)等受到法律保護(hù)”，信用社下發(fā)催收通知書如不明確向借款人要求利息，在法律上視為僅對本金重新確認(rèn)，而放棄了對利息債權(quán)的要求。 2、通知書上必須要求保證人簽字或蓋章。最高人民法院關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件

2、有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定（法發(fā)19948號文）第二十八條規(guī)定：“債權(quán)人僅向借款人主張權(quán)利而未向保證人主張權(quán)利的，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)的訴訟時效不中斷，保證人不在通知書上簽字的，保證人的保證責(zé)任將免除”。所以，在貸款催收通知書上要求保證人簽字或蓋章，是延續(xù)擔(dān)保時效、貸后落實擔(dān)保責(zé)任的有力途徑。在實踐中應(yīng)認(rèn)真貫徹落實。 3、通知書上的簽字必須由借款人或保證人親自實施。由于種種原因,借款人和保證人不能簽字,在實際操作中,很多信貸員都這樣認(rèn)為“讓家屬簽一下總比不簽字強(qiáng)”,結(jié)果只是手續(xù)上的完善,實質(zhì)上是自欺其人,家屬的簽字沒有任何法律效力。 二、利用還款收息的方法 在實踐中，信用社通過要求借款人

3、償還部分借款和利息來延續(xù)時效是采用較多的一種方法。一方面收回了部分貸款，另一方面保護(hù)了債權(quán)，一舉兩得。但需要注意的是必須由借款人在收回憑證上簽字確認(rèn)。否則容易造成已清償部分貸款的借款人為逃避后續(xù)債務(wù)而否認(rèn)其前期所還款項。有的信用社認(rèn)為借款人還了部分借款，訴訟時效已延續(xù)，但在一定的環(huán)境下卻不能達(dá)到延續(xù)訴訟時效的目的。例如：借款人在訴訟前已還貸款100元，尚欠9900元。當(dāng)信用社提起訴訟后，借款人為了免除9900元的還款義務(wù)，則辯稱：“100元貸款不是我還的，信用社所出示的收回憑證是為延續(xù)時效而單方制作的。”造成審判實踐中信用社的主張得不到法院的支持。借款人償還部分貸款本息，只能達(dá)到延續(xù)借款訴訟時

4、效的目的，對擔(dān)保人無約束力。若不積極對擔(dān)保人主張權(quán)利，超過擔(dān)保期間后擔(dān)保人仍將免除擔(dān)保責(zé)任。 三、采取在貸后檢查登記簿上簽字的方法 隨著法律意識的普及，采用催收通知書來延續(xù)時效這種方法，由于過于直觀已被借款人、保證人所熟知，造成大多數(shù)借款人、擔(dān)保人拒絕簽字。這時我們可以用貸款檢查登記簿來代替，由于這種形式較催收通知書“隱蔽”，且易說服當(dāng)事人，所以效果要好于貸款催收通知書。 四、通過中介途徑催收 1、公證送達(dá)方式。邀請公證處公證員一同向有關(guān)債務(wù)人或擔(dān)保人送達(dá)逾期貸款催收通知書，由公證處對送達(dá)行為進(jìn)行法律公證。 2、郵寄催收。 郵寄催收是一種低成本的催收方式。通過郵政部門發(fā)送催收通知書，來達(dá)到延續(xù)

5、時效的目的。需要注意的是：(1)郵寄送達(dá)應(yīng)以特快專遞的方式，(2)應(yīng)辦理帶回執(zhí)的特快專遞，(3)在特快專遞封皮上應(yīng)如實填寫郵寄文件名稱。 3、通過發(fā)明碼電報的形式催收或?qū)Πl(fā)電報的文件留存由郵局加蓋郵戳以確認(rèn)所發(fā)內(nèi)容。 五、對有意逃、廢債的釘子戶，要在訴訟時效內(nèi)及時依法起訴。貸款訴訟作為維護(hù)債權(quán)，延續(xù)貸款時效的最后手段，非不得已最好不要使用，訴訟后信用社將消耗大量的人力、物力，也影響社內(nèi)工作。訴前準(zhǔn)備工作必須扎實，尤其是對有爭議、或已造成一定影響的貸款，要達(dá)到“訴一戶，清一戶，清一戶，震一片”的作用。 六、債務(wù)人向信用社提出同意履行義務(wù)的請求，方式有： 1、債務(wù)人向信用社提交還款的承諾書或還款計劃； 2、債務(wù)人向信用社提出延期履行債務(wù)申請； 3、債務(wù)人償還全部