銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)介紹(有課件)

1、銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)介紹尊敬的 ，各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事，早上好！很高興有今天這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，能夠把自己在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、實(shí)踐中的一些心得和體會(huì)向大家做一個(gè)匯報(bào)！中小企業(yè)融資是一個(gè)全球性的難題，也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，確實(shí)需要各方的共同努力，也更需要中小企業(yè)自身的管理進(jìn)步，今天，我想主要從銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理角度出發(fā)，結(jié)合我們交通銀行和其他商業(yè)銀行在完善小企業(yè)金融服務(wù)方面的探索和實(shí)踐，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。實(shí)事求是地說(shuō)，交通銀行在小企業(yè)貸款方面也處于起步階段，有些做法也是在不斷地發(fā)展和完善之中，加之個(gè)人水平有限，以下不妥之處，請(qǐng)大家批評(píng)指正。一、 小企業(yè)貸款現(xiàn)狀1、中小企業(yè)的發(fā)展。實(shí)際上中小

2、企業(yè)的叫法比較籠統(tǒng)，更多的是指小企業(yè)，嚴(yán)格地說(shuō)，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)劃歸中、小、微三類企業(yè)。截止2008年底，各級(jí)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)有970萬(wàn)戶，另有個(gè)體工商戶2900萬(wàn)戶，占全國(guó)公司總數(shù)99的中小企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最具生機(jī)和活力的群體已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ唬瑒?chuàng)造的gdp占全國(guó)的60，提供的稅收占50，外貿(mào)出口占68，發(fā)明專利占66，提供了75以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)同樣是我們國(guó)家自主創(chuàng)新的一個(gè)重要力量，66的發(fā)明專利，82的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)都來(lái)自于中小企業(yè)。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)在產(chǎn)品的技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的崛起，解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著重要的作用，

3、在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用和地位日益增強(qiáng)，特別是在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)還在繼續(xù)蔓延加深的嚴(yán)峻形勢(shì)下，加快中小企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加財(cái)政收入，擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都具有十分重要的意義。2、中小企業(yè)融資難。融資在世界各國(guó)都是中小企業(yè)貿(mào)易便利化推進(jìn)進(jìn)程中的大難題，中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，在中國(guó)也不例外。，融資困難一直以來(lái)都是中小企業(yè)發(fā)展的首要難題，只不過(guò)由于金融危機(jī)這個(gè)問(wèn)題暴露得更加明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)新增小企業(yè)貸款只有225億，比上年只增長(zhǎng)了1.4，可是全國(guó)的貸款增加了14.9，今年頭三個(gè)月全國(guó)的信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬(wàn)億，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到5。3、

4、積極破題。目前融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，引起了中央領(lǐng)導(dǎo)高度重視和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。在銀監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下，各家商業(yè)銀行從調(diào)整自身的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，調(diào)整自己客戶的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)組合結(jié)構(gòu)，提升業(yè)務(wù)組合的競(jìng)爭(zhēng)能力方面，將中小企業(yè)的業(yè)務(wù)作為自己改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和調(diào)整戰(zhàn)略方針，履行社會(huì)責(zé)任，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加社會(huì)就業(yè)，構(gòu)建和諧社會(huì)的重中之重來(lái)推進(jìn)。一方面，隨著我國(guó)構(gòu)建多層次的直接融資體系，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)包括短期融資券市場(chǎng)的快速發(fā)展，使企業(yè)直接融資比例持續(xù)提高，銀行優(yōu)質(zhì)貸款客戶資源正迅速流失；當(dāng)前，直接融資渠道不斷拓寬，“金融脫媒”長(zhǎng)期趨勢(shì)已經(jīng)確立，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)所依賴的單一的業(yè)務(wù)發(fā)展模式

5、和盈利模式正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)正在告別宏觀經(jīng)濟(jì)上行周期高利差、高增長(zhǎng)的黃金時(shí)代，即將面臨利差水平收窄、業(yè)務(wù)發(fā)展受限等多重壓力。由于小企業(yè)融資需求市場(chǎng)廣闊，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，銀行貸款議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，已逐步成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域。尤其是當(dāng)前，隨著信貸規(guī)模放松，大客戶銀行議價(jià)能力降低，盈利能力進(jìn)一步弱化。根據(jù)發(fā)展研究部發(fā)布的2008-2009年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告預(yù)計(jì)，與去年相比，2009年我行凈利差將下降約40-45個(gè)基點(diǎn)，對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)也將產(chǎn)生較大的負(fù)面效應(yīng)。從我行來(lái)看，2008年，“展業(yè)通”小企業(yè)貸款平均利率達(dá)7.66%，比全行貸款平均利率（不含住房按揭）凈高出62個(gè)基點(diǎn)。不良率0.6

6、6%，比全行貸款平均不良率低1.33個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，隨著人民幣對(duì)公業(yè)務(wù)公開(kāi)，外資銀行對(duì)小企業(yè)貸款市場(chǎng)也表現(xiàn)出強(qiáng)勁的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)營(yíng)銷能力。曾經(jīng)長(zhǎng)期受到冷落的小企業(yè)貸款，正在成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，中外資銀行爭(zhēng)奪的又一大焦點(diǎn)。中資銀行：熱情空前高漲隨著優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)客戶對(duì)銀行貸款的依賴越來(lái)越低，國(guó)內(nèi)銀行將視線轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)最近要求所有大型和中型銀行要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的專營(yíng)性機(jī)構(gòu)，進(jìn)行獨(dú)立的核算、獨(dú)立的審批、獨(dú)立的激勵(lì)和獨(dú)立的隊(duì)伍。目前，我國(guó)已有幾十家銀行開(kāi)始設(shè)立這樣的機(jī)構(gòu)，它們成為我國(guó)探究中小企業(yè)融資難題破解的最初試水機(jī)構(gòu)。交通銀行專業(yè)化的做法是成立“1+6+100”模式，在銀行成

7、立一個(gè)小企業(yè)信貸部；在小企業(yè)比較集中的長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)成立三家分行和三家直屬分行作為試點(diǎn)，設(shè)立小企業(yè)信貸服務(wù)中心，分別負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推進(jìn)和日常管理；在支行層面設(shè)立了100多家直接為小企業(yè)客戶提供服務(wù)的小企業(yè)貸款的營(yíng)銷和服務(wù)機(jī)構(gòu)，并設(shè)置了數(shù)目不等的、專職的小企業(yè)客戶經(jīng)理。為了確保中小企業(yè)貸款的有效實(shí)施，交行將小企業(yè)貸款計(jì)劃和分行行長(zhǎng)年度平衡記分卡掛起鉤來(lái)。 招商銀行則以事業(yè)部的形式在蘇州設(shè)立了面向中小企業(yè)貸款的“準(zhǔn)銀行”-準(zhǔn)法人的離行式的小企業(yè)信貸中心，這樣的形式在獨(dú)立自主性、專業(yè)化、貼近市場(chǎng)上具有巨大的優(yōu)勢(shì)。浦發(fā)、民生等股份制商業(yè)銀行都已經(jīng)成立中小企業(yè)客戶事業(yè)部，專門管理中小企業(yè)的融

8、資貸款。而工行、農(nóng)行等國(guó)有銀行也都在積極采取措施發(fā)展中小企業(yè)貸款。 浦發(fā)銀行將中小企業(yè)金融服務(wù)列為與花旗銀行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議的主要內(nèi)容之一，并確立了建立可持續(xù)的中小企業(yè)金融服務(wù)模式的思路。在浦發(fā)銀行制定的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綱要中，計(jì)劃在3-5年內(nèi)使中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)總量占整體對(duì)公業(yè)務(wù)達(dá)到25以上，資產(chǎn)回報(bào)水平達(dá)到總體對(duì)公資產(chǎn)回報(bào)的30以上。 民生銀行則利用與淡馬錫的戰(zhàn)略合作關(guān)系，直接引進(jìn)其全套的中小企業(yè)信貸管理的系統(tǒng)，以及有關(guān)經(jīng)驗(yàn)。在四大國(guó)有銀行方面，對(duì)中小企業(yè)貸款也表現(xiàn)出積極的態(tài)度。各大商業(yè)銀行都成立了中小企業(yè)營(yíng)業(yè)部，并且通過(guò)各種指導(dǎo)，鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款。外資銀行：收獲、培育兩條線 一些

9、外資銀行依賴其全球龐大企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在中國(guó)分支機(jī)構(gòu)30%的利潤(rùn)來(lái)源竟然是中小企業(yè)貸款。在國(guó)際上以長(zhǎng)于此類業(yè)務(wù)而著稱的渣打銀行，更是早已為拓展國(guó)內(nèi)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備，率先在國(guó)內(nèi)推出了面向中小企業(yè)的無(wú)抵押信用貸款。與此同時(shí)，花旗、匯豐等外資銀行也紛紛開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)。 據(jù)了解，渣打銀行的無(wú)抵押信用貸款首先在上海和深圳兩地推出，允許最高貸款額度達(dá)人民幣50萬(wàn)元，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)24個(gè)月。4、挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。當(dāng)前，銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。從挑戰(zhàn)方面來(lái)看，由于受金融危機(jī)影響，部分小企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較困難，這對(duì)我們?cè)诳蛻暨x擇、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面提出了新的課題。從機(jī)遇方面來(lái)看，小企業(yè)金融工作得到

10、了社會(huì)各界的普遍關(guān)注，受到政府和監(jiān)管部門的高度重視，有關(guān)優(yōu)惠政策相繼出臺(tái)。如國(guó)家多次調(diào)整出口退稅率，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)；政府采購(gòu)資金向中小企業(yè)傾斜；財(cái)政增加中小企業(yè)專項(xiàng)資金；對(duì)小企業(yè)實(shí)施減稅政策；對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；對(duì)高新技術(shù)中小企業(yè)實(shí)施財(cái)政貼息等。此外，銀監(jiān)會(huì)在中小企業(yè)貸款責(zé)任認(rèn)定、壞賬核銷等方面也出臺(tái)了一系列政策，并規(guī)定僅對(duì)專營(yíng)機(jī)構(gòu)所發(fā)放的小企業(yè)貸款才可按照有關(guān)規(guī)定在貸款核銷、債務(wù)展期或延期、減免本息等方面享受優(yōu)惠政策。因此，目前發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)既有外部推力，也有內(nèi)部動(dòng)力，又有良好的政策環(huán)境。二、 小企業(yè)貸款政策和管理 1、監(jiān)管層：政策指引 銀監(jiān)會(huì)銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

11、（銀監(jiān)發(fā)【200753號(hào)文）在銀行爭(zhēng)奪中小企業(yè)貸款熱潮中，不能忽視銀監(jiān)會(huì)在其中的政策推動(dòng)。為建立完善中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，銀監(jiān)會(huì)2005年7月發(fā)布了銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)【2005】54號(hào)文），提出了六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，即建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制。六項(xiàng)機(jī)制成為了銀行業(yè)為中小企業(yè)服務(wù)的指導(dǎo)思想。2007年6月，為豐富和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，引導(dǎo)銀行進(jìn)一步改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)在吸收銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)上述意見(jiàn)進(jìn)行了修訂，印發(fā)了銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)【200

12、753號(hào)文）。指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè),各類從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的授信。但這一標(biāo)準(zhǔn)只是統(tǒng)計(jì)口徑，在指導(dǎo)意見(jiàn)中并不對(duì)服務(wù)對(duì)象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定，各家銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活掌握。指導(dǎo)意見(jiàn)中的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。該意見(jiàn)在具體貸款方面、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、還款方式以及問(wèn)責(zé)制度等方面都對(duì)銀行傳統(tǒng)的信貸管理要求進(jìn)行了突破，并根據(jù)小企

13、業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)提出了新的要求。 比如在貸款利率上，可在法律允許范圍內(nèi)實(shí)行自主靈活定價(jià)。放開(kāi)貸款利率使得銀行在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)具有獲得對(duì)等高收益的機(jī)會(huì)。據(jù)悉，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，也就是說(shuō)，只要貸款利率不高于這個(gè)比例，都屬于國(guó)家允許范圍之內(nèi)。著重建立和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”。包括利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制（根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、綜合貢獻(xiàn)度等實(shí)施浮動(dòng)利率），獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制，違約信息通報(bào)機(jī)制。從2005年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)高度重視解決中小企業(yè)融資的問(wèn)題，而

14、且把它作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性的任務(wù)來(lái)加以推進(jìn)，明確提出，解決小企業(yè)融資難、解決小企業(yè)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須建立科學(xué)、高效的管理機(jī)制，即六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)。第一，建立成本核算機(jī)制。商業(yè)銀行是一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，所以必須講究成本的核算。小企業(yè)也是這樣，必須在科學(xué)管理、科學(xué)評(píng)估基礎(chǔ)上，這里包括對(duì)小企業(yè)貸款資本建設(shè)的問(wèn)題，可能發(fā)生撥備的成本，以及發(fā)生的各種各樣的成本。只有對(duì)這些成本進(jìn)行有效的管理、控制，那么才能使對(duì)小企業(yè)的貸款在商業(yè)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)發(fā)展。第二，建立風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，使中小企業(yè)利息收入能夠覆蓋資金成本、管理的成本、撥備的成本，這樣有可能使得對(duì)中小企業(yè)的利率要高于大企業(yè)大項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)在市場(chǎng)

15、化的改革也充分給各商業(yè)銀行根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本來(lái)制定貸款利率。商業(yè)銀行完全可以在成本核算基礎(chǔ)上，來(lái)科學(xué)合理制定貸款利率。第三，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款，管理成本相對(duì)較低，規(guī)模效益比較明顯，而小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，千家萬(wàn)戶，相應(yīng)比較分散，管理成本比較高。所以為小企業(yè)提供金融服務(wù)的信貸人員、管理人員必須要有特殊的激勵(lì)機(jī)制，使他們能夠盡可能去做這些小企業(yè)的溝通、調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，這樣要有充分的激勵(lì)制度使管理人員愿意去做小企業(yè)金融服務(wù)。比如在績(jī)效考核中，小企業(yè)貸款發(fā)放額相當(dāng)于其他公司貸款擴(kuò)大3-5倍。第四，建立盡職的免責(zé)機(jī)制。過(guò)去很多銀行、很多信貸人員不愿意做

16、小企業(yè)貸款，除了沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制以外，同時(shí)大家有一個(gè)很大的擔(dān)心，就是貸款出了問(wèn)題，變成壞賬，就要追究責(zé)任，甚至被追究終身責(zé)任。而作為大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款，即使發(fā)生了不良，變成壞賬，還有國(guó)家來(lái)重組，相對(duì)來(lái)講，也沒(méi)有更多追究信貸人員的責(zé)任，所以我們應(yīng)當(dāng)建立盡職、免責(zé)、瀆職、問(wèn)責(zé)的制度，只要盡職，即使貸款發(fā)生壞賬，也不應(yīng)該給予處罰，這樣使銀行信貸人員放下包袱，就愿意做小企業(yè)的信貸服務(wù)。同時(shí)，適度放寬對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容的忍度，可以允許比大企業(yè)的不良率稍微高一點(diǎn)。第五，建立高效的審批機(jī)制。我們商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變管理機(jī)制，要調(diào)整管理的流程，簡(jiǎn)化審批程序，減少審批的環(huán)節(jié)，要放低門檻，這樣才能適應(yīng)小企業(yè)對(duì)信貸資金短

17、、平、快的要求。而像過(guò)去，我們商業(yè)銀行都是一種官辦的銀行，坐等客戶，一筆貸款要審批一個(gè)月、三個(gè)月，這樣一種管理、這樣一種審批效果是不可能適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)，也不可能來(lái)改善小企業(yè)的融資困難。所以一方面要降低門檻，另一方面必須簡(jiǎn)化程序、減少環(huán)節(jié)。 第六，建立惡意違約的懲罰機(jī)制。金融經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，對(duì)小企業(yè)用戶可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵是建立在信用的基礎(chǔ)上，要靠信用記錄、信用制度的建立。企業(yè)守信用，有了良好的信用記錄，銀行就應(yīng)該作為可信的貿(mào)易伙伴、業(yè)務(wù)伙伴來(lái)加速對(duì)他們貸款的審批。而對(duì)那些惡意違約，不講信用，逃避銀行的債務(wù)，對(duì)這樣的企業(yè)必須要有一個(gè)嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制。在一個(gè)良好的信用制度基礎(chǔ)上，才能共同解決小企

18、業(yè)的融資困難。銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200882號(hào)）2008年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200882號(hào)）。小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，包含一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。另外，指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定，銀行設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)如有需要，還可申請(qǐng)單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的金融服務(wù)，小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”

19、的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難度，需要投入更多的人力、物力、財(cái)力和技術(shù)，需要從激勵(lì)、考核等方面有所創(chuàng)新。指導(dǎo)意見(jiàn)正是從制度安排和機(jī)制設(shè)計(jì)上為小企業(yè)金融服務(wù)營(yíng)造更為寬松的環(huán)境，其核心思想就是鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場(chǎng)，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。指導(dǎo)意見(jiàn)創(chuàng)新之處：一是在激勵(lì)約束方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化技術(shù)化程度高，對(duì)于從業(yè)人員任職要求高，尤其是在專營(yíng)機(jī)構(gòu)的起步階段，客戶積累需要一定時(shí)間，因此

20、在指導(dǎo)意見(jiàn)中明確指出小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)績(jī)考核要獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)，制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制。也就是說(shuō)，專營(yíng)機(jī)構(gòu)人員薪酬可以獨(dú)立定級(jí)，甚至可以高于本銀行系統(tǒng)內(nèi)部平均的同等級(jí)的職工收入水平。二是在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，由于小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理相對(duì)薄弱，缺乏相應(yīng)的信息披露制度，部分小企業(yè)甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行在獲得小企業(yè)完整的財(cái)務(wù)信息方面存在一定困難。因此，充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地核查和非財(cái)務(wù)信息對(duì)于小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)十分重要，指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)此也作了強(qiáng)調(diào)。三是在風(fēng)險(xiǎn)容忍與問(wèn)責(zé)方面，指導(dǎo)意見(jiàn)明確專營(yíng)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際業(yè)務(wù)情況設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)指導(dǎo)意見(jiàn)體現(xiàn)了盡職免責(zé)原則，要

21、求專營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)，從管理機(jī)制上消除小企業(yè)金融服務(wù)人員的顧慮，提高其展業(yè)積極性。四是在快速核銷方面，由于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，不良率一般相對(duì)較高，但目前的核銷政策尤其是稅前核銷政策非常嚴(yán)格，對(duì)小企業(yè)貸款基本沒(méi)有傾斜，從而導(dǎo)致許多銀行往往存在利潤(rùn)高、撥備充足而小企業(yè)不良率仍居高不下的現(xiàn)象。對(duì)于許多銀行尤其是上市銀行而言，有強(qiáng)制信息披露義務(wù)，不良貸款不能及時(shí)核銷，不良率長(zhǎng)期居高不下，其開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性勢(shì)必受到影響。因此，指導(dǎo)意見(jiàn)明確專營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立單獨(dú)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度，制定專項(xiàng)的不良貸款處置政策，建立合理的

22、快速核銷機(jī)制，以及時(shí)核銷小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。五是在人才隊(duì)伍選拔方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的特點(diǎn)，工作難度強(qiáng)度大，因此指導(dǎo)意見(jiàn)突出要把事業(yè)心、專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和潛力作為選拔人員的主要標(biāo)準(zhǔn)，以建立一支專業(yè)、敬業(yè)、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)化隊(duì)伍。2、小企業(yè)的特點(diǎn)。中小企業(yè)貸款有其自身的特點(diǎn)，只有針對(duì)這些特點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能真正符合中小企業(yè)的要求。 規(guī)模小，實(shí)力弱，信譽(yù)不是太高。小企業(yè)生命周期相對(duì)短，持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力弱。融資需求“短、小、頻、急”。公司治理結(jié)構(gòu)的缺失。中小企業(yè)往往先天不足，比如其所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)從一開(kāi)始就密不可分，因此很難擁有良好的公司治理結(jié)構(gòu)。很多中小企業(yè)都是從市場(chǎng)“裂縫”

23、中成長(zhǎng)起來(lái)的，有嚴(yán)重的“先天不足”。從國(guó)家投資到銀行貸款，政策法規(guī)往往是向大企業(yè)傾斜，這類企業(yè)幾乎無(wú)羹可分，其公司治理結(jié)構(gòu)也不可能像大企業(yè)那樣規(guī)范。缺乏監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制是中小企業(yè)在公司治理問(wèn)題上的首要“頑疾”。規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)應(yīng)該包括股東大會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層、監(jiān)事會(huì)等，尤其是在上市公司，結(jié)構(gòu)更為清晰。但有些中小企業(yè)篤信血緣、不相信制度，這類企業(yè)的原始資本積累往往來(lái)自親朋好友，很多情況下企業(yè)就是“家天下”因此，在中小企業(yè)的管理層中，實(shí)際領(lǐng)導(dǎo)者一身兼數(shù)職的情況非常普遍，治理結(jié)構(gòu)被嚴(yán)重扭曲，通常都是“一言堂”。這類型企業(yè)在成長(zhǎng)初期，由于決策、執(zhí)行非常便捷，往往可以跑得飛快；但由于在管理上沒(méi)有相應(yīng)的預(yù)

24、防和約束機(jī)制，一旦“掌門人”發(fā)生重大失誤，后果將是致命的。缺乏清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。中小企業(yè)能夠得到銀行的幫助和社會(huì)大家的公認(rèn)，就一定要有一個(gè)清晰的戰(zhàn)略。應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)的是：小企業(yè)貸款難不是難在企業(yè)，是難在銀行自身，是想不想貸？敢不敢貸？會(huì)不會(huì)貸的問(wèn)題？大家都知道小企業(yè)沒(méi)有抵押物，沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，沒(méi)有管理，其實(shí)這是小企業(yè)的特點(diǎn)，而不是小企業(yè)的缺點(diǎn)。3、小企業(yè)貸款管理不可否認(rèn)的一點(diǎn)是，中小企業(yè)貸款中，風(fēng)險(xiǎn)控制是重要環(huán)節(jié)之一。信息對(duì)稱是風(fēng)險(xiǎn)控制重要因素。信息對(duì)稱是小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中最重要的因素，而不能單純依靠數(shù)字化的數(shù)據(jù)以及高成本的報(bào)表。了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務(wù)。方法：密切接觸客戶。建立第三方的、廣泛的

25、信息渠道，如工商、稅務(wù)、海關(guān)、倉(cāng)儲(chǔ)等等。不能用傳統(tǒng)的信貸的考察方法。浙江泰隆商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資時(shí)關(guān)注“三品”和“三表”。所謂“三品”就是人品、產(chǎn)品、押品。通過(guò)以上“三品”的了解基本上做到對(duì)客戶眼見(jiàn)為實(shí)?！叭怼眲t是指，在評(píng)價(jià)客戶過(guò)程中并不依賴數(shù)字化的信息，而是水表、電表和報(bào)表。并根據(jù)內(nèi)部建立違約信息通報(bào)機(jī)制，對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。在這樣信息透明的條件下，貸款效率大大提高，而不良貸款率也得到了控制。泰隆銀行對(duì)老客戶的處理時(shí)間最少半個(gè)小時(shí)，最多三個(gè)小時(shí)，新客戶也只需要三天時(shí)間。去年該行的不良貸款率控制在0.7%左右。 銀行為中小企業(yè)提供的貿(mào)易融資服務(wù)是依據(jù)對(duì)該企業(yè)貿(mào)易對(duì)象的信息掌握情況和信

26、用評(píng)定來(lái)進(jìn)行的，如企業(yè)將應(yīng)收賬款作抵押進(jìn)行融資時(shí)，如果銀行數(shù)據(jù)庫(kù)里有應(yīng)付款企業(yè)的信用和信息記錄，就容易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制和判斷了。 四眼法則：即兩個(gè)人四只眼睛。堅(jiān)持雙人貸前調(diào)查。注重小企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。主業(yè)發(fā)展到底怎么樣?？疾炱髽I(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力?！爸亍庇唵危拜p”報(bào)表。例如蘭州輕工機(jī)械廠。財(cái)務(wù)報(bào)表的局限性。選擇重信用有真實(shí)貿(mào)易背景的企業(yè)?？刂坪眯∑髽I(yè)的現(xiàn)金流和物資流。關(guān)注企業(yè)的資金鏈、貿(mào)易鏈、供應(yīng)鏈。只有這樣，才能真正還原商業(yè)性銀行貸款的自償性。打破常規(guī)開(kāi)創(chuàng)信用評(píng)價(jià)新模式。交行的做法是開(kāi)創(chuàng)平衡記分卡的技術(shù)，該記分卡分為申請(qǐng)?jiān)u分和行為評(píng)分，其內(nèi)容不僅有財(cái)務(wù)狀況的評(píng)分，還包含非財(cái)務(wù)狀況的評(píng)分，

27、且非財(cái)務(wù)狀況的因素占70%以上。這與交行通常傳統(tǒng)的公司、大客戶評(píng)分體系中財(cái)務(wù)因素占70%的情況正好相反。所以，它可以有效地避免非常優(yōu)秀的小企業(yè)客戶由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表而被拒之門外的現(xiàn)象。 在小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我們的做法是：一、切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。小企業(yè)總體在行業(yè)中處于弱勢(shì)地位，加之存在生產(chǎn)規(guī)模小、管理不規(guī)范等先天性缺陷，與大企業(yè)相比，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。特別是近期以來(lái)，由于國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境的變化，部分小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，因此在發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，要密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)升級(jí)、宏觀政策調(diào)整等因素對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，防止因此帶來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。二、優(yōu)選小企業(yè)客戶。一是在小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷中，要加強(qiáng)與

28、各級(jí)政府部門、社區(qū)、工商聯(lián)、公用事業(yè)單位、園區(qū)及各類中介機(jī)構(gòu)的合作，在更大范圍內(nèi)優(yōu)選小企業(yè)客戶，并動(dòng)態(tài)了解小企業(yè)信用和經(jīng)營(yíng)狀況，有效識(shí)別和控制小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)橥獠繖C(jī)構(gòu)推薦而放松授信審查要求。二是要引入與政府部門、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，積極爭(zhēng)取各地政府對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日摺Ｈ且罅Πl(fā)展供應(yīng)鏈融資，通過(guò)與核心企業(yè)的緊密合作，帶動(dòng)優(yōu)質(zhì)鏈屬小企業(yè)貸款增加，并借助核心企業(yè)了解其上下游企業(yè)的信息，控制上下游小企業(yè)的存貨及收付款現(xiàn)金流。各行在拓展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)時(shí)，要密切關(guān)注核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，防止因核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化導(dǎo)致整個(gè)供應(yīng)鏈體系貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。三、嚴(yán)格執(zhí)行授信政策。要按照總行授

29、信政策指引，嚴(yán)格執(zhí)行“綠色信貸”標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不符合安全生產(chǎn)要求以及高耗能、高污染、產(chǎn)能落后行業(yè)小企業(yè)堅(jiān)決壓縮。對(duì)提供“假權(quán)證、假報(bào)表、假注資”以及不按規(guī)定使用信貸資金，騙貸、逃債、賴債等不講誠(chéng)信的小企業(yè)堅(jiān)決予以制裁。四、嚴(yán)格執(zhí)行“展業(yè)通”貸款準(zhǔn)入條件。認(rèn)真落實(shí)“展業(yè)通”要求的授信對(duì)象、授信投向、期限、擔(dān)保方式以及貸后管理政策，不得對(duì)不符合“展業(yè)通”政策的企業(yè)通過(guò)“展業(yè)通”流程發(fā)放貸款。要堅(jiān)決杜絕公司信貸流程走不通的貸款走“展業(yè)通”流程或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款流程的現(xiàn)象。各行要對(duì)已經(jīng)發(fā)放的“展業(yè)通”貸款進(jìn)行一次自查，將不符合“展業(yè)通”準(zhǔn)入條件的貸款從“展業(yè)通”貸款中剔除出來(lái)，以保持“展業(yè)通”數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在

30、自查過(guò)程中，要注意對(duì)照交行集團(tuán)客戶授信要求，將其中的集團(tuán)成員客戶單列出來(lái)，納入集團(tuán)授信管理。五、嚴(yán)格執(zhí)行總行關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)政策，充分利用征信系統(tǒng)提供的信息，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)法人和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用狀況的審核。要注重收集經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品德、社會(huì)聲譽(yù)等軟信息，嚴(yán)格審查第一還款來(lái)源，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)結(jié)算賬戶往來(lái)和動(dòng)態(tài)變化。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司等外部合作機(jī)構(gòu)信譽(yù)、能力的跟蹤分析，關(guān)注抵質(zhì)資產(chǎn)變現(xiàn)能力，防止由于抵質(zhì)押資產(chǎn)“縮水”導(dǎo)致授信敞口擴(kuò)大。要按照總行關(guān)于貸款分類要求，嚴(yán)格進(jìn)行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，確保貸款分類能夠準(zhǔn)確反映本行資產(chǎn)質(zhì)量的實(shí)際水平。要建立到期貸款提前預(yù)警制度，對(duì)資金周轉(zhuǎn)不靈、盈利能力下滑的小企業(yè)及時(shí)進(jìn)

31、行風(fēng)險(xiǎn)提示。要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理，對(duì)自行開(kāi)發(fā)的小企業(yè)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，要制訂專門的實(shí)施方案和操作細(xì)則，并報(bào)總行備案。三、 小企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和擔(dān)保創(chuàng)新的做法1、產(chǎn)品創(chuàng)新在小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我們的做法是：（一）要以“展業(yè)通”為統(tǒng)一品牌，做好小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、宣傳和創(chuàng)新工作，突出“展業(yè)通”是交通銀行為扶持和服務(wù)小企業(yè)發(fā)展壯大，適應(yīng)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，特別推出的一系列專項(xiàng)信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化的審批流程，為小企業(yè)展業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效、快速融通的金融服務(wù)，具有適應(yīng)小企業(yè)金融品種全、服務(wù)效率高等諸多特點(diǎn)。（二）針對(duì)小企業(yè)的特點(diǎn)，我們形成了包括四個(gè)套餐和12個(gè)系列的產(chǎn)品組合，并且應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)?/p>

32、情況，不斷創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品內(nèi)涵。交通銀行“展業(yè)通”產(chǎn)品方案一、“展業(yè)通”介紹（一）服務(wù)對(duì)象與定位。“展業(yè)通”是交通銀行為扶持和服務(wù)小企業(yè)發(fā)展壯大，適應(yīng)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，特別推出的一系列專項(xiàng)信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化的審批流程，為小企業(yè)展業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效、快速融通的金融服務(wù)，具有適應(yīng)小企業(yè)、金融品種全、服務(wù)效率高等諸多特點(diǎn)。是商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品與企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求緊密結(jié)合的產(chǎn)物。（二）服務(wù)特色。1.貼近小企業(yè)。在信用評(píng)級(jí)及審批方面充分考慮小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度初建等因素，具有較強(qiáng)的針對(duì)性。2.服務(wù)方法新。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，額度使用和還款更加靈活便捷，如提供在一定時(shí)間和

33、金額內(nèi)隨時(shí)提款，隨時(shí)償還的循環(huán)使用方式以及根據(jù)小企業(yè)的現(xiàn)金分期回流特點(diǎn)，提供整貸零償、零貸零償?shù)姆绞?，減輕小企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力。3.信貸品種全。針對(duì)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，全方位地設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)了小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)品種，以滿足不同類型小企業(yè)在不同時(shí)期的需求，為小企業(yè)提供個(gè)性化的信貸服務(wù)支持。4.擔(dān)保方式多。既可以用房地產(chǎn)等進(jìn)行抵押，又可以用國(guó)債、存單、銀票、倉(cāng)單等進(jìn)行質(zhì)押，也接受符合條件的保證擔(dān)保。同時(shí)在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上開(kāi)辟多種擔(dān)保途徑，如：公司或個(gè)人房地產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押、出口信用保險(xiǎn)擔(dān)保等。5.審批效率高。針對(duì)小企業(yè)融資需求時(shí)間緊、金額小

34、等特點(diǎn)，特別采用專業(yè)、專人、簡(jiǎn)化的申報(bào)、審查、審批方式，確?！罢箻I(yè)通”業(yè)務(wù)能夠得到高效、快速處理。6.使用成本低?！罢箻I(yè)通”利費(fèi)率水平適中，小企業(yè)還可通過(guò)創(chuàng)新的使用方式來(lái)壓縮成本，節(jié)約利息開(kāi)支。二、“展業(yè)通”組合套餐與產(chǎn)品系列生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一站通對(duì)于都市型或?qū)崢I(yè)制造型企業(yè)、科技型加工企業(yè)、為大中型企業(yè)、當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)提供定向配套的生產(chǎn)型企業(yè)、外向型出口加工型企業(yè)等在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等主要經(jīng)營(yíng)階段的金融服務(wù)需求，可以提供以下與其經(jīng)營(yíng)周期相匹配的組合服務(wù)：1.采購(gòu)階段產(chǎn)品組合。產(chǎn)品包括：一般短期流動(dòng)資金貸款、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款、銀行承兌匯票、法人賬戶透支、進(jìn)口開(kāi)證、進(jìn)口押匯、進(jìn)口代收、進(jìn)口代收融資、進(jìn)口匯出

35、款、進(jìn)口匯出款融資、進(jìn)口保理、提貨擔(dān)保、報(bào)關(guān)一點(diǎn)通等。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）及時(shí)獲得資金融通，保證采購(gòu)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行；（2）減少資金占?jí)?，提高運(yùn)營(yíng)效益；（3）提高商務(wù)談判能力，規(guī)范債權(quán)債務(wù)關(guān)系，爭(zhēng)取優(yōu)惠交易條件。2.銷售階段產(chǎn)品組合。產(chǎn)品包括：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、出口退稅賬戶托管貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、出口押匯、出口托收、出口托收融資、出口匯入款、出口發(fā)票融資、出口保理、出口保理融資、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資、福費(fèi)廷等。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）加速資金回籠，保障企業(yè)資金的暢通運(yùn)行；（2）有效降低收款風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約管理成本；（3）為企業(yè)獲得出口貿(mào)易融資提供便利，增強(qiáng)企業(yè)的

36、出口競(jìng)爭(zhēng)能力。3.生產(chǎn)建設(shè)階段產(chǎn)品組合。對(duì)于資本積累有一定基礎(chǔ)、產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊、具有精、細(xì)、專特點(diǎn)的都市工業(yè)型或?qū)崢I(yè)制造型企業(yè)、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或較高技術(shù)含量的科技型小企業(yè)等可在其興建廠房、購(gòu)置辦公樓、車輛設(shè)備等方面提供中長(zhǎng)期資金需求。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）獲得擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模所需的資金來(lái)源，推動(dòng)生產(chǎn)能力的提高，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展；（2）豐富籌資渠道，有效控制財(cái)務(wù)成本。貿(mào)易融資一站通對(duì)具有穩(wěn)定客戶資源且出口量逐年擴(kuò)大外向型出口生產(chǎn)企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)和符合現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)且具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商貿(mào)流通企業(yè)等，可以根據(jù)貿(mào)易性質(zhì)的不同提供以下組合服務(wù)：4.國(guó)內(nèi)貿(mào)易。產(chǎn)品包括：銀行承兌匯票、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)

37、讓、國(guó)內(nèi)保理、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)信用證、貿(mào)易咨詢服務(wù)等。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）及時(shí)獲得資金融通，保證采購(gòu)、銷售業(yè)務(wù)順利進(jìn)行；（2）減少資金占?jí)?，提高運(yùn)營(yíng)效益；（3）提高商務(wù)談判能力，規(guī)范債權(quán)債務(wù)關(guān)系，爭(zhēng)取優(yōu)惠交易條件。5.國(guó)際貿(mào)易。產(chǎn)品包括：進(jìn)口信用證、出口退稅賬戶托管貸款、打包貸款、進(jìn)出口押匯、進(jìn)口代收融資、出口托收融資、進(jìn)口匯出款融資、出口發(fā)票融資、保理融資、福費(fèi)廷等。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）及時(shí)獲得資金融通，保證生產(chǎn)、銷售業(yè)務(wù)順利進(jìn)行；（2）減少資金占?jí)?，提高運(yùn)營(yíng)效益，改善企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、提高資產(chǎn)的流動(dòng)性；（3）提高商務(wù)談判能力，規(guī)范債權(quán)債務(wù)關(guān)系，爭(zhēng)取優(yōu)惠交易條件。工

38、程建設(shè)一站通對(duì)于為建設(shè)項(xiàng)目、大中型骨干企業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)企業(yè)配套定點(diǎn)生產(chǎn)的生產(chǎn)型小企業(yè)在產(chǎn)品銷售、工程技術(shù)、勞務(wù)服務(wù)等投標(biāo)方面的金融服務(wù)需求，可以根據(jù)需求提供以下組合服務(wù)： 6.投標(biāo)階段產(chǎn)品組合。產(chǎn)品包括：投標(biāo)保函、信貸證明、貸款承諾等。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）有效證明具備勝任項(xiàng)目所要求的資金實(shí)力，獲得業(yè)主的信任；（2）盡早落實(shí)資金的來(lái)源和渠道，以便擬定項(xiàng)目預(yù)算，提交最合適的報(bào)價(jià)，真正做到運(yùn)籌帷幄。7.建設(shè)階段產(chǎn)品組合。產(chǎn)品包括：履約保函、流動(dòng)資金貸款、設(shè)備融資、銀行承兌匯票、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)等。對(duì)小企業(yè)的好處：（1）有效證明具備履行工程項(xiàng)目合同所要求的實(shí)力，獲得業(yè)主的信任；（2）獲得采購(gòu)原材

39、料和機(jī)器設(shè)備的融資便利，保障工程建設(shè)的順利進(jìn)行；（3）有效控制財(cái)務(wù)成本，增加盈利空間。8.銷售結(jié)算階段產(chǎn)品組合。產(chǎn)品包括：票據(jù)貼現(xiàn)、各類理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行等。結(jié)算理財(cái)一站通對(duì)各類小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中的結(jié)算、理財(cái)需求，可以提供以下各類組合服務(wù)：9.結(jié)算類產(chǎn)品組合。適用于各類有結(jié)算需求的小企業(yè)。產(chǎn)品包括：各項(xiàng)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)、電子匯兌、網(wǎng)上銀行、報(bào)關(guān)一點(diǎn)通、電子回單箱等。產(chǎn)品組合特點(diǎn)：提供便捷、安全、高效的電子化支付結(jié)算服務(wù)。10.人民幣理財(cái)類產(chǎn)品組合。適用于各類有理財(cái)需求的小企業(yè)。產(chǎn)品包括：活期存款、通知存款、協(xié)定存款、定期存款及信息咨詢、專業(yè)分析、方案設(shè)計(jì)、操作建議、代理結(jié)算、賬戶托管等理財(cái)咨詢

40、服務(wù)等。產(chǎn)品組合特點(diǎn)：最穩(wěn)妥的投資理財(cái)方式，確保資金安全，獲取合理收益。同時(shí)根據(jù)企業(yè)閑余資金情況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益的個(gè)性化需求，提供的理財(cái)咨詢服務(wù)，可覆蓋企業(yè)投資理財(cái)?shù)亩喾矫鏄I(yè)務(wù)需求，降低企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，提高企業(yè)的資產(chǎn)收益。11.代理類產(chǎn)品組合。適用于資金富余，需要投資增值的各類小企業(yè)。產(chǎn)品包括：債券結(jié)算代理、開(kāi)放式基金代銷、委托貸款、代理保險(xiǎn)、代理資金信托計(jì)劃、黃金代理交易等。產(chǎn)品組合特點(diǎn)：提供多元化的投資渠道，企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和對(duì)資金的流動(dòng)性要求，可選擇獲取債券、基金、信貸、保險(xiǎn)、黃金等多種市場(chǎng)的增值機(jī)會(huì)。12.外匯理財(cái)產(chǎn)品組合。適用于具有外匯資金來(lái)源的外向型出口加工企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)。產(chǎn)品包

41、括：外匯結(jié)構(gòu)性存款、外匯債券買賣及保管、外匯期權(quán)、利率互換、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、即期/遠(yuǎn)期/掉期外匯交易等。產(chǎn)品組合特點(diǎn)：滿足企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易、外匯投融資中對(duì)外匯資金保值增值的需求，規(guī)避匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)，鎖定資金成本，提高外匯資金收益。根據(jù)小企業(yè)的現(xiàn)金流量，采用整貸零償、零貸零償?shù)撵`活還款方式，緩解小企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力。展業(yè)通快車2007年9月，我們又推出了展業(yè)通快車產(chǎn)品。展業(yè)通快車是指展業(yè)通品牌下的針對(duì)小額貸款授信需求的信貸產(chǎn)品。是指我行為扶持和服務(wù)小企業(yè)發(fā)展壯大，適應(yīng)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出的專項(xiàng)信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品。主要支持小企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，彌補(bǔ)臨時(shí)性資金短缺，業(yè)務(wù)品種包括一般

42、流動(dòng)資金貸款、出口退稅托管賬戶貸款、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓和銀票貼現(xiàn)。展業(yè)通快車主要考察小企業(yè)的信用記錄、貸款用途和擔(dān)保品，簡(jiǎn)化貸前調(diào)查和授信審查，結(jié)合崗位授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)縮短授信流程長(zhǎng)度，提高授信效率。申請(qǐng)人至少應(yīng)具備以下條件：（一）已在交行開(kāi)戶結(jié)算半年以上；（二）當(dāng)?shù)刈?cè)，當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的企業(yè)；（三） 資產(chǎn)總額不超過(guò)1000萬(wàn)人民幣，或年銷售額不超過(guò)3000萬(wàn)人民幣；（四）企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)已超過(guò)2年，經(jīng)營(yíng)合規(guī)，市場(chǎng)前景好；（五）企業(yè)及業(yè)主信用良好；（六）主要經(jīng)營(yíng)者具備豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)；（七）能提供當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)清晰的房地產(chǎn)作全額抵押，或以變現(xiàn)能力強(qiáng)的存單、有價(jià)證券等做全額質(zhì)押；（八）貸款用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)

43、政策，符合我行信貸政策；（九）符合我行其他條件。第八條 申請(qǐng)人的主要銀行業(yè)務(wù)通過(guò)或承諾通過(guò)我行辦理，包括授信、存款、結(jié)算、理財(cái)、銀行卡、國(guó)際業(yè)務(wù)等。第九條 展業(yè)通快車業(yè)務(wù)應(yīng)優(yōu)先支持具有以下特征的小企業(yè)：（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；（二）符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，且經(jīng)過(guò)一段時(shí)間經(jīng)營(yíng)，初步具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力；（三）財(cái)務(wù)制度健全，財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)確可信；（四）主要經(jīng)營(yíng)者從事本行業(yè)3年以上，且經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，管理規(guī)范；（五）積極執(zhí)行節(jié)能減排措施，保護(hù)生態(tài)環(huán)境。第十條 有下列情況之一的小企業(yè)，不得辦理展業(yè)通快車業(yè)務(wù)：（一）國(guó)家明令禁止行業(yè)及淘汰企業(yè)；（二）以投資收益為主要來(lái)源的投資控股型企業(yè)；（三）集團(tuán)性企業(yè)；（四）被分行列入當(dāng)年減持

44、退出計(jì)劃的企業(yè)。展業(yè)通快車授信總額度一般不超過(guò)100萬(wàn)元人民幣。當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的分行，經(jīng)總行零售信貸管理部批準(zhǔn)，授信總額度可擴(kuò)大至200萬(wàn)人民幣。展業(yè)通快車授信用途依法合規(guī)，必須有明確的用途，貿(mào)易背景真實(shí)。展業(yè)通快車授信額度期限一般不超過(guò)1年，寬限期不超過(guò)6個(gè)月。展業(yè)通快車單筆業(yè)務(wù)期限一般不超過(guò)12個(gè)月。2、擔(dān)保創(chuàng)新。商業(yè)銀行從成立至今的幾百年里，就是以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行的經(jīng)營(yíng)如果像以前的當(dāng)鋪一樣，沒(méi)有質(zhì)押，沒(méi)有固定資產(chǎn)，顯然是與銀行的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)相背離的。中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，已經(jīng)融入到世界經(jīng)濟(jì)中，是時(shí)候應(yīng)該反省一下我們銀行自身的經(jīng)營(yíng)能力了?！靶∑髽I(yè)聯(lián)?！钡男庞帽Ｕ夏Ｊ綄?duì)于中小企業(yè)融資服

45、務(wù)也較為有效。據(jù)介紹，在聯(lián)保貸款中，授信給企業(yè)多少，首先由聯(lián)保組達(dá)成一致的意見(jiàn)，再報(bào)到銀行，銀行給予審核。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所有小企業(yè)聯(lián)保小組共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保小組有協(xié)議，不允許聯(lián)保小組的企業(yè)再對(duì)其它企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。聯(lián)保小組每個(gè)月或者每個(gè)季度召開(kāi)一次聯(lián)保小組會(huì)，銀行會(huì)派人參加，了解各個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。 “聯(lián)貸聯(lián)保”，幫助企業(yè)抱團(tuán)取暖。福州市商業(yè)銀行推出小企業(yè)“聯(lián)貸聯(lián)保”，將四戶或四戶以上的小企業(yè)捆綁成一個(gè)互助小組，小組之間的成員相互提供連帶保證，有效地解決小企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題，同時(shí)在融資管理過(guò)程中通過(guò)小組成員相互監(jiān)督和制約，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)也起到積極作用。個(gè)人擔(dān)保。招商銀行福州分行推出了改善中

46、小企業(yè)現(xiàn)金流的“物業(yè)兌”、“貨權(quán)兌”、“賬權(quán)兌”綜合服務(wù)方案。鼓勵(lì)和支持銀行和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展工業(yè)產(chǎn)權(quán)非專利技術(shù)和股權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款，開(kāi)展融資租賃、公司理財(cái)、賬戶托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。我們的具體做法：我行對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)原則上以抵、質(zhì)押或保證方式為主。采用抵、質(zhì)押方式的，抵、質(zhì)押物限于合法合規(guī)、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵、質(zhì)押品。同時(shí)注重落實(shí)業(yè)主（或主要管理層人員）個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保。對(duì)于確有市場(chǎng)潛力、風(fēng)險(xiǎn)可得到有效控制的客戶也可采取以下?lián)７绞剑?、法人企業(yè)保證方式 提供保證的企業(yè)應(yīng)具備以下條件：（1）客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為15級(jí)（含）；（2）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)75%；（3）凈資產(chǎn)不低于800萬(wàn)元

47、；（4）對(duì)外擔(dān)保不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；（5）保證人如為與分行確定合作關(guān)系的擔(dān)保公司（評(píng)級(jí)5級(jí)），符合合作協(xié)議有關(guān)要求的，可不受上述條件限制。2、工商銀協(xié)議方式選擇優(yōu)勢(shì)大型骨干企業(yè)、我行核心客戶及其經(jīng)銷商開(kāi)展工商銀協(xié)議方式的授信業(yè)務(wù)。由生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商或原料供應(yīng)商和我行簽訂三方協(xié)議的方式開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。選擇的授信客戶可以由生產(chǎn)廠家推薦，經(jīng)分行審批同意，共同把關(guān)，核定授信額度。3、物流業(yè)四方協(xié)議方式即由生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、物流公司和我行簽訂四方協(xié)議開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。我行選擇以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)且符合我行質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押為授信條件，運(yùn)用較強(qiáng)實(shí)力的物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀

48、行資金流與企業(yè)物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供融資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行、生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、物流公司四方共贏局面。4、擔(dān)保公司擔(dān)保的方式繼續(xù)開(kāi)展與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。積極與有政府出資、管理規(guī)范、實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保公司的選擇和準(zhǔn)入條件。5、多戶聯(lián)保方式多戶聯(lián)保方式即三家以上小企業(yè)以相互擔(dān)保的方式開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。一家企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，多家相互擔(dān)保的企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。原則上這種授信方式只適用于大型的、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商戶相互之間提供擔(dān)保，由我行與多戶簽訂不劃分擔(dān)保份額的連帶責(zé)任擔(dān)保合同。6、信用方式對(duì)部分經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、成長(zhǎng)性良好、綜合效益明顯、交

49、叉營(yíng)銷成效顯著、企業(yè)主是我行vip客戶的小企業(yè)，臨時(shí)性（一般不超過(guò)3個(gè)月）的、小額資金（不超過(guò)100萬(wàn)元）的授信需求，可采取信用方式辦理。7、其他方式針對(duì)大型企業(yè)的供應(yīng)商可以采用應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓及托管業(yè)務(wù)或買方付息票據(jù)貼現(xiàn)的方式開(kāi)展授信業(yè)務(wù)；針對(duì)小型外貿(mào)企業(yè)，積極開(kāi)展出口退稅托管貸款或倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；針對(duì)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或較高技術(shù)含量的科技型加工企業(yè)可以償試知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上開(kāi)辟多種擔(dān)保途徑，如：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、國(guó)內(nèi)保理、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押、出口信用保險(xiǎn)擔(dān)保等。此外，在了解小企業(yè)所有人的資產(chǎn)狀況（主要是房產(chǎn)、車以及個(gè)人存款、在其他企業(yè)的股權(quán)等）后，“展

50、業(yè)通”小企業(yè)授信均要附加企業(yè)所有人個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保，通過(guò)個(gè)人擔(dān)保措施的實(shí)行，加強(qiáng)企業(yè)所有人履約的責(zé)任感。當(dāng)然，從目前來(lái)看，擔(dān)保創(chuàng)新還存在許多局限性。比如中小企業(yè)信用擔(dān)保的機(jī)制體制不健全，中央財(cái)政、地方財(cái)政拿出資金建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是覆蓋面不夠，力度不夠。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展也差強(qiáng)人意，風(fēng)險(xiǎn)管控的專業(yè)性不強(qiáng)、資本金補(bǔ)充機(jī)制不健全、管理不規(guī)范等等。應(yīng)收賬款質(zhì)押，核心企業(yè)擁有話語(yǔ)權(quán)，議價(jià)能力強(qiáng)，不愿意承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)將付款行為固定化了。存貨質(zhì)押，對(duì)存貨缺乏有效的監(jiān)管，倉(cāng)儲(chǔ)方收的是貨主的倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)，利益的天平自然偏向于貨主。專利技術(shù)質(zhì)押，缺乏權(quán)威的專利評(píng)估機(jī)構(gòu)，銀行自身業(yè)務(wù)范疇的局限性，同時(shí)，也缺乏處置渠

51、道和平臺(tái)。包商銀行小企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)介紹。沒(méi)有不還款的客戶，只有做不好的銀行。改變不了客戶，就改變我們自己。真正的以客戶為中心，奉行服務(wù)客戶理念的具體表現(xiàn)，堅(jiān)持從自身找原因，促使自己不斷提高服務(wù)客戶的質(zhì)量。積極探索小企業(yè)貸款技術(shù)。2005年11月23日，包商銀行與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行簽訂微小貸款項(xiàng)目合作協(xié)議，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的小企業(yè)信貸技術(shù)，開(kāi)展“六項(xiàng)機(jī)制”框架下的新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。包商銀行堅(jiān)持以中小企業(yè)為核心客戶的發(fā)展戰(zhàn)略不動(dòng)搖，按照六項(xiàng)機(jī)制的要求，大力發(fā)展新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，成功地打造了新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)這一特色品牌。模式：六項(xiàng)機(jī)制為中小企業(yè)貸款堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)：新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須要

52、用“高”利率和高效率戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的低利率和低效率。近四年來(lái)，包商銀行的小企業(yè)貸款利率一直為18%，這一較高的利率水平并沒(méi)有影響包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為品牌，卻使包頭市地下金融市場(chǎng)大幅萎縮，實(shí)現(xiàn)了正規(guī)金融取代地下金融的良好效果。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持兩條腿走路：一方面堅(jiān)決破除抵押物崇拜，充分利用小企業(yè)信貸技術(shù)，為廣大沒(méi)有抵押擔(dān)保的小企業(yè)提供信貸支持，這點(diǎn)正是新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的宗旨和特色；另一方面考慮當(dāng)前信貸市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象，對(duì)具有抵押擔(dān)保能力的小企業(yè)提供優(yōu)惠利率和快速貸款支持。堅(jiān)持事業(yè)部制，堅(jiān)持專業(yè)、職業(yè)發(fā)展方向：包商銀行在開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)之初，就建立了專營(yíng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的小企業(yè)金融部，實(shí)行

53、事業(yè)部制管理?！凹夹g(shù)是小企業(yè)信貸的核心，隊(duì)伍是小企業(yè)信貸的根本”。堅(jiān)持專業(yè)審貸、專家審批：隨著小企業(yè)信貸專家團(tuán)隊(duì)的日益充實(shí)，包商銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了專業(yè)審貸和專家審批。目前，包商銀行小企業(yè)審貸會(huì)成員中，經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)（從小企業(yè)信貸隊(duì)伍中遴選出來(lái)）的審貸委員達(dá)到72人，占比達(dá)到62%（其余審貸委員也全部經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的強(qiáng)化培訓(xùn)），其中，被授予500萬(wàn)元審批權(quán)的“專家級(jí)”審貸人員有27人，被授予300萬(wàn)元審批權(quán)的有23人。堅(jiān)持正向激勵(lì)、以放款能力為主的業(yè)務(wù)指標(biāo)考評(píng)：強(qiáng)調(diào)考核信貸員的信貸筆數(shù)，同時(shí)兼顧放款額度和信貸質(zhì)量；一名優(yōu)秀信貸員每月發(fā)放小企業(yè)貸款20筆以上，年薪最高可達(dá)10萬(wàn)元。堅(jiān)持學(xué)徒制培訓(xùn)，組建培訓(xùn)師團(tuán)

54、隊(duì)；堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，打造小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的大規(guī)模商業(yè)批發(fā)能力。效果：從2005年到2008年末，包商銀行累計(jì)發(fā)放新型小企業(yè)貸款19,667筆，41.6億元。其中，僅2008年，全年累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款12,646筆、30.8億元，貸款余額19.5億元，五級(jí)分類貸款不良率0.19%。50萬(wàn)以下貸款均在3個(gè)工作日辦完，50-100萬(wàn)的貸款在10個(gè)工作日辦完，100-500萬(wàn)的貸款均在14個(gè)工作日辦完。四、 如何進(jìn)一步做好小企業(yè)信貸工作。1、 解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，更新經(jīng)營(yíng)理念。中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。充分認(rèn)識(shí)到在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，加大對(duì)小企業(yè)信貸支持，扶持中小企業(yè)健康發(fā)展，對(duì)于

55、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入、緩解失業(yè)壓力、促進(jìn)科技進(jìn)步、擴(kuò)大出口、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定所具有的十分重要的意義，切實(shí)把加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持作為我行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，在堅(jiān)持宏觀調(diào)控原則和努力防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，采取有效措施，不斷改進(jìn)和完善對(duì)小企業(yè)的信貸支持與服務(wù)。目前我國(guó)大型商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)多為響應(yīng)政策號(hào)召，只有中小銀行服務(wù)中小企業(yè)，才是真正基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的選擇，也更有積極性。作為第五大商業(yè)銀行，交通銀行也提出了要轉(zhuǎn)變觀念，在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)全行業(yè)務(wù)發(fā)展后勁。前面說(shuō)到的包商銀行成績(jī)的取得，很大程度上得益于銀行對(duì)自身文化的改變。包商銀行這些年

56、一直提倡沒(méi)有不還款的客戶，只有做不好的銀行。在文化改變上，不是等客戶上門，要求客戶給我們提供這樣的資料，那樣的條件，而是自己主動(dòng)上門，主動(dòng)要求信貸員上客戶那里走街串巷，自己進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，交叉檢驗(yàn)，注重現(xiàn)金流的分析，自己得出一個(gè)結(jié)論，自己對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)進(jìn)行報(bào)表。經(jīng)過(guò)這樣一個(gè)技術(shù)的分析，了解到小企業(yè)的真實(shí)情況，真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，了解到客戶的還款意愿，還款能力，這是非常重要的一方面；另一方面，包商銀行還提出一個(gè)觀點(diǎn)-改變不了客戶，就改變我們自己。比如說(shuō)許多小企業(yè)沒(méi)有抵押物，沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，沒(méi)有管理，三沒(méi)有，那么包商銀行就三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判斷得出一個(gè)結(jié)論，能不能給它貸？能給它貸多

57、少？當(dāng)然，這樣一個(gè)成熟的信貸技術(shù)是非常重要的。2、 革新體制機(jī)制。積極探索、創(chuàng)新和建立符合中小企業(yè)發(fā)展需要的信貸管理機(jī)制、貸款營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制。專業(yè)化是發(fā)展方向。針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，只有實(shí)現(xiàn)專業(yè)化，才能實(shí)現(xiàn)高效的審批，獨(dú)立的核算，獨(dú)立的激勵(lì)和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，才能實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推出適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的、專業(yè)性強(qiáng)的金融服務(wù)。 建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任追究機(jī)制。過(guò)去銀行對(duì)發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)有些擔(dān)心，怕承擔(dān)責(zé)任。為打破這個(gè)后顧之憂，鼓勵(lì)信貸人員做好小企業(yè)的工作，銀監(jiān)會(huì)專門下發(fā)了相關(guān)的授信盡職指引，只要銀行按規(guī)定做了信貸的審核管理和貸前企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)調(diào)查，在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款，由于市場(chǎng)或者其他突發(fā)因素造成的貸款不能及時(shí)償還，是可以免于追究責(zé)任的，更要免于追究終身責(zé)任。這大大解除了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的后顧之憂。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企業(yè)貸款的不良率在監(jiān)管上也予以一定的容忍度。進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)