農(nóng)村金融服務(wù)中心.doc

1、辦好金融服務(wù)中心 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我縣農(nóng)村金融服務(wù)中心試點(diǎn)情況的調(diào)查為有效緩解我縣農(nóng)村因金融服務(wù)陣地缺失導(dǎo)致金融支農(nóng)不足這一突出矛盾，我縣去年在全市率先創(chuàng)辦了黃溪口、安坪兩家農(nóng)村金融服務(wù)中心。總的來(lái)看，通過(guò)金融服務(wù)中心這一平臺(tái)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的力度較以往有所加大，支農(nóng)成效令人欣喜，得到了相當(dāng)部分干部群眾的認(rèn)可。我們認(rèn)為，要開(kāi)創(chuàng)農(nóng)村金融服務(wù)新局面，充分放大農(nóng)村金融于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心作用，應(yīng)該堅(jiān)定不移地辦好農(nóng)村金融服務(wù)中心。一、作用與成效通過(guò)聽(tīng)取專門介紹、深入村組走訪座談、認(rèn)真翻閱相關(guān)資料，我們了解到，借助農(nóng)村金融服務(wù)中心這一平臺(tái)，農(nóng)村金融服務(wù)取得了五個(gè)方面的積極成效。第一，擴(kuò)大了信貸

2、投放規(guī)模。一方面，貸款總額大幅增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，安坪、黃溪口兩家金融服務(wù)中心自去年7月、9月先后成立以來(lái)，至今年3月底共推薦發(fā)放貸款2350萬(wàn)元，為兩個(gè)片區(qū)2008年全年農(nóng)村貸款3000萬(wàn)元的78%。今年前三個(gè)月，兩家服務(wù)中心累計(jì)推薦發(fā)放貸款318筆、1154.8萬(wàn)元，比上年同期分別增加了102筆、387.2萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)46.5%、50.4%。另一方面，單筆投放金額有所提高。其中，黃溪口服務(wù)中心自成立以來(lái)共推薦投放貸款143筆，其中3萬(wàn)元以上57筆，比上年同期多27筆；5萬(wàn)元以上28筆，比上年同期多15筆；10萬(wàn)元以上17筆，比上年同期多7筆；50萬(wàn)元、200萬(wàn)元以上分別為2筆、1筆，上年沒(méi)有。

3、第二，降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在“二個(gè)提高，一個(gè)加大”。一是群眾信用意識(shí)有所提高。由于縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)層層開(kāi)展金融政策宣傳培訓(xùn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部深入村組農(nóng)戶耐心講解信貸知識(shí)及貸款要求，相當(dāng)部分農(nóng)民懂得了“有借有還，再借不難”的道理，知曉了“不還老債，難借新款”的銀行規(guī)矩，信用意識(shí)較以往有所增強(qiáng)。二是貸款農(nóng)戶信用度明顯提高。農(nóng)戶在辦理貸款過(guò)程中，由于村、鄉(xiāng)、服務(wù)中心對(duì)其基本信息、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款申請(qǐng)用途、是否組建聯(lián)保小組等情況，特別是對(duì)其信用狀況和償還能力進(jìn)行嚴(yán)格審查、層層把關(guān)，大大提升了貸款農(nóng)戶信用度。過(guò)來(lái)，通過(guò)“三級(jí)”嚴(yán)格把關(guān)，共否決不符合條件貸款232筆。其中，因老貸不還的175筆，因借款用

4、途不正當(dāng)?shù)?7筆，因償還能力較差的30筆。三是收貸力度將明顯加大。兩家金融服務(wù)中心主任表示，對(duì)即將到期的貸款，將會(huì)同各鄉(xiāng)鎮(zhèn)全力協(xié)助銀行收貸，讓銀行部門吃上定心丸。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大降低，致使銀行貸款額度也隨之水漲船高，特別是小額信用貸款額度得到了大幅提高，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的單筆信用貸款額度由往年的10005000元提高到了3萬(wàn)元。第三，整合了農(nóng)村金融資源。農(nóng)村金融服務(wù)中心自創(chuàng)辦以來(lái)，打破了原來(lái)我縣農(nóng)村金融服務(wù)主要由農(nóng)村信用社一家統(tǒng)攬的局面，形成了農(nóng)業(yè)銀行、信用社、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行四家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)齊頭并進(jìn)、共同服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的喜人態(tài)勢(shì)。通過(guò)服務(wù)中心，縣農(nóng)業(yè)銀行在試點(diǎn)的2個(gè)片區(qū)共發(fā)放惠農(nóng)卡7000余

5、張，授信1000余萬(wàn)元。今年，縣農(nóng)業(yè)銀行將依托服務(wù)中心在安坪片區(qū)全面鋪開(kāi)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，擬發(fā)放惠農(nóng)卡15000張，授信1500萬(wàn)元；郵政銀行推出的“好借好還”小額貸款品種已在5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30多個(gè)行政村開(kāi)辦；農(nóng)發(fā)行與5戶重點(diǎn)種養(yǎng)大戶進(jìn)行了貸款對(duì)接；農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。第四，增強(qiáng)了農(nóng)民發(fā)展信心。主要是，通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)中心這一平臺(tái)，急需資金發(fā)展的農(nóng)戶能及時(shí)獲得銀行貸款。據(jù)黃溪口金融服務(wù)中心主任介紹，以往銀行貸款關(guān)系貸、人情貸現(xiàn)象較為嚴(yán)重，沒(méi)有“關(guān)系”很難獲取銀行貸款，特別是普通農(nóng)戶要獲取銀行貸款往往要費(fèi)盡周折。但金融服務(wù)中心成立后，由于在貸款申請(qǐng)、反饋信息、辦理手續(xù)等各環(huán)節(jié)上實(shí)行“一條龍”服務(wù)

6、，免去了貸款農(nóng)戶特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的往返奔波之苦。再加之由于金融服務(wù)中心的介入，農(nóng)戶信用程度大大提升，服務(wù)中心所推薦的貸款一般能夠得到銀行受理，從而大大增強(qiáng)了農(nóng)民發(fā)展的信心。比如，仙人灣瑤族鄉(xiāng)團(tuán)坡村支部書(shū)記集約稻田150畝發(fā)展水稻制種，因在服務(wù)中心的主動(dòng)幫助下一天之內(nèi)獲取了信用社3萬(wàn)元的信用貸款而大為感嘆今非昔比。再比如，蘇木溪鄉(xiāng)蘇木溪村金銀花種植大戶戴文在服務(wù)中心的推薦下，二天內(nèi)獲取了信用社5萬(wàn)元貸款后，他興奮地表示，將搶抓當(dāng)前金銀花良好的市場(chǎng)價(jià)格機(jī)遇，馬上購(gòu)進(jìn)金銀花加工設(shè)備發(fā)展金銀花加工，以賺取更多利潤(rùn)。還比如，黃溪口鎮(zhèn)大灣村舒象根為發(fā)展山羊規(guī)模養(yǎng)殖，在服務(wù)中心副主任舒象流的擔(dān)保下及時(shí)獲得

7、了農(nóng)業(yè)銀行2萬(wàn)元的低息貸款，使其很快購(gòu)買了種羊。第五，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。由于貸款難問(wèn)題得到有效緩解，發(fā)展資金有了可靠保障，兩個(gè)片區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展得到了有力推動(dòng)。其中，金銀花開(kāi)發(fā)方面，在黃溪口片區(qū)金融服務(wù)中心的主動(dòng)服務(wù)下，上蒲溪瑤族鄉(xiāng)、蘇木溪瑤族鄉(xiāng)、羅子山瑤族鄉(xiāng)等3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5000畝金銀花基地與縣信用聯(lián)社和縣農(nóng)行達(dá)成了貸款意向協(xié)議。至4月底，農(nóng)村信用社已經(jīng)對(duì)蘇木溪瑤族鄉(xiāng)和仙人灣瑤族鄉(xiāng)的金銀花種植大戶舒大善（種植金銀花1000畝）、肖典海（種植金銀花300畝）共授信400萬(wàn)元，目前已發(fā)放200萬(wàn)元，對(duì)215戶金銀花種植散戶發(fā)放貸款450萬(wàn)元。在油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，仙人灣鄉(xiāng)千丘田村民翟方春因新造50

8、畝油茶缺少資金，通過(guò)服務(wù)中心推薦，該鄉(xiāng)信用社在一個(gè)工作日內(nèi)為其辦結(jié)了4萬(wàn)元貸款的所有手續(xù)，及時(shí)解決了其煉山、購(gòu)苗、施肥所需資金難題。龍頭庵鄉(xiāng)3000畝油茶開(kāi)發(fā)大戶許多興，也在服務(wù)中心的幫扶下，迅速爭(zhēng)取到了縣農(nóng)業(yè)銀行的200萬(wàn)元貸款。二、問(wèn)題與困難突出表現(xiàn)在四個(gè)方面：1、農(nóng)戶貸款難問(wèn)題尚未真正緩解。原因有三：一是銀行部門配合不夠。安坪金融服務(wù)中心工作人員反映，由于金融行業(yè)的相對(duì)獨(dú)立性，金融機(jī)構(gòu)部分工作人員對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)中心的工作不是很配合，個(gè)別負(fù)責(zé)人“架子”較大，有的甚至將農(nóng)村金融服務(wù)中心視為政府無(wú)事之舉而避之不管，對(duì)其推薦的農(nóng)戶貸款不夠重視，甚而置之不理，從而延誤了農(nóng)戶貸款的辦理。二是關(guān)系貸、

9、人情貸現(xiàn)象仍然存在。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶即使符合貸款條件但因缺乏熟人關(guān)系，雖由服務(wù)中心推薦但仍被銀行部門以各種理由搪塞推辭，而某些農(nóng)戶不具備貸款條件卻由于熟人關(guān)系而避開(kāi)服務(wù)中心輕易獲取貸款，導(dǎo)致不少農(nóng)戶意見(jiàn)很大。三是金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏。目前我縣仍有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，設(shè)有金融機(jī)構(gòu)的18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)除黃溪口片區(qū)設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行支行以外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅農(nóng)村信用社一家。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足的實(shí)際致使部分農(nóng)戶特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶仍然欲貸無(wú)門。2、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)難以跟上。這是導(dǎo)致目前農(nóng)村貸款難的一個(gè)關(guān)鍵因素。通過(guò)調(diào)查，我們了解到，兩個(gè)片區(qū)在信用環(huán)境建設(shè)上存在四個(gè)方面的通病：一是農(nóng)村信用評(píng)估體系尚未建立。兩個(gè)片區(qū)的銀

10、行機(jī)構(gòu)至今沒(méi)有一套科學(xué)完整的農(nóng)戶信用評(píng)估制度，沒(méi)有建立統(tǒng)一、完整、規(guī)范的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，致使金融服務(wù)中心和銀行對(duì)農(nóng)戶的信用難以快速準(zhǔn)確的評(píng)估。二是農(nóng)戶信用意識(shí)仍然不強(qiáng)。一些貸款農(nóng)戶仍然存在“銀行的錢是政府的錢”這一錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，在還貸時(shí)能拖則拖、能躲則躲。此因素是當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)不敢放手放貸的重要原因。三是農(nóng)村貸款擔(dān)保體系尚未健全。主要體現(xiàn)在，由于各級(jí)財(cái)政困難的實(shí)際，政府對(duì)農(nóng)村貸款的擔(dān)保及信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上出力不大。政府作用的弱勢(shì)在一定程度上影響了農(nóng)村貸款的發(fā)放。四是懲戒失信合力尚未形成。在對(duì)失信行為的懲治，特別是對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)行為的打擊上，司法部門支持力度不夠，這一工作短腿無(wú)疑增大了銀行貸款的風(fēng)

11、險(xiǎn)。3、農(nóng)戶對(duì)信貸政策的認(rèn)知仍然模糊。盡管金融部門在兩家服務(wù)中心創(chuàng)辦之初對(duì)服務(wù)中心工作人員和鄉(xiāng)、村兩級(jí)干部進(jìn)行了宣傳培訓(xùn)，通過(guò)鄉(xiāng)、村干部對(duì)廣大農(nóng)戶散發(fā)了金融知識(shí)宣傳單，進(jìn)行了宣傳解釋，但由于當(dāng)前農(nóng)民較低的文化知識(shí)水平，以及部分鄉(xiāng)、村干部因?qū)鹑谥R(shí)缺乏全面了解而難以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行正確宣傳，導(dǎo)致廣大農(nóng)戶對(duì)信貸政策的理解不夠透徹。比如，對(duì)縣農(nóng)行發(fā)放的惠農(nóng)卡，絕大部分農(nóng)戶誤解為“有卡就有錢”、“不需要任何條件也可以獲得貸款”；對(duì)農(nóng)業(yè)銀行相對(duì)嚴(yán)格的貸款要求，部分農(nóng)戶卻認(rèn)為“是故意設(shè)卡”；對(duì)信用社相對(duì)較高的利率，個(gè)別農(nóng)戶則認(rèn)為“違背了國(guó)家規(guī)定”，等等。農(nóng)戶對(duì)金融政策的模糊認(rèn)識(shí)在一定程度上影響了農(nóng)村信貸工作的

12、正常開(kāi)展。4、服務(wù)中心工作機(jī)制急待完善。主要表現(xiàn)在“三無(wú)”：一無(wú)專門工作人員。按農(nóng)村金融服務(wù)中心管理辦法的要求，服務(wù)中心工作人員由辦事處主任、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管農(nóng)業(yè)副職、經(jīng)管站長(zhǎng)及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員兼任。但從過(guò)來(lái)工作來(lái)看，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)事務(wù)繁雜，所抽調(diào)的領(lǐng)導(dǎo)干部大都忙于各自分管工作和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心工作，很難集中精力處理服務(wù)中心相關(guān)事務(wù)。二無(wú)專門工作經(jīng)費(fèi)。兩家金融服務(wù)中心自成立以來(lái)在材料打印、資料整理、添置設(shè)施、下村調(diào)查、交通通訊等方面的一切開(kāi)支全部由服務(wù)中心工作人員自行解決，工作經(jīng)費(fèi)的缺乏嚴(yán)重地影響了工作人員的積極性和主動(dòng)性。三無(wú)績(jī)效考核制度。目前服務(wù)中心工作人員的職責(zé)雖然有了明確的定位，但尚未建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，

13、缺乏工作績(jī)效考核制度，致使工作績(jī)效無(wú)法量化評(píng)定，難以激發(fā)工作人員工作熱情。三、對(duì)策與建議雖然我縣農(nóng)村金融服務(wù)中心試點(diǎn)運(yùn)行存在諸多問(wèn)題，但其作用畢竟已積極顯現(xiàn)。我們認(rèn)為，只要完善機(jī)制，規(guī)范運(yùn)行，加強(qiáng)配合，形成合力，農(nóng)村金融服務(wù)中心必將發(fā)揮更大作用，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)“多放貸、放好貸、促發(fā)展”的預(yù)期目標(biāo)。1、健全管理運(yùn)行機(jī)制。建議從四個(gè)方面予以完善:一是予以經(jīng)費(fèi)投入。給每個(gè)金融服務(wù)中心每年安排1萬(wàn)元經(jīng)費(fèi)，由縣財(cái)政和金融部門按4：6比例落實(shí)到位。此外，可提取收貸回扣作為經(jīng)費(fèi)補(bǔ)充，以確保中心日常工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是實(shí)行專人負(fù)責(zé)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府在明確一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管金融服務(wù)工作的同時(shí)，再明確1名工作人員兼任服務(wù)中

14、心工作人員。該工作人員必須與本職工作和政府中心工作脫鉤，以集中精力做好對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的情況調(diào)查及信用狀況的了解等相關(guān)服務(wù)工作，保障服務(wù)質(zhì)量。三是推行績(jī)效考評(píng)。實(shí)行目標(biāo)責(zé)任管理，出臺(tái)績(jī)效考核辦法，明確縣金融生態(tài)辦為農(nóng)村金融服務(wù)中心的上級(jí)主管部門，每年由金融生態(tài)辦就金融服務(wù)工作對(duì)服務(wù)中心和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行績(jī)效考核?？己私Y(jié)果作為單位和個(gè)人年終評(píng)優(yōu)評(píng)先的重要依據(jù)，并對(duì)績(jī)效突出的予以重獎(jiǎng)。四是加強(qiáng)信息互通。在銀行機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)中心之間建立網(wǎng)絡(luò)信息溝通平臺(tái)，銀行部門對(duì)服務(wù)中心推薦的貸款情況要及時(shí)反饋，對(duì)不予辦理的說(shuō)明理由，以便金融服務(wù)中心準(zhǔn)確掌握情況。2、加強(qiáng)信貸知識(shí)宣傳。為增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)中心工作人員的業(yè)務(wù)素

15、質(zhì)，幫助群眾對(duì)信貸政策的了解，縣金融部門應(yīng)制訂周密可行的宣傳培訓(xùn)計(jì)劃。每季度或半年開(kāi)展一次下鄉(xiāng)進(jìn)村宣傳活動(dòng)，組織專門隊(duì)伍前往金融服務(wù)中心進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)；利用集鎮(zhèn)墟場(chǎng)時(shí)機(jī)向廣大農(nóng)戶發(fā)放金融知識(shí)圖報(bào)；深入村組農(nóng)戶進(jìn)行信貸政策和相關(guān)知識(shí)講解。通過(guò)大張旗鼓地宣傳，認(rèn)真細(xì)致的指導(dǎo)，耐心反復(fù)的講解，做到人人懂得信貸政策，個(gè)個(gè)知曉貸款要求。3、強(qiáng)化信用環(huán)境建設(shè)。著力做好四個(gè)方面的工作：一是加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育。各地各部門要加大誠(chéng)信建設(shè)教育與宣傳力度，特別是要突出正面引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)誠(chéng)實(shí)守信典型事例的宣傳，大力弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。二是加大失信懲戒力度。加強(qiáng)失信懲戒，是強(qiáng)化信用制度保障的關(guān)鍵。

16、對(duì)失信者要不留情面，通過(guò)宣傳媒體向社會(huì)公布其名單。特別是，司法機(jī)關(guān)要加大對(duì)金融債權(quán)案件的處置力度，做到嚴(yán)格執(zhí)法、公正執(zhí)法；同時(shí)，政府要采取切實(shí)有效的措施，集中清收盤(pán)活一些不良貸款。通過(guò)強(qiáng)有力的舉措，使失信者無(wú)利可圖，甚至損利更大。三是完善農(nóng)戶信用評(píng)估體系。銀行部門必須制定一套科學(xué)完整的農(nóng)戶信用評(píng)估辦法，服務(wù)中心和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助銀行部門建好農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使銀行部門評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)有據(jù)可依。四是逐步建立信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)。目前由于財(cái)力有限，我縣難以組建擔(dān)保公司等信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)，但應(yīng)列入政府規(guī)劃，實(shí)行預(yù)算積累資金，當(dāng)資金累積到一定規(guī)模后再組建中介公司，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。4、努力增設(shè)信貸網(wǎng)點(diǎn)。針對(duì)目前

17、我縣還有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有信貸機(jī)構(gòu)的落后局面，根據(jù)我縣農(nóng)村發(fā)展較快的實(shí)際，銀行部門應(yīng)加大向上匯報(bào)銜接力度，盡可能多的增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，努力消除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，為方便農(nóng)民貸款創(chuàng)造好的條件。鶴政發(fā)20108號(hào)懷化市鶴城區(qū)人民政府關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、街道辦事處，區(qū)直機(jī)關(guān)各單位：為加快我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)步伐，切實(shí)解決“三農(nóng)”金融服務(wù)難題，經(jīng)區(qū)人民政府研究，決定在全區(qū)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)?，F(xiàn)特提出如下實(shí)施意見(jiàn):一、建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)中心的目的和原則建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)中心的目的是:轉(zhuǎn)換基層政權(quán)行政服務(wù)職能，促進(jìn)金融服務(wù)與“三農(nóng)”需求的有效對(duì)接，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服

18、務(wù)方式創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 1 農(nóng)村金融服務(wù)中心的建立堅(jiān)持以下原則:一是堅(jiān)持政府主導(dǎo)原則，服務(wù)中心的工作人員主要由政府職能部門和金融機(jī)構(gòu)抽調(diào)人員組成;二是堅(jiān)持政策扶持原則，各級(jí)政府要在財(cái)政、稅收等政策方面為農(nóng)村金融服務(wù)提供方便和優(yōu)惠;三是堅(jiān)持因地制宜原則，各地要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，建立不同形式的金融服務(wù)中心，不要生搬硬套和搞形式主義，要力求實(shí)效;四是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，金融服務(wù)中心要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下優(yōu)化金融服務(wù)，但不直接審批貸款發(fā)放。二、農(nóng)村金融服務(wù)中心的設(shè)置及其主要職

19、責(zé)(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)中心可按鄉(xiāng)鎮(zhèn)片區(qū)組建，也可采取相鄰的鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合組建，中心主任由鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)或（街道辦事處主任）兼任，副主任由轄區(qū)內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管農(nóng)業(yè)的副鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)兼任，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管員和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員為成員也可吸收村干部參加。服務(wù)中心應(yīng)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)服務(wù)中心或大的集市區(qū)，有獨(dú)立的辦公場(chǎng)所，并配備必要的辦公設(shè)備，通過(guò)多種形式公布辦公地點(diǎn)和咨詢電話。服務(wù)中心日常工作由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管員或其它干部負(fù)責(zé)，信貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)派業(yè)務(wù)員定期到服務(wù)中心辦理。農(nóng)村金融服務(wù)中心要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度和管理辦法，明確工作人員和行政、金融部門等成員單位的職責(zé)、權(quán)限和義務(wù)，形成政銀攜手、合理分工、協(xié)調(diào)配合、盡職履責(zé)的良

20、性互動(dòng)格局。農(nóng)村金融服務(wù)中心的經(jīng)費(fèi)主要從三個(gè)方面解決:一是各級(jí)政府財(cái)政解決一部分；二是金融機(jī)構(gòu)按服務(wù)業(yè)績(jī)讓利補(bǔ)償一部分； 2 三是服務(wù)中心通過(guò)其他途經(jīng)籌措一部分(不能向貸款企業(yè)和農(nóng)戶攤派費(fèi)用)。(二)主要職責(zé)1、組織開(kāi)展好本區(qū)域信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）、信用村（社區(qū)）、信用戶的創(chuàng)建工作，組織推動(dòng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。2、負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)本區(qū)域的金融服務(wù)工作，不斷提高區(qū)域金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。3、負(fù)責(zé)本區(qū)域的金融政策及業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳工作，使廣大農(nóng)民了解金融服務(wù)內(nèi)容及金融知識(shí)，掌握和利用金融產(chǎn)品發(fā)展生產(chǎn)。4、積極做好金融部門與農(nóng)戶之間的溝通工作，

21、建立良好的銀農(nóng)關(guān)系;全面了解農(nóng)戶信貸需求及農(nóng)戶信用狀況，為金融部門放貸提供決策依據(jù);協(xié)助金融部門建立健全農(nóng)戶信用檔案，并對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)提出初審意見(jiàn);協(xié)助金融部門做好到期貸款的回收工作，督促農(nóng)戶及時(shí)歸還借款;協(xié)助保險(xiǎn)公司做好農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)的歸集和農(nóng)險(xiǎn)的理賠服務(wù)工作。三、推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)的工作要求各級(jí)政府要高度重視農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)工作，把這項(xiàng)工作作為基層政權(quán)轉(zhuǎn)變行政服務(wù)方式、創(chuàng)新基層行政服務(wù)內(nèi)容的一項(xiàng)重要措施來(lái)抓，明確專人和專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)，使農(nóng)村金融服務(wù)中心真正成為解決“三農(nóng)”資金問(wèn)題的平臺(tái)，成為為民辦實(shí)事的服務(wù)機(jī)構(gòu)，成為推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的辦事機(jī)構(gòu)。各級(jí)政府職能部門要積極支持農(nóng)村金融服務(wù)中

22、心建設(shè)工作。 3 業(yè)務(wù)主管部門要在做好工作人員選派的同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo);農(nóng)村社會(huì)信息主管部門要支持農(nóng)村金融服務(wù)中心開(kāi)展農(nóng)戶信息采集工作;區(qū)房改、國(guó)土、林業(yè)等部門對(duì)辦理“三農(nóng)”貸款抵押手續(xù)要予以便捷、優(yōu)惠;區(qū)財(cái)政、稅務(wù)等部門對(duì)“三農(nóng)”貸款的優(yōu)惠政策要足額落實(shí)到位;區(qū)司法部門要依法維護(hù)金融部門的合法權(quán)益。各銀行類金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)方式，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。要優(yōu)化信貸服務(wù)，不斷改進(jìn)和完善信貸管理，針對(duì)不同的貸款主體，制定與之相適應(yīng)的貸款條件、放貸程序、管理方式和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系;合理調(diào)整貸款額度和期限，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)實(shí)力，適當(dāng)提高對(duì)不同信用級(jí)別的授

23、信額度，同時(shí)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款來(lái)源等因素合理確定期限。要探索推廣適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有效信貸方式，培育新的信貸主體，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及其配套企業(yè)、基地的金融需求，積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式。要積極爭(zhēng)取適度放寬基層行(社)審批限額，合理確定農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快改革步伐，積極拓展“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)，多方位地引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。各保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在做好農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域，不斷開(kāi)展利

24、農(nóng)新險(xiǎn)種，增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要盡可能與“三農(nóng)”貸款項(xiàng)目相結(jié)合，確?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。要建立 4 健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)中心要擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域和增強(qiáng)服務(wù)功能，把服務(wù)的觸角延伸到農(nóng)村生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域，切實(shí)提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)中心的負(fù)責(zé)人和工作人員要盡職盡貴、廉潔奉公，把服務(wù)中心辦成高效廉潔的服務(wù)機(jī)構(gòu)，杜絕弄虛作假和以權(quán)謀私行為的發(fā)生。四、推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)的保障措施(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立鶴城區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由常務(wù)副區(qū)長(zhǎng)任組長(zhǎng)、分管農(nóng)業(yè)的副區(qū)長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，區(qū)政府辦、區(qū)農(nóng)改辦、區(qū)農(nóng)辦、區(qū)財(cái)政局、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鶴

25、城支行、區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行鶴城支行等單位以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）主要負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室（設(shè)區(qū)農(nóng)改辦），與區(qū)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室合署辦公，負(fù)責(zé)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)的組織指導(dǎo)工作。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處也要成立相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，確保工作落到實(shí)處。(二)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。區(qū)政府每年從經(jīng)常性財(cái)政收入中按涉農(nóng)小額信貸貸款總額的5安排額度資金作為小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，列入財(cái)政預(yù)算，設(shè)立專戶管理，確保涉農(nóng)信貸資金安全。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金主要用于對(duì)不可抗拒因素產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)損失的部分補(bǔ)償。(三)建立激勵(lì)約束機(jī)制。一是建立農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)責(zé)任考評(píng)制度，將農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)工作

26、納入年度對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處工作目標(biāo)考核，具體考核指標(biāo)的制定、工作的推進(jìn)由 5 區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)中心建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)。二是建立激勵(lì)機(jī)制。以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為考核指標(biāo)，對(duì)服務(wù)中心及金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，具體辦法由區(qū)政府根據(jù)實(shí)際制定實(shí)施。三是建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度。各農(nóng)村金融服務(wù)中心要建立責(zé)任追究制度，工作人員以權(quán)謀私造成重大信貸風(fēng)險(xiǎn)，要追究直接責(zé)任人和領(lǐng)導(dǎo)的行政、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。(四)建立健全農(nóng)村信用體系。廣泛開(kāi)展 “信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”、“金融安全區(qū)”創(chuàng)建活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境明顯改善和優(yōu)化。探索建立適合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用

27、評(píng)價(jià)方法和體系，積極推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在社會(huì)各領(lǐng)域的應(yīng)用，努力營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。二一年八月十一日主題詞：金融 建設(shè) 意見(jiàn)抄送：區(qū)委各部門，區(qū)人武部。區(qū)人大常委會(huì)辦公室，區(qū)政協(xié)辦公室，區(qū)人民法院，區(qū)人民檢察院。懷化市鶴城區(qū)人民政府辦公室 2010年8月11日印發(fā)從三個(gè)層次構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任 何廣文教授：建設(shè)新農(nóng)村，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。不論是要推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，還是要培育新農(nóng)民、提高農(nóng)民素質(zhì)，拓寬農(nóng)民增收渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，或是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，等等，均需要強(qiáng)有力的資金投入支持。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)特別是貧困地區(qū)農(nóng)

28、村縣域，目前缺乏的不是大型金融機(jī)構(gòu)，缺乏的是接近農(nóng)戶和接近需求的小型機(jī)構(gòu)，缺乏的是向農(nóng)戶和微小型企業(yè)提供服務(wù)的機(jī)制。這樣，需要根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)的金融需求,從三個(gè)層次構(gòu)建農(nóng)村金融體系：一是構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化，培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。二是構(gòu)建保障競(jìng)爭(zhēng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括完善金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系、審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、支付體系、流動(dòng)性保障機(jī)制，以及創(chuàng)造有利于這些零售金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)外貨幣和資本市場(chǎng)的機(jī)制，如創(chuàng)造投資基金發(fā)行、債券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等的機(jī)制。建立健全存款保險(xiǎn)制度，為多元化發(fā)展的農(nóng)村金融體系提供運(yùn)轉(zhuǎn)的制度保障。提高信息披

29、露水平。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村保障機(jī)制，通常對(duì)資金供給者和需求者均會(huì)產(chǎn)生激勵(lì)作用。三是培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場(chǎng)環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國(guó)有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更多的應(yīng)該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點(diǎn)。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是解決目前

30、農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾的最佳選擇；可以通過(guò)立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，或是促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強(qiáng)化政策性金融機(jī)制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)科學(xué)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我們黨和國(guó)家在新時(shí)期確立的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)，新農(nóng)村建設(shè)也是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)解決“三農(nóng)”問(wèn)題，提升農(nóng)民群眾生活質(zhì)量的重大舉措。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否科學(xué)合理,決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)能否持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)系到新農(nóng)村建設(shè)的全局。就目前現(xiàn)狀看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距還很大，特別是西北地區(qū)金融體系不健全、城鄉(xiāng)

31、、區(qū)域金融發(fā)展不協(xié)調(diào)、“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)薄弱等問(wèn)題仍然存在。因此，積極探索構(gòu)建金融支持新農(nóng)村建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)能源金融與能源產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，是需要我們進(jìn)一步研究的重大課題。一、正確處理好改革與發(fā)展的關(guān)系。一是通過(guò)制定相應(yīng)的政策措施，正確引導(dǎo)信貸支農(nóng)投向，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極調(diào)整信貸戰(zhàn)略，注重信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)結(jié)合，制定適合轄內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際情況的金融支持發(fā)展規(guī)劃，將一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大信貸支農(nóng)總量，實(shí)現(xiàn)效益雙贏。二是轉(zhuǎn)換農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在借鑒吸收城市金融機(jī)構(gòu)的做法的同時(shí)，充分考慮農(nóng)村金融的特點(diǎn)，積極探索適應(yīng)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的經(jīng)營(yíng)模

32、式和管理方式。強(qiáng)化信貸激勵(lì)機(jī)制，建立有效管理?xiàng)l件下的信貸免責(zé)機(jī)制。二、努力培育農(nóng)村金融多元化主體,發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，多方面改進(jìn)和完善對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。一是鞏固農(nóng)村信用社的改革成果，加大對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持力度。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需要出發(fā)，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，更新經(jīng)營(yíng)理念，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新適合農(nóng)村發(fā)展需要的金融產(chǎn)品,增加服務(wù)手段，積極開(kāi)辦政策性銀行和商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加

33、收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。二是適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，增加促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款。圍繞改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，辦理支持農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和法人扶貧等開(kāi)發(fā)性貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)的引領(lǐng)和導(dǎo)向作用。三、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，解除農(nóng)村金融支農(nóng)后顧之憂。一是結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際，借鑒國(guó)際先進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式和經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，組建全國(guó)性、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)、補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式；通過(guò)減免稅和補(bǔ)貼等措施支持和鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)商業(yè)性保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；同時(shí)，還可以通過(guò)中

34、央財(cái)政建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，用于應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系造成的毀滅性打擊。二是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，為了有效避免農(nóng)業(yè)投資因遭遇特大自然災(zāi)害而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，避免承保公司無(wú)力賠付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金的情況發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立完善的再保險(xiǎn)支持機(jī)制。因此，借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。對(duì)關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭組織國(guó)內(nèi)具有再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保，進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。四、鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，確保銀企實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一是農(nóng)村中小企業(yè)必

35、須努力開(kāi)拓市場(chǎng)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)營(yíng)效益。要杜絕以貸款保生存的不良傾向，樹(shù)立以貸款求發(fā)展的良好意識(shí)。政府有關(guān)部門要結(jié)合小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，制定小企業(yè)發(fā)展名錄供金融部門參考，引導(dǎo)企業(yè)積極發(fā)展直接融資，規(guī)范小企業(yè)集資和民間借貸行為。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要改革對(duì)小企業(yè)貸款管理體制，減少貸款審批程序和環(huán)節(jié)，下放貸款審批權(quán)限，建立信貸激勵(lì)約束機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)、合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)有關(guān)責(zé)任人的積極性，加大貸款營(yíng)銷力度，使信貸人員的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合，加強(qiáng)調(diào)查研究，設(shè)計(jì)符合小企業(yè)不同發(fā)展階段資金需求的信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)正常合理需要，實(shí)行“一戶一策”的差別信貸政策，發(fā)揮轄內(nèi)資源優(yōu)勢(shì)，注重支持有特色、有銷路、有科技含量、

36、有高附加值的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的良性發(fā)展。完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系思考本文以河南省周口市為樣本,探討欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題。一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題及原因分析(一)農(nóng)村金融供給總體不足。首先是支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較為單一。目前周口市農(nóng)村地區(qū)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)23個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),每5000戶農(nóng)戶有1個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)信社為主,信貸供給主體較為單一。其次是農(nóng)業(yè)貸款比重仍然很低。20052009年,周口市農(nóng)業(yè)貸款余額在全市貸款余額中所占的比重平均不到25%。(二)農(nóng)村金融服務(wù)水平低。周口市涉農(nóng)金融產(chǎn)品多集中在小額農(nóng)戶貸款等傳

37、統(tǒng)生產(chǎn)性信貸品種,農(nóng)戶消費(fèi)性貸款等新型支農(nóng)金融產(chǎn)品尚未開(kāi)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)比例、銀行卡發(fā)放和電話銀行、pos機(jī)具布放量仍較低,且多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較好和臨近縣市的鄉(xiāng)鎮(zhèn),與當(dāng)前多層次的農(nóng)村金融需求相比,仍存在明顯的差距。(三)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境比較脆弱。一是授信環(huán)境較差。農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)普遍缺乏有效、可交易流轉(zhuǎn)的抵押品,銀行對(duì)企業(yè)誠(chéng)信存在顧慮,農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境缺失。二是法制環(huán)境欠佳。現(xiàn)行法律對(duì)債權(quán)人保護(hù)力度欠缺,金融債權(quán)缺乏保護(hù)。(四)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。雖然國(guó)家出臺(tái)了一些強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策措施,但縣區(qū)地方財(cái)力嚴(yán)重不足,支農(nóng)補(bǔ)貼資金因來(lái)源渠道復(fù)雜、使用分散,難以形成支持和鼓勵(lì)

38、金融機(jī)構(gòu)的合力。而且周口市農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段,缺少為農(nóng)民信用貸款提供擔(dān)保的專門機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后,市場(chǎng)規(guī)模小,覆蓋面窄,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未全面推行,導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障。二、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的政策建議(一)繼續(xù)推進(jìn)和深化農(nóng)村金融體制改革,構(gòu)建適合“三農(nóng)”發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系。一是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革。人民銀行要指導(dǎo)和幫助農(nóng)村信用社完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施,構(gòu)建以農(nóng)村信用社為主體的支農(nóng)主力,使農(nóng)民盡快享受名副其實(shí)的普惠金融。二是進(jìn)一步拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍,繼續(xù)拓寬農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域,充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),不斷增強(qiáng)三家涉農(nóng)銀行的支

39、農(nóng)實(shí)力。三是帶動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入正規(guī)金融體系,積極支持組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司發(fā)展,鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。(二)依托信用破解金融支農(nóng)發(fā)展瓶頸,建立符合實(shí)際需求的農(nóng)村信用擔(dān)保體系。一是推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。利用人民銀行征信系統(tǒng),逐步將農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫(kù),建立起信用懲戒機(jī)制,從社會(huì)信用的根源上解決農(nóng)村信用保證類貸款發(fā)展緩慢的問(wèn)題。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào),改善法制環(huán)境,切實(shí)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益,增強(qiáng)法律對(duì)失信、惡意逃廢銀行債務(wù)行為的威懾作用。三是建立符合農(nóng)村實(shí)際需求的信用擔(dān)保體

40、系。建立政府主導(dǎo)的擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制,對(duì)經(jīng)過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款,銀行應(yīng)執(zhí)行優(yōu)惠利率,以促進(jìn)銀保雙贏。(三)加大扶持力度,構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制,增強(qiáng)金融支持“三農(nóng)”信心和能力。一是采取相對(duì)傾斜的財(cái)政、稅收政策,加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)直接投資和稅收優(yōu)惠力度,引導(dǎo)信貸資金投入。二是發(fā)揮貨幣信貸政策作用,加大支農(nóng)再貸款和扶貧貸款的投放規(guī)模、提高利率優(yōu)惠幅度。三是對(duì)不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的監(jiān)管政策。四是加快創(chuàng)新適應(yīng)當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。五是構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的、政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣和普及,大力發(fā)展“信貸+保險(xiǎn)”、“直補(bǔ)+保險(xiǎn)”的合作模式,降低農(nóng)業(yè)

41、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),或可通過(guò)財(cái)政、引進(jìn)民間資本的形式建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司,合理分散和轉(zhuǎn)移由此引發(fā)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)政策扶持體系時(shí)下正值早春三月,農(nóng)民們開(kāi)始在田地里播種一年的希望。正在召開(kāi)的“兩會(huì)”也將對(duì)新一年經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作做出部署,承載著廣大農(nóng)民朋友的希望。而“三農(nóng)”的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持,在今年人大代表提出的議案、建議中,如何扶持“三農(nóng)”發(fā)展再度成為熱點(diǎn)之一。全國(guó)人大代表、人行鄭州中心支行行長(zhǎng)計(jì)承江今年將提交一份關(guān)于完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)政策扶持體系的建議。他認(rèn)為,雖然通過(guò)多年的不斷深化改革,我國(guó)農(nóng)村金融得到長(zhǎng)足發(fā)展,但其作為我國(guó)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)的現(xiàn)實(shí)仍未根本扭轉(zhuǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,整合各項(xiàng)農(nóng)村金融扶持政策,構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)的政策支持體系,是建成一個(gè)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系的必由之路。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村居民的分散性,決定了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件