2021年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的利弊及其政策建議

1、 精編范文 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的利弊及其政策建議溫馨提示：本文是筆者精心整理編制而成，有很強(qiáng)的的實(shí)用性和參考性，下載完成后可以直接編輯，并根據(jù)自己的需求進(jìn)行修改套用。近年來國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高自身經(jīng)營效益的考慮, 均不同程度地對其農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合, 農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈大幅下降趨勢。為深入了解基層國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)撤并對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)生的影響, 近期我們對安徽省部分縣(市)進(jìn)行了專題調(diào)查。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的內(nèi)在合理性根據(jù)產(chǎn)權(quán)安排和收益沖銷理論, 在公有金融產(chǎn)權(quán)安排下, 隨著金融機(jī)構(gòu)的過度進(jìn)入, 來自金融資源動(dòng)員和使用的凈收益會(huì)下降, 效率會(huì)降低。我國

2、國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社最初在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí), 其行為并非純商業(yè)行為, 而是帶有某些行政色彩, 因此可以避開邊際成本的約束, 很快將機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至國土的每一個(gè)角落。隨著金融改革的深入和業(yè)內(nèi)競爭的加劇, 效率不高、長期虧損的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)的撤并就成為必然選擇。從這個(gè)角度來看, 近年來, 國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在組織機(jī)構(gòu)上不斷收縮, 加大機(jī)構(gòu)資源的整合力度, 撤銷或合并一些發(fā)展?jié)摿Σ蛔?、網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)規(guī)模小、長期經(jīng)營虧損、資產(chǎn)質(zhì)量差、安全性差的網(wǎng)點(diǎn)屬于正常的商業(yè)行為, 有利于提高自身經(jīng)營效益。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 1998年年底, 國有商業(yè)銀行安徽省分行共有機(jī)構(gòu)4662個(gè), 截至XX年底僅剩下

3、2677個(gè), 6年共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1985個(gè), 降幅達(dá)42.6%。安徽省農(nóng)村信用社1998年共有法人和非法人機(jī)構(gòu)5415個(gè), 至XX年末下降到3997個(gè), 降幅達(dá)26.19%(見表1)。國有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)時(shí), 縣域農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖, 且以分理處、儲(chǔ)蓄所為主, 農(nóng)行大量收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 建行在部分欠發(fā)達(dá)縣域?qū)嵤┱w市場退出。而農(nóng)村信用社近年來也大量撤并分社、儲(chǔ)蓄所, 6年間共撤并分社517個(gè)、儲(chǔ)蓄所834個(gè)。機(jī)構(gòu)整合后, 商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社吸收存款和儲(chǔ)蓄的能力并沒有減弱, 反而呈逐年上升趨勢, 盈利能力明顯增強(qiáng)。XX年末, 安徽省國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社存款余額達(dá)3722.1億元, 比1

4、998年年末增加2164.7億元, 年均增長15.6%。國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社賬面盈利分別比1998年多42.31億元、4.32億元(見表2)。由此可見, 從金融機(jī)構(gòu)降低成本和提高效益的角度來看, 國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)撤并有其內(nèi)在的合理性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的外部不經(jīng)濟(jì)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并在降低了成本、減少了不必要的支出, 減低了風(fēng)險(xiǎn)、資源得到了更有效配置, 人員得到了優(yōu)化、整體優(yōu)勢進(jìn)一步顯現(xiàn)的同時(shí)也具有外部不經(jīng)濟(jì)性, 帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化和一些社會(huì)福利的損失。農(nóng)村金融市場競爭弱化。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù), 使農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位。同時(shí), 由于農(nóng)村信

5、用社經(jīng)營負(fù)擔(dān)較重、成本較高, 在農(nóng)村資金需求旺盛、貸款定價(jià)自主權(quán)擴(kuò)大、缺少外部競爭壓力的情況下, 農(nóng)村貸款利率呈快速上升趨勢。XX年安徽省農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度集中在3 0% 100%, 執(zhí)行基準(zhǔn)利率和下浮利率的情況很少。少部分地區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率一浮到頂, 個(gè)別地區(qū)農(nóng)村信用社還存在惡意縮短貸款期限, 收取高額罰息的現(xiàn)象。農(nóng)村金融服務(wù)弱化。一是基層銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并對鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)的結(jié)算產(chǎn)生很大影響。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷后, 其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社, 而目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段單一、服務(wù)功能不全, 各縣農(nóng)村信用社又沒有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng), 更沒實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng), 結(jié)算憑證仍通過手工傳遞到縣城辦理

6、, 原來當(dāng)天即可結(jié)算的資金, 現(xiàn)在要23天, 這對農(nóng)村企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生十_大。XX年安徽省17個(gè)市市區(qū)新增貸款529.75億元, 61個(gè)縣域新增貸款額僅54.08億元, 前者是后者的9.8倍, 市區(qū)平均貸款新增額超過縣域的35倍。自XX年以來, 安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展僅以年均4.5%的速度遞增, 低于全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平36個(gè)百分點(diǎn), 全省80%的縣域已陷入了經(jīng)濟(jì)效益低下與信貸支持不足的“金融抑制”狀態(tài)?？h域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供求矛盾的日益突出, 影響了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象突出。一是國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。農(nóng)村國有商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的動(dòng)員儲(chǔ)蓄功能, 但貸款功能日益萎縮,

7、 吸收的存款大量上存。XX年安徽省縣域國有商業(yè)銀行存款增加168.4億元, 貸款卻下降32.2億元。二是郵政儲(chǔ)蓄只存不貸, 農(nóng)村資金被大量抽走。XX年末, 安徽省郵政儲(chǔ)蓄余額已達(dá)369.1億元, 比年初增加63.8億元, 全部被抽走。農(nóng)村資金大量外流, 形成抽血不止、輸血不足的現(xiàn)象。農(nóng)村民間融資日趨活躍。由于正規(guī)金融供給不足, 無法滿足縣域金融需求, 縣域資金供需矛盾突出, 造成了農(nóng)村民間融資日趨活躍。據(jù)調(diào)查測算, XX年末安徽民間借貸總量達(dá)191.5億元, 約占當(dāng)年安徽省金融機(jī)構(gòu)存量貸款的4.78%, 占全省農(nóng)村信用社存量貸款的37.3%。民間借貸絕大部分發(fā)生在縣城以下農(nóng)村地區(qū)。改善農(nóng)村金融

8、服務(wù)的政策建議加快農(nóng)村信用社改革和創(chuàng)新步伐。深化農(nóng)村信用社改革, 消化農(nóng)村信用社歷史包袱, 壓縮和清收不良貸款, 改善財(cái)務(wù)狀況, 增強(qiáng)資金和資本實(shí)力, 強(qiáng)化其對“三農(nóng)”的服務(wù)功能。省農(nóng)村信用聯(lián)社要加快農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和改造, 逐步使省內(nèi)、省際間農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)通存通兌；協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)開辦銀行匯票, 本票業(yè)務(wù)；研究農(nóng)村信用社辦理銀行卡的可行性方案, 積極創(chuàng)造條件發(fā)行農(nóng)村信用社“一卡通”；建立自己的結(jié)算渠道, 解決資金匯劃難、異地存取款難等問題, 提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。在推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革試點(diǎn)中, 大多數(shù)縣(市)建立了以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人的體制, 為了防止農(nóng)村信用社過度追求效益

9、最大化, 網(wǎng)點(diǎn)向城區(qū)集中, 必須對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)撤并給予適當(dāng)限制, 原則上一個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須確保有一個(gè)農(nóng)村信用社。為方便農(nóng)民存取款和匯兌, 國家應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村信用社在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)分社, 對達(dá)不到經(jīng)營保本點(diǎn)的給予財(cái)政補(bǔ)貼和免稅等政策, 這也是落實(shí)國家實(shí)施的“反哺農(nóng)村”政策的重要措施。針對目前少數(shù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀, 縣農(nóng)村信用聯(lián)社要落實(shí)和督促附近的農(nóng)村信用社承擔(dān)起貸款、存款、匯兌等金融服務(wù)職責(zé), 確保不同地區(qū)的農(nóng)戶都享受到同等的金融服務(wù)。改進(jìn)商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。國有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)根據(jù)國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略, 適當(dāng)調(diào)整支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸政策, 擴(kuò)大對基

10、層行的授權(quán)授信, 完善小企業(yè)評級體系和貸款定價(jià)制度, 增設(shè)縣域自助銀行網(wǎng)點(diǎn), 拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù), 重點(diǎn)扶持一批競爭能力強(qiáng)、成長性好的縣域中小民營企業(yè)發(fā)展, 提高縣域國有商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行, 應(yīng)發(fā)揮自己熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢, 因地制宜地調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局, 在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、民營中小企業(yè)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn), 研究新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)和金融服務(wù)的特點(diǎn), 針對農(nóng)村民營小企業(yè)的需求, 制定信貸評級和資金支持辦法, 為重新占領(lǐng)農(nóng)村金融陣地積極探索。拓寬政策性金融的服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)調(diào)整職能和服務(wù)范圍, 進(jìn)一步拓寬服.務(wù)領(lǐng)域, 在做好農(nóng)副產(chǎn)品收購貸

11、款發(fā)放的同時(shí), 擴(kuò)大對扶貧貼息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村教育、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村交通建設(shè)的投入, 培育一批科技含量高的農(nóng)產(chǎn)品精加工項(xiàng)目和適銷對路的綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地, 加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的服務(wù), 切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富。改善農(nóng)村金融生態(tài), 促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。國家應(yīng)出臺相關(guān)法規(guī), 對銀行和農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款要實(shí)行免稅和貼息政策, 加快建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 積極扶持支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。國家應(yīng)出臺政策, 將郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的資金以縣為單位以合理價(jià)格轉(zhuǎn)入農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行, 彌補(bǔ)農(nóng)村資金外流對農(nóng)村金融的影響。地方政府及有關(guān)部門要加快發(fā)展地方和民營信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu), 適度降低資

12、產(chǎn)評估及擔(dān)保、抵押的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn), 降低融資交易成本, 疏通銀行支持中小企業(yè)融資的渠道；穩(wěn)步推進(jìn)信用體系建設(shè), 規(guī)范企業(yè)改制, 積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動(dòng), 加大對逃廢金融債務(wù)行為的制裁力度, 改善縣域信用環(huán)境和司法環(huán)境。調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu), 安排專項(xiàng)支農(nóng)資金和補(bǔ)貼, 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度, 對農(nóng)村商業(yè)性金融網(wǎng)點(diǎn)代理政策性金融業(yè)務(wù), 提供貼息和呆賬損失補(bǔ)貼, 確保農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。規(guī)范和發(fā)展民間金融, 建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。民間借貸等非正規(guī)金融在滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村多樣化的資金需求, 促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)、投資以及應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)上都具有無可替代的作用, 是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。國家應(yīng)出臺有關(guān)民間融資的法律、法規(guī), 一方面對參與民間融資的各方權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任進(jìn)行明確界定, 使合法的民間融資行為得到法律認(rèn)可和保護(hù)；另一方面要加強(qiáng)對