汽車消費(fèi)信貸課件

1、第二章 汽車消費(fèi)信貸,本章重點(diǎn)： 了解：汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)； 熟悉：汽車消費(fèi)信貸的主要方式； 掌握：汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外 汽車信貸服務(wù)的差異，提高汽車消費(fèi) 信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信 貸發(fā)展,汽車消費(fèi)信貸,未來我們的汽車消費(fèi)觀念會(huì)有哪些變化,汽車消費(fèi)信貸,這些變化是隨著購(gòu)車人群的變化而變化的。現(xiàn)在80后買車占整個(gè)買車人的比例大概是28%，三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，80后買車基本上靠貸款，隨著這批人漸漸成為購(gòu)車主力，貸款買車的人群也會(huì)隨之?dāng)U大。汽車消費(fèi)的信貸市場(chǎng)潛力巨大,汽車消費(fèi)信貸,消費(fèi)信貸：銀行金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家金融監(jiān)管部門認(rèn)可的非銀

2、行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終有形商品的貸款，一種刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售為目的，以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為,3.1 汽車消費(fèi)信貸基本概念,房奴 車奴 卡奴,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸：金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購(gòu)車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),什么是汽車消費(fèi)信貸,3.1 汽車消費(fèi)信貸基本概念,汽車消費(fèi)信貸,東風(fēng)風(fēng)神汽車消費(fèi)信貸啟動(dòng),例,只需首付一萬五千元，您就能擁有中級(jí)車英雄東風(fēng)風(fēng)神轎車，與風(fēng)神共舞,2010年2月6日，首輛由汽車消費(fèi)貸款支付的東風(fēng)風(fēng)神S30在蘭州交付給客戶。 東風(fēng)風(fēng)神中級(jí)車雙雄風(fēng)神S30和風(fēng)神H30全系首付最低只需20%

3、。現(xiàn)價(jià)7.58萬元的東風(fēng)風(fēng)神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5萬元即可開回家，與您舞動(dòng)快意人生,汽車消費(fèi)信貸,3.2 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展,1、我國(guó)汽車消費(fèi)特點(diǎn),1）、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。 2）、購(gòu)車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。 3）、車型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV,汽車消費(fèi)信貸,中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū) 中國(guó)城市汽車消費(fèi)潛力排行榜上名列前10位的城市有大連、玉溪、珠海、昆山、成都、廈門、無錫、長(zhǎng)沙、寧波和蘇州。而北京、上海、廣州等大城市排名都非?？亢?。 二次購(gòu)車成為主體消費(fèi)群體。 汽車后市場(chǎng)成為重頭戲。 按照

4、國(guó)際通行的說法,汽車后市場(chǎng)產(chǎn)生的利潤(rùn)相對(duì)前市場(chǎng)的比例應(yīng)該是7:3,整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上,后市場(chǎng)產(chǎn)生的利潤(rùn)至少超過前市場(chǎng)2倍以上,3.2 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展,2、我國(guó)汽車消費(fèi)趨勢(shì),汽車消費(fèi)信貸,1、貸款對(duì)象分散，出險(xiǎn)率高 2、資金來源多元化 3、資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。 4、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)配套措施不全。 5、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足,3、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn),3.2 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展,汽車消費(fèi)信貸,1、無作為階段（1998年前）金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù)，汽車信貸未被接受。 2、“井噴”階段（1999-2003年）汽車信貸主體由國(guó)有商

5、業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。 3、速冷階段（2003-2004.8)各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。 4、轉(zhuǎn)換期階段（2004.8以后)汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn),我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段,3.2 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸,3. 3 汽車消費(fèi)信貸的主要模式,3.3.1 美國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式,直接融資（42,間接融資（58,由銀行金融機(jī)構(gòu)或國(guó)家央行認(rèn)可的具有貸款資質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)直接貸款給用戶，用戶用取得的貸款向經(jīng)銷商購(gòu)買汽車，然后按分期付款的方式歸還銀行金融機(jī)構(gòu)或非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款,用戶同意以分

6、期付款的方式向經(jīng)銷商購(gòu)買汽車，然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貨融資的貸款,汽車消費(fèi)信貸,州政府汽車 管理部門,汽車經(jīng)銷商,信貸公司,用戶,信用資料局,汽車消費(fèi)信貸,3.3.2 日本汽車消費(fèi)信貸方式,日本約有50%的用戶是通過消費(fèi)信貸方式購(gòu)車的,而另外50%以現(xiàn)金或向親友融通資金購(gòu)車. 商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商和非銀行金融機(jī)構(gòu),其中以商業(yè)銀行為主. 1.以銀行為主體的信貸方式 2.以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 3.以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式,汽車消費(fèi)信貸,1、以銀行為主體的信貸方式 由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合； 2、以汽

7、車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手； 3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式 由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織進(jìn)行購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作,3.3.3 中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式,汽車消費(fèi)信貸,3.3.3 中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式,直客模式,間客模式,汽車消費(fèi)信貸以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，經(jīng)銷商以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息,由銀行直接面對(duì)客戶，直接開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),汽車消費(fèi)信貸,現(xiàn)存六種模式的基本方案 (1,消費(fèi)者,經(jīng)銷商,銀行,首付,貸款/費(fèi)用,車,還款,貸款合同,壞賬,間接-經(jīng)銷商來分銷,沒有擔(dān)保,在保險(xiǎn)公司停止

8、提供擔(dān)保服務(wù)后,此種模式在一些城市得到廣泛采用,如上海 經(jīng)銷商是車貸的分銷商,為消費(fèi)者提供車貸申請(qǐng)服務(wù) 銀行給予消費(fèi)者貸款,并將車作為抵押品 汽車抵押后就不再需要擔(dān)保,1,汽車消費(fèi)信貸,現(xiàn)存六種模式的基本方案(6,消費(fèi)者,經(jīng)銷商,銀行,首付,直接付給經(jīng)銷商的貸款,汽車,歸還貸款,貸款合同,保險(xiǎn)公司,抵押及保證金,擔(dān)保,間接-由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保的銀行模式,此種模式目前很少采用,因?yàn)榇蟛糠直ｋU(xiǎn)公司目前不提供擔(dān)保 消費(fèi)者直接向銀行提出申請(qǐng) 保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保保險(xiǎn) 銀行給予消費(fèi)者貸款,并將車作為抵押品,2,汽車消費(fèi)信貸,現(xiàn)存六種模式的基本方案(3,消費(fèi)者,經(jīng)銷商,擔(dān)保,銀行,首付,貸款,汽車,歸還貸款,

9、貸款合同,信用管理公司,壞賬,抵押/保證費(fèi)用,歸還貸款,歸還貸款,間接-信用管理公司提供擔(dān)保,此種模式是最普遍的兩種模式之一 汽車消費(fèi)貸款分銷和貸款申請(qǐng)服務(wù)可以由經(jīng)銷商或信用管理公司提供 經(jīng)銷商同時(shí)提供擔(dān)保 銀行給予消費(fèi)者貸款,并將車作為抵押品,3,汽車消費(fèi)信貸,現(xiàn)存六種模式的基本方案(4,消費(fèi)者,經(jīng)銷商,擔(dān)保,銀行,首付,貸款,汽車,歸還貸款,貸款合同,保險(xiǎn)公司,壞賬,抵押及保證金,歸還貸款,歸還貸款,間接-由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保,經(jīng)銷商是車貸的分銷商,為消費(fèi)者提供貸款申請(qǐng)服務(wù) 保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保服務(wù) 銀行給予消費(fèi)者貸款,并將車作為抵押品,4,汽車消費(fèi)信貸,現(xiàn)存六種模式的基本方案(5,消費(fèi)者,經(jīng)銷

10、商,銀行,首付,汽車,歸還貸款,有抵押貸款合同,直接付給經(jīng)銷商的貸款,直接-沒有擔(dān)保的銀行模式,消費(fèi)者直接向銀行提交申請(qǐng) 銀行給予消費(fèi)者貸款,并將車作為抵押品,不需要任何擔(dān)保 一些銀行可以向高信用級(jí)別的消費(fèi)者提供無抵押貸款,5,汽車消費(fèi)信貸,現(xiàn)存六種模式的基本方案(2,消費(fèi)者,經(jīng)銷商,擔(dān)保,銀行,首付,貸款和費(fèi)用,車,歸還貸款,貸款合同,壞賬,直接-經(jīng)銷商分銷,有擔(dān)保,抵押,此種模式是最普遍的兩種模式之一 經(jīng)銷商是車貸的分銷商,為消費(fèi)者提供車貸申請(qǐng)服務(wù) 經(jīng)銷商同時(shí)提供擔(dān)保 銀行給予消費(fèi)者貸款,并將車作為抵押品,6,汽車消費(fèi)信貸,銀行的處境比較矛盾:一方面,他們希望避免風(fēng)險(xiǎn),另一方面,他們希望能

11、夠主導(dǎo)整個(gè)過程,從而獲得更多利潤(rùn),對(duì)銀行而言,各種模式的優(yōu)缺點(diǎn),銀行分析,模式,風(fēng)險(xiǎn),信用管理控制,1,2,3,4,5,6,經(jīng)銷商,中低,低,沒有,中高,高,信用管理公司,保險(xiǎn)公司,沒有,保險(xiǎn)公司,中等,信用管理成本,營(yíng)銷與銷售控制,中低,低,高,低,低,低,低,中低,低,低,低,高,高,高,高,中等,低,高,高,銀行間接,銀行直接,擔(dān)保提供者,汽車消費(fèi)信貸,與銀行一樣,經(jīng)銷商同樣希望起主導(dǎo)作用(賣出更多車,賺取更多費(fèi)用),同時(shí)避免車貸的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)經(jīng)銷商而言,各種模式的優(yōu)缺點(diǎn),經(jīng)銷商分析,風(fēng)險(xiǎn),服務(wù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)收入,低,信用管理成本,營(yíng)銷與銷售控制,中低,低,高,高,高,高,低,中高,低,中低,低

12、,中高,低,中低,低,中高,低,低,低,低,低,低,低,模式,1,2,3,4,5,6,銀行間接,銀行直接,擔(dān)保提供者,經(jīng)銷商,沒有,信用管理公司,保險(xiǎn)公司,沒有,保險(xiǎn)公司,汽車消費(fèi)信貸,消費(fèi)者對(duì)成本(支付額外費(fèi)用)及獲得貸款的便利性非常敏感,消費(fèi)者分析,對(duì)消費(fèi)者而言,各種模式的優(yōu)缺點(diǎn),成本,便利,高,高,中高,高,高,高,中高,高,低,低,低,低,模式,1,2,3,4,5,6,銀行間接,銀行直接,擔(dān)保提供者,經(jīng)銷商,沒有,信用管理公司,保險(xiǎn)公司,沒有,保險(xiǎn)公司,汽車消費(fèi)信貸,3.4 汽車消費(fèi)信貸的程序,1、汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé) 1）經(jīng)銷商職責(zé) 2）銀行職責(zé) 3）保險(xiǎn)公司職責(zé) 4）

13、公證部門職責(zé) 5) 汽車廠家職責(zé) 6) 公安部門職責(zé) 7) 咨詢點(diǎn)職責(zé),汽車消費(fèi)信貸,1、客戶咨詢 2、客戶決定購(gòu)買 3、復(fù)查 4、與銀行交換意見 5、交首付款 6、客戶選定車型 7、簽定購(gòu)車合同 8、公證、辦理保險(xiǎn) 9、審查 10、辦理銀行貸款 11、車輛上牌 12、交付客戶車輛 13、建立客戶檔案,2、汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程,汽車消費(fèi)信貸,3、銀行審批程序 （1）初審 （2）終審 （3）銀行信貸部主任簽字 （4）銀行行長(zhǎng)審批簽字 （5）銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸購(gòu)車的注意事項(xiàng)： 在指定的保險(xiǎn)公司辦理，必保險(xiǎn)種：車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不

14、計(jì)免賠險(xiǎn)和分期付款購(gòu)車信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)； 公證費(fèi)，購(gòu)銷雙方各50%； 交納擔(dān)保金，一年期1%，二年期2%，三年期3%； 一條龍服務(wù)，交代理費(fèi),汽車消費(fèi)信貸,案例1,11萬元的車多付4000余元 陳小姐被報(bào)紙上的一個(gè)新POLO車的廣告打動(dòng)了，“0利息日供最低3元錢”。按照廣告上的地址，陳小姐來到了一家4S店。經(jīng)過一番挑選，陳小姐看中了新POLO自動(dòng)擋的一款，銷售價(jià)為109900元。 “沒錢一次付清，還是采用貸款的方式”。陳小姐向銷售人員咨詢了廣告上宣傳的這種貸款方式。據(jù)銷售人員介紹，這種貸款方式被他們稱為“50/50”計(jì)劃，是由汽車廠商的金融公司,汽車消費(fèi)信貸,案例1,按照這個(gè)“50/50”計(jì)

15、劃購(gòu)車，就是首付50%加上上戶費(fèi)，購(gòu)置稅、保險(xiǎn)等，還需在首付時(shí)交3000元的“手續(xù)費(fèi)”，一年中，每個(gè)月支付費(fèi)用為96元，在一年以后再繳清余下50%的車款。 相對(duì)于一次性付款買車，陳小姐產(chǎn)生的費(fèi)用為3000元手續(xù)費(fèi)，每月支付96元，一年支付1152元。為了貸款購(gòu)車，陳小姐總共支付的費(fèi)用為4152元。按照車款109900元計(jì)算，費(fèi)率為3.78%。 仔細(xì)算來，“總比一次付清車款好，一年后繳清的車款還可以多加利用，投資理財(cái)什么的”，于是陳小姐選擇了這種貸款方式，讓自己成為了有車一族，“貸”車回家,汽車消費(fèi)信貸,若是要購(gòu)買廠家指導(dǎo)價(jià)為18.28萬元的凱美瑞，選擇首付5成，兩年付清的（還款方式為等額本息）

16、的情況下，每月還款金額為?元，兩年總計(jì)還款?元，利息支出為?元，年利率在5.9%左右,案例1,汽車消費(fèi)信貸,若是要購(gòu)買廠家指導(dǎo)價(jià)為18.28萬元的凱美瑞，選擇首付5成，兩年付清的（還款方式為等額本息）的情況下，每月還款金額為4260元，兩年總計(jì)還款102240元，利息支出為10840元，年利率在5.9%左右,案例1,汽車消費(fèi)信貸,還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。 等額本息還貸方式每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增； 等額本金還貸方式還款金額遞減，月還款中本金保持相同金額，利息逐月遞減,汽車消費(fèi)信貸,4、汽車消費(fèi)信貸的程序管理 （1）貸款申請(qǐng) 內(nèi)容：個(gè)人汽車消

17、費(fèi)貸款申請(qǐng)表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購(gòu)車合同；擔(dān)保貸款證明資料；銀行開立的個(gè)人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書；銀行要求的其他合法資料。 （2）貸款調(diào)查及信息分析：對(duì)申請(qǐng)作出反應(yīng) 對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查 對(duì)借款者資本金的信用分析 貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查,汽車消費(fèi)信貸,3）貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款 審閱貸款資料及調(diào)查報(bào)告 授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款 超權(quán)限貸款，簽署審批意見報(bào)分行信貸部審批。 （4）貸款后檢查及貸款的回收,汽車消費(fèi)信貸,5、汽車消費(fèi)信貸的管理要求 （1）基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法 消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)

18、放； 消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低，高利率不影響客戶需求； 消費(fèi)信貸違約的可能性大，需要高利差彌補(bǔ),汽車消費(fèi)信貸,2）汽車消費(fèi)信貸的安全措施 建立嚴(yán)格評(píng)估制度，加強(qiáng)對(duì)借款者資信分析； 銀行要求借款者提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物； 加強(qiáng)信貸后檢查，對(duì)客戶貸款執(zhí)行情況隨時(shí)監(jiān)控 （3）消費(fèi)信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性 把更多的消費(fèi)信貸按浮動(dòng)利率定價(jià) 建立消費(fèi)信貸的次級(jí)市場(chǎng)，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時(shí)間更長(zhǎng)的貸款投資者,汽車消費(fèi)信貸,6、辦理車購(gòu)合同公證 （1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購(gòu)車合同及事前與公證部門協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本 （2）合同公證時(shí)，必須有公證員、購(gòu)車人（共同購(gòu)車人）、擔(dān)保人及銷售代表 （

19、3）所需材料：購(gòu)車人（共同購(gòu)車人）戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明,汽車消費(fèi)信貸,7、辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)程序 （1）購(gòu)車人身份證及復(fù)印件 （2）購(gòu)車人戶口簿及復(fù)印件 （3）購(gòu)車人工資收入證明復(fù)印件 （4）公證后的購(gòu)車合同書 （5）共同購(gòu)車人的身份證、戶口簿復(fù)印件 （6）保證人的身份證及復(fù)印件 （7）首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件 （8）購(gòu)車發(fā)票、汽車合格證、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證復(fù)印件 （9）車輛交接單復(fù)印件,汽車消費(fèi)信貸,3.5 中外汽車信貸服務(wù)比較,3.5.1中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較 1.消費(fèi)觀念的差異 國(guó)內(nèi):量入為出；國(guó)外：用明天的錢辦今天的事 2.體制的差異 帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)

20、某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信貸消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體過于單一；目前誠(chéng)信制度還不完善； 3.市場(chǎng)法律制度的差異 無專門的汽車消費(fèi)信貸法，臨時(shí)性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系； 我國(guó)缺少專門的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu) 4.信貸消費(fèi)觀念的差異,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸,1、國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力 （1）和母公司利益緊密相關(guān) （2）經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度高 （3）提供多樣化綜合服務(wù) 2、國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力 （1）汽車企業(yè)規(guī)模偏小 （2）業(yè)務(wù)功能不全面 （3）資金來源的制約,3.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較,汽車消費(fèi)信貸,3.6我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范,1、

21、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色 風(fēng)險(xiǎn)的來源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商，保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接受消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源 （1）消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來的償債能力風(fēng)險(xiǎn) （2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大 （3）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的配付而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) （4）“間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn) （5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn),3.6.1中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析,汽車消費(fèi)信貸,1、宏觀層次 （1）法律制度建設(shè) 民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、汽車消費(fèi)貸款管理辦法、1999年4月出臺(tái)關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見 （2）所有權(quán)

22、保證制度 a、抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買方）； b、所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方）; （3）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放（機(jī)動(dòng)車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式） 2、微觀層次 （1）經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn) （2）購(gòu)車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn),3.6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理(從宏觀和微觀層次來分析,1998年9月,汽車消費(fèi)信貸,完善“銀行+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式； 實(shí)行消費(fèi)信貸證券化； 靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)； 貸款前，對(duì)消費(fèi)者信貸購(gòu)車進(jìn)行信用評(píng)估； 信貸過程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對(duì)待； 建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng) 根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)格變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù),3.6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范,汽車消費(fèi)信貸,3.

23、7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù),3.7.1探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融 1、建立多元化開放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系 2、堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位 3、改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制 4、探索和完善新的汽車消費(fèi)信貸模式 （1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式 （2）加強(qiáng)同汽車廠商的合作 （3）培育和扶持中國(guó)專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展,汽車消費(fèi)信貸,1）有利于降低汽車貸款利率，推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸 （2）有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，信貸資源在金融機(jī)構(gòu)的有效配置。 （3）有利于扭轉(zhuǎn)“錯(cuò)位價(jià)值鏈”促銷產(chǎn)品同時(shí)讓利消費(fèi)者。 （4）有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),3.7.2 促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和

24、發(fā)展,1、我國(guó)設(shè)立汽車金融公司的意義,名詞解釋: 汽車金融公司,汽車消費(fèi)信貸,汽車消費(fèi)信貸,1）開辟專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金來源 以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款; 商業(yè)票據(jù)及公司債發(fā)行; 開辦購(gòu)車儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù); （2）放寬對(duì)汽車財(cái)務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的限制 （3）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn),2、發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)解決的幾個(gè)問題,汽車消費(fèi)信貸,1）改善融資租賃業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 改善法律環(huán)境 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管 制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) （2）大力發(fā)展二手車市場(chǎng) 完善有關(guān)二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī) 建立公平的二手車評(píng)估制度 建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng),3、拓展汽車金融服務(wù)的預(yù)期方式，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù),

25、汽車消費(fèi)信貸,1）加強(qiáng)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的法律制度建設(shè) 征信法律制度的建立 擔(dān)保法律的完善 加強(qiáng)汽車金融服務(wù)的消費(fèi)者立法保護(hù) （2）改善汽車消費(fèi)環(huán)境 （3）推廣汽車抵押登記制度,4、進(jìn)一步完善和發(fā)展汽車金融的配套措施,美國(guó); 英國(guó); 日本,汽車消費(fèi)信貸,信貸業(yè)務(wù)待普及 汽車消費(fèi)信貸調(diào)整幾點(diǎn)建議,一、 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大,中國(guó)人消費(fèi)觀念的現(xiàn)狀是：“量入為出”仍然根深蒂固；偏好儲(chǔ)蓄；不習(xí)慣花未來的錢；不懂得通貨膨脹造成金錢縮水的危害作用；沒有膽量借別人的錢消費(fèi)等等,二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題,1.個(gè)人信用體系嚴(yán)重缺失,2.法規(guī)制度很不健全,我國(guó)不但沒有一部專門的消費(fèi)信貸法，個(gè)人信用

26、立法也缺失,3.汽車消費(fèi)信貸體系尚在起步階段,汽車消費(fèi)信貸,4.銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國(guó)內(nèi)汽車信貸消費(fèi),二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題,5、汽車金融公司融資渠道和能力存在諸多制約因素,6.消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式和風(fēng)險(xiǎn)化解能力存在明顯缺陷,三、對(duì)汽車消費(fèi)信貸調(diào)整的建議,1.建立健全個(gè)人信用體系，完善汽車消費(fèi)信貸體系,2.建立專門汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中介機(jī)構(gòu),汽車消費(fèi)信貸,4.為配合汽車下鄉(xiāng)，應(yīng)立即開展專為農(nóng)民買車的小額汽車消費(fèi)信貸,3.擴(kuò)展、完善汽車信貸模式 大力發(fā)展金融租賃公司和汽車金融公司,截至2009年7月底，我國(guó)共有汽車金融公司10家，資產(chǎn)總額為378億元,汽車消費(fèi)信貸,豐田賄賂

27、門事件,汽車金融公司行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)也導(dǎo)致了行業(yè)利潤(rùn)的下 滑，有的公司甚至不惜進(jìn)行灰色操作。豐田汽車金融 (中國(guó))有限公司去年在杭州涉嫌以非正常手段排擠競(jìng)爭(zhēng) 對(duì)手，受到了監(jiān)管的調(diào)查。該公司從2008年8月至2010年 4月，總計(jì)向三家汽車4S店給付“手續(xù)費(fèi)”或“服務(wù) 費(fèi)”70640.99元，總計(jì)獲得消費(fèi)者實(shí)際還款利757609.23 元。去除應(yīng)交營(yíng)業(yè)稅金等，豐田汽車金融共獲426352.33元。 業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，為了增加銷量，降低單位資金的運(yùn)作成本，豐田汽車汽車金融公司也就不惜“以身試法,汽車消費(fèi)信貸,展望：目前我國(guó)人均GDP 已經(jīng)達(dá)到5432美元，按國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP 超過3000美元，汽車開始大量進(jìn)入家庭，所以這兩年會(huì)出現(xiàn)汽車銷量的暴漲。 況且國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門也承認(rèn)目前個(gè)人收入統(tǒng)計(jì)很難準(zhǔn)確，所以實(shí)際上汽車購(gòu)買力相當(dāng)強(qiáng)。貸款購(gòu)車的方式主要為年輕汽車消費(fèi)者所認(rèn)可，而目前“80后”乃至一部分“90后”逐漸成為