金融運行面臨的問題及對策建議

1/7金融運行面臨的問題及對策建議一、當前區(qū)域金融運行面臨的主要問題據(jù)人民銀行某中心支行對轄區(qū)20XX年金融運行情況的調查分析發(fā)現(xiàn)，當前區(qū)域金融運行中面臨的主要問題突出表現(xiàn)為中長期貸款投放過多與銀行負債期限結構不匹配。20XX年末，全市金融機構各項貸款余額億元，其中中長期貸款余額億元，占全部貸款余額的，比年初上升了。同期，全市金融機構各項存款余額億元，其中定期存款余額億元，占全部存款余額的，比年初降低了。這表明，金融機構資金來源短期化而資產運用長期化的問題較為明顯，金融機構資產負債期限結構不匹配的問題比較突出，資金的流動性風險較大。從增量看，資產負債期限結構不匹配的問題更為突出，全年金融機構新增中長期貸款余額億元，占新增貸款的比重的，在全省分別位居第二和第三位；而同期新增定期存款余額僅億元，占新增存款比重；與前二者相比，分別相差和。再進一步看，金融機構全年新增中長期貸款和新增定期存款的絕對額分別為和億元，兩者之比為1。雖然中長期貸款的信貸風險短期內無法顯現(xiàn)，但由于新增的中長期貸款主要集中于城市基礎設施和房地產業(yè)，不僅使銀行的資產流動性降低，同時也極易導致新的不良貸款。2/7銀行生產性信貸投入與非生產性信貸投入結構不匹配。20XX年，某市新增基本建設貸款億元，同比多增億元，所占份額比上年提高了5個百分點。全年全市固定資產投資資金來源中，地方貸款占資金來源的比重達到了，較上年提高個百分點。在貸款總量一定的情況下，必然導致工業(yè)、農業(yè)等生產領域的信貸投放相對而言減少。20XX年，全市工業(yè)流動資金貸款減少億元，技術改造貸款也減少億元，農業(yè)貸款盡管從總量上看新增億元，但在全市新增貸款總額中所占的比重卻由上年的下降到，同比下降7個百分點。在貸款總量快速增長的同時，工業(yè)、農業(yè)等實體經濟領域貸款投放反而相對減少，尤其是工業(yè)貸款增長的減少，不利于全市工業(yè)化進程的推進和經濟發(fā)展后勁的增強。銀行資金流入低水平重復建設領域與經濟結構優(yōu)化要求不匹配。近年來，某市在推進工業(yè)化、農業(yè)產業(yè)化和城鎮(zhèn)化“三化”建設過程中，大力組織開展招高引資工作，接納了一大批外資和民營企業(yè)來投資辦廠。與此同時，全市金融部門也配合加大對這些企業(yè)的信貸投入。據(jù)初步統(tǒng)計，僅20XX年全市銀行部門累計投入招高引資項目信貸配套資金約10億元。但是由于在地方政府實施招商引資過程中，過多地注重“引進”，而忽視對引進項目的整體規(guī)劃和嚴格篩選，導致低層次重復建設現(xiàn)象較為普遍，銀行投入的信貸資金有的已形成不良貸款。這不但影響了銀行信貸資產3/7質量，而且極不利于區(qū)域經濟結構的優(yōu)化調整。金融資源配置格局與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展要求不匹配。一是農村金融機構日趨縮減，農村金融服務缺失。20XX年，各金融機構共撤并縣域及農村地區(qū)營業(yè)點57個，其中國有商業(yè)銀行撤并48個，信用社撤并9個。而現(xiàn)有的金融機構又由于其信貸嬗變，降低了金融支農效用。近幾年，隨著農發(fā)行農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農業(yè)信貸職能的剝離和農業(yè)銀行經營戰(zhàn)略的調整轉移，使農村金融機構的農業(yè)貸款呈負增長趨勢。20XX年，某市農發(fā)行貸款余額億元，比上年減少1億元，下降；農行農業(yè)貸款余額億元，比上年減少億元，下降。三是農村金融體供給相對不足，金融產品結構存在缺陷。從供給區(qū)域看，對縣域廣大農村地區(qū)信貸投放明顯不足。20XX年，全市11個縣市中有8個縣市的貸款比上年僅增長14，增幅比全市貸款低個百分點，其貸款在全市金融機構貸款的比重從上年的下降到，下降了個百分點；從供給產品看，主要是重短期資金供給，忽視農村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農村金融需求。此外，農村金融機構所提供的金融工具單一，效率低下，覆蓋面窄等，也是一個不容忽視的問題。金融業(yè)整體發(fā)展水平與經濟發(fā)展速度不匹配。20XX年，某市全年實現(xiàn)國內生產總值億元，同比增長；實現(xiàn)財政總收4/7入億元，同比增長26；二者增幅均居全省第二位。全年城鎮(zhèn)居民人均支配收入7650元，比上年增長10；農民人均純收入2720元，比上年增長；二者增幅均高于全省平均水平。經濟的快速發(fā)展為金融業(yè)發(fā)民提供了廣闊的空間。但由于該市地處內陸，長期以來國家投入少，國有大中型企業(yè)少，加上受經濟結構調整及金融改革滯后等因素的影響，使當?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展受到一定制約，金融發(fā)展速度低于經濟發(fā)展速度。一是存貸款總體規(guī)模偏小，增幅偏低。20XX年末，全市存貸款總量占全省的比重分別為和，存貸款增長速度分別比全省平均水平低個百分點和個百分點，在全省14個地州市中分別排7位和5位。二是信貸資產質量不佳。近年來，雖然資產質量逐年好轉，但由于歷史包袱沉重，在全省仍處于落后水平。20XX年末，全市不良貸款余額億元，不良貸款率為，比年初下降，比全省平均水平高個百分點由于資產質量不高，使得某市在當前金融資源統(tǒng)一配置的格局中處于不利地位，嚴重制約了貸款增長。三是金融創(chuàng)新能力不強。當前，某市金融產品單一，服務手段和方式比較落后，創(chuàng)新能力不強的問題較為突出，嚴重制約了某市銀行業(yè)競爭力的提升。20XX年末，全市貸款余額占全部資產運用的比例為，比全省平均水平高個百分點，貸款在整個銀行資產運用中仍占絕對地位，由此足見銀行資產運用渠道的狹窄。從中間業(yè)務的發(fā)展情況看也是如此。20XX5/7年，全市四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入僅占營業(yè)收入的，比全省平均水平低個多百分點。近年來，某市切實加大了信用環(huán)境建設力度，但信用缺失、食用環(huán)境差的問題仍然較為突出。一是企業(yè)逃廢債行為未得到有效制止。20XX年末，全市縣域改制企業(yè)695戶，共逃廢銀行債務億元。二是法律“白條”問題突出，銀行有不少勝訴案件難以執(zhí)行到位，銀行賠本賺吆喝。三是政令不暢、亂收費現(xiàn)象較嚴重。重復收費的政策，但事實上這引起政策還未真正落實到位。目前，評估計、登記費仍過高，即加重了融資負擔，又降低了融資效率。二、進一步推進區(qū)域金融與經濟協(xié)調發(fā)展的對策和建議針對上述區(qū)域金融運行中存在的問題，為了進一步促進區(qū)域金融與經濟的協(xié)調穩(wěn)健發(fā)展，提出如下對策和建議進一步加快區(qū)域金融發(fā)展步伐，提高區(qū)域金融整體服務質量和水平。一是切實擴大金融機構的存貸款規(guī)模。各級金融機構要進一步堅持“存款立行，貸款強行”的指導思想，提高服務質量，增強吸儲效率。要從區(qū)域經濟發(fā)展的實際出發(fā)，切實找信貸投入，在確保重點行業(yè)、重點項目和企業(yè)資金需求的同時，努力擴大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入，支持縣域經濟發(fā)展。二是進一步提高金融機構信貸資產質量。各級銀行、信用社要繼續(xù)下大力氣抓好降比工作，確保不良貸款余額和比例每年均有6/7較大幅度的下降。各級地方政府要繼續(xù)抓轄區(qū)信用環(huán)境治理工作，深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，依法打擊各種欠貸和逃廢債行為，以確保金融資產和債權的安全，為金融監(jiān)管抓好降比創(chuàng)造良好外部環(huán)境。三是進一步提高金融創(chuàng)新能力。各級金融機構要在發(fā)展存貸款業(yè)務的同時，積極探索發(fā)展適合區(qū)域金融需要的各種中間業(yè)務，努力擴大中間業(yè)務的規(guī)模，提高中間業(yè)務的經營效率，從而有效促進整個區(qū)域金融服務質量和水平的提高。切實調整區(qū)域金融資源配置，促進城鄉(xiāng)金融與經濟統(tǒng)籌發(fā)展。當前，農村信用社要繼續(xù)大力發(fā)展農戶小額信用貸款，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍。同時，要積極探索發(fā)展大額農貸業(yè)務，進一步促進農村產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化，支持農民增收。二是要加快農村金融體制改革，建立健全多層次的支農體系，形成金融運河農合力。人民銀行要進一步將金融政策向農村優(yōu)先傾斜，積極發(fā)揮窗口指導作用，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃中去。三是完善農村信貸體制，大力改進金融服務。積極創(chuàng)