北部灣銀行中小企業(yè)融資模式研究.doc

廣西大學(xué)行健文理學(xué)院畢業(yè)論文 題目：北部灣銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品運(yùn)作模式研究 學(xué) 部：_財(cái)會(huì)學(xué)部_ 專 業(yè)：_會(huì)計(jì)學(xué)_ 班 級(jí)：_ 學(xué) 號(hào)：_0938100901_ 學(xué)生姓名：_馮俊_ 指導(dǎo)教師：_章愛文_二一三 年 十二 月中文摘要目前，隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，以及東部產(chǎn)業(yè)向中西部轉(zhuǎn)移，廣西工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平不斷提高，廣西區(qū)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展空間越來(lái)越大。廣西中小企業(yè)的融資問(wèn)題不僅僅關(guān)系到企業(yè)自身發(fā)展，還關(guān)系到廣西社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。據(jù)我國(guó)工信部的統(tǒng)計(jì)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾99%的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，中小企業(yè)吸納了75%左右的城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力就業(yè),對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)60%,對(duì)稅收的貢獻(xiàn)率超過(guò)50%。從2010年宏觀調(diào)控開始，銀行收縮銀根，中小企業(yè)的融資問(wèn)題日漸突出，在此背景下,中小企業(yè)融資難問(wèn)題受到廣泛重視,成為各界討論的熱點(diǎn)。廣西北部灣銀行作為廣西城市商業(yè)銀行中小企業(yè)銀行融資模式的先行者，開創(chuàng)了北部灣中小企業(yè)特色融資模式，助力廣西中小企業(yè)發(fā)展。北部灣銀行先后獲得多項(xiàng)榮譽(yù)，在最新公布的世界銀行業(yè)權(quán)威雜志英國(guó)銀行家公布的世界1000強(qiáng)銀行中，北部灣銀行名列540位，是廣西惟一進(jìn)入前600名的銀行。本文旨在通過(guò)對(duì)北部灣銀行面向中小企業(yè)的特色銀行融資模式的分析，研究如何利用城市商業(yè)銀行銀行融資模式的創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資難困境，提出解決中小企業(yè)銀行融資難的對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資模式 北部灣銀行THE RESEARCH ON FINANEING MODELS FOR SME OF BEIBU GULF BANKAbstractThe industrial development and industrial upgrading, to the Midwest and eastern industrial , GuangXi industrialization and urbanization has improved continuously, private enterprises in Guangxi region , SME development space for growing. Guangxi SME financing problems not only related to their own development , but also related to the healthy development of the social economy in Guangxi。According to statistics of the Ministry of Industry , accounting for over 99% of the total number of the country s small and medium enterprises are the main body of our society and the national economy, employment , SMEs employ about 75 percent of the urban population and the rural labor force transfer , contribution to GDP ratio of over 60% , the tax contribution rate of over 50%. From the beginning of 2010, the macro-control , banks shrink the money supply, financing problems of SMEs have become increasingly prominent , in this context, the problem of financing SMEs widespread attention , has become a hot discussion circles .Guangxi Beibu Gulf Bank SME Bank as city commercial banks financing model Guangxi forerunner , creating a characteristic northern Gulf SME financing models , help SME development in Guangxi . Beibu Gulf Bank has received a number of honors , in the latest World Banking British magazine The Banker published by the World Bank in 1000 , ranked 540 Beibu Gulf Bank is the only bank in the top 600 in Guangxi s .This paper aims to Beibu Gulf Bank SME-oriented analysis of characteristics of bank financing model to study how the use of innovative financing models Urban Commercial Bank of crack SME financing difficulties, suggestions put forward to solve the financing difficulties of small and medium banks .In the research , the paper describes the following structure . The first is the introduction to explain the significance and background of topics related to research article to be reviewed. Second, analysis of Beibu Gulf Bank SME customer profile and business development bank financing situation ,focusing on the characteristics of the northern Gulf Bank bank financing model for the analysis of SMEs citing examples. Finally, this article by the foregoing analysis, from the perspective of the northern Gulf Bank s start exploratory put forward to solve the financing problems of SME banking strategies - Bank SME bank financing to build the main mode of security system. For the banks , the need for professional management system for SMEs , R & D financing products for SMEs, through innovative services to reduce information asymmetry and simplify loan procedures . Meanwhile , to improve risk awareness , strict controls to prevent the risk of financing for SMEs , and promote the healthy and orderly development of SME financing.Keywords: Small and micro enterprises Financing Guarantee BEIBU GULF BANK目錄第一章 緒論1.1 選題背景及意義1.2 中小企業(yè)融資模式的國(guó)內(nèi)外研究理論綜述1.3 研究?jī)?nèi)容及框架第二章 廣西中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀分析2.1當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀概述2.2廣西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)概述2.3當(dāng)前廣西中小企業(yè)銀行融資困難成因簡(jiǎn)析第三章 北部灣銀行中小企業(yè)融資主要模式分析3.1 北部灣銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀分析3.2 北部灣銀行中小企業(yè)融資主要模式分析3.2.1流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式3.2.2 中小企業(yè)快捷貸款模式3.2.3 企業(yè)聯(lián)保通貸款模式3.2.4 產(chǎn)業(yè)扶持貸款模式3.3 對(duì)城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品運(yùn)作模式的思考第四章 給北部灣銀行中小企業(yè)銀行融資模式運(yùn)行保障體系的建議4.1完善中小企業(yè)銀行融資專業(yè)化管理體系4.2健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制4.3改革激勵(lì)約束機(jī)制4.4增設(shè)中小企業(yè)授信信息系統(tǒng)結(jié)束語(yǔ)致謝參考文獻(xiàn) 第一章 緒論1.1 選題背景及意義在產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，以及東部產(chǎn)業(yè)向中西部轉(zhuǎn)移的大背景下，廣西中小企業(yè)發(fā)展對(duì)于廣西的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，加強(qiáng)城鎮(zhèn)建設(shè)，保障社會(huì)穩(wěn)定，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新等有著十分重要的意義。首先，中小企業(yè)擴(kuò)大了勞動(dòng)就業(yè)，緩解就業(yè)壓力，增加了地方政府財(cái)政收入。中小企業(yè)的發(fā)展可以有效地解決就業(yè)問(wèn)題，特別是在資本短缺、勞動(dòng)力充足、處于較低發(fā)展階段的西部地區(qū)。因此，中小企業(yè)就成為了轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力、擴(kuò)大就業(yè)的主要渠道。其次，有利于縮小廣西與發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展水平差距。廣西在許多方面都具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的條件，如豐富的礦產(chǎn)資源、水電資源、廉價(jià)的勞動(dòng)力資源等。促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)能夠更充分地利用廣西的相對(duì)優(yōu)勢(shì)條件，以實(shí)現(xiàn)其比較經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。本文旨在分析廣西北部灣銀行中小企業(yè)特色融資模式的運(yùn)作方法的同時(shí)，探索廣西城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資模式發(fā)展的方向，從而破解中小企業(yè)銀行融資困境。銀行融資作為中小企業(yè)的主要融資手段，如何解決中小型企業(yè)銀行融資難問(wèn)題，是促進(jìn)廣西經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要課題。1.2 中小企業(yè)融資模式的國(guó)內(nèi)外研究理論綜述1.2.1 中小企業(yè)的概念界定中小企業(yè)是中型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法和國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型制定。具體標(biāo)準(zhǔn)見下表。 2012年版大中小微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計(jì)量單位大型中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y20000500Y2000050Y500Y50工業(yè) *從業(yè)人員(X)人X1000300X100020X300X20營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y400002000Y40000300Y2000Y300建筑業(yè)營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y800006000Y80000300Y6000Y300資產(chǎn)總額(Z)萬(wàn)元Z800005000Z80000300Z5000Z300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人X20020X2005X20X5營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y400005000Y400001000Y5000Y1000零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X30050X30010X50X10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y20000 500Y20000100Y500Y100交通運(yùn)輸業(yè) *從業(yè)人員(X)人X1000300X100020X300X20營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y300003000Y30000200Y3000Y200住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人X300100X30010X100X10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y100002000Y10000100Y2000Y100餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人X300100X30010X100X10營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y100002000Y10000100Y2000Y100房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)收入(Y)萬(wàn)元Y2000001000Y200000100Y1000Y100資產(chǎn)總額(Z)萬(wàn)元Z100005000Z100002000Z5000 Z2000租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X300100X30010X100X10資產(chǎn)總額(Z)萬(wàn)元Z1200008000Z120000100Z8000Z100其他未列明行業(yè) *從業(yè)人員(X)人X300100X30010X100X101.2.2中小企業(yè)融資模式相關(guān)理論綜述關(guān)于中小企業(yè)融資需求的理論非常豐富，涉及銀行融資的主要是信貸缺口理論。融資過(guò)程既是資金籌集、資金供給過(guò)程，同時(shí)也是資金配置的過(guò)程。早在20世紀(jì)30年代，英國(guó)金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì)發(fā)布了麥克米倫報(bào)告，提出了著名的麥克米倫缺口(MacmillanGap），報(bào)告認(rèn)為，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中始終存在著資金缺口，對(duì)資金的需求高于金融體系愿意提供的數(shù)額。這種融資缺口又稱為“信用配給”(英國(guó)金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì),1931)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Storey將這種資金缺口定義為“資金的供給方不愿意以中小企業(yè)所要求的條件提供資金”(storey,1994)自麥克米倫報(bào)告之后,大量的有關(guān)中小企業(yè)發(fā)展的政府報(bào)告，如Bolton報(bào)告(1971)，Wilson委員會(huì)報(bào)告(1979)和Aston商學(xué)院報(bào)告(1991)等都證實(shí)存在融資缺口。1.2.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀中小企業(yè)融資尤其是銀行貸款難的問(wèn)題一直是全球理論界與實(shí)務(wù)界重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。相對(duì)中國(guó)而言，發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展歷史悠久,財(cái)務(wù)管理制度嚴(yán)謹(jǐn),信用約束機(jī)制完善。政府通過(guò)立法、融資擔(dān)保、財(cái)稅政策、社會(huì)化服務(wù)等方面的建設(shè)為本國(guó)中小企業(yè)的銀行融資構(gòu)建了良好的內(nèi)部環(huán)境，效果卓著。其融資環(huán)境主要優(yōu)勢(shì)包括擁有完善的法律政策體系、統(tǒng)一的政府管理機(jī)構(gòu)、發(fā)達(dá)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、傾斜的財(cái)稅政策等。由于中小企業(yè)自身所具有的高成長(zhǎng)和高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特性，資金缺乏成為其發(fā)展面臨的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。早在20世紀(jì)30年代，英國(guó)金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì)(1931)就對(duì)英國(guó)的金融業(yè)和工商業(yè)進(jìn)行調(diào)查,并發(fā)布了麥克米倫報(bào)告，提出了著名的“麥克米倫缺口”(Maemillanoap,即信用缺口)。報(bào)告認(rèn)為，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在著資金缺口，對(duì)資本和債務(wù)的需求高于金融體系愿意提供的數(shù)額，從而為我國(guó)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題提供了理論基礎(chǔ)。目前，國(guó)內(nèi)很多學(xué)者根據(jù)不同的研究背景和目的，對(duì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新破解中小企業(yè)融資難題進(jìn)行了多角度、深層次的研究和探討。任何企業(yè)融資結(jié)構(gòu)和融資方式的選擇都是在一定的市場(chǎng)環(huán)境背景下進(jìn)行的。在特定的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)環(huán)境中，單個(gè)企業(yè)選擇的具體融資方式可能不同，但是大多數(shù)企業(yè)融資方式的選擇卻具有某種共性，即經(jīng)常以某種融資方式為主，如以銀行貸款籌資為主或以發(fā)行證券籌資為主，這就是企業(yè)融資的模式問(wèn)題。1.3研究?jī)?nèi)容及框架本文以廣西北部灣銀行特色中小企業(yè)融資模式為引，分析北部灣銀行 中小企業(yè)融資模式特點(diǎn)及其優(yōu)點(diǎn)。并分析它對(duì)解決當(dāng)前中小企業(yè)銀行融資難題的借鑒作用，并對(duì)如何保障特色銀行融資模式運(yùn)行提出建議。本文正文分四部分內(nèi)容：第1章 緒論部分。介紹進(jìn)行該項(xiàng)研究的背景及意義、中小企業(yè)融資模式的國(guó)內(nèi)外研究理論綜述并闡述文章的研究?jī)?nèi)容。第2章 現(xiàn)狀分析部分。簡(jiǎn)要介紹我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和廣西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以此簡(jiǎn)要分析當(dāng)前廣西中小企業(yè)銀行融資困難成因，為下一章分析北部灣銀行中小企業(yè)特色銀行融資產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開展模式埋下引子。第3章 本文的主體部分，對(duì)北部灣銀行中小企業(yè)特色融資模式的分析。在本章節(jié)將分析北部灣銀行針對(duì)廣西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀開發(fā)的特色金融產(chǎn)品。通過(guò)分該運(yùn)作模式的優(yōu)點(diǎn)來(lái)探討城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)特色融資產(chǎn)品的研發(fā)上的借鑒作用。第4章 在這個(gè)章節(jié)里筆者將結(jié)合在北部灣銀行實(shí)習(xí)期間的經(jīng)歷，提出對(duì)北部灣銀行在保障中小企業(yè)特色融資模式運(yùn)行方面的建議。 研究框架見下圖： 中小企業(yè)銀行融資難題 思考視角現(xiàn)狀分析部分 銀行 中小企業(yè) 北部灣銀行中小企業(yè)特色融資模式對(duì)策部分 銀行中小企業(yè)融資模式風(fēng)險(xiǎn)保障體系第二章 北部灣銀行中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀分析2.1當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀概述在我國(guó)，中小企業(yè)以非公有制企業(yè)為主，企業(yè)發(fā)展主要依靠企業(yè)主個(gè)人投資和自身積累，資金積累速度慢，資金來(lái)源有限，從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。在我國(guó)當(dāng)前，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國(guó)私營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的30%和26%，公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。資金自給不足，企業(yè)要發(fā)展，就必須走向市場(chǎng)籌集資金，但由于證券市場(chǎng)門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開籌集資金。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬2008年12月11日在第二屆中國(guó)中小企業(yè)節(jié)開幕式上曾提到，我國(guó)企業(yè)的直接融資與間接融資比例嚴(yán)重失調(diào)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)，直接融資占70%，間接融資占30%。而我國(guó)的中小企業(yè)貸款占98%，直接融資只占2%。雖然當(dāng)前中小企業(yè)融資中銀行融資占據(jù)主導(dǎo)地位，但長(zhǎng)期以來(lái)銀行融資難一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展。由于信息不對(duì)稱、融資成本高、缺乏抵押資產(chǎn)等原因，中小企業(yè)難以得到銀行資金支持。2.2廣西中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)概述 截止2011 年，廣西全區(qū)新中小企業(yè) 13535 戶，注冊(cè)資本（出資額）126515 萬(wàn)元，從業(yè)人員 118320 人。其中農(nóng)、林、牧、漁 5626 戶（特色種養(yǎng)業(yè) 3823 戶），制造業(yè) 758 戶（其中勞動(dòng)密集型 61 戶），批發(fā)零售業(yè) 5298 戶，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè) 743 戶（其中民生性服務(wù) 138 戶），租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè) 479 戶（服務(wù)外包 17 戶），信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)99戶（其中電子商務(wù)79戶）。分別占總戶數(shù)的41.5%、5.6%、39.1%、5.4% 、3.5%和 0.07% 從數(shù)據(jù)看大部分集中在農(nóng)、林、牧、漁和商貿(mào)行業(yè)占新增中小企業(yè)總數(shù)的80.6%，技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)十分稀少。此外，廣西中小企業(yè)在發(fā)展上還存在下面這些特點(diǎn)：技術(shù)含量低、進(jìn)入行業(yè)集中、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大。中小企業(yè)一般注冊(cè)資本不超過(guò) 10 萬(wàn)元，從業(yè)人口少于 20人。企業(yè)在結(jié)構(gòu)較小，既是它的劣勢(shì)但也可以說(shuō)是其優(yōu)勢(shì)所在。聞名世界的“微軟”公司其開始也只有資金 900 美元、兩個(gè)人。從很多成功的例子來(lái)看，中小企業(yè)獲得成功往往掌握有專門技術(shù)，從事技術(shù)含量高的行業(yè)能更容易獲得成功。從上面數(shù)據(jù)可以看出，廣西微型企業(yè)注冊(cè)大部分都是技術(shù)含量低的農(nóng)、林、牧、漁與商貿(mào)行業(yè)，進(jìn)入行業(yè)集中導(dǎo)致企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大。經(jīng)濟(jì)效益低下、企業(yè)存活率低。經(jīng)濟(jì)效益，是指勞動(dòng)損耗和勞動(dòng)成果的比較。傳統(tǒng)的農(nóng)、林、牧、漁與商貿(mào)行業(yè)利潤(rùn)低，經(jīng)濟(jì)效益比低下。中小企業(yè)具有完整的生命周期，如果我們參照企業(yè)的劃分，中小企業(yè)也具有成立、發(fā)展、成熟、衰退等生命周期。由于缺乏后續(xù)資金、管理不當(dāng)、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、缺乏創(chuàng)新等原因，中小企業(yè)更容易夭折，有得甚至沒有經(jīng)歷發(fā)展、成熟階段。南寧市人社部門調(diào)查顯示，南寧市中小企業(yè)的平均存活率只有 2 到 3年左右。融資渠道少，融資困難。在國(guó)內(nèi)，融資一直是中小企業(yè)的心病，融資問(wèn)題是解決小微型企業(yè)生存發(fā)展問(wèn)題的關(guān)鍵。雖然廣西區(qū)政府在這方面進(jìn)行過(guò)專項(xiàng)工作，截至 2011年 9 月末，廣西小型企業(yè)貸款余額 2071.3 億元，同比增長(zhǎng)77.73%，高于大型企業(yè)貸款增速和中型企業(yè)貸款增速，占全部新增貸款 62.85%。小型企業(yè)貸款占企業(yè)貸款的比例為33.38%，同比提高 11.19 個(gè)百分點(diǎn)。廣西北部灣銀行的10億元專項(xiàng)扶持資金也使得中小企業(yè)融資狀況明顯改善。但是，在銀行融資方面依然存在貸款難、渠道少、手續(xù)復(fù)雜、政策宣傳不足等問(wèn)題。管理水平底下、思想陳舊落后。中小企業(yè)的發(fā)展更多依賴于從業(yè)者的個(gè)人水平，管理知識(shí)缺乏和思想陳舊過(guò)時(shí)是滯后企業(yè)發(fā)展的主要原因之一。2.3當(dāng)前廣西中小企業(yè)銀行融資困難成因簡(jiǎn)析當(dāng)前廣西區(qū)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展十分迅速，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿??！笆濉逼陂g，中國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.5%，而規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)增加值年均增長(zhǎng)28%，遠(yuǎn)高于GDP的增長(zhǎng)速度。然而，多方面的原因使得融資難的問(wèn)題制約著中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。2.3.1北部灣銀行原因就北部灣銀行自身而言，中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)較大，使得銀行自身在融資業(yè)務(wù)開展上有所顧忌。盡管在批量收益上具有優(yōu)勢(shì)，但在中小企業(yè)信貸工作中，銀行多處于成本與信息上的劣勢(shì)，所以在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的規(guī)模和形式上仍有所限制。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理，它與資金的使用者(中小企業(yè))之間的信息不對(duì)稱就帶來(lái)了矛盾和問(wèn)題。從北部灣銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展流程上來(lái)說(shuō)，北部灣銀行中小企業(yè)融資客戶經(jīng)理會(huì)在最終呈交客戶貸款申請(qǐng)書前進(jìn)行各種現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，而在呈交申請(qǐng)書后將視融資額度、企業(yè)規(guī)模組成由3至5名經(jīng)理的審貸會(huì)。這就使得銀行對(duì)中小企業(yè)客戶的信息了解更為依賴客戶經(jīng)理的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)判斷，盡管一線融資經(jīng)理們有較高的職業(yè)素養(yǎng)，但在人力資源上耗費(fèi)過(guò)大，在加上客戶還貸逾期的風(fēng)險(xiǎn)，使得北部灣銀行管理成本過(guò)高。通常，中小企業(yè)資金在經(jīng)營(yíng)管理狀況方面比光大銀行擁有更多信息。因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢(shì)在合同簽訂的過(guò)程中或事后的資金使用過(guò)程中損害北部灣銀行的利益，使北部灣銀行承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導(dǎo)致管理成本上的差異，加之北部灣銀行客戶群體中有相當(dāng)一部分為家庭式中小企業(yè)，這就大大增加了一線融資客戶經(jīng)理的工作壓力，挫傷對(duì)部分中小企業(yè)提供融資服務(wù)的動(dòng)力。據(jù)調(diào)查，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)戶均每筆貸款數(shù)額約為前者的1/22，資金需求頻率為大企業(yè)的5倍左右，同比可以推算北部灣銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本為大中型企業(yè)的5倍左右。2.3.2中小企業(yè)自身原因中小企業(yè)融資困難，中小企業(yè)自身也存在問(wèn)題：2.3.2.1自有資金不足，貸款違約率偏高據(jù)關(guān)系發(fā)展改革委員會(huì)公布，約有三分之一的廣西中小企業(yè)在成立三年內(nèi)關(guān)閉，生存下來(lái)的，虧損面也達(dá)到20%左右。這是由于當(dāng)前中小企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，專業(yè)化程度低和產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加之中小企業(yè)在成立之初自有資本不足，在驗(yàn)資期間采取外借等手段“充胖子”，在面對(duì)隨之而來(lái)的企業(yè)產(chǎn)品銷售利潤(rùn)率不高、企業(yè)積累乏力而導(dǎo)致的資本增長(zhǎng)緩慢的情況下，中小企業(yè)易受市場(chǎng)沖擊，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，而技術(shù)創(chuàng)新能力不足又進(jìn)一步加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也最終導(dǎo)致了中小企業(yè)貸款違約率高于平均水平。2.3.2.2管理模式粗放，財(cái)務(wù)管理制度普遍不健全中小企業(yè)信息披露意識(shí)不強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理水平低下，常常隨意減資或分紅。企業(yè)主認(rèn)為企業(yè)是自己的，不愿意對(duì)外公開盈利、納稅情況，公款私存現(xiàn)象多見，甚至編寫好幾套報(bào)表，稅務(wù)一套，銀行一套，自己一套。這些行為嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的整體信用水平。2.3.2.3中小企業(yè)銀行融資觀念落后，對(duì)銀行信貸產(chǎn)品了解少盡管進(jìn)行了普遍性營(yíng)銷，但大部分中小企業(yè)對(duì)于北部灣銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品了解不足，要么高估融資難度，認(rèn)為融資條件高，手續(xù)繁瑣，自己根本要不到；要么低估融資難度，忽視自身實(shí)際需求,單純追求貸款金額的大小，提出不切合實(shí)際的融資要求，當(dāng)然貸不到款。發(fā)生資金需求直接找親戚朋友借款或民間借貸融資，這就導(dǎo)致中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大大提高。事實(shí)上，北部灣銀行中小企業(yè)貸款特色金融產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是無(wú)抵押和快速放款。大多數(shù)情況下，在信貸經(jīng)理進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，客戶只需要選擇資優(yōu)的擔(dān)保人并提供近期的銀行流水單據(jù)即可，放款時(shí)間一般在3至5個(gè)工作日內(nèi)。2.3.3融資環(huán)境原因2.3.3.1政策導(dǎo)向與國(guó)有銀行實(shí)際工作不協(xié)調(diào)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)仍以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主，四大行具有國(guó)家用于輔助中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)貸款余額，但四大行出于放貸規(guī)?？紤]，在實(shí)際工作中缺乏對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。在四大行的實(shí)際工作中，貸款頻率多、規(guī)模小的中小企業(yè)貸款消耗的人力資源及管理成本與大型工業(yè)企業(yè)的大型貸款相同，加之對(duì)中小企業(yè)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)猜疑及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，就導(dǎo)致了四大行傾向于貸款給國(guó)有企業(yè)。城市商業(yè)銀行比起四大行具有資金流動(dòng)速度快、受眾集中的特點(diǎn)，在進(jìn)行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是更為實(shí)用，而國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)貸款余額用在城市商業(yè)銀行上更為有效。2.3.3.2社會(huì)金融中介機(jī)構(gòu)不健全，無(wú)法滿足中小企業(yè)需要社會(huì)金融中介機(jī)構(gòu)不直接參與到銀行貸款的流程中,但對(duì)中小企業(yè)發(fā)展有重要意義。社會(huì)金融中介機(jī)構(gòu)主要指資信中介機(jī)構(gòu)，它通過(guò)獨(dú)立的資信評(píng)級(jí)、資信公開和評(píng)級(jí)跟蹤等，使其他金融機(jī)構(gòu)能從社會(huì)上了解到更多信用信息，有助于降低中小企業(yè)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。盡管國(guó)家已經(jīng)在推動(dòng)民間信貸規(guī)范化進(jìn)程，但當(dāng)前的民間融資公司仍存在手續(xù)不全、經(jīng)營(yíng)管理混亂甚至涉及黑惡勢(shì)力的狀況，這寫情況都嚴(yán)重影響了我國(guó)中小企業(yè)民間借貸的有效性。在筆者去年進(jìn)行的廣西中小企業(yè)融資困境研究中，以網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷、實(shí)地發(fā)放和走訪的形式采集了南寧市周邊的150位中小企業(yè)主在企業(yè)運(yùn)營(yíng)期間的融資方法，在發(fā)放的110份問(wèn)卷中有四成的企業(yè)主表示自己曾有過(guò)民間借貸經(jīng)歷，但是在這些企業(yè)主中只有兩成的人表示自己的貸款需求得到了滿足。 廣西小微型企業(yè)向民間借貸組織融資行為的分析企業(yè)個(gè)數(shù)比例（%）民間借貸經(jīng)歷有4540.9無(wú)6559.1民間借貸機(jī)構(gòu)的組織形式5人以下資金團(tuán)體2044.4510人資金團(tuán)體1635.610人以上資金團(tuán)體920民間借貸是否滿足需求滿足920.0未滿足3680.0第3章 北部灣銀行中小企業(yè)融資主要模式分析3.1北部灣銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀分析3.1.1北部灣銀行概況廣西北部灣銀行股份有限公司是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和廣西壯族自治區(qū)人民政府批準(zhǔn)成立的區(qū)域性、國(guó)際化、股份制優(yōu)質(zhì)特色銀行，其前身是南寧市商業(yè)銀行。自掛牌成立以來(lái)，廣西北部灣銀行先后在自治區(qū)內(nèi)的南寧、欽州、崇左、北海、防城港、貴港、玉林等城市設(shè)立分支行，并在田東、賓陽(yáng)等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，形成廣西北部灣銀行的初步框架。在中國(guó)其他地區(qū)、東南亞國(guó)家和地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，逐步發(fā)展成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和在中國(guó)東盟自由貿(mào)易區(qū)具有國(guó)際水平的現(xiàn)代商業(yè)銀行。自成立以來(lái)，廣西北部灣銀行以服務(wù)廣西經(jīng)濟(jì)、服務(wù)北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)開放開發(fā)、服務(wù)中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)為目標(biāo)，堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，先后獲得多項(xiàng)榮譽(yù)，為廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。在最新公布的世界銀行業(yè)權(quán)威雜志英國(guó)銀行家公布的世界1000強(qiáng)銀行排行榜顯示，廣西北部灣銀行再次榮登2010年世界1000強(qiáng)銀行排行榜，名列540位，比2010年上升了108位；在全世界資產(chǎn)增長(zhǎng)率前25名銀行中，廣西北部灣銀行排名第四位，實(shí)現(xiàn)了跨越式的大發(fā)展。3.1.2北部灣銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展情況分析北部灣銀行一直重視中小企業(yè)金融服務(wù)，在該行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃中，就明確提出要以成長(zhǎng)型中小企業(yè)為服務(wù)主體，推動(dòng)全行公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。2008年底，北部灣銀行在南寧設(shè)立專門機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸管理中心，負(fù)責(zé)組織、推動(dòng)和管理全行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)工作。為進(jìn)一步提高中小企業(yè)金融專業(yè)化服務(wù)質(zhì)量，2009年6月，北部灣銀行成立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)部，全面負(fù)責(zé)其中小企業(yè)金融服務(wù)的管理和推進(jìn)工作，建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)的體制和機(jī)制。至2012年11月末，光大銀行探索了中小企業(yè)快捷貸款模式流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式、企業(yè)聯(lián)保通貸款模式、微小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)業(yè)扶持貸款模式等一系列符合中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和模式。2012年12月末，北部灣銀行累計(jì)投放中小企業(yè)貸款（含微貸）143.67億元，余額達(dá)85.2億元，較上年同期新增42.78億元，增幅達(dá)100.83%。其中專項(xiàng)支出小微企業(yè)的旗艦產(chǎn)品北部灣微貸余額突破32億元，較上年同期新增28.47億元，增幅達(dá)706.92%，業(yè)務(wù)量居于全國(guó)前列，拉動(dòng)就業(yè)38萬(wàn)多人。 北部灣銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯提升，先后獲得“中國(guó)最具成長(zhǎng)性商業(yè)銀行”等榮譽(yù)。經(jīng)過(guò)近四年的科學(xué)實(shí)踐，北部灣銀行中小企業(yè)模式化經(jīng)營(yíng)工作取得了不俗成績(jī)，為推動(dòng)廣西中小企業(yè)融資服務(wù)發(fā)展積累了可貴的經(jīng)驗(yàn)。為改善中小企業(yè)融資環(huán)境、促進(jìn)中小企業(yè)金融可持續(xù)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。3.1.3北部灣銀行中小企業(yè)融資難點(diǎn)分析和同期主打中小企業(yè)融資的同業(yè)包頭商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題一樣，自2008年底開展特色中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，北部灣銀行中小企業(yè)融資難點(diǎn)很多。中小企業(yè)資金相對(duì)缺乏，經(jīng)營(yíng)中又存在較多的現(xiàn)金交易現(xiàn)象，導(dǎo)致中小企業(yè)所能提供存款有限，造成銀行需向其他市場(chǎng)以較高的籌措成本匹配資金來(lái)源。同時(shí)，中小企業(yè)的信息以軟信息為主，收集該類信息與規(guī)范的財(cái)務(wù)類硬信息相比，要付出更多的時(shí)間和財(cái)務(wù)成本。雖然中小企業(yè)的審查、審批和貸后檢查工作已盡可能的比大型企業(yè)銀行金融的手續(xù)簡(jiǎn)化，但在必要的環(huán)節(jié)仍然不可缺少。在相對(duì)小的貸款額度情況下，銀行的中小企業(yè)貸款需支付更高的單位貨幣管理成本。此外，國(guó)際上小企業(yè)貸款年利率的水平通常在15%一18%左右。北部灣銀行的中小企業(yè)貸款利率與該利率水平仍有較大差距，主要原因是現(xiàn)有的利率水平是依據(jù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)強(qiáng)擔(dān)保下的風(fēng)險(xiǎn)水平確定的。中小企業(yè)融資需求上的一個(gè)重要特點(diǎn)就是急，集中表現(xiàn)在中小企業(yè)常常選擇在一些低附加值、波動(dòng)性較高的領(lǐng)域相互競(jìng)爭(zhēng)。這也體現(xiàn)出中小企業(yè)盈利能力較低而風(fēng)險(xiǎn)偏高的整體特征。金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮,對(duì)這類企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)慎之又慎。另一方面,我國(guó)信用體系還不完善,資本市場(chǎng)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象十分普遍，尤其對(duì)于規(guī)模較小但數(shù)量眾多的中小企業(yè)，“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象日益嚴(yán)重，中小企業(yè)不良貸款率居高不下，導(dǎo)致許多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)在融資時(shí)無(wú)法擺脫信用不良的陰影，難以得到與大型企業(yè)相同的待遇。3.2北部灣銀行中小企業(yè)融資主要模式分析北部灣銀行學(xué)習(xí)德國(guó)法蘭克福商學(xué)院關(guān)于中小企業(yè)銀行貸款理論并借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合廣西中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀，先后成功研發(fā)北部灣快捷貸、中小企業(yè)聯(lián)保通貸款、小企業(yè)紅木貸款、陽(yáng)光茉莉貸款等一系列為中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。產(chǎn)品特色化作為北部灣銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品最大亮點(diǎn)深受廣大企業(yè)主歡迎，下面介紹的這些融資模式對(duì)應(yīng)滿足不同融資需求的中小企業(yè)的實(shí)際需要：3.2.1 流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式3.2.1.1 流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式業(yè)務(wù)流程中小企業(yè)流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式是由銀行與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期限內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款，循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金的貸款業(yè)務(wù)。中小企業(yè)流動(dòng)資金循環(huán)貸款在業(yè)務(wù)工作中實(shí)行一次審批，在規(guī)定期限內(nèi)循環(huán)使用。在審批通過(guò)的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，客戶可以分次支取，逐筆歸還額度內(nèi)貸款，按期交納貸款利息，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。在抵押形式上采取最高額抵押形式，降低客戶抵押成本。 3.2.1.2 流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式優(yōu)點(diǎn)（1）時(shí)效性強(qiáng)，能及時(shí)滿足客戶資金需求，分次支取貸款的模式利于客戶對(duì)融資成本的控制。（2）企業(yè)融資成本低。采取最高額抵押形式，客戶可以節(jié)約抵押物評(píng)估及抵押登記等相關(guān)費(fèi)用。（3）手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活。采取一次審批制度，最高貸款期限3年。3.2.1.2流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式的評(píng)述流動(dòng)資金循環(huán)貸款模式針對(duì)中小企業(yè)特別是下級(jí)批發(fā)商和零售商，在資金需求的周期性特點(diǎn)，在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)旺季放貸，資金回籠后收回本息。通過(guò)中小企業(yè)客戶對(duì)貸款的分次提取、逐筆歸還的循環(huán)使用，使銀行能分周期穩(wěn)定取得貸款利息，從而達(dá)到銀行與中小企業(yè)雙贏的局面。3.2.2 中小企業(yè)快捷貸款模式3.2.2.1 中小企業(yè)快捷貸款模式模式業(yè)務(wù)流程中小企業(yè)快捷貸款是旨在為中小企業(yè)提供足額有效的抵質(zhì)押擔(dān)?；蛴摄y行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保即可辦理的信貸業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)工作流程上，評(píng)級(jí)授信、調(diào)查、審查、審批工作同時(shí)進(jìn)行，并且不要求企業(yè)提供經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表，主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)地了解企業(yè)情況作為風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)。在擔(dān)保方面，客戶可采用抵押、質(zhì)押或?qū)I(yè)擔(dān)保公司保證等多種擔(dān)保方式。3.2.2.2 中小企業(yè)快捷貸款模式優(yōu)點(diǎn)（1） 貸款流程短，放款速度快，能及時(shí)滿足中小企業(yè)客戶對(duì)周期性資金運(yùn)轉(zhuǎn)的需求。（2） 手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低。該模式以客戶經(jīng)理實(shí)地了解企業(yè)情況為風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)，使中小企業(yè)客戶在財(cái)務(wù)報(bào)表方面的顧慮減輕。（3） 擔(dān)保方式多樣化，可采用抵押、質(zhì)押或?qū)I(yè)擔(dān)保公司保證等多種擔(dān)保方式。（4） 貸款額度高，按中客戶提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的一定比率或保證擔(dān)保額度直接核定貸款金額。3.2.2.3 對(duì)中小企業(yè)快捷貸款模式的評(píng)述北部灣快捷貸手續(xù)簡(jiǎn)便辦理快捷、放款速度快，無(wú)需企業(yè)提供經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表。在快捷貸款模式下，中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式多樣化，可采用抵押、質(zhì)押、保證等多種方式。且貸款額度高，快捷貸可按客戶提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的一定比率或保證擔(dān)保額度來(lái)核定貸款金額，這在貸款的量上保證了中小企業(yè)的融資需求。3.2.3 企業(yè)聯(lián)保通貸款模式中小企業(yè)“聯(lián)保通”融資業(yè)務(wù)是北部灣銀行為豐富和完善中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種，進(jìn)一步提升北部灣銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難、融資難問(wèn)題而專門開發(fā)的信貸產(chǎn)品。中小企業(yè)“聯(lián)保通”融資業(yè)務(wù)是指沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的中小企業(yè)或個(gè)體工商戶各自在自愿基礎(chǔ)上分別組成聯(lián)保體，并且聯(lián)保體中每個(gè)成員均對(duì)其他成員因向北部灣銀行申請(qǐng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的短期融資綜合金融服務(wù)。此項(xiàng)產(chǎn)品的特色，一是堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)模式，利用聯(lián)保體成員之間互相保證擔(dān)保代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押物擔(dān)保，解決了客戶難以提供抵押品的問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)客戶繳納銀行承兌匯票保證金，為北部灣銀行自身增存引存工作做出應(yīng)有貢獻(xiàn)；二是通過(guò)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行營(yíng)銷突破，建立業(yè)務(wù)的典型并全行推廣，不斷解決業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。聯(lián)保通貸款推出后滿足了客戶融資需求，在中小企業(yè)客戶群中引起了強(qiáng)烈反響，北部灣銀行絕大部分分支機(jī)構(gòu)都已開辦此業(yè)務(wù)，對(duì)宣傳自身形象和品牌價(jià)值具有積極的意義。3.2.4 產(chǎn)業(yè)扶持貸款模式產(chǎn)業(yè)扶持貸款模式目前推出兩種融資產(chǎn)品，分別是“陽(yáng)光茉莉”貸款和“紅木貸款”，在廣西橫縣的茉莉花產(chǎn)業(yè)以及憑祥、東興地方特色紅木產(chǎn)業(yè)上取得了良好的效果?！瓣?yáng)光茉莉貸款”是結(jié)合廣西橫縣的茉莉花產(chǎn)業(yè)，與橫縣當(dāng)?shù)卣?、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、花茶協(xié)會(huì)等合作的基礎(chǔ)上，為了支持地方特色小微企業(yè)發(fā)展而開發(fā)的貸款產(chǎn)品。而“紅木貸款”則是針對(duì)萍鄉(xiāng)、東興地方特色紅木產(chǎn)業(yè)需求，與東興、憑祥紅木協(xié)會(huì)合作而開發(fā)的特色貸款產(chǎn)品?！瓣?yáng)光茉莉貸款”和“紅木貸款”是北部灣銀行針對(duì)地方性特色行業(yè)中小企業(yè)融資需求而研發(fā)的貸款產(chǎn)品，對(duì)扶助當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展起了巨大的促進(jìn)作用。3.3 對(duì)城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品開發(fā)及運(yùn)作模式的思考3.3.1 城市商業(yè)銀行和國(guó)有四大行在發(fā)展中小企業(yè)融資產(chǎn)品上的優(yōu)劣勢(shì)之辯在中小企業(yè)融資產(chǎn)品的開發(fā)和運(yùn)作上，城市商業(yè)銀行比之國(guó)有四大行有著獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。首先，國(guó)有銀行體制改革強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的建立，各大國(guó)有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行，并堅(jiān)持面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶的“四重”方針，主要提供給重點(diǎn)行業(yè)和大企業(yè)。這樣就使得中小企業(yè)想要在自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的條件下，從四大國(guó)有商業(yè)銀行中取得貸款也將會(huì)更難。而相比之下，城市商業(yè)銀行因自身規(guī)模小、業(yè)務(wù)輻射區(qū)域小，多為同城或本省客戶。加之下設(shè)機(jī)構(gòu)相對(duì)國(guó)有四大行簡(jiǎn)單，不會(huì)跨省級(jí)地域設(shè)點(diǎn)管理使得城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)保障體系的運(yùn)作上有更多優(yōu)勢(shì)，比國(guó)有四大行更能針對(duì)中小企業(yè)銀行融資高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。此外，國(guó)有銀行還實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制度，確立了信貸員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的終身責(zé)任。誠(chéng)然，風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的建立對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用，但由于激勵(lì)機(jī)制沒有相應(yīng)建立，信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時(shí)，明哲保身，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”。他們首先看到的是中小企業(yè)固定資產(chǎn)少，產(chǎn)品市場(chǎng)尚待開拓，技術(shù)尚待革新，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，沒有內(nèi)在的驅(qū)動(dòng)力去仔細(xì)分析企業(yè)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的可行研究報(bào)告，去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并發(fā)現(xiàn)這些中小企業(yè)的潛力和發(fā)展機(jī)會(huì)，更談不上為企業(yè)提供專業(yè)咨詢，幫助企業(yè)找到贏利的模式。可以說(shuō)，現(xiàn)有商業(yè)銀行機(jī)制上的固有缺陷，是中小企業(yè)“貸款無(wú)門”的又一重要原因。3.3.2 城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資產(chǎn)品開發(fā)及運(yùn)作模式方向分析城市商業(yè)銀行較之國(guó)有大型商業(yè)銀行，存在著資歷淺、家底薄、規(guī)模小”的弱點(diǎn)。所以把大型國(guó)有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)容易忽視的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)定為發(fā)展目標(biāo)，既是在日趨激烈的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的增長(zhǎng)方式，也是城市商業(yè)銀行將自身規(guī)模小、資本薄弱的劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略手段。由前文的分析，筆者認(rèn)為設(shè)計(jì)出適應(yīng)需求中小企業(yè)貸款特點(diǎn)及需求的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式才城市商業(yè)銀行如何在在助力小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展壯大的根本手段。其一，開拓對(duì)小微企業(yè)的融資方式，積極創(chuàng)新適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展需求和特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品。改革貸款機(jī)制，在建立專業(yè)化的小微企業(yè)貸款部門的同時(shí)，調(diào)整信貸計(jì)劃管理制度，安排一定比例(如10%至20%)的貸款指標(biāo)用于中小企業(yè)融資需求。以“北部灣快捷貸”的發(fā)展為例，探索在一個(gè)融資品牌下開發(fā)適應(yīng)不同需求的多種融資產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的融資需求，積極創(chuàng)新符合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。如在發(fā)展個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、再就業(yè)專項(xiàng)貸款同時(shí)，大力發(fā)展信托融資、租賃融資、集群票據(jù)和集群債券等金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)融資提供更多渠道。其二，積極參與地方政府和監(jiān)管部門“小微企業(yè)融資平臺(tái)”建設(shè)。廣西地方特色中小企業(yè)正朝著產(chǎn)業(yè)集群方向發(fā)展，互助擔(dān)保、組團(tuán)融資的趨勢(shì)發(fā)展。以“陽(yáng)光茉莉貸款”和“紅木貸款”為例，在與當(dāng)?shù)卣?、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)合作的基礎(chǔ)上，篩選出一批經(jīng)營(yíng)良好、成長(zhǎng)潛力大的小微企業(yè)，由政府出面優(yōu)先推薦，取得金融機(jī)構(gòu)信貸支持。另外，在擔(dān)保和審核的手續(xù)方面要?jiǎng)?chuàng)新融資擔(dān)保方式、簡(jiǎn)化審核手續(xù)，轉(zhuǎn)變僅重視有形抵押品的傳統(tǒng)授信經(jīng)營(yíng)模式，更多考慮中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況。積極探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押、中小企業(yè)聯(lián)保等其他各種行之有效的擔(dān)保方式。以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為例。以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后作質(zhì)押，進(jìn)而申請(qǐng)融資，能有效解決小微企業(yè)融資渠道狹窄、缺乏有效傳統(tǒng)質(zhì)押物的問(wèn)題。以循環(huán)貸、快捷貸為例，針對(duì)小微企業(yè)對(duì)貸款的需求的時(shí)效性、頻繁性，開發(fā)一次性審批、多次提取的金融產(chǎn)品；同時(shí)對(duì)小微企業(yè)受客觀條件限制而帶來(lái)的財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、財(cái)務(wù)報(bào)表可信度低的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化手續(xù)、拓展擔(dān)保方式，滿足小微企業(yè)融資需求。 第四章、給北部灣銀行中小企業(yè)銀行融資模式運(yùn)行保障體系的建議北部灣銀行中小企業(yè)特色融資模式雖然取得了良好的成績(jī)，但在筆者本人去年于北部灣銀行總行及中小企業(yè)信貸中心的實(shí)習(xí)工作中，發(fā)現(xiàn)北部灣銀行在對(duì)中小企業(yè)融資模式運(yùn)行保障體系的建設(shè)上存在不足。筆者在實(shí)習(xí)過(guò)程中親身參與中小企業(yè)貸款發(fā)放流程，在了解相關(guān)中小企業(yè)融資產(chǎn)品運(yùn)作的同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了北部灣銀行在中小企業(yè)銀行融資模式運(yùn)行中存在的不足。在本文撰寫階段，筆者曾與實(shí)習(xí)時(shí)的中小企業(yè)信貸經(jīng)理面談并就本文研究過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題向他們討教。結(jié)合信貸經(jīng)理們?cè)趯?shí)際工作中的經(jīng)歷，筆者探索出一些關(guān)于城市商業(yè)銀行中小企業(yè)融資模式運(yùn)行保障體系的建議：4.1完善中小企業(yè)專業(yè)化管理體系中小企業(yè)業(yè)務(wù)具有金額小、次數(shù)多、需求多樣的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，如果視同大企業(yè)管理，勢(shì)必出現(xiàn)資金單位收益低而出現(xiàn)銀行“惜貸”的局面,同時(shí)也會(huì)造成手續(xù)繁瑣,效率低下,中小企業(yè)“懼貸”的局面。為適應(yīng)眾多中小企業(yè)的銀行貸款需要，北部灣銀行非常有必要完善中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，為中小企業(yè)融資提供組織保障。專營(yíng)小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)是主要為中小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在北部灣銀行只有在南寧市設(shè)置了中小企業(yè)信貸中心，作為民族支行的下設(shè)機(jī)構(gòu)，獨(dú)立性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程繞彎現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此外，除南寧外的其他縣市因?yàn)闆]有設(shè)置中小企業(yè)信貸中心，在客戶信息搜集及審批放款上效率不高，拖延了全行的總體放貸進(jìn)度。建議北部灣銀行在總行設(shè)（中小企業(yè)）業(yè)務(wù)部，匯總負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)金融服務(wù)的管理和推進(jìn)工作，并在在部分分(支)機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)后逐步推廣。在專營(yíng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的