貸款操作流程及要點(diǎn)講解.ppt

尤溪成功村鎮(zhèn)銀行,客戶經(jīng)理個(gè)人貸款操作流程講解,信貸基本流程,一、業(yè)務(wù)受理二、貸前調(diào)查三、貸款審查四、貸款審批五、合同簽訂六、發(fā)放和支付七、貸后管理,貸款流程示意,貸款申請(qǐng),貸款受理,貸款審查,貸前調(diào)查,營業(yè)部審批,風(fēng)險(xiǎn)管理部審查,信用等級(jí)評(píng)定,風(fēng)險(xiǎn)管理部審核,風(fēng)險(xiǎn)管理部秘書崗,營業(yè)部秘書崗,總行貸審會(huì)研究,總行行長審批,貸后管理及歸還,簽訂合同,貸款發(fā)放及支付,一、業(yè)務(wù)受理,業(yè)務(wù)受理是了解客戶的起點(diǎn)：1、客戶發(fā)起貸款咨詢，如何回復(fù)：客戶咨詢貸款需要什么手續(xù)？（1）借款人必須提供如下資料：借款人及配偶身份證、結(jié)婚證、戶口簿、經(jīng)營性證明材料或收入證明、借款用途證明材料。需跟客戶強(qiáng)調(diào)：提供財(cái)產(chǎn)性證明貸款更好審批，如汽車行駛證、基金、保險(xiǎn)等。（2）保證貸款，則保證人必須提供：保證人身份證。,1、客戶發(fā)起貸款咨詢，如何回復(fù)：,（3）抵押貸款，則抵押人必須提供：抵押人及共有人身份證、結(jié)婚證、戶口簿、房屋所有權(quán)證、國有土地使用證、評(píng)估報(bào)告，若出租，還需提供租賃合同和承租人承諾書。（4）聯(lián)保貸款，則聯(lián)保人必須提供：參與借款的，參照借款人要求執(zhí)行；不參與借款的，則參照保證人執(zhí)行，僅需提供保證人身份證。,1、客戶發(fā)起貸款咨詢，如何回復(fù)：,（5）存單質(zhì)押貸款，則出質(zhì)人必須提供：出質(zhì)人身份證、存單原件及密碼。備注：（1）經(jīng)營性證明：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證件；未取得營業(yè)證件的，可以提供生產(chǎn)經(jīng)營的佐證材料（至少提供下列一項(xiàng)：合作/合伙協(xié)議、承包經(jīng)營協(xié)議、經(jīng)營場(chǎng)所租賃協(xié)議、村委會(huì)或有關(guān)部門出具的經(jīng)營證明、其他從事生產(chǎn)經(jīng)營的相關(guān)佐證材料。,1、客戶發(fā)起貸款咨詢，如何回復(fù)：,備注：（2）區(qū)分經(jīng)營性和消費(fèi)性用途：經(jīng)營性用途是借款人貸款用于提高或維持生產(chǎn)經(jīng)營、服務(wù)和勞務(wù)能力，主要用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場(chǎng)所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；消費(fèi)性用途主要是個(gè)人吃穿住用行的費(fèi)用，住房裝修、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性用途。,業(yè)務(wù)受理是了解客戶的起點(diǎn)：2、了解客戶：,貸款通過管理風(fēng)險(xiǎn)，獲取收益。管理風(fēng)險(xiǎn)，必須先了解客戶。（1）經(jīng)營情況或工作情況，主要了解客戶的收入、支出情況，初步了解客戶的還款能力。（2）客戶的資產(chǎn)情況，包含住房、店面、車輛、負(fù)債，了解客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況。（3）家庭情況、婚姻情況，包含配偶、子女的經(jīng)營、工作、收入情況。,2、了解客戶：,（4）以往資金結(jié)算渠道、辦理的金融產(chǎn)品。備注：貸款額度多少好？客戶提出貸款額度，但客戶經(jīng)理經(jīng)了解客戶情況后，應(yīng)提出并與客戶確定合理的貸款額度；或回復(fù)不予貸款的理由。貸款額度（年家庭收入*貸款期限+家庭資產(chǎn)總額）*70%-家庭已有負(fù)債-家庭或有負(fù)債*0.5,二、貸前調(diào)查,1、收集、鑒別客戶材料。（1）收集借款人貸款材料。（2）收集擔(dān)保人貸款材料。（3）以上材料均要求客戶提供原件，由客戶經(jīng)理進(jìn)行復(fù)印。2、雙人實(shí)地調(diào)查/信用調(diào)查。（1）雙人實(shí)地調(diào)查客戶經(jīng)營/工作情況、家庭情況、擔(dān)保人/物情況（若抵押物出租，可在此步驟打印、簽署已出租承諾書）。,2、雙人實(shí)地調(diào)查/信用調(diào)查。,（2）信用調(diào)查主要是查詢借款人及配偶個(gè)人信用報(bào)告，客戶必須提供個(gè)人身份證及查詢授權(quán)書方可查詢，并勾選查詢理由、客戶及客戶經(jīng)理簽名（雙簽）、填寫日期等要素。備注：貸款申請(qǐng)書可選擇與征信查詢授權(quán)時(shí)一起簽名并填好日期；或可在實(shí)地調(diào)查后，與其他材料一起補(bǔ)全手續(xù)，但貸款申請(qǐng)書必須打印日期，并與征信授權(quán)書日期一致。,2、雙人實(shí)地調(diào)查/征信查詢。,（3）客戶經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況，選擇實(shí)地調(diào)查和征信查詢的順序，必須在實(shí)地調(diào)查和信用調(diào)查均完成后，再進(jìn)行后續(xù)手續(xù)。（4）抵（質(zhì)）押人可以不進(jìn)行征信查詢。（5）不良信用記錄應(yīng)要求客戶提供還款證明材料；出現(xiàn)本金逾期最長逾期月數(shù)2期（含）以上的，原則上不予貸款。（6）確定貸款意向后，應(yīng)在信管進(jìn)行客戶開戶操作。,2、信用等級(jí)評(píng)定,（1）在調(diào)查完成后，應(yīng)首先進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。備注：信用等級(jí)評(píng)定可與對(duì)私貸款申請(qǐng)同時(shí)發(fā)起，但應(yīng)確保信用等級(jí)評(píng)定流程早于對(duì)私貸款申請(qǐng)流程完成，或同時(shí)完成。（3）信管審批意見為：根據(jù)我行信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，申請(qǐng)為/評(píng)為A/等級(jí)。（2）信用等級(jí)評(píng)定完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)打印附在信貸檔案之內(nèi)留存。,3、貸款手續(xù),（1）客戶提供的材料均應(yīng)客戶簽名（提供原件留檔除外），日期可由客戶直接填寫，或客戶經(jīng)理進(jìn)行填寫。備注：A經(jīng)營性貸款：必須提供經(jīng)營性證明材料和用途材料（如購銷合同等）；消費(fèi)性貸款：必須提供借款人收入證明和用途材料(如裝修合同等）。B客戶經(jīng)理必須審查經(jīng)營材料、用途材料要素。如營業(yè)執(zhí)照的有效期、年檢記錄，購銷合同的金額，付款渠道，合同有效期，合同簽訂日，限制性條款，裝修合同每平方金額等。,為何客戶簽名可以潦草，客戶經(jīng)理不行？,1、客戶簽名也應(yīng)規(guī)范。A如有的姓名中有漢字大小寫，客戶簽名應(yīng)與身份證一致，如“付傅”、“肖蕭”等。B客戶簽名時(shí)，可以先給其簽戶口簿、結(jié)婚證等，若發(fā)現(xiàn)字跡太過潦草、或變體字導(dǎo)致無法辨認(rèn)，客戶經(jīng)理應(yīng)要求其規(guī)范書寫。C客戶簽名若司法認(rèn)定，可結(jié)合客戶以往筆跡和手印進(jìn)行鑒定。D借款合同等文本為我行提供的范式文本，若因潦草、涂改等不規(guī)范書寫導(dǎo)致歧意或失效，會(huì)造成我行損失。,3、貸款手續(xù),（2）擔(dān)保材料A抵押貸款：提供評(píng)估報(bào)告，簽訂房地產(chǎn)抵押物清單、抵押登記申請(qǐng)書及授權(quán)委托書、“不以唯一住房、無居住場(chǎng)所為由拒絕搬出住房”承諾書。B聯(lián)保貸款：簽訂聯(lián)保協(xié)議、聯(lián)保小組組長責(zé)任狀。C質(zhì)押貸款：簽訂出質(zhì)人授權(quán)委托書、質(zhì)押登記支付通知書、權(quán)利質(zhì)物清單。,3、貸款手續(xù),（3）其他材料A借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、代保管憑證，此類材料應(yīng)先填寫相關(guān)要素，避免空白、出錯(cuò)（但借款金額、合同號(hào)、日期等不確定要素可以等審批后確定）。B個(gè)人面談?dòng)涗洝⒅Ц渡暾?qǐng)書。備注：A客戶經(jīng)理手寫內(nèi)容，必須規(guī)范書寫、字跡清楚，不允許涂改。B涉及金額、用途、姓名、合同號(hào)，必須與相關(guān)材料保持一致。,4、調(diào)查報(bào)告、發(fā)起對(duì)私貸款申請(qǐng),（1）撰寫、打印調(diào)查報(bào)告文本。（2）信管業(yè)務(wù)受理及對(duì)私貸款申請(qǐng)。（3）所有復(fù)印件、調(diào)查報(bào)告均應(yīng)主協(xié)查人員雙簽后，方可送至審查環(huán)節(jié)。（4）信管調(diào)查結(jié)論：“經(jīng)調(diào)查，同意貸給貸款萬元，用途：購，期限個(gè)月，月利率為人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮%（即月利率為），由提供抵押擔(dān)保/提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，按月結(jié)息、利隨本清，采用貸款人受托支付方式支付，認(rèn)定為正常類貸款。呈送審批?！?4、調(diào)查報(bào)告、發(fā)起對(duì)私貸款申請(qǐng),（5）信管注意事項(xiàng)。A開戶時(shí)，“是否農(nóng)戶”均應(yīng)選“農(nóng)戶”（政府公職人員除外）。農(nóng)戶：指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶;有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計(jì)單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。B對(duì)私貸款申請(qǐng)中，“涉農(nóng)類型”均應(yīng)選“涉農(nóng)”（但政府公職人員除外）。,三、貸款審查,1、檢查資料的完整性。2、檢查所有材料證件號(hào)碼、姓名是否相符；檢查有所簽名是否與證件一致；檢查所有權(quán)證號(hào)碼是否前后一致。3、檢查合同、借據(jù)是否涂改、是否準(zhǔn)確。4、檢查客戶經(jīng)營性材料，用途材料是否合規(guī)、有效。5、審查客戶經(jīng)理調(diào)查是否完整、有效。6、客戶經(jīng)理雙簽完整。7、出具審查意見和做好貸審會(huì)會(huì)議記錄，方可送至下一環(huán)節(jié)。8、信管審查意見：經(jīng)審查，同意貸給貸款萬元，用途：購，期限個(gè)月，月利率為人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮%（即月利率為），由提供抵押擔(dān)保/提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，按月結(jié)息、利隨本清，采用貸款人受托支付方式支付，認(rèn)定為正常類貸款。呈送審批。,五、風(fēng)險(xiǎn)管理部貸款審查、審核,四、營業(yè)部貸款審批,六、總行貸審會(huì)審批,七、總行行長審批,八、貸款合同簽訂和貸款發(fā)放,1、合同簽訂（1）審批流程結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)該在信管進(jìn)行合同生效操作，并補(bǔ)全借款合同、擔(dān)保合同。（2）借款合同、擔(dān)保合同的貸款及擔(dān)保起止日期、合同編號(hào)應(yīng)與信管合同保存一致。（3）借款合同貸款金額應(yīng)與審批結(jié)果保持一致。（4）應(yīng)再次檢查紙質(zhì)營業(yè)部、總行審批表日期是否前后匹配，是否與信管一致。（5）其他材料，如房地產(chǎn)抵押物清單、代保管憑證等的編號(hào)和日期應(yīng)與上述材料保持一致。,2、貸款發(fā)放（1）必須與借款人明確款項(xiàng)路徑，確保受托支付、自主支付的款項(xiàng)未與客戶賬戶交叉。（2）出賬前，必須再次核對(duì)購銷合同等用途材料。（3）應(yīng)簽訂貸款支付申請(qǐng)書，完整填寫各項(xiàng)要素，如借款合同名稱、合同編號(hào)、合同約定金額等，必須在借款人、客戶經(jīng)理、出賬審核崗均簽署意見后方可提交給前臺(tái)柜員。,受托支付走款示意圖：,貸款發(fā)放,借款人賬戶,提取現(xiàn)金,指定收款人,第二種,其他收款人,第一種,貸款發(fā)放,借款人賬戶,指定收款人,最后收款人,注意：1、貸款支付后，應(yīng)確保所有轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)不經(jīng)過借款人及配偶、戶口簿成員、保證人等的本行、他行賬戶。2、貸款支付后，所有轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金辦理環(huán)節(jié)，需要代理人辦理的，均不得借款人及配偶、戶口簿成員、保證人等辦理。,采用自主支付的條件：1、借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的。2、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的。3、借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的。4、借款人必須向我行提供貸款資金支付材料。強(qiáng)調(diào)：正常情況下，均應(yīng)要求受托支付。,九、貸后管理及歸還,1、貸后管理（1）貸款發(fā)放后10日內(nèi)應(yīng)進(jìn)行貸后檢查，檢查應(yīng)嚴(yán)格按照貸后檢查表的要求進(jìn)行填寫，并將檢查內(nèi)容復(fù)制到信管貸后檢查內(nèi)；審批結(jié)束后，由信管打印、簽名、留檔。（2）每季末月，應(yīng)根據(jù)客戶情況，在信管貸后定期檢查中再次進(jìn)行檢查，若客戶信用、經(jīng)營、擔(dān)保情況發(fā)生變化，應(yīng)注意修改；審批結(jié)束后，打印、簽名、留檔。（3）貸后檢查負(fù)責(zé)人為營業(yè)部總經(jīng)理。（4）單戶貸款金額100萬元以下（不含）的自然人客戶須每半年貸后檢查一次，單戶貸款金額100萬元以上的自然人客戶每季度貸后檢查一次。（5）貸款發(fā)放后應(yīng)盡快進(jìn)行檔案移交。,2、分類認(rèn)定（1）貸款發(fā)放后5日內(nèi)進(jìn)行及時(shí)分類認(rèn)定。A20萬元（含）以下，使用一般農(nóng)戶分類認(rèn)定表。B20萬元以上，使用其他自然人其他貸款分類認(rèn)定表和工作底稿。C營業(yè)部每筆貸款應(yīng)在貸款發(fā)放后逢5、10、15、20、25、30、31日完成權(quán)限內(nèi)認(rèn)定；屬總行權(quán)限的，應(yīng)在營業(yè)部認(rèn)定3天內(nèi)報(bào)送至風(fēng)險(xiǎn)管理部。當(dāng)月26日至月底發(fā)放的（屬總行權(quán)限）貸款于當(dāng)月最后一日?qǐng)?bào)送總行復(fù)審、認(rèn)定。（2）按季清分A每季度最后一個(gè)月的及時(shí)認(rèn)定結(jié)果（已送審批的）與本季清分結(jié)果相同的貸款不需要再重新送批。B每季度應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，按及時(shí)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行紙質(zhì)（打印紙質(zhì)版本）和信管風(fēng)險(xiǎn)分類；20萬元（含）以下可以進(jìn)行批量認(rèn)定，其他自然人（20萬元以上）應(yīng)按戶進(jìn)行認(rèn)定。C應(yīng)有季度清分會(huì)議記錄（營業(yè)部和總行）。,2、分類認(rèn)定（3）認(rèn)定權(quán)限規(guī)定A自然人單戶余額100萬元(不含)以下的貸款，由營業(yè)部自行認(rèn)定。B自然人單戶余額100萬元（含）以上的貸款，先由營業(yè)部提出初分意見，再上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)定。C自然人單戶余額150萬元（含）以上的貸款，先由營