高收入家庭的理財規(guī)劃方案.doc

高收入家庭的理財規(guī)劃方案 摘要： 劉先生家庭年度結余77萬余元，為典型的421型高收入家庭。劉先生是做磷礦生意的，收入高風險也大，劉太太是農(nóng)行柜員，收入較穩(wěn)定，家有女兒讀幼兒園，還有四老需要贍養(yǎng)。本理財規(guī)劃方案在介紹劉先生家庭成員及資產(chǎn)情況基礎上，編制家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表，分析各項資產(chǎn)比率，指出劉先生家庭現(xiàn)階段資產(chǎn)配置的不合理之處，旨在對該家庭進行現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險規(guī)劃和投資規(guī)劃。通過規(guī)劃，該家庭的理財目標得以實現(xiàn)。 Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Lius family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Lius family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the familys financial management target can be realized. 關鍵詞： 理財目標；財務比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險規(guī)劃 Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning 中圖分類號：F063.4 文獻標識碼：A 文章編號：10064311（2012）28032603 0 引言 理財規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費支出、教育、風險管理與保險、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。 進行理財規(guī)劃的流程如圖1。 制定理財規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險先進因素，還要考慮投資者的風險偏好和生命周期。風險偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應新要求，實現(xiàn)預期的理財目標。 1 家庭情況介紹 1.1 家庭成員介紹 劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風險也很大，而且沒有買任何保險。劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業(yè)保險。女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學校為孩子購買了兒童意外傷害險。爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費。 1.2 家庭財產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財產(chǎn)品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。 2 理財目標 三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費用；購買一些理財產(chǎn)品，適當分散生意上的風險，亦可安享晚年。 3 家庭財務狀況分析 從資產(chǎn)負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務狀況進行分析。 4 理財規(guī)劃方案 4.1 現(xiàn)金規(guī)劃 4.1.1 靈活運用信用卡規(guī)劃現(xiàn)金 劉先生家庭流動性比率是61.36，以其資產(chǎn)狀況來看，其流動性比率保持在3倍是比較適宜的，流動現(xiàn)金大約為11733335200元左右，劉先生家里目前有2萬元現(xiàn)金，因此建議劉先生和劉太太每人各辦一張信用額度為2萬元的信用卡。信用卡是一種無息透支的短期融資工具，而且國內(nèi)和國外支取現(xiàn)金的手續(xù)費僅為1%和3%。當持有人有應急之需時，每張卡每日還可取現(xiàn)2000元。這樣一來，這些錢足以滿足劉先生一家的生活開支和意外應急開支。 高收入家庭的理財規(guī)劃方案 The Financial Planning of High Income Mr.Liu Family摘要：劉先生家庭年度結余77萬余元,為典型的421型高收入家庭.劉先生是做磷礦生意的,收入高風險也大,劉太太是農(nóng)行柜員,收入較穩(wěn)定,家有女兒讀幼兒園,還有四老需要贍養(yǎng).本理財規(guī)劃方案在介紹劉先生家庭成員及資產(chǎn)情況基礎上,編制家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表,分析各項資產(chǎn)比率,指出劉先生家庭現(xiàn)階段資產(chǎn)配置的不合理之處,旨在對該家庭進行現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險規(guī)劃和投資規(guī)劃.通過規(guī)劃,該家庭的理財目標得以實現(xiàn). (function() var s = “_” + Math.random().toString(36).slice(2); docu