農(nóng)村信用社金?？I(yè)務操作規(guī)程(暫行稿).doc

附件一內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務操作規(guī)程 （征求意見稿）為促進內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）業(yè)務的順利開展，加強對金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務的管理，防范金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務風險，根據(jù)銀行卡業(yè)務管理辦法、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務操作流程和銀行卡其他有關(guān)業(yè)務規(guī)定，制定本操作規(guī)程。第一章 總 則1、銀行卡是具有儲蓄和存款功能、消費支付功能、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、代收代付功能、消費信貸功能、綜合理財功能以及派生功能的金融產(chǎn)品。2、銀行卡業(yè)務分為卡中心業(yè)務和卡管理業(yè)務，卡中心業(yè)務是由電子銀行部進行操作，主要有銀行卡制卡管理、查詢打印交易?？ü芾順I(yè)務由各營業(yè)網(wǎng)點辦理，主要有借記卡業(yè)務和查詢打印交易。借記卡業(yè)務包括借記卡開戶、記名卡發(fā)卡、卡折關(guān)聯(lián)、借記卡換卡、附屬卡申請、設(shè)置/修改附屬卡額度、主卡止付/解止付附屬卡、附屬卡銷卡、單位持卡人維護。查詢打印交易包括銀行卡制卡查詢、卡資料信息查詢、主附卡對應信息查詢、查詢單位卡號。此外，還涉及到銀行卡的特殊類交易包括卡的掛失/解掛、卡凍結(jié)/解凍、卡止付/解付、借記卡銷戶等交易。3、附屬卡依附于主卡，并受主卡控制的銀行卡，附卡只有唯一的主卡。4、本規(guī)程適用于內(nèi)蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）所有涉及卡業(yè)務單位。5、卡業(yè)務支持一卡一折、無折開卡，開卡業(yè)務可在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社任一柜面營業(yè)網(wǎng)點辦理。6、本操作規(guī)程，除以下特別說明外，柜員制及復核制網(wǎng)點辦理各項業(yè)務參照內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務操作流程之相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二章 基本內(nèi)容一、申領(lǐng)及開卡（一）基本規(guī)定申請開辦個人卡必須出示有效身份證件。有效身份證件包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件；有效對公證件包括：營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證。附屬卡申請只有在主卡完成領(lǐng)卡后才能辦理,完成附屬卡實時(即普通卡的主卡和附屬卡可同時開卡并領(lǐng)卡)和非實時（即記名卡的附屬卡必須主卡領(lǐng)卡后方可辦理附屬卡開卡）申請。個人附屬卡為非記名卡，單位附屬卡為記名卡。（二）業(yè)務流程1、填表客戶申領(lǐng)卡時，須完整地填寫內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┥暾垥ㄒ韵潞喎Q金?？ㄉ暾垥?，并連同有效證件及待開卡存折等一并交給發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)辦人員。2、審核如申請人零余額開卡時，經(jīng)辦人員須認真審核金?？ㄉ暾垥鴥?nèi)容填寫是否完整、客戶姓名、證件名稱、證件號碼等與有效證件是否相同、真實有效。如申請人開卡同時辦理存款的，除審核上述證件外還要審核存款憑證要素齊全正確性；審查存款憑證金額與款項應一致，并鑒別真?zhèn)?，如是轉(zhuǎn)賬存款，注意審核支票或貸方報單填寫的正確性和完整性；是否為規(guī)定的大額款項；如是大額款項，需會計主管授權(quán)。無誤后，打印單證，交客戶簽章，如客戶只開卡，則沒有存折，單位卡沒有存折。蓋章后，交客戶銀行卡。注：銀行卡發(fā)卡需要交工本費，年費。通過簽訂協(xié)議年費可從客戶卡中自動扣收。3、開卡不記名卡開卡時，核心業(yè)務系統(tǒng)支持一折一卡,刷入存折賬號,系統(tǒng)自動顯示客戶的姓名、有效證件號碼等有關(guān)資料,刷入卡號,客戶兩次輸入卡密碼（6位數(shù)字）,打印開卡申請書。如無折開卡可無需刷折，按系統(tǒng)提示建立或輸入客戶證件號碼，刷入卡號錄入密碼，打印開卡申請書即可。記名卡開卡時，其開卡過程是先完成賬戶的開戶，后完成卡片的制卡及發(fā)卡?？嫔洗蛴〉膬?nèi)容有：卡號、姓名拼音等。開卡單位向客戶交付銀行卡領(lǐng)用憑證及證件，客戶憑開卡申請書及有效證件兩周后領(lǐng)取記名卡。4、發(fā)卡經(jīng)辦人員將金?？?、存折、有關(guān)證件原件和回單聯(lián)交給申領(lǐng)人。5、資料歸檔經(jīng)辦人員將金?？ㄉ暾垥推渌_戶資料專夾保管, 按月裝訂保管并認真填寫開卡登記簿。（三）注意事項經(jīng)辦人員應提示申領(lǐng)人注意以下事項：1、認真閱讀內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┱鲁毯桶踩每氈?，并在金?？ㄉ暾垥虾灻硎就庾袷卦撜鲁滩⒘私獍踩每氈?、在卡片背面簽名，及時修改個人交易密碼（以下簡稱密碼），特別要提醒持卡人不能將個人密碼告知他人，由于個人密碼泄露造成的損失由持卡人承擔。3、卡與個人密碼應分開存放，并妥善保管，要將卡與磁性物品分開保管。二、柜臺交易（一）現(xiàn)金存款1、無卡存現(xiàn)在辦理無卡存現(xiàn)交易時，存現(xiàn)人必須認真填寫存款憑條，并注明持卡人姓名、卡號、金額，并簽名確認, 記錄存現(xiàn)人有效證件號碼。經(jīng)辦人員須認真審核存現(xiàn)人填寫的存款憑條，記錄存現(xiàn)人有效證件號碼，清點現(xiàn)金，手工錄入卡號。其他操作參照“有卡存現(xiàn)”辦理。2、有卡存現(xiàn)經(jīng)辦人員辦理存現(xiàn)交易時，首先詢問持卡人交存現(xiàn)金總額并清點現(xiàn)金，無誤后，通過磁條讀寫器刷卡讀取卡號，按照屏幕提示選擇交易類型，錄入存款金額，核對卡號與屏幕顯示是否一致。交易成功后，打印存款憑條，核對憑條內(nèi)容無誤后交持卡人簽名確認，然后交回單及金牛卡給持卡人。（二）現(xiàn)金取款1、基本規(guī)定(1)經(jīng)辦人員辦理個人卡取現(xiàn)交易時必須通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，不得手工錄入卡號。不得無卡、折取現(xiàn)。(2)持卡人大額取現(xiàn)5萬元（含）以上時，應提供本人有效證件。2、辦理取現(xiàn)經(jīng)辦人員首先應詢問持卡人取現(xiàn)金額，通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，輸入金額，并由持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，打印取款憑條，核對內(nèi)容無誤后，交由持卡人簽名確認，最后將回單聯(lián)、現(xiàn)金及金牛卡交持卡人。 （三）轉(zhuǎn)賬1、實現(xiàn)卡與對公戶、個人戶、內(nèi)部賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。操作此交易時需主管審核和授權(quán)。2、經(jīng)辦人員在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，認真審核持卡人填寫的進賬單，收款人名稱和卡號是否正確，無誤后，錄入電腦。轉(zhuǎn)賬交易成功后，進賬單回單聯(lián)加蓋清訖章或業(yè)務公章交還持卡人。（四）賬戶查詢受理機構(gòu)經(jīng)辦人員通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，并要求持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，系統(tǒng)顯示“卡號、賬戶余額和可用余額等”賬戶信息。（五）當日抹賬當日抹賬交易適用于受理機構(gòu)經(jīng)辦人員對當日借記卡存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易的錯誤操作，操作此交易時需主管審核和授權(quán)。（六）銷卡1、正常銷卡持卡人若不需要使用金?？〞r，可持金?？ú{有效身份證件到原發(fā)卡機構(gòu)辦理銷卡手續(xù)。柜員審核并確認該卡無代收代付協(xié)議后，為其辦理銷卡，并當場破壞磁條剪角或打孔作廢。 銷卡時卡內(nèi)賬戶余額按客戶填寫憑證，或取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬辦理，廢卡記入待銷毀庫，統(tǒng)一定期進行銷毀。賬務核算參照內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ嫼怂戕k法。帶有附屬卡的主卡銷卡時必須先做附屬卡的銷卡，再做主卡銷卡業(yè)務。2、掛失銷卡金?？⊕焓У狡诤?，持卡人可持有效身份證件及掛失申請書回單，到原發(fā)卡機構(gòu)辦理掛失銷卡。經(jīng)辦機構(gòu)收回掛失申請書回單作結(jié)清舊戶的傳票附件。（七）掛失、解掛1、金牛卡掛失分口頭掛失和書面掛失兩種。掛失時由客戶提供卡號、密碼、有效身份證件（代理掛失的，還需出示代理人有效身份證件）方可辦理。2、口頭掛失及解除掛失：(1)持卡人金?？ㄟz失、密碼遺忘，來不及書面掛失時，可到內(nèi)蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）所轄聯(lián)網(wǎng)任意營業(yè)機構(gòu)或通過客服熱線辦理口頭掛失。(2)口頭掛失期限為5天，期滿后自動解掛。(3)口頭掛失期間，客戶也可到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)任意柜面營業(yè)機構(gòu)辦理解除口頭掛失手續(xù)。3、金牛卡書面掛失、解掛及補發(fā)新卡(1)金牛卡遺失后，持卡人可到原發(fā)卡機構(gòu)辦理書面掛失業(yè)務。辦理掛失業(yè)務時，申請人必須提供存款人本人有效身份證件及復印件二份，代理人應提供代理人有效身份證件及存款人的授權(quán)委托書，委托書要注明委托人、受托人、委托事項、經(jīng)濟責任由委托人承擔等要素，同時提供金?？ǖ膽裘?、金額，賬號等相關(guān)要素，并填寫掛失止付申請書。經(jīng)辦人員認真審查核對掛失申請書填寫是否完整，身份證件是否真實有效。對客戶提交的申請及證件審核無誤后，經(jīng)辦人員調(diào)出客戶資料，審核客戶狀態(tài)，對憑密碼支取的由客戶校驗身份密碼，會計主管復核后授權(quán)，打印掛失申請書記錄，加蓋公章和經(jīng)辦人名章，經(jīng)客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理換卡或支取現(xiàn)金。界時經(jīng)辦機構(gòu)收回掛失申請書回單作結(jié)清舊戶的傳票附件。(2)如持卡人掛失后，在補辦新卡前又找回原卡，可憑有效身份證件、掛失回執(zhí)和密碼向發(fā)卡單位申請恢復使用原卡。(3)撤銷掛失不能通過函電方式辦理。4、密碼書面掛失、解掛及重置(1)客戶遺忘密碼的，憑有效身份證件到原發(fā)卡機構(gòu)辦理密碼書面掛失?？蛻籼峤蛔C件，填寫掛失申請書。經(jīng)辦人員認真審查核對掛失申請書填寫是否完整，身份證件是否真實有效。審核無誤后，經(jīng)辦人調(diào)出客戶資料，審核客戶狀態(tài)，會計主管復核后授權(quán)，打印掛失申請書記錄，加蓋公章和經(jīng)辦人名章，經(jīng)客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理密碼重置。 (2)密碼重置前，可憑有效身份證件及原密碼辦理密碼解掛。(3)密碼掛失不準代理。（八）止付、解除止付金?？ǖ闹垢痘蚪獬垢侗仨氂砂l(fā)卡機構(gòu)根據(jù)司法凍結(jié)、卡申請止付聲明等辦理，對于卡折關(guān)聯(lián)的賬戶凍結(jié)交易止付或解除止付時，卡、折賬戶同時止付或解除止付；如果是掛失止付時，卡、折一方做掛失止付另一方仍可繼續(xù)使用。如果主卡止付或解除止付，附卡仍可繼續(xù)使用，反之亦然。（九）密碼修改持卡人可在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)營業(yè)機構(gòu)和自動柜員機（ATM）上修改金?？艽a。通過柜臺辦理的，客戶需提交有效身份證件，并填寫金牛卡特殊信息修改申請表，經(jīng)辦員核實后，提示持卡人輸入原密碼、二次輸入新密碼完成修改。 （十）換卡持卡人因磁道損壞等原因申請換卡時，憑有效身份證件到原發(fā)卡機構(gòu)辦理。持卡人需填寫申請書，并將金?？ń挥晒駟T，柜員審核后，為其辦理更換新卡，并當場將原卡破壞磁條剪角或打洞作廢。換卡后卡號為新卡號，但賬戶信息不變。（十一）卡沒收與歸還1、柜員發(fā)現(xiàn)卡異常，可以強制沒收。2、手工建立吞沒卡處理登記簿用以記錄從自動柜員機（ATM）取出的吞沒卡管理。（十二）卡解鎖持卡人交易時一天內(nèi)若連續(xù)5次輸入密碼錯誤，系統(tǒng)會自動鎖定該卡，持卡人可到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)的任意柜面網(wǎng)點憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。在申請解除密碼鎖定時，如果持卡人仍然記得原來的密碼，并且輸入的密碼是正確的，授理機構(gòu)須立即為持卡人開通賬戶，不得以密碼掛失或者其他名義向持卡人收取任何費用。 三、自動柜員機（ATM）自助交易（一）自動柜員機（ATM）取現(xiàn)持卡人憑卡和個人密碼在自動柜員機（ATM）取現(xiàn)，每卡每日累計取款金額不得超過20000元人民幣（含）。（二）自動柜員機（ATM）查詢持卡人將金牛卡插入自動柜員機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇自動柜員機（ATM）查詢交易。（三）自動柜員機（ATM）密碼修改持卡人將金?？ú迦胱詣庸駟T機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇密碼修改交易，交易成功后，持卡人按屏幕提示將卡退出，自動柜員機（ATM）吐卡。（四）吞卡或鎖卡處理在自動柜員機（ATM）上辦理業(yè)務時，因自動柜員機（ATM）出現(xiàn)故障、持卡人操作失誤或發(fā)卡機構(gòu)發(fā)出吞卡操作指令造成金?？ū粰C器吞沒。對自動柜員機（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10個工作日內(nèi)，持本人有效身份證件及卡密碼到自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構(gòu)辦理領(lǐng)卡手續(xù)；對在吞卡后次日起10個工作日內(nèi)無人認領(lǐng)的及按吞卡指令所吞的卡片，自動柜員機（ATM）所屬網(wǎng)點須剪角或打洞處理，10個工作日有效期內(nèi)卡片專夾專人保管。如是他行卡需填寫“銀行卡跨行業(yè)務吞沒卡清單”一式兩份，一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交旗縣聯(lián)社本部，另一份留存?zhèn)洳?。鎖卡：對在自動柜員機（ATM）上連續(xù)5次輸入錯誤密碼的金?？ǎ诵臉I(yè)務系統(tǒng)會自動鎖定該卡，客戶可持有效身份證件及正確密碼到開卡機構(gòu)辦理解鎖。四、POS交易（一）POS特約商戶準入內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部根據(jù)各旗聯(lián)社的委托，負責對特約商戶資質(zhì)的審核及特約商戶準入批復。特約商戶實行商戶實名制，防止拓展不合規(guī)商戶。旗縣聯(lián)社作為收單機構(gòu)，拓展新特約商戶時，應對特約商戶進行現(xiàn)場調(diào)查，認真核實特約商戶資料，商戶資料至少應包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人身份證件。收單機構(gòu)不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶。收單機構(gòu)應嚴格pos特約商戶的操作行為：1、 特約商戶不得將簽購單、簽購結(jié)算單、銀聯(lián)標識牌及POS機具等專用于銀行卡受理的資源用于收單協(xié)議范圍以外的用途，也不得轉(zhuǎn)給第三方使用，不得將其他特約商戶的交易假冒本特約商戶交易與收單機構(gòu)清算。2、 特約商戶不得協(xié)助持卡人進行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營行為。3、 特約商戶出現(xiàn)虛假申請、側(cè)錄、套現(xiàn)、惡意倒閉等嚴重風險行為的，收單機構(gòu)及時上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部立即終止銀行卡交易并撤除機具。4、 對違反上述協(xié)議內(nèi)容的行為，自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部及各旗縣收單機構(gòu)應根據(jù)情節(jié)嚴重程度及造成損失的情況，追究特約商戶的相關(guān)責任。（二）收單機構(gòu)義務收單機構(gòu)應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制。1、 收單機構(gòu)應在完成與特約商戶的簽約后，再布放POS機具，對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動。2、 收單機構(gòu)應嚴格按照相關(guān)業(yè)務規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡機構(gòu)對交易風險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準確信息。3、 收單機構(gòu)應建立日常監(jiān)控機制。對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額、整數(shù)交易等可疑、異?，F(xiàn)象，收單機構(gòu)應及時監(jiān)控和調(diào)查處理，對于確認為套現(xiàn)等欺詐情況的商戶，收單機構(gòu)應及時終止其交易。4、 收單機構(gòu)對于發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)股份有限公司提交的商戶套現(xiàn)等風險協(xié)查要求，應積極配合，共同防范信用卡套現(xiàn)等風險。（三）POS預授權(quán)POS預授權(quán)交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認交易許可。受理方將預估的消費金額作為預授權(quán)金額，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。發(fā)卡方批準后將授權(quán)號等信息置入交易應答中轉(zhuǎn)送給受理方。POS預授權(quán)交易只控制持卡人的可用余額的額度。由預授權(quán)完成交易來完成資金結(jié)算。一個被批準的預授權(quán)交易，僅在15天內(nèi)有效。本交易不參加當日清算和對賬。本交易可引發(fā)沖正。（四）POS預授權(quán)撤銷對已成功的POS預授權(quán)交易，在結(jié)算前使用預授權(quán)撤銷交易，通知發(fā)卡機構(gòu)取消付款承諾。預授權(quán)撤銷交易必須是對原始預授權(quán)交易的全額撤銷。預授權(quán)撤銷交易不參加清算。本交易可引發(fā)沖正。（五）POS預授權(quán)沖正在POS預授權(quán)交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)只取消本次授權(quán)并產(chǎn)生沖正響應報文。（六）POS預授權(quán)完成持卡人對于已取得預授權(quán)的交易，在預授權(quán)金額的115%范圍內(nèi)，做支付結(jié)算。 （七）POS預授權(quán)完成沖正在POS預授權(quán)完成交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。（八）POS預授權(quán)完成撤銷對已成功的POS預授權(quán)完成交易，在結(jié)算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發(fā)卡機構(gòu)重新記賬。撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始金融交易的全額撤銷。本交易可引發(fā)沖正。（九）POS預授權(quán)完成撤銷沖正在POS預授權(quán)完成撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。（十）POS消費持卡人在購買商品或服務時請求發(fā)卡機構(gòu)批準該交易，做支付結(jié)算。（十一）POS消費沖正在POS消費交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。（十二）POS消費撤銷對已成功的POS消費交易，在結(jié)算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發(fā)卡機構(gòu)重新記賬。撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始交易的全額撤銷。本交易可引發(fā)沖正。（十三）POS消費撤銷沖正在POS消費撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內(nèi)接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉(zhuǎn)發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構(gòu)立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。（十四）POS退貨退貨分為當日退貨和隔日退貨。對消費完成后當日當批次的全額退貨，采用消費撤消處理；對當日當批次部分退貨和當批次隔日退貨的，采用聯(lián)機或手工方式進行處理。退貨是特約商戶應持卡人要求，對持卡人已經(jīng)扣款的消費交易，發(fā)起取消并將已扣款項，退還持卡人原扣款賬戶的過程。 （十五）POS清算業(yè)務按中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定辦理五、資金清算1、系統(tǒng)內(nèi)自動柜員機（ATM）業(yè)務視為所屬營業(yè)機構(gòu)一個柜員的業(yè)務，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌業(yè)務在系統(tǒng)內(nèi)清算。2、跨系統(tǒng)、跨行自動柜員機（ATM）業(yè)務和POS業(yè)務的清算工作依據(jù)中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定辦理。六、差錯處理差錯或可疑交易要即時發(fā)現(xiàn)，及時處理，做到“有疑必查、有查必復、有復必果、果必正確”。并應遵循以下原則：（一）安全性原則對差錯或疑問交易中可能出現(xiàn)的資金風險，要及時凍結(jié)持卡人賬戶，確保銀行資金安全。（二）及時性原則對差錯或疑問交易要即時發(fā)現(xiàn)，及時處理，迅速反饋，提高處理速度。（三）協(xié)作性原則差錯或疑問交易的查詢，一般由受理社發(fā)起，再逐級進行，各社應明確責任、相互協(xié)作，不得推諉。七、清單、報表等數(shù)據(jù)資料查詢打?。ㄒ唬┛ㄏ到y(tǒng)提供的查詢交易1、卡掛失解掛登記簿查詢2、卡止付解付登記簿查詢3、卡開戶登記薄查詢4、卡銷戶登記簿查詢以上各種登記薄按月打印裝訂歸檔。（二）通存通兌清單、報表及匯總憑證1、本代他清單。營業(yè)機構(gòu)打印，打印在其他機構(gòu)開立的賬戶在本社辦理通存通兌業(yè)務的清單。2、他代本清單。營業(yè)機構(gòu)打印，打印在本機構(gòu)開戶，由其他機構(gòu)辦理通存通兌業(yè)務的清單。3、清算匯總表。營業(yè)機構(gòu)打印，打印本代他、他代本的清算資金總額。本代他借方、他代本貸方為應收款項；本代它貸方、他代本借方為應付款項。應收、應付軋差后的余額，正數(shù)表示本機構(gòu)