保險(xiǎn)代理人考點(diǎn).doc

第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定義 廣義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任 狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用、保證保險(xiǎn)時(shí)效：要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）、房屋建筑物、交通運(yùn)輸工具不可保：應(yīng)該投保其他險(xiǎn)種的 運(yùn)輸中的物資，企業(yè)的機(jī)動(dòng)車，畜禽特約可保：不提高費(fèi)率（金銀珠寶古玩字畫），提高費(fèi)率（礦井、礦坑的地下建筑物）保險(xiǎn)責(zé)任 基本險(xiǎn)（雷擊、火災(zāi)、爆炸、飛行物體），綜合險(xiǎn)（洪水、臺(tái)風(fēng)、泥石流）責(zé)任免除 基本險(xiǎn)（地震、暴雨） 綜合險(xiǎn)（地震）附加責(zé)任 基本險(xiǎn)（水暖管爆裂、破壞性地震） 綜合險(xiǎn)（露堆財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)金額的確定固定資產(chǎn)：賬目原值，原值加成數(shù)，重置成本流動(dòng)資產(chǎn)：最近12個(gè)月任意月份的賬目余額，保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的賬目余額賠償金額全部損失：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償不超過保險(xiǎn)價(jià)值， 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償保險(xiǎn)金額部分損失：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償實(shí)際損失 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，賠償損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值施救費(fèi)用：必要的，合理的，不超過保險(xiǎn)金額，若標(biāo)的按比例，施救也按比例家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保財(cái)產(chǎn)：所載明的地址內(nèi)室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，家用電器 個(gè)人房貸：抵押房屋及其附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)不可保：金銀珠寶，古玩字畫，交通工具，養(yǎng)殖種植物保險(xiǎn)責(zé)任：外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫，施救費(fèi)用責(zé)任免除：戰(zhàn)爭軍事或暴力，核輻射污染，電器使用過度的本身損毀，組成人員的故意行為， 無人看管超過7天的盜竊損失賠償處理： 房屋及裝潢 同企業(yè)財(cái)產(chǎn) 室內(nèi)財(cái)產(chǎn) 第一危險(xiǎn)賠償方式，只賠償保額以內(nèi)的部分 施救費(fèi)用 同企業(yè)財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)期限為3年、5年的，下一年度，自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最大的險(xiǎn)種基本險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn) 標(biāo)的為車輛本身 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 賠對(duì)方的人身、財(cái)產(chǎn)損失機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn) 第三者的人身、財(cái)產(chǎn)直接損失附加險(xiǎn)：車損險(xiǎn)的附加（全車盜搶險(xiǎn)，玻璃，車輛停駛，自燃，新增設(shè)備，代步，劃痕） 第三者（車上人員險(xiǎn)，車上貨物險(xiǎn)，無過錯(cuò)，貨物掉落） 車損和全車盜搶的共同附加（高爾夫球具盜搶險(xiǎn)） 所有的附加險(xiǎn)（不計(jì)免賠險(xiǎn)）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任： 碰撞、傾覆，外界物體倒塌、空中物體墜落、行駛中平行墜落責(zé)任免除：在營業(yè)場所修理養(yǎng)護(hù)期間，保險(xiǎn)車輛肇事逃逸，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用致使損失 擴(kuò)大的部分，污染，未投保的新增設(shè)備保險(xiǎn)金額：新車購置價(jià)格，舊車實(shí)際價(jià)值（按月折舊0.6%，最高80%）賠償處理：單證齊全后，保險(xiǎn)人迅速審查核定，金額確認(rèn)后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。 若一次賠款加免賠額保額，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。 代為求償 放棄不賠，過錯(cuò)扣減機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額：死亡11萬，醫(yī)療1萬，財(cái)產(chǎn)2000 連續(xù)責(zé)任制，賠償后繼續(xù)有效，直至期滿。無賠款優(yōu)待：滿1年，無賠款，按期續(xù)保，優(yōu)惠10%，最高30%國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)特征：對(duì)象多變性，標(biāo)的流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)綜合性，合同變更自由性，期限空間性，國際性保險(xiǎn)責(zé)任：基本險(xiǎn)（共同海損的費(fèi)用），綜合險(xiǎn)責(zé)任免除：戰(zhàn)爭軍事、核，本身缺陷，包裝不善、故意或過失，公路盜竊和整件提貨不著保險(xiǎn)金額：離岸價(jià)、到岸價(jià)、目的地市價(jià)貨物性質(zhì)：一般、一般易損、易損、特別易損責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 主要是侵權(quán)責(zé)任賠償對(duì)象：直接是被保險(xiǎn)人，間接是第三者受害人賠償條件：事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而且取決于被保險(xiǎn)人是否受到第三者的賠償請(qǐng)求雇主責(zé)任保險(xiǎn) 標(biāo)的是意外事故和職業(yè)病，附加責(zé)任（附加醫(yī)療費(fèi)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)）醫(yī)療 費(fèi)的最高賠償每人累計(jì)不超過附加醫(yī)藥費(fèi)的保額為限信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：買方破產(chǎn)，違約政治風(fēng)險(xiǎn)：進(jìn)出口賒銷信用保險(xiǎn)：分期付款，投保人是制造商或供應(yīng)商貸款信用保險(xiǎn)：銀行與企業(yè)借貸合同，貸款人是投保人和被保險(xiǎn)人個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)：自然人保證保險(xiǎn)：供應(yīng)保證，投保保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（兩業(yè)保險(xiǎn)）特征：地域性，季節(jié)性，連續(xù)性，政策性種類：種植業(yè)（栽培植物以獲取產(chǎn)品） 農(nóng)作物 ：生長期（小麥水稻棉花），收獲期（麥場夏糧火災(zāi)，烤煙水災(zāi)） 林木 ： 林木（火災(zāi)）未來的生長期或一年定期，造林成本或若干檔次 果樹： 果樹產(chǎn)量（盛果期），果樹死亡（1年期） 養(yǎng)殖業(yè) （養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的最好形式） 畜禽 ： 牲畜 家禽（高密度的規(guī)模養(yǎng)殖方式） 水產(chǎn) ： 淡水（疾病不保） 海水（對(duì)蝦、扇貝）可保（自然災(zāi)害，缺氧浮頭死亡） 疾病是特約可保 第七章 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)標(biāo)的：人的壽命或身體風(fēng)險(xiǎn)是生老病死殘標(biāo)準(zhǔn)體（健體，保準(zhǔn)費(fèi)率），非標(biāo)準(zhǔn)體（弱體，增收特別保費(fèi)、降低保額、限制給付）保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于人與人保額的特殊性：需要程度，交費(fèi)能力合同性質(zhì)：定額給付，保險(xiǎn)人沒有追償權(quán)純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保障）和儲(chǔ)蓄保費(fèi)（投資運(yùn)作、責(zé)任準(zhǔn)備）人壽保險(xiǎn)（人的壽命） 死亡保險(xiǎn) 定期 終身 普通 普通人壽保險(xiǎn) 限期交費(fèi)終身 躉交終身 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)（生死合險(xiǎn)）儲(chǔ)蓄性強(qiáng) 按交費(fèi)方式 躉交 期交 按被保險(xiǎn)人數(shù) 個(gè)人年金 聯(lián)合年金（最先死亡） 年金保險(xiǎn) 最后生存者（最后死亡，給付不變） 聯(lián)合及生存者（最后死亡，給付變化） 按給付額是否變動(dòng) 定額 變額（針對(duì)通貨膨脹保障低） 按給付日期 即期 延期 按給付方式 終身 最低保證：確定給付（最低年數(shù)） 退還（現(xiàn)金一次分期退還差額） 定期生存（死亡立即停止） 簡易人壽保險(xiǎn)：低保額，免體檢，為防止逆選擇，采用等待期或削減給付制度 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 投保人（團(tuán)體組織）被保險(xiǎn)人（團(tuán)體中的在職人員） 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象是團(tuán)體，成本低，計(jì)劃靈活，經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率（業(yè)務(wù)性質(zhì)、 職業(yè)特點(diǎn)、以往的理賠記錄，其中理賠是主要因素） 享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人是保單持有人 固定費(fèi)率，不列入的有附加保費(fèi)、傭金、管理費(fèi) 固定死亡率，不列入的有死亡保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保額給付 分紅保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司和客戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)精算比較保守（保單價(jià)格高，更多可分配盈余） 紅利分配（公平性和可持續(xù)性） 每年不低于70% 現(xiàn)金（現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息、購買交情保額） 新 增額（增加保額） 型 人 壽 保 險(xiǎn) 基本責(zé)任：死亡、殘疾、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取，一項(xiàng)或多項(xiàng)責(zé)任 投資連 特點(diǎn) 分設(shè)賬戶單獨(dú)管理，保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)， 接保險(xiǎn) 某張保單的收益劃歸該保單 保額設(shè)計(jì)：方法A（給付額和賬戶價(jià)值較大者，死亡保額變化） 方法B（給付額加賬戶價(jià)值，死亡保額不變） 經(jīng)營透明度高，具有非約束性，死亡給付額是凈風(fēng)險(xiǎn)保額加 現(xiàn)金價(jià)值，較高首年退保避免過早終止，風(fēng)險(xiǎn)保額大于零 死亡 A均衡給付，現(xiàn)金價(jià)值增加，凈風(fēng)險(xiǎn)等額減少 萬能保險(xiǎn) 給付模式： B直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值變化 交費(fèi)靈活 ，容易失效的缺點(diǎn)，催交通知書 初始費(fèi)用（進(jìn)入個(gè)人賬戶扣除），風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)（保障成本）， 保單管理費(fèi)（維持保單有效） 年齡誤告條款 真實(shí)年齡不符合誤告規(guī)范的，保險(xiǎn)人可解除合同，退還現(xiàn)金價(jià)值。 真實(shí)年齡符合誤告規(guī)范的，保費(fèi)多退少補(bǔ)，或者在給付時(shí)按實(shí)付與應(yīng)付比例支付不喪失價(jià)值條款 申請(qǐng)退保 現(xiàn)金價(jià)值是退保金交情保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)責(zé)任期限不變，降低保額（現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)）展期保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)金額不變，期限縮短（期限由躉交保費(fèi)確定）自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款投保人要償還并支付利息，減少了現(xiàn)金價(jià)值，需經(jīng)保單持有人同意才能生效。人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定）純保費(fèi)和附加保費(fèi)（附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的一切費(fèi)用開支）影響定價(jià)假設(shè)的因素：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境（投資收益率、債券股票、人口及其結(jié)構(gòu)） 公司的特點(diǎn)（利潤、保費(fèi)增長，參考收集到的其他行業(yè)數(shù)據(jù) 市場的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn)（利率敏感型一般使用當(dāng)前市場利率） 保費(fèi)遞減的退保率低于均衡保費(fèi)的定期保險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)：死亡率假設(shè)（生命表是科學(xué)基礎(chǔ)）國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表（公司用） 生命表至少要考慮年齡和性別，有條件考慮吸煙、保額 失效率假設(shè)（保單年度、保單類型）定價(jià)方法：營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法（改進(jìn)方法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求）被保險(xiǎn)人的死亡率 積累公式法（差額用利率積累到未來的某點(diǎn)） 根據(jù)利潤目標(biāo)進(jìn)行定價(jià)（目前經(jīng)常使用的方法）責(zé)任準(zhǔn)備金：死亡支付發(fā)生在期末（10萬元，自然保費(fèi)98，利率2%，死亡率0.001） 均衡保費(fèi)的前提下，各年交納的保費(fèi)是相等的人身意外傷害保險(xiǎn)（定額給付保險(xiǎn)）傷害：致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定：近似于非壽險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類責(zé)任準(zhǔn)備金采取非壽險(xiǎn)的計(jì)提原理不可保意外（違反法律和違反社會(huì)公共利益）犯罪、尋釁斗毆、酒醉吸毒、自殺特約可保（戰(zhàn)爭、登山拳擊）責(zé)任期限是確定殘疾程度的期限殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額殘疾程度百分率殘疾程度協(xié)商不一致時(shí)，可提前仲裁或法院審判分類 按實(shí)施方式 自愿 自愿投保，向誰投保 強(qiáng)制 法定 按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 普通（團(tuán)體人身意外、學(xué)生團(tuán)體） 特定（礦井、駕駛機(jī)動(dòng)車、建筑工地、煤氣罐爆炸） 按保險(xiǎn)期限 一年期（大部分），極短期，多年期 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 單純（個(gè)人、公路旅客、駕駛員），附加健康保險(xiǎn)（人的身體）合同條款的特殊性（特有條款：既存狀況條款、體檢條款） 普通醫(yī)療保險(xiǎn)（免賠額和比例給付規(guī)定） 醫(yī)療 住院保險(xiǎn)（住院房費(fèi)、治療費(fèi)、設(shè)備費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)） 保險(xiǎn) 手術(shù)保險(xiǎn)（所有手術(shù)費(fèi)用） 綜合醫(yī)療（保費(fèi)高，較低免賠額和適當(dāng)分擔(dān)比例） 費(fèi)用增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)比例累計(jì)遞減 提前給付型 疾病 終身重大疾病保險(xiǎn)（身故或者極限年齡） 保險(xiǎn) 獨(dú)立主險(xiǎn)型（死亡和重大疾病責(zé)任獨(dú)立，保額單一） 按月或按周補(bǔ)償 交納附加保費(fèi)（部分殘疾、未來增加保額、生活費(fèi)用調(diào)整、殘疾免 交保費(fèi)、移植手術(shù)保