用社清收不良貸款新途徑(新改版).doc

淺議農(nóng)村信用社清收已過訴訟時效不良貸款貸款新途徑 李卓英、 鄒紅娟、李卓英農(nóng)村信用社的不良貸款，已成為農(nóng)信社改革與發(fā)展的重要絆腳石，盡管信用社對不良貸款一再加大清收力度、擴大清收途徑、增加清收投入、落實清收責(zé)任，效果還是不盡人意，賬面不良貸款依然居高不下、隱性不良貸款持續(xù)上升、已過訴訟時效不良貸款數(shù)量日益增加。農(nóng)村信用社要想真正取得清收成效，筆者認(rèn)為必須在原有傳統(tǒng)的清收模式下創(chuàng)新清收不良貸款新途徑，加大清收已到期、已過訴訟時效不良貸款貸款，真正實現(xiàn)不良貸款下降的目標(biāo)。一、農(nóng)村信用社清收已過訴訟時效不良貸款貸款現(xiàn)狀（一）農(nóng)村信用社已過訴訟時效不良貸款貸款清收的傳統(tǒng)模式目前，農(nóng)村信用社清收已過訴訟時效不良貸款貸款的方式主要有現(xiàn)金清收、以物抵債、貸款重組、股東出資、政府置換、不良貸款核銷等方式，多年來在傳統(tǒng)的模式下主要是通過集中清收、依法清收、登報清收、張榜清收等途徑開展工作。對于已過訴訟時效不良貸款的貸款，一方面農(nóng)村信用社對有償還能力、同時有償還可能的債權(quán)，由信用社通過政府、熟人主動追討；其次通過司法途徑進行追討，但因已過訴訟時效不良貸款債權(quán)，即使通過起訴的方式，也只能有起訴權(quán)，沒有勝訴權(quán)（除非債務(wù)人愿意償還），所取得的效果微乎其微；另一方面對敗訴的債權(quán)及債務(wù)人的死亡的債權(quán)，通過核呆程序，核銷債權(quán)。（二）農(nóng)村信用社清收已過訴訟時效不良貸款貸款的優(yōu)缺點優(yōu)點 節(jié)省清理已過訴訟時效不良貸款貸款成本，自己清理成本最小，但是要通過政府或熟人所支出的間接成本，仍然應(yīng)該考慮。缺點 缺乏法律知識，對訴訟時效是否過期，無法從法律本質(zhì)層面去把握，以致對本來沒有已過訴訟時效不良貸款的貸款，誤以為過了訴訟時效；信用社自己清理的力度有限，對債務(wù)人也無法產(chǎn)生有法律意義上的威嚴(yán)；通過政府對特定債務(wù)人進行施壓，以及通過熟人，難以產(chǎn)生事實上的影響力。二、農(nóng)村信用社清收已過訴訟時效不良貸款貸款新途徑（一）建立一個專業(yè)的管理部門，落實已過訴訟時效不良貸款貸款的管理責(zé)任聯(lián)社可設(shè)立一個由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人與信貸部負責(zé)人牽頭的專門的清理工作組聯(lián)社可設(shè)立一個由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)人與信貸部負責(zé)人牽頭的專業(yè)清理工作組，專門負責(zé)管理已過訴訟時效不良貸款貸款，做好已過訴訟時效不良貸款貸款日常的監(jiān)測、匯總、整理、清收工作，負責(zé)制訂已過訴訟時效不良貸款貸款的管理辦法及操作流程；每月底把60天內(nèi)即將已過訴訟時效不良貸款的貸款進行整理，打印督辦函，由主管領(lǐng)導(dǎo)審查后進行簽發(fā)，告知各基層信用社按照相關(guān)規(guī)定對即將過訴訟時效的貸款及時進行資產(chǎn)保全，對不能保全的，在訴訟時效內(nèi)通過起訴至人民法院進行保全。考慮到適用司法救濟追欠款成本過高的實際問題，對訴訟時效期間內(nèi)的逾期貸款，可分類作如下處理：A對信用良好的有發(fā)展?jié)摿?，因暫時經(jīng)營性困難的借款人，可考慮給予展期，在展期結(jié)束后，仍未好轉(zhuǎn)的，在有效期間內(nèi)，要發(fā)出催收通知書以保證時效的延續(xù)。B、對有擔(dān)保的債權(quán)，借款人無發(fā)展前景的，要堅決起訴，能追回多少算多少。C、對有償債能力而惡意賴債者，可向人民法院申請支付令，請求法院強制執(zhí)行。D、對確實無償還能力者，不宜向法院起訴，而應(yīng)不斷地向借款人民催收通知書，目的是使信用社始終處在有效訴訟期間，既可免于出訴訟費，又可使借款人在有償還能力時行使權(quán)力。（二）對于已到期或已過訴訟時效不良貸款的貸款，可委托專業(yè)的律師事務(wù)所打包進行清收處理。一、委托律師事務(wù)所打包清收具有以下優(yōu)缺點：優(yōu)點 律師事務(wù)所具有專業(yè)的律師人才，熟悉法律知識，能夠熟練運用物權(quán)法、合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法、婚姻法等相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定開展工作。專業(yè)律師能夠準(zhǔn)確甄別訴訟時效是否過期；專業(yè)律師工作效率更高，可以利用其在政府、司法層面的渠道資源開展工作；專業(yè)律師能夠從法理上、證據(jù)上，盡可能去尋找已過訴訟時效不良貸款但仍然有償還義務(wù)的依據(jù)，或直接運用程序上的漏洞，恢復(fù)訴訟時效；債權(quán)的清償率會更高，產(chǎn)出與投入比高。缺點 清理費用成本比農(nóng)村信用社自身進行清理較高。二、委托律師事務(wù)所清理的操作步驟一是鑒于農(nóng)村信用社自己清償已過訴訟時效不良貸款貸款難度大、力度小、收效相對較小，效率低，為避免在面對債務(wù)人、政府層面時，有人情上的尷尬有人情上的因素，從而直接影響到清償?shù)牧Χ群托Ч?，建議委托異地專業(yè)律師所打包清理這些債權(quán)。二是農(nóng)村信用社與律師事務(wù)達成一個框架性債權(quán)打包清償協(xié)議與保密等相關(guān)協(xié)議。三是律師事務(wù)所提出清償方案，與農(nóng)村信用社就方案相關(guān)內(nèi)容進行討論與認(rèn)定，方案認(rèn)可后，簽訂債權(quán)債務(wù)清收服務(wù)合同。約定支付方式：基本費+風(fēng)險代理費組合，約定基本費的工作內(nèi)容，風(fēng)險代理費的提成比例按分檔逐級遞增，以提高律師的工作積極性、提高工作力度和效率。(三)由省聯(lián)社信用社設(shè)立一家全資子公司，專門負責(zé)收購處置信用社的不良資產(chǎn)。 比照信達、華融、長城、東方資產(chǎn)管理公司的運作模式，由省聯(lián)社設(shè)立全資子公司，收購處置信用社的不良貸款，并且由律師事務(wù)所全程參與，使不良資產(chǎn)的收購處置符合法定程序?？傊r(nóng)村信用社應(yīng)以改革為契機，積極爭取當(dāng)?shù)卣块T的大力支持，不斷加大不良貸款