華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀和發(fā)展

精品文檔 學(xué)年論文 題目：華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和發(fā)展 學(xué) 院 商學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 班 級 2012級 （3）班 學(xué) 號 1223110122 姓 名 龐詩婉 指導(dǎo)教師 譚春枝（教授） 二一五年一月二日摘要個(gè)人理財(cái),是在對個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一家銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)不同于其他銀行的重要標(biāo)志。文章首先介紹了華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的背景，然后通過SWOT工具對華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了分析，最后針對華夏銀行自身的優(yōu)勢和缺點(diǎn)提出了發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的策略，以期為華夏銀行制定個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展計(jì)劃略有幫助。關(guān)鍵字：華夏銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；現(xiàn)狀；發(fā)展策略.目錄一、華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品簡介1（一）華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的背景1（二）華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概況11、穩(wěn)盈系列22、增盈系列23、創(chuàng)盈系列24、慧盈系列35、金盈系列代理個(gè)人黃金業(yè)務(wù)36、天天理財(cái)系列37、活期與通知存款聯(lián)動業(yè)務(wù)4（三）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道4二、華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的SWOT分析6（一）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢61、電子銀行渠道優(yōu)勢62、品牌優(yōu)勢73、客戶資金管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢8（二）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的劣勢81、網(wǎng)點(diǎn)渠道劣勢82、經(jīng)營管理混亂、人才激勵機(jī)制不完善93、綜合實(shí)力不敵大銀行10（三）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會101、經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，社會財(cái)富集中102、理財(cái)意識、理財(cái)需求增強(qiáng)103、金融合作、金融創(chuàng)新不斷11（四）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的威脅111、分業(yè)經(jīng)營限制阻礙產(chǎn)品發(fā)展112、外資銀行及國內(nèi)同業(yè)競爭的為威脅12三、華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展策略13（一）華夏銀行要發(fā)揮優(yōu)勢發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品13（二）華夏銀行應(yīng)該克服劣勢提高管理能力13（三）重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新14（四）客戶、銀行和監(jiān)管部門共同控制個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)14參考文獻(xiàn)16一、 華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品簡介（一）華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的背景華夏銀行于1992年10月成立，截止2013年9月末，華夏銀行在76個(gè)中心城市設(shè)立了34家一級分行、30家二級分行和12家異地支行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到520家，形成了“立足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，輻射全國”的機(jī)構(gòu)體系，與境外一千多家銀行建立了代理業(yè)務(wù)關(guān)系，代理行網(wǎng)絡(luò)遍及五大洲110個(gè)國家和地區(qū)的320個(gè)城市，建成了覆蓋全球主要貿(mào)易區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；總資產(chǎn)達(dá)到15518.09億元，在2013年7月出版的英國銀行家雜志世界1000家大銀行評選中，華夏銀行按資產(chǎn)規(guī)模排名第94名；在2013中國企業(yè)500強(qiáng)中排名第152名、中國服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)排名第52名。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，私人財(cái)富快速積累，民眾的理財(cái)意識也快速增長，而這帶來了個(gè)人理財(cái)市場的快速崛起，進(jìn)入了包括品牌在內(nèi)的全面競爭時(shí)代。華夏銀行持續(xù)提升對客戶需求的認(rèn)識，推動建立以客戶為中心，以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為紐帶、滿足客戶資產(chǎn)增值為核心訴求的業(yè)務(wù)模式。通過構(gòu)建專業(yè)產(chǎn)品組合、搭建高效服務(wù)平臺、整合全面資源，華夏銀行針對不同客戶的實(shí)際需求推出了全新的個(gè)人理財(cái)品牌“龍盈理財(cái)”。（二）華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概況“龍盈理財(cái)”作為針對大眾搭建的特色理財(cái)平臺，具有方便、快捷、靈活的特點(diǎn)，平臺進(jìn)入門檻低、服務(wù)水平好，專業(yè)化程度高?！褒堄碡?cái)”強(qiáng)調(diào)為客戶提供人性化的服務(wù)，加大了理財(cái)顧問對廣大客戶的服務(wù)力度，旨在根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資期限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，為客戶量身打造專屬理財(cái)投資方案，幫客戶實(shí)現(xiàn)安全、穩(wěn)健、可持續(xù)的回報(bào)。其主要業(yè)務(wù)包括：穩(wěn)盈系列產(chǎn)品、增盈系列產(chǎn)品、創(chuàng)盈系列產(chǎn)品、慧盈系列產(chǎn)品、金盈代理個(gè)人黃金業(yè)務(wù)、天天理財(cái)、活期與通知存款聯(lián)動業(yè)務(wù)等，具體介紹如下：1、穩(wěn)盈系列指華夏銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債券和中央銀行票據(jù)，或由金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的企業(yè)債券或信托產(chǎn)品等為收益保證，向投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。例如 “華夏銀行人民幣穩(wěn)盈1號”，投資于貨幣市場，10萬元以下的稅后預(yù)期收益率2.328%，10萬元以上的為2.597%，產(chǎn)品期內(nèi)不可終止，它的優(yōu)勢在于先建立債券資產(chǎn)池，鎖定收益率，然后發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，這對于投資者來說收益是明確的、固定的。2、增盈系列指面向投資者發(fā)行的投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具（包括但不僅限于國債、金融債、央行票據(jù)、銀行存款、債券回購、債券遠(yuǎn)期以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、票據(jù)資產(chǎn)、資產(chǎn)支持證券、次級債等其它工具），并通過信托計(jì)劃投資于可轉(zhuǎn)換債券、可分離債、交易所債券、銀行存款等其他工具的理財(cái)產(chǎn)品。截至2015年1月華夏銀行增盈系列已成功發(fā)行到1454號，還從未有過違約的先例。3、創(chuàng)盈系列這是面向高資產(chǎn)凈值客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)資金投資于華夏銀行理財(cái)資產(chǎn)組合。該資產(chǎn)組合的投資范圍包括但不限于國債、金融債、央行票據(jù)、銀行存款、債券回購、債券遠(yuǎn)期、企業(yè)債、公司債、短期融資券、中期票據(jù)等資產(chǎn)或金融工具，信托計(jì)劃等。這一系列的產(chǎn)品是非保本浮動收益人民幣理財(cái)產(chǎn)品，可能會因市場變動而蒙受重大損失。創(chuàng)盈類理財(cái)產(chǎn)品為固定期限理財(cái)產(chǎn)品，客戶不能辦理提前支取和贖回目標(biāo)客戶為擁有成熟的投資理念、良好的投資心態(tài)并有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。4、慧盈系列以人民幣或外幣作為基礎(chǔ)投資貨幣，為投資者在全球范圍內(nèi)尋找投資契機(jī)、追蹤熱點(diǎn)市場、分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)國際化配置的理財(cái)產(chǎn)品?；塾盗挟a(chǎn)品可能因市場劇烈變化等原因產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，收益與一種或多鐘金融工具或指數(shù)掛鉤，并根據(jù)掛鉤金融工具或指數(shù)的變動情況確定收益水平，每一期產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)也有所不同，目標(biāo)客戶為擁有成熟的投資理念、良好的投資心態(tài)并有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。截至2015年1月華夏銀行增盈系列已成功發(fā)行到1668號。5、金盈系列代理個(gè)人黃金業(yè)務(wù)是指華夏銀行作為上海黃金交易所金融類會員單位，接受個(gè)人客戶的委托，代理其通過上海黃金交易所交易系統(tǒng)進(jìn)行貴金屬交易、資金清算和實(shí)物交割的行為。代理個(gè)人客戶貴金屬投資交易業(yè)務(wù)分為現(xiàn)貨交易和延期交收交易。華夏銀行代理個(gè)人貴金屬投資交易業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶：指通過我行網(wǎng)點(diǎn)柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行及客戶端辦理個(gè)人貴金屬投資交易業(yè)務(wù)的自然人，代理個(gè)人客戶貴金屬投資交易業(yè)務(wù)遵循“客戶自主報(bào)價(jià)、金交所撮合成交”的原則。交易品種有黃金和白銀，合約期限均屬于連續(xù)交易，目標(biāo)客戶為具有一定的黃金、外匯或期貨等交易經(jīng)驗(yàn)、具備基本的市場分析判斷能力和一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。6、天天理財(cái)系列增盈天天理財(cái)系列產(chǎn)品是向投資者發(fā)售的資金投資和管理計(jì)劃，客戶理財(cái)資金投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具。該系列產(chǎn)品每個(gè)工作日開放申購和贖回，其客戶群體是針對擁有短期閑置資金的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者，產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上追求穩(wěn)定收益。目前華夏銀行已發(fā)行該系列的產(chǎn)品有增盈天天理財(cái)產(chǎn)品（增強(qiáng)型安逸版）、增盈天天理財(cái)產(chǎn)品（增強(qiáng)型尊享版）、增盈天天理財(cái)產(chǎn)品（增強(qiáng)型專享版）、增盈天天理財(cái)產(chǎn)品（增強(qiáng)型至尊版）。7、活期與通知存款聯(lián)動業(yè)務(wù)天天利是活期與一天通知存款賬戶聯(lián)動業(yè)務(wù)，七天利是活期與七天通知存款賬戶聯(lián)動業(yè)務(wù)。本行根據(jù)客戶委托，在預(yù)設(shè)華夏卡活期主賬戶留存金額的前提下，將超出留存金額的資金（最低5萬元）自動轉(zhuǎn)入一天或七天通知存款賬戶，以一天或七天為一個(gè)計(jì)息周期，每個(gè)周期對通知存款賬戶的資金計(jì)息，本息自動轉(zhuǎn)入下一個(gè)計(jì)息周期。該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特色是循環(huán)計(jì)息，自動轉(zhuǎn)存，智能理財(cái)，一次簽約，穩(wěn)定增值，靈活便捷，目標(biāo)客戶是擁有大額短期閑置資金的個(gè)體私營企業(yè)主，股票、基金、黃金等投資者和企事業(yè)單位代發(fā)工資職工等。除以上主要產(chǎn)品及服務(wù)之外，“龍盈理財(cái)”系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還包括華夏金系列、外匯理財(cái)、第三方存管等。（三）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道，華夏銀行根據(jù)客戶日均存款余額的不同，將客戶分成普通客戶（5萬以下）、銀卡客戶（5萬20萬）、貴賓客戶（20萬70萬）、財(cái)富客戶（70萬700萬）以及私人銀行客戶銀卡客戶（700萬以上），并根據(jù)客戶層次的不同提供相應(yīng)的理財(cái)介質(zhì)、理財(cái)渠道和理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)，讓普通客戶能享受良好的服務(wù)，同時(shí)也讓高端客戶有優(yōu)越尊貴的感受，具體的介紹如下：一般而言，根據(jù)客戶層次提供不同的服務(wù)，資產(chǎn)5萬以下的普通客戶所使用的是華夏普通卡，5萬20萬銀卡客戶使用的是華夏銀卡，此類客戶接受網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)人員提供的普通理財(cái)服務(wù)，包括儲蓄存款、投資理財(cái)以及網(wǎng)上銀行等等；20萬70萬的貴賓客戶使用華夏金卡，在普通用戶的基礎(chǔ)上還享受總行統(tǒng)一貴賓服務(wù)以及分行特色貴賓服務(wù)，總行統(tǒng)一貴賓服務(wù)包括憑積分享受醫(yī)療健康（醫(yī)療預(yù)約掛號、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、系列優(yōu)惠體驗(yàn)套餐）、憑積分享受機(jī)場貴賓以及免費(fèi)信息咨詢服務(wù)（新產(chǎn)品信息、促銷信息、定期存款/國債/貸款、到期提醒、理財(cái)產(chǎn)品手冊、經(jīng)濟(jì)金融資訊），分行特色貴賓服務(wù)包括愛車服務(wù)、高爾夫或網(wǎng)球練習(xí)場、定期貴賓俱樂部沙龍活動以及生日禮品（短信問候、贈送蛋糕票/牛奶票/鮮花等）；70萬700萬的財(cái)富客戶使用的是華夏白金卡，除享受華夏金卡增值服務(wù)外，還享受出國金融服務(wù)（移民、留學(xué)、境外投資咨詢等）、一對一財(cái)富管理服務(wù)、財(cái)富貴賓俱樂部服務(wù)主題沙龍（藝術(shù)品獎賞、親子體驗(yàn)、紅酒品鑒、投資理財(cái)講座、試駕體驗(yàn)等）、高爾夫巡回賽以及關(guān)愛尊貴免費(fèi)體驗(yàn)；700萬以上的私人銀行客戶使用華夏鉆石卡，除享受華夏白金卡增值服務(wù)外，還享受專屬“管家式”服務(wù)、一對一資深理財(cái)師服務(wù)以及專屬私人銀行家與投資專家、私人銀行顧問所提供的“N對1”服務(wù)。由于實(shí)行對客戶的分層管理，華夏銀行能夠根據(jù)不同層次客戶的實(shí)際購買力來進(jìn)行個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品銷售，這一種方式不僅能讓各個(gè)層次的客戶購買到符合自己需求的產(chǎn)品，也極大的提高了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售的效率，還方便了管理人員的管理。二、 華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的SWOT分析（一）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢1、電子銀行渠道優(yōu)勢華夏銀行的電子銀行“以客戶為中心”，不僅僅是喊口號，還將其落到實(shí)處，對比其他銀行的網(wǎng)上銀行，凸顯出幾大優(yōu)勢：首先是引入跨行的概念。很多投資者往往在很多銀行都開有賬戶，而每一個(gè)賬戶的管理，都不是一件非常簡單的事情，尤其是對沒有太多經(jīng)驗(yàn)和不是特別熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的投資者來說，很多銀行都會有U盾，單單保管數(shù)個(gè)銀行的U盾就已經(jīng)是一件煩心事了，更不用說管理自己在各大銀行的網(wǎng)銀賬戶，而華夏銀行為客戶的這一煩惱提供了解決方案，客戶可以通過華夏銀行的網(wǎng)銀對其他銀行的賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，這不僅方便了客戶，也能吸引更多客戶。第二是華夏銀行的網(wǎng)銀使用的是華夏盾，不需要下載證書或者其他安裝程序。很多銀行的網(wǎng)銀都需要客戶在網(wǎng)上下載證書才能正常使用，雖然從安全性上考慮是合理的，但常常會造成客戶的不便，因?yàn)橄螺d速度很慢，有時(shí)候甚至要幾個(gè)小時(shí)，常常耽誤客戶對網(wǎng)銀的正常使用，使得很多客戶怨聲載道，而且使用不同的電腦登陸還要重新下載安裝一次。據(jù)中國金融認(rèn)證中心統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)銀下載平均次數(shù)1.4次，也就是說網(wǎng)銀難以一次下載成功，下載的平均步驟是6.8步，這樣的速度在對于時(shí)間就是金錢的現(xiàn)代投資者來說是個(gè)極大的不方便。而華夏銀行的網(wǎng)銀直接將證書提前預(yù)置到華夏盾，無需下載，極大方便了客戶。第三是網(wǎng)銀的費(fèi)用非常優(yōu)惠。就網(wǎng)上匯款來說，很多銀行的網(wǎng)銀對跨行轉(zhuǎn)賬都會收取一定的手續(xù)費(fèi)，有的是千分之一，有的是萬分之五。華夏銀行的網(wǎng)銀實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬均不收取任何手續(xù)費(fèi)，雖然只是很小的數(shù)目，但對于經(jīng)常有網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬往來的客戶來說還是提供了許多優(yōu)惠。第四是電子渠道對公客戶實(shí)行24小時(shí)全天候服務(wù)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)條件下銀行周末不辦理對公業(yè)務(wù)，對于商機(jī)非常珍貴的中小企業(yè)來說，機(jī)會稍縱即逝，無疑會造成沉重的打擊。華夏銀行的網(wǎng)銀為他們解決了這個(gè)問題，對中小企業(yè)意義極大。除了以上幾大優(yōu)勢之外，對于需要購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資者來說，華夏銀行的網(wǎng)銀也為他們提供了很多便利。因?yàn)槿A夏銀行網(wǎng)銀其中一欄“個(gè)人理財(cái)”就明確的列明了所有目前在售的理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息，客戶可以直接自行下載各理財(cái)產(chǎn)品的說明書，了解具體的信息和條款，在和理財(cái)經(jīng)理溝通并得到理財(cái)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)提示并簽字后，客戶可以直接在網(wǎng)銀上購買所需要的理財(cái)產(chǎn)品，極大方便了客戶。電子銀行渠道上具有的優(yōu)勢無疑為華夏銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品奠定了良好的基礎(chǔ)和優(yōu)越的條件。2、品牌優(yōu)勢針對不同的客戶，華夏銀行樹立不同的品牌。我們身為華夏子孫，對華夏這個(gè)詞都有著深深的歸屬感，作為唯一一家以民族名稱命名的全國性股份制商業(yè)銀行，華夏銀行這個(gè)品牌早已在中國大地上深入千家萬戶。2012年1月10日，華夏銀行推出了為普通百姓努力打造的理財(cái)品牌“龍盈理財(cái)”，明確了其“大眾理財(cái)銀行”的定位，傳遞了“以服務(wù)大眾為己任”的理念?！褒堄碡?cái)”在業(yè)界頗受好評，2013年“龍盈理財(cái)”增盈系列產(chǎn)品榮獲“2013年度金牛銀行理財(cái)產(chǎn)品獎（非保本浮動收益型）”。針對金融資產(chǎn)70萬元以上的高端客戶，華夏銀行樹立“華夏財(cái)富”為他們提供私人管家式的終身、全面金融解決方案，該團(tuán)隊(duì)擁有國際CFP認(rèn)證資格，讓客戶買得安心，用得放心。華夏智慧、財(cái)富管家等品牌也提供了一種全新的財(cái)富管理思路，深得客戶好評。3、客戶資金管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢華夏已經(jīng)成功為北京石油交易所、北京產(chǎn)權(quán)交易所、南方稀貴金屬交易所、上海大宗鋼鐵交易中心、無錫東方不銹鋼交易中心、內(nèi)蒙古煤炭交易中心等數(shù)十家大型客戶設(shè)計(jì)一體化的流動性和資本解決方案，提供在線資金結(jié)算、三方存管等多方位電子化金融服務(wù)。由于擁有豐富的資金管理經(jīng)驗(yàn)，華夏銀行將從客戶手中募集到的資金進(jìn)行投資時(shí)更加慎重和穩(wěn)健，使客戶的資金更加安全。例如，華夏銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的品牌“現(xiàn)金新干線”是專業(yè)的資金管理系統(tǒng)，向企業(yè)提供了“提升企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力”的專業(yè)化現(xiàn)金管理服務(wù)品牌理念，讓華夏銀行在2013年2月投資者報(bào)主辦的“2012銀行業(yè)全樣本報(bào)告”評選活動中獲得“最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行獎”。由此可見，華夏銀行的客戶資金管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢是得到公眾認(rèn)可的。眾所周知，客戶購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最大目的就是使自己的資金保值增值，所以安全性是第一考慮的重要因素，華夏銀行在客戶資金管理經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢使客戶安心、放心。（二）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的劣勢1、網(wǎng)點(diǎn)渠道劣勢由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少以及運(yùn)行效率直接影響著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與其他銀行特別是四大國有銀行相比，華夏銀行在網(wǎng)點(diǎn)渠道上的劣勢非常明顯，因?yàn)槿A夏銀行目前有的網(wǎng)點(diǎn)非常少，截至2014年一季度末，華夏銀行在67個(gè)中心城市設(shè)立了32家一級分行、23家二級分行和12家異地支行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總共有430家。以南寧市為例，在南寧市華夏銀行總共只有8家網(wǎng)點(diǎn)，而工商銀行在南寧市共有201家網(wǎng)點(diǎn)，相比起來就可以知道，如此少的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對于華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展來說是巨大的阻礙。對于許多投資者來說，他們能獲得的投資渠道非常有限，往往只能通過當(dāng)?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來了解，而且這種方式對他們來說也是最方便的。同樣的，在很多投資者看來，各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品差別并不是特別大，他們會選擇最近的網(wǎng)點(diǎn)、以最方便的方式進(jìn)行購買。因此，網(wǎng)點(diǎn)渠道就成了理財(cái)產(chǎn)品銷售的一個(gè)至關(guān)重要的因素，華夏銀行在這方面的劣勢無疑是致命的。2、經(jīng)營管理混亂、人才激勵機(jī)制不完善作為一家規(guī)模比較小的股份制商業(yè)銀行，華夏銀行在經(jīng)營管理上存在許多不完善的地方，風(fēng)險(xiǎn)控制方面雖有所成就卻也暴露了很多問題。2012年華夏銀行上海分行嘉定支行某員工出售巨額信托產(chǎn)品“中鼎財(cái)富投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”，導(dǎo)致消費(fèi)者億元巨額虧損事件，引起了各界的廣泛關(guān)注。對此上海分行作出聲明從未代銷該理財(cái)產(chǎn)品，而是員工私下銷售，但當(dāng)事員工被立案拘留時(shí)，有知情人員透露在產(chǎn)品銷售期半年期間總行和分行層面不知道也許說的過去，但支行行長不同意，當(dāng)事員工也不能完全做主，這意味著這次事件就算不是支行行為，至少也是集體行為。因此，“兌付門”的發(fā)生并非偶然，相反，它充分暴露了華夏銀行管理上所存在的問題。除了管理上的混亂，在人才激勵機(jī)制這一方面，華夏銀行也做得不夠好。上文就提到華夏銀行理財(cái)經(jīng)理對于華夏理財(cái)產(chǎn)品的銷售缺乏動力，因?yàn)槿A夏銀行缺乏一個(gè)良好的員工激勵機(jī)制，這也是導(dǎo)致了大量優(yōu)秀員工流失以及發(fā)生員工私賣別家產(chǎn)品的情況。管理混亂和人才激勵機(jī)制不完善都嚴(yán)重制約了華夏銀行的發(fā)展，也給華夏銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展增加了障礙。3、綜合實(shí)力不敵大銀行雖然華夏這個(gè)品牌在中國大地上已經(jīng)很深入人心，但和國有四大行比起來，大多數(shù)中國家庭還是會信賴國有四大銀行，錢也優(yōu)先想到存到四大行中去，吸收存款能力相對較弱使得華夏銀行在理財(cái)產(chǎn)品的銷售上更加的困難，客戶將很難從存在四大行中的錢轉(zhuǎn)到華夏銀行來購買理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)橐?guī)模小，銀行綜合實(shí)力相對較弱，所以其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對較弱，對于購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者來說，他們面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，例如本金及理財(cái)收益風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、法律及政策風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)等等。除了收益之外風(fēng)險(xiǎn)是投資者選擇投資時(shí)考慮的一個(gè)最重要因素，因此抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差也使得華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品和其他大銀行的產(chǎn)品競爭時(shí)稍遜一籌。綜合實(shí)力的差距是一個(gè)歷史的問題，對于華夏銀行來說，短期內(nèi)要想迅速提升其綜合實(shí)力也是相當(dāng)難的事情，但奮起直追或許是唯一的選擇。（三）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會1、經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，社會財(cái)富集中雖然根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)2014年三季度中國GDP增長只有7.3%，創(chuàng)2009年以來最低值，但這并不影響我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。改革開放三十年以來，我國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)快速增長，國民收入、人均GDP收入以及個(gè)人可支配收入和存款余額這些影響著人民生活質(zhì)量的指標(biāo)一直在大幅度增加，而國民收入增加導(dǎo)致居民財(cái)富的集中，使得我國人民再也不是過去一日三餐管飽就滿足的狀態(tài)，人們有了更富余的金錢，滋養(yǎng)了巨大的理財(cái)需求潛力。2、理財(cái)意識、理財(cái)需求增強(qiáng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活水平的提高，更多可支配收入也催生了更強(qiáng)的理財(cái)意識和理財(cái)需求。近年來，由于居民可支配收入的增多，各大銀行也適時(shí)的推出了各種理財(cái)產(chǎn)品以不斷滿足人們的需求，各大銀行在推出各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，對于理財(cái)這個(gè)概念的普及和宣傳也是不遺余力。據(jù)調(diào)查，有80%以上的居民愿意通過各種渠道尤其是銀行來實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)保值增值的愿望，人們的理財(cái)意識較幾年前也都已經(jīng)有了翻天覆地的變化。另一方面，隨著物價(jià)高漲和房價(jià)的居高不下，僅僅是像以往一樣把錢存在銀行的儲蓄賬戶已不能跟上時(shí)代的步伐，而越來越多的居民會選擇把閑錢投資理財(cái)產(chǎn)品、藝術(shù)品、郵票、黃金、翡翠、收藏品、字畫等上面，而這又會使得居民財(cái)產(chǎn)性收入增長更快，進(jìn)一步加速居民財(cái)富的積累，居民財(cái)積累的加速又會進(jìn)一步催生居民合理理財(cái)?shù)男枨?，如此循環(huán)。居民日益增長的理財(cái)意識和需求為各大商業(yè)銀行提供了無限的潛力和商機(jī)，華夏銀行當(dāng)然也不例外。3、金融合作、金融創(chuàng)新不斷雖然和發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融業(yè)還處于落后的階段，但近些年來金融業(yè)在我國的發(fā)展還是相當(dāng)迅速的。在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的大環(huán)境下，各金融機(jī)構(gòu)之間既有合作的動機(jī)，也有合作的需要，而銀行作為具有國有企業(yè)背景的企業(yè)吸納居民存款，擁有巨額資金的強(qiáng)大優(yōu)勢，這也吸引著其他合作金融機(jī)構(gòu)的加入，例如證券公司、保險(xiǎn)公司和基金公司，而這種合作也一定程度上彌補(bǔ)了分業(yè)經(jīng)營的不足，資金能夠更好的在資本市場上流動。除此之外，越來越多的金融創(chuàng)新也使得金融業(yè)越來越活躍，也使得各類理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，這當(dāng)然也包括銀行理財(cái)產(chǎn)品。金融業(yè)內(nèi)的合作以及金融創(chuàng)新給了銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更大的空間無疑使得銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展充滿了機(jī)會。（四）華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的威脅1、分業(yè)經(jīng)營限制阻礙產(chǎn)品發(fā)展目前由于中國特殊的國情，分業(yè)經(jīng)營的情況將會長期存在，分業(yè)經(jīng)營所導(dǎo)致的結(jié)果就是銀行難以向客戶提供包括證券、保險(xiǎn)以及稅務(wù)等方面的全方位的理財(cái)規(guī)劃以及資產(chǎn)組合。針對客戶的各種需求，本應(yīng)有適合他們的各種對應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行在開發(fā)和設(shè)計(jì)各種理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，沒有辦法涉及到證券保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，雖然近年來金融機(jī)構(gòu)之間的各種合作，例如銀信合作等等，使得理財(cái)產(chǎn)品在面上拓寬了很多，但是和發(fā)達(dá)國家比起來還是稍顯不足，和人民的強(qiáng)大需求比起來，也非常欠缺。另一方面，因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營的大環(huán)境，銀行的理財(cái)經(jīng)理等相關(guān)人員往往也只具備了銀行理財(cái)產(chǎn)品的知識，對于其他理財(cái)產(chǎn)品涉獵不多，這也使得他們在給客戶做理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候大大受到局限。2、外資銀行及國內(nèi)同業(yè)競爭的為威脅國外金融業(yè)的長期發(fā)展以及理財(cái)理念的領(lǐng)先給外資銀行強(qiáng)大的背景支持，隨著中國加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化的到來，外資銀行紛紛進(jìn)入中國，都想要來分一杯羹，而外資銀行強(qiáng)大的實(shí)例也給我國商業(yè)銀行造成了巨大的威脅，由于外資銀行各方面的優(yōu)勢，產(chǎn)品更加的吸引人，營銷策略和手段也更高，這無疑使我國各大商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。國內(nèi)銀行業(yè)的競爭也越來越激烈，以前的銀行是壟斷行業(yè)，一般居民手上有了錢大多數(shù)會考慮存到國有銀行，隨著近年來銀行業(yè)的發(fā)展，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行甚至是信用合作社都迅猛發(fā)展，在各地都拓展自己的網(wǎng)點(diǎn)，往往是在一個(gè)很小的地方，有好幾家銀行同時(shí)競爭。如前文所述，華夏銀行在和國有四大行以及大的股份制商業(yè)銀行相比有許多劣勢，而除此之外，華夏銀行還面臨和自己同樣類型同樣規(guī)模甚至是更小的銀行的威脅，銀行業(yè)現(xiàn)在的競爭已經(jīng)白熱化，僅僅是通過產(chǎn)品已經(jīng)無法吸引客戶，越來越多的銀行意識到客戶服務(wù)的重要性，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式的理財(cái)服務(wù)才能順應(yīng)社會順應(yīng)市場的發(fā)展需求，華夏銀行在這方面不能掉以輕心。三、 華夏銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展策略（一）華夏銀行要發(fā)揮優(yōu)勢發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是利用電子銀行的優(yōu)勢。前文介紹中華夏電子銀行的優(yōu)勢有很多，但卻不怎么為人所知，即便是華夏銀行卡持有客戶的使用率也不高，原因一方面是客戶對電子銀行的不了解，另一方面也是華夏銀行的推廣不到位。因此，要多多推廣華夏銀行電子銀行，讓更多的人體驗(yàn)到其優(yōu)勢。做好推廣之后，接下來就要致力于將適合電子銀行渠道方式的產(chǎn)品做的更加完美，讓客戶省心省力，同時(shí)設(shè)計(jì)適合柜臺渠道方式銷售的產(chǎn)品來彌補(bǔ)電子銀行渠道方式的的不足。二是利用品牌優(yōu)勢。華夏銀行推出的“龍盈理財(cái)”這個(gè)品牌十分有意義，但由于品牌建立的時(shí)間還不長，還有很多地方有待改善，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)對齊宣傳還沒有做到位。因此，盡快完善“龍盈理財(cái)”品牌，讓其在中國大地上打好華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品這塊金字招牌。三是利用資金管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢。華夏銀行有著豐富的資金管理經(jīng)驗(yàn)，要利用這些寶貴的經(jīng)驗(yàn)使理財(cái)產(chǎn)品能夠更合理的投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)收獲更大的收益率，從而在激烈的競爭市場中占據(jù)更多的客戶資源。（二）華夏銀行應(yīng)該克服劣勢提高管理能力一方面應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，除了城區(qū)范圍之外，區(qū)縣地區(qū)也是眾多銀行爭奪的重要市場，為了提供更全面的服務(wù)，應(yīng)將網(wǎng)點(diǎn)鋪開。這不僅有利于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，也能提升華夏銀行的知名度，擴(kuò)大品牌影響力。另一方面要引進(jìn)培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強(qiáng)服務(wù)觀念，同時(shí)要完善業(yè)績考核機(jī)制，重視員工對于成就感以及歸屬感的渴望，關(guān)懷員工讓更多的員工有激情和動力投入到工作中，形成更公平、公開和有效的業(yè)績考核機(jī)制；加強(qiáng)企業(yè)文化的建設(shè)，讓全體員工團(tuán)結(jié)一致，越來越強(qiáng)大；建立完善的個(gè)人理財(cái)部門體系，在管理上投入更多的成本，加強(qiáng)內(nèi)部控制，運(yùn)行合理的管理機(jī)制。（三）重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新中國理財(cái)產(chǎn)品市場普遍存在的問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，大多數(shù)新的理財(cái)產(chǎn)品推出之后，各家銀行就紛紛效仿，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品千篇一律“換湯不換藥”。首先，華夏銀行應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)與理財(cái)經(jīng)理、尤其是客戶之間的溝通，從他們手中獲得最寶貴的資料，