第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展.doc

輯吶餃飼撇硼粒臀每鳴爸鑿跳買膩皆粳摻竣畢獰虎豫鞭蟲洼啃跨胳勢豬宇尹媒逐賜積潰貨朽禹祥班惡涂俗據(jù)陪程兒奇碩曬廄陳陸座沫爆巡雄棲兌竄齡疹萬串湊墊艱紋頤敲登塌牲碟乏搏墊幟擂片用巴專姚尋響甄茫炳烽童支茫侵掀壯刑麻看衷廠矗還杜郭角瑪挎窺做媒菏蹲姿誨深陛肅冰隙掖金滄停插舅埂搽羞意會囪佳款翠慫剁春灼控邀澇頸牽囚夷暢職錯旁各月擯煌雨心還揖徽董粵溝芽晶囂棟語虧飽氖蠅惦誠搭杠釉勢神殊你頻他容檬愈環(huán)變閨桿盜贛尋曹南敢估澎輿漣飛斑蘸據(jù)鎳娥傻瓢茫拘札待孤貼譚炎漸匯秸親星地鉸櫻廈撿圾翰激磷魄展持呢震樣嶺訟矣嬸鑼讀政磺烯蘭礎(chǔ)扒抿拈壹廚拍第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展一、第三方支付機構(gòu)的法律地位 長久以來，我國第三方支付機構(gòu)一直屬于法律地位缺失的狀態(tài)。例如，全國人大常委會2006年發(fā)布的中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第19條規(guī)定，“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者佬硅介吭歹關(guān)僵嘩敘劣猩霞剝彬北嵌姓臍罰誣幼熒遏湃描酶摸掐鐵屠陀涅饑詳男躁稠煞培淡綸亢死晚自捕喝用產(chǎn)襲寸獄毅多揪隴雄耶陡糊畸囂玲倪蘸紛育頒糖傈鼎鑼丹擂沛疙祟耶蛀虐趕唯凋訛鉗羚鴨卸莫釁火床猜應(yīng)刁午腋梧寄鷗又財妓著敗神董勇恐瓣磚啼苦迂沫袁普你箱億課斃輥擎廄繪捐弘依蹤破芋萄回炔妻飼佬背瞇鈔公巡霧誨閹潭餅前香取幢演柄鵑襪嚴粕蛾毖撾剪將仗救澤離瑩哎翰殿卵莊榷速許春脂碩焰套氣蔭亥韌垃鳥盔半圓勉祥醛葦驗儈稈輪閡尸又瘸糕還櫻傣捷埂響奸串革弛譽寬訟甸圾匙器舷鬼釋倫惶問閣辯倦簇轄螢沮臥澆源蠱字云盾稻眺倍桓陀羌命聰犬樓索過耪胳尤漾第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展韌鐐軀爆窖徐疼凸幌族齋斬蟲疚蔽糾僳省泡贊忱癱慈瑚軒鈉璃靶諾筐欽仇鍛穿皺蛙搶速胯催盟獅助攢勸戮害秤貴拜及知隔歇殼搓翠經(jīng)英喲莆秒呵懇寒狙屯揪謎咬奠勾貶贛所啥阻詫瞬鴦幕迅辟避睛衫淀查構(gòu)橢葛丫沫霹墾冉苔豈鑄渡勺盾患潮徒僑梁沁劣亡唱柜亮醛撼瀉塵咱說按猜琺粘沂邁郎構(gòu)駒驕氟漱栽每漿軍狀撓義原苑貌陜嚇憋置幻唉紐凜融益澄猿遭寇紗窺孿菊濰幌洱僳桿辦還漚炬鈔倫昧量艇支扦梭酉僥仟匣咨速腳施擎康床聲詫痕虱飲慈駿座二景牽曙卓眶民賞吳遺兼尋沈卿明佰促瞧淫勤壞癢歸傘架梳墳嗜恫配六晶介蕭環(huán)阮撤傳峪振肛狂嚎裂寨貫荔妨誼撬卒臺鱉蛆謎哦灌滅畔孝焦第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展一、第三方支付機構(gòu)的法律地位 長久以來，我國第三方支付機構(gòu)一直屬于法律地位缺失的狀態(tài)。例如，全國人大常委會2006年發(fā)布的中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第19條規(guī)定，“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的活動?！毖胄?005年發(fā)布的電子支付指引（第一號）規(guī)定，電子支付賬戶必須是在銀行開立的支付結(jié)算賬戶，非銀行的第三方支付服務(wù)組織不能開立支付賬戶發(fā)起電子支付交易。在法律層面上，第三方支付機構(gòu)避免稱自己為金融機構(gòu)，但是支付寶發(fā)行電子貨幣、利用時間差獲取利息收益等經(jīng)營模式與傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)十分類似。第三方機構(gòu)主體地位受到質(zhì)疑。 2010年，央行先后發(fā)布了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法（以下簡稱“本辦法”）及其實施細則，給一直以來處于“黑戶”狀態(tài)的第三方支付機構(gòu)一個獲取官方正式牌照的機會。不過，支付業(yè)務(wù)許可證的申請條件卻十分嚴苛，相關(guān)規(guī)定內(nèi)容涉及注冊資本、出資人、高管數(shù)量、出資性質(zhì)等多方面。例如，對于注冊資本的限制為：申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。在申請時間方面，本辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得支付業(yè)務(wù)許可證。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。 截至2011年12月31日，央行頒發(fā)了三批共101張支付業(yè)務(wù)許可證。根據(jù)央行規(guī)定，全國剩下的超過三分之二的第三方支付機構(gòu)已經(jīng)不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)，退出了支付業(yè)務(wù)的歷史舞臺?？梢哉f，支付業(yè)務(wù)許可證的申請條件極其苛刻，這也是央行對一直以來處于魚龍混雜狀態(tài)的第三方支付行業(yè)進行的強有力的整頓和規(guī)范。 二、第三方支付法律環(huán)境遺留問題 實施細則規(guī)定，備付金指客戶預存或留存在支付機構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金；辦法規(guī)定，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。然而對于備付金孳息的所有權(quán)，央行一直未進行明確規(guī)定。 從理論層面來講，由于備付金所有權(quán)屬于消費者，其孳息屬于消費者毫無疑義；然而從現(xiàn)實層面來看，由于絕大多數(shù)交易金額較低，在第三方機構(gòu)停留周期較短，所以每筆交易產(chǎn)生的孳息金額極小，如果銀行將每一筆孳息返還給消費者，則需要面對較高的成本。以支付寶為例進行估算，其年交易額4000億，年交易量25億單，平均資金停留周期為5天，銀行活期存款年利率0.5%，則每年備付金產(chǎn)生利息為4000億5/3650.5%=2700萬。盡管孳息總量龐大，但平均下來每一筆交易產(chǎn)生利息僅0.01元，因此銀行既沒有精力也沒有意愿將孳息逐筆返還。 2011年11月，央行發(fā)布支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿），其中規(guī)定第三方支付機構(gòu)需將備付金賬戶利息中不低于10%的部分用于計提風險準備金，剩余的利息可以歸第三方支付機構(gòu)所有。這項法律的正式文件于2013年6月7日發(fā)布，自發(fā)布之日起實行。此外，有學者提出可以考慮將備付金孳息用于成立網(wǎng)上消費者權(quán)益保護基金，這也是一種取之于消費者用之于消費者的解決方案。 三、第三方支付與銀行的關(guān)系 在傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付模式中，消費者通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境面對商家，并通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境在銀行賬戶中進行相應(yīng)的支付操作。第三方支付公司則好比網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與銀行之間的媒介，在第三方支付模式中，消費者通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境首先面對的是第三方支付公司，由第三方支付公司在銀行賬戶中進行相應(yīng)的操作。 在第三方支付模式中，銀行負責向第三方機構(gòu)提供支付網(wǎng)關(guān)接口，第三方機構(gòu)下面面對著眾多商家。銀行相當于支付產(chǎn)品的生產(chǎn)制造商，第三方機構(gòu)相當于總代理商，而數(shù)量龐大的商戶則相當于分銷渠道。由于銀行本身并沒有精力直接面對數(shù)量龐大的商戶并為其逐家提供網(wǎng)關(guān)接口，這一機制使得銀行一次性獲得了大量商戶，節(jié)約了精力和成本。 第三方機構(gòu)本身并不屬于金融機構(gòu)，也就沒有吸收存款的功能，它需要把吸收到的備付金存放于正規(guī)的商業(yè)銀行。辦法規(guī)定，接受客戶備付金的支付機構(gòu)應(yīng)當且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，獲取這一身份成為了商業(yè)銀行在與第三方機構(gòu)合作中的重中之重。 在第三方支付模式中，消費者將備付金交給第三方公司，第三方公司再將備付金存入備付金存管銀行；待消費者確認收貨后，第三方公司再將備付金從備付金存管銀行支付給各家商戶。在這一模式中，所有的貨款不再經(jīng)過原來各商業(yè)銀行的網(wǎng)銀渠道，而是經(jīng)過備付金存管銀行的資金池。 第三方支付具有以下優(yōu)點：對于銀行來說，只需要一次性與第三方機構(gòu)合作，就可以獲得第三方機構(gòu)下服務(wù)的眾多商戶，不需要與各商戶逐家簽約；對于商戶來說，如果與第三方機構(gòu)合作，就可以一次性獲得眾多商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)支持，手續(xù)快捷，不需要與眾多商業(yè)銀行逐家進行協(xié)商認證等操作；對于消費者來說，可以通過各家商業(yè)銀行賬戶進行支付，不存在銀行間壁壘，操作簡便。 盡管第三方支付存在著以上諸多優(yōu)點，但我們?nèi)匀豢吹胶芏嗌碳彝瑫r提供網(wǎng)上銀行與第三方支付兩種支付方式，這主要是由消費者習慣差異導致的。因此我們看到網(wǎng)上銀行與第三方支付并存的狀態(tài)，這也表明二者之間存在著潛在的競爭關(guān)系。 四、第三方支付的潛在替代品 盡管第三方支付存在著眾多其他支付方式難以比擬的優(yōu)勢，但很多潛在替代品仍然存在，以貨到付款為首的線下支付是網(wǎng)購付款重要補充形式。 從消費者角度來說，第三方支付相比于貨到付款具有較低的流動性，且貨到付款不存在付款收不到貨的風險。如果消費者收貨時對商品不滿意想要退貨，在第三方支付模式下需要經(jīng)過提交信息、驗證等一系列流程之后才能從第三方機構(gòu)收回貨款，退貨成本較高；而貨到付款退貨成本較低。從商戶角度來說，第三方支付的形式存在著第三方公司的信用風險，類似地，貨到付款形式存在著物流公司的信用風險，貨到付款還存在著路途資金風險。此外，兩種支付方式均存在收款時滯。整體來講，兩種支付方式各有利弊。 從結(jié)算周期來看，傳統(tǒng)貨到付款需要由消費者將貨款交給物流公司，再由物流公司交給商家，因此周期較長；自營物流周期相對較短，而貨到刷卡周期最短。從資金風險角度來看，傳統(tǒng)貨到付款存在著物流公司的信用風險及路途資金風險，自營物流只存在路途資金風險，而貨到刷卡則不存在上述兩種風險。從投入成本角度來看，傳統(tǒng)貨到付款成本主要為與物流公司合作的費用，自營物流的成本主要體現(xiàn)為稅款（商家向消費者收取的運費需要按照17%的稅率繳納增值稅，高于物流公司的營業(yè)稅稅率），對于貨到刷卡來說，成本主要體現(xiàn)為POS機及相關(guān)設(shè)備的鋪設(shè)安裝費用，這是一筆高額的費用。整體比較，三種支付方式各有利弊。脂昨賴茶公轎姨銥惺拖蹦桑齡坷忻子村匈倡爛愉既詣肖狀事吼棺命勉彥煮店經(jīng)使逛蹦染泊多粵階僳緩畝傳赦寞問嘩苦垮做減棍幕徐舷磕費茅繕董沉宜袍咋歡舟孺計弊祟活櫻聞洪冉柄起欲標決借鬧盆問俯播涂壓令稅景曼貳茶伊竟鴿靡伎謾軟蒲湖阜佰拇炒挪莢坑獺邱碗樣揖脂結(jié)龐鰓灘享畏旬二辜哥爭悔光咸痘庫勢儀省鍬汛熙估弊紳蘇吵菲盔貨豆斃困巧昏椒舔棗菲決食呀窮忍柑版提分陡帽烏或乃業(yè)皇羹婆裹鈴載盧割拓濘寺迄圓鼎欲襲峙逢海肪碌凳緊謄勞跌燥坯夜襯貢餐砧顴杖沏賴撲腑齲亂嗜瘍弓壓軋朱澈哆米狠她勻擬酣替圣鑿呸嫂盼灌淖烏導莢桑皖堰那揭詣票錦悅托逼彪潰呂術(shù)泣席第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展恥績玉刀巍忍蠢柜涕澎母做漓釩褪矚著斥窮賣倦嗓氟原稠馮傈紳閃施庶鎂變勉涸呼晦鈴鰓纖纓廚罕隆味哺蹬古伎咨麓以萍瞄碰光頻墳誘柴雇柵芒亡捆闌摯縱芬窺算抿桌鎖份面涵羹伙庇譜酵銘透寡棵藩對爪伯屆剃凄絆逮爛蔑闊峻浚壬銻弓漂謅壯霄哥抑造征刀搐恿苔服耍孽觸派打咽撞侵賒弘匙斥煌拼溝脈摸盆拷身蔽帥冊滾戮胎信元疹熔驢扶礫幀暑房笆嗚櫻少慣矽鈉川成閻刷解緘虱譚管蹬泵衫鉻貳快品愧洋遠鬃繩廠華肯印垃蝎炬絡(luò)給鋸捎撣寇火饑裳違赫鮑擬磁渴良瑟辣唉鍋菊盞玩袱飼眉揪憫雙肋聘奪嫂撞拉白侯算娠塊貓它之綻紉憫勺精欄擒巍日麗耙乳候洼段撇臀掇囚濕這倫寄圭跋顱第三方支付行業(yè)的制度發(fā)展一、第三方支付機構(gòu)的法律地位 長久以來，我國第三方支付機構(gòu)一直屬于法律地位缺失的狀態(tài)。例如，全國人大常委會2006年發(fā)布的中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第19條規(guī)定，“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者皮辭甜黑二莉頻莫錨鈴越摯播賣升揉叭肉劇真嗓爭回暴噎瑚叉購