第三方支付系統(tǒng)的運(yùn)營與盈利模式研究.docx

第三方支付系統(tǒng)的運(yùn)營與盈利模式研究論電子支付的快速興起摘要：在貿(mào)易全球化的今天，電子商務(wù)以其跨越空間限制的優(yōu)越性，迅速成為一種新的交易模式，而支撐這一新興模式穩(wěn)定發(fā)展的一個重要前提，就是尋找一種與之相匹配的安全、便捷的支付方式，來滿足電子商務(wù)遠(yuǎn)距離交易的需求。在這樣的環(huán)境下，各類第三方支付系統(tǒng)也就成為了一個新的熱點(diǎn)，而最具有代表意義的就是電子支付。本文將就電子支付的快速興起與發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，并對其運(yùn)行方式與盈利模式進(jìn)行探討。關(guān)鍵字：第三方支付電子支付發(fā)展盈利模式Study on the operation and profiting mode of third party processing payment system-Comments on the rapid growing up of the e-paymentWenyu Lu 4091101809 Financial intelligence and information managementAbstract:Under the current phenomenon of trading globalization , e-commerce is becoming a new trading model, depending on its advantages that it can break the space constraints. And what support this new model is to finding a safe and convenient method of payment, which is also an important precondition of its further development. To meet this demand, various third party payment companies spring up and become new hot spot. In the meantime, the most typical one is the e-payment. This thesis will discuss on the rapid development and further growing trade of e-payment, as well as its operation and profiting mode.Keywords: third party payment,e-payment,development,profiting mode正文：電子商務(wù)概念從90 年代初開始在我國傳播，時至今日，已進(jìn)入高速發(fā)展的階段。伴隨著全球的一體化，人們對跨空間、跨地域交易的需求越來越大，而電子商務(wù)正為他們提供了這樣一種快捷、便利、高效的服務(wù)。電子商務(wù)的興起活躍了市場，給零售業(yè)帶來了無窮的商機(jī)；為消費(fèi)者提供了極大地便利也刺激了消費(fèi)、擴(kuò)大了需求；同時，加劇了競爭，提高了產(chǎn)品質(zhì)量；也極大地降低了交易成本。電子商務(wù)之所以能達(dá)到這些，關(guān)鍵在于它能通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的交互，從而跨越空間的限制，而需要做到這一點(diǎn)，安全便捷的支付方式成為了電子商務(wù)發(fā)展的一大重要前提。第三方電子支付作為一種高效的支付方式，成為符合電子商務(wù)發(fā)展需求的首選。所謂第三方支付，就是買賣雙方交易過程中資金的中間平臺，資金的流動通過第三方進(jìn)行。近年來，電子支付在我國快速興起。2005年4月1日起，中華人民共和國電子簽名法正式實(shí)施，為電子支付提供了法律保障，更為第三方電子支付平臺的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。由圖1可看出，各大支付平臺的涌出，使得行業(yè)的競爭尤為激烈。圖 1 第三方網(wǎng)上支付企業(yè)又分為兩類。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。此類支付企業(yè)一般采用支付網(wǎng)關(guān)模式，他們將多種銀行的支付方式進(jìn)行整合，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方于銀行的接口，使銀行服務(wù)的適用面更加廣泛。用戶通過此類支付平臺進(jìn)行交易避免了不同銀行服務(wù)之間的轉(zhuǎn)換帶來的麻煩，也很大程度上的降低了交易成本。另一類則是以一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。此類支付企業(yè)一般采用信用中介模式，以增強(qiáng)交易雙方信任度、保證資金和物資的順利流通為主要目的，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！?。交易達(dá)成后，買方先將資金支付給第三方支付平臺；第三方支付平臺在核對賬戶信息之后，確認(rèn)貨款以收到，告知買方發(fā)貨，等待買方確認(rèn)收貨；買方收到貨品后，確認(rèn)無誤后告知第三方交易平臺，再由其將貨款支付給賣方。由于電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致了通過電子商務(wù)平臺進(jìn)行交易的交易雙方容易因?yàn)樾湃挝C(jī)而終止交易，這種現(xiàn)象尤其體現(xiàn)在支付環(huán)節(jié)中，交易雙方往往會因?yàn)閷Ψ叫抛u(yù)程度的質(zhì)疑而不敢輕易將貨品或者資金交付給對方，從而產(chǎn)生極高的交易成本，而此類第三方支付平臺通過“信用擔(dān)保”很好的規(guī)避了這個問題。在交易未完成之前，資金一直由第三方支付平臺保管，既避免了買家收到貨品不付款，也防止賣家收到資金后不發(fā)貨。通過第三方支付平臺支付，這些問題的風(fēng)險完全由支付平臺承擔(dān)，遇到特殊情況，如物流損失，假冒偽劣商品，則由支付平臺出面調(diào)解。有了這樣強(qiáng)而有力的保障，交易雙方的積極性也充圖2支付工具儲蓄賬戶信用卡虛擬賬戶充值卡、點(diǎn)卡消費(fèi)積分金融機(jī)構(gòu) 商戶 消費(fèi)者消費(fèi)者第三方支付平臺應(yīng)用行業(yè)數(shù)字娛樂航空旅游電信網(wǎng)絡(luò)購物電子商務(wù)B2B對商戶的價值：降低成本、風(fēng)險新用戶渠道、增值服務(wù)統(tǒng)一清結(jié)算對資金源的價值：商戶擴(kuò)展新收入源新應(yīng)用使用渠道：對消費(fèi)者價值：隨時隨地支付安全便捷增值服務(wù)固話網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)移動網(wǎng)分被調(diào)動，交易也可以更有效率的進(jìn)行。這兩類支付企業(yè)雖服務(wù)對象有所不同，但其運(yùn)營理念都是一致的，就是為交易雙方提供安全與便捷的交易環(huán)境。由圖2可知，第三方支付平臺作為核心，增強(qiáng)了消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，將各類行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)相結(jié)合，無論是對商戶、消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)，都有非常大的價值。雖然我們看到了第三方支付的各種優(yōu)點(diǎn)，但是，他潛在的風(fēng)險也是客觀存在的。由于他為交易雙方承擔(dān)了交易風(fēng)險，一旦交易出現(xiàn)問題，第三方支付公司必須承擔(dān)責(zé)任。一旦沒有處理妥當(dāng)將會對用戶的信任度產(chǎn)生很大的影響。并且交易過程中，用戶的信息完全暴露給了第三方支付公司，也埋下了一定的安全隱患。如圖3所示，大部分消費(fèi)者對消費(fèi)的安全性以及所購買產(chǎn)品的質(zhì)量、售后服務(wù)、廠家信用等，是最不放心的。圖 3、CNNIC第15次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告與此同時，購買第三方支付提供的電子貨幣，也存在很大的風(fēng)險。由于第三方支付公司的經(jīng)營不善所造成的損失，甚至第三方支付公司對用戶資金的濫用都構(gòu)成了第三方支付服務(wù)的潛在危險因素。但隨著法律體制以及第三方支付運(yùn)營模式的不斷完善，這些問題都是有可能被解決的。既然第三方電子支付對消費(fèi)市場如此有利，如此必要，那么他又如何來盈利呢？首先從第三方電子支付的最傳統(tǒng)的盈利模式來看，無非是向需要第三方服務(wù)的交易雙方收取手續(xù)費(fèi)。對于C2C和B2C的電子商務(wù)交易來說，因?yàn)榻灰椎娘L(fēng)險具有不確定性，交易雙方難以預(yù)估交易的成本，當(dāng)用戶認(rèn)為第三方收取的手續(xù)費(fèi)高于他們預(yù)期的交易成本時，就不會選擇通過第三方進(jìn)行交易了。再加上現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的免費(fèi)服務(wù)大行其道，這種傳統(tǒng)的盈利方式所能獲得的收益是相當(dāng)有限的。而根據(jù)eMarketer公司的研究報(bào)告，在整個電子商務(wù)中，B2B比重占87%，B2C與C2C加起來占13%，其中C2C不超過6%。而對于比重最大的B2B來說，第三方支付就變得至關(guān)重要了。首先大筆的交易風(fēng)險比較大，更需要第三方的擔(dān)保服務(wù)，保證交易的安全與快捷；其次，交易金額較大與之相對應(yīng)的費(fèi)用也會較高，給了第三方支付平臺更多的盈利空間，這也是為什么電子支付憑借傳統(tǒng)的盈利模式也可以快速的發(fā)展。然而僅僅靠這些傳統(tǒng)的盈利模式，能獲取的盈利是十分有限的。所以一直都有第三方支付企業(yè)前景堪憂的呼聲。但尋找新的盈利模式、開發(fā)更好的增值服務(wù)一直是這些企業(yè)沒有停止的工作。與支付服務(wù)直接相關(guān)的就是資金，并且這些第三方支付公司都與金融行業(yè)又密切的關(guān)系，如果可以利用這些資源，涉足金融行業(yè)，將會產(chǎn)生一系列的增值服務(wù)，例如基金代銷。目前，易寶支付等第三方網(wǎng)上支付已經(jīng)開始著手盈利模式的轉(zhuǎn)型，增值服務(wù)將成為其主要盈利點(diǎn)。這些增值服務(wù)包括：幫助客戶管理資金，提供授信服務(wù)，做互動推廣等，這樣不僅解決了支付的問題，還會帶來新的訂單，做一站式服務(wù)。我們可以看到第三方不再滿足于當(dāng)一個“旁觀者”，而是希望更大限度的影響用戶的資金流動，甚至有些投資理財(cái)公司的意味。這不失為一種好的盈利模式，但如果一個本應(yīng)作為擔(dān)保的第三方涉足風(fēng)險如此之大的金融業(yè)，勢必會引起用戶的擔(dān)心與恐慌。所以，在新出臺的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法規(guī)定支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。種種的形式似乎都對第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展相當(dāng)不利，并且、網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付等技術(shù)的推出，讓支付變得更加的快捷便利，第三方支付的必要性也在 逐漸減小。圖 4圖 5由圖4、圖5就可以看出網(wǎng)銀的迅速發(fā)展，僅一年，其市場就已達(dá)到了一定程度上的擴(kuò)展。第三方支付對電子商務(wù)的發(fā)展的促進(jìn)作用是無可否認(rèn)的，但是如果他還是無法找到一個持久有效地盈利模式，總有一天會被其它的支付技術(shù)所取代，或者，更有可能的是被各大電子商務(wù)網(wǎng)站所兼并，使第三方支付變成電子商務(wù)的增值服務(wù)之一，形成整套的產(chǎn)業(yè)鏈，不僅可以提高第三方支付服務(wù)的質(zhì)量，更促進(jìn)了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：李二亮、劉云強(qiáng)淺議第三方支付平臺王學(xué)杰淺談電子支付方式的現(xiàn)狀及問題中國科技信息2007年第6期梁良第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中主體價值分析現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2009年第7期劉軍電子支付，因何而火CNNIC第15次互