個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)重點難點.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除天馬行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632 個人理財?shù)诎苏轮攸c難點 第八章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) 1涉及個人理財?shù)姆伞⒎ㄒ?guī)從法律法規(guī)制定的主體來分，可以分為哪幾個層次？ 答：一是由全國人大或全國人大常委會制定和修改的法律。 二是由國家最高行政機關(guān)即國務(wù)院根據(jù)憲法和法律制定的有關(guān)行政管理方面的規(guī)范性文件，即行政法規(guī)。行政法規(guī)不得與法律相抵觸，其法律地位和效力低于國家法律。 三是由國務(wù)院組成部門及直屬機構(gòu)在它們的職權(quán)范圍內(nèi)制定的部門規(guī)章。制定部門規(guī)章是為了執(zhí)行法律或者國務(wù)院的行政法規(guī)對具體行政事項的規(guī)定。其法律地位和效力低于行政法規(guī)。 2涉及個人理財?shù)姆?、法?guī)有哪些？ 答：第一，和個人理財有關(guān)的法律主要包括：中華人民共和國民法通則、中華人民共和國合同法、中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國證券法、中華人民共和國證券投資基金法、中華人民共和國保險法、中華人民共和國信托法、中華人民共和國個人所得稅法、 中華人民共和國反洗錢法、 中華人民共和國物權(quán)法等。 第二，和個人理財有關(guān)的行政法規(guī)有中華人民共和國外資銀行管理條例、期貨交易管理條例等。 第三，和個人理財有關(guān)的部門規(guī)章主要有中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則、個人外匯管理辦法實施細則、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引、商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導意見、商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)外匯管理操作規(guī)程、證券投資基金銷售管理辦法等。 3什么是民事法律行為？民事法律行為遵循哪些原則？ 答：民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。平等的民事法律主體之間進行的民事法律活動，應(yīng)當遵循民事法律的自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。 4什么是誠實信用原則？ 答：誠實信用原則是指民事活動中，民事主體應(yīng)該誠實、守信用，正當行使權(quán)利和義務(wù)。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。誠實信用原則和公平原則一樣，是市場活動中重要的道德規(guī)范，也是道德規(guī)范在法律上的表現(xiàn)。當法律規(guī)定不足時，應(yīng)當依據(jù)誠實信用原則進行彌補。開展個人理財業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則。 5民法通則對自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力作了什么樣的規(guī)定？ 答：自然人的民事權(quán)利能力。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國公民、外國公民和無國籍人。自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。 自然人的民事行為能力。自然人有了民事權(quán)利能力，還必須具有相應(yīng)的民事行為能力，才能以自己的行為享有民事權(quán)利、承擔民事義務(wù)。自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。我國民法通則對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作了如下分類： 第一，完全民事行為能力人：十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。 第二，限制民事行為能力人：十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 第三，無民事行為能力人：不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。 6什么是代理？代理有何特征？ 答：民法通則第六十三條規(guī)定：公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當事人約定，應(yīng)當由本人實施的民事法律行為，不得代理。 代理的特征：第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為；第二，代理人須以被代理人的名義實施代理行為；第三，代理行為必須是具有法律效力的行為；第四，代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；第五，代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。 7代理的種類有哪些？ 答：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。民法通則第六十四條規(guī)定：“代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)?！?8什么是委托代理？ 答：委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當用書面形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任。 委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負民事責任，但在緊急情況下，為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。 9代理的法律責任是什么？ 答：第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。 第二，代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應(yīng)當承擔民事責任。 第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連帶責任。 第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。 第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。 10. 什么情形下代理會終止？ 答：有下列情形之一的，委托代理終止： 第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成； 第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托； 第三，代理人死亡； 第四，代理人喪失民事行為能力； 第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。 有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止： 第一，被代理人取得或者恢復民事行為能力； 第二，被代理人或者代理人死亡； 第三，代理人喪失民事行為能力。 第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定； 第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關(guān)系消滅。 11. 什么是合同？ 答：合同是當事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同法第二條第一款規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?12. 什么是格式條款？ 答：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。 13. 合同的形式有哪些？ 答：書面、口頭、其他形式。書面形式包括：合同書、信件、數(shù)據(jù)電文（電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）。 14. 什么情形導致合同無效？ 答：有下列情形之一的，合同無效： (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； (2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 15. 什么情形導致合同的免責條款無效？ 答：合同法第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責條款無效： (1)造成對方人身傷害的； (2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的 16. 如何處理合同中的爭議？ 答：按照通常的理解予以解釋。有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。 17. 什么是可撤銷合同？ 答：簽訂的合同有下列情形時，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷： (1)因重大誤解訂立的； (2)在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。 18. 合同履行的抗辯權(quán)有哪些？ 答：第一，同時履行抗辯權(quán)：當事人互負債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當同時履行。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。 第二，先履行抗辯權(quán)：當事人互負債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。 第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當先履行債務(wù)的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：經(jīng)營狀況嚴重惡化；轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。 當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當承擔違約責任。 19. 商業(yè)銀行的組織形式有哪些？ 答：商業(yè)銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責任公司，股東以其出資額為限對銀行的債務(wù)承擔責任，該銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔責任；第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對銀行承擔責任，銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔責任。 為了適應(yīng)競爭的需要，商業(yè)銀行可以在我國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)須有一定的資本，商業(yè)銀行總行應(yīng)當按照商業(yè)銀行法和銀行章程的規(guī)定向分行撥付營運資金，撥付給分支機構(gòu)的營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60；商業(yè)銀行的分支機構(gòu)不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。各分支機構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對外先以自己經(jīng)營管理的財產(chǎn)承擔民事責任，不足部分由總行承擔。 20. 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是什么？ 答：商業(yè)銀行實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，在經(jīng)營活動中要堅持以下原則： (1)“三性”原則，即安全性原則、流動性原則和效益性原則。商業(yè)銀行法第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。 第一，安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為第一要旨，其主要業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)必須有效關(guān)注借款人的還款能力，要求其提供有效擔保，非有十分把握，不得發(fā)放信用貸款，以保障貸款資產(chǎn)安全。商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，而不能投資公司債券，以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對安全。 第二，流動性原則：流動性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動性，以適應(yīng)銀行的支付能力。銀行的放款應(yīng)當對長期貸款、中期貸款和短缺貸款保持適當?shù)谋壤渲羞€應(yīng)特別注重銀行保持一定的流動資產(chǎn)，以應(yīng)付支付還債的需要。流動性資產(chǎn)是指在1個月內(nèi)能夠變現(xiàn)(收回來)的放款和國債資產(chǎn)，流動性負債是指在1個月內(nèi)要償還的負債。 第三，效益性原則：效益性原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時須仔細核算銀行利潤，利高的資產(chǎn)項目多做快做，利薄或者無利的項目少做或者不做，以保證銀行資產(chǎn)收益和市場競爭能力。 (2)業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則。商業(yè)銀行法第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動中，遵循平等民事主體的基本行為準則。 (3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。 (4)公平競爭原則。 (5)依法經(jīng)營，不得損害社會公益的原則。 (6)嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則。 21. 商業(yè)銀行法規(guī)定的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是什么？ 答：商業(yè)銀行法第三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)： (一)吸收公眾存款； (二)發(fā)放短期、中期和長期貸款； (三)辦理國內(nèi)外結(jié)算； (四)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； (五)發(fā)行金融債券； (六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； (七)買賣政府債券、金融債券； (八)從事同業(yè)拆借； (九)買賣、代理買賣外匯； (十)從事銀行卡業(yè)務(wù)； (十一)提供信用證服務(wù)及擔保； (十二)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)； (十三)提供保管箱服務(wù)； (十四)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)?！?22. 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分類有哪些？ 答：(1)負債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)。主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)，但法律另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。 (2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務(wù)。主要包括發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買賣，其中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款。 (3)中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。主要包括辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔保、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等。銀行開展個人理財業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的一項銀行中間業(yè)務(wù)。 23. 侵犯存款人利益的法律責任是什么？ 答：商業(yè)銀行有下列行為之一的，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當承擔支付延遲履行的利息以及其他民事責任：無故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的；違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付人賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的；非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；違反商業(yè)銀行法的規(guī)定對存款人或者其他客戶造成其他損害的。 24. 商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔的責任有哪些？ 答：商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定： 第八十四條 商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當給予紀律處分。有前款行為，發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應(yīng)當承擔全部或者部分賠償責任。 第八十五條 商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當給予紀律處分。 第八十六條商業(yè)銀行工作人員違反本法規(guī)定玩忽職守造成損失的，應(yīng)當給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應(yīng)當承擔全部或者部分賠償責任。 第八十七條 商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的，應(yīng)當給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。 第八十八條單位或者個人強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保的，應(yīng)當對直接負責的主管人員和其他直接責任人員或者個人給予紀律處分；造成損失的，應(yīng)當承擔全部或者部分賠償責任。商業(yè)銀行的工作人員對單位或者個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保未予拒絕的，應(yīng)當給予紀律處分；造成損失的，應(yīng)當承擔相應(yīng)的賠償責任。 第八十九條 商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。商業(yè)銀行的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。 25. 銀行業(yè)監(jiān)督管理法的調(diào)整對象是什么？ 答：全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動，所指銀行業(yè)金融機構(gòu)即中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。 26. 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是什么？ 答：一是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心；二是保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。 27. 銀行業(yè)監(jiān)管措施有哪些？ 答：(1)要求銀行金融機構(gòu)報送報表、資料 (2)現(xiàn)場檢查：現(xiàn)場檢查包括進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查；詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；查閱、復制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。進行現(xiàn)場檢查應(yīng)當經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責人批準?，F(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于兩人，并應(yīng)當出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于兩人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。 (3)與銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員談話制度。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要，可以與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)董事、高級管理人員就銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風險管理的重大事項作出說明。 (4)責令銀行業(yè)金融機構(gòu)依法披露信息。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當責令銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定，如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。 (5)對違規(guī)行為進行處理、處罰。 (6)對有信用危機的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者重組。銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，中國銀監(jiān)會可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。 (7)對有嚴重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷銀行業(yè)金融機構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。 (8)查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機構(gòu)及人員的賬戶。經(jīng)中國銀監(jiān)會或者其省一級派出機構(gòu)負責人批準，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)負責人批準，可以申請司法機關(guān)予以凍結(jié)。 28. 證券法的基本原則是什么？ 答：(1)公開、公平、公正原則。公開原則是證券發(fā)行和交易制度的核心，它要求證券發(fā)行者必須依法將與證券有關(guān)的一切真實情況予以公開，以供投資者投資決策時參考。只有以公開為基礎(chǔ)，才能實現(xiàn)公平和公正。 (2)自愿、有償、誠實信用的原則。 (3)合法原則。證券法第五條規(guī)定：“證券發(fā)行、交易活動，必須遵守法律、行政法規(guī)；禁止欺詐、內(nèi)幕交易和操縱證券交易市場的行為?！?(4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。證券法第六條明確規(guī)定：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外?！?(5)保護投資者合法權(quán)益的原則 (6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則。在國家對證券發(fā)行、交易活動實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理的前提下，證券交易所、證券業(yè)協(xié)會依法實行自律性管理。 29. 證券法中禁止交易的相關(guān)規(guī)定有哪些？ 答：(1)限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。 證券交易當事人依法買賣的證券必須是依法發(fā)行并交付的證券。非依法發(fā)行的證券不得買賣。依法發(fā)行的證券，法律對其轉(zhuǎn)讓期限有限制性規(guī)定的，在限定的期限內(nèi)不得買賣。 經(jīng)依法核準的上市交易的股票、公司債券及其他證券，應(yīng)當在證券交易所掛牌交易。 證券交易以現(xiàn)貨進行交易，證券公司不得從事向客戶融資或者融券的證券交易活動。 證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機構(gòu)從業(yè)人員、證券監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員和法律、行政法規(guī)禁止參與股票交易的其他人員，在任期或者法定限期內(nèi)，不得直接或者以化名、借他人名義持有、買賣股票，也不得收受他人贈送的股票。任何人在成為前款所列人員時，其原已持有的股票必須依法轉(zhuǎn)讓。 為股票發(fā)行出具審計報告、資產(chǎn)評估報告或者法律意見書等文件的專業(yè)機構(gòu)和人員，在該股票承銷期內(nèi)和期滿后6個月內(nèi)，不得買賣該種股票。除上述規(guī)定外，為上市公司出具審計報告、資產(chǎn)評估報告或者法律意見書等文件的專業(yè)機構(gòu)和人員，自接受上市公司委托之日起至上述文件公開后5日內(nèi)，不得買賣該種股票。 持有一個股份有限公司已發(fā)行的股份5的股東，應(yīng)當在其持股數(shù)額達到該比例之日起3日內(nèi)向該公司報告，公司必須在接到報告之日起3日內(nèi)向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)報告；屬于上市公司的，應(yīng)當同時向證券交易所報告。上述股東將其所持有的該公司的股票在買入后6個月內(nèi)賣出，或者在賣出后6個月內(nèi)又買人，由此所得收益歸該公司所有，公司董事會應(yīng)當收回該股東所得收益。但是，證券公司因包銷購入售后剩余股票而持有5以上股份的，賣出該股票時不受6個月時間限制。 (2)證券內(nèi)幕交易 內(nèi)幕交易是一種證券投機行為，是一種欺詐交易行為，是證券違法的一種常見形態(tài)。證券法第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕信息從事證券交易活動。” 證券內(nèi)幕交易涉及內(nèi)幕信息的知情人和內(nèi)幕信息。 證券法第七十四條對內(nèi)幕信息的知情人進行了明確規(guī)定“證券交易內(nèi)幕信息的知情人包括：(一)發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級管理人員；(二)持有公司百分之五以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；(三)發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；(四)由于所任公司職務(wù)可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員；(五)證券監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員以及由于法定職責對證券的發(fā)行、交易進行管理的其他人員；(六)保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算機構(gòu)、證券服務(wù)機構(gòu)的有關(guān)人員；(七)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他人?！?內(nèi)幕信息：內(nèi)幕信息是指證券交易活動中，涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息。內(nèi)幕信息需要兩個構(gòu)成要件，即“重大性和“未公開性，對何為“重大影響以及“未公開法律并無進一步解釋，但證券法第七十五條對內(nèi)幕信息作了具體列舉：“證券交易活動中，涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息，為內(nèi)幕信息。下列信息皆屬內(nèi)幕信息：(一)本法第六十七條第二款所列重大事件；(二)公司分配股利或者增資的計劃；(三)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的重大變化；(四)公司債務(wù)擔保的重大變更；(五)公司營業(yè)用主要資產(chǎn)的抵押、出售或者報廢一次超過該資產(chǎn)的百分之三十；(六)公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員的行為可能依法承擔重大損害賠償責任；(七)上市公司收購的有關(guān)方案；(八)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)認定的對證券交易價格有顯著影響的 其他重要信息?！?利用內(nèi)幕信息進行交易的行為：內(nèi)幕交易行為有三種形式：內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息買賣相關(guān)證券；泄露內(nèi)幕信息；內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息建議他人買賣證券。禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕信息從事證券交易活動。證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人，在內(nèi)幕信息公開前，不得買賣該公司的證券，或者泄露該信息，或者建議他人買賣該證券。內(nèi)幕交易行為給投資者造成損失的，行為人應(yīng)當依法承擔賠償責任。 (3)禁止操縱證券市場的行為 所謂操縱市場，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢或者濫用職權(quán)，影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導或者致使普通投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。證券法第七十七條規(guī)定：“禁止任何人以下列手段操縱證券市場：(一)單獨或者通過合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣，操縱證券交易價格或者證券交易量；(二)與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；(三)在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；(四)以其他手段操縱證券市場。操縱證券市場行為給投資者造成損失的，行為人應(yīng)當依法承擔賠償責任?！?(4)禁止欺詐客戶行為。 證券法第七十九條規(guī)定：“禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：(一)違背客戶的委托為其買賣證券；(二)不在規(guī)定時間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認文件；(三)挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金；(四)未經(jīng)客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券；(五)為牟取傭金收人，誘使客戶進行不必要的證券買賣；(六)利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導投資者的信息；(七)其他違背客戶真實意思表示，損害客戶利益的行為。欺詐客戶行為給客戶造成損失的，行為人應(yīng)當依法承擔賠償責任?！?(5)禁止虛假陳述和信息誤導行為 虛假陳述包括兩種情況，一是虛假陳述行為，即發(fā)行人、承銷商公告的招股說明書、公司債券募集辦法、財務(wù)會計報告、上市報告文件、年度報告、中期報告、臨時報告中，故意虛假記載、誤導性陳述或者有重大遺漏致使投資者在證券交易中遭受損失；二是編造并傳播虛假信息，嚴重影響證券交易的行為。 證券法第七十八條規(guī)定：“禁止國家工作人員、傳播媒介從業(yè)人員和有關(guān)人員編造、傳播虛假信息，擾亂證券市場秩序。禁止證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機構(gòu)、證券服務(wù)機構(gòu)及其從業(yè)人員，證券業(yè)協(xié)會、證券監(jiān)督管理機構(gòu)及其工作人員，在證券交易活動中作出虛假陳述或者信息誤導。各種傳播媒介傳播證券市場信息必須真實、客觀，禁止誤導?！?(6)禁止的其他行為 證券法的有關(guān)規(guī)定：第八十條禁止法人非法利用他人賬戶從事證券交易；禁止法人出借自己或者他人的證券賬戶。 第八十一條依法拓寬資金入市渠道，禁止資金違規(guī)流人股市。第八十二條禁止任何人挪用公款買賣證券。 30. 發(fā)行人擅自發(fā)行證券的民事責任是什么？ 答：證券法的有關(guān)規(guī)定： 第一百八十八條 未經(jīng)法定機關(guān)核準，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責令停止發(fā)行，退還所募資金并加算銀行同期存款利息，處以非法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款；對擅自公開或者變相公開發(fā)行證券設(shè)立的公司，由依法履行監(jiān)督管理職責的機構(gòu)或者部門會同縣級以上地方人民政府予以取締。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。 第一百八十九條 發(fā)行人不符合發(fā)行條件，以欺騙手段騙取發(fā)行核準，尚未發(fā)行證券的，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款；已經(jīng)發(fā)行證券的，處以非法所募資金金額百分之一以上百分之五以下的罰款。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。發(fā)行人的控股股東、實際控制人指使從事前款違法行為的，依照前款的規(guī)定處罰。 31. 證券公司違法銷售證券的法律責任是什么？ 答：證券法的有關(guān)規(guī)定： 第一百九十條 證券公司承銷或者代理買賣未經(jīng)核準擅自公開發(fā)行的證券的，責令停止承銷或者代理買賣，沒收違法所得，并處以違法所得二倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足三十萬元的，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款。給投資者造成損失的，應(yīng)當與發(fā)行人承擔連帶賠償責任。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，撤銷任職資格或者證券從業(yè)資格，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。 32. 虛假陳述的民事責任是什么？ 答：證券法的有關(guān)規(guī)定： 第一百九十一條 證券公司承銷證券，有下列行為之一的，責令改正，給予警告，沒收違法所得，可以并處三十萬元以上六十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，暫?；蛘叱蜂N相關(guān)業(yè)務(wù)許可。給其他證券承銷機構(gòu)或者投資者造成損失的，依法承擔賠償責任。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，可以并處三萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者證券從業(yè)資格： (一)進行虛假的或者誤導投資者的廣告或者其他宣傳推介活動； (二)以不正當競爭手段招攬承銷業(yè)務(wù)； (三)其他違反證券承銷業(yè)務(wù)規(guī)定的行為。 第一百九十二條 保薦人出具有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的保薦書，或者不履行其他法定職責的，責令改正，給予警告，沒收業(yè)務(wù)收入，并處以業(yè)務(wù)收入一倍以上五倍以下的罰款；情節(jié)嚴重的，暫?；蛘叱蜂N相關(guān)業(yè)務(wù)許可。，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者證券從業(yè)資格。 第一百九十三條 發(fā)行人、上市公司或者其他信息披露義務(wù)人未按照規(guī)定披露信息，或者所披露的信息有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的，由證券監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，給予警告，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。發(fā)行人、上市公司或者其他信息披露義務(wù)人未按照規(guī)定報送有關(guān)報告，或者報送的報告有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的，由證券監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款。對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。 發(fā)行人、上市公司或者其他信息披露義務(wù)人的控股股東、實際控制人指使從事前兩款違法行為的，依照前兩款的規(guī)定處罰。 33. 證券投資基金的特點是什么？ 答：第一，證券投資基金是由專家運作、管理并專門投資于證券市場的基金。 第二，證券投資基金是一種間接的證券投資方式；投資者是通過購買基金而間接投資于證券市場的。與直接購買股票相比，投資者與上市公司沒有任何直接關(guān)系，不參與公司決策和管理，只享有公司利潤的分配權(quán)。 第三，證券投資基金具有投資小、費用低的優(yōu)點。 第四，證券投資基金具有組合投資、分散風險的好處。 第五，流動性強。 34. 基金管理人的職責是什么？ 答：(一)依法募集基金，辦理或者委托經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)認定的其他機構(gòu)代為辦理基金份額的發(fā)售、申購、贖回和登記事宜； (二)辦理基金備案手續(xù)； (三)對所管理的不同基金財產(chǎn)分別管理、分別記賬，進行證券投資； (四)按照基金合同的約定確定基金收益分配方案，及時向基金份額持有人分配收益； (五)進行基金會計核算并編制基金財務(wù)會計報告； (六)編制中期和年度基金報告； (七)計算并公告基金資產(chǎn)凈值，確定基金份額申購、贖回價格； (八)辦理與基金財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動有關(guān)的信息披露事項； (九)召集基金份額持有人大會； (十)保存基金財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料； (十一)以基金管理人名義，代表基金份額持有人利益行使訴訟權(quán)利或者實施其他法律行為； (十二)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他職責。 35. 基金份額持有人的權(quán)利是什么？ 答：(一)分享基金財產(chǎn)收益； (二)參與分配清算后的剩余基金財產(chǎn)； (三)依法轉(zhuǎn)讓或者申請贖回其持有的基金份額； (四)按照規(guī)定要求召開基金份額持有人大會； (五)對基金份額持有人大會審議事項行使表決權(quán)； (六)查閱或者復制公開披露的基金信息資料； (七)對基金管理人、基金托管人、基金份額發(fā)售機構(gòu)損害其合法權(quán)益的行為依法提起訴訟； (八)基金合同約定的其他權(quán)利。 36. 什么是基金合同？ 答：基金合同就是指基金管理人、托管人、投資者為設(shè)立投資基金而訂立的用以明確基金當事人各方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書面法律文件?；鸷贤?guī)范基金各方當事人的地位與責任。管理人對基金財產(chǎn)具有經(jīng)營管理權(quán)；托管人對基金財產(chǎn)具有保管權(quán)；投資人則對基金運營收益享有收益權(quán)，并承擔投資風險?；鸷贤瑸橹贫ㄍ顿Y基金其他有關(guān)文件提供了依據(jù)，包括招募說明書、基金募集方案及發(fā)行計劃等。如果這些文件與基金合同發(fā)生抵觸，則必須以基金合同為準。因此，基金合同是投資基金正常運作的基礎(chǔ)性法律文件。 37. 證券投資基金法對基金資產(chǎn)的投資領(lǐng)域的規(guī)定有哪些？ 答：證券投資基金法的有關(guān)規(guī)定： 第五十八條基金財產(chǎn)應(yīng)當用于下列投資： (一)上市交易的股票、債券； (二)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他證券品種。 第五十九條基金財產(chǎn)不得用于下列投資或者活動： (一)承銷證券； (二)向他人貸款或者提供擔保； (三)從事承擔無限責任的投資； (四)買賣其他基金份額，但是國務(wù)院另有規(guī)定的除外； (五)向其基金管理人、基金托管人出資或者買賣其基金管理人、基金托管人發(fā)行的股票或者債券； (六)買賣與其基金管理人、基金托管人有控股關(guān)系的股東或者與其基金管理人、基金托管人有其他重大利害關(guān)系的公司發(fā)行的證券或者承銷期內(nèi)承銷的證券； (七)從事內(nèi)幕交易、操縱證券交易價格及其他不正當?shù)淖C券交易活動； (八)依照法律、行政法規(guī)有關(guān)規(guī)定，由國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定禁止的其他活動。 38. 公開披露的基金信息包括哪些？ 答：(一)基金招募說明書、基金合同、基金托管協(xié)議； (二)基金募集情況； (三)基金份額上市交易公告書； (四)基金資產(chǎn)凈值、基金份額凈值； (五)基金份額申購、贖回價格； (六)基金財產(chǎn)的資產(chǎn)組合季度報告、財務(wù)會計報告及中期和年度基金報告； (七)臨時報告； (八)基金份額持有人大會決議； (九)基金管理人、基金托管人的專門基金托管部門的重大人事變動； (十)涉及基金管理人、基金財產(chǎn)、基金托管業(yè)務(wù)的訴訟； (十一)依照法律、行政法規(guī)有關(guān)規(guī)定，由國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定應(yīng)予披露的其他信息。 39. 什么是保險？ 答：保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 40. 什么是保險合同？ 答：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 保險合同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。 41. 訂立保險合同時的告知義務(wù)是什么？ 答：訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。 42. 投保人、被保險人的義務(wù)是什么？ 答：第一，投保人應(yīng)按照約定交付保險費，這是投保人最基本的義務(wù)； 第二，投保人、被保險人應(yīng)履行出險通知、預防危險、索賠舉證的義務(wù)； 第三，被保險人應(yīng)履行危險增加通知、施救的義務(wù)。 43. 保險人的義務(wù)是什么？ 答：保險人的義務(wù)主要是按照合同約定的時間開始承擔保險責任，在保險事故發(fā)生后或保險合同規(guī)定的事項發(fā)生后對損失給予賠償或向受益人支付約定的保險金。保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務(wù)。 44. 什么是保險代理人和保險經(jīng)紀人？ 答：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 45. 代理人、經(jīng)紀人的職業(yè)許可的內(nèi)容是什么？ 答：保險代理人、保險經(jīng)紀人應(yīng)當具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險。 保險代理人、保險經(jīng)紀人應(yīng)當有自己的經(jīng)營場所，設(shè)立專門賬簿記載保險代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督。 保險代理手續(xù)費和經(jīng)紀人傭金，只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經(jīng)紀人支付，不得向其他人支付。 46. 什么是信托？ 答：信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。信托當事人的當事人包括委托人、受托人、受益人。 47. 信托法關(guān)于委托人權(quán)利和義務(wù)有哪些規(guī)定？ 答：第五條 信托當事人進行信托活動，必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿、公平和誠實信用原則，不得損害國家利益和社會公共利益。 第十九條 委托人應(yīng)當是具有完全民事行為能力的自然人、法人或者依法成立的其他組織。 第二十條 委托人有權(quán)了解其信托財產(chǎn)的管理運用、處分及收支情況，并有權(quán)要求受托人作出說明。委托人有權(quán)查閱、抄錄或者復制與其信托財產(chǎn)有關(guān)的信托賬目以及處理信托事務(wù)的其他文件。 第二十一條 因設(shè)立信托時未能預見的特別事由，致使信托財產(chǎn)的管理方法不利于實現(xiàn)信托目的或者不符合受益人的利益時，委托人有權(quán)要求受托人調(diào)整該信托財產(chǎn)的管理方法。 第二十二條受托人違反信托目的處分信托財產(chǎn)或者因違背管理職責、處理信托事務(wù)不當致使信托財產(chǎn)受到損失的，委托人有權(quán)申請人民法院撤銷該處分行為，并有權(quán)要求受托人恢復信托財產(chǎn)的原狀或者予以賠償；該信托財產(chǎn)的受讓人明知是違反信托目的而接受該財產(chǎn)的，應(yīng)當予以返還或者予以賠償。前款規(guī)定的申請權(quán)，自委托人知道或者應(yīng)當知道撤銷原因之日起一年內(nèi)不行使的，歸于消滅。 第二十三條受托人違反信托目的處分信托財產(chǎn)或者管理運用、處分信托財產(chǎn)有重大過失的，委托人有權(quán)依照信托文件的規(guī)定解任受托人，或者申請人民法院解任受托人。 第四十條 受托人職責終止的，依照信托文件規(guī)定選任新受托人；信托文件未規(guī)定的，由委托人選任；委托人不指定或者無能力指定的，由受益人選任；受益人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，依法由其監(jiān)護人代行選任。 48. 受托人權(quán)利和義務(wù)是什么？ 答：第三十條受托人應(yīng)當自己處理信托事務(wù)，但信托文件另有規(guī)定或者有不得已事由的，可以委托他人代為處理。 第三十五條 受托人有權(quán)依照信托文件的約定取得報酬。信托文件未作事先約定的，經(jīng)信托當事人協(xié)商同意，可以作出補充約定；未作事先約定和補充約定的，不得收取報酬。約定的報酬經(jīng)信托當事人協(xié)商同意，可以增減其數(shù)額。 第三十七條 受托人因處理信托事務(wù)所支出的費用、對第三人所負債務(wù)，以信托財產(chǎn)承擔。受托人以其固有財產(chǎn)先行支付的，對信托財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 第二十五條 受托人應(yīng)當遵守信托文件的規(guī)定，為受益人的最大利益處理信托事務(wù)。受托人管理信托財產(chǎn)，必須恪盡職守，履行誠實、信用、謹慎、有效管理的義務(wù)。 第二十六條受托人除依照本法規(guī)定取得報酬外，不得利用信托財產(chǎn)為自己謀取利益。受托人違反前款規(guī)定，利用信托財產(chǎn)為自己謀取利益的，所得利益歸人信托財產(chǎn)。 第二十七條 受托人不得將信托財產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財產(chǎn)。受托人將信托財產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財產(chǎn)的，必須恢復該信托財產(chǎn)的原狀；造成信托財產(chǎn)損失的，應(yīng)當承擔賠償責任。 第二十八條受托人不得將其固有財產(chǎn)與信托財產(chǎn)進行交易或者將不同委托人的信托財產(chǎn)進行相互交易，但信托文件另有規(guī)定或者經(jīng)委托人或者受益人同意，并以公平的市場價格進行交易的除外。受托人違反前款規(guī)定，造成信托財產(chǎn)損失的，應(yīng)當承擔賠償責任。 第二十九條 受托人必須將信托財產(chǎn)與其固有財產(chǎn)分別管理、分別記賬，并將不同委托人的信托財產(chǎn)分別管理、分別記賬。 第三十三條受托人必須保存處理信托事務(wù)的完整記錄。受托人應(yīng)當每年定期將信托財產(chǎn)的管理運用、處分及收支情況，報告委托人和受益人。受托