保險基礎(chǔ)知識學習講義.doc

保險基礎(chǔ)知識一、考試分值：（1）保險原理知識（1-5章） :25分；（2）財產(chǎn)保險知識（6章）：10分；（3）人身保險知識（7章）：25分；（4）保險代理人、職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為規(guī)范（8-9章）：10分（5）中華人民共和國保險法：20分；（6）保險代理機構(gòu)管理規(guī)定、民法通則、消費者權(quán)益保護法和反不正當競爭法：10分二、考試試題：（1）單項選擇題占90題（90分）（2）判斷題占10題（10分）第一章 風險管理第一節(jié) 風險概述一、 風險的含義：風險指某種事件發(fā)生的不確定性，保險中的風險是指損失的不確定性。 二、風險的構(gòu)成要素：【風險三要素】1、風險因素指促使某一種特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。2、風險事故指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3、損失 指喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用和承擔責任的經(jīng)濟價值的減少變化。人身風險的損失有收入損失、額外費用支出增加等。例如:由于下雨路滑，汽車剎車失靈引發(fā)了交通事故，導致車毀人亡。（1）風險因素-剎車失靈（2）風險事故-交通事故（3）損失-車毀人亡三、風險的種類：1、按風險產(chǎn)生的原因分類： 風險含義解釋1自然風險指地震、火災(zāi)、水災(zāi)等自然界不規(guī)則的變化使社會生產(chǎn)、生活遭受損失的風險。2社會風險指個人或單位導致社會生產(chǎn)、生活損失的風險。3政治風險指對外投資、貿(mào)易過程中，因政治原因或雙方訂約無法履行導致債權(quán)人的經(jīng)濟損失的風險。4經(jīng)濟風險指生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營活動受到市場供求、貿(mào)易環(huán)境、經(jīng)營決策等的影響出現(xiàn)經(jīng)營虧損的風險。5技術(shù)風險指核輻射等科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變導致人們的生產(chǎn)、生活遭受損失的風險。2、按風險標的分類 ：風險含義解釋1財產(chǎn)風險指導致財產(chǎn)的損毀、貶值和經(jīng)濟上的損失的風險。【直接、間接財產(chǎn)損失】2人身風險指導致人身的死亡、殘疾、喪失勞動能力及增加醫(yī)療費的風險。 3責任風險指個人或單位的過失行為造成其他人傷亡、財產(chǎn)損失，依法承擔民事、法律責任的風險。 【民事?lián)p害賠償責任】4信用風險指經(jīng)濟貿(mào)易中的權(quán)利人和義務(wù)人之間由于一方違約、違法導致對方經(jīng)濟損失的風險。 【出口貿(mào)易、出口國違約、違法等行為導致的風險】3、按風險性質(zhì)分類：風險含義解釋1純粹風險指只有損失機會、無獲利可能的風險。2投機風險指既有損失機會、又有獲利可能的風險?！救N投機風險（1）沒有損失;(2)損失;（3）贏利】4、按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 ：風險含義解釋1靜態(tài)風險指自然風險、人們過失行為導致?lián)p失的風險2動態(tài)風險指社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)、以及組織等發(fā)生變動導致傷害、損失的風險?！救丝谠鲩L、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進、消費者愛好改變】5、產(chǎn)生風險的行為分類： 風險含義解釋1基本風險指非個人行為引起的風險。2特定風險指個人行為引起的風險。四、風險的特征：1、風險的不確定性 2、風險的客觀性 3、風險的普遍性 4、風險的可測性 5、風險的發(fā)展性 第二節(jié) 風險管理一、風險管理的含義： 風險管理組織或個人抵御和降低風險的決策過程，以最小的成本獲得最大的安全保障的管理過程。 1、風險管理對象：風險 2、風險管理的主體：組織、個人 3、風險管理程序：（1）風險識別（2）風險估測（3）風險評價（4）選擇風險管理技術(shù)（5）評估風險管理效果 4、風險管理目標：最小的成本獲得最大的安全保障； 5、風險管理成為一個獨立管理系統(tǒng)； 二、風險管理程序：（1）風險識別對客觀存在的未發(fā)生、潛在的風險進行識別和歸類，包括感知風險、分析風險兩個方面； （2）風險估測利用概率論、估計和預(yù)測風險發(fā)生概率和損失程度； （3）風險評價評估風險發(fā)生的可能性及危害程度，并與安全指標做比較，采取相應(yīng)的安全措施； （4）選擇風險管理技術(shù)控制型和財務(wù)型的風險管理技術(shù)； （5）評估風險管理效果對風險技術(shù)的適用性、收益性的分析、檢查、修正和評估；三、風險管理的目標： 一）損失前目標： （1）減少事故發(fā)生的機會 （2）以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生，力求以最小費用支出獲得最大安全保障； 二）損失后目標： （1）減輕損失程度； （2）及時提供經(jīng)濟補償；四、風險管理的方法： （一）控制型風險管理方法-事故發(fā)生前降低事故發(fā)生率，事故發(fā)生后降低損失程度（1）避免（2）預(yù)防（3）抑制（1）避免損失頻率高、損失程度高的情況下，一般采用避免的方法來進行風險管理。（2）預(yù)防主要指防范未然。（3）抑制指損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各種措施。（二）財務(wù)型風險管理方法-提供基金的方式，降低損失發(fā)生的成本； 1）自留風險 2）轉(zhuǎn)移風險【（1）非保險轉(zhuǎn)移風險（2）保險轉(zhuǎn)移風險】1、自留風險指風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。損失頻率低、損失程度低的情況下，一般采用自留風險的方法進行風險管理。2、轉(zhuǎn)移風險指單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方法。轉(zhuǎn)移風險可分為財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移。第二章 保險概述第一節(jié) 保險的要素與特征一、保險的定義： 保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。1、從經(jīng)濟角度看:一種財務(wù)安排，即分攤損失；2、從法律角度看:一種合同安排，體現(xiàn)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系；3、從風險管理角度看:分散風險，消化損失, “精巧的穩(wěn)定器”；二、保險的要素： 【可、質(zhì)、費、金、合】 1、可保風險的存在 （1）風險是純粹的風險；（2）風險是意外發(fā)生；（3）大量標的損失可能性；（4）導致重大損失的可能；（5）不能使大多數(shù)標的同時損失；（6）風險必須具有現(xiàn)實的可測性2、大量同質(zhì)風險的集合與分散 3、保險費率的厘定：（1、公平性原則；2、合理性原則；3、適度性原則；4、穩(wěn)定性原則；5、彈性原則） （1）公平性原則：收取的保險費與承擔保險責任要對等、相適應(yīng)；（2）合理性原則：收取的保險費能補償保險金支出不應(yīng)獲得過高利潤；（3）適度性原則：保險費的收支足以抵補、整體業(yè)務(wù)；（4）穩(wěn)定性原則：保險費率短期內(nèi)一定要相當穩(wěn)定；（5）彈性原則：保險費率長期內(nèi)可以變動、調(diào)整；4、保險準備金的建立：1、保險準備金指保險公司為了保證如約履行賠償或者給付保險金責任，從保險費或盈余中提取的與其承擔保險責任相對應(yīng)的基金。2、未到期責任準備金指保險公司為保險期間在1年內(nèi)未到期的保險責任提取的責任準備金。3、未決賠款責任準備金指為未結(jié)案的賠案提取的責任準備金，包括已發(fā)生已報案未決賠款責任準備金、已發(fā)生未報案未決賠款責任準備金和理賠費用準備金，直接理賠費用準備金專家費、律師費、損失檢驗費4、壽險責任準備金指保險公司把投保人交納保險費、利息收入累積起來為將來發(fā)生的賠付、退保金提取的責任準備金。5、總準備金指保險公司用于補充風險損失超過損失期望值以上部分從稅后利潤提取的責任準備金。5、保險合同的訂立 ：二、保險的特征： 【學、法、助、經(jīng)、商】 1、經(jīng)濟性：體現(xiàn)保障與經(jīng)濟補償?shù)年P(guān)系2、商品性：特殊的勞務(wù)商品，等價交換的經(jīng)濟關(guān)系3、互助性：“一人為眾，眾人為一”4、法律性：以合同形式體現(xiàn)雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)5、科學性：以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，保險費率的厘定和保險準備金的提存都以科學的數(shù)理計算為依據(jù)第二節(jié) 保險的分類一、保險的分類：分類險種1、按照實施方式分類強制保險 、自愿保險2、按照保險標的分類財產(chǎn)保險 、人身保險3、按照承保方式分類原保險、再保險4、按照風險轉(zhuǎn)移層次分類共同保險、重復(fù)保險、)復(fù)合保險（1）強制保險指國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險。（2）自愿保險指投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過訂立保險合同的一種保險。（3）財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標的的一種保險。（4）人身保險指以人的壽命和身體作為保險標的的一種保險。（5）原保險指投保人與保險之間直接簽訂保險合同的的一種保險。（6）再保險指保險人將承保的風險轉(zhuǎn)移其他保險人的的一種保險。（7）共同保險指幾個保險人聯(lián)合直接同一保險標的、同一風險、同一保險利益的的一種保險。（8）重復(fù)保險指投保人以同一保險標的、同一保險事故、同一保險利益的分別與兩個以上保險人投保的一種保險。（9）復(fù)合保險指投保人以保險利益的全部或者部分，分別向幾個保險人投保相同種類保險，簽訂幾個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。第三節(jié) 保險的功能一、保險的功能能含義： 保險的功能是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。二、保險的功能：功能分類1保障功能財產(chǎn)保險的補償損失功能人身保險的經(jīng)濟給付功能2資金融通功能【合法性、安全性、效益性原則】3社會管理功能1、社會保障功能（社會減震器）2、社會風險管理（控制風險、減少風險損失）3、社會關(guān)系管理（社會潤滑器）4、社會信用管理（1）保險保障功能【經(jīng)濟補償是保險的基本功能】（2）資金融通功能【資金融通功能是保險的金融屬性，資本市場的資產(chǎn)管理者】（3）社會管理功能【通過養(yǎng)老金的管理，體現(xiàn)社會保障功能】第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革： 1、公元前三、四千年，我國將風險分散原理運用在貨物運輸中，倉儲制度是我國古代原始保險的重要標志； 2、鏢局是我國古代貨物運輸保險的形式： 鏢碼-保險標的 鏢力-保險費率 鏢單-保險單3、古巴比倫的漢謨拉比法典最早的法規(guī)； 4、基爾制度（行會制度）是合作保險形式，產(chǎn)生相互合作保險組織； 5、11世紀的意大利是海上保險的最早起源，共同海損分攤制度【損失分擔】是海上保險萌芽； 6、15世紀后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險，出現(xiàn)人身保險的萌芽； 7、船舶抵押制度是海上保險的雛形； 8、“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的起源； （1）1118年冰島的“黑瑞浦”社對火災(zāi)損失互相負責賠償?shù)闹贫?（2）1676年德國的“漢堡火災(zāi)保險局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營火災(zāi)保險的先期。 9、人身保險是基爾制度、公典制度、年金制度等演變成 （1）基爾制度-死亡、年老、疾病等提供救濟金 （2）公典制度-【意大利】存款到一定期限，可以領(lǐng)到數(shù)倍存款的資金 （3）年金制度-【英國】將資本、利息與生存死亡結(jié)合 二、現(xiàn)代保險的發(fā)展： （1）海上保險-11世紀的意大利 【船舶保險單-世界上最古的保單】（2）火災(zāi)保險-1667年英國尼古拉、巴篷【現(xiàn)代保險之父】（3）人壽保險-1693年德國埃德蒙、哈雷編制第一張生命表，人類保險史的里程碑； （4）責任保險-1855年英國開辦鐵路承運人責任保險； （5）信用保險-1702年英國成立主人損失保險公司，1842年英國保證保險公司成立，1893年美國信用保險公司； 三、我國解放前的狀況： （1）1884年英國人首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家壽險公司（2）最早的華資保險公司是福安人壽保險公司（3）1912年設(shè)立的華安合群保險公司是國內(nèi)規(guī)模最大的壽險公司（4）1935年國民黨政府通過了“簡易人身保險法”并命令由郵政局辦理（5）日本在偽“滿洲國”設(shè)立滿洲生命保險會社第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同的特征和種類一、保險合同的含義： 保險合同-投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險人-收保費是權(quán)利，賠償保險金是義務(wù)，投保人-交保費是義務(wù)，獲得賠償保險金是權(quán)利二、保險合同的特征： 【保障、雙、誠、有、幸、附】1）保障合同-【投保人的人身、經(jīng)濟保障】2）有條件的雙務(wù)合同-【投保人、保險人雙方權(quán)利義務(wù)】3）最大誠信合同-【投保人、保險人雙方誠實、信用】4）有償合同-【投保人付費得保障、保險人承擔責任得保費】5）射幸合同-【投保人交費不一定得到保險理賠】6）附合合同-【保險合同是格式合同、投保人同意條款簽訂合同】三、保險合同的種類：分類險種1按照性質(zhì)分類補償性保險合同給付性保險合同2按照是否規(guī)定價值分類定值保險合同不定值保險合同3按照保險責任分類單一風險保險合同綜合風險保險合同一切風險保險合同4按照實際價值分類足額保險合同不足額保險合同超額保險合同5按照承保險方式分類原保險合同再保險合同6按照保險標的分類人壽保險合同財產(chǎn)保險合同第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體： 1、保險合同當事人： （1）保險人股份有限公司、相互保險公司 （2）投保人法人、自然人 2、保險合同關(guān)系人： （1）被保險人【財產(chǎn)保險合同中法人、自然人】（2）受益人投保人變更受益人必須經(jīng)過被保險人同意（1）保險人與投保人訂立保險合同,并承擔賠償或給付保險金責任的人（2）被保險人指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人,投保人可以為被保險人（3）受益人指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 （1）受益人須經(jīng)被保險人或投保人指定（2）受益人必須是具有保險金請求權(quán)的人（3）投保人變更受益人必須經(jīng)過被保險人同意二、保險合同的客體： 保險合同客體主體履行權(quán)利、義務(wù)的標的； 1、保險利益是保險合同的客體 保險利益-投保人或被保險人對保險標的具有法律承認的利益； 2、保險標的是保險利益的載體 保險標的投保人申請投保的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者人的壽命和身體，以確定保險合同關(guān)系的依據(jù)； 三、保險合同的內(nèi)容： 保險合同當事人之間法律上承認的雙方權(quán)利義務(wù)及相關(guān)事項，通過【保險條款】的形式來放映。1、保險條款及分類 1）按照性質(zhì)【基本條款、附加條款】 2）按照對當事人的約束程度【法定條款、任意條款】2、保險合同的基本事項： （1）當事人、關(guān)系人的名稱和住所 ；（2）保險標的 ； （3）保險責任和責任免除 ；（4）保險期間、責任開始時間，訂立合同的時間（年月日 ）； （5）保險價值、保險金額 ；（6）保費及支付、保險金賠償方法 ；（7）違約責任、爭議處理1、保險責任指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責任。 2、責任免除指保險人不負賠償和給付責任的范圍。（1）不承保的風險；（2）不承保賠償責任的損失；（3）不承保的標的；（4）投保人或被保險人未履行合同義務(wù)的責任免除。 3、保險期間指保險合同的有效期間。 4、保險責任開始時間指保險人開始承擔保險責任的起點時間。 5、保險價值指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值。投保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的價值額。 6、保險金額指保險人承擔承擔賠償或者給付保險責任的最高限額。 7、保險費指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的費用。 （1）純費率保險費率的基本部分，在財產(chǎn)保險中依據(jù)保險金額損失率來確定，在人身保險依據(jù)人的預(yù)定死亡（生存）率和利率等因素來確定。 （2）附加費率指在一定時期內(nèi)保險人業(yè)務(wù)經(jīng)營費用與預(yù)定利潤的總和同保險金額的比率。 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立： 保險合同的訂立保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款進過協(xié)商達成協(xié)議的法律行為.（1）要約投保人針對保險條款建議提出明確的意思表示【投保人填寫投保單,向保險提出保險要求】。（2）承諾指保險人表示愿意接受投保人提出訂立保險合同的意思表示【保險人同意承保】。二、保險合同的形式和構(gòu)成： 保險合同的書面形式： （1）保險單【保險證券-長期壽險具有現(xiàn)金價值】（2）暫保單【有效期30天】（3）保險憑證【“小保單”簡化的投保單】（4）其他書面形式【保險協(xié)議、電報、電傳】（1）投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約； （2）批單背書保險當事人雙方修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證；（3）保險憑證又稱“小保單”，憑證上不印保險條款，只有相關(guān)項目，與保險單具有同樣的法律效力。我國的貨物運輸保險、團體人壽保險和機動車輛第三者責任保險大量使用保險憑證。 （4）書面形式:保險協(xié)議書、電報、電傳、電子數(shù)據(jù)交換 三、保險合同的效力： 1、保險合同的成立與生效 （1）保險合同的成立【保單簽字】保險人審核投保人填寫的投保單后并在投保單簽章表示同意承保。（2）保險合同的生效【繳納保費】依法成立的合同對雙方產(chǎn)生約束力【投保人繳費，保險人“零時起保制”（次日零時或者約定未來某一日的零時）】2、保險合同的有效和無效： （1）保險合同的主體和內(nèi)容有效 （2）保險合同的主體和內(nèi)容無效 【全部無效和部分無效】第四節(jié) 保險合同的履行一、投保人義務(wù)履行： 1、如實告知的義務(wù) ；2、交納保費的義務(wù) 3、防災(zāi)防損的義務(wù) ；4、危險增加的通知義務(wù) 5、保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)； 6、損失施救的義務(wù) ；7、提供單證的義務(wù)； 8、協(xié)助追償?shù)牧x務(wù) ；二、保險人義務(wù)的履行： 1、承擔賠償保險金的義務(wù) ；2、說明合同的義務(wù) 3、及時簽單的義務(wù)； 4、為投保人、被保險人保密的義務(wù) 第五節(jié) 保險合同的變更、中止和終止一、保險合同的變更： 1）保險合同的主體變更 2）保險合同的內(nèi)容變更 二、保險合同的中止： 超過60天的繳費寬限期后的2年內(nèi)三、保險合同的終止： （1）自然終止（保險期限滿終止）【最基本、最普通】（2）保險人履行完義務(wù)終止 ；（3）合同主體行使終止權(quán)【特定情況發(fā)生，行使終止合同權(quán)利】（4）保險標的全部滅失【非保險事故發(fā)生，保險標的滅亡】（5）合同解除【依法解除】【約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除】第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理一、保險合同條款的解釋原則： 1、文義解釋原則文字含義結(jié)合上下文解釋； 2、意圖解釋原則條款不清晰時，按訂約意圖解釋； 3、有利于被保險人和受益人的解釋原則； 4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 5、補償解釋原則根據(jù)商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則進行合理補充解釋二、保險合同解釋的效力： 1、有權(quán)解釋指具有法律約束力的解釋；作為合同爭議的處理依據(jù)。 2、無權(quán)解釋指單位或個人對條款的不具有法律約束力解釋， 1）有權(quán)解釋： 二、保險合同爭議處理方式： 1、協(xié)商求大同存小異 2、仲裁居中調(diào)解 3、訴訟保險糾紛實行兩審終審制度 保險法規(guī)定：“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所或者保險標的物所在地的人民法院管轄。”第四章 保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則含義： 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則導致保險合同無效二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 1、告知包括無限告知與詢問告知 2、保證包括確認保證和承諾保證 3、棄權(quán)放棄保險合同中可以主張的某項權(quán)利； 4、禁止反言放棄權(quán)利后，將來不得主張這種權(quán)利； 1、告知的內(nèi)容 投保人：訂立合同時，應(yīng)將足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人； （1）無限告知指投保人應(yīng)將保險標的的危險狀況有關(guān)重要事實如實告知保險人； （2）詢問告知指投保人只需對保險人詢問的問題如實回答； 保險人：（1）說明合同條款內(nèi)容；（2）如實履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時-采用合理的方式提請對方注意免除或限制責任的條款，并按照對方的要求對條款進行說明； （4）理賠階段-書面通知。 2、保證：1、投保人或被保險人對行為或事態(tài)的承諾；2、保證的種類：（1）按保證事項是否存在分類： a、確認保證指對過去或現(xiàn)在的事件存在或不存在的保證 b、承諾保證指對將來的事項作為或不作為的保證 （2）按保證存在的形式分類： a、明示保證指保險單訂明的保證 b、默示保證指按照習慣保證作為或不作為 【海上保險的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證】3、棄權(quán)與禁止反言：【針對保險公司】1、棄權(quán)保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利；2、禁止反言保險人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 （一）告知的違反及其法律后果： （1）不予告知漏報 （2）告知不實誤告 （3）有意不告隱瞞 （4）虛假告知欺詐 （二）保證的違反及其法律后果 被保險人違反保證的事項，合同即告失效，保險人拒賠，并不退還保費第二節(jié) 保險利益原則：1、保險利益的含義： 保險利益指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。在簽訂、履行過程中，投保人必須具有保險利益，否則，保險合同無效； (1)財產(chǎn)保險合同中投保人或被保險人必須始終都有利益 (2)人壽保險合同中投保人在合同履行后不一定具有利益 2、保險利益確立條件： 1）保險利益必須是合法的利益 2）保險利益必須是確定的利益 3）保險利益必須是經(jīng)濟的利益 二、主要保險利益： 1、財產(chǎn)保險的保險利益： （1）財產(chǎn)所有人，經(jīng)營管理人的保險利益； (2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益；(3）負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人的保險利益； (4）合同雙方當事人的保險利益 2、人身保險的保險利益： (1）本人； (2）配偶、子女、父母； (3）具撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系或家庭成員及近親屬； (4）被保險人同意 3、責任保險的保險利益： （1）各種固定產(chǎn)所的所有人或經(jīng)營人 （2）各類專業(yè)人士 （3）制造商，銷售商4、信用保證保險： （1）債權(quán)人對債務(wù)人 （2）債務(wù)人對本人 三、保險利益的時效性：1、財產(chǎn)保險：從保險合同訂立到合同終止，都應(yīng)有保險利益；2、人身保險：要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益。 四、保險利益存在的意義： 1、避免賭博行為發(fā)生 2、 防止道德風險產(chǎn)生3、便于衡量損失，避免保險糾紛 第三節(jié) 損失補償原則1、損失補償原則的含義： 損失補償原則保險人承擔被保險人在保險事故中的人身、財產(chǎn)等經(jīng)濟損失，按照保額給付或者補償保險 2、影響保險補償?shù)囊蛩兀?(1)實際損失 （2）保險金額 （3）保險利益 （4）賠償方法 3、基本原則 ：1、以實際損失為限 2、以保險金額為限 3、以保險利益為限例如：1、某企業(yè)為固定資產(chǎn)投保財產(chǎn)綜合險30萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實值25萬元，保險公司賠償25萬元；2、某人為自己房屋投保普通家庭財產(chǎn)險50萬元，發(fā)生火災(zāi)損失實值85萬元，保險公司賠償50萬元；3、某人貸款買房投保個人貸款房屋保險30萬元，6個月后還貸5萬元，銀行還有25萬元的利益，發(fā)生火災(zāi)損失60萬元，保險公司按保險利益賠款，銀行得到賠款25萬元。4、派生原則： 1、重復(fù)分攤原則 2、代位追償原則5、損失補償?shù)呐缮瓌t：一、重復(fù)保險的分攤原則：重復(fù)保險投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同且保額的總和超過保險價值的保險。二、代位追償原則：1、代位追償在財產(chǎn)保險中，標的發(fā)生事故推定全損，或標的由于第三者責任造成損失，保險人履行賠償責任后依法取得對標的的所有權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。2、代位追償原則的適用范圍（1）適用于財產(chǎn)保險；（2）家庭成員或其組成人員故意行為不得向其行使代位追償。3、代位追償原則的主要內(nèi)容：（1）權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：（1）事故屬于保險責任； （2）事故由于第三者造成；（3）保險人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)。對保險人代位追償權(quán)的法律保護：（1）被保險人放棄向第三者的請求賠償權(quán)，同時也就放棄了向保險人請求賠償?shù)臋?quán)力 （2）保險人賠償后，被保險人未經(jīng)同意而放棄請求的權(quán)利視同無效 （3）如因被保險人過錯而影響代位追償?shù)男惺?，扣減相應(yīng)的保險賠償金 （4）被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人行使代位追償權(quán) 2）物上代位含義： 保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保險人的財產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請，愿意將財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司，并請求保險公司全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，用于海上保險。 1）委付的條件：（1）必須由被保險人向保險人提出： （2）應(yīng)是對保險標的的全部：（3）不得附有條件； （4）必須經(jīng)過保險人的同意 2）委付的權(quán)益范圍： （1）足額保險取得對標的的所有權(quán) （2）不足額保險只能按保額與保險價值的比例取得受損標的的部分權(quán)利。1、保險人在代位追償中的權(quán)益范圍： （1）只能賠償責任范圍內(nèi)行使； （2）賠償不足時在保額限度內(nèi)予以補足； （3）不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償 2、保險人取得代位追償權(quán)的方式： (1)法定方式 (2)約定方式3、代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲?為對標的損害負有民事賠償責任的第三者，可以是法人、自然人行使追償權(quán)的范圍： 一是第三者對保險人的侵權(quán)行為；二是第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標的損失：三是第三者不當?shù)男袨椋凰氖瞧渌婪ㄒ?guī)定，第三者應(yīng)承擔的法律責任。賠償方法: 1、限額責任賠償方法承擔保額內(nèi)經(jīng)濟損失； 2、免賠額賠償方法規(guī)定一個免賠額賠度， （1）絕對免賠額賠償方法：賠償金=保額（損失率-免賠率）【扣除免賠額，部分賠償】（2）相對免賠額賠償方法：賠償金=保額損失率【超過免賠額，全部賠償】3、損失補償?shù)呐缮瓌t： 1）保險代位原則： （1）代位求償權(quán)【人壽保險的醫(yī)療保險中可以代位求償權(quán)】（2）物上代位權(quán)物品所有權(quán)代位【委付】2）損失分攤原則： （1）比例責任制：保險人責任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責任制：保險人責任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責任制：【主要保險制】4、損失補償原則的另外情況： 1）定值保險 2）重置成本保險 3）人壽保險 例題：甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險公司承保同一財產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責任制、限額責任制、順序責任制技計算） 1、按比例責任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 2、限額責任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2778元 3、順序責任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元 第四節(jié) 近因原則一、近因原則1）近因風險與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時間或空間上最直接的原因2）保險損失的近因指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因二、近因原則的基本含義： 近因原則在風險與保險標的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應(yīng)負賠償責任，近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任 三、近因的認定與保險責任的確定1、認定近因的基本方法：（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的原因；（2）從損失開始，延系列自后往前推，追溯到最終時件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。2、近因的認定與保險責任的確定：單一原因造成的損失，這個原因就是近因，屬于保險責任，負責賠償損失；不屬于，不負責賠償；3、同時發(fā)生的多種原因造成的損失：（1）多種原因均屬于被保原因，全部賠償；（2）既有被保風險又有除外風險或未保風險，損失可以劃分十負責可保風險造成的損失；損害不可劃分時，傾向于不賠或與被保險人協(xié)商解決，對損失部分按比例分攤賠償。4、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失：（1）損失發(fā)生的原因都是被保風險，全部賠償；（2）原因中含有除外風險和被保風險： 前因是被保風險，后因是未保風險，且后因是前因的必然結(jié)果，負責全部賠償；前因是除外風險，后因是被保風險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人不負責賠償；5、間斷發(fā)生的多項原因造成損失新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔，反之，不承擔。第五章 保險公司業(yè)務(wù)管理第一節(jié) 保險銷售一、保險銷售: 保險銷售指以保險產(chǎn)品為載體，以滿足消費者的需求為中心，運用整體銷售手段，實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標的一系列活動。二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)：（1）準客戶開拓【有保險需求、有交費能力、符合核保標準、容易接近】（2）調(diào)查并確認保險需求【風險、經(jīng)濟、需求】（3）設(shè)計并介紹保險方案【全面、重點、簡明、圖表】（4）疑問解答并促成簽約【針對性解答、促成、填寫保單】三、保險銷售渠道：直接銷售渠道保險公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù)間接銷售渠道保險公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù)1、直接銷售渠道：1）直銷人員銷售 2）直接郵寄 3）電話銷售 4）網(wǎng)絡(luò)銷售【第四媒體】2、間接銷售渠道：1）保險代理人銷售【專業(yè)保險代理機構(gòu)、兼業(yè)代理機構(gòu)、保險營銷員】2）保險經(jīng)紀人銷售【法人單位】第二節(jié) 保險承保一、保險承保： 對單位或個人的投保單進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。二、保險承保的主要環(huán)節(jié)： 1、核保【投保單、出勤核保、核保勘查】 2、承保決策3、繕制單證 4、復(fù)核簽章 5、收取保費1、承保管理的內(nèi)容：（一）審核投保申請：【審核內(nèi)容】 1、審核投保人的資格 2、審核保險標的 3、審核保險費率（二）控制保險責任：1、控制逆選擇 2、控制保險責任 3、控制人為風險（1）道德風險：【控制保額】（2）心理風險：【控制方式：低額或不足額承保、規(guī)定免賠額】（3）法律風險2、承報管理的程序： （1）接受投保單 （2）審核驗險三、接受業(yè)務(wù)：四、繕制單證； （1）單證相符 （2）保險合同要素明確 （3）數(shù)字準確 （4）復(fù)核簽單一、財產(chǎn)保險的核保：（1）核保要素： 1、標的物所處的環(huán)境 2、財產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、標的物主要風險隱患和防護措施 4、有無危險狀態(tài)的財產(chǎn) 5、檢查安全制度的實施情況 6、查驗以往事故記錄 7、被保險人的道德情況（2）劃分風險單位： 1、按地段 2、標的物劃分 3、投保單位劃分二、人壽保險的核保1、核保要素： （1）年齡和性別； （2）體格及身體狀況； （3）個人病史和家族病史 （4）職業(yè)、習慣、嗜好及生存環(huán)境2、劃分風險類別： (1)標準風險;(2)優(yōu)質(zhì)風險;(3)弱體風險; (4)不可保風險第三節(jié) 保險理賠一、保險理賠1、保險理賠對保險事故責任范圍內(nèi)經(jīng)濟補償2、保險理賠的原則： 1）重合同、守信用;2）主動、迅速、準確、合理 3）實事求是保險公司的理賠原則 1、格守信用原則； 2、事實求是原則；3、公平合理原則；3、保險理賠的流程：1）人壽保險【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】2）財產(chǎn)保險【損失通知、審核責任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】二、保險公司的理賠程序（1）損失通知； （2）審核保險責任； （3）進行損失調(diào)查；（4）賠償給付保險金； （5）損余處理； （6）代位追償?shù)谒墓?jié) 保險客戶服務(wù)一、 保險客戶服務(wù)保險客戶服務(wù)指保險公司為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全，糾紛處理等項目服務(wù)。（1）售前服務(wù)指保險人在銷售保險產(chǎn)品之前為消費者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品信息、資訊，咨詢，免費舉辦講座，風險規(guī)劃與管理等服務(wù)。（2）售中服務(wù)指在保險產(chǎn)品買賣過程中保險人為客戶提供填寫投保單、保險條款的準確解釋，免費體檢，保單包裝與遞送，為客戶辦理自動繳費手續(xù)等服務(wù)。（3）售后服務(wù)指保險人提供免費查詢熱線、定期拜訪、契約保全、和保險理賠等服務(wù)。一、投保服務(wù)：1、投保人需要保障的基本權(quán)利： （1）獲得準確保險信息的權(quán)利； （2）保證安全的權(quán)利（3）自由選擇保險險種的權(quán)利 （4）有申訴，控告所遭受不良待遇的權(quán)利（5）要求改進險鐘的權(quán)利； （6）獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利2、保險人提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)（1）幫助投保人分析自己所面臨的風險； （2）幫助投保人確定自己的保險需求；（3）幫助投保人估算投保費用； （4）幫助投保人制定具體的保險計劃二、投保人的投保選擇1、選擇投保中介人（保險代理人、保險經(jīng)紀人）2、選擇保險公司（1）保險公司的類型 （2）保險公司的險種與類型；（3）保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況 （4）保險公司的服務(wù)三、客戶服務(wù)主要內(nèi)容：（1）提供咨詢； （2）風險規(guī)劃與管理（3）接案、查勘與定損 （4）核賠；（5）客戶投訴處理3、財產(chǎn)保險和人壽保險的服務(wù)二、人壽保險的特別服務(wù)：1、壽險簽約保全服務(wù)：（1）合同內(nèi)容變更 （2）行使合同權(quán)益 （3）續(xù)期收費；（4）保險關(guān)系轉(zhuǎn)移 （5）生存給付2、“孤兒”保單服務(wù)： （1） “孤兒”保單保全服務(wù)【保全員】 （2） “孤兒”保單收展服務(wù)【收展部、按區(qū)域服務(wù)】 （3）全面收展服務(wù)【收展部、全部保單服務(wù)】第六章 財產(chǎn)保險第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的含義： 財產(chǎn)保險-指以財產(chǎn)及其經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的一種保險。二、財產(chǎn)保險的種類：1）財產(chǎn)損失保險指以各類有形財產(chǎn)為保險標的一種保險【企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險】【貨物運輸保險、工程保險、特殊風險保險、農(nóng)業(yè)保險】2）責任保險指以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負的賠償責任保險標的一種保險 【公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)保險】3）信用保險指以各種信用行為為保險標的一種保險【一般商業(yè)信用保險、出口信用保險、合同信用保險】【產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險】一、財產(chǎn)損失保險：1、企業(yè)財產(chǎn)保險指以機關(guān)、事業(yè)、企業(yè)因火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故造成的財產(chǎn)損失進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！酒髽I(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險、一切險】2、利潤損失保險指以火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生停產(chǎn)、停業(yè)導致經(jīng)濟損失和受災(zāi)營業(yè)中斷需支付各項費用進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！咀鳛楦郊与U或特約責任】3、家庭財產(chǎn)保險指以家庭遭受自然災(zāi)害、意外事故造成的財產(chǎn)損失進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！酒胀彝ヘ敭a(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人貸款抵押房屋保險】4、運輸工具保險指以自然災(zāi)害、意外事故造成運輸工具的損失、被保險人的使用運輸工具對第三者的民事責任的一種財產(chǎn)保險?！緳C動車輛保險、船舶保險、飛機保險（定值保險】 5、貨物運輸保險指以自然災(zāi)害、意外事故造成運輸貨物損失的一種財產(chǎn)保險。【國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空貨物運輸保險、進出口貨物運輸保險】6、工程保險指以指以自然災(zāi)害、意外事故造成各類工程損失、費用支出和第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失的一種財產(chǎn)保險?！窘ㄖこ桃磺须U、安裝工程一切險、機器損壞險】7、特殊風險保險指為特殊行業(yè)具極強專業(yè)性因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟損失、對第三者的人身傷亡、財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！竞Ｑ笫烷_發(fā)保險、航天保險、核電站保險】8、農(nóng)業(yè)保險指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營者的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟損失承擔經(jīng)濟賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險?！痉N植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險】第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的含義：企業(yè)財產(chǎn)保險指以火災(zāi)或自然災(zāi)害、意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。1、企業(yè)財產(chǎn)保險的種類： 1）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險 2）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險 3）財產(chǎn)險 4）財產(chǎn)一切險2、企業(yè)財產(chǎn)保險標的范圍：1）可保財產(chǎn)：固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、專項資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)、代管財產(chǎn)2）特約可保財產(chǎn)：（1）金銀、珠寶、古玩、玉器、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬；堤堰、水閘、鐵路、橋梁、涵洞、碼頭為特約可保財產(chǎn)；（2）礦井、礦坑地下建筑物、礦下物資加費特約可保財產(chǎn)；3）不可保財產(chǎn)：土地、森林、很難定價值、相關(guān)法律抵觸的財產(chǎn)、必然危險的財產(chǎn)、二、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任：1、基本險：【火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、空中物體墜落】 “火、雷、爆、擊、飛、物”2、綜合險：基本險+自然災(zāi)害【暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、滑坡】3、基本險和綜合險承擔“三供”“三停”費用4、責任免除5、附加責任指責任免除不保經(jīng)過雙方協(xié)商同意可以承保險的責任。 (1）基本險+自然災(zāi)害、雹災(zāi)保險、地震保險、水暖管爆裂保險 (2）綜合險+礦下財產(chǎn)、露坉財產(chǎn)、盜搶險三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保額和價值：1、固定資產(chǎn)： (1）按賬面原值確定 (2）按賬面原值加成數(shù)確定保額 (3）按重置、重建價值確定保額2、流動資產(chǎn)：（1）按最近12個月任意月份的賬面價值確定（2）被保險人自行確定，倒推12個月的任意一個月流動資產(chǎn)賬面余額（3）流動資產(chǎn)的保險價值是保險財產(chǎn)出險時的賬面余額四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保費率與期限：1、保費率【工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率】2、期限【1年】五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理:1、賠償金額的計算：（1）全部損失（2）部分損失 2、施救費用的賠償3、殘值處理 4、代位求償?shù)男惺?、對原保單的修改 6、重復(fù)保險的分攤第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的含義： 家庭財產(chǎn)保險-指城鄉(xiāng)居民的財產(chǎn)因意外事故的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的種類：1、普通家庭財產(chǎn)保險2、 家庭財產(chǎn)兩全保險【經(jīng)濟補償、到期還本】3、 投資保障型家庭財產(chǎn)保險4、個人貸款抵押房屋保險1、普通家庭財產(chǎn)保險指以家庭存放固定地址的各種財產(chǎn)物資遭受自然災(zāi)害的經(jīng)濟補償?shù)囊环N家庭財產(chǎn)保險。（1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備【暖氣（暖水）設(shè)備、供水、供氣、供電、廚房配套設(shè)備】（2）室內(nèi)裝潢【室內(nèi)各種裝飾】（3）室內(nèi)財產(chǎn)【家電、文體用品、衣物、床上用品、家具、生活用品）】例如：某人交10000元投保普通家庭財產(chǎn)保險100000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備投保50000元，室內(nèi)財產(chǎn)投保50000元，中途發(fā)生火災(zāi)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備損失30000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備實增值為10萬元，保險公司按實際損失賠償30000元。2、家庭財產(chǎn)兩全保險指兼具有經(jīng)濟補償和到期還本，期限滿時，無論是否發(fā)生賠付都還本的一種家庭財產(chǎn)保險。例如：某人交10000元投保家庭財產(chǎn)兩全保險100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險公司按合同約定賠償30000元，保險滿期后，某人仍得到10000元的本金。3、投資保障型家庭財產(chǎn)保險 指具有保障功能、投資功能的一種家庭財產(chǎn)保險【普通家庭財產(chǎn)、現(xiàn)金、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾】例如：某人交10000元投保家庭財產(chǎn)兩全保險100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險公司按