中國(guó)銀行湖北省分行暑期社會(huì)實(shí)踐總結(jié)報(bào)告(實(shí)習(xí)基地).doc

中國(guó)銀行湖北省分行暑期社會(huì)實(shí)踐總結(jié)報(bào)告（實(shí)習(xí)基地）暑期社會(huì)實(shí)踐流程說(shuō)明2006年7月24日，按照武漢大學(xué)與中國(guó)銀行簽定的協(xié)議，熊和平老師帶領(lǐng)我們04級(jí)金融工程專(zhuān)業(yè)的9名學(xué)生來(lái)到中國(guó)銀行湖北省分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)省行）洽談關(guān)于在該行開(kāi)展為期一月的暑期社會(huì)實(shí)踐的相關(guān)事宜。通過(guò)電話(huà)聯(lián)系，省行人力資源部主管吳衛(wèi)文負(fù)責(zé)接待我們。會(huì)上，吳主管向我們介紹了省行的大致情況，并講述了中國(guó)銀行的企業(yè)文化和歷史。吳主管講話(huà)幽默又很有親切感，我們來(lái)之前的緊張和不安一掃而空。接著，在吳主管和熊老師的指導(dǎo)下，我們根據(jù)暑期實(shí)踐的主題和自己的愛(ài)好分別選擇了不同的部門(mén)參加實(shí)踐。大致情況如下：組長(zhǎng)夏繼德同學(xué)先后分別在省行營(yíng)業(yè)部和省行個(gè)人金融部參加實(shí)踐，并負(fù)責(zé)及時(shí)將實(shí)習(xí)的有關(guān)情況向省分行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)；耿運(yùn)棟同學(xué)分別在省行電子銀行部和省行公司業(yè)務(wù)部參加實(shí)踐；左金保同學(xué)和陳思同學(xué)一起在省行授信執(zhí)行部參加實(shí)踐；喻晨和李殊琦同學(xué)在省行營(yíng)業(yè)部參加實(shí)踐；張海龍同學(xué)在金融機(jī)構(gòu)部參加實(shí)踐；高媛同學(xué)在資金業(yè)務(wù)部參加實(shí)踐；譚詩(shī)璟同學(xué)在省行國(guó)際結(jié)算部參加實(shí)踐。最后，熊老師告誡我們說(shuō)：“你們是代表武漢大學(xué)來(lái)到中國(guó)銀行湖北省分行實(shí)習(xí)，一定要戒驕戒躁，虛心向銀行的前輩請(qǐng)教，從小事做起，了解銀行的基本操作流程。相信你們一定能夠?qū)W到很多在書(shū)本上學(xué)不到的知識(shí)?！甭?tīng)了熊老師的話(huà)，我們深感責(zé)任重大。就這樣，我們的實(shí)習(xí)開(kāi)始了。從2006年7月25日到2006年8月5日，我們?cè)谥袊?guó)銀行湖北省分行已經(jīng)實(shí)踐了半個(gè)月。通過(guò)自身的努力和銀行前輩的指教，我們很快地了解了各自部門(mén)的相關(guān)業(yè)務(wù)，并按照老師的要求每天下班后寫(xiě)實(shí)習(xí)小記，總結(jié)每天所學(xué)到的知識(shí)。2006年8月6日，按照熊老師的要求，我們9人來(lái)到武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融系辦公室開(kāi)會(huì)。會(huì)上，熊老師很關(guān)心地詢(xún)問(wèn)了我們一些生活上的問(wèn)題，同時(shí)讓我們介紹一下這半個(gè)月地見(jiàn)聞和心得體會(huì)。組長(zhǎng)夏繼德同學(xué)首先發(fā)言，他詳細(xì)地介紹了他在中國(guó)銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部的情況，并向大家介紹了一下?tīng)I(yíng)業(yè)部的產(chǎn)品和操作流程以及機(jī)構(gòu)設(shè)置等。隨后其他八位同學(xué)也相繼發(fā)言。通過(guò)相互學(xué)習(xí)，大家對(duì)省分行各個(gè)部門(mén)的設(shè)置和運(yùn)作模式有了一個(gè)更加全面的了解。最后，熊老師充分肯定了我們這半個(gè)月的成績(jī)，并要求我們切勿驕傲自滿(mǎn)，在接下來(lái)的半個(gè)月時(shí)間里取得更輝煌的業(yè)績(jī)。就這樣，我們暑期實(shí)踐的后半期開(kāi)始了。按照前期的安排，夏繼德同學(xué)和耿運(yùn)棟同學(xué)分別調(diào)到個(gè)人金融部和公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行后期的實(shí)踐。從2006年8月7日到2006年8月24日，我們對(duì)各個(gè)部門(mén)的了解都有所加強(qiáng)，銀行的領(lǐng)導(dǎo)也開(kāi)始讓我們從事一些技術(shù)含量稍微高一點(diǎn)的工作。此時(shí)此刻，我們感覺(jué)自己不再是一個(gè)只是來(lái)參加實(shí)踐的外來(lái)人，而是中行的一份子。對(duì)于每一項(xiàng)工作我們都一絲不茍地完成，因?yàn)槲覀冎雷约含F(xiàn)在不只是一個(gè)人，而是代表著武漢大學(xué)。2006年8月25日，我們的暑期社會(huì)實(shí)踐宣告結(jié)束。熊老師帶領(lǐng)我們一起會(huì)見(jiàn)了吳主管，并代表武漢大學(xué)向中國(guó)銀行表達(dá)了謝意。吳主管對(duì)我們的出色表現(xiàn)提出了表?yè)P(yáng)，還熱情地邀請(qǐng)我們畢業(yè)后加入中國(guó)銀行，成為中國(guó)銀行真正的一份子。暑期社會(huì)實(shí)踐結(jié)束后，我們小組的成員進(jìn)行了深刻的總結(jié)，并在總結(jié)的基礎(chǔ)上完成了最后的理論成果撰寫(xiě)工作。自此，我們的暑期社會(huì)實(shí)踐畫(huà)上了一個(gè)完美的句號(hào)。實(shí)習(xí)小結(jié)夏繼德這個(gè)暑假我很榮幸能夠到中國(guó)銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部和個(gè)人金融部實(shí)習(xí)了一個(gè)月。由于專(zhuān)業(yè)對(duì)口，又得到老師和銀行前輩的指導(dǎo)，我很快適應(yīng)了銀行的工作環(huán)境，并初步了解了個(gè)人金融部的相關(guān)業(yè)務(wù)，并且學(xué)到了很多書(shū)本上學(xué)不到的知識(shí)，受益匪淺。一直以來(lái)，公司業(yè)務(wù)由于其高回報(bào)和易維護(hù)這兩個(gè)特點(diǎn)而受到商業(yè)銀行的青睞，成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要途徑。然而，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于金融制度的不健全和金融體系的不完善，公司業(yè)務(wù)也暴露出高風(fēng)險(xiǎn)和高投入這兩大缺點(diǎn)。傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務(wù)不僅不能承擔(dān)為銀行創(chuàng)造高利潤(rùn)的重任，反而提高了銀行的資產(chǎn)不良率，使銀行的大量貸款付諸東流。正因?yàn)槿绱?，去年以?lái)國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛提出向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略構(gòu)想，并伴隨著各種舉措的出臺(tái)，力度之大前所未有。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的基本業(yè)務(wù)，它可為廣大客戶(hù)提供全方位、快捷、靈活的各式金融工具。品種齊全，操作簡(jiǎn)便，電子化程度高，安全可靠。中國(guó)銀行提供各式現(xiàn)代化的產(chǎn)品及其組合滿(mǎn)足廣大客戶(hù)儲(chǔ)蓄、保值、收益、匯款、兌換、消費(fèi)支付的不同需求。個(gè)人金融業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)相比，有以下兩個(gè)方面的特點(diǎn)。第一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步晚，困難多。個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以說(shuō)是一條的光榮的荊棘路。目前國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)只占總業(yè)務(wù)的10%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的零售銀行業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比重平均達(dá)到50%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增長(zhǎng)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)群規(guī)模一定會(huì)越來(lái)越大，客戶(hù)群結(jié)構(gòu)也會(huì)不斷調(diào)整，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)增長(zhǎng)和增加利潤(rùn)做出愈來(lái)愈顯著的貢獻(xiàn)。但是在目前來(lái)說(shuō)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有得到客戶(hù)的廣泛接受、沒(méi)有建立穩(wěn)固的客戶(hù)群、個(gè)人金融體系還不完善、相關(guān)產(chǎn)品的宣傳不到位，這些都制約著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。第二，個(gè)人金融業(yè)務(wù)工作量大，任務(wù)重。個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以說(shuō)是千軍萬(wàn)馬千辛萬(wàn)苦做千家萬(wàn)戶(hù)之事。個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是一個(gè)廣大的客戶(hù)群，單筆業(yè)務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上做公司業(yè)務(wù)的收益，而工作量卻是非常巨大，包括客戶(hù)信用考核，風(fēng)險(xiǎn)考核，中間操作以及客戶(hù)維護(hù)等一系列的流程。公司業(yè)務(wù)單筆數(shù)額也許就可以達(dá)到幾千萬(wàn)甚至上億，隨之而來(lái)的利潤(rùn)也是豐厚的，但是個(gè)人金融業(yè)務(wù)單筆也許就只有幾千元甚至更少，回報(bào)當(dāng)然也就不多。所謂不積涓涓細(xì)流何以成江河湖海，為了不斷的開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)群和維護(hù)現(xiàn)有的客戶(hù)群，也為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，個(gè)人金融戰(zhàn)線(xiàn)上的同志也就必須要付出加倍的努力。個(gè)人金融業(yè)務(wù)包括很多不同種類(lèi)的業(yè)務(wù)。這里只列舉兩項(xiàng)業(yè)務(wù)加以說(shuō)明。首先是一站式金融服務(wù)。它包括因私售匯，外幣攜帶證，票據(jù)托收，貸款證明，存款證明，全球匯款，信用卡，代售旅行支票，代兌旅行支票，殘損外幣現(xiàn)鈔托收，外幣現(xiàn)鈔兌換，外匯匯入?yún)R款，代辦出國(guó)旅行保險(xiǎn)，出國(guó)留學(xué)貸款，為個(gè)人客戶(hù)在海外分支機(jī)構(gòu)代理開(kāi)戶(hù)等。這些業(yè)務(wù)都是為滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的要求和實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的只能而開(kāi)設(shè)的。比如說(shuō)存款證明業(yè)務(wù)。如果您因自費(fèi)留學(xué)、申請(qǐng)國(guó)外移民、探親、境外旅游等事由需開(kāi)具存款證明，并且在中國(guó)銀行存有存款，即可到中國(guó)銀行申請(qǐng)辦理。您可持本人有效身份證件、存單（折）到到任意聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)辦理。委托他人代辦存款證明，受委托人須出示本人和存款人有效身份證件。您可根據(jù)需要開(kāi)具多份存款證明，每開(kāi)一張存款證明收取手續(xù)費(fèi)人民幣20元。一般來(lái)說(shuō)，存款證明書(shū)的有效期限為3個(gè)月，如有特殊需求，可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)期限不超過(guò)半年。開(kāi)具存款證明后，銀行將對(duì)該項(xiàng)存款做凍結(jié)處理，凍結(jié)的時(shí)間與存款證明書(shū)的有效期相同。存款證明不具有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保作用，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)膊荒苜|(zhì)押。其次是零售貸款業(yè)務(wù)。它包括個(gè)人住房貸款，汽車(chē)消費(fèi)貸款，個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款等。截至2006年6月末，中國(guó)銀行湖北省分行全轄零售貸款余額700464萬(wàn)元（不含公積金貸款）。其中：個(gè)人購(gòu)房貸款563997萬(wàn)元，占比80.51；個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款42744萬(wàn)元，占比6.1；教育助學(xué)貸款54420萬(wàn)元，占比7077；個(gè)人質(zhì)押貸款20208萬(wàn)元，占比2.88；個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款11199萬(wàn)元，占比1.6。全轄零售貸款主要投向個(gè)人購(gòu)房貸款，教育助學(xué)貸款和個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款。按五級(jí)分類(lèi)口徑統(tǒng)計(jì)中國(guó)銀行湖北省分行全轄不良貸款余額33206萬(wàn)元，不良率4.74。其中：個(gè)人商業(yè)用房貸款不良率39.08，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛貸款不良率25.32，小額信用消費(fèi)貸款不良率73.91，法人購(gòu)車(chē)貸款不良率50.37，小企業(yè)法人不良率19.22?？傮w來(lái)說(shuō)不良率偏高。其中，虛假零售貸款是導(dǎo)致不良率偏高的一個(gè)重要原因。截至06年6月30日，湖北省分行全轄虛假零售貸款共計(jì)567筆，金額1.98億元，涉及樓盤(pán)15個(gè)，汽車(chē)貸款擔(dān)保公司一個(gè)和裝修擔(dān)保公司一個(gè)。這些虛假零售貸款大大提高了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有些企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善到最后根本無(wú)力償還銀行的到期債務(wù)而導(dǎo)致銀行的大量資產(chǎn)付諸東流。即使最后通過(guò)法律途徑打贏了官司，銀行也只能得到一個(gè)“打贏官司輸了錢(qián)”的結(jié)果，因?yàn)槟切┢髽I(yè)早已資不抵債而只能宣布破產(chǎn)了。以中國(guó)銀行湖北省分行本部為例。截至2006年6月末，湖北省分行本部零售貸款余額56223萬(wàn)元（不含公積金貸款），其中：個(gè)人購(gòu)房貸款54565萬(wàn)元，占比97.05；其他消費(fèi)貸款394萬(wàn)元，占比0.7；法人零售貸款806萬(wàn)元，占比1.43；市分行本部零售貸款主要投向個(gè)人購(gòu)房貸款。按五級(jí)分類(lèi)口徑統(tǒng)計(jì)省分行本部不良貸款余額13478萬(wàn)元，不良率23.97，較04年6月末上升19.33個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量差。從2006年第二季度開(kāi)始，中國(guó)銀行湖北省分行個(gè)人金融部在每個(gè)季度末會(huì)對(duì)所轄的31個(gè)分支行進(jìn)行一次個(gè)人金融業(yè)務(wù)綜合評(píng)價(jià)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)情況包含七個(gè)指標(biāo)。一、基礎(chǔ)建設(shè)。包括瘦身計(jì)劃執(zhí)行情況和強(qiáng)身計(jì)劃執(zhí)行情況，根據(jù)低柜網(wǎng)點(diǎn)占比、8人以上網(wǎng)點(diǎn)占比、理財(cái)專(zhuān)柜中心工作室數(shù)量、五年未裝修網(wǎng)點(diǎn)占比以及瘦身、強(qiáng)身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量綜合計(jì)算得分。以及人力資源配置情況，按個(gè)金部人數(shù)（不含銀行卡）與平均水平比較，以及三經(jīng)計(jì)劃完成情況，網(wǎng)均人員與平均水平比較綜合計(jì)算得分。二、科學(xué)增長(zhǎng)。包括客戶(hù)總數(shù)及增長(zhǎng)率，網(wǎng)均客戶(hù)數(shù)，發(fā)卡量及網(wǎng)均發(fā)卡量，卡均直消額，銷(xiāo)售零售貸款網(wǎng)點(diǎn)數(shù)及占比，零售貸款產(chǎn)品網(wǎng)均銷(xiāo)售量，客戶(hù)經(jīng)理人均銷(xiāo)售量，中高端客戶(hù)量（資產(chǎn)20萬(wàn)50萬(wàn)以上)，網(wǎng)均數(shù)理財(cái)經(jīng)理人均50萬(wàn)以上客戶(hù)數(shù)，網(wǎng)點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量等。評(píng)分規(guī)則就是：達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間得基本分，達(dá)不到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間按實(shí)際完成占目標(biāo)區(qū)間比例得分，超額暫不加分。目標(biāo)區(qū)間為全省平均值或區(qū)分市州和武漢市的平均值。三、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。包括：1、新產(chǎn)品銷(xiāo)售。個(gè)人循環(huán)貸款銷(xiāo)售量最高為滿(mǎn)分,銷(xiāo)售額為0得0分,按比例計(jì)分。2、新渠道利用。ATM取款日均業(yè)務(wù)量與遷移率按目標(biāo)區(qū)間計(jì)分。3、新模式推廣。直客式銷(xiāo)售量最高為滿(mǎn)分,銷(xiāo)售額為0得0分,按比例計(jì)分。四、效益體現(xiàn)。包括個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入、占全行占比、零售貸款利息收入、借記卡年費(fèi)實(shí)現(xiàn)率等。評(píng)分規(guī)則為：達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間得基本分；達(dá)不到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間按實(shí)際完成占目標(biāo)區(qū)間比例得分；超額暫不加分；目標(biāo)區(qū)間為全省平均值。五、控制能力。包括：1、糾錯(cuò)能力。根據(jù)整改比率計(jì)分,達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間得基本分。2、化解能力。根據(jù)不良比年初增減比率計(jì)分。3、防范能力。發(fā)案不得分。六、任務(wù)指標(biāo)完成情況。這里包括發(fā)展目標(biāo)、轉(zhuǎn)型目標(biāo)和內(nèi)控目標(biāo)。1、發(fā)展目標(biāo)。包括：（1）、客戶(hù)。即20萬(wàn)元以上客戶(hù)總數(shù)、50萬(wàn)元以上客戶(hù)總數(shù)、基礎(chǔ)個(gè)人客戶(hù)年遞增率和代發(fā)工資單位新增數(shù)。（2）、儲(chǔ)蓄存款。即儲(chǔ)蓄存款新增額儲(chǔ)蓄存款日均新增額儲(chǔ)蓄月增額穩(wěn)定系數(shù)儲(chǔ)蓄存款網(wǎng)均新增額儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額。（4）、消費(fèi)信貸。即：一手房貸款新增額、二手房貸款新增額、汽車(chē)貸款新增額、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款新增額、個(gè)人循環(huán)貸款新增額、個(gè)人中間業(yè)務(wù)收益、個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入新增額、借記卡年費(fèi)收入新增額、對(duì)私國(guó)內(nèi)結(jié)算收入新增額、對(duì)私國(guó)際結(jié)算收入新增額和其他對(duì)私代理收入新增額。評(píng)分規(guī)則為：達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間得基本分。達(dá)不到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間按實(shí)際完成占目標(biāo)區(qū)間比例得分。超額完成暫不加分,儲(chǔ)蓄月增額穩(wěn)定系數(shù)通過(guò)計(jì)劃各月增長(zhǎng)的標(biāo)準(zhǔn)差，考核各月變動(dòng)的穩(wěn)定性，各分支行標(biāo)準(zhǔn)差和全轄平均標(biāo)準(zhǔn)差比較，計(jì)算分值.標(biāo)準(zhǔn)差值越大,得分越小。2、轉(zhuǎn)型目標(biāo)。包括：一、新型渠道利用。即：自助設(shè)備業(yè)務(wù)遷移率、ATM取款日均業(yè)務(wù)量、個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)新增數(shù)、電話(huà)銀行客戶(hù)新增數(shù)。業(yè)務(wù)量超過(guò)全轄平均水平，按超過(guò)比率*1加分。二、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。即：創(chuàng)建“五新”網(wǎng)點(diǎn)和建立一個(gè)理財(cái)機(jī)構(gòu)（中心或工作室）。完成得基本分，沒(méi)完成不得分。超額完成得分新建數(shù)量*基本分。其中:方案0.5分,施工0.5分,完成0.5分。三、隊(duì)伍結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。即：大堂經(jīng)理配備、理財(cái)經(jīng)理配備、客戶(hù)經(jīng)理配備。完成100%得3分,按完成比例計(jì)分。3、內(nèi)控目標(biāo)。包括：（1）、零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量。包括：存量不良清收新增、不良控制、可疑類(lèi)損失類(lèi)貸款占不良比重控制、關(guān)注類(lèi)貸款占不良比重控制、假按揭控制等。達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間得基本分，達(dá)不到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間按實(shí)際完成占目標(biāo)區(qū)間比例得分，超額暫不加分。（2）、零售業(yè)務(wù)的內(nèi)控考核。包括：制度的執(zhí)行情況、內(nèi)控管理、反洗錢(qián)、履行大額與可疑交易的報(bào)告制度情況、問(wèn)題整改情況、發(fā)案情況等。準(zhǔn)確及時(shí)完成報(bào)告得分10，出現(xiàn)一次未及時(shí)準(zhǔn)確完成不得分，達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)區(qū)間得基本分。七、規(guī)定動(dòng)作完成情況。包括：儲(chǔ)蓄結(jié)對(duì)賽活動(dòng)、儲(chǔ)蓄開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)、支行零售貸款、獎(jiǎng)勵(lì)方案落實(shí)情況、網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售零售貸款、產(chǎn)品落實(shí)情況、網(wǎng)點(diǎn)零售貸款、營(yíng)銷(xiāo)人員落實(shí)情況、綜合報(bào)表報(bào)送質(zhì)量、效率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。在個(gè)人金融部實(shí)習(xí)的這一個(gè)月的時(shí)間里，我深深的感到，商業(yè)銀行要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)層的決策力只占20%，其他的80%取決于執(zhí)行力。執(zhí)行力包括三個(gè)方面的內(nèi)容：一、制度執(zhí)行力。眾所周知，國(guó)有商業(yè)銀行正在進(jìn)行一系列的改革，并出臺(tái)了相關(guān)的新制度。這些制度的出臺(tái)無(wú)疑會(huì)提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使自己在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。然而，新制度的實(shí)施也許會(huì)由于損害了部分人的利益而根本實(shí)施不下去，因?yàn)椤吧嫌姓呦掠袑?duì)策”嘛！所以要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的科學(xué)增長(zhǎng)就必須提高制度執(zhí)行力。二、創(chuàng)新執(zhí)行力。創(chuàng)新可以為金融系統(tǒng)提供新鮮的血液，有利于商業(yè)銀行的持續(xù)快速健康發(fā)展。所以，商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地，就必須打破成規(guī)的束縛，敢于突破，提高創(chuàng)新執(zhí)行力。如果銀行員工只懂得聽(tīng)從上級(jí)的指示和命令，沒(méi)有自己的想法，銀行的發(fā)展只能是一句空話(huà)。三、團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力。中國(guó)銀行湖北省分行內(nèi)部設(shè)有二十二個(gè)不同的部門(mén)，而各部門(mén)內(nèi)部又下設(shè)有數(shù)量不等的團(tuán)隊(duì)。各個(gè)團(tuán)隊(duì)均負(fù)責(zé)相應(yīng)的工作，相互依存不可分割。如果各團(tuán)隊(duì)之間能夠協(xié)調(diào)地處理相關(guān)事情，必將提高整個(gè)銀行內(nèi)部的辦事效率，也就是“1+1”“2”；但是如果個(gè)團(tuán)隊(duì)之間各自為政，不能很好地配合其他團(tuán)隊(duì)的工作，必將導(dǎo)致重復(fù)作業(yè)的產(chǎn)生，降低效率和增加成本，也就是“1+1”“2”。所以商業(yè)銀行要想提高整體競(jìng)爭(zhēng)力，首先必須提高團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力。一個(gè)月的時(shí)間很短，但是我卻學(xué)到了許多書(shū)本上學(xué)不到的東西。首先是要學(xué)會(huì)溝通。銀行業(yè)作為一個(gè)歷史悠久的服務(wù)性行業(yè)，面對(duì)的是數(shù)量龐大的客戶(hù)群。如果不能很好地與客戶(hù)溝通，就不能了解客戶(hù)的真正需要，更加不能開(kāi)發(fā)出客戶(hù)當(dāng)前最需要的產(chǎn)品。同時(shí)，制度的創(chuàng)新也好，客戶(hù)的維護(hù)和開(kāi)發(fā)也好，銀行的工作人員都可以在與客戶(hù)的溝通中得到啟發(fā)。如果不能很好地學(xué)會(huì)和客戶(hù)溝通，就必然面臨失去客戶(hù)的危險(xiǎn)。而客戶(hù)是銀行的衣食父母，失去了客戶(hù)也就等于失去了一切。再者，銀行內(nèi)部是一個(gè)龐大的機(jī)構(gòu)，總行和分行之間，分行與支行之間，以及各行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)之間，都似乎隔著一層無(wú)形的屏障。只有通過(guò)良好的溝通，總行的制度才能在下面得到貫徹實(shí)施，分支行的意見(jiàn)才能及時(shí)通過(guò)總得到反饋。這樣才能提高銀行內(nèi)部辦事的效率，也有利于改革和創(chuàng)新，才能提高銀行的執(zhí)行力，成為一個(gè)組織嚴(yán)密的整體。其次是要不斷地學(xué)習(xí)。書(shū)本上的知識(shí)固然要學(xué)好，但是光學(xué)好書(shū)本上的知識(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。一個(gè)只會(huì)讀“死書(shū)”的書(shū)呆子是不能在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的。銀行要不斷注入新鮮的血液，只能通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)；個(gè)人要給自己充電，就必須通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)來(lái)實(shí)現(xiàn)。第三是要有責(zé)任感。智商誠(chéng)可貴，情商價(jià)更高。也許你很有才華，可是你做事馬虎，凡事敷衍了事，甚至連自己份內(nèi)的工作都不屑一顧，那是不會(huì)得到別人的認(rèn)可的。屬于自己的事情，也許很困難，也許最終不會(huì)成功，但是只要自己盡了最大的努力，別人就一定會(huì)對(duì)你另眼想看的?？傊?，暑假實(shí)習(xí)的經(jīng)歷一定會(huì)成為我一生中寶貴的財(cái)富，受用終生。實(shí)習(xí)小結(jié)張海龍?jiān)趯?shí)習(xí)的前一天，我碰巧看到一則消息：中國(guó)人民銀行允許中國(guó)銀行在26億美元的核定額度內(nèi)募集個(gè)人和機(jī)構(gòu)的人民幣資金，購(gòu)匯后從事代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。于是我想利用這次實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)管觀察中行針對(duì)這個(gè)利好消息會(huì)有什么行動(dòng)。聽(tīng)說(shuō)金融機(jī)構(gòu)處負(fù)責(zé)與國(guó)內(nèi)合格機(jī)構(gòu)投資者合作，于是我認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)部負(fù)責(zé)代客境外理財(cái)。后來(lái)我發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)了。代客境外理財(cái)屬于資金計(jì)劃部負(fù)責(zé)，他們根據(jù)央行批準(zhǔn)的外匯額度開(kāi)發(fā)了一種新產(chǎn)品“外匯寶”。金融機(jī)構(gòu)部和個(gè)人金融部、公司業(yè)務(wù)部、國(guó)際結(jié)算部，都負(fù)責(zé)中間性業(yè)務(wù)。2006年上半年，中國(guó)銀行湖北省分行中間性業(yè)務(wù)占總收入的12.8，金融機(jī)構(gòu)部費(fèi)用收入也有312萬(wàn)，相對(duì)于匯豐銀行等跨國(guó)銀行的中間性業(yè)務(wù)收入有一定的差距。從7月25日到8月25日，我在中國(guó)銀行湖北省分行金融機(jī)構(gòu)部實(shí)習(xí)。在實(shí)習(xí)期間，參與編輯了基金、保險(xiǎn)咨訊，做了三個(gè)星期的開(kāi)放式基金每日銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)表， 06年上半年銀證通統(tǒng)計(jì)表，等等。通過(guò)實(shí)習(xí)，我對(duì)中國(guó)銀行湖北省分行金融機(jī)構(gòu)部的業(yè)務(wù)也有了一點(diǎn)了解。金融機(jī)構(gòu)部業(yè)務(wù)介紹在中行，金融機(jī)構(gòu)部與國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，職責(zé)主要是代理機(jī)構(gòu)投資者的產(chǎn)品和客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)。湖北省分行金融機(jī)構(gòu)部現(xiàn)有6人。金融機(jī)構(gòu)部業(yè)務(wù)按服務(wù)對(duì)象分為同業(yè)銀行業(yè)務(wù)和非同業(yè)銀行業(yè)務(wù)，非同業(yè)銀行業(yè)務(wù)又包括基金代銷(xiāo)、保險(xiǎn)代理和證券服務(wù)。保險(xiǎn)代理有兩人負(fù)責(zé)，同業(yè)拆借、基金代銷(xiāo)和證券服務(wù)各有一人負(fù)責(zé)，總經(jīng)理負(fù)責(zé)整體業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)部中負(fù)責(zé)基金業(yè)務(wù)的稱(chēng)為基金經(jīng)理，和基金公司的基金經(jīng)理不是同一概念。目前，中國(guó)銀行的組織結(jié)構(gòu)等級(jí)森嚴(yán)，尚未實(shí)現(xiàn)扁平化。在基金、保險(xiǎn)代銷(xiāo)方面，總行負(fù)責(zé)與各大基金公司、保險(xiǎn)公司簽訂代銷(xiāo)協(xié)議，做出代銷(xiāo)確保計(jì)劃和力爭(zhēng)完成計(jì)劃，并將完成計(jì)劃細(xì)分到全國(guó)30個(gè)分行（尚未分配西藏完成額度）。然后，省分行金融機(jī)構(gòu)部將完成計(jì)劃細(xì)分到各二級(jí)分行、支行，主動(dòng)性業(yè)務(wù)較少。下面我就金融機(jī)構(gòu)部的四個(gè)方面展開(kāi)介紹：1、基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)投資基金是中長(zhǎng)期的金融工具，屬于資本市場(chǎng)。投資基金通過(guò)發(fā)行份額集中投資者的零散資金，交由投資專(zhuān)家投資于股票、債券及其他金融工具，所獲收益由投資者按出資比例分享。投資基金對(duì)于那些在資金、時(shí)間、專(zhuān)業(yè)知識(shí)方面不能三者兼?zhèn)涞耐顿Y者來(lái)說(shuō)是一種較為理想的選擇?；饘⒎稚⒌男☆~投資匯聚成巨額資金，能夠獲得規(guī)模效應(yīng)，降低投資成本；同時(shí)，基金可以對(duì)其吸收的大額資金進(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)；基金募集的資金由專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人才運(yùn)營(yíng)，這些專(zhuān)家有豐富的投資管理經(jīng)驗(yàn)，隨時(shí)掌握著各類(lèi)相關(guān)信息，為投資基金收益提供了可靠保證；基金資產(chǎn)由獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)保管，較安全；投資基金還有較好的流動(dòng)性，基金持有人可以贖回資金或通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。中國(guó)經(jīng)過(guò)近三年的股權(quán)分置改革，還有對(duì)股市的綜合治理，過(guò)去股市上遺留的一些大是制度風(fēng)險(xiǎn)和障礙已經(jīng)有所改觀。股市逐年好轉(zhuǎn)，目前牛市格局基本確立。所以以股票、債券等金融證券為投資對(duì)象的基金也火了起來(lái)?；鹁哂屑侠碡?cái)、專(zhuān)業(yè)管理、組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在目前市場(chǎng)前景看好的時(shí)候，利潤(rùn)很高，對(duì)于市民具有很大的吸引力，因而這幾年的基金銷(xiāo)售情況較好。目前，我國(guó)的基金代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)共有四類(lèi)：商業(yè)銀行、證券公司、基金銷(xiāo)售公司和投資咨詢(xún)公司。商業(yè)銀行總體上占據(jù)了基金代銷(xiāo)的最大市場(chǎng)份額。在我國(guó)，大眾投資群體仍以銀行儲(chǔ)蓄為主要金融資產(chǎn)，而開(kāi)放式基金的產(chǎn)品特點(diǎn)與儲(chǔ)蓄存款又具有相對(duì)的類(lèi)似性?；鸸具x擇大型國(guó)有商業(yè)銀行作為開(kāi)放式基金的代銷(xiāo)渠道，有利于爭(zhēng)取銀行儲(chǔ)蓄這一細(xì)分市場(chǎng)。06年上半年，中國(guó)銀行湖北省分行代銷(xiāo)基金獲取中間性費(fèi)用大概有100多萬(wàn)。基金分為封閉式基金和開(kāi)放式基金，封閉式基金在證券交易所上市，基民可以在證券公司認(rèn)購(gòu)封閉式基金。中行代銷(xiāo)的基金屬于開(kāi)放式基金，即在募集期結(jié)束后可以繼續(xù)申購(gòu)、贖回。同時(shí)基金公司為了應(yīng)對(duì)日常贖回，會(huì)保留一定的現(xiàn)金。所以基金公司會(huì)設(shè)置申購(gòu)、贖回費(fèi)，阻止資金的隨意進(jìn)出。中行根據(jù)認(rèn)購(gòu)額、申購(gòu)額、贖回額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)費(fèi)又分為前端收費(fèi)和后端收費(fèi)，如中行現(xiàn)在代銷(xiāo)的大成2020生命周期基金。為了投資者能長(zhǎng)線(xiàn)持有基金，通常后端費(fèi)率很低。中國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)部負(fù)責(zé)基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，卻不負(fù)責(zé)基金托管業(yè)務(wù)。中行的基金經(jīng)理每日會(huì)對(duì)各分支行新基金的認(rèn)購(gòu)額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，以便計(jì)算各分支行的認(rèn)購(gòu)手續(xù)費(fèi)。我在金融機(jī)構(gòu)部實(shí)習(xí)期間，從8月4日開(kāi)始做湖北省分行開(kāi)放式基金銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)表。在省分行資金運(yùn)營(yíng)部安裝了連接內(nèi)部網(wǎng)的湖北省基金銷(xiāo)售終端。下午四點(diǎn)鐘會(huì)準(zhǔn)時(shí)關(guān)閉該基金銷(xiāo)售終端，停止基金的銷(xiāo)售。這時(shí)我應(yīng)該去拿每日開(kāi)放式基金銷(xiāo)售表，統(tǒng)計(jì)當(dāng)天各分支行認(rèn)購(gòu)基金總額，然后通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)到相關(guān)部門(mén)，以便他們能夠準(zhǔn)確把握湖北省分行的整體基金認(rèn)購(gòu)情況。而分支行申購(gòu)額、贖回額每月統(tǒng)計(jì)一次，并計(jì)算代銷(xiāo)費(fèi)用。除此之外，基金經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)下面基金銷(xiāo)售人員做出工作指示，解答他們的疑問(wèn)，有時(shí)他們也會(huì)到各銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)了解工作進(jìn)展情況。另外，基金經(jīng)理還負(fù)責(zé)客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)，配合基金公司的宣傳、促銷(xiāo)、培訓(xùn)等工作。國(guó)有商業(yè)銀行為基金的銷(xiāo)售提供了完善的硬件設(shè)施和客戶(hù)群，但銷(xiāo)售方式還停留在被動(dòng)銷(xiāo)售上，為投資者提供的個(gè)性化服務(wù)不多，可能會(huì)影響客戶(hù)的投資熱情。在投資者購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)，如果能夠得到面對(duì)面的詳細(xì)指導(dǎo)將會(huì)增加其購(gòu)買(mǎi)的欲望。為此，基金公司通常對(duì)銀行員工進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，刺激銀行代銷(xiāo)的積極性。有時(shí)基金公司通過(guò)對(duì)一線(xiàn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，來(lái)激勵(lì)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售本公司基金產(chǎn)品的積極性，比如獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值元的等值培訓(xùn)。中行的基金經(jīng)理就是各基金公司進(jìn)行營(yíng)業(yè)推廣的聯(lián)系人。2、證券業(yè)務(wù)與中行建立合作關(guān)系的證券公司一般在中行開(kāi)立資金賬戶(hù)和保證金賬戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)部會(huì)定期統(tǒng)計(jì)證券公司保證金余額，復(fù)核證券公司賬冊(cè)，監(jiān)管保證金賬戶(hù)資金的流向。為了進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，中國(guó)銀行和證券公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，推出了銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通業(yè)務(wù)。銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指在中國(guó)銀行電話(huà)銀行系統(tǒng)和證券商電話(huà)委托系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)的一套客戶(hù)能在證券商處開(kāi)立的保證金賬戶(hù)與農(nóng)行處開(kāi)立的銀行卡賬戶(hù)之間實(shí)現(xiàn)用電話(huà)進(jìn)行實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)。而銀證通是客戶(hù)通過(guò)銀行的電話(huà)系統(tǒng)或證券公司委托交易系統(tǒng)，在不改變?cè)械牟僮鞒绦虻幕A(chǔ)上，利用銀行和證券公司的技術(shù)與合作，實(shí)現(xiàn)證券交易在證券公司進(jìn)行，資金清算在銀行進(jìn)行的資金清算模式，即以銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)代替現(xiàn)行的證券保證金賬戶(hù)進(jìn)行證券交易的資金清算和劃撥。銀證轉(zhuǎn)賬特點(diǎn)是： (1)股民需要使用資金時(shí)，無(wú)需到銀行或證券公司去搬運(yùn)現(xiàn)金。打一個(gè)電話(huà)問(wèn)題就能解決；(2)資金轉(zhuǎn)到中行長(zhǎng)城卡上后，可以享受到卡的一切功能。銀證通是銀證轉(zhuǎn)賬的創(chuàng)新產(chǎn)品，它不僅具備了銀證轉(zhuǎn)賬的兩個(gè)特點(diǎn)而且還顯示出自己所特有的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于銀證轉(zhuǎn)賬，銀證通的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，申請(qǐng)銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的前提是，股民必須擁有兩個(gè)資金賬戶(hù)(證券保證金賬戶(hù)和中行長(zhǎng)城卡賬戶(hù))，才能通過(guò)電話(huà)來(lái)實(shí)現(xiàn)兩上賬戶(hù)之間的資金轉(zhuǎn)賬。而銀證通業(yè)務(wù)是把股民銀證轉(zhuǎn)賬的兩個(gè)資金賬戶(hù)合二為一，也就是用一個(gè)中行長(zhǎng)城卡賬戶(hù)就能發(fā)揮原有的銀證轉(zhuǎn)賬兩個(gè)資金賬戶(hù)的功能，因而無(wú)須進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)賬 。第二，銀證通業(yè)務(wù)突破了地域、金額和時(shí)間的限制，它能夠充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多而且分布合理的資源優(yōu)勢(shì)，為股民提供更加安全、更加方便、更加快捷、更加周到的投資理財(cái)服務(wù)。因?yàn)殂y證轉(zhuǎn)賬開(kāi)戶(hù)須到證券網(wǎng)點(diǎn)處理，這樣就要受到證券營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，而且券商規(guī)定只有在證券交易時(shí)間內(nèi)兩上賬戶(hù)之間才能進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，此外券商還限定每日資金最高轉(zhuǎn)賬金額，所以給股民帶來(lái)許多不便。但最主要的還在于股民在非證券交易時(shí)間內(nèi)無(wú)法使用證券保證金賬戶(hù)中的資金。而銀證通就不同了，它的申請(qǐng)是在中行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)。使用的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)是長(zhǎng)城儲(chǔ)蓄卡，這樣股民既能享受一卡炒股的便利。也能享受長(zhǎng)城儲(chǔ)蓄卡原來(lái)所具有的卡功能。中行的銀證通于2000年9月開(kāi)通。銀證通推出之后，很受歡迎，金融機(jī)構(gòu)部中證券經(jīng)理的大部分業(yè)務(wù)都是圍繞銀證通展開(kāi)的。在實(shí)習(xí)期間，我也做了06年上半年銀證通業(yè)務(wù)報(bào)表。但銀證通由于牽扯到銀行和證券公司利益糾紛，在2006年6月，證監(jiān)會(huì)禁止銀證通開(kāi)戶(hù)，并打算廢除銀證通業(yè)務(wù)。在廢除銀證通的同時(shí)，證券公司和銀行推出新的合作業(yè)務(wù)保證金第三方存管。保證金第三方存管是指證券公司將客戶(hù)保證金交由銀行等獨(dú)立的第三方存管，證券公司將不再接觸客戶(hù)保證金，而由存管銀行負(fù)責(zé)投資者交易清算與資金交收。目前和中行開(kāi)通銀證通的證券公司有中銀國(guó)際、科技證券、聯(lián)合證券、興業(yè)證券、長(zhǎng)江證券和昆侖證券。昆侖證券破產(chǎn)后，只剩下5家。隨著基金市場(chǎng)繁榮，擁有證券專(zhuān)業(yè)投資人員、廣大客戶(hù)群的證券公司也不甘落后，推出了集合資產(chǎn)管理計(jì)劃。集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是一種和基金類(lèi)似的集合投資產(chǎn)品。銀行也代銷(xiāo)證券公司的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，如中行不久前代銷(xiāo)的東方紅。此外，金融機(jī)構(gòu)部也負(fù)責(zé)期貨公司資產(chǎn)的監(jiān)管。證券經(jīng)理主要任務(wù)是負(fù)責(zé)上述業(yè)務(wù)，具體一點(diǎn)，就是各種報(bào)表的統(tǒng)計(jì)，聯(lián)系電腦部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)維護(hù)。3、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)保險(xiǎn)是人們應(yīng)付未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，目的在于保障未來(lái)正常的生產(chǎn)、生活。從這點(diǎn)上講，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是一樣的。所不同的是，儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來(lái)對(duì)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)是將所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體的財(cái)力對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，提供了足夠的保障。但同時(shí)，保險(xiǎn)需付出一定的保費(fèi)，而儲(chǔ)蓄不需支出，到期獲得本金和利息。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。中行代銷(xiāo)的品種中人身意外傷害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)賣(mài)的較好。中國(guó)的保險(xiǎn)代理人分為專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。常見(jiàn)的兼業(yè)代理人主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理。銀行與社會(huì)各行各業(yè)接觸面廣，通過(guò)銀行代理向企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，可取得十分顯著的效果。保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)，以提高本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度和服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨(dú)立進(jìn)行意思表示的權(quán)力，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù)。因此，中行省分行金融機(jī)構(gòu)部保險(xiǎn)代理人主要任務(wù)是同投保人、保險(xiǎn)人洽談業(yè)務(wù)。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未完全開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)宣傳力度不夠，人們還不習(xí)慣風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的保險(xiǎn)，更傾向于用個(gè)人的積累來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此在人們擁有閑置資金時(shí)往往習(xí)慣性地將其儲(chǔ)蓄起來(lái)，或投資于風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，風(fēng)險(xiǎn)偏好者投資于股票市場(chǎng)。而且目前中國(guó)的保險(xiǎn)品種同國(guó)外的保險(xiǎn)還有一定的差距，這也是保險(xiǎn)不好代銷(xiāo)的一個(gè)重要原因。為了促進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，提高代銷(xiāo)服務(wù)質(zhì)量，金融機(jī)構(gòu)部代理負(fù)責(zé)人編輯了中行內(nèi)部刊物基金、保險(xiǎn)咨訊。我就參與了第三期基金、保險(xiǎn)咨訊的編輯。代銷(xiāo)保險(xiǎn)很難出政績(jī)，她們有時(shí)這樣說(shuō)：只要能做好保險(xiǎn)代銷(xiāo)，就能做好任何事。保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)率較高，因此中行對(duì)此也很重視。4、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)同業(yè)拆借按其是否通過(guò)中介進(jìn)行交易，可分為三種情況：有專(zhuān)門(mén)中介機(jī)構(gòu)媒介資金供求雙方的拆借，通過(guò)兼營(yíng)或代理性的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的拆借，拆借雙方通過(guò)電話(huà)、電傳等直接聯(lián)系成交。中國(guó)銀行既直接從事同業(yè)拆借，也做拆借代理。向中行拆借的一般是民營(yíng)股份制銀行，如興業(yè)銀行、民生銀行等。有些民營(yíng)股份制銀行整體聯(lián)系不緊密，當(dāng)分行需要資金時(shí)，不向總行借入資金，而向同一地區(qū)的國(guó)有股份制銀行拆借。按照拆借的保障方式分，同業(yè)拆借也可以分為有擔(dān)保拆借和信用拆借。中行的銀行同業(yè)拆借一般采用信用拆借，不需要以擔(dān)保人和擔(dān)保物作為安全保障。同時(shí)中行的同業(yè)拆借又屬于指定日拆借，拆借的期限一般為3-6月。中國(guó)人民銀行每天對(duì)外公布中國(guó)的銀行間同業(yè)拆借利率（CHIBOR），中國(guó)銀行對(duì)外的同業(yè)拆借利率會(huì)在央行公布的同業(yè)拆借利率上加50個(gè)點(diǎn)作為手續(xù)費(fèi)（一點(diǎn)為萬(wàn)分之一），貸款額較大是，可以適當(dāng)調(diào)整利率。金融機(jī)構(gòu)部還負(fù)責(zé)在省分行存貸款出現(xiàn)逆差時(shí)，可以向總行借款；在省分行出現(xiàn)存貸款順差時(shí)將余額存在總行，此時(shí)存款利率只有2.2，而二級(jí)分行儲(chǔ)蓄在省分行的利率卻只有2。此時(shí)，一年期的定期存款利率為2.25。（數(shù)據(jù)有效性截止06年8月份）同業(yè)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)日常同業(yè)拆借業(yè)務(wù)和客戶(hù)關(guān)系維護(hù)，工作任務(wù)不重，責(zé)任卻很大。心得小結(jié)我認(rèn)為這次實(shí)習(xí)最大的收獲不是在實(shí)習(xí)期間我做了什么、工作的過(guò)程，而是通過(guò)這次實(shí)習(xí)對(duì)我以后學(xué)習(xí)的指導(dǎo)意義。它讓我知道了在以后的學(xué)習(xí)中，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)哪些方面的能力，做到有的放矢，以便在以后的工作中能得心應(yīng)手。通過(guò)這次實(shí)習(xí)我才認(rèn)識(shí)到謹(jǐn)慎的做事態(tài)度是多么重要。銀行的工作并不難，電腦應(yīng)用軟件一般就是word 和excel。而銀行往往把內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制卻放在第一位，不允許工作過(guò)程中出現(xiàn)絲毫紕漏。在我做開(kāi)放式基金銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)表時(shí)，十多分鐘就能做完。由于要發(fā)到主管部門(mén)和各分支行，所以我要花二十多分鐘檢查才發(fā)送?？刂苾?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)最重要的一點(diǎn)就是要求員工做事要謹(jǐn)慎。我們只能從現(xiàn)在開(kāi)始培養(yǎng)謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，以后做起事來(lái)就容易了。通過(guò)這次實(shí)習(xí)，我也認(rèn)識(shí)到交際能力的重要性，尤其是到一個(gè)陌生地方時(shí)，好的交際能力能幫助你快速適應(yīng)那里的工作環(huán)境。另外，靈活運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)分析實(shí)際問(wèn)題在工作也很重要。金融機(jī)構(gòu)部總經(jīng)理有一次對(duì)我說(shuō)，他招聘員工的準(zhǔn)則并不是看面試者本科學(xué)歷或研究生學(xué)歷的區(qū)別，而是看這個(gè)人能否將所學(xué)的東西運(yùn)用到工作中。中行的工作實(shí)習(xí)期為半年，如果合格，半年后才能被正式聘用。在金融機(jī)構(gòu)部中，員工每日都要關(guān)注股票綜合指數(shù)變動(dòng)，根據(jù)股指變動(dòng)方向指導(dǎo)各分支行代理工作。因?yàn)閷W(xué)過(guò)證券投資分析，所以我能很快適應(yīng)這種工作。同時(shí)這也加深了我繼續(xù)學(xué)習(xí)的信心。實(shí)習(xí)小結(jié)陳思2006年8月全球知名的雇主品牌管理公司優(yōu)信咨詢(xún)（Universum）公布了2006年度中國(guó)大學(xué)生心目中最理想的雇主獎(jiǎng)，中國(guó)銀行股份有限公司繼去年之后再次獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)，在所有備選雇主公司中名列第11位。Universum每年會(huì)進(jìn)行全球大學(xué)生調(diào)查，今年是Universum第二次在亞洲進(jìn)行類(lèi)似調(diào)查。本次參與調(diào)查的中國(guó)學(xué)生達(dá)11124人，來(lái)自北京大學(xué)、清華大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、上海交通大學(xué)、中國(guó)科技大學(xué)、南京大學(xué)、浙江大學(xué)、武漢大學(xué)等62所全國(guó)重點(diǎn)高校。調(diào)查在兩年內(nèi)將要畢業(yè)的理工類(lèi)、商業(yè)類(lèi)和人文類(lèi)學(xué)生中展開(kāi)，其中69%是本科生，31%是研究生。與去年相比，入圍理想雇主20強(qiáng)的中國(guó)公司的比例較去年有大幅提高，除中國(guó)銀行外，還有中國(guó)移動(dòng)、中央電視臺(tái)、海爾、華為、中國(guó)石化、聯(lián)想。而中國(guó)銀行也是金融行業(yè)唯一獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)的公司。 中國(guó)銀行以原資產(chǎn)保全部門(mén)為基礎(chǔ)，成立了授信執(zhí)行部門(mén)，履行授信發(fā)放審核、授后監(jiān)督、押品評(píng)估檢查、授信檔案管理、授信信息維護(hù)、不良資產(chǎn)清收處置等職責(zé)。我實(shí)習(xí)所在的部門(mén)就是中國(guó)銀行湖北省分行授信執(zhí)行部。中國(guó)銀行成立授信執(zhí)行部的根本目的就是為全面加強(qiáng)貸中管理和貸后監(jiān)督，從源頭上防范和控制不良資產(chǎn)的發(fā)生。授信執(zhí)行部成立后，之前由部分省級(jí)分行負(fù)責(zé)的公司信貸業(yè)務(wù)將上收總行?？傂袑⑦\(yùn)用全轄資源，按照統(tǒng)一的政策和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)公司客戶(hù)實(shí)行集中審批。在進(jìn)行了財(cái)務(wù)重組、大規(guī)模的不良資產(chǎn)處置工作后，如何進(jìn)一步加強(qiáng)授信管理，減少和控制不良資產(chǎn)的發(fā)生，是擺在中國(guó)銀行面前的一個(gè)重大課題?？刂剖谛棚L(fēng)險(xiǎn)，不僅僅要控制決策風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)授信決策機(jī)制的建設(shè)，同時(shí)要控制執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)授信執(zhí)行機(jī)制的建設(shè)，提高授信決策和授信政策的執(zhí)行力。目前中國(guó)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或建立了授信權(quán)限上收、集中審核、專(zhuān)家評(píng)審、問(wèn)責(zé)評(píng)審等措施和原則。并將推進(jìn)集中化、專(zhuān)業(yè)化的授信決策體系的建立，逐步建立專(zhuān)業(yè)審批人授權(quán)審批制度。中國(guó)銀行曾經(jīng)聘請(qǐng)美國(guó)籍專(zhuān)家董樂(lè)明(LonnieDounn)擔(dān)任中國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)職位，具有30年信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的董樂(lè)明已經(jīng)在中國(guó)銀行授信管理體制改革中開(kāi)始發(fā)揮重要作用，“這提高了中行授信工作的獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)性”。中國(guó)銀行授信執(zhí)行部門(mén)的設(shè)立和運(yùn)行，將從五個(gè)方面對(duì)授信業(yè)務(wù)健康運(yùn)行起到規(guī)范作用。一是強(qiáng)化支款環(huán)節(jié)控制，確保授信審批決策的貫徹執(zhí)行。賬務(wù)部門(mén)以后將需要依據(jù)授信業(yè)務(wù)部門(mén)和授信執(zhí)行部門(mén)共同簽章的通知辦理出賬手續(xù)，從而確保審批決策的貫徹執(zhí)行。二是實(shí)現(xiàn)“授信檔案與授信業(yè)務(wù)”相分離。授信執(zhí)行部門(mén)成立后，授信檔案將從相關(guān)部門(mén)移交到授信執(zhí)行部門(mén)專(zhuān)崗管理，改變過(guò)去由有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)自行保管的狀況，提高各項(xiàng)授信法律文件和憑證的安全性。三是實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后管理行為的持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤與分析。四是實(shí)現(xiàn)對(duì)押品價(jià)值的定期評(píng)估和跟蹤。授信執(zhí)行部門(mén)成立后，將對(duì)押品的價(jià)值進(jìn)行后續(xù)的定期評(píng)估和跟蹤，以及時(shí)反映押品價(jià)值的變化。五是提高信貸系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的規(guī)范性。成立授信執(zhí)行部后，將由專(zhuān)門(mén)的人員負(fù)責(zé)信息維護(hù)工作，將大大提高信貸系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的規(guī)范性、齊全性。中國(guó)銀行授信執(zhí)行部門(mén)的成立，有利于授信業(yè)務(wù)中后臺(tái)資源的集中使用，提高了使用效率，為授信業(yè)務(wù)的集中化管理和集約化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了更好的條件，也為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)授信業(yè)務(wù)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中國(guó)銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)目標(biāo)是：全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系指以董事會(huì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為最高決策機(jī)構(gòu)，以集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為牽頭組織部門(mén)，包括海內(nèi)外分行垂直式的直接管理、集團(tuán)職能部門(mén)式的窗口管理，以及有關(guān)附屬機(jī)構(gòu)董事會(huì)式的參與管理。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍指對(duì)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位，各個(gè)種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行通盤(pán)管理，將戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，并針對(duì)每一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的特征采取相應(yīng)的管理流程和管理方法；全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化指通過(guò)加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主觀能動(dòng)性和積極性。全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)接受、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)劃清職責(zé)、分別把關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)、管理到位；完善業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都能得到有效控制；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法指不斷借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、理念和做法，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法。既重視單筆交易和單個(gè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，又高度關(guān)注所有信用敞口的總體風(fēng)險(xiǎn)控制，采用各種組合管理方法和技術(shù)，轉(zhuǎn)移和防范貸款的集中性風(fēng)險(xiǎn)；全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量指通過(guò)量化方法，歸集、分析集團(tuán)在不同時(shí)期、不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，全面衡量集團(tuán)總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力；通過(guò)對(duì)資本、收益、風(fēng)險(xiǎn)的衡量，判斷局部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的影響程度以及是否可接受，理性處理風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。中國(guó)銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)涵是第一、按照股份制改造試點(diǎn)要求，大幅降低不良資產(chǎn)，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，積極配合外審機(jī)構(gòu)做好信貸資產(chǎn)審計(jì)工作和對(duì)外信息披露工作。以提高資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性為目標(biāo)，把五級(jí)分類(lèi)工作做實(shí)、做細(xì)，并據(jù)此建立授信準(zhǔn)備金的實(shí)際撥備制度，通過(guò)有效監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、堅(jiān)決制止和嚴(yán)厲處罰以各種手段掩蓋不良資產(chǎn)、虛構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的行為；在積極化解、處置存量不良資產(chǎn)的同時(shí)，嚴(yán)格控制新增不良授信，對(duì)新賬不良、潛在不良加大監(jiān)控和識(shí)別力度，及時(shí)采取保全和清退措施。并按照責(zé)任認(rèn)定和處罰辦法，嚴(yán)肅追究相關(guān)責(zé)任人員的責(zé)任。舉全行之力，確保不良資產(chǎn)余額與比率的“雙降”，并達(dá)到股改要求標(biāo)準(zhǔn)。第二、按照大風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略要求，建設(shè)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系、政策體系、評(píng)價(jià)體系、決策體系和監(jiān)控體系，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)海內(nèi)外機(jī)構(gòu)間的整體聯(lián)動(dòng)，力求從全球范圍內(nèi)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。改進(jìn)和完善“三位一體”授信決策機(jī)制，以引進(jìn)專(zhuān)職評(píng)委、充實(shí)盡職調(diào)查人員、加大考核和激勵(lì)約束機(jī)制等為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)授信決策的集中化、評(píng)審程序的簡(jiǎn)化、評(píng)審委員的專(zhuān)職化、盡職調(diào)查人員的強(qiáng)化和審批時(shí)效的明確化。強(qiáng)調(diào)新增授信的決策向總行和一級(jí)分行集中；改變盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審層層覆蓋的情況，原則上對(duì)授信項(xiàng)目實(shí)施一次性盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審；建立行內(nèi)、行外專(zhuān)家?guī)欤瑢?duì)復(fù)雜或重大項(xiàng)目實(shí)行專(zhuān)家“會(huì)診”；建立嚴(yán)格的盡職調(diào)查人員資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并擴(kuò)充力量；嚴(yán)格規(guī)定授信決策的時(shí)效性要求，提高審批效率。第三、按照理性支持業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的研究，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和方法，規(guī)避策略風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差別化管理，寓管理于服務(wù)中，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和有效性。以風(fēng)險(xiǎn)可控前提下股東利益最大化為原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策指引，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理政策的前瞻性與適應(yīng)性，盡最大限度地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理政策控制風(fēng)險(xiǎn)、支持發(fā)展的功效。完善并推廣客戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系和債項(xiàng)評(píng)級(jí)體系，制定并實(shí)施海外機(jī)構(gòu)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)管理制度。全面推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，健全并細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的崗位職責(zé)、準(zhǔn)入資格、績(jī)效考核、薪酬分配以及培訓(xùn)、授權(quán)等管理制度。實(shí)行國(guó)內(nèi)分行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的垂直化，強(qiáng)化海外分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職能，在集團(tuán)業(yè)務(wù)部門(mén)建立風(fēng)險(xiǎn)窗口和相應(yīng)的信息報(bào)告制度，推行信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的定量分析。實(shí)習(xí)期間，曾對(duì)“福星城市花園”的貸款情況做過(guò)詳細(xì)調(diào)查。此項(xiàng)目一期貸款13000萬(wàn)元。對(duì)于此項(xiàng)目，做出如下評(píng)審報(bào)告。公司概況：成立于2001.1.18，注冊(cè)資本1億（2001.1.18至2011.1.18）借款人近年財(cái)務(wù)狀況分析中長(zhǎng)期貸款評(píng)審報(bào)告（3年）財(cái)務(wù)指標(biāo) 2001年（萬(wàn)元） 2002年.10（萬(wàn)元） 資產(chǎn)，負(fù)債結(jié)構(gòu)占比 17813 39553 93.02應(yīng)收帳款 0 0預(yù)付帳款 2276 13844存貨 15107 21667固定資產(chǎn) 201 528 6.98資產(chǎn)總計(jì) 22120 42520 100流動(dòng)負(fù)債 10095 17520 41.20短期貸款 6000 13500應(yīng)付帳款 1200 1179長(zhǎng)期貸款 0 10000負(fù)債總計(jì) 10095 27520 64.72所有者權(quán)益合計(jì) 12025 15000 35.28為分配利潤(rùn) 1722 4696主營(yíng)收入 13127 13589營(yíng)業(yè)成本 9257 9469管理費(fèi)用 108 304財(cái)務(wù)費(fèi)用 14.79 12.17利潤(rùn)總額 3023 4440償債能力分析：負(fù)債率64.72，負(fù)債與所有者權(quán)益比率183.47，流動(dòng)比率225.76，速動(dòng)比率146.47表明長(zhǎng)期償債能力，短期償債能力較強(qiáng) 盈利能力分析：銷(xiāo)售利潤(rùn)率24.07，成本費(fèi)用利潤(rùn)率44.53，資本回報(bào)率29.60，資本報(bào)酬率13.74，說(shuō)明營(yíng)運(yùn)能力較強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理能力分析：存貨周轉(zhuǎn)率51.50，表明存貨從資金投入到銷(xiāo)售回收時(shí)間短借款人信用等級(jí)評(píng)定：“A”，風(fēng)險(xiǎn)限額1.68億元凈現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)：稅前經(jīng)濟(jì)指標(biāo) 財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率 36 財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值 18885萬(wàn)元 靜態(tài)投資回收期 2.2年 動(dòng)態(tài)投資回收期 2.3年稅后經(jīng)濟(jì)指標(biāo) 總投資利潤(rùn)表 64 年投資利潤(rùn)表 21 財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率 19 財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值 12862萬(wàn)元 靜態(tài)投資回收期 2.5年 動(dòng)態(tài)投資回收期 2.6年 總投資利潤(rùn)表 43 年投資利潤(rùn)表 14風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：1.土地成本較高，其銷(xiāo)售群體為高新階層，開(kāi)發(fā)商需具有靈活的銷(xiāo)售方式，制定出最優(yōu)化銷(xiāo)售策略及方案2.該項(xiàng)目按揭業(yè)務(wù)能否在中國(guó)銀行開(kāi)展，關(guān)系到銷(xiāo)售資金歸還，影響中行對(duì)銷(xiāo)售資金監(jiān)控，中行應(yīng)及時(shí)落實(shí)該項(xiàng)目按揭業(yè)務(wù)在其行辦理，以降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)3.國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)政策性變化，居民購(gòu)買(mǎi)力下降等不確定因素，中行采取貸后密切關(guān)注掌握國(guó)家政策變化,居民購(gòu)房意愿及能力分析，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析。按當(dāng)時(shí)年利率5.49，三年貸款13000萬(wàn)元計(jì)算預(yù)計(jì)中行利率總收入1537.2萬(wàn)元利差收入：13000（5.491.98）2000（5.491.98）982.8此評(píng)審報(bào)告也屬于盡職調(diào)查報(bào)告中的一部分。是銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，減少呆帳壞帳比率所特別關(guān)注的一個(gè)環(huán)節(jié)。自從江蘇鐵本事件暴露之后，人們看到了銀行信貸所隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)高層不是僅僅簡(jiǎn)單對(duì)有關(guān)當(dāng)事人給予處理，而是認(rèn)為應(yīng)該在制度建設(shè)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以防范。于是，作為貫徹宏觀調(diào)控政策的具體步驟之一，制定商業(yè)銀行授信工作盡職指引的工作立即成為銀監(jiān)會(huì)有關(guān)職能部門(mén)的工作重點(diǎn)。針對(duì)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中不斷暴露的各種問(wèn)題，在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)，并充分借鑒巴塞爾委員會(huì)的監(jiān)管理念及國(guó)外銀行監(jiān)管的有效做法基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)制定的這一指引從授信前、中、后的全過(guò)程對(duì)盡職行為進(jìn)行了制度規(guī)范，進(jìn)而確立了我國(guó)商業(yè)銀行授信工作盡職的全面覆蓋性、授信審批雙線(xiàn)制衡原則和授信盡職調(diào)查制度。不僅如此，這一指引切實(shí)落實(shí)了國(guó)務(wù)院剛剛出臺(tái)的投資體制改革有關(guān)規(guī)定，使得銀行在信貸決策機(jī)制和經(jīng)營(yíng)管理體系上能夠及時(shí)跟進(jìn)。今后在對(duì)一個(gè)項(xiàng)目是否放貸的問(wèn)題上，起決定作用的不再是政府部門(mén)的批文，關(guān)鍵是銀行自身的盡職調(diào)查和決策。這是一把雙刃劍。一方面，銀行不再是執(zhí)行政府批文的“出納員”，銀行的自主經(jīng)營(yíng)的地方得到落實(shí)；另一方面，過(guò)去完全靠政府審批把關(guān)的年代已經(jīng)過(guò)去，銀行自己必須下功夫調(diào)查，以最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在此次宏觀調(diào)控過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)如何構(gòu)建防范風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制是金融監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的焦點(diǎn)。觀察金融調(diào)控中一些銀行在信貸工作中暴露的問(wèn)題可以發(fā)現(xiàn)，很多銀行員工特別是一些高層管理人員仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的增長(zhǎng)方式和發(fā)展觀，習(xí)慣于追求規(guī)模和數(shù)量的發(fā)展，在內(nèi)心深處潛藏著強(qiáng)烈的對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)份額的追求，對(duì)效益增長(zhǎng)的追求局限在對(duì)利潤(rùn)數(shù)量層面上。當(dāng)前在很多信貸人員中普遍存在著這樣一種現(xiàn)象，就是重?fù)?dān)保，輕第一還款來(lái)源；重貸款發(fā)放，輕貸后管理；重收息，輕本金收回；重資產(chǎn)負(fù)債分析，輕現(xiàn)金流量分析；重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量。他認(rèn)為，這些錯(cuò)誤觀念已成為不良貸款產(chǎn)生的重要因素。為了從制度上解決這些問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行確定科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，并以此界定目標(biāo)客戶(hù)的范圍，明確目標(biāo)客戶(hù)的期望特征。這種制度建設(shè)為銀行放棄傳統(tǒng)粗放式增長(zhǎng)模式，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)與效益并舉的發(fā)展觀，有著積極的作用。各銀行信貸實(shí)踐中的教訓(xùn)，對(duì)各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的提示，有助于信貸人員迅