農村信用社開展農村金融創(chuàng)新服務專題調研的報告.doc

縣農村信用社開展農村金融創(chuàng)新服務專題調研的報告為了解當地經濟發(fā)展對農村信用社的資金需求和農戶對信用社金融創(chuàng)新服務的要求、問題及建議，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進我社不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當地經濟。根據聯(lián)社辦公室關于開展農村金融創(chuàng)新服務專題調研活動的通知精神，我社組織全縣基層各網點信貸員深入到了全縣21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，和21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)書記（鎮(zhèn)長）、42個村支兩委的負責人進行了座談，走訪了312戶農戶、216戶商戶和50個中小企業(yè)負責人，共發(fā)放農戶貸款需求狀況調查問卷630份，商戶貸款需求狀況調查問卷420份、中小企業(yè)貸款需求狀況調查問卷210份，創(chuàng)新服務建議意見調查問卷630份，共收回農戶貸款需求狀況調查問卷615份，商戶貸款需求狀況調查問卷397份、中小企業(yè)貸款需求狀況調查問卷210份，創(chuàng)新服務建議意見調查問卷526份。對當前農村經濟發(fā)展的現狀、信貸需求狀況、和金融服務創(chuàng)新工作進行了深入的調查研究，現將調查情況作如下報告：我社自建社以來，一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發(fā)展，經過多年來的耕耘，已探索出“三農”服務工作的一些新的思路和方法，走出了一條“發(fā)展經濟有保障，政府滿意；脫貧致富有靠山，農民滿意；業(yè)務發(fā)展有源頭，信用社滿意”的多贏之路。在長時期服務“三農”的歷程中信用社同農民建立了深厚的感情，與其他金融機構相比，信用社對“三農”發(fā)展的需求掌握得更具體、了解得更透徹，和農民魚水相連的關系也更為密切。信用社已經成為了家喻戶曉的金融機構，真正貼近農民、服務于農民。截止2011年10月末，我縣農村信用社各項存款 163237萬元，占全縣金融機構的31%，各項貸款99584萬元，占全縣金融機構的57 %，其中涉農貸款 80996萬元，占全縣金融機構的 72%，在全縣金融機構中，存貸款總量始終位居第一，名副其實成為縣域經濟發(fā)展的助推劑，多次被縣委、縣政府評為支農工作先進單位。一、金融服務創(chuàng)新工作的優(yōu)勢（一）構建金融服務圈，較好地滿足了“三農”金融服務需求。縣位于羅霄山脈西麓，東南部，是郴州市的“北大門”。全縣轄6個鎮(zhèn)15個鄉(xiāng)，總面積1462平方公里，總人口42萬。由于資源匱乏、基礎設施不完善，經濟比較落后，是省級貧困縣，也是一個典型的農業(yè)大縣和勞務輸出大縣，是重點糧產區(qū)?？h農村信用社，作為地方農村金融機構，在縣域經濟發(fā)展中，特別是服務“三農”，扮演著十分重要的角色。有著遍布全縣二十一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的二十八個營業(yè)網點，分布率達百分之百，基本實現了五公里“金融服務圈”。近年來，聯(lián)社還相繼開通了通存通兌綜合業(yè)務系統(tǒng)以及農信銀支付系統(tǒng)，大小額支付系統(tǒng)，跨行通存通兌系統(tǒng)，發(fā)行了銀聯(lián)“福祥卡”，布放了ATM機和POS機，開辦了農民工銀行卡特色業(yè)務和多類代收代付業(yè)務，投巨資改善了營業(yè)網點的服務設施。極大地滿足了老百姓特別是農民朋友的金融服務需求，被農民朋友親切的稱為“咱農民自己的銀行”?？h農村信用社現有264名在職員工，有197名員工服務在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層一線，他們不辭辛勞、默默奉獻、真誠服務，融入農村，和老百姓特別是農民朋友有著魚水深情，在全縣的單位中，是個大的家庭和集體，正是這個大家庭的精誠團結、優(yōu)質服務，才成就了無數個小家庭的幸福美滿。（二）創(chuàng)新貸款方式，極大地滿足了農村多層次的信貸需求?？h農村信用社始終把促進縣域經濟發(fā)展、支持“三農”脫貧致富作為工作的中心，采取服務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新等方式，在著力打造自身支農品牌-小額農戶信用貸款的同時，還先后開辦了農戶聯(lián)保貸款、林權抵押貸款、貴金屬倉單質押貸款，工商戶免擔保、免抵押貸款等信貸產品。信貸投放方向堅持傾向于“三農，堅持服務于“三農”，堅持服務區(qū)域的市場定位不動搖，堅持穩(wěn)定縣域、做實農村的總體要求不動搖，盡力盡能滿足“三農”對貸款的需求，積極支持農村產業(yè)結構調整、農業(yè)資源整合和農業(yè)現代化建設，支持了高產、優(yōu)質、高效、生態(tài)、環(huán)保、安全的特色農業(yè)，綠色農業(yè)和生態(tài)農業(yè)。近年來，特別是省聯(lián)社成立以來，縣農村信用社積極主動順應縣委縣政府的要求，堅持 “優(yōu)先受理、優(yōu)先評級、優(yōu)先貸款”的原則，累計為全縣 93064 戶農戶進行了評級授信，授信總額達 12.73億元。累計發(fā)放小額農戶信用貸款 2.5億元?；菁稗r戶達 5 萬戶；累計發(fā)放烤煙貸款3500萬元，支持了安平鎮(zhèn)、坪上鄉(xiāng)、排山鄉(xiāng)、清溪鎮(zhèn)、承坪鄉(xiāng)、靈官鎮(zhèn)、羊腦鄉(xiāng)、龍海鎮(zhèn)、竹山鄉(xiāng)、平背鄉(xiāng)等地的烤煙種植，在資金融通上開辟了綠色通道，為農民增收、國家創(chuàng)稅收起到了推波助瀾的作用；累計發(fā)放菌業(yè)貸款 1000多萬元支持了坪上、牌樓、安平等地的食用菌生產，帶動了當地食用菌產業(yè)的發(fā)展，極大地推動了經濟的發(fā)展；累計發(fā)放農民專業(yè)合作社貸款160多萬元，重點支持了優(yōu)質稻、大棚蔬菜、生豬、肉牛等規(guī)模種養(yǎng)項目；累計發(fā)放林業(yè)開發(fā)貸款 580 萬元，支持了龍海、朝陽等地的油茶開發(fā)項目；累計發(fā)放農民工創(chuàng)業(yè)貸款3600多萬元，重點支持了軍山鄉(xiāng)、渡口鄉(xiāng)、龍市鄉(xiāng)等地的農民購買挖掘機、鏟車、運載車等工程機械，給農民工的自主創(chuàng)業(yè)搭建了很好的平臺；累計發(fā)放個體商戶貸款 4500 萬元，要求金額在20萬元之內，不須擔保抵押，工商戶憑營業(yè)執(zhí)照上門就能及時獲取支持，且手續(xù)簡便、快捷，為個體工商戶經商提供了信貸資金保障，此舉共惠及商戶達 300多戶；累計發(fā)放農村小城鎮(zhèn)建設貸款 3000 萬元，有力地支持了安平鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)的開發(fā)和建設；累計發(fā)放貸款 2800 萬元，對農村基礎水利建設、國土整理項目給予的最大的支持；通過大力、大膽創(chuàng)新，在足額抵押、風險可控的前提下，累計發(fā)放貸款6500多萬元，支持了湘一治煉、神農貴金屬、永樂貴金屬、福成農林、龍海溫泉山莊、坪上食用菌等一系列農村中小企業(yè)，促進了這些企業(yè)的健康和良好發(fā)展。（三）全面健康發(fā)展，具備了服務“三農”的后續(xù)能力。經過十余年的改革，我縣農村信用社的經營形勢已明顯好轉，經營狀況也不可同日而語，法人治理結構比較完善，經營機制明顯改善，風險管理水平逐步提高，財務狀況得到了根本扭轉，盈利能力持續(xù)增強，支持三農和縣域經濟發(fā)展的金融工具逐步完善，服務水平、手段和設施穩(wěn)步提高，農村信用社的凝聚力、競爭力明顯增強，對外形象和社會知名度顯著提高，農村金融主力軍地位得到了鞏固，正朝著全面、健康、持續(xù)發(fā)展的現代化農村金融企業(yè)邁進。近三年來，我縣農村信用社共清收不良貸款 5639 萬元，消化歷史包袱 2027萬元，2008年順利取得了央行票據兌付資金6759 萬元，連續(xù)三年實現盈利 1698 萬元。已具備了服務“三農”的后續(xù)能力，為日后的“三農”服務筑實了牢固的基礎。二、金融服務創(chuàng)新工作存在的問題目前，農村老百姓的經濟水平有了一定幅度的提高，信用社在地方經濟發(fā)展中的作用越來越大，支農服務功能優(yōu)勢早已顯現。但是，隨著農村經濟的進一步發(fā)展，農村信用社在服務“三農”工作中存在的薄弱環(huán)節(jié)和暴露出的問題也越來越突出，“一農支持三農”的總體格局未發(fā)生根本性變化。主要表現在以下幾個方面：（一）支農資金組織難。由于競爭激烈，很多單位和個人對在農信社存款的歧視性從心理上未完全消除，農信社組織存款難，對公存款占比低，整個存款市場份額不高，目前的實力已無法滿足日益增長的信貸市場需求。我縣農村信用社以擁有全縣三分之一存款市場份額的微薄之力，撐起了全縣貸款的半壁江山，頗感力不從心,這與信用社涉農貸款在全縣占比高嚴重不對稱,也說明農村資金仍在大量外流，支農資金補給不足。今年我縣聯(lián)社的信貸計劃只有1.48億元，到目前為止，已大大突破了人行核定的控制計劃，還有很多需要支持的客戶，沒有辦法完全解決，資金供求矛盾日益突出。(二)不良資產盤活難。盤活不良資產，對于農信社增強資金實力，改善經營狀況，更好地發(fā)揮支農主力軍作用，支持縣域經濟發(fā)展具有重要意義。但是，一些企業(yè)、行政事業(yè)單位、村組集體及其他貸戶拖欠農信社貸款，逃債現象嚴重，一部分農民依法借貸，依約還貸的信用意識仍有待于進一步提高，特別是極個別單位貸款， “本屆不理上屆事”，依約還貸就成了空話，農信社不良資產盤活困難重重。(三)涉農貸款風險補償難。農業(yè)目前仍然是弱質產業(yè)，涉農貸款風險大，營銷成本高，沒有擔保，也沒有政策性和商業(yè)性風險補償渠道，由此產生的風險由農信社承擔，使農信社在涉農貸款的風險和收益上很不對稱。長此以往，將嚴重影響農信社支持縣域經濟的后勁。（四）涉農貸款發(fā)放難1、農村信用社貸款投入量不能滿足“三農”的資金需求。據調查，我縣傳統(tǒng)的“家庭式”農業(yè)生產資金，基本上能夠自給，除購買小型農機具外，很少有農戶因買農藥化肥種子等農用物資到信用社貸款，而發(fā)展規(guī)?；N、養(yǎng)殖、特色產業(yè)等農戶對信貸資金的需求遠遠不能得到滿足。此次收回的調查問卷中，分別有135戶和83戶的調查戶表示向農村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。農戶中選擇信用貸款方式的達601戶，占98%。商戶中選擇信用貸款方式的326戶，占82%。中小企業(yè)業(yè)主中選擇信用貸款方式的112戶，占53%。2、農業(yè)貸款期限結構不合理。這也是許多農民反映的焦點問題，農業(yè)貸款期限一般不超過一年，而農作物生產周期長短不一，養(yǎng)殖業(yè)分季節(jié)性，貸款期限短期化加重了農戶還貸難度，農戶無法按期償還貸款，造成貸款逾期，無形中給借貸雙方都增加了壓力。3、農村信用環(huán)境不良，再加上貸款實行包收責任制，使信貸人員產生“慎貸”、“懼貸”心理，影響了信貸投放積極性。在貸款實際工作中，有的農戶信用觀念淡薄，失信還貸承諾，從而使信貸人員心存顧慮，不敢輕易發(fā)放貸款，從而增加農民貸款難度,使信貸支農工作受到了很大的影響，無法切實將服務“三農”落到實處。4、信用站撤消后，原貸款業(yè)務全部歸并到農信社，造成信貸人員不足，農信社缺乏與“三農”溝通了解。目前，由于農村地域廣闊，靠信用社有限的人力是很難全面掌握“三農”需求的具體情況，信用社人員素質參差不齊，少數員工工作能力有限，責任心不強，工作不到位，有些員工怕苦怕累，沒有盡到一個農貸員的職責。部分社信貸員數量少而管轄范圍廣，勞動強度大，管理無法到位。從而會出現需求資金戶與信用社聯(lián)系脫節(jié)，而熟悉的農戶不一定需要資金，導致形成“買賣”雙方難以溝通的局面。5、服務“三農”意識欠缺，觀念落后。信用社還停留在過去那種為了耕種生產、購肥而發(fā)放小額農貸，總認為以此可以滿足農民需求，對農村產業(yè)結構調整、農副產品深加工、擴大再生產考慮較少。三、金融創(chuàng)新服務工作的措施和建議（一）提高認識，發(fā)揮好職能作用。一是進一步改進工作作風，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經濟效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農民對生產生活資金的需求，幫助農民解決實際困難。二是進一步轉變觀念，切實提高對支農服務重要性的認識，找準市場定位，堅定不移地貫徹“以農為本，為農服務”的辦社宗旨，圍繞“農”字做文章，不斷加大支農投放，積極探索支農服務的新途徑、新方法，促進農業(yè)增產、農民增收和農村經濟的健康發(fā)展。三是發(fā)揮好“經濟、金融政策窗口”傳導作用，大力開展送“金融知識下鄉(xiāng)”活動，向農民、農村各類經濟組織及時傳導國家的經濟、金融政策及法律知識，不斷提高農民的信用意識，培育良好、健康的農村信用體系。四是發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身點多面廣，處于農村經濟中心獲取信息較多的優(yōu)勢，為農民和農村經濟組織提供相關的市場信息。五是發(fā)揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農民和農村經濟組織提供經濟、金融，特別是農村經濟、農村金融等方面的咨詢服務，增強雙方的理解和溝通；六是建立大額、優(yōu)良客戶信息系統(tǒng)，掌握大額存款客戶基本情況、流動狀況，對前三十位客戶要走訪、經常保持聯(lián)系；七是改善辦公條件和營業(yè)環(huán)境；八是辦理業(yè)務要快、準、好，杜絕工作中的差錯，完善優(yōu)質文明服務補充規(guī)定，并從上至下嚴格遵守，延長辦公、營業(yè)時間，真正做到方便顧客，讓客戶滿意，使信用社與客戶互信；九是推行柜員制，提高服務水平。 （二）優(yōu)化結構，加大對農業(yè)貸款投放。一是繼續(xù)圍繞“加強農業(yè)基礎設施建設、促進農業(yè)發(fā)展農民增收”這一主題，按照“有保有壓，調整結構，優(yōu)化增量，優(yōu)先支農”的原則，加大對農業(yè)的信貸投入，繼續(xù)推行農戶小額信用貸款，并根據各地、各信用社的實際情況，因地制宜采取多種適合各地經濟特點的信貸模式，根據各地的實際情況提高授信額度，從而使小額信用貸款更加貼近農業(yè)、農村、農民，切實解決農民“貸款難”的問題，使農村信用社小額信用貸款步入良性循環(huán)的軌道。二是加大對農戶及各類農村經濟組織在農藥、化肥、農機具、糧種、薄膜等農業(yè)生產資料資金需求方面的信貸支持。三是積極支持農戶和農業(yè)經濟組織發(fā)展生豬、肉牛、山羊等畜牧養(yǎng)殖，積極推廣“農村信用社+基地+農戶”的創(chuàng)新模式，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。四是以市場為導向，以產業(yè)為支撐，充分發(fā)揮好信用社經營靈活的優(yōu)勢，積極支持農業(yè)特色優(yōu)勢產業(yè)、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)、農業(yè)專業(yè)合作社和農產品原料基地建設。四是結合實際，圍繞優(yōu)質水稻、烤煙、食用菌、蔬菜種植和畜牧業(yè)發(fā)展等傳統(tǒng)特色產業(yè)的結構變化，積極支持種養(yǎng)殖戶擴大生產規(guī)模，提升特色農產品生產的規(guī)?；洜I層次。五是著力支持農產品精、深加工企業(yè)，提高農產品附加值，加大對涉農領域中小企業(yè)的支持，促進農產品生產、加工、流通環(huán)節(jié)的良性互動發(fā)展。（三）多措并舉，積極服務“三農”。1.創(chuàng)新金融產品。一是按照原創(chuàng)型、跟進型、創(chuàng)新型思路，積極開發(fā)支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展、農村勞動力轉移、農村基礎設施建設、農村消費等領域的信貸產品，進一步提高金融服務水平，加大支持農業(yè)的投放比例。2.改善服務方式。一是推廣多領域、多層次、多形式的農戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保和組建信用共同體，實施精細化服務，推行客戶經理制，設立“農貸專柜”，建立“個人客戶信貸服務中心”、“中小企業(yè)服務中心”，為客戶提供“一站式”服務。二是進一步發(fā)揮“福祥卡”的作用，擴展業(yè)務功能。大力推廣符合農民使用特點和習慣的電話銀行、手機銀行、網上銀行，向專業(yè)銀行看齊。在城市網點和