購買大病保險的7大陷阱.doc

購買大病保險的7大陷阱來源：悅?cè)A黃金外匯交易培訓(xùn) 隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，大病即重大疾病的治愈率越來越高，購買大病保險的人也越來越多。專家建議家庭購買保險首選健康險，大病保險則健康險中必不可少的險種。但是大病保險條款中對于大病的定義、大病賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面的描述很多都是專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語，一般的投保人根本不可能完全明白其中的指代，直到出險理賠時，保險公司說能賠就能賠，不能賠就不能賠，這樣的保障是真的保障嗎？所以，今天我們就來細(xì)說購買大病保險的7大陷阱，為投保人投?！爸嘎贰薄Ｏ葳逡唬嘿r償按身故并不是按大病太原市民董國柱就遇到了這樣一件事，他的妻子王絨線2003年4月患腦干出血送到醫(yī)院當(dāng)天就去世了。悲傷之余，讓董國柱略感欣慰的是，他的妻子2000年就在太平洋保險公司太原分公司購買了一份長健醫(yī)療保險。妻子去世后，經(jīng)過向醫(yī)生咨詢，董國柱了解到，腦干出血屬于腦中風(fēng)的一種，而腦中風(fēng)恰恰就是保險合同中列出的12種重大疾病之一，按照他的理解，這就意味著對于妻子的病逝，保險公司要按重大疾病來給予賠償金。按照保險合同的約定，對重大疾病賠付的保險金額應(yīng)為3萬元。但是，當(dāng)董國柱去領(lǐng)保險金時，保險公司卻只同意支付6000元的身故保險金。保險公司認(rèn)為，合同條款中對腦中風(fēng)有明確的定義，腦中風(fēng)是指因腦血管的突發(fā)病變，導(dǎo)致腦血管出血、腦血栓形成和腦栓塞、腦梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生6個月后，經(jīng)保險人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)腦神經(jīng)?？普J(rèn)定，仍遺留下列障礙者：1、植物人狀態(tài)；2、一肢以上機(jī)能完全喪失；3、兩肢以上運(yùn)動或感覺障礙而生活無法自理。也就是說，要想按腦中風(fēng)理賠，必須同時滿足這3個條件，并且要達(dá)到指定的6個月時間，而被保險人王絨線的情況顯然不符合保險條款中腦中風(fēng)的條件。因而不屬于重大疾病，按照合同的規(guī)定，只能按身故給付保險金6000元。在很多保險公司的身故保險金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險金”規(guī)定為：退還已繳的保險費(fèi)。如果相同保額、相同價格，身故不賠保額，而是退費(fèi)的話，就等于在客戶應(yīng)享有的三項保險責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項，這對投保人來說，明顯屬于不公平條款。陷阱二：治療方式不符合保險條款規(guī)定則不賠2005年11月9日，董宏思打了一年的官司終于勝訴，并從中國人壽保險股份有限公司昆明分公司拿到了10萬元的重大疾病保險金。2005年1月，42歲的董宏思患上“急性壞死性胰腺炎”，在昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院接受了“插管引流”手術(shù)，花去治療費(fèi)3萬多元。出院后，董宏思想起自己兩年前曾購買了人壽保險公司的“國壽康寧重大疾病保險”，保險費(fèi)每年5010元，保額為10萬元。而他得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險上約定的21種重大疾病之一。于是他就向保險公司提出了理賠申請，然而保險公司卻拒絕賠付。對董宏思的質(zhì)疑，保險公司的解釋是：“根據(jù)保險條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險人此次出險未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到條款中的給付條件，建議暫不予賠付重大疾病保險金。”而董宏思的主治醫(yī)生則表示，目前臨床上急性壞死性胰腺炎的治療有保守治療和手術(shù)治療兩種方式。對病情嚴(yán)重的病人要進(jìn)行手術(shù)治療，目前手術(shù)治療主要采取的是引流。灌注加引流實際就是一種清除手術(shù)。但是這一解釋沒有得到保險公司的認(rèn)可，保險公司堅持認(rèn)為“引流”和“壞死組織清除”是兩種手術(shù)，依然拒絕賠償。雖然董宏思的官司勝訴了，但目前各保險公司的重大疾病險中仍然充斥著類似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過時的治療方式。比如，某外資保險公司大病險的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥：任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)”但醫(yī)生解釋說，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，也就是說，患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險公司的賠償。何先生投保了40萬元的一款重大疾病保險，年繳保費(fèi)近8萬元。兩年后，左腎因患癌癥被手術(shù)切除，索賠時，保險公司卻表示不能給付，理由很簡單：條款約定的身體全殘是指身體完全永久性殘廢。因左腎疾病導(dǎo)致的左腎缺失并不符合身體全殘的范疇，兩個腎都失去了才符合。但是如果兩個腎都失去了，也就意味著被保險人死亡，重大疾病險也就失去了意義。陷阱三：附加的諸多額外責(zé)任只是噱頭很多保險公司在保險責(zé)任外還有額外責(zé)任，以此使投保人誤以為額外責(zé)任越多買得越值，實際上其中很多額外責(zé)任并無實際意義。比如，有些保險公司把“大病后豁免未交的各期保險費(fèi)”算作“另一條保險責(zé)任”。而重大疾病理賠后，合同責(zé)任已經(jīng)終止，保險公司不再負(fù)擔(dān)任何保障，投保人也不再負(fù)有交保險費(fèi)的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險費(fèi)呢？此外，還有一些保險公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險責(zé)任中，再單獨(dú)提出“全殘”賠付，純屬假慈悲了。不過，重大疾病保險中也有一些有價值的額外責(zé)任。如生命尊嚴(yán)提前給付和自動墊繳保費(fèi)條款的規(guī)定。生命尊嚴(yán)提前給付是指當(dāng)投保人患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時，可以按照保額給付保險金。也就是相當(dāng)于將有限的大病保障范圍擴(kuò)大到無限，不論所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要醫(yī)院證明此人“不久于人世”，就可以申領(lǐng)保險金。而自動墊繳保費(fèi)條款，則規(guī)定在投保人如果遇到出差等情況而不能及時交納保費(fèi)時，保險效力可延續(xù)到續(xù)繳保費(fèi)時。陷阱四：大病保障范圍不是越廣越有用現(xiàn)在各大保險公司為了爭奪客戶，在重大疾病險包括的種類上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱有500多種。投保者當(dāng)然覺得保的疾病越多越好，但實際上并非如此?；粝壬?003年不幸身患右腎上透明細(xì)胞癌，及時住院并進(jìn)行了右腎切除手術(shù)。住院期間，龔先生向保險公司報案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中，只用“癌癥”（原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)）一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見，保險條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險公司將大病區(qū)分為兩大類：罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%.也就是說，當(dāng)投保人被診斷為大病后，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬元，其余的4萬元要等投保人再患上另一種“二類大病”后才能賠付。陷阱五：以保費(fèi)低來誘導(dǎo)投保人買短期險大病險有兩種：消費(fèi)型和累積型。消費(fèi)型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡（比如88歲），如果這期間得了保險規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險合同就中止了；如果到時沒病，保險公司將返還投保人的保險金。正因如此，消費(fèi)型和累積型相比，保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會以此為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險。雖然一年期的險種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的大病險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。以保額20萬元為例，薛女士34歲時續(xù)保，僅需保費(fèi)1040元，44歲時再續(xù)保時，保費(fèi)就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險，總的保費(fèi)支出實際上要遠(yuǎn)高于購買累積型重大疾病險。仍以薛女士為例，如果她想要在50歲之前一直擁有20萬元的重大疾病保險保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年，共需繳納保費(fèi)9.5萬元。而按長期型算，可在30歲時一次性投保，20年限繳，繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬元。陷阱六：附加大病險費(fèi)用高現(xiàn)在保險公司有時會推出作為附加險投保的大病保險，這些附加險保費(fèi)相對便宜，但是作為這種附加險對應(yīng)的主險的責(zé)任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險與附加險的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險更高。另外，很多保險公司推出了分紅型的重大疾病險，也要比不分紅型費(fèi)用高。而實際上，購買主險最好是買不分紅的。因為分紅型承諾的紅利不是有保證的，只是預(yù)期，而且買大病險是為了買保障而不是投資，追求是用最小的花費(fèi)得到最大的保障，所以多花錢沒有必要。陷阱七：保險公司隨意更改條款不少健康險或大病險的格式條款中，均有對大病的范圍或保險費(fèi)率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險條款中規(guī)定：“保險人進(jìn)行保險金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后，將按照新的保險金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔(dān)保險責(zé)任?！边€有的公司條款中規(guī)定：“本公司保留提高或降低保險費(fèi)率之權(quán)利”，這實際上是對客戶權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害的霸王條款。假設(shè)投保人以4000元/年的保費(fèi)投保10萬元保額的大病保險，第二年保險公司就告知：保費(fèi)上調(diào)500元，若繼續(xù)維持保單效力，就要按照4500元/年交費(fèi)；而拒絕繼續(xù)交費(fèi)，則合同終止。這樣無論選擇哪種方式，受損失的都是投保人。事實上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及