發(fā)展小額貸款公司建議

關(guān)于促進(jìn)我省小額貸款公司快速健康發(fā)展的建議 作為適合我國(guó)基本國(guó)情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以“三農(nóng)”和微小型企業(yè)提供金融服務(wù)的“金融毛細(xì)血管”-小額貸款公司，在央行和銀監(jiān)會(huì)的著力推動(dòng)下，已在全國(guó)各地如雨后春筍般涌起。安徽省小額貸款公司發(fā)展在省委、省政府的高度重視下，各項(xiàng)工作走在全國(guó)前列。截至2010年末，全省已有336家小額貸款公司獲批，212家正式開(kāi)業(yè)，累計(jì)發(fā)放貸款292.18億元，絕大多數(shù)都是投向小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)，有效緩解了中小企業(yè)融資難題。小額貸款公司具有覆蓋面廣、貼近基層、機(jī)制靈活和“小、快、靈”的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，但是，小額貸款公司是新生事物，在發(fā)展過(guò)程中，還存在這樣那樣的問(wèn)題。一是由于體制機(jī)制等多方面原因，小額貸款公司目前發(fā)展還受到多重因素制約，發(fā)展舉步維艱。二是部分小額貸款公司由于經(jīng)營(yíng)困難被迫游走在政策邊緣，采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來(lái)維持運(yùn)營(yíng)。針對(duì)這些問(wèn)題，今年以來(lái)，我省于8月和11月分別出臺(tái)了安徽省小額貸款公司財(cái)務(wù)管理暫行辦法和關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)全省小額貸款公司規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管和推進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。但是，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)范小貸公司的發(fā)展只是一個(gè)方面，關(guān)鍵在于要切實(shí)解決制約其發(fā)展的一些突出問(wèn)題，如果這些問(wèn)題不解決，小貸公司的規(guī)范發(fā)展和大發(fā)展都將無(wú)從談起。其突出問(wèn)題主要表現(xiàn)在:一是經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)較重。銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為指導(dǎo)意見(jiàn))規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門(mén)審批、到工商部門(mén)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)立法人，不需要領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營(yíng)貨幣、發(fā)放貸款，卻在履行著金融機(jī)構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身份上的尷尬，使得小額貸款公司一是在銀行的存款僅按一般工商戶(hù)的活期存款利率執(zhí)行，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項(xiàng)利率，也沒(méi)有存放中央銀行款項(xiàng)利率高。二是向銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，無(wú)法享受銀行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不利于其金融債權(quán)維護(hù)。四是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此既不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費(fèi)，造成小額貸款公司稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，據(jù)調(diào)查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、 1.5%的價(jià)格調(diào)控基金和0.15的印花稅。二是融資渠道單一。目前已經(jīng)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)放貸款已經(jīng)“囊中羞澀”，資金出現(xiàn)了“捉襟見(jiàn)肘”的窘迫局勢(shì)。盡管根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)資本凈額50%的資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，但一方面小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶(hù)群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競(jìng)爭(zhēng)及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。如我省淮北市7家已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司僅有1家向銀行申請(qǐng)貸款獲準(zhǔn)，大多數(shù)小額貸款公司只能通過(guò)吸收成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來(lái)發(fā)放貸款。三是被排除在征信系統(tǒng)外。小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù)，需要了解貸款企業(yè)與個(gè)人的信用信息。然而，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)小額貸款公司并不開(kāi)放，小額貸款公司沒(méi)有系統(tǒng)查詢(xún)的權(quán)限，無(wú)法對(duì)客戶(hù)多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識(shí)別，增大了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是轉(zhuǎn)制升級(jí)難。小額貸款公司為了突破瓶頸，同時(shí)實(shí)現(xiàn)更高層次發(fā)展，不少都有改制為村鎮(zhèn)銀行的愿望。但依據(jù)銀監(jiān)會(huì)小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定，改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿(mǎn)足有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人這一苛刻條件，這意味著其大股東的地位必然會(huì)被主發(fā)起行取代，挫傷了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性。在上述問(wèn)題困擾下，部分小額貸款公司由于經(jīng)營(yíng)困難被迫采取非法融資、發(fā)放高利貸的手段來(lái)維持運(yùn)營(yíng)，如不少小額貸款公司向公眾以2-3分的高利息融資，并以更高利息向融資對(duì)象發(fā)放貸款，突破了政策規(guī)定，既增添了自身風(fēng)險(xiǎn)，又給金融穩(wěn)定帶來(lái)了隱患。此外，少數(shù)小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制還很不到位，不能對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)、分析、檢查和控制，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些都給小額貸款公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了影響。小額貸款公司是一個(gè)新生事物，也是有效解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。面對(duì)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，必須正確分析其存在的問(wèn)題，切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)隱患，在促進(jìn)其發(fā)展中不斷加以規(guī)范。為此，我們建議：一是明確小額貸款公司的身份。既然小額貸款公司是發(fā)放貸款經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，符合金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成要件，因此小額貸款公司應(yīng)屬金融機(jī)構(gòu)的范疇，應(yīng)領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證。同時(shí)由于小額貸款公司是為解決“三農(nóng)”及微小企業(yè)融資難而設(shè)計(jì)的普惠型金融體系，是完善農(nóng)村金融體系、改善農(nóng)村金融服務(wù)、填補(bǔ)農(nóng)村金融 “空白”而設(shè)立的，從這個(gè)角度講小額貸款公司也應(yīng)屬于金融機(jī)構(gòu)。這樣，小額貸款公司就可享受金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收政策，切實(shí)減輕小額貸款公司的稅負(fù)。二是解決后續(xù)資金問(wèn)題。我們認(rèn)為，目前的當(dāng)務(wù)之急是解決運(yùn)營(yíng)較好的小額貸款公司的后續(xù)資金問(wèn)題。為此，我們建議：一是對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好，風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)?shù)男☆~貸款公司適當(dāng)放寬向銀行金融機(jī)構(gòu)融資不得超過(guò)資本凈額50%比例的限制，允許其和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行自主協(xié)商辦理貸款事項(xiàng)。二是在強(qiáng)化考核監(jiān)管的前提下，將運(yùn)營(yíng)較好的小額貸款公司發(fā)展成為大中型商業(yè)銀行的零售機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行以?xún)?yōu)惠的利率批發(fā)貸款給小額貸款公司，再由它們分別貸款給中小企業(yè)，發(fā)揮了小額貸款公司專(zhuān)著小企業(yè)貸款的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)。三是省政府通過(guò)招標(biāo)的方式，由商業(yè)銀行或國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行給運(yùn)營(yíng)好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時(shí)省政府給予部分擔(dān)保。 三是加大政策扶持力度。一要讓小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)，將小額貸款公司客戶(hù)數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理。同時(shí)對(duì)管理規(guī)范的小額貸款公司開(kāi)放人民銀行征信系統(tǒng)，給予小額貸款公司征信系統(tǒng)查詢(xún)權(quán)限，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二要結(jié)合我省實(shí)際，制定切實(shí)有效的扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。鑒于小額貸款公司從事小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的特點(diǎn)，各地政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實(shí)施補(bǔ)償措施。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，給予獎(jiǎng)勵(lì)。四是打開(kāi)發(fā)展通道。積極向國(guó)家相關(guān)金融管理部門(mén)建議，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，取消必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的限制性規(guī)定，允許業(yè)績(jī)優(yōu)良、資信可靠、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管控好的的小額貸款公司在改制中發(fā)揮主導(dǎo)作用。允許業(yè)績(jī)優(yōu)秀的小額貸款公司利用現(xiàn)有平臺(tái)，吸收商業(yè)銀行參股組建村鎮(zhèn)銀行。五是嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管。小額貸款公司失敗的最大風(fēng)險(xiǎn)在于非法集資。我們要吸取農(nóng)村基金會(huì)的教訓(xùn)，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)一定要加強(qiáng)監(jiān)管。建議一是省及各市政府應(yīng)盡快給地方金融管理機(jī)構(gòu)配備足夠的人力并給予財(cái)力支持，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，建立定期審計(jì)制度，特別要防止因監(jiān)管不嚴(yán)出現(xiàn)違規(guī)吸儲(chǔ)的現(xiàn)象。二是按照“誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管、誰(shuí)處置風(fēng)險(xiǎn)”的原則，密切跟