保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第14章—保險(xiǎn)監(jiān)管

1 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第 14 章 保 險(xiǎn) 監(jiān) 管 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述保險(xiǎn)監(jiān)管概述 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管體系與方式保險(xiǎn)監(jiān)管體系與方式 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 學(xué)習(xí)目的學(xué)習(xí)目的 通過(guò)本課程的學(xué)習(xí) 主要使大家對(duì)保 險(xiǎn)監(jiān)管的概念 目標(biāo)和方式有所認(rèn)識(shí) 明 確保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性 掌握保險(xiǎn)監(jiān)管體系 的構(gòu)成及保險(xiǎn)監(jiān)管的主要方式等內(nèi)容 熟 悉并了解保險(xiǎn)監(jiān)管的具體內(nèi)容 學(xué)習(xí)重點(diǎn)學(xué)習(xí)重點(diǎn) 一 保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) 二 保險(xiǎn)監(jiān)管體系 三 保險(xiǎn)監(jiān)管方式 四 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 2 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述保險(xiǎn)監(jiān)管概述 一 保險(xiǎn)監(jiān)管及其必要性 一 保險(xiǎn)監(jiān)管的含義 保險(xiǎn)監(jiān)管 是指一個(gè)國(guó)家政府的保險(xiǎn) 監(jiān)督管理部門為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序 保 護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益 依法對(duì)本 國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理 二 保險(xiǎn)監(jiān)管制度 一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部 分構(gòu)成 一是國(guó)家通過(guò)制定有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī) 對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理 二是 國(guó)家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或 行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理 以保證 保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行 我國(guó) 保險(xiǎn)法 的 制定和實(shí)施 為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和規(guī) 范化提供了法律保證 新 保險(xiǎn)法 自 2009 年 10 月 1 日起施行 三 保險(xiǎn)監(jiān)管主體 3 即監(jiān)管者 是指享有保險(xiǎn)監(jiān)督管理權(quán)力 并實(shí)施監(jiān)管和管理行為的政府部門或機(jī)關(guān) 即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)機(jī)關(guān) 常見(jiàn)的有兩種類型 一 是在財(cái)政部設(shè)立專門的部門從事保險(xiǎn)監(jiān)管 監(jiān)管機(jī)關(guān)就是財(cái)政部 二是設(shè)立獨(dú)立的保 險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān) 目前 我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān) 是 1998 年 11 月成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理 委員會(huì) 即中國(guó)保監(jiān)會(huì) 根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán) 履行行政管理職能 依法統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)保 險(xiǎn)市場(chǎng) 四 保險(xiǎn)監(jiān)管行為的性質(zhì) 一方面保險(xiǎn)監(jiān)管行為是強(qiáng)制行為 保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介必須接受監(jiān)管 另一方面 實(shí)質(zhì)上屬于國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為 P383 五 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容和對(duì)象 監(jiān)管范圍僅限于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域 監(jiān)管的 內(nèi)容是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 監(jiān)管的對(duì)象是保險(xiǎn) 產(chǎn)品的供給者即保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)公司及其分 4 支機(jī)構(gòu) 和保險(xiǎn)中介人 保險(xiǎn)代理人 經(jīng) 紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 六 保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性 1 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有特殊性 保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性 保障性和廣 泛性三大特點(diǎn) 負(fù)債性是指保險(xiǎn)公司通過(guò) 承保后收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金 其中很大的一部分是保險(xiǎn)公司未來(lái)的責(zé)任 準(zhǔn)備金 是其對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債 而不是 保險(xiǎn)公司的資產(chǎn) 保障性是指保險(xiǎn)的職能 是補(bǔ)償和給付 通過(guò)補(bǔ)償和給付 保證社 會(huì)生產(chǎn)和人民生活在遭受自然災(zāi)害和意外 事故所造成損失后 能及時(shí)得到恢復(fù)和彌 補(bǔ) 廣泛性是指保險(xiǎn)公司的承保對(duì)象涉及 千家萬(wàn)戶 覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng) 域 并且通過(guò)再保險(xiǎn)活動(dòng)和海外投資活動(dòng) 使其經(jīng)營(yíng)超出國(guó)界 成為世界性的經(jīng)濟(jì)活 動(dòng) 因此需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格地監(jiān)督和管理 新保險(xiǎn)法新保險(xiǎn)法第六章對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理作 出了明確規(guī)定 5 第一百三十四條第一百三十四條 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依 照本法和國(guó)務(wù)院規(guī)定的職責(zé) 遵循依法 公開(kāi) 公正的原則 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管 理 維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序 保護(hù)投保人 被 保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益 第一百三十五條第一百三十五條 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理 機(jī)構(gòu)依照法律 行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān) 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章 第一百三十六條第一百三十六條 關(guān)系社會(huì)公眾利益的 保險(xiǎn)險(xiǎn)種 依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新 開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn) 費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批 準(zhǔn) 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí) 應(yīng) 當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng) 爭(zhēng)的原則 其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保 險(xiǎn)費(fèi)率 應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案 保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批 備案的具 體辦法 由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照 前款規(guī)定制定 第一百三十七條第一百三十七條 保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn) 條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律 行政法規(guī)或者 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的 由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用 限期 6 修改 情節(jié)嚴(yán)重的 可以在一定期限內(nèi)禁 止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率 2 保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行有效的監(jiān)督和管理也是 培育 發(fā)展 規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要 保險(xiǎn) 市場(chǎng)有一個(gè)產(chǎn)生 發(fā)育 走向成熟的過(guò)程 它伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展 保險(xiǎn)業(yè)的 經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的 保險(xiǎn) 這種商品的定價(jià)和設(shè)計(jì)過(guò)程有很強(qiáng)的科學(xué) 性和專業(yè)性 這就要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò) 程中堅(jiān)持承保條件的規(guī)范性和保險(xiǎn)費(fèi)的公 平合理性 二 保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 P384 7 保險(xiǎn)監(jiān)管的方式概括起來(lái)有公告管理 規(guī)范管理和實(shí)體管理三種 公告管理亦稱公示主義 它是政府 對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理的各種方式中最 為寬松的一種 主要含義是 政府對(duì)保險(xiǎn) 業(yè)的經(jīng)營(yíng)不作直接監(jiān)督 僅規(guī)定各保險(xiǎn)人 必須按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營(yíng) 業(yè)結(jié)果呈報(bào)政府的主管機(jī)關(guān)并予以公告 保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的好壞 是由被保險(xiǎn)人及公眾 進(jìn)行評(píng)判的 這種監(jiān)督管理方式將政府和 公眾結(jié)合起來(lái) 有利于保證保險(xiǎn)人在較為 寬松的市場(chǎng)環(huán)境中自由發(fā)展 英國(guó)曾采用 這一管理方式 隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 這種方式因不利于切實(shí)有效地保證被保險(xiǎn) 人的利益而被許多國(guó)家放棄 8 規(guī)范管理亦稱準(zhǔn)則主義 它是指國(guó) 家制訂出一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本準(zhǔn)則 并監(jiān)督執(zhí)行 在此種管理方式中政府對(duì)保 險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的若干重大事項(xiàng) 如最低資本金的 要求 資產(chǎn)負(fù)債表的審核 資本金的運(yùn)用 違反法律的處罰等 都有明確的規(guī)范 但 政府對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 財(cái)務(wù)管理及人 事等方面 則不加干預(yù) 這種管理方式只 注重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式上的合法 但未觸及保 險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)體 目前有不少國(guó)家采用這 種方式 實(shí)體管理亦稱批準(zhǔn)主義 它是指國(guó) 家訂立有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)劃 政府 的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力 對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位 的 全過(guò)程的有效監(jiān)督和管理 通過(guò)立法 明確規(guī)定保險(xiǎn)人從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)直至清算所 應(yīng)遵循的批準(zhǔn)和審查制度 實(shí)體管理方式 是由瑞士創(chuàng)立的 較之上述兩種管理方式 最為嚴(yán)格 具體 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 9 一 保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) 償付能力是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核 心 也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理的核心 內(nèi)容 因此 保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付 能力是保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理最重要的目標(biāo) 保險(xiǎn)業(yè)法的許多條款都是為這一目標(biāo)專門 制定的 新新 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 第一百三十九條規(guī)定第一百三十九條規(guī)定 對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司 國(guó)務(wù)院保險(xiǎn) 監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象 監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象 并可以根據(jù)具體情況采取下列措施 并可以根據(jù)具體情況采取下列措施 10 一 責(zé)令增加資本金 辦理再保險(xiǎn) 一 責(zé)令增加資本金 辦理再保險(xiǎn) 二 限制業(yè)務(wù)范圍 二 限制業(yè)務(wù)范圍 三 限制向股東分紅 三 限制向股東分紅 四 限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi) 四 限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi) 用規(guī)模 用規(guī)模 五 限制資金運(yùn)用的形式 比例 五 限制資金運(yùn)用的形式 比例 六 限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu) 六 限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu) 七 責(zé)令拍賣不良資產(chǎn) 轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn) 七 責(zé)令拍賣不良資產(chǎn) 轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù) 八 限制董事 監(jiān)事 高級(jí)管理人 八 限制董事 監(jiān)事 高級(jí)管理人 員的薪酬水平 員的薪酬水平 九 限制商業(yè)性廣告 九 限制商業(yè)性廣告 十 責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù) 十 責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù) 利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐可能來(lái)自三個(gè)方 面 一是保險(xiǎn)人方面的欺詐 各國(guó)保險(xiǎn)法 一般通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍規(guī)定和保險(xiǎn)條款的 行政審批及備案制度來(lái)防范 二是投保人 方面的欺詐 即道德風(fēng)險(xiǎn) 各國(guó)保險(xiǎn)法通 過(guò)規(guī)定保險(xiǎn)利益原則 損失補(bǔ)償原則和保 險(xiǎn)人的責(zé)任免除等加以防范 三是來(lái)自社 會(huì)方面的欺詐 各國(guó)保險(xiǎn)法和相關(guān)刑法中 11 均對(duì)此有具體的處罰規(guī)定 以制止和打擊 此類違法犯罪行為 與其他行業(yè)不同 各國(guó)通常對(duì)保險(xiǎn) 商品的定價(jià) 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂 不僅不 適用 反壟斷法 有的甚至還要求保險(xiǎn)公司 或保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì) 根據(jù)大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)情況 制定出共同的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和 對(duì)應(yīng)的責(zé)任范圍條款 報(bào)政府主管機(jī)關(guān)批 準(zhǔn)或備案 這是為了保證保險(xiǎn)人與投保人 之間的公平交易 也是為了使保險(xiǎn)人之間 在同等保險(xiǎn)費(fèi)率條件下開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng) 如目前我們使用的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率在如目前我們使用的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率在 全省就是各家公司用一個(gè)條款和費(fèi)率 全省就是各家公司用一個(gè)條款和費(fèi)率 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公 估人主要是憑其專門知識(shí)和專業(yè)技術(shù) 為 保險(xiǎn)人和投保人提供中介服務(wù)的 因此 對(duì)其資格和能力的監(jiān)督是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng) 管理的目標(biāo)之一 二 保險(xiǎn)組織的監(jiān)管二 保險(xiǎn)組織的監(jiān)管 保險(xiǎn)人資格的取得 在組織形式上必須符合法律 規(guī)定 并具備法律和法規(guī)規(guī)定的條件 12 保險(xiǎn)人的組織形式 保險(xiǎn)人以何種組織形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng) 各 個(gè)國(guó)家根據(jù)本國(guó)國(guó)情 有特別限定 例如 美國(guó)規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式是股份有限公司 和相互公司兩種 日本規(guī)定的保險(xiǎn)組織形 式是株式會(huì)社 股份有限公司 相互會(huì) 社 相互公司 以及互濟(jì)合作社三種 英 國(guó)除股份有限公司和相互保險(xiǎn)社外 還允 許勞合社采用個(gè)人保險(xiǎn)組織形式 根據(jù)我國(guó) 根據(jù)我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 和和 公司法公司法 的有關(guān)規(guī)定 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限的有關(guān)規(guī)定 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限 公司和國(guó)有獨(dú)資公司的形式 公司和國(guó)有獨(dú)資公司的形式 13 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可 保險(xiǎn)人除在組織形式上合法外 還必 須具備一定的資本條件和良好的財(cái)務(wù)狀況 保險(xiǎn)企業(yè)不同于其他行業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織 它 是利用投保人所繳保費(fèi)進(jìn)行損失分?jǐn)偣ぷ?的 所以保險(xiǎn)企業(yè)在開(kāi)業(yè)時(shí)不僅要有一般 企業(yè)擁有的供經(jīng)營(yíng)用的資產(chǎn) 而且還必須 擁有開(kāi)業(yè)以后前期的應(yīng)付巨災(zāi)或巨額風(fēng)險(xiǎn) 的準(zhǔn)備金 否則不能履行其合同義務(wù) 因 此 沒(méi)有一定的資本和準(zhǔn)備金是不能經(jīng)營(yíng) 保險(xiǎn)業(yè)的 對(duì)資本金或準(zhǔn)備金的要求 由 于各個(gè)國(guó)家的國(guó)情不同 各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)法 定資本金最低數(shù)額的要求也不盡相同 依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法及 依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法及 保險(xiǎn)公司管理規(guī)保險(xiǎn)公司管理規(guī) 定定 設(shè)立保險(xiǎn)公司 實(shí)繳貨幣資本金不 設(shè)立保險(xiǎn)公司 實(shí)繳貨幣資本金不 低于低于 2 2 億元人民幣 保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)億元人民幣 保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng) 按照其注冊(cè)資本總額的按照其注冊(cè)資本總額的 20 20 提存保證金 存提存保證金 存 入保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行 除保險(xiǎn)入保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行 除保險(xiǎn) 公司清償債務(wù)外 不得動(dòng)用 除資本條件公司清償債務(wù)外 不得動(dòng)用 除資本條件 外 申請(qǐng)人還必須向保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)提交正外 申請(qǐng)人還必須向保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)提交正 式申請(qǐng)和有關(guān)文件 資料 如公司章程 式申請(qǐng)和有關(guān)文件 資料 如公司章程 14 股東名冊(cè)及其股份或者出資人及其出資額 股東名冊(cè)及其股份或者出資人及其出資額 持有公司股份持有公司股份 10 10 以上的股東資信證明和有以上的股東資信證明和有 關(guān)資料 法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明 關(guān)資料 法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明 擬任職的高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷和資格證明 擬任職的高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷和資格證明 經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃 以及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃 以及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) 規(guī)定的其他文件 資料 規(guī)定的其他文件 資料 從業(yè)人員的資格 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)性 技術(shù)性極強(qiáng) 其重 要人員是否稱職 對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)健全與否 財(cái)務(wù)狀況好壞有重大影響 因此 從業(yè)人 員的學(xué)識(shí)經(jīng)驗(yàn) 資格條件 成為保險(xiǎn)監(jiān)督 管理的重要內(nèi)容 保險(xiǎn)從業(yè)人員一方面指保險(xiǎn)企業(yè)的高 層管理領(lǐng)導(dǎo)人員 另一方面指保險(xiǎn)專業(yè)部 門的經(jīng)營(yíng)人員 各國(guó)保險(xiǎn)法一般都嚴(yán)格規(guī) 定 保險(xiǎn)企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)決策權(quán)的領(lǐng)導(dǎo)成員 必須具備一定條件 不符合規(guī)定條件者 不能擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)職務(wù) 沒(méi)有達(dá)到法 定數(shù)量的合格領(lǐng)導(dǎo)人數(shù)不允許開(kāi)業(yè) 保險(xiǎn) 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的條件包括文化程度 保險(xiǎn)實(shí) 踐經(jīng)驗(yàn)和道德素質(zhì)等 15 停業(yè)解散的監(jiān)管 政府對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管的基本目的 是 為了避免保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn) 以保障被保險(xiǎn)人 的合法權(quán)益 對(duì)經(jīng)營(yíng)不當(dāng) 財(cái)務(wù)發(fā)生危機(jī) 的保險(xiǎn)企業(yè) 政府一般采取扶助政策 利 用各種措施幫助其度過(guò)難關(guān) 繼續(xù)正常營(yíng) 業(yè) 但是 保險(xiǎn)企業(yè)若違法經(jīng)營(yíng)或有重大 失誤 以致不得不破產(chǎn)時(shí) 政府便以監(jiān)督 者身份 令其停業(yè)或發(fā)布解散令 選派清 算員 直接介入清算程序 其具體監(jiān)管措 施包括整頓 接管 解散與清算等 外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管 外資保險(xiǎn)企業(yè)是指外國(guó)保險(xiǎn)公司在本 國(guó)設(shè)立的分公司或合資設(shè)立的保險(xiǎn)公司 對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管 是以本國(guó)保險(xiǎn)市 場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放為前提的 一般發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)此 限制較少 而發(fā)展中國(guó)家為維護(hù)本國(guó)利益 對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的開(kāi)業(yè)條件 經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范 圍 投資方向及納稅等都有嚴(yán)格要求 對(duì) 外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管一般體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的 設(shè)立方面 以確保其經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的穩(wěn)固和人 16 員的合格 而對(duì)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和條件 則不應(yīng) 多加干預(yù) 按國(guó)民待遇準(zhǔn)則應(yīng)與本國(guó)保險(xiǎn) 企業(yè)相同 三 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管 四 保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管 17 準(zhǔn)備金的監(jiān)管 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人根據(jù)政府有關(guān) 法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要 從保費(fèi)收入或 盈余中提存的一定數(shù)量的資金 政府對(duì)準(zhǔn) 備金的監(jiān)管主要體現(xiàn)在提取準(zhǔn)備金的種類 和數(shù)額上 其內(nèi)容因險(xiǎn)種而異 一般地說(shuō) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提存的準(zhǔn)備金主要有未到期 責(zé)任準(zhǔn)備金 賠款準(zhǔn)備金和特別準(zhǔn)備金 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提存的準(zhǔn)備金主要有責(zé)任準(zhǔn) 備金 未到期保費(fèi)準(zhǔn)備金和特別準(zhǔn)備金 18 我國(guó) 我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 明確確定 保險(xiǎn)公司明確確定 保險(xiǎn)公司 應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益 保證償付能應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益 保證償付能 力的原則 提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)公力的原則 提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)公 司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保 險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定 同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定 同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng) 按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額 按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額 以及已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn)以及已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn) 賠償或者給付金額 提取未決賠款準(zhǔn)備金 賠償或者給付金額 提取未決賠款準(zhǔn)備金 此外 為保證保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 保此外 為保證保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 保 險(xiǎn)公司應(yīng)按有關(guān)法律 行政法規(guī)和會(huì)計(jì)制險(xiǎn)公司應(yīng)按有關(guān)法律 行政法規(guī)和會(huì)計(jì)制 度準(zhǔn)則提取公積金和保險(xiǎn)保障基金 保險(xiǎn)度準(zhǔn)則提取公積金和保險(xiǎn)保障基金 保險(xiǎn) 公司從稅后利潤(rùn)中提取法定公積金 用于公司從稅后利潤(rùn)中提取法定公積金 用于 彌補(bǔ)公司的虧損 擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模經(jīng)營(yíng)彌補(bǔ)公司的虧損 擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模經(jīng)營(yíng) 或者轉(zhuǎn)為增加公司資本金 保險(xiǎn)公司按當(dāng)或者轉(zhuǎn)為增加公司資本金 保險(xiǎn)公司按當(dāng) 年保險(xiǎn)費(fèi)收入的年保險(xiǎn)費(fèi)收入的 1 1 提取保險(xiǎn)保障基金 專提取保險(xiǎn)保障基金 專 戶存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行或其指定的商業(yè)銀戶存儲(chǔ)于中國(guó)人民銀行或其指定的商業(yè)銀 行 行 資金運(yùn)用的監(jiān)管 資金運(yùn)用是保險(xiǎn)企業(yè)收入的一項(xiàng)重要 來(lái)源 也是壯大和保證保險(xiǎn)企業(yè)償付能力 的重要手段 保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)堅(jiān)持投資的 19 三原則 安全性 流動(dòng)性和收益性 這 是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資金運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)督管理 的宗旨所在 但由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融 市場(chǎng)的發(fā)育狀況的不同 對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的資 金運(yùn)用的管制也就各有特點(diǎn) 一般監(jiān)督管 理的主要內(nèi)容是資金運(yùn)用的程度 范圍 資金投向和比例限度等 我國(guó)原 我國(guó)原 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 對(duì)保險(xiǎn)公司的資對(duì)保險(xiǎn)公司的資 金運(yùn)用也作了有關(guān)規(guī)定 保險(xiǎn)公司的資金金運(yùn)用也作了有關(guān)規(guī)定 保險(xiǎn)公司的資金 運(yùn)用必須穩(wěn)健 遵循安全性原則 并保證運(yùn)用必須穩(wěn)健 遵循安全性原則 并保證 資產(chǎn)的保值增值 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用 資產(chǎn)的保值增值 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用 限于在銀行存款 買賣政府債券 金融債限于在銀行存款 買賣政府債券 金融債 券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式 保券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式 保 險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) 和向企業(yè)投資 保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具和向企業(yè)投資 保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具 體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例 體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例 由金融監(jiān)督管理部門規(guī)定 這一規(guī)定對(duì)于由金融監(jiān)督管理部門規(guī)定 這一規(guī)定對(duì)于 保險(xiǎn)公司防范投資風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義 但保險(xiǎn)公司防范投資風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義 但 隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展 保險(xiǎn)資金運(yùn)隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展 保險(xiǎn)資金運(yùn) 用的限制日益成為保險(xiǎn)組織發(fā)展的桎梏 用的限制日益成為保險(xiǎn)組織發(fā)展的桎梏 導(dǎo)致保險(xiǎn)組織資金積累過(guò)慢 償付能力難導(dǎo)致保險(xiǎn)組織資金積累過(guò)慢 償付能力難 20 以迅速提高 尤其是在通貨膨脹的情況下 以迅速提高 尤其是在通貨膨脹的情況下 被保險(xiǎn)人的利益得不到有效保障 被保險(xiǎn)人的利益得不到有效保障 近年來(lái) 國(guó)務(wù)院開(kāi)始逐步拓寬保險(xiǎn)資 近年來(lái) 國(guó)務(wù)院開(kāi)始逐步拓寬保險(xiǎn)資 金運(yùn)用的渠道 經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) 金運(yùn)用的渠道 經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) 19991999 年年 5 5 月月 2121 日 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了日 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了 保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券管理辦法保險(xiǎn)公司購(gòu)買中央企業(yè)債券管理辦法 19991999 年年 8 8 月 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金月 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金 進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng) 進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng) 19991999 年底 年底 國(guó)務(wù)院又批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金可以通過(guò)證券投資國(guó)務(wù)院又批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金可以通過(guò)證券投資 基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng) 這些措施均是我基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng) 這些措施均是我 國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的新的突破 對(duì)我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的新的突破 對(duì)我國(guó) 保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展將產(chǎn)生重大影響 保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展將產(chǎn)生重大影響 20022002 年 修訂后的年 修訂后的 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 將將 保險(xiǎn)資金不保險(xiǎn)資金不 得向企業(yè)投資得向企業(yè)投資 修改為修改為 不得用于設(shè)立保不得用于設(shè)立保 險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè) 為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠 為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠 道留下了更多的空間 此外 道留下了更多的空間 此外 20042004 年新修年新修 訂的訂的 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 還明確 保險(xiǎn)還明確 保險(xiǎn) 資金可用于購(gòu)買所有的企業(yè)債券 保險(xiǎn)公資金可用于購(gòu)買所有的企業(yè)債券 保險(xiǎn)公 司還可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 可以委司還可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 可以委 托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金 托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金 21 償付能力的監(jiān)管 保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力一般是指保險(xiǎn)企 業(yè)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生超出正常年景的 賠償和給付數(shù)額時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力 償付 能力的監(jiān)督管理是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管 理的首要目標(biāo) 也是其監(jiān)督管理的核心內(nèi) 容 各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力標(biāo)準(zhǔn) 的要求各有其特點(diǎn) 我國(guó) 我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 第第 9898 條規(guī)定 條規(guī)定 保保 險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最 低償付能力 保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)低償付能力 保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí) 際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) 規(guī)定的數(shù)額 低于規(guī)定數(shù)額的 應(yīng)當(dāng)增加規(guī)定的數(shù)額 低于規(guī)定數(shù)額的 應(yīng)當(dāng)增加 資本金 補(bǔ)足差額 資本金 補(bǔ)足差額 為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理 維護(hù) 為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理 維護(hù) 被保險(xiǎn)人利益 促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康 穩(wěn)定 被保險(xiǎn)人利益 促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康 穩(wěn)定 持續(xù)發(fā)展 根據(jù)持續(xù)發(fā)展 根據(jù) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 20032003 年年 3 3 月月 2424 日 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了日 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了 保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理 規(guī)定規(guī)定 適用于依照中國(guó)法律在中國(guó)境內(nèi) 適用于依照中國(guó)法律在中國(guó)境內(nèi) 設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司 外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司 設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司 外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司 22 中外合資保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司 中外合資保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司 該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力額度和監(jiān)管該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力額度和監(jiān)管 指標(biāo)作了詳細(xì)規(guī)定 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保指標(biāo)作了詳細(xì)規(guī)定 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保 障被保險(xiǎn)人利益 保證償付能力的原則 障被保險(xiǎn)人利益 保證償付能力的原則 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 確保實(shí)際償付能力額度隨時(shí)不穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 確保實(shí)際償付能力額度隨時(shí)不 低于應(yīng)具備的最低償付能力額度 低于應(yīng)具備的最低償付能力額度 為了確實(shí)保證保險(xiǎn)公司的最低償付能為了確實(shí)保證保險(xiǎn)公司的最低償付能 力 我國(guó)力 我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 還規(guī)定 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保還規(guī)定 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi) 不得險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi) 不得 超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍 超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍 保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位 即對(duì)一次保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位 即對(duì)一次保險(xiǎn) 事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé) 任 不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和任 不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和 的的 10 10 超過(guò)的部分 應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn) 超過(guò)的部分 應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn) 財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管 國(guó)家為了有效地管理保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng) 必須隨時(shí)了解和掌握保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)狀況 各國(guó)立法和行政規(guī)章一般都要求保險(xiǎn)企業(yè) 在年終時(shí)向主管部門遞交年終報(bào)告 反映 其財(cái)務(wù)核算結(jié)果 報(bào)告的內(nèi)容由主管部門 統(tǒng)一制定 以便國(guó)家監(jiān)督和檢查 各國(guó)法 23 律還賦予保險(xiǎn)的行政監(jiān)督機(jī)關(guān)以相當(dāng)?shù)臋?quán) 力直接定期或抽樣檢查保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào) 表 我國(guó) 我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 和和 保險(xiǎn)公司管理保險(xiǎn)公司管理 規(guī)定規(guī)定 規(guī)定 保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向保規(guī)定 保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向保 監(jiān)會(huì)報(bào)送營(yíng)業(yè)報(bào)告 精算報(bào)告 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)監(jiān)會(huì)報(bào)送營(yíng)業(yè)報(bào)告 精算報(bào)告 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì) 報(bào)告 償付能力報(bào)告和有關(guān)報(bào)表 還要求報(bào)告 償付能力報(bào)告和有關(guān)報(bào)表 還要求 保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送的營(yíng)保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送的營(yíng) 業(yè)報(bào)告 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和有關(guān)報(bào)表必須有業(yè)報(bào)告 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和有關(guān)報(bào)表必須有 公司法定代表人或總經(jīng)理簽名 年度財(cái)務(wù)公司法定代表人或總經(jīng)理簽名 年度財(cái)務(wù) 報(bào)告和償付能力報(bào)告還應(yīng)當(dāng)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師報(bào)告和償付能力報(bào)告還應(yīng)當(dāng)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師 審計(jì) 保險(xiǎn)公司的精算報(bào)告應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保審計(jì) 保險(xiǎn)公司的精算報(bào)告應(yīng)當(dāng)由中國(guó)保 監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員簽名 保險(xiǎn)公司分支監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員簽名 保險(xiǎn)公司分支 機(jī)構(gòu)的報(bào)告和報(bào)表應(yīng)當(dāng)由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽名機(jī)構(gòu)的報(bào)告和報(bào)表應(yīng)當(dāng)由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽名 和分支機(jī)構(gòu)簽章 和分支機(jī)構(gòu)簽章 五 保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管 由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很大一部分是通過(guò)保險(xiǎn) 中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)展或經(jīng)營(yíng)的 保險(xiǎn)中介 人包括代理人 經(jīng)紀(jì)人和公估人等 因此 對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行監(jiān)督管理是各 國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理的一項(xiàng)特別重 24 要的內(nèi)容 資格監(jiān)督管理 多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法都規(guī)定 保險(xiǎn)中 介機(jī)構(gòu)和個(gè)人開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須取得營(yíng)業(yè) 執(zhí)照 在取得執(zhí)照之前要通過(guò)有關(guān)資格考 試 在從事保險(xiǎn)中介工作期間 還應(yīng)接受 繼續(xù)培訓(xùn)方可維持更新其營(yíng)業(yè)執(zhí)照 我國(guó) 我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 和和 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 管理規(guī)定管理規(guī)定 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 等也對(duì)代理人 等也對(duì)代理人 經(jīng)紀(jì)人和公估人資格要求作了類似的明確經(jīng)紀(jì)人和公估人資格要求作了類似的明確 規(guī)定 規(guī)定 25 業(yè)務(wù)監(jiān)督管理 各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)中介人在開(kāi)展保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不得采用不良手段從事非法經(jīng)營(yíng) 不良手段包括越權(quán)和超范圍代理業(yè)務(wù) 誤 導(dǎo)陳述 惡意招攬和保費(fèi)回扣等行為 誤導(dǎo)陳述是指代理人在向投保人介紹 公司業(yè)務(wù)時(shí) 有意欺騙或誤述有關(guān)保險(xiǎn)人 和保險(xiǎn)合同的重要情況 惡意招攬是指保險(xiǎn)中介人誘使投保人 無(wú)故取消已存在的保險(xiǎn) 而購(gòu)買其推銷的 合同 使投保人蒙受經(jīng)濟(jì)損失 惡意招攬 包括采用誹謗手段肆意攻擊其他保險(xiǎn)人或 其他中介人的行為 保費(fèi)回扣是指中介人許諾投保人可享 受保費(fèi)返還條件而誘使其投保 我國(guó)保險(xiǎn)法律和行政法規(guī)除嚴(yán)格禁止上 我國(guó)保險(xiǎn)法律和行政法規(guī)除嚴(yán)格禁止上 述行為外 還補(bǔ)充規(guī)定中介人不得利用行述行為外 還補(bǔ)充規(guī)定中介人不得利用行 政權(quán)力 職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正政權(quán)力 職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正 當(dāng)手段 強(qiáng)迫引誘 或者限制投保人訂立當(dāng)手段 強(qiáng)迫引誘 或者限制投保人訂立 保險(xiǎn)合同 并且 個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為保險(xiǎn)合同 并且 個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為 26 辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí) 不得同時(shí)接受兩個(gè)辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí) 不得同時(shí)接受兩個(gè) 以上保險(xiǎn)人的委托 以上保險(xiǎn)人的委托 報(bào)表帳簿的監(jiān)督管理 我國(guó) 我國(guó) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 規(guī)定 保險(xiǎn)代理人規(guī)定 保險(xiǎn)代理人 和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門帳簿 記載保和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門帳簿 記載保 險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況 并險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況 并 接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)督管理 接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)督管理 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管體系與方式保險(xiǎn)監(jiān)管體系與方式 一 保險(xiǎn)監(jiān)管體系 保險(xiǎn)業(yè)的管理可以分為國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè) 的管理和保險(xiǎn)業(yè)的自我管理 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn) 業(yè)的管理通常稱為保險(xiǎn)監(jiān)管 保險(xiǎn)業(yè)的自 我管理通常稱為行業(yè)自律 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè) 的管理構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ) 保險(xiǎn)業(yè)的自 我管理構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管的補(bǔ)充 保險(xiǎn)監(jiān)管體系包括 27 保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī) 保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī) 又稱保險(xiǎn)業(yè)法 是指 調(diào)整國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理過(guò)程中所形成 的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的一種法律規(guī)范 其內(nèi) 容可以分為兩部分 一是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象 的規(guī)定 一是對(duì)保險(xiǎn)