風(fēng)控?fù)?dān)保行業(yè)培訓(xùn)心得.doc

擔(dān)保行業(yè)風(fēng)控培訓(xùn)心得古語有云：“聽君一席話，勝讀十年書?！?無法獲知別人的感觀，只是直抒內(nèi)心的一份真實(shí)感觸。聽完關(guān)于各個專家從各個方面講述關(guān)于信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)方面的講課，我從這次培訓(xùn)中受益匪淺，這次培訓(xùn)班盡管時間短暫，但課程設(shè)計(jì)合理，學(xué)習(xí)內(nèi)容比較實(shí)際、精練，給予我們一次難得的充電機(jī)會。這次課程一共分為五個部分：1、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的一般方法；2、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析與評價；3、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制與外部防范的制度設(shè)計(jì)；4、風(fēng)險(xiǎn)的處理與追償；5、保后追蹤。通過這次培訓(xùn)，我開拓了視野、增長了見識，更加系統(tǒng)而全面的了解了擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制知識，我無法面面俱到，只是選取我感觸頗深的幾點(diǎn)，結(jié)合我淺薄的專業(yè)知識和微弱的工作經(jīng)驗(yàn)，淺顯地談?wù)勎业恼J(rèn)知和憧憬。從信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)工作方面，不想泛泛而談那些不切實(shí)際的純紙上理論，結(jié)合實(shí)際，個人總結(jié)認(rèn)為信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是在在前期做好充分的準(zhǔn)備工作，扎實(shí)做好評估，難點(diǎn)在于嚴(yán)謹(jǐn)、負(fù)責(zé)、認(rèn)真地閱讀客戶提交的材料，不放過任何可能造成高風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，關(guān)鍵高效完成貸款任務(wù)，完美地低風(fēng)險(xiǎn)完成每一單，給客戶解決問題以解燃眉之急，為公司創(chuàng)造口碑而致財(cái)源滾滾。具體心得如下：一、 信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與評價淺薄之言，不成大器。我認(rèn)為前期的主要工作有：（1）對客戶的需求了解透徹，（2）對客戶的整體信譽(yù)進(jìn)行評估，（3）結(jié)合客戶與公司的實(shí)際情況，與客戶協(xié)商，在確保公司風(fēng)險(xiǎn)值的前提下，為客戶提供切實(shí)可行且另客戶滿意的方案。在這些工作中，我認(rèn)為最重要的是要確保公司的利益與口碑，要將風(fēng)險(xiǎn)值控制在安全范圍內(nèi)，而這些最關(guān)鍵的是對客戶的整體信譽(yù)度進(jìn)行評估。對客戶的信譽(yù)評估，不單單是對客戶個人的評估，而是對客戶及其抵押資產(chǎn)的評估?！爸e能改，善莫大焉”，我們不能因?yàn)閯e人曾近的一次謊言，就徹底否定一個人。“巧媳婦難為無米之炊”，我們也不能因?yàn)猷徖锏母叨仍u價，就完全相信一個人。我們需要白紙黑字，不會說謊的事實(shí)依據(jù)，而這些需要我們做好充分的調(diào)查。調(diào)查一個企業(yè)，要從五個方面著手：看、問、聽、記、查。看什么？1、企業(yè)的法人素質(zhì)，受教育程度；2、企業(yè)所屬行業(yè)類別，周期階段，國家的政策3、企業(yè)的規(guī)模、成立年限4、企業(yè)的廠房、產(chǎn)品、機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)綜合環(huán)境5、企業(yè)辦公樓、工人數(shù)量，服裝，工人素質(zhì)6、企業(yè)內(nèi)機(jī)器是否開動，工人是否在工作，有無客戶到訪等企業(yè)的各種證件、財(cái)務(wù)報(bào)表7、企業(yè)的各種證件、財(cái)務(wù)報(bào)表8、企業(yè)的位置，周圍環(huán)境、交通地勢、地利問什么？我們不能單刀直入地詢問，這樣我們可能得到的只是客戶想給我們的答案，而不是真實(shí)的回答，我們得具備良好的“聊天素質(zhì)”，通過旁敲側(cè)擊獲取豐富的信息，從而進(jìn)行精準(zhǔn)的判斷。1、 貸款具體用途如何運(yùn)作，之前是否以此模式運(yùn)作過2、 項(xiàng)目的主營利潤有多大,凈利潤有多少3、 企業(yè)年?duì)I業(yè)額、利潤、經(jīng)營年限4、 企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪，采取何種措施防范5、 經(jīng)營成本主要有哪些，如何控制成本，原料來源6、 銷售，客戶是否穩(wěn)定，是否單一？客戶源在哪7、 企業(yè)、項(xiàng)目的優(yōu)勢在哪？政府是否支持聽什么？1、認(rèn)真傾聽法人或者實(shí)際控制人的介紹2、數(shù)字型的東西要聽清（聽不清的可以再問一次）3、傾聽員工或者財(cái)務(wù)、甚至周邊鄰居的說法，多方了解記什么？調(diào)查回來以后，根據(jù)回憶盡快全面的記錄看、問、聽到的內(nèi)容。查什么？根據(jù)記錄的內(nèi)容，對有疑問的，不明白的通過相關(guān)書籍、證件、互聯(lián)網(wǎng)、或者向同事詢問等方式解決、核實(shí)。 根據(jù)寧鄉(xiāng)中小型企業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)際工作中經(jīng)常接觸到的企業(yè)所屬行業(yè)有：1、農(nóng)林牧漁行業(yè)養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)豬場、養(yǎng)雞場、養(yǎng)鴨、養(yǎng)蛇等，2、紡織行業(yè)，服裝、鞋子加工，3、食品廠湖南特產(chǎn)品加工廠（如熟食豬肉片、回龍鋪熟食加工廠等）4、貿(mào)易、交通運(yùn)輸，5、化工廠、紙廠等具有污染性行業(yè)，6、煤礦開采業(yè)、鞭炮制造廠等具有危險(xiǎn)性行業(yè)，7、建筑、建材、房地產(chǎn)，8、家具、水泥。農(nóng)林牧漁行業(yè)調(diào)查須注意的要點(diǎn)：1、經(jīng)營年限歷史收入如何2、防疫措施、衛(wèi)生環(huán)境、廠房設(shè)施（周圍環(huán)境有無污染、是否存在水、 電等危險(xiǎn)）消毒、 清理3、飼料成本主要成分（飼料供應(yīng)商-能否賒賬？）4、動物的保險(xiǎn)5、飼養(yǎng)的品種、年出欄頭數(shù)主營業(yè)務(wù)收入、6、有無政府補(bǔ)貼7、市場前景8、下游客戶有無長期供銷協(xié)議9、飼養(yǎng)的技術(shù)如何10、法人綜合素質(zhì)（防風(fēng)險(xiǎn)、市場波動應(yīng)對措施）紡織加工企業(yè)調(diào)查的重點(diǎn)：1、安全措施。有無消防許可證、車間、廠房是否準(zhǔn)備滅火器材、有無禁煙、禁明火提示2、上下游購銷合同、如何應(yīng)對市場棉花價格的大幅波動3、國家政策補(bǔ)貼4、機(jī)器設(shè)備是否先進(jìn)（工藝是否先進(jìn)）、自有還是租賃5、存貨情況（數(shù)量多少、倉庫條件）6、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外貿(mào)7、主要客戶是否單一、過于集中8、有無“套期保值”的觀念，是否采取過食品加工廠類調(diào)查應(yīng)注意事項(xiàng)：1、是否具備食品衛(wèi)生許可證、食品生產(chǎn)許可證2、是否注重產(chǎn)品質(zhì)量、衛(wèi)生安全問題3、有無使用國家禁止的添加劑4、上下游（原材料來源、市場銷售情況）5、員工著裝、指甲、頭發(fā)等衛(wèi)生情況6、生產(chǎn)環(huán)境、衛(wèi)生、周圍環(huán)境、水質(zhì)等7、品牌如何8、存貨、食品保質(zhì)期、期限9、是否有污染10、是否上保險(xiǎn)貿(mào)易型企業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)調(diào)查的主要內(nèi)容:1、主要產(chǎn)品是否有地域限制地方特色2、運(yùn)輸設(shè)備自有還是租賃、運(yùn)輸路線3、結(jié)算形式、現(xiàn)金還是轉(zhuǎn)賬4.、客戶是否穩(wěn)定、有無合同5、是否給員工或者貨物上保險(xiǎn)化工、紙廠等有污染的企業(yè)：1、是否有環(huán)保許可證、排污許可證等證件2、周圍是否有易污染農(nóng)田、養(yǎng)殖場等3、員工是否著職業(yè)裝、有無防護(hù)服裝4、在當(dāng)?shù)氐拿?、對?dāng)?shù)刎?cái)政、就業(yè)的影響5、當(dāng)?shù)卣h(huán)保等部門所持的意見：支持、不關(guān)心還是反對6、背景、關(guān)系如何7、有無發(fā)生過中毒、污染事件是否被主管部門處罰過、停業(yè)處理過8、主要污染物名稱、有何種危害、采取了何種處理措施9、對易燃、易爆品有否特殊處理煤礦開采業(yè)、鞭炮制造廠等具有危險(xiǎn)性行業(yè)注重問題：1、是否具有生產(chǎn)許可證、開采許可證（煤礦）2、對易燃易爆物是否具有資格持有3、對易燃易爆品是否特殊處理，統(tǒng)一管理4、對煤炭的開采環(huán)境，鞭炮的生產(chǎn)環(huán)境進(jìn)行評估5、政府對待這兩種企業(yè)的意見6、法人代表的綜合素質(zhì)，各個口領(lǐng)導(dǎo)班子的職業(yè)技能等7、有無健全的財(cái)務(wù)制度8、設(shè)備的價值以及歸屬房地產(chǎn)、建筑企業(yè)要注意的問題：1、是否有承建、開發(fā)資質(zhì)2、有無預(yù)算表、開發(fā)進(jìn)度日程3、政府是否支持4、工程周期、資金鏈5、設(shè)備，機(jī)器自有還是租賃6、開盤樓盤地段是否繁華、周圍環(huán)境如何、交通是否便利7、小區(qū)類型，高檔還是一般住宅、保障房8、同檔次小區(qū)在當(dāng)?shù)氐匿N售情況9、開發(fā)商自身實(shí)力如何10、有無嚴(yán)格的成本核算、健全的財(cái)務(wù)制度對具體的行業(yè)有不同的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)，也有不同的調(diào)查項(xiàng)目，一定要按照公司制定、規(guī)定流程，嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真地調(diào)查。與此同時，根據(jù)實(shí)際情況，小范圍適當(dāng)調(diào)整不符情況的條條框框，并及時咨詢同事，向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。二、與銀行的合作定位 與銀行的合作是擔(dān)保業(yè)發(fā)展必不可少的橋梁，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)由最初政府推動逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行、擔(dān)商業(yè)性合作，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)介入，信用擔(dān)保作用初步顯現(xiàn)。因此擔(dān)保行業(yè)必須加強(qiáng)與銀行的合作。建立互惠互贏的合作機(jī)制，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，但從現(xiàn)在的局勢來看，還存在一些制約擔(dān)保業(yè)與銀行合作的問題，主要有以下幾點(diǎn)：一是擔(dān)保公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)未建立利益風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。從長遠(yuǎn)看，銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)應(yīng)該成為發(fā)展的利益共同體，但在目前的銀保合作中，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，擔(dān)保公司必須全額代償貸款本金和利息，承擔(dān)100的代償責(zé)任。這樣的權(quán)利與義務(wù)不對等，不利于銀行業(yè)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，易使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放松對借款企業(yè)資質(zhì)的審查、評估和監(jiān)督，將企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司身上，使擔(dān)保公司成了銀行資金的避風(fēng)港，而不是真正意義上的合作伙伴，產(chǎn)生了雙方合作的“不公平”。二是銀行小企業(yè)信貸機(jī)制建設(shè)存在不足制約了雙方合作。除了農(nóng)村信用社外，大多數(shù)商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款缺乏硬性指標(biāo)考核，小企業(yè)信貸激勵與約束機(jī)制不合理，約束大于激勵，一定程度上抑制了信貸人員辦理小企業(yè)貸款的積極性。在銀保合作中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處于主動地位，通過采用上浮利率的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用居高不下，價格因素使可供擔(dān)保公司選擇的客戶范圍縮小。此外，大多數(shù)商業(yè)銀行的上級行都沒有做出與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作的具體制度安排，也是制約銀保合作的重要原因。三、保后追蹤 作為一名負(fù)責(zé)的項(xiàng)目經(jīng)理，不僅是對公司負(fù)責(zé)， 更是為了公司的企業(yè)文化和口碑，要對顧客負(fù)責(zé)。根據(jù)公司的保后追蹤制度，按時提醒客戶，使客戶感到滿意，同時也是銀行放心。除此之外，對于可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)早一步做出應(yīng)對措施。四、風(fēng)險(xiǎn)追償與處理如果前期的工作扎實(shí)認(rèn)真，那么存在風(fēng)險(xiǎn)就會小很多。但是，世間沒有絕對的事情，對待客戶出現(xiàn)信用危機(jī)時，我們要準(zhǔn)確判斷客戶的實(shí)際情況，全面把握客戶抵押資產(chǎn)狀況，沉著應(yīng)對挑戰(zhàn)，贏得主動，贏得優(yōu)勢，為領(lǐng)導(dǎo)提供降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的方案做參考，早一步做出應(yīng)對措施。我們要堅(jiān)守原則，對事不對人，堅(jiān)決維護(hù)公司利益。就個人業(yè)務(wù)素質(zhì)方面而言，我認(rèn)為一、從實(shí)戰(zhàn)角度出發(fā) 1、熟練掌握業(yè)務(wù)操作流程。項(xiàng)目從立項(xiàng)到審批公司內(nèi)部都有一套業(yè)務(wù)制度和文件。項(xiàng)目資料的收集，學(xué)會對不同行業(yè)企業(yè)和具體企業(yè)實(shí)際來要資料，而且中小企業(yè)管理者水平參差不齊，很多資料看了都不知道該如何準(zhǔn)備，所以，作為項(xiàng)目經(jīng)理在接到新的企業(yè)時，要盡快熟悉企業(yè)資信材料清單，搜集企業(yè)資信材料； 2、資料審核。每個資信材料要過來都是有用的，切忌堆砌資料，如果項(xiàng)目可行，填寫立項(xiàng)審批表； 3、審核資料后要會發(fā)現(xiàn)企業(yè)的一些問題，然后記下來以便在實(shí)際調(diào)查中核實(shí)，此外讓企業(yè)補(bǔ)充一些資料來證實(shí)這些問題； 4、高效寫項(xiàng)目報(bào)告，一般各擔(dān)保公司都會有范本，但內(nèi)容需要自己來寫，要會寫報(bào)告，在客觀實(shí)際的基礎(chǔ)上填寫內(nèi)容并作出自己獨(dú)立的判斷分析，.不要生搬硬套。 5、學(xué)會溝通，企業(yè)有時不配合就需要跟企業(yè)進(jìn)行溝通，把一些情況給企業(yè)說明清楚，尤其掌握好溝通的技巧。 6、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，沒事多搜集資料，多鉆研業(yè)務(wù)，少Q(mào)Q聊天。二、 嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的作風(fēng) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大，搞砸了一單公司損失相當(dāng)大，所以要工作一定要嚴(yán)謹(jǐn)，認(rèn)真，下去調(diào)查不要跟逛游樂園似的，走馬觀花，要深入的了解企業(yè)，下去調(diào)查認(rèn)真做好調(diào)查記錄，仔細(xì)核實(shí)企業(yè)的賬目及一些具體情況，報(bào)表方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)積累，問題不大，法律方面不懂就立刻去搜集相關(guān)資料或者咨詢相關(guān)專業(yè)人士。此外，業(yè)務(wù)審批注意走流程和程序，項(xiàng)目立項(xiàng)審批表，項(xiàng)目評審意見表等業(yè)務(wù)文件表格要認(rèn)真填寫，擔(dān)保業(yè)務(wù)是個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖拢蚁嘈?，多年的會?jì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)所養(yǎng)成的養(yǎng)好的職業(yè)操守和職業(yè)習(xí)慣會是我在新的崗位上的一項(xiàng)法寶。 三、深入的鉆研 擔(dān)保項(xiàng)目被否決的項(xiàng)目比能運(yùn)作的項(xiàng)目多的多，但項(xiàng)目因什么原因不做了或者終止做不了，不代表對項(xiàng)目業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)就到此為止了，作為一個項(xiàng)目經(jīng)理，對這個項(xiàng)目的業(yè)務(wù)研究并不能停止，也就是說，要把項(xiàng)目繼續(xù)的推演下去！推演是意味著將這個項(xiàng)目作為虛擬案例來分析，想出解決方案，以備不時之需。下次再遇到類似的情況應(yīng)該怎么做，業(yè)務(wù)就是這么推演著鉆研，深入的分析和學(xué)習(xí)，想當(dāng)好一個優(yōu)秀的項(xiàng)目經(jīng)理，不是靠嘴皮子功夫，而是不斷的從實(shí)戰(zhàn)角度鉆研總結(jié)出來。四、獨(dú)立調(diào)查判斷能力 作為項(xiàng)目經(jīng)理一定要核實(shí)企業(yè)真實(shí)情況后再判斷是否可以做，切忌先行定調(diào)子！在不了解情況時就輕易下結(jié)論，那這個結(jié)論一定偏頗，對企業(yè)的了解一定要客觀公正，一定要依靠自己的調(diào)查核實(shí)再對企業(yè)做出判斷。在我內(nèi)心，我始終懷揣著新人的姿態(tài)，向大家學(xué)習(xí)，我知道在這個全新的領(lǐng)域，我不是以前的能者，但是，我有一顆謙卑的心，我有勤奮好學(xué)的態(tài)度，我有勤思苦學(xué)的精神，再配置那不算太笨的大腦和我那豐富的人生閱歷，我堅(jiān)信，在這個崗位，我會有不一樣的成績，老驥伏櫪，志在千里。我深知，項(xiàng)目經(jīng)理是企業(yè)隊(duì)伍中的中堅(jiān)和骨干，既是公司業(yè)務(wù)的具體承擔(dān)