貸款業(yè)務(wù)基本操作流程.doc

公司貸款業(yè)務(wù)基本操作流程貸款辦理操作程序?yàn)椋菏芾斫杩钌暾?qǐng)貸款調(diào)查 貸款審查貸款審批簽訂借款合同貸款發(fā)放資料歸檔貸后管理一、受理借款申請(qǐng)（一）借款人需要借款時(shí)，應(yīng)到公司提出借款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理要熱情的接待借款人并仔細(xì)詢問(wèn)借款人的基本情況、借款用途、還款來(lái)源等。（二）客戶經(jīng)理對(duì)借款人情況作初步查詢后，應(yīng)及時(shí)將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦登記客戶信息檔案。1、如果是公司股東及高管推薦，由股東及高管擔(dān)保，在貸款資料齊全的情況下，客戶經(jīng)理應(yīng)直接采用會(huì)簽制辦理貸款業(yè)務(wù)；2、客戶如不符合我公司貸款規(guī)章制度的客戶經(jīng)理應(yīng)明確回絕并作好記錄。3、經(jīng)初步查詢符合貸款條件，客戶經(jīng)理認(rèn)為可以受理的，應(yīng)將借款人申請(qǐng)及查詢表及時(shí)遞交市場(chǎng)部主管（具體由總經(jīng)理決定）。在主管及總經(jīng)理認(rèn)可的情況下，派出客戶經(jīng)理（二人一組）進(jìn)行調(diào)查。二、貸款調(diào)查客戶經(jīng)理調(diào)查時(shí)應(yīng)詳細(xì)了解借款用途、借款期限、還款來(lái)源、還款式、經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)的控制等主要內(nèi)容并要求借款人提供以下資料：（一）個(gè)人貸款需提供資料：1、借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明 2、借款人個(gè)人收入證明材料或個(gè)人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實(shí)還款能力的證明材料 3、借款人個(gè)人征信最近日期查詢記錄4、借款人近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明5、借款人其他房產(chǎn)證明及近三期稅票賬單6、個(gè)人有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的需提供相關(guān)基礎(chǔ)資料（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)、地稅登記證、公司 章程、出資證明）（復(fù)印件）7、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄8、經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅憑證 9、經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期內(nèi)任意二至三期的水電氣賬單（二）生產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料：1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)稅和地稅登記證、（復(fù)印件）2、企業(yè)章程、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（工商調(diào)檔）3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書(shū)及代理人身份證4、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證（生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口許可證、安全生產(chǎn)許可證、特殊行業(yè)許可證等）、 排污許可證（或工業(yè)企業(yè)達(dá)標(biāo)排放驗(yàn)收合格證或環(huán)境監(jiān)測(cè)報(bào)告）（復(fù)印件）5、貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄6、上年度納稅憑證、所有賬戶的上年度及近三個(gè)月銀行發(fā)生額明細(xì)對(duì) 賬單（含個(gè)人賬戶）7、最近二年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及上月財(cái)務(wù)報(bào)表（復(fù)印件）8、主要經(jīng)營(yíng)管理人員簡(jiǎn)歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式（復(fù)印件）9、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）10、近期主要采購(gòu)、銷(xiāo)售合同等。11、貸款申請(qǐng)報(bào)告（企業(yè)簡(jiǎn)介、生產(chǎn)銷(xiāo)售情況、財(cái)務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、融資計(jì)劃安排等）（原件）（三）、房地產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料：1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)稅和地稅登記證、（復(fù)印件）2、企業(yè)章程、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（工商調(diào)檔）3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書(shū)及代理人身份證4、國(guó)有土地使用權(quán)證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)用地施工許可證；5、住房建設(shè)開(kāi)發(fā)計(jì)劃及立項(xiàng)文件；6、售房許可證。7、貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄8、上年度納稅憑證、所有賬戶的上年度及近三個(gè)月銀行發(fā)生額明細(xì)對(duì) 賬單（含個(gè)人賬戶）9、最近二年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及上月財(cái)務(wù)報(bào)表（復(fù)印件）10、項(xiàng)目施工及管理人員簡(jiǎn)歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式（復(fù)印件）11、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）12、招投標(biāo)文件、項(xiàng)目建設(shè)合同、施工合同等。13、貸款申請(qǐng)報(bào)告（企業(yè)簡(jiǎn)介、項(xiàng)目建設(shè)情況、財(cái)務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、融資計(jì)劃安排等）（原件）上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人所提供資料真實(shí)性進(jìn)行審核，主要有：1、 借款人主體的否合格；2、 提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效；3、 根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款（證）卡的是否辦理，已辦理貸款（證）卡的是否有效；4、 通過(guò)銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、擔(dān)保情況（已辦貸款證、卡的）；5、 審查借款人是否有不良貸款記錄；6、 身份證是否有效期內(nèi)，所提供的身份證明是否與借款人、擔(dān)保人核對(duì) 一致；7、申請(qǐng)書(shū)上加蓋的公章是否清晰，是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。審核后由客戶經(jīng)理注明“與原件相符”字樣并簽章?？蛻艚?jīng)理應(yīng)按要求及時(shí)將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦，登記貸款臺(tái)賬，建立信貸檔案。三、調(diào)查分析及調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)：調(diào)查分析由客戶經(jīng)理對(duì)借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)價(jià)，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書(shū)面報(bào)告。客戶經(jīng)理應(yīng)高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度對(duì)所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。（一）、調(diào)查分析可以從以下方面進(jìn)行：1、對(duì)借款人基本情況調(diào)查借款人基本概況。主要包括個(gè)人品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號(hào)碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，借款人為企事業(yè)單位的，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營(yíng)范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級(jí)管理部門(mén)情況及企事業(yè)單位法人代表的個(gè)人品質(zhì)、資信、經(jīng)營(yíng)管理能力等情況；、資產(chǎn)負(fù)債情況。主要包括在金融機(jī)構(gòu)的借款金額、對(duì)外借款情況，存量貸款的方式及擔(dān)保情況；自有資金情況。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達(dá)到要求， 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。主要包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；借款用途分析。借款用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；還款用途分析。包括第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源；財(cái)務(wù)情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷(xiāo)售、利潤(rùn)、所有者權(quán)益及對(duì)外擔(dān)保情況；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分析。主要包括生產(chǎn)、銷(xiāo)售，原材料來(lái)源、供應(yīng)，設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等狀況；資金結(jié)算往來(lái)情況。主要包括賬戶資金往來(lái)清單、存貸明細(xì)和流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)情況，現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來(lái)是否正常等；企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和研發(fā)能力，行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的敏感性程度等。2、擔(dān)保調(diào)查情況對(duì)擔(dān)保人情況調(diào)查除對(duì)類(lèi)似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對(duì)以下情況作調(diào)查、分析：擔(dān)保人主體是否合法，能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無(wú)代為清償能力；調(diào)查過(guò)程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任，擔(dān)保人對(duì)所其作的代表是否自愿，對(duì)企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會(huì)、董事會(huì)的書(shū)面同意證明，有上級(jí)主管部門(mén)的，應(yīng)取得主管部門(mén)同意擔(dān)保的證明；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保法規(guī)定，如：抵（質(zhì)）押物是否屬于抵（質(zhì)）押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，有無(wú)重復(fù)辦理抵（質(zhì)）押等；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的價(jià)值情況。貸款人認(rèn)為其他應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。（二）貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)：貸款調(diào)查報(bào)告需詳細(xì)以下內(nèi)容：1、借款人情況借款人的基本概況；資產(chǎn)負(fù)債情況；自有資金情況；借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；借款用途分析；還款來(lái)源分析；財(cái)務(wù)情況分析；產(chǎn)品市場(chǎng)情況分析資金結(jié)算往來(lái)情況；企業(yè)發(fā)展前景；2、還款情況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計(jì)息方式、還款方式及還款來(lái)源情況：3、擔(dān)保情況4、其他有必要說(shuō)明的情況（風(fēng)險(xiǎn)分析及控制）；5、調(diào)查結(jié)論：調(diào)查人在對(duì)借款人的擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析后，應(yīng)對(duì)該筆貸款作出調(diào)查綜合評(píng)價(jià)和結(jié)論。（三）撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告要求1、完成及時(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整；2、要求電子報(bào)送、電腦打印：3、調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款，調(diào)查人應(yīng)有明確的表述；4、調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。按上述要求客戶經(jīng)理應(yīng)在實(shí)地調(diào)查結(jié)束后三日內(nèi)出具調(diào)查報(bào)告，并將調(diào)查報(bào)告以電子文檔的形式報(bào)給市場(chǎng)部主管，主管審核認(rèn)可呈報(bào)總經(jīng)理及副董事長(zhǎng)后，上貸審會(huì)進(jìn)行審核。四、貸款的審查和審批貸款的審查和審批分兩種形式，一是會(huì)簽制、二是貸審會(huì)制（一）按會(huì)簽制辦理的貸款業(yè)務(wù)： 客戶經(jīng)理接到資料當(dāng)天填寫(xiě)會(huì)簽報(bào)告并附： 1、貸款調(diào)查審批表； 2、客戶基礎(chǔ)資料； 3、需要的其他相關(guān)資料。 報(bào)市場(chǎng)部主管、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審批后的簽訂借款合同。（二） 需上貸審會(huì)審核通過(guò)的貸款業(yè)務(wù)： 客戶經(jīng)理上報(bào)調(diào)查報(bào)告，貸審會(huì)成員負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理的調(diào)查情況和提供的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)、分析、評(píng)定和審查，作出審查意見(jiàn)并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的在當(dāng)日內(nèi)退還上報(bào)資料，并要求客戶經(jīng)理作修改和補(bǔ)充。經(jīng)修改、補(bǔ)充后再按程序上報(bào)貸審會(huì)審核；對(duì)符合要求的，當(dāng)天辦理審批手續(xù)簽訂借款合同。五、簽訂借款合同及貸款發(fā)放（一）借款合同的簽訂與登記1、合同的簽訂：貸款審批結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)、完整、真實(shí)的填寫(xiě)借款合同。合同的借款人、貸款人和擔(dān)保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類(lèi)、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、業(yè)務(wù)、違約責(zé)任等要素填寫(xiě)清楚、齊全。貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定簽訂借款合同2、抵（質(zhì)）押物的登記。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，收取權(quán)利證明。以存款單、其他有價(jià)證券和權(quán)利作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過(guò)程中，客戶經(jīng)理應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行核押或登記，收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書(shū)面證明或登記證明。3、注意事項(xiàng)（1）自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在合同中簽章，有限責(zé)任公司、股份有限公司擔(dān)保貸款須填寫(xiě)董事會(huì)同意抵（質(zhì)）押或同意保證意見(jiàn)書(shū)，有限責(zé)任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名，股份有限公司按全體董事會(huì)人數(shù)過(guò)半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名；（2）以家庭財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須由所有權(quán)人和16周歲以上的共有人當(dāng)面在抵押合同簽章。（3）有限責(zé)任公司、股份有限公司借款或提供擔(dān)保，應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。（二） 貸款發(fā)放1、 客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無(wú)誤后，填寫(xiě)借款借據(jù)，借款內(nèi)容須與 借款合同保持一致；2、 客戶經(jīng)理將貸款調(diào)查審批表、借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交財(cái)務(wù)主管審查，財(cái)務(wù)主管對(duì)送交的貸款資料審查無(wú)誤后，報(bào)總經(jīng)理及董事長(zhǎng)審批，審批后由財(cái)務(wù)部門(mén)辦理貸款發(fā)放。財(cái)務(wù)將借據(jù)第一、二聯(lián)及借款合同留存，其他資料交市場(chǎng)部保管。3、 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)整理好客戶貸款資料、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、抵（質(zhì)）押物憑證等，當(dāng)天（最遲次日上午）交市場(chǎng)部主管或指定專(zhuān)人保管；并辦理資料移交登記、抵（質(zhì)）押物品憑證登記。4、 客戶經(jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的，由檔案管理員按規(guī)定進(jìn)行登記；六、貸后管理貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)客戶的信息管理，確保貸款資金用于合同約定用途，對(duì)客戶的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)處理。客戶經(jīng)一需定期對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度（根據(jù)貸款金額確定一個(gè)月、三個(gè)月、半年為間隔期），詳細(xì)如實(shí)填寫(xiě)貸后檢查表。貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）財(cái)務(wù)因素分析。根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。（二）非財(cái)務(wù)因素分析。分析借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，自然社會(huì)因素，還款意愿等，判斷對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。1、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況，及時(shí)了解班子人員是否有重大變動(dòng)，成員個(gè)人是否有重大變化，關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況；2、客戶對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的敏感反映情況；3、客戶對(duì)外重大投資情況；4、客戶涉及法律訴訟情況；5、客戶上述變化是否影響信貸資金安全。對(duì)貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等情況無(wú)重大變化的，可在檢查表或報(bào)告中加以說(shuō)明。七、到期貸款及利息催收（一）貸款及利息的催收客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場(chǎng)部主管和總經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進(jìn)行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當(dāng)天電話通知客戶，確認(rèn)客戶的還款意愿、還款來(lái)源或其他情況，并及時(shí)將異常情況反饋給市場(chǎng)部主管和總經(jīng)理。（二）收取利息收取到期利息時(shí)，客戶經(jīng)理按收到利息的時(shí)間、計(jì)息天數(shù)、利率、利息金額，一式兩聯(lián)如實(shí)填寫(xiě)利息及手續(xù)費(fèi)收取通知單。通知單經(jīng)市場(chǎng)部主管審核、報(bào)總經(jīng)理審批后，交財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部按通知單所計(jì)利息如數(shù)入帳，出具利息收據(jù)或發(fā)票（如客戶不需要發(fā)票則不用開(kāi)據(jù)）、并在通知單（市場(chǎng)部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項(xiàng)已收后交客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)將收據(jù)或發(fā)票及時(shí)交給客戶，如客戶不需收據(jù)，客戶經(jīng)理可將其粘貼在通知單背面一起交市場(chǎng)部主管存檔。（三） 貸款到期還款客戶到期歸還貸款時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫(xiě)收款通知單，通知書(shū)注明合同編號(hào)、貸款金額、實(shí)際貸款日期、約定還款日期、實(shí)際還款日期、實(shí)際還款金額、貸款余額?？蛻艚?jīng)理將填寫(xiě)好的收款通知單交財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)在收到上述款項(xiàng)后，開(kāi)具收款收據(jù)，并在通知單（市場(chǎng)部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項(xiàng)已收后返還給客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場(chǎng)部主管存檔。 對(duì)全額收回貸款本息后進(jìn)行銷(xiāo)賬登記，并及時(shí)整理客戶信貸業(yè)務(wù)檔案，裝訂成冊(cè)交綜合部歸檔保存。對(duì)暫沒(méi)按期收回本息的客戶，要上門(mén)催收，并發(fā)催收函，積極采取措施，爭(zhēng)取早日全額收回貸款本息。待全額收回完畢后同上。八、客戶檔案的保管、調(diào)閱保管：信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由綜合部和市場(chǎng)部共同管理，檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場(chǎng)部主管保管。管理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度