淺析溫州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及銀行業(yè)的支持措施.doc

淺析溫州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及銀行業(yè)的支持措施平陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 張凡提、吳振坤、蔡昌都、鄭大榜引言溫州作為中國首批14個沿海開放城市之一、海峽西岸經(jīng)濟區(qū)五大中心城市之一，企業(yè)發(fā)展迅速、數(shù)量眾多，溫州市統(tǒng)計公報顯示：溫州工業(yè)企業(yè)數(shù)量達14萬余家，但規(guī)模以上企業(yè)只占5%，規(guī)模以下企業(yè)占95%。溫州經(jīng)濟發(fā)展存在著“兩多兩難”現(xiàn)象，即民間資金多、但投資難，中小企業(yè)多、但融資難，引發(fā)了民間借貸問題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有體制性障礙，又有服務(wù)不到位的問題；既有歷史原因，又有現(xiàn)實影響；既有外部環(huán)境不夠?qū)捤傻囊蛩?，又有中小企業(yè)自身發(fā)展中的問題。本文試圖通過對溫州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，提出銀行業(yè)支持溫州中小企業(yè)融資難的措施，為大力助推溫州中小企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺階提供理論支持。一、溫州地區(qū)中小企業(yè)的融資狀況溫州地區(qū)中小企業(yè)規(guī)模較小，融資體系存在著系統(tǒng)缺陷，主要融資渠道如下：（一）信貸融資。根據(jù)金融改革創(chuàng)新調(diào)研報告（2009年度）調(diào)研顯示，信貸融資是中小企業(yè)首選的融資渠道。但溫州中小企業(yè)主要從事能耗高、產(chǎn)品附加值低、技術(shù)含量低、可替代性強、產(chǎn)品利潤率單簿，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營性差的產(chǎn)業(yè)，與銀行業(yè)的綠色環(huán)保信貸指向相沖突，不利于中小上企業(yè)信貸融資規(guī)模的進一步擴大。（二）典當(dāng)行、調(diào)劑行。正規(guī)金融在產(chǎn)業(yè)投向、抵押物標(biāo)的的選擇上顯得更加審慎，許多企業(yè)就將眼光轉(zhuǎn)向了典當(dāng)行、調(diào)劑行。這種融資方式相當(dāng)于銀行抵押貸款，但手續(xù)比正規(guī)金融簡便，更加適應(yīng)中小企業(yè)在生產(chǎn)旺季時投入資本時間緊、期限短的要求，成為中小企業(yè)用于臨時資金的周轉(zhuǎn)與頭寸的平衡的一種融資渠道。（三）合會、“錢中”。溫州地區(qū)中小企業(yè)規(guī)模較小，有些以家庭作坊形式存大的上企業(yè)占多數(shù)，有的廠房都是租過來的，做不了抵押物。合會與“錢中”均是信用借款的一種形式，無須抵押物，邀請幾個相鄰企業(yè)共同構(gòu)筑一個會，輪流使用“會費”資金；或者在“錢中”居中見證下，資金供需雙方達成協(xié)議，以解決資金周轉(zhuǎn)問題。（四）民間自由借貸。中小企業(yè)主以個人名義，參與民間直接借貸的債務(wù)融資，沒有正規(guī)的手續(xù)，口頭承諾為多，在小資金規(guī)模條件下實現(xiàn)了一定的資金供求均衡。溫州中小企業(yè)通過上述融資手段，從一定程度上緩解了融資難題，但從現(xiàn)狀看依然不容樂觀。中小企業(yè)要在建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，健全財務(wù)內(nèi)控制度，并加強自主知識產(chǎn)權(quán)建設(shè)、提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升市場競爭力。溫州銀行業(yè)也要積極履行責(zé)任，顧全經(jīng)濟金融大局，加強對中小企業(yè)的金融支持。二、銀行業(yè)對中小企業(yè)的支持（一）加強金融支持。1.明確市場定位。中小企業(yè)是溫州經(jīng)濟發(fā)展的活力和源泉，是實現(xiàn)溫州轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵所在。當(dāng)前中小企業(yè)受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響較大，發(fā)展遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和困難，在當(dāng)前形勢下改進和加強中小企業(yè)金融服務(wù)，不僅是溫州銀行業(yè)履行社會責(zé)任的現(xiàn)實需要，也是自身轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和做深做實金融市場的內(nèi)在需求，更是分散風(fēng)險、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。因此，溫州銀行業(yè)要牢固樹立為“三農(nóng)”和中小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向，堅持支農(nóng)支企的市場定位。各金融機構(gòu)要把金融支持中小企業(yè)提升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度，落實金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的各項政策要求，立足長遠，制定切合實際的金融支持中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有計劃有步驟地推進和深化服務(wù)工作，確保信貸資金投向以實業(yè)為支撐的中小企業(yè)，抑制信貸資金脫實向虛，防止產(chǎn)業(yè)空心化，支持溫州經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。 2.加強專業(yè)化服務(wù)。推進專營機構(gòu)建設(shè)，鼓勵有條件的銀行設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)部，負(fù)責(zé)中小企業(yè)金融服務(wù)工作規(guī)劃與推動、產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣、業(yè)務(wù)考核與專業(yè)人才隊伍建設(shè)等。各銀行在中小企業(yè)集中的區(qū)域，積極探索設(shè)立中小企業(yè)專營支行或特色機構(gòu)，在服務(wù)中小企業(yè)中探索出安全、高效、互利、雙贏的新路子，加快信貸管理模式轉(zhuǎn)變。要改進信貸審批方法和簡化業(yè)務(wù)流程，按照客戶便利、簡便快捷和有利內(nèi)控的原則，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，加快貸款審批速度，提高貸款工作效率。鼓勵實施“信貸工廠”和“打分卡”模式，提高貸款審批效率,實現(xiàn)中小企業(yè)貸款評審標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和批量化作業(yè)，加大信貸精細化管理力度，更好地支持中小企業(yè)成長。3.增加信貸投放。要用足用好信貸規(guī)模，對涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸資金不足的，上級主管銀行要協(xié)調(diào)給予資金支持，并向人民銀行申請再貸款，爭取銀監(jiān)部門放寬存貸比監(jiān)管考核。鼓勵符合條件的銀行發(fā)行金融債、次級債、面向中小企業(yè)的特定投向金融債，并協(xié)調(diào)解決分銷流通等問題。要認(rèn)真貫徹落實宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策，科學(xué)配置信貸資源，優(yōu)化信貸投向。重點支持符合國家環(huán)保政策和浙江省產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、有利于擴大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的中小企業(yè)的融資需求。要結(jié)合地方實際細化支持重點，加快推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，利用金融杠桿調(diào)節(jié)資源配置，大力發(fā)展綠色信貸，支持低碳經(jīng)濟發(fā)展，對高污染、高能耗的貸款小微企業(yè)實行重點清收。還要穩(wěn)妥有序退出有挪用信貸資金、涉足民間高利借貸等行為的小微企業(yè)。4.豐富產(chǎn)品和服務(wù)。要結(jié)合小微企業(yè)特點積極接受存貨、應(yīng)收賬款、股權(quán)、林權(quán)以及商標(biāo)權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押物，進一步樹立注重“第一還款來源”的經(jīng)營理念。要積極引進先進微貸技術(shù)，創(chuàng)新“三農(nóng)”、小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品（包括信用貸款）和建立相應(yīng)的評級模型，積極推廣貸款卡、創(chuàng)業(yè)卡等支企支實的創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)中，爭取各級政府及有關(guān)部門支持，擴大小額貸款風(fēng)險補償基金。開辦并推廣人民銀行超級網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，實現(xiàn)溫州地區(qū)各類創(chuàng)業(yè)主體和在外溫商資金實時匯劃、歸集。積極推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、無卡支付業(yè)務(wù)，探索應(yīng)用手機支付業(yè)務(wù)。支持與市民卡公司合作建設(shè)全市性同城結(jié)算服務(wù)平臺，暢通市民卡電子錢包的支付清算。（二）創(chuàng)新信貸擔(dān)保。1.擔(dān)保方式。對于金融部門來說，都有比較完整的廠房、設(shè)備抵押貸款管理辦法，但在實際操作中，這種抵押貸款的風(fēng)險仍然居高不下，其關(guān)鍵之處在于，抵押物的變現(xiàn)能力極差，自然損耗偏高，抵押資產(chǎn)處置難度較大。在幫助中小企業(yè)融資方面，行業(yè)協(xié)會又可以憑借“行業(yè)代表”的身份沖鋒陷陣，筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。如通過行業(yè)協(xié)會組織的信用聯(lián)保，可以對各自的機器設(shè)備、原材料甚至廠房作為反擔(dān)保抵押物。由于在相同的行業(yè)中，其機器設(shè)備、原材料具有較強的通用性，一旦發(fā)生信用風(fēng)險，借款人無力償還債務(wù)時，聯(lián)保企業(yè)則可以通過處理這些抵押物降低信用風(fēng)險。因此，對于金融部門來說，這種聯(lián)保方式比單純的資產(chǎn)抵押具有更低的信用風(fēng)險。因此積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用、多措并舉構(gòu)建信用體系是對中小企業(yè)融資一大幫助。2.保險機制。引導(dǎo)保險機制植入企業(yè)融資。在中小企業(yè)融資過程中引入保險機制，有利于中小企業(yè)信用增級，取得相應(yīng)高的企業(yè)信用綜合評定系統(tǒng)評定等級，解決中小企業(yè)信用不足難題。（三）加快金融改革。根據(jù)溫州金融綜合改革的要求，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，服務(wù)中小企業(yè)；鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持，鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)開展業(yè)，支持發(fā)展面向中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)，建立中小企業(yè)融資綜合服務(wù)中心；政府牽頭組建區(qū)域中小企業(yè)擔(dān)保公司，鼓勵發(fā)展 民營擔(dān)保公司、中小企業(yè)投資公司，鼓勵民營資本在本土組建信托公司、資產(chǎn)管理公司、基金管理公司和金融租賃公司。三、結(jié)語