商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略研究.doc

商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略研究摘要：當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)中，國(guó)有商業(yè)銀行基本完成股份制改造，股份制商業(yè)銀行也日益壯大，同時(shí)，銀行業(yè)的開(kāi)放使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，如何提升自身競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為各家銀行面臨的迫切問(wèn)題。本文主要研究了商業(yè)銀行的差異化戰(zhàn)略，本文首先介紹了國(guó)內(nèi)外差異化戰(zhàn)略理論研究狀況，然后總結(jié)了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上用經(jīng)濟(jì)學(xué)模型分析差異化戰(zhàn)略的合理性。關(guān)鍵詞:銀行差異化戰(zhàn)略 產(chǎn)品差異化 市場(chǎng)差異化 形象差異化 SWOT分析一、文獻(xiàn)綜述差異化戰(zhàn)略的理論最早由關(guān)國(guó)著名戰(zhàn)略管理學(xué)家邁克爾波特于1985年在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)一書中提出，又稱作別具一格戰(zhàn)略，是指一個(gè)企業(yè)為了讓自己的產(chǎn)品或服務(wù)與同行業(yè)中的其他企業(yè)不同，有一種或多種其他企業(yè)所不具有的特質(zhì)，達(dá)到吸引顧客注意并購(gòu)買的口的，從而贏得市場(chǎng)，取得高于同行業(yè)對(duì)手的收益。其中，差異化戰(zhàn)略所追求的“差異”，即產(chǎn)品的特質(zhì)，指的是產(chǎn)品的“不可替代性”，包括產(chǎn)品的功能、質(zhì)量、服務(wù)、營(yíng)銷等方面。 針對(duì)差異化戰(zhàn)略的內(nèi)涵，國(guó)內(nèi)學(xué)者作了補(bǔ)充周曉紅(2008)提出差異化戰(zhàn)略應(yīng)該包括企業(yè)的文化差異的觀點(diǎn)，指出企業(yè)文化是一個(gè)企業(yè)的精神寄托，是企業(yè)員工的動(dòng)力所在，產(chǎn)品的內(nèi)涵來(lái)源于企業(yè)文化的內(nèi)涵，只有構(gòu)建差異化的企業(yè)文化，產(chǎn)品的差異化才能凸顯。齊鐵軍(2010)根據(jù)管理學(xué)大師彼得德魯克“企業(yè)的口的是創(chuàng)造顧客”的觀點(diǎn)，對(duì)企業(yè)差異化戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，指出企業(yè)的差異化戰(zhàn)略是為了滿足顧客不斷變化的需求的，由此企業(yè)所實(shí)施的一切差異化戰(zhàn)略都應(yīng)以顧客為中心。周松(2010)提出企業(yè)的差異化戰(zhàn)略是由顧客差異化、資源差異化、效率差異化、資源差異化組成的，各部分相輔相成、缺一不可。國(guó)內(nèi)學(xué)者還對(duì)差異化戰(zhàn)略的實(shí)際實(shí)施提出了看法。宋慶軍(2010)提出，企業(yè)是否要實(shí)施差異化戰(zhàn)略，取決于其自身在行業(yè)的地位，若是行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者或者行業(yè)跟隨者，不需要實(shí)施差異化戰(zhàn)略，若是行業(yè)挑戰(zhàn)者，則需要實(shí)施。王宏(2007)提出差異化戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的觀點(diǎn)，指出正確實(shí)施差異化，有利于企業(yè)開(kāi)發(fā)并占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)、提高企業(yè)利潤(rùn)、培育顧客忠誠(chéng)度等。王宏的研究還指出，企業(yè)應(yīng)規(guī)避差異化戰(zhàn)略帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，包括無(wú)意義的差異化、過(guò)分差異化等。美國(guó)服務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)專家格魯諾斯分析了銀行的差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略。他首先總結(jié)了服務(wù)產(chǎn)品的基本特征，并與銀行實(shí)際相結(jié)合，對(duì)銀行服務(wù)的特征進(jìn)行了分析:(1)銀行服務(wù)是非實(shí)體的服務(wù)。(2)銀行服務(wù)是一種或一系列行為，而不是物品。(3)銀行服務(wù)在某種程度上講生產(chǎn)與消費(fèi)是同時(shí)進(jìn)行的。(4)銀行顧客在一定程度上是參與生產(chǎn)的。(5)銀行服務(wù)營(yíng)銷是兩極營(yíng)銷。銀行的差異化營(yíng)銷應(yīng)該是兩極的差異化營(yíng)銷模式。對(duì)于商業(yè)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的動(dòng)因，事實(shí)上銀行業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)既有同質(zhì)性，如存貸、匯兌，其優(yōu)勢(shì)在于標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化分工，降低成本，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì);也有差異性，如以投資管理為核心的金融產(chǎn)品，它需要量身定做，滿足客戶的特殊需要。入世后，我國(guó)銀行業(yè)面臨著來(lái)自更多跨國(guó)銀行的竟?fàn)帀毫?，若?guó)內(nèi)銀行業(yè)只能提供同質(zhì)性產(chǎn)品，勢(shì)必造成竟?fàn)幨芳蛹ち?。因此，?guó)內(nèi)銀行要想在激烈的市場(chǎng)竟?fàn)幹辛⒂诓粩≈?，必須采用先進(jìn)的信息技術(shù)，對(duì)服務(wù)功能和產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和升級(jí)，使銀行減少同質(zhì)性，增加特色化，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，從而建立起各自的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(張燕文2003)。 對(duì)于商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松(2OO5年)指出，目前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)己經(jīng)從原來(lái)的規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始向創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化，而且差異化越來(lái)越明顯。今后預(yù)計(jì)各商業(yè)銀行將通過(guò)對(duì)自己的仔細(xì)分析制定不同的戰(zhàn)略定位選擇，包括區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和客戶競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。許嘉平（2014）認(rèn)為差異化戰(zhàn)略是國(guó)有商業(yè)銀行的一項(xiàng)關(guān)鍵性競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，包含著若干具體的實(shí)施策略。相比于西方商業(yè)銀行而言，國(guó)有商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略在理論和實(shí)踐上均存在著滯后性。差異化戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)依賴于各種具體的管理理念、方式和技術(shù)。國(guó)有商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略研究的總結(jié)可以為差異化戰(zhàn)略的實(shí)施和探討提供有益的理論啟示。 從以上文獻(xiàn)回顧可以看出，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于差異化戰(zhàn)略與企業(yè)績(jī)效的關(guān)系多持肯定觀點(diǎn)，之前學(xué)者的研究從戰(zhàn)略管理理論入手，闡述差異化戰(zhàn)略的定義及其優(yōu)勢(shì)所在，從而為本文研究商業(yè)銀行的差異化戰(zhàn)略奠定了基礎(chǔ)。在銀行差異化戰(zhàn)略方面國(guó)內(nèi)外學(xué)者在考慮銀行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，給出了一些商業(yè)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的建議。本文在前人研究基礎(chǔ)上，希望能夠先在差異化戰(zhàn)略在銀行業(yè)的適用性方面進(jìn)行分析，然后基于中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的特定背景以及我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外先進(jìn)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)商業(yè)銀行的差異化戰(zhàn)略的制定提供一些建議。二、中國(guó)城市商業(yè)銀行的SWOT分析1Strengths(優(yōu)勢(shì))分析 (1)中國(guó)城市商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì) 城市商業(yè)銀行是在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和政府的扶持下發(fā)展起來(lái)的，在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民心中具有一定地位，重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象為中小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人，很多城市商業(yè)銀行己經(jīng)與當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)建立了長(zhǎng)久的合作關(guān)系。從城市商業(yè)銀行從業(yè)人員的角度出發(fā)，他們多為當(dāng)?shù)鼐用瘢诋?dāng)?shù)負(fù)碛幸欢ǖ纳缃痪W(wǎng)絡(luò)，有利于城市商業(yè)銀行對(duì)需要融資的企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行信用信息的多方面了解。在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，較為廣泛的社會(huì)關(guān)系有利于獲得客戶，提高業(yè)務(wù)量。這種在地區(qū)和社會(huì)關(guān)系上的優(yōu)勢(shì)，己成為城市商業(yè)銀行有別于其他銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 (2)中國(guó)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)勢(shì)目前，銀行在貸款方面主要存在的風(fēng)險(xiǎn)為信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，即銀行無(wú)法掌握到融資企業(yè)真實(shí)全面的信用信息，而中小型企業(yè)在貸款這方面體現(xiàn)的尤為突出。城市商業(yè)銀行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況及中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況了解的較為全面，能夠獲得比其他銀行更多的信用和經(jīng)營(yíng)信息。 基于這種優(yōu)勢(shì)，即使在對(duì)中小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)方面存在高風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行有能力對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)控，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)控制和解決，降低由于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。若融資企業(yè)的信用和運(yùn)營(yíng)情況較好，則可以對(duì)其重點(diǎn)關(guān)注，在以后的貸款業(yè)務(wù)中賦予該企業(yè)更大的授信額度，在推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)提高自身效益。(3)中國(guó)城市商業(yè)銀行的高效率優(yōu)勢(shì)大型銀行與城市上也銀行相比，管理鏈條較長(zhǎng)，辦理委托代理所需成本較高，對(duì)客戶提出的訴求反應(yīng)較慢。在信貸獲批方面，大銀行通常需要取得分行層次的決策，而大銀行的分行管理層很難完全掌握需要貸款的客戶狀況，常需要中小型企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)自行提供真實(shí)的信用和相關(guān)信用擔(dān)保。在這方面，中小型企業(yè)很難達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，大型銀行的高標(biāo)準(zhǔn)很難符合中小型企業(yè)對(duì)資金需求急、頻率高的特點(diǎn)。城市商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社比較，在制度和經(jīng)營(yíng)模式方面占有優(yōu)勢(shì)。在制度方面，大多數(shù)中國(guó)城市商業(yè)銀行執(zhí)行的是現(xiàn)代企業(yè)的制度，在治理和監(jiān)管方面己經(jīng)具有較明顯的效果，農(nóng)村信用社卻存在產(chǎn)權(quán)制度不夠完善治理和監(jiān)管機(jī)制不夠完善的缺點(diǎn)。在經(jīng)營(yíng)模式方面，城市商業(yè)銀行己具備了較規(guī)范的經(jīng)營(yíng)模式，在區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)比較具有優(yōu)勢(shì)，而農(nóng)村信用社主要服務(wù)于農(nóng)村，對(duì)市區(qū)市場(chǎng)的占有率相對(duì)較低，在資本規(guī)模、人員配備、產(chǎn)品營(yíng)銷與創(chuàng)新等方面的實(shí)力也相對(duì)較弱，信息滯后和能力落后導(dǎo)致農(nóng)村信用社在工作效率方面落后于城市商業(yè)銀行。2.Weaknesses(劣勢(shì))分析(1)中國(guó)城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)分布上存在劣勢(shì)大型商業(yè)銀行成立時(shí)間較早，國(guó)家在政策上也給予大力支持，在全國(guó)各地均有網(wǎng)點(diǎn)。由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，大型銀行在市場(chǎng)影響力和掌控力度上具有巨大優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行初期的成立宗旨為一個(gè)城市一個(gè)城市商業(yè)銀行，最近幾年才開(kāi)始實(shí)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)點(diǎn)分布以其成立城市所在地居多，其他城市網(wǎng)點(diǎn)分布較零散，有的城市甚至沒(méi)有被覆蓋到，這在一定程度上減少了潛在客戶的數(shù)量。城市商業(yè)銀行與大型銀行相比，在銀行業(yè)高端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中呈現(xiàn)出明顯的不足，在大客戶認(rèn)可度和儲(chǔ)蓄量方面均存在劣勢(shì)(2)中國(guó)城市商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備上存在劣勢(shì)銀行業(yè)需要大量具有知識(shí)和技術(shù)的人才，人才儲(chǔ)備量是銀行無(wú)形的核心競(jìng)爭(zhēng)力。大型銀行在品牌知名度、福利待遇、工作環(huán)境等方面明顯高于城市商業(yè)銀行，在對(duì)人才吸引力上高于城市商業(yè)銀行。而城市商業(yè)銀行由于是在原來(lái)的城市信用社基礎(chǔ)上改建合并而來(lái)的，規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍有限，員工整體素質(zhì)參差不齊，有待提高。(3)中國(guó)城市商業(yè)銀行在品牌信譽(yù)和知名度上存在劣勢(shì) 國(guó)有銀行有國(guó)家信用做支撐，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯，在群眾心中具有很高的影響力和知名度。外資銀行由于其本部在國(guó)外，規(guī)模和實(shí)力較強(qiáng)，在國(guó)際金融市場(chǎng)上具有廣泛的影響力，例如匯豐銀行、花旗銀行等外資銀行，在其他國(guó)家網(wǎng)點(diǎn)分布也較廣泛，具有良好的知名度，被國(guó)際大眾所接受。城市商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)大多在本地，在本地具有較強(qiáng)的影響力，但在區(qū)域外，認(rèn)可度和聲譽(yù)較低，受規(guī)模限制，宣傳力度不夠，因此，在與大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，呈現(xiàn)出明顯的不足。 3Opportunities(機(jī)遇)分析 (1)中國(guó)城市商業(yè)銀行具有開(kāi)拓零售市場(chǎng)的機(jī)遇 在國(guó)外，銀行包括商業(yè)銀行與商人銀行，商業(yè)銀行即中國(guó)的銀行，主要經(jīng)營(yíng)存款和信貸業(yè)務(wù);商人銀行即中國(guó)的證券公司，利用資本市場(chǎng)為企業(yè)融資。國(guó)外的商業(yè)銀行又包括零售銀行和批發(fā)銀行，零售銀行以經(jīng)營(yíng)中小型企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)為主;批發(fā)銀行以經(jīng)營(yíng)大型企業(yè)和一定規(guī)模的個(gè)人業(yè)務(wù)為主。 改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，中國(guó)人民在財(cái)富量上具有一定積累，對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠灿兴鲩L(zhǎng)。在消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)中，中小型企業(yè)和居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求會(huì)不斷增長(zhǎng)，為城市商業(yè)銀行開(kāi)拓零售市場(chǎng)提供良好機(jī)遇。(2)中國(guó)城市商業(yè)銀行具有網(wǎng)絡(luò)化機(jī)遇 隨著計(jì)算機(jī)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)也引發(fā)了信息化浪潮。目前，銀行業(yè)推出的信息化業(yè)務(wù)主要有網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等，這些業(yè)務(wù)的推出為銀行節(jié)約了成本，為客戶提高了辦理業(yè)務(wù)的效率和方便度，同時(shí)，銀行通過(guò)信息化平臺(tái)，可以進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品介紹，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。城市商業(yè)銀行與大型銀行在規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上差距懸殊，但可以通過(guò)發(fā)展信息化領(lǐng)域來(lái)縮小與大銀行間的差距，努力發(fā)展自己的銀行網(wǎng)站，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶提供方便、快捷、全面的金融服務(wù)。 (3)中國(guó)城市商業(yè)銀行具有政策性機(jī)遇中國(guó)存在數(shù)量眾多的中小型企業(yè)，這些企業(yè)無(wú)論在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是在解決人員就業(yè)問(wèn)題上都具有很大的影響力，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展尤為關(guān)注，出臺(tái)了很多政策以扶持中小型企業(yè)的發(fā)展，而城市商業(yè)銀行以正是以服務(wù)于中小型企業(yè)為主要目標(biāo)，考慮到城市商業(yè)銀行對(duì)中改善小型企業(yè)信貸融資需求的積極作用，在對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)度方面，國(guó)家由之前的擔(dān)心城市商業(yè)銀行存在競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力弱，可能會(huì)對(duì)社會(huì)及金融行業(yè)的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響的態(tài)度，變成在能夠有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，支持和鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。 4Treats(威肋、)分析(1)中國(guó)城市商業(yè)銀行存在客戶流失威脅 城市商業(yè)銀行以服務(wù)中小型企業(yè)和個(gè)人為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)范圍較為集中，與大型銀行相比，對(duì)大型企業(yè)的服務(wù)及經(jīng)營(yíng)范圍均不具優(yōu)勢(shì)，在這些方面很難搶占大型銀行市場(chǎng)，挖掘其客戶資源。相反，大型銀行如果改變經(jīng)營(yíng)策略和方式，將目標(biāo)關(guān)注于中小型企業(yè)和個(gè)人，利用其規(guī)模、產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，極有可能吸引到中小型企業(yè)和個(gè)人的關(guān)注，搶占城市商業(yè)銀行客戶資源，對(duì)城市商業(yè)銀行造成威肋、。 (2)中國(guó)城市商業(yè)銀行存在精英流失威脅 與大型銀行相比，城市商業(yè)銀行在福利待遇、工作環(huán)境、和發(fā)展空間上都處于不利地位。城市商業(yè)銀行在地域上具有優(yōu)勢(shì)，而地方性人才也是大型銀行極度渴望獲取的資源，會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備上構(gòu)成威肋、。三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略 通過(guò)以上SWOT分析法，可以得出我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 1.理念形成的差異化。商業(yè)銀行走差異化發(fā)展道路，首要的是樹立能夠突出銀行特色化，且要有利于銀行差異化發(fā)展的理念。第一，樹立“人才是關(guān)鍵”的理念。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)代金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不僅是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、資金的競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、人才素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)，加上實(shí)行差異化發(fā)展的關(guān)鍵就是人才，這就決定了商業(yè)銀行必須重視人才，科學(xué)制定人才戰(zhàn)略規(guī)劃，充實(shí)人才儲(chǔ)備，努力提高中小商業(yè)銀行的員工技術(shù)和素質(zhì)，建立高水平的人才隊(duì)伍。第二，樹立“科技是支撐”的理念。現(xiàn)行金融的發(fā)展很大程度上得益于科技的進(jìn)步，差異化的發(fā)展同樣也離不開(kāi)先進(jìn)科技的支撐，這就意味著，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的同業(yè)市場(chǎng)上脫穎而出，樹立科技興行理念，加大科技支撐是必然的。第三，樹立“創(chuàng)新是動(dòng)力”的理念。對(duì)商業(yè)銀行尤其是最具活力的商業(yè)銀行群體來(lái)說(shuō)，無(wú)論是金融產(chǎn)品等市場(chǎng)定位方面的創(chuàng)新，還是金融科技和技術(shù)等方面的創(chuàng)新，都是商業(yè)銀行在日新月異的金融市場(chǎng)上形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力手段，因此，商業(yè)銀行必須樹立改進(jìn)創(chuàng)新理念，提升服務(wù)水平。第四，樹立“可持續(xù)發(fā)展”的理念。我國(guó)商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)差異化、集約式的發(fā)展，必須做到不片面追求速度，不盲目跟風(fēng)發(fā)展，堅(jiān)持速度和效率相結(jié)合，短期、中期和長(zhǎng)期效益相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。 2.市場(chǎng)定位的差異化。認(rèn)清自身在商業(yè)銀行發(fā)展體系中所處層次，明確與自身的資金實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力等客觀條件相匹配的市場(chǎng)定位(客戶、競(jìng)爭(zhēng)地、產(chǎn)品)，從而與其他層級(jí)的銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，是商業(yè)銀行走差異化、特色化的發(fā)展道路主要途徑。第一，客戶的差異化定位。鑒于我國(guó)大型股份制商業(yè)銀行的客戶定位于大企業(yè)、國(guó)有企業(yè)，商業(yè)銀行可利用自身所具有的突出的地緣、人緣、血緣優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定其最初的目標(biāo)客戶定位，服務(wù)有政府背景的項(xiàng)目和業(yè)務(wù)、服務(wù)中小企業(yè)(也包括微小企業(yè))、服務(wù)廣大城鄉(xiāng)居民，從而達(dá)到其發(fā)展長(zhǎng)期穩(wěn)固的客戶群體，形成在地方金融市場(chǎng)上戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)。第二，競(jìng)爭(zhēng)地的差異化定位。鑒于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)大多集中在大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而小城市及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的金融發(fā)展卻相對(duì)落后這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行可以利用地域和信息溝通的優(yōu)勢(shì)，將競(jìng)爭(zhēng)地定位于服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，這不僅能夠彌補(bǔ)大型股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)的惡劣影響，更加有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的極大提高。第三，產(chǎn)品定位的差異化。商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位上要防止盲目求全，針對(duì)客戶日益多元化的產(chǎn)品、服務(wù)的需求狀況，結(jié)合自身特點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，鞏固優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，突出重點(diǎn)品種、重點(diǎn)地區(qū)，從而打造特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。 這就意味著，商業(yè)銀行可以集中優(yōu)勢(shì)與資源，開(kāi)發(fā)一些針對(duì)性強(qiáng)的、具有成本優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，如零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)等。3.用人機(jī)制的差異化。人才戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下差異化發(fā)展的重要策略，而用人機(jī)制(包括引人、育人、用人)是實(shí)施人才戰(zhàn)略的制度保證，因此，用人機(jī)制的靈活運(yùn)用可以進(jìn)一步推動(dòng)中小商業(yè)銀行在走差異化發(fā)展道路。第一，引人”的差異化。鑒于當(dāng)前銀行業(yè)的人才隊(duì)伍的現(xiàn)狀是多懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的人員、操作技能型人員、業(yè)務(wù)操作型的人員，因此商業(yè)銀行今后的“引人”目標(biāo)應(yīng)定位于懂現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人才、專家學(xué)者型人才、善經(jīng)營(yíng)管理的人才。第二“育人”的差異化。我國(guó)銀行業(yè)在員工教育和培訓(xùn)方面的存在著內(nèi)容上重知識(shí)技能輕心態(tài)與觀念教養(yǎng)，培訓(xùn)結(jié)果上重短期效率輕長(zhǎng)期效益等問(wèn)題，這就要求商業(yè)銀行在“育人”方面要著力于兩點(diǎn):一是培訓(xùn)內(nèi)容除了要包括業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的知識(shí)，還要涵蓋觀念、思想、職業(yè)道德方面的內(nèi)容;二是培訓(xùn)方法要充分體現(xiàn)理論教育與實(shí)踐鍛煉相結(jié)合，實(shí)用人才的短期培訓(xùn)與高級(jí)管理人才的中長(zhǎng)期培養(yǎng)儲(chǔ)備相結(jié)合。第三“用人”的差異化。好的團(tuán)隊(duì)建設(shè)可以化零為整，提高企業(yè)的整體合力和凝聚力，促進(jìn)企業(yè)不斷進(jìn)步。因此，商業(yè)銀行可以從加強(qiáng)和改進(jìn)銀行的內(nèi)部控制、規(guī)范員工行為、激勵(lì)員工的榮譽(yù)感、責(zé)任感和自豪感，激發(fā)員工的熱情和能力等方面進(jìn)行努力，增強(qiáng)銀行內(nèi)部的整體合力和凝聚力，從而將商業(yè)銀行的“用人”質(zhì)量發(fā)揮到最大。 4.品牌建設(shè)的差異化。在金融行業(yè)中，品牌代表著銀行的形象、信譽(yù)和知名度，擁有著名的金融品牌，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占有金融資源、拓展市場(chǎng)份額、維護(hù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。因此，中小商業(yè)銀行要想突出發(fā)展的特色化、差異化，可以說(shuō)，樹立自己的品牌，增強(qiáng)信譽(yù)，做出亮點(diǎn)，也是一個(gè)重要選擇。第一，打造特色企業(yè)文化。每一個(gè)企業(yè)都有自己的企業(yè)文化，這是各企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可缺失的要素之一，可以講企業(yè)文化對(duì)加強(qiáng)一個(gè)企業(yè)品牌建設(shè)是至關(guān)重要的。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)樹立理念鮮明、目標(biāo)突出的企業(yè)文化，首先在同業(yè)中便可占據(jù)聲譽(yù)和知名度上優(yōu)勢(shì)地位。第二，以客戶為中心?？蛻羰倾y行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，商業(yè)銀行必須樹立“客戶至上”的企業(yè)宗旨，要以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求，不斷改善服務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)，從而在同業(yè)中占據(jù)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三，統(tǒng)一服務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以通過(guò)提供統(tǒng)一規(guī)范的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，都能感受到同樣的企業(yè)文化和品牌效應(yīng)，進(jìn)而有利于商業(yè)銀行在品牌上實(shí)現(xiàn)強(qiáng)效的差異化優(yōu)勢(shì)。 5.創(chuàng)新發(fā)展的差異化。如前所述，商業(yè)銀行實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，需要樹立“創(chuàng)新是動(dòng)力”的理念，這就意味著商業(yè)銀行應(yīng)從多個(gè)層面進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。第一，大力推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理模式正經(jīng)歷著新的變革:服務(wù)模式由柜面的“人一人”對(duì)話向網(wǎng)絡(luò)的“人一機(jī)”對(duì)話演化;資金流動(dòng)從實(shí)體憑證向電子憑證過(guò)渡;銀行的概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向發(fā)展。網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)服務(wù)之外的一種新興的金融業(yè)務(wù)，其便捷的使用，低廉的成本以及廣闊的前景，不僅促使其成為有規(guī)模限制的商業(yè)銀行服務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，也彌補(bǔ)了商業(yè)銀行有形營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的低效率、粗放式缺陷。第二，全面推行客戶經(jīng)理制。作為近年來(lái)商業(yè)銀行在為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)方式方面的重大創(chuàng)新，客戶經(jīng)理可以說(shuō)是克服商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)限制的重要方式:商業(yè)銀行由于點(diǎn)少面窄的限制，不易進(jìn)行深入異地、深入中小企業(yè)的融資方案中，而客戶經(jīng)理制的出現(xiàn)，使得中小商業(yè)銀行可以使用大量的客戶經(jīng)理來(lái)代替缺失的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。加上勞動(dòng)密集式的客戶經(jīng)理制與人員架構(gòu)精簡(jiǎn)、管理方便的商業(yè)銀行以及數(shù)量龐大的中小企業(yè)融資需求十分契合，更是為商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資增強(qiáng)了優(yōu)勢(shì)。第三，著手進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。國(guó)際金融市場(chǎng)上，銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、信托混合經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行發(fā)展的主流經(jīng)營(yíng)模式。在當(dāng)前我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)己無(wú)法滿足商業(yè)銀行利潤(rùn)需求，現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融空間概念不斷模糊的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行超前戰(zhàn)略準(zhǔn)備，努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，更多地參與證券、保險(xiǎn)、租賃、信托等金融業(yè)務(wù)，這樣既可以緩解商業(yè)銀行巨大