范先生的理財(cái)規(guī)劃方案.doc

范先生的理財(cái)規(guī)劃方案(2009年1月31日)尊敬的范先生：您好！很榮幸有機(jī)會(huì)和您一起探討您的理財(cái)問題，您提供的個(gè)人信息我將會(huì)為您保密！這份理財(cái)計(jì)劃是根據(jù)您提供的財(cái)務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實(shí)現(xiàn)您的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。希望通過我為您提供的家庭財(cái)務(wù)安排，使您擁有更科學(xué)、更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的生活。（個(gè) 人 簡(jiǎn) 介：2003年畢業(yè)于山西大學(xué)，獲得學(xué)士學(xué)位，具有5年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，2年IT從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有CWM、CHfP、基金、證券、保險(xiǎn)等多項(xiàng)專業(yè)資格）目錄：第一部分：家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析與診斷一、家庭基本情況二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析 （一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （二）家庭收入支出表 （三）家庭財(cái)務(wù)比例三、家庭財(cái)務(wù)狀況診斷 （一）資產(chǎn)負(fù)債診斷 （二）收入支出診斷 （三）其他財(cái)務(wù)診斷第二部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)二、理財(cái)相關(guān)假設(shè)三、財(cái)務(wù)規(guī)劃（一）緊急備用金（二）家庭保險(xiǎn)規(guī)劃（三）房產(chǎn)規(guī)劃（四）子女教育金規(guī)劃（五）退休養(yǎng)老規(guī)劃（六）投資規(guī)劃（七）敏感度分析第三部分：理財(cái)方案的執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)揭示及后繼服務(wù)第一部分：家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析與診斷一、 家庭基本情況家庭成員備注范先生私營(yíng)者，收益水平高但不穩(wěn)定，根據(jù)婚姻法，范先生現(xiàn)在應(yīng)在30歲或以上范太太事業(yè)單位，根據(jù)婚姻法，范太太現(xiàn)在應(yīng)在28歲或以上女兒7歲父親與子女同住，身體條件尚好母親與子女同住，身體條件尚好二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表（人民幣：元）資產(chǎn)金額（元)負(fù)債金額（元）金融資產(chǎn)信用卡透支0現(xiàn)金5萬住房貸款0定期存款52萬負(fù)債合計(jì)0基金25萬實(shí)物資產(chǎn)門面房80萬閑置房120萬自主房180萬資產(chǎn)合計(jì)462萬凈資產(chǎn)合計(jì)462萬注：從目前上海市市區(qū)內(nèi)門面房房?jī)r(jià)均在1萬元/平方米以上，因此范先生的自有門面房以80平方米計(jì)算，至少有80萬元的價(jià)值。（二）家庭年度收支表收入金額：萬元支出金額：萬元范太太工資收入6生活支出8.4范太太年終獎(jiǎng)金2旅游費(fèi)用2范先生經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)40探親指出1收入合計(jì)48范先生保險(xiǎn)支出0.84收支節(jié)余35.76支出合計(jì)12.24說明：從范先生按照城保人員（繳費(fèi)比例為14%）每月繳費(fèi)約700元可知，范先生目前繳費(fèi)基數(shù)為700/14%=5000元。范先生目前只進(jìn)行了醫(yī)療保險(xiǎn)。附：上海市2009年度城保繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例一覽表項(xiàng)目繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)比例合計(jì)企業(yè)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)2009年度城保繳費(fèi)的基數(shù)，按職工本人2008年實(shí)際月平均工資性收入確定。新進(jìn)職工城保繳納的基數(shù)，為其首月工資性收入。繳費(fèi)基數(shù)的上限與下限，根據(jù)上海市2008年度全市職工月平均工資3292元的300%和60%相應(yīng)確定，即9876元、1975元22%8%30%醫(yī)療保險(xiǎn)12%2%14%生育保險(xiǎn)1%0%1%失業(yè)保險(xiǎn)2%1%3%工傷保險(xiǎn)1%0%1%合 計(jì)37%11%48%（2）范太太擁有單位為其購(gòu)買的四險(xiǎn)一金，我們認(rèn)為，范太太目前的工資收入和年終獎(jiǎng)金均為最終金額，即已經(jīng)扣除了個(gè)人所得稅和四險(xiǎn)一金的個(gè)人繳納部分。同理，范先生的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)我們也認(rèn)定為稅后利潤(rùn)。（三）客戶的財(cái)務(wù)比率項(xiàng)目計(jì)算公式參考值(%)實(shí)際值結(jié)余比例年結(jié)余/年稅后收入3074.5投資與凈資產(chǎn)比例投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)5042.6清償比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50100負(fù)債比例負(fù)債總額/總資產(chǎn)500負(fù)債收入比例負(fù)債/稅后收入400流動(dòng)性比例流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出34.9三、家庭財(cái)務(wù)診斷（一）資產(chǎn)負(fù)債情況診斷從家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，范先生的資產(chǎn)主要以實(shí)物資產(chǎn)為主，而實(shí)物資產(chǎn)主要集中在上海一地的房產(chǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，幸好房產(chǎn)的種類不很單一，有效化解了部分風(fēng)險(xiǎn)，這部分資產(chǎn)抵御通貨膨脹基本不成問題。范先生的金融資產(chǎn)占比不很高，但主要為銀行存款，其他資產(chǎn)比重低種類少，只能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有部分分散作用，但也造成收益水平偏低的情況，考慮到通貨膨脹的因素，資產(chǎn)不但不能增值，反而可能會(huì)縮水。當(dāng)前負(fù)債率為零，雖然在其資產(chǎn)收益率較低的情況下是合理的，但也失去了利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)一步擴(kuò)大自己資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。實(shí)物資產(chǎn)中尚有一套房產(chǎn)閑置，應(yīng)采取適當(dāng)方式進(jìn)行投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。（二）收支情況診斷從家庭收支情況來看，家庭收入來源主要集中在范先生身上。整個(gè)家庭的收入主要來源是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和工資性收入，資產(chǎn)收入（不含門面房）很少，就支出與凈資產(chǎn)比來講，財(cái)務(wù)自由已經(jīng)很接近了，但由于未來將有新的支出項(xiàng)目，因此，還需要使凈資產(chǎn)增值?？紤]到家庭主要收入為經(jīng)營(yíng)收入，本身的波動(dòng)性較大，即風(fēng)險(xiǎn)較大，因此增加適當(dāng)?shù)目癸L(fēng)險(xiǎn)措施很有必要。目前的節(jié)余比例為74.5%，結(jié)余比例很高，資產(chǎn)增值的前景很好，對(duì)于未來的支出的增加提供了一定的保障。上海市2009年人均可支配收入為29161元（以1-9月數(shù)據(jù)推算），范先生家庭人均可支配收入為9.6萬元，收入為平均水平的3.29倍，收入狀況良好。依據(jù)上海市2009年人均消費(fèi)20000元的標(biāo)準(zhǔn)，范先生家庭人均消費(fèi)為24480元，其支出水平相比較于上海市人均消費(fèi)水平高22.4%左右。支出溢出比相對(duì)于收入溢出比小很多，范先生家庭的收支狀況非常健康。（三）其他財(cái)務(wù)診斷保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)主要支柱的范先生保障缺失，這有可能嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，范先生家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境。范太太和孩子的保障也部分缺失，存在部分潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)只有現(xiàn)金、定期存款和基金來看，范先生有一些投資經(jīng)驗(yàn)，但投資知識(shí)相對(duì)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受意愿中等，由于家庭相對(duì)較富裕和年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。家庭生命周期：處于家庭成長(zhǎng)期，教育負(fù)擔(dān)會(huì)逐步增加，保險(xiǎn)需求開始出現(xiàn)，生活支出平穩(wěn)。第二部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、理財(cái)目標(biāo)：1. 平衡家庭金融資產(chǎn)的收益2. 提高家庭成員相關(guān)保障3. 為孩子準(zhǔn)備一份教育基金4. 充分利用閑置房產(chǎn)收益5. 潛在目標(biāo)：家庭養(yǎng)老規(guī)劃二、理財(cái)相關(guān)假設(shè)條件設(shè)定范先生的年齡為30歲范太太的年齡為28歲范先生和范太太50歲退休，退休后生活年限不限制，退休生活水平提升。由于1979年及以前中國(guó)未進(jìn)行改革開放，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)不具有代表性，因此從改革開放后的1980年開始統(tǒng)計(jì)所有數(shù)據(jù)，并據(jù)此進(jìn)行所有的數(shù)據(jù)假定。1980-2008年中國(guó)通貨膨脹率1980年6.0%1990年3.1%2000年0.4%1981年2.4%1991年3.4%2001年0.7%1982年1.9%1992年6.4%2002年-0.8%1983年1.5%1993年14.7%2003年1.2%1984年2.8%1994年24.1%2004年3.9%1985年9.3%1995年17.1%2005年1.8%1986年6.5%1996年8.3%2006年1.5%1987年7.3%1997年2.8%2007年4.8%1988年18.8%1998年-0.8%2008年5.9%1989年18.0%1999年-1.4%29年平均5.9%數(shù)據(jù)來源：中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局根據(jù)29年來中國(guó)的通貨膨脹率的實(shí)際情況，我們?cè)O(shè)定CPI為長(zhǎng)期平均值5.9%1980-2008年城鎮(zhèn)居民可支配收入增長(zhǎng)率1980年17.93%1990年9.92%2000年7.28%1981年4.77%1991年12.61%2001年9.23%1982年6.97%1992年19.17%2002年12.29%1983年5.47%1993年27.18%2003年9.99%1984年15.50%1994年35.65%2004年11.21%1985年13.34%1995年22.50%2005年11.37%1986年21.89%1996年12.98%2006年12.07%1987年11.23%1997年6.64%2007年17.23%1988年17.77%1998年5.13%2008年14.47%1989年16.41%1999年7.91%29年平均13.66%數(shù)據(jù)來源：中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局根據(jù)29年來中國(guó)的城鎮(zhèn)具名可支配收入的增長(zhǎng)情況，29年社會(huì)平均收入增長(zhǎng)率為13.66%，但由于范先生的工作性質(zhì)，我們以及其謹(jǐn)慎的態(tài)度設(shè)定收入增長(zhǎng)率為2%。上海主要教育收費(fèi)公示一覽表（部分）類別項(xiàng)目名稱計(jì)費(fèi)單位收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(元)備注基礎(chǔ)教育普通高中學(xué)費(fèi)1一般高中每學(xué)期900統(tǒng)一代辦費(fèi)：書簿費(fèi)一期課改190元；二期課改220元；衛(wèi)生保健費(fèi)20元；課外教育活動(dòng)費(fèi)160元。2區(qū)縣重點(diǎn)高中每學(xué)期12003市重點(diǎn)高中每學(xué)期15004高級(jí)寄宿制高中每學(xué)期2000公辦高中擇校費(fèi)1高級(jí)寄宿制高中每人280002市重點(diǎn)高中每人210003區(qū)重點(diǎn)高中每人128004一般高中每人4600高等教育全日制普通高校學(xué)費(fèi)1一般專業(yè)和師范院校每學(xué)年50002特殊（熱門）專業(yè)每學(xué)年65003藝術(shù)類專業(yè)每學(xué)年10000高等學(xué)校住宿費(fèi)1政府舉辦的各類高校利用國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)建造的學(xué)生宿舍每學(xué)年最高12002政府舉辦的各類高校利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)建造的學(xué)生宿舍（3或4人一間）每學(xué)年最高1500上海小學(xué)和初中為九年義務(wù)教育，費(fèi)用沒有明顯增加，可不考慮上海市重點(diǎn)高中的費(fèi)用為（1500+220+20+160）*2=3800元/年/人上海市大學(xué)熱門專業(yè)的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)為6500+1500=8000元出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用為25萬/年/人由于孩子的生活費(fèi)、興趣班、書費(fèi)等已包含在目前的支出狀態(tài)中，未來孩子的生活費(fèi)也不會(huì)有明顯的增加，因此教育支出的增加主要在以上剛性支出中。教育支出增長(zhǎng)率比照通貨膨脹率計(jì)算。投資收益率按照5.5%計(jì)算。三、財(cái)務(wù)規(guī)劃 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，可以有效的應(yīng)對(duì)由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)疾病、死亡、失業(yè)或其他意外對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況所帶來的影響，從而可以確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。財(cái)務(wù)安全規(guī)劃包括兩方面的內(nèi)容：(一) 緊急備用金 緊急備用金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支，范先生家庭的月固定開支為1.02萬元，由于200元的金額不算大，增減并不能嚴(yán)重影響家庭支出，我們建議考慮提取6萬元，即約6個(gè)月的支出費(fèi)用作為緊急備用金，具體的可以考慮12張存單法，即每個(gè)月存5000元，存1年定期，連續(xù)存12個(gè)月，本息自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣理財(cái)既容易做到，又能保證收益相對(duì)現(xiàn)金類理財(cái)高，還能根據(jù)意外發(fā)生的不同狀況，支取或提前支取不同月份的定期。收益以現(xiàn)在較低的市場(chǎng)利率來講，為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)2.25%。(二) 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 首先讓我們來具體分析一下范先生家庭保險(xiǎn)情況： 范先生：按照城保人員（繳費(fèi)比例為14%）每月繳費(fèi)約700元，可以享受城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。從2007年印發(fā)的上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法中為我們可以看到：參保人員門診急診（含家庭病床）、住院（含急診觀察室留院觀察）發(fā)生的符合本辦法規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，由居民醫(yī)?；鸢凑找韵卤壤Ц?，其余部分由參保人員個(gè)人自負(fù)：（一）70周歲以上的人員，住院支付70%，門診急診支付50%；（二）60周歲以上、不滿70周歲的人員，住院支付60%，門診急診支付50%；（三）超過18周歲、不滿60周歲的人員，住院支付50%，門診急診醫(yī)療費(fèi)年度累計(jì)超過1000元以上的部分支付50%；（四）中小學(xué)生和嬰幼兒，住院支付50%，門診急診支付50%。參保人員門診在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（或者一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)）就醫(yī)，由居民醫(yī)保基金支付60%。辦法已經(jīng)取消了起付線，只保留自付比例并且取消了最高報(bào)銷比例限制。辦法沒有具體的繳費(fèi)年限，本年繳費(fèi)，次年保障。 目前范先生的保險(xiǎn)需求是防止意外及疾病給家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊，結(jié)合范先生家庭的收支水平，一般小病等不會(huì)對(duì)家庭現(xiàn)金流造成大的影響。需要重點(diǎn)考慮意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)即可。在重疾險(xiǎn)方面，可以考慮國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，投保10萬元，選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)8700元，可獲得如下利益：a) 重疾保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），本公司給付重大疾病保險(xiǎn)金30萬元，合同終止。若于交費(fèi)期內(nèi)初次確診患合同約定的重大疾病，從確診之日起免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。b) 身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人身故，本公司給付身故保險(xiǎn)金30萬元，合同終止。計(jì)算住院最低支付50%的社會(huì)醫(yī)保比例，實(shí)際重疾保障能夠達(dá)到60萬元，應(yīng)該可以滿足范先生的醫(yī)療需求。在意外險(xiǎn)方面可以考慮1、華夏人壽的華瑞吉祥卡，每張卡定價(jià)100元，保一年。網(wǎng)上定價(jià)70元一張，每人限購(gòu)1張。范先生買1張。保險(xiǎn)利益：a) 普通意外傷害 10萬元b) 意外醫(yī)療 2萬元，100元免賠，100%賠付 c) 住院津貼 20元/天 d) 客運(yùn)交通工具導(dǎo)致 汽車 假日自駕車意外40萬元2、泰康人壽的鴻卡，每張卡定價(jià)150元，網(wǎng)上定價(jià)135元一張，每人限購(gòu)2張。范先生買2張。保險(xiǎn)利益：a) 人身意外傷害：10萬元b) 人身意外傷害殘疾：10萬元c) 人身意外傷害醫(yī)療：1萬元 0免賠 100%報(bào)銷d) 人身意外傷害住院墊付：5000元 （全國(guó)914家定點(diǎn)醫(yī)院）在意外保險(xiǎn)方面，綜合保險(xiǎn)利益為：a) 意外傷害：30萬元b) 意外醫(yī)療：4萬元，100免賠c) 住院津貼：20元/天d) 車輛意外：40萬元e) 人身意外傷害住院墊付：5000元針對(duì)于大意外，如亡故或傷殘等，加上社保，保險(xiǎn)利益也可達(dá)60萬元以上，對(duì)于小意外，保險(xiǎn)利益可達(dá)8萬元以上，應(yīng)該可以覆蓋正常的醫(yī)療費(fèi)用。每年重疾險(xiǎn)支出8700元。每年意外險(xiǎn)支出為70+135*2=340元。我們用遺囑彌補(bǔ)法來計(jì)算范先生的定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求。范先生家庭目前支出為12.24萬元，以通貨膨脹率5.9%計(jì)算需求則為12.24/5.9%=207.46萬。在定期壽險(xiǎn)方面，考慮購(gòu)買新華人壽定期壽險(xiǎn)A款，保障30年至60歲。保額200萬元（考慮到范太太的收入增長(zhǎng)率大于通貨膨脹率，200萬保額足夠），保費(fèi)8400元/年。范太太：擁有單位為其購(gòu)買的四險(xiǎn)一金。四險(xiǎn)一金,即養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和住房公積金。四險(xiǎn)一金的保障范圍，不保意外，只保醫(yī)療。它的費(fèi)用由國(guó)家、企業(yè)、員工三方面承擔(dān),按照職工工資,單位和個(gè)人的承擔(dān)比例一般是:養(yǎng)老保險(xiǎn)單位承擔(dān)20%,個(gè)人承擔(dān)8%;醫(yī)療保險(xiǎn)單位承擔(dān)6%,個(gè)人2%;失業(yè)保險(xiǎn)單位承擔(dān)2%,個(gè)人1%;生育保險(xiǎn)1%全由單位承擔(dān);工傷保險(xiǎn)0.8%也是全由單位承擔(dān), 住房公積金個(gè)人繳納7%，公司繳納7%。職工個(gè)人不承擔(dān)生育和工傷保險(xiǎn).職工負(fù)擔(dān)部分大約站工資收入的20%。由于醫(yī)療保障對(duì)于每一個(gè)人的費(fèi)用需求大體都是一致的，因此范太太和女兒也需要與范先生一致的醫(yī)療和意外保障。但由于范太太的收入較低為8萬元，意外身故和重疾身故的賠付基本上就已經(jīng)能覆蓋其價(jià)值，故不必再另購(gòu)定期壽險(xiǎn)。在重疾險(xiǎn)方面，也可以購(gòu)買國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，投保10萬元，選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)7400元，可獲得如下利益：a) 重疾保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾病（無論一種或多種），本公司給付重大疾病保險(xiǎn)金30萬元，合同終止。若于交費(fèi)期內(nèi)初次確診患合同約定的重大疾病，從確診之日起免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。b) 身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人身故，本公司給付身故保險(xiǎn)金30萬元，合同終止。計(jì)算住院最低支付50%的社會(huì)醫(yī)保比例，實(shí)際重疾保障能夠達(dá)到60萬元，應(yīng)該可以滿足范太太的醫(yī)療需求。在意外險(xiǎn)方面可以考慮1、華夏人壽的華瑞吉祥卡，每張卡定價(jià)100元，保一年。網(wǎng)上定價(jià)70元一張，每人限購(gòu)1張。范先生買1張。保險(xiǎn)利益：a) 普通意外傷害 10萬元b) 意外醫(yī)療 2萬元，100元免賠，100%賠付 c) 住院津貼 20元/天 d) 客運(yùn)交通工具導(dǎo)致 汽車 假日自駕車意外40萬元2、泰康人壽的鴻卡，每張卡定價(jià)150元，網(wǎng)上定價(jià)135元一張，每人限購(gòu)2張。范先生買2張。保險(xiǎn)利益：a) 人身意外傷害：10萬元b) 人身意外傷害殘疾：10萬元c) 人身意外傷害醫(yī)療：1萬元 0免賠 100%報(bào)銷d) 人身意外傷害住院墊付：5000元 （全國(guó)914家定點(diǎn)醫(yī)院）在意外保險(xiǎn)方面，綜合保險(xiǎn)利益為：a) 意外傷害：30萬元b) 意外醫(yī)療：4萬元，100免賠c) 住院津貼：20元/天d) 車輛意外：40萬元e) 人身意外傷害住院墊付：5000元針對(duì)于大意外，如亡故或傷殘等，加上社保，保險(xiǎn)利益也可達(dá)60萬元以上，對(duì)于小意外，保險(xiǎn)利益可達(dá)8萬元以上，應(yīng)該可以覆蓋正常的醫(yī)療費(fèi)用。每年重疾險(xiǎn)支出7400元。每年意外險(xiǎn)支出為70+135*2=340元。女兒：針對(duì)孩子的獨(dú)特性，考慮投保的品種為少兒重疾險(xiǎn)。由于孩子已經(jīng)7歲，到了上學(xué)的年齡，而孩子大部分時(shí)間都在學(xué)校，在學(xué)校發(fā)生意外的話，一般都可以找學(xué)校賠償，因此，兒童意外險(xiǎn)可以不上。重疾險(xiǎn)建議選擇長(zhǎng)城愛心寶貝少兒終身重大疾病保險(xiǎn)，年交費(fèi)1730元，連續(xù)交費(fèi)30年，保額10萬元保險(xiǎn)利益：重疾保障金：孩子5-60周歲，有20萬元的重疾保障； 60周歲后，有10萬元的重疾保障； 18周歲后，保障疾病種類自動(dòng)擴(kuò)充14種成人重大疾病。身故/高殘保障金：保單有效期內(nèi)身故或高殘，賠付10萬元身故/高殘保險(xiǎn)金。祝壽金：被保險(xiǎn)人生存至100周歲，給付10萬元祝壽金。附：規(guī)劃后的范先生家庭綜合保障情況范先生家庭參保一覽表范先生險(xiǎn)種保費(fèi)/年保險(xiǎn)利益金額/比例城保醫(yī)療8400住院報(bào)銷50%-70%門診報(bào)銷50%國(guó)壽康寧終身重疾8700重疾賠付300000重疾身故300000華夏華瑞吉祥卡70普通意外傷害100000意外醫(yī)療20000住院津貼20元/天車輛意外400000泰康人壽鴻卡270意外傷害200000意外傷殘200000意外醫(yī)療20000住院墊付5000新華定期壽險(xiǎn)A款8400身故高殘2000000合計(jì)25840范太太社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)0住院醫(yī)療報(bào)銷50%-70%門診醫(yī)療報(bào)銷50%社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)0失業(yè)保險(xiǎn)金城鎮(zhèn)最低生活保障線社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)0退休養(yǎng)老金最低5520社會(huì)工傷保險(xiǎn)0工傷保險(xiǎn)金醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用、伙食住宿交通護(hù)理費(fèi)撫恤金等國(guó)壽康寧終身重疾7400重疾賠付300000重疾身故300000華夏華瑞吉祥卡70普通意外傷害100000意外醫(yī)療20000住院津貼20元/天車輛意外400000泰康人壽鴻卡270意外傷害200000意外傷殘200000意外醫(yī)療20000住院墊付5000合計(jì)7740女兒長(zhǎng)城愛心寶貝少兒終身重大疾病保險(xiǎn)173060歲前重疾賠付20000060歲后重疾賠付100000身故高殘100000100歲祝壽100000保費(fèi)總合計(jì)35310保費(fèi)支出占到年家庭凈收入的35310/357600=9.87%，保障也已經(jīng)全部覆蓋。(三) 房產(chǎn)規(guī)劃：據(jù)中國(guó)指數(shù)研究院研究報(bào)告顯示2009年1至10月，上海地區(qū)房屋租售比達(dá)1418，以120萬元房子為例，每月租金為2870元，即租房收益率為1/418*12=2.87%。上海房屋銷售價(jià)格指數(shù)年份指數(shù)增長(zhǎng)率2000年98.6-1.40%2001年104.44.40%2002年107.37.30%2003年120.120.10%2004年115.915.90%2005年109.79.70%2006年98.7-1.30%2007年103.43.40%2008年98.3-1.70%2009年110.510.50%平均每年6.69%數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局上海二手房?jī)r(jià)格指數(shù)走勢(shì)圖上海各城區(qū)二手房?jī)r(jià)格指數(shù)走勢(shì)圖數(shù)據(jù)來源：中國(guó)指數(shù)研究院數(shù)據(jù)信息中心、中國(guó)房地產(chǎn)指數(shù)系統(tǒng)計(jì)算房產(chǎn)投資收益率還要加上房?jī)r(jià)上升幅度，近10年上海房屋平均價(jià)格增長(zhǎng)率為6.69%，二手房市場(chǎng)也在逐步壯大，因此范先生這套120元的閑置房的平均預(yù)期收益率為2.87%+6.69%=9.56%。從以歷年及目前房地產(chǎn)調(diào)控政策來看，所有的政策其核心目的在于保證房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，而不是抑制房?jī)r(jià)，因此就上海房地產(chǎn)市場(chǎng)，仍舊會(huì)穩(wěn)步發(fā)展，所以建議范先生出租該房屋，并盡力使房屋的租金更高。(四) 子女教育金規(guī)劃：范先生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，假定范先生的女兒7歲開始上小學(xué)，小學(xué)讀6年，中學(xué)讀6年（初中3年、高中3年），大學(xué)讀4年，為了接受到更好的教育，大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)去英系國(guó)家讀碩士學(xué)位1年，具體費(fèi)用如下：上海小學(xué)和初中為九年義務(wù)教育，費(fèi)用沒有明顯增加，可不考慮上海市重點(diǎn)高中的費(fèi)用為（1500+220+20+160）*2=3800元/年上海市大學(xué)熱門專業(yè)的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)為6500+1500=8000元出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用為25萬/年/人子女教育金資金規(guī)劃表年齡年級(jí)當(dāng)年教育費(fèi)用現(xiàn)在準(zhǔn)備資金7小學(xué)一年級(jí)0.00 0.00 8小學(xué)二年級(jí)0.00 0.00 9小學(xué)三年級(jí)0.00 0.00 10小學(xué)四年級(jí)0.00 0.00 11小學(xué)五年級(jí)0.00 0.00 12小學(xué)六年級(jí)0.00 0.00 13初中一年級(jí)0.00 0.00 14初中二年級(jí)0.00 0.00 15初中三年級(jí)0.00 0.00 16高中一年級(jí)6,741.29 5,016.16 17高中二年級(jí)7,139.03 5,157.39 18高中三年級(jí)7,560.23 5,302.59 19大學(xué)一年級(jí)16,855.34 11,477.67 20大學(xué)二年級(jí)17,849.80 11,800.82 21大學(xué)三年級(jí)18,902.94 12,133.08 22大學(xué)四年級(jí)20,018.21 12,474.69 23碩士一年級(jí)662,477.80 400,809.97 總計(jì)757,544.65 464,172.36 設(shè)定通貨膨脹率5.90%投資收益率3.00%高中年費(fèi)用3800大學(xué)年費(fèi)用8000出國(guó)年費(fèi)用250000可以看到，在投資收益率設(shè)置為3%的情況下，現(xiàn)在需要準(zhǔn)備464172.36元才能基本滿足孩子未來的教育費(fèi)用，因此需要從現(xiàn)有的金融資產(chǎn)中提取出這部分資金，進(jìn)行目標(biāo)投資。具體投資目標(biāo)可選擇長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)定期存款項(xiàng)目投資，這樣完全可以達(dá)到3%的收益率且保證了資金的安全性。(五) 退休養(yǎng)老規(guī)劃經(jīng)過保險(xiǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、教育金準(zhǔn)備等，目前家庭收支表已經(jīng)變化，以下是變化后的年度收支表：家庭年度收支表（規(guī)劃后）收入金額：萬元支出金額：萬元范太太工資收入6生活支出8.4范太太年終獎(jiǎng)金2旅游費(fèi)用2范先生經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)40探親指出1房屋租賃收入3.444家庭保險(xiǎn)支出3.531收入合計(jì)51.444支出合計(jì)14.931收支節(jié)余36.513考慮到緊急備用金需要6萬元，教育金的準(zhǔn)備需要464173元，剩余可投資的金融資產(chǎn)為820000-60000-464173=295827元。假定20年后即范先生50歲后退休，退休后生活支出略高于目前水平為每年20萬元，則退休時(shí)所需的生活費(fèi)用即保底養(yǎng)老需求為FV(5.9,20,0,200000)/5.9%=10668348.3元，而依照下表設(shè)定投資收益率為4%的情況下，首年投入24096元，之后每年結(jié)余投入累計(jì)，至50歲后資產(chǎn)可達(dá)10678366.1元，可以滿足保險(xiǎn)需求。本規(guī)劃另設(shè)置了另一部分機(jī)動(dòng)養(yǎng)老金以應(yīng)對(duì)未來不可預(yù)知的資金需求，如果在未來始終沒有發(fā)生例如拆遷、換車、女兒陪嫁、惡性通貨膨脹等事件急需資金，那么該資金就可以并入保底養(yǎng)老金，使范先生一家安享一個(gè)高品質(zhì)的退休生活。按照下表所演示：范先生家庭養(yǎng)老金流量表年齡每年收入每年支出每年結(jié)余保底養(yǎng)老金機(jī)動(dòng)養(yǎng)老金30514440.00 149310.00 365130.00 25827.00 270000.00 31524728.80 158119.29 366609.51 391990.08 280800.00 32535223.38 167448.33 367775.05 774279.19 292032.00 33545927.84 177327.78 368600.06 1173025.41 303713.28 34556846.40 187790.12 369056.28 1588546.49 315861.81 35567983.33 198869.74 369113.59 2021144.63 328496.28 36579342.99 210603.05 368739.95 2471104.01 341636.13 37590929.85 223028.63 367901.23 2938688.11 355301.58 38602748.45 236187.32 366561.13 3424136.86 369513.64 39614803.42 250122.37 364681.05 3927663.47 384294.19 40627099.49 264879.59 362219.90 4449451.06 399665.96 41639641.48 280507.49 359133.99 4989649.00 415652.60 42652434.31 297057.43 355376.88 5548368.95 432278.70 43665482.99 314583.82 350899.18 6125680.59 449569.85 44678792.65 333144.26 345648.39 6721607.00 467552.64 45692368.51 352799.77 339568.73 7336119.67 486254.75 46706215.88 373614.96 332600.92 7969133.19 505704.94 47720340.20 395658.24 324681.95 8620499.44 525933.13 48734747.00 419002.08 315744.92 9290001.37 546970.46 49749441.94 443723.20 305718.74 9977346.34 568849.28 50764430.78 469902.87 294527.91 10682158.94 591603.25 首年可投入金融資產(chǎn)295827.00 退休時(shí)生活待遇現(xiàn)值200000.00 首年投入保底養(yǎng)老金25827.00 退休時(shí)保底養(yǎng)老需求10668348.30 首年投入機(jī)動(dòng)養(yǎng)老金270000.00 收入增長(zhǎng)率2.00%首年家庭收入514440.00 通貨膨脹率5.90%首年生活支出149310.00 投資收益率4.00%(六) 投資規(guī)劃范先生家庭資產(chǎn)投資規(guī)劃配置表理財(cái)目標(biāo)資產(chǎn)配置投資方向預(yù)期收益率緊急預(yù)備金600001年期定期（12張存單）2.25%子女教育金 464173信托公司信托計(jì)劃5.50%保底退休金25827五年期國(guó)債4.20%機(jī)動(dòng)退休金100000券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃6.00%1