信用消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用.doc

信用消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用譚愛梅【摘要】：信用消費(fèi)就是倡導(dǎo)消費(fèi)者“用明天的收入實(shí)現(xiàn)今天的消費(fèi)”。信用消費(fèi)既能擴(kuò)大即期消費(fèi)，又能提前實(shí)現(xiàn)未來的消費(fèi)需求信用消費(fèi)，是從消費(fèi)者角度出發(fā)的。如果從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)角度而言，則信用消費(fèi)通常稱之為消費(fèi)信貸，即商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款方式，它以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售和加速資金周轉(zhuǎn)為目的。因此就個(gè)人消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用給予分析說明?！娟P(guān)健詞】：信用 金融 消費(fèi)市場(chǎng) 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 信貸一、什么是信用 信用是指我們過去的履行承諾的正面記錄，它還是一種行為藝術(shù)，是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。信用是長(zhǎng)時(shí)間積累的信任和誠(chéng)信度。信用是難得易失的。費(fèi)十年功夫積累的信用，往往由于一時(shí)一事的言行而失掉。 言忠信而行正道者，必為天下人所心悅誠(chéng)服。要有信用,信人也要信己。人人有信能使自己和他人的獨(dú)立自尊得以實(shí)現(xiàn)。做到言出必行，你的話才有信用。 年輕人不因一點(diǎn)小事而失去信用，因?yàn)槭侨松_頭時(shí)期，留下一道小小的傷疤，“亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)未晚。”也正如伊索寓言-狼來了告訴了我們說謊是一種不好的行為，它即不尊重別人，也會(huì)失去別人對(duì)自己的信任。在新帕格雷夫經(jīng)濟(jì)大辭典中，對(duì)信用的解釋是：“提供信貸(Credit)意味著把對(duì)某物(如一筆錢)的財(cái)產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來的某一特定時(shí)刻對(duì)另外的物品(如另外一部分錢)的所有權(quán)?！?牛津法律大辭典的解釋是：“信用指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法。貨幣銀行學(xué)對(duì)信用的解釋是：“信用這個(gè)范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，后者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)?！?二、信用建設(shè)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位與作用1、信用的發(fā)展和完善是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)沒有信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就無法健康發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信用的作用無可估量。但目前在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，的確出現(xiàn)了一些信用缺失現(xiàn)象。2、信用的發(fā)展和完善是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)沒有信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就無法健康發(fā)展。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用不管是對(duì)個(gè)人、行業(yè)還是整個(gè)社會(huì)，都是不可或缺的。信用作為一種可利用的資源可以進(jìn)行融資、理財(cái)、配置資源等活動(dòng)。隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用的地位變得越來越重要。眾所周知，信用越高，風(fēng)險(xiǎn)越?。环粗?，信用越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。原因在于，在生產(chǎn)力極度發(fā)達(dá)的今天，商品交換活動(dòng)要做到一手交錢、一手交貨是不現(xiàn)實(shí)的，風(fēng)險(xiǎn)直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差。這個(gè)時(shí)間差使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3、信用也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)作的保證。經(jīng)濟(jì)主體廣泛使用自己信用達(dá)到共同誠(chéng)實(shí)目標(biāo)最大限度地減少失信行為，從而有效地規(guī)范市場(chǎng)秩序，解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的無序現(xiàn)象；發(fā)展資本市場(chǎng)，建立新型籌資機(jī)制；發(fā)展信用消費(fèi)，引導(dǎo)人們的消費(fèi)行為，建立起型消費(fèi)模式，有效解決當(dāng)前需求不足、消費(fèi)不振等一系列問題。4、發(fā)達(dá)的信用信息系統(tǒng)還是提高政府管理與決策效率的必由之路。政府管理與決策效率的提高，前提是要掌握大量社會(huì)信息資源，信用信息資源是其中的一個(gè)核心，信用體系的完善并實(shí)現(xiàn)信用共享，政府管理部門就可以節(jié)省時(shí)間，降低強(qiáng)度，從而達(dá)到提高管理與決策效率、改進(jìn)管理與決策效果的目的。市場(chǎng)交易的資金成本和時(shí)間成本得到了降低，從而有利于人類社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。5、現(xiàn)代信用可以促進(jìn)社會(huì)資金的合理利用。通過借貸，資金可以流向投資收益更高的項(xiàng)目，可以使投資項(xiàng)目得到必要的資金，資金盈余單位又可以獲得一定的收益；現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會(huì)資源配置。通過信用調(diào)劑，讓資源及時(shí)轉(zhuǎn)移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的運(yùn)用；現(xiàn)代信用可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一方面通過信用動(dòng)員閑置資金，將消費(fèi)資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金，直接投入生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大社會(huì)投資規(guī)模，增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)，增加社會(huì)產(chǎn)出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面，信用可以創(chuàng)造和擴(kuò)大消費(fèi)，通過消費(fèi)的增長(zhǎng)刺激生產(chǎn)擴(kuò)大和產(chǎn)出增加。三、信用消費(fèi)：我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的必然選擇長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融服務(wù)重點(diǎn)放在存、貸、匯業(yè)務(wù)上，信用消費(fèi)業(yè)務(wù)幾近空白。近年隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融營(yíng)銷方式的轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)業(yè)務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，但遠(yuǎn)沒有形成聲勢(shì)。近來擴(kuò)大消費(fèi)需求的呼聲高漲，經(jīng)濟(jì)金融各界行動(dòng)快速，原因只在于發(fā)展擴(kuò)大消費(fèi)需求、發(fā)展信用消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融深化的必然選擇。 1、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊階段要求擴(kuò)大需求、發(fā)展信用消費(fèi) 首先，發(fā)展消費(fèi)是提高消費(fèi)貢獻(xiàn)率、促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必然選擇和助推器。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)靠消費(fèi)需求、投資需求與出口需求來拉動(dòng)。在國(guó)外，消費(fèi)率（消費(fèi)占GDP的比重）一般約在70-80之間。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織與世界銀行統(tǒng)計(jì)，1991-1995年間，世界平均消費(fèi)率水平為78-79，美國(guó)為83.7，印度也有78，我國(guó)一直在60上下波動(dòng)。有關(guān)經(jīng)濟(jì)專家認(rèn)為，我國(guó)的消費(fèi)率與世界平均水平相比明顯偏低，說明兩個(gè)問題；一是我國(guó)一直用高投資來支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在我國(guó)單位勞動(dòng)成果中，可供社會(huì)公眾消費(fèi)部分較少，而轉(zhuǎn)化為投資的部分較多；二是過低的消費(fèi)率可以為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供現(xiàn)實(shí)可行的轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)和轉(zhuǎn)化途徑。 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快慢取決于消費(fèi)、投資、出口的拉動(dòng)，目前，受金融危機(jī)的影響，東南亞各國(guó)貨幣大幅貶值，我國(guó)的外貿(mào)出口形勢(shì)嚴(yán)峻。同時(shí)，國(guó)家為確保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，大力增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，但作用有限。在消費(fèi)、投資和凈出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率中，消費(fèi)一直處于主要位置。雖然消費(fèi)需求不好投資、凈出口的變化活躍，但它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響慣性較大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。為熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，政府可以在特定時(shí)期采取必要的財(cái)政政策加大投入，以帶動(dòng)社會(huì)有效供給，增加就業(yè)。但這種狀況不可能持久，原因在于財(cái)政政策的過度運(yùn)用容易導(dǎo)致低效益的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。消費(fèi)需求作為最終需求，依靠消費(fèi)需求的增加帶動(dòng)投資及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，是符合市場(chǎng)規(guī)律的、有效益的增長(zhǎng)。專家測(cè)算，如果消費(fèi)率每年上升一個(gè)百分點(diǎn)，用20年左右的時(shí)間，我國(guó)的消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)就會(huì)達(dá)到比較合理的比例。但擴(kuò)大消費(fèi)需求也要防止居民消費(fèi)和政府（集團(tuán)）消費(fèi)的雙擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民消費(fèi)與政府消費(fèi)的比例大致為4：1，1995年以后，政府消費(fèi)的比例一直低于20。在目前國(guó)情下，這一比例還應(yīng)繼續(xù)下降。這樣就明確了，我國(guó)擴(kuò)大消費(fèi)需求主要是擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)支出。只要我們改革消費(fèi)體制，調(diào)整消費(fèi)政策，拓展消費(fèi)領(lǐng)域，擴(kuò)大消費(fèi)需求，就一定能把我國(guó)的消費(fèi)率穩(wěn)定提高，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。有關(guān)部門已經(jīng)提出了啟動(dòng)與積極推行四項(xiàng)消費(fèi)政策，即信用消費(fèi)政策、服務(wù)消費(fèi)政策、租賃消費(fèi)政策和農(nóng)村人口城市化政策。 其次，發(fā)展消費(fèi)需求是疏通當(dāng)前經(jīng)濟(jì)循環(huán)梗阻的必然要求。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)鏈條表現(xiàn)為以下兩個(gè)特征：一方面，生產(chǎn)規(guī)模和投資規(guī)模的約束形式由短缺經(jīng)濟(jì)下的資源供給約束的狀況向市場(chǎng)需求約束生產(chǎn)規(guī)模和投資規(guī)模轉(zhuǎn)變；另一方面，近年來我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)已逐步完成從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)層次提高。供過于求的市場(chǎng)格局，使得消費(fèi)需求成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要的約束力。于是導(dǎo)致我國(guó)相對(duì)發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信貸支持的生產(chǎn)力擴(kuò)張與相對(duì)落后的信用消費(fèi)約束下的購(gòu)買力增長(zhǎng)間的矛盾日明顯，消費(fèi)不旺成為阻礙社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的一個(gè)重要因素。最后發(fā)展信用消費(fèi)有利于培養(yǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信用環(huán)境。 傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，消費(fèi)靠供應(yīng)，借貸靠計(jì)劃，造成人們信用觀念淡薄。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)真正需要的是法制經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的美國(guó)就實(shí)行“實(shí)名存款制”，要求每個(gè)公司、個(gè)人只能有一個(gè)帳號(hào)，只有一個(gè)銀行為你服務(wù)，除小費(fèi)外所有資金流動(dòng)全部記錄在案。大筆的資金流動(dòng)全部有聯(lián)邦調(diào)查局監(jiān)督，一旦有欠債記錄，在信用消費(fèi)盛行的美國(guó)，生存就極為困難。我國(guó)建立起個(gè)人信用消費(fèi)的完整的法律制度，有利于建立新型信用消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。 2、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和流通實(shí)現(xiàn)迫切需要信用消費(fèi)的助力支持 。第一，信用消費(fèi)可迅速實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和遠(yuǎn)期消費(fèi)向即期消費(fèi)的轉(zhuǎn)化。 繼80年代大約延續(xù)十年左右的消費(fèi)高峰后，進(jìn)入九十年代，我國(guó)又開始進(jìn)入居民消費(fèi)的積累期，根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，從電視機(jī)、電冰箱、洗衣機(jī)到轎車、電腦、住房消費(fèi)需求710年積累期，即城鎮(zhèn)消費(fèi)從千元級(jí)向萬元級(jí)、十萬元級(jí)、幾十萬元級(jí)消費(fèi)發(fā)展，農(nóng)村從百元級(jí)向千元級(jí)、萬元級(jí)、十萬元級(jí)等消費(fèi)發(fā)展。新一輪消費(fèi)周期，以家電在農(nóng)村普及以及城鎮(zhèn)進(jìn)入住房、轎車、電腦消費(fèi)為主要標(biāo)志，大約要經(jīng)歷10年左右。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷，面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，面對(duì)當(dāng)前財(cái)政投資、貨幣政策實(shí)施的長(zhǎng)期乏力，縮短甚至消除消費(fèi)積累期，提高居民消費(fèi)能力，切實(shí)而可行的政策就是擴(kuò)大信用消費(fèi)。 那么如何啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)？這需要對(duì)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行深入考察。目前我國(guó)居民消費(fèi)已進(jìn)入以“住”、“行”為主的結(jié)構(gòu)升級(jí)階段。由于住宅消費(fèi)和私人汽車的價(jià)格往往是家電商品的幾十乃至上百倍，如果繼續(xù)領(lǐng)先居民的自我積累，消費(fèi)者的購(gòu)買積蓄期過長(zhǎng)。因此，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展信用消費(fèi)，創(chuàng)造有效需求，完成消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，無疑是當(dāng)前消費(fèi)政策的首選做法。第二、推行信用消費(fèi)有利于改善消費(fèi)預(yù)期影響，改善消費(fèi)模式，催化消費(fèi)實(shí)現(xiàn)。繼80年代“普惠式”消費(fèi)增長(zhǎng)后，到90年代，構(gòu)成消費(fèi)需求的三個(gè)主要因素的居民可支配收入、居民消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)結(jié)構(gòu)都出現(xiàn)了新的變化。（1）居民可支配收入增長(zhǎng)上，由19921995年城鎮(zhèn)居民可支配收入平均增幅21.5的高增長(zhǎng)期降到1996-1997年的9.，今后估計(jì)會(huì)更低些。（2）改革的本效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，企業(yè)虧損、倒閉、職工下崗、住房制度改革、社會(huì)保障制度改革等，極大地影響了人們對(duì)未來的預(yù)期：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少即期消費(fèi)，增加儲(chǔ)蓄。（3）前幾年排浪式消費(fèi)結(jié)束，新消費(fèi)熱點(diǎn)尚需一個(gè)積累的過程。 供給與消費(fèi)之間的客觀存在的時(shí)間差，致使現(xiàn)有供給能力與消費(fèi)期望之間形成“購(gòu)買力制品”。銀行信貸政策在重視生產(chǎn)生產(chǎn)信貸的同時(shí)，很有必要重視信用消費(fèi)，通過擴(kuò)大信用消費(fèi)，支持消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，補(bǔ)充生產(chǎn)與消費(fèi)之間的缺口，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期消費(fèi)向即期消費(fèi)的轉(zhuǎn)化。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，絕大多數(shù)國(guó)家在相同或類似的經(jīng)濟(jì)階段，都采用了發(fā)展信用消費(fèi)等多種金融工具，來克服居民消費(fèi)水平躍升的障礙。 3、信用消費(fèi)有利于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：一方面，居民儲(chǔ)蓄存款居高不下，構(gòu)成銀行的硬債務(wù)；另一方面，企業(yè)貸款過多，形成銀行軟債權(quán)。信貸資金過多地投放在生產(chǎn)領(lǐng)域，一旦品積壓，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給銀行。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)已從短缺經(jīng)濟(jì)向相對(duì)剩余經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，突出表現(xiàn)為：市場(chǎng)供給過剩，生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)900多種工業(yè)品生產(chǎn)能力利用率低于60，全國(guó)庫(kù)存產(chǎn)品有3萬多億，企業(yè)資金的有效需求明顯減弱。發(fā)展信用消費(fèi)，可以減少發(fā)放無市場(chǎng)產(chǎn)品的生產(chǎn)貸款而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行資金尋找新的市場(chǎng)，開拓資金運(yùn)用的新途徑，改變銀行生產(chǎn)性貸款和