金融服務(wù)與投資理財(cái).doc

第二課 金融服務(wù)與投資理財(cái)一、教學(xué)目標(biāo)知識(shí)和能力要求：初步了解貨幣的功能，初步了解貨幣制度的演變；初步了解商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的基本內(nèi)容，了解中央銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的地位；知曉家庭理財(cái)?shù)闹饕椒ê突驹瓌t。過(guò)程和方法要求：通過(guò)閱讀和實(shí)踐，能夠掌握識(shí)別和處理假幣的基本方法，掌握與學(xué)生生活關(guān)系比較密切的金融服務(wù)，學(xué)習(xí)常用的利息率和投資收益率的計(jì)算。情感、態(tài)度和價(jià)值觀要求：懂得愛(ài)護(hù)人民幣；通過(guò)分析社會(huì)金融活動(dòng)實(shí)例，體驗(yàn)金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的重要作用；體驗(yàn)家庭理財(cái)對(duì)家庭生活的意義，進(jìn)行金融啟蒙教育，培育金融意識(shí)。 二、教材結(jié)構(gòu)分析本課在前面諸課介紹了有關(guān)社會(huì)生產(chǎn)、消費(fèi)、就業(yè)、納稅等方面基礎(chǔ)知識(shí)的基礎(chǔ)之上，介紹有關(guān)金融服務(wù)和投資理財(cái)方面的基礎(chǔ)知識(shí)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的代表行業(yè)。近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展和變化有目共睹，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來(lái)越大；同時(shí)與全面建設(shè)小康社會(huì)相伴，投資理財(cái)日益成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的重要方面。因此結(jié)合學(xué)生生活實(shí)際搞好本課內(nèi)容的教學(xué)，有助于學(xué)生增加金融知識(shí)，培育金融意識(shí)，學(xué)習(xí)利用金融業(yè)所提供的各種服務(wù)，為今后理性地進(jìn)行家庭理財(cái)和企業(yè)理財(cái)打好基礎(chǔ)。本課由3節(jié)組成。第一節(jié)著重進(jìn)行貨幣一般知識(shí)教學(xué)及初步的金融意識(shí)教育，第二節(jié)著重進(jìn)行與銀行及銀行服務(wù)方面有關(guān)知識(shí)的教學(xué)，第三節(jié)著重進(jìn)行家庭理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)及理財(cái)觀念方面的教學(xué)。 第一節(jié)由3框組成。第一框首先介紹了貨幣的基本功能，即貨幣所具有的交換媒介及計(jì)價(jià)單位的功能。這里沒(méi)有提“貨幣的職能”，是為了降低教材的理論難度。第二框簡(jiǎn)單介紹貨幣制度的演變，以及我國(guó)的人民幣。這框教材的目的是幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)人民幣。第三框介紹貨幣的借貸活動(dòng)及利息。貨幣借貸，實(shí)際上執(zhí)行的是貨幣的資本（生產(chǎn)要素）功能。教材之所以沒(méi)有直接提“資本功能”，也是為了降低教材的理論難度。 第二節(jié)由框組成。第一框介紹了中央銀行的性質(zhì)、地位和職能。由于我國(guó)在2003年將中央銀行的主要金融監(jiān)管職能分離給“銀監(jiān)會(huì)”，因此教材關(guān)于其職能的提法與過(guò)去的傳統(tǒng)提法是不同的，突出其制定和執(zhí)行貨幣政策的基本職能。第二框介紹了商業(yè)銀行的性質(zhì)和主要業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括存貸款業(yè)務(wù)（信用業(yè)務(wù)）和各種中間業(yè)務(wù)。 第三節(jié)由3框組成。第一框結(jié)合對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)活動(dòng)（包括保險(xiǎn)的性質(zhì)、保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)與其他投資的區(qū)別等）的介紹，說(shuō)明投資理財(cái)通過(guò)參加保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要性。第二框主要介紹債券和股票這兩種基礎(chǔ)證券，進(jìn)而分析投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及證券投資有可能獲得較高收益的原因。第三框介紹投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則，對(duì)學(xué)生進(jìn)行基本的理財(cái)觀念的教育。中學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)，主要目的不是要求掌握投資理財(cái)?shù)木唧w方法，而是著重進(jìn)行觀念和意識(shí)方面的教育。 三、教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)“貨幣借貸活動(dòng)和利息”是本課教學(xué)的重點(diǎn)。這是因?yàn)椋鹑诨顒?dòng)是由貨幣流通和信用活動(dòng)這兩方面組成。貨幣借貸活動(dòng)，是信用活動(dòng)的主要形式，是金融活動(dòng)最活躍的部分。而利率則是資本作為生產(chǎn)要素的“價(jià)格”，是衡量一切金融活動(dòng)盈利性的標(biāo)尺，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控中也是一種重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。因此，這一框無(wú)疑是全課教學(xué)的一個(gè)重點(diǎn)。搞好這方面教育，有助于學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金融、培育金融意識(shí)、掌握分析金融工具的基本方法，對(duì)教材 后面的宏觀調(diào)控等的教學(xué)也有好處?！巴顿Y理財(cái)應(yīng)當(dāng)遵循的原則”是本課教學(xué)的難點(diǎn)。這是因?yàn)?，學(xué)生在這方面沒(méi)有多少實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)；社會(huì)上又對(duì)投資理財(cái)存在大量的誤解，思想認(rèn)識(shí)極其混亂；加上我國(guó)金融市場(chǎng)還不夠成熟，投機(jī)氣氛較濃、違法行為較多；而傳統(tǒng)的教育又將投資理財(cái)當(dāng)作“少兒不宜”，甚至是“不勞而獲”的事情；與此同時(shí)，教師中對(duì)投資理財(cái)不熟悉的現(xiàn)象比較普遍。因此在教學(xué)中自然存在相當(dāng)?shù)碾y度。四、疑難問(wèn)題解答1貨幣是怎樣從“金本位”向“紙幣本位”過(guò)渡的？?jī)烧哂惺裁磪^(qū)別？歷史上在實(shí)行金屬貨幣制度的時(shí)候，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)復(fù)本位制，即多種金屬同時(shí)充當(dāng)貨幣材料的情況，例如金和銀同時(shí)作為貨幣使用、金和銅同時(shí)作為貨幣使用等等。由于各種金屬的勞動(dòng)生產(chǎn)率變化幅度的不同，它們之間的價(jià)值比率必然經(jīng)常發(fā)生變化。這對(duì)幣制的穩(wěn)定是不利的，因此由于黃金本身特有的優(yōu)點(diǎn)，最后都逐漸向單一的金本位制過(guò)渡。在金本位制下，黃金成為本位幣具有無(wú)限法償能力。無(wú)限法償能力，即按照法律規(guī)定，在本位幣作為支付手段的時(shí)候不受數(shù)額大小的限制，任何交易對(duì)方不得拒絕接受。在金本位制度下，也可能使用銀和其它某些“賤金屬”（如銅、鐵、鎳等等）制造輔幣，但輔幣只用來(lái)作日常零星交易支付之用，并且輔幣只能由國(guó)家壟斷鑄造。輔幣一般是不足值貨幣，它的實(shí)際價(jià)值通常低于名義價(jià)值，因而輔幣只具有有限法償能力，即輔幣的使用有可能受到限額的限制，如美國(guó)美分以上的銀輔幣每次支付限額為美元，銅鎳分幣每次支付限額為美分。 在金本位制度下，金銀貨幣也經(jīng)歷了一個(gè)從金銀條塊到金銀鑄幣，再到紙幣的演變過(guò)程。英國(guó)的鑄幣局局長(zhǎng)托馬斯格雷欣姆（Thomas Gresham）在1558年發(fā)現(xiàn)，鑄幣在流通的過(guò)程中會(huì)逐漸磨損，成為金銀分量不足的貨幣，但是不足值的鑄幣仍然可以按照原先的價(jià)值在市場(chǎng)上流通。并且，人們會(huì)將新鑄造的足值的鑄幣藏起來(lái)，使市面上流通的貨幣中足值的鑄幣越來(lái)越少，而不足值的鑄幣越來(lái)越多，出現(xiàn)所謂的“劣幣驅(qū)逐良幣” 的現(xiàn)象。后人將此稱之為“格雷欣姆定律”。 “格雷欣姆定律”實(shí)際上隱含著這樣一個(gè)事實(shí)：只要有國(guó)家作擔(dān)保，貨幣材料本身有沒(méi)有價(jià)值是無(wú)關(guān)緊要的，用價(jià)值低廉的材料代替金銀作貨幣是可以的和必然的。紙幣的出現(xiàn)，使金本位從金幣本位制逐步過(guò)渡到金塊本位制和金匯兌本位制。金塊本位制是由國(guó)家規(guī)定紙幣的含金量，但不鑄造和流通金幣。紙幣的持有者可以按照紙幣的含金量向國(guó)家兌換黃金。金塊本位制仍然是金本位制度的一種形式。金匯兌本位制也是金本位制度的一種形式，可是在這種貨幣制度下，黃金不再在國(guó)內(nèi)流通，而是由國(guó)家規(guī)定紙幣的一定含金量，以紙幣取代黃金在國(guó)內(nèi)流通。黃金只是在國(guó)際間作為支付的手段，以及決定各國(guó)紙幣匯兌比率的依據(jù)。因此金匯兌本位制又叫虛金本位制。虛金本位制的出現(xiàn)，為現(xiàn)代的信用貨幣制度（紙幣本位制度）的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件。 現(xiàn)代的紙幣本位制度，與金本位制度相比，具有以下這些最主要的特點(diǎn)： 紙幣是國(guó)家的法定主幣，由國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制流通，具有無(wú)限法償能力和最后支付手段的能力，不再需要以黃金作為其發(fā)行的儲(chǔ)備和擔(dān)保。 紙幣已經(jīng)割斷了與黃金的聯(lián)系，不但不能兌換黃金，而且不規(guī)定紙幣的法定含金量。紙幣不但充當(dāng)流通手段和支付手段，而且執(zhí)行價(jià)值尺度和儲(chǔ)藏手段的職能。一些發(fā)達(dá)國(guó)家的紙幣還執(zhí)行世界貨幣的職能。 現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中流通的紙幣實(shí)際上是一種債務(wù)，是銀行對(duì)紙幣持有者和存款者的負(fù)債，反映著信用關(guān)系，所以是信用貨幣。從全社會(huì)來(lái)看，現(xiàn)金的數(shù)量大大少于貨幣的發(fā)行量。大量貨幣不是以紙幣形式存在，而是以支票等票據(jù)和信用卡等形式存在。紙幣是一種價(jià)值符號(hào)，是社會(huì)商品價(jià)值的貨幣代表。紙幣的幣值由紙幣的發(fā)行量和商品流通對(duì)貨幣的實(shí)際需要量共同決定，不象金屬貨幣具有自我調(diào)節(jié)的機(jī)制（即當(dāng)金屬貨幣過(guò)多時(shí)，一部分金屬貨幣會(huì)自行退出流通，被人們儲(chǔ)藏起來(lái)）。因此必須加強(qiáng)國(guó)家對(duì)紙幣發(fā)行量的管理和調(diào)節(jié)，才能保持紙幣幣值的穩(wěn)定。2信用與借貸是不是一回事？信用，作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，與倫理學(xué)中的“誠(chéng)實(shí)守信”、“恪守諾言”、“履行承諾”等意思不同，是指不同所有者之間的商品或貨幣的借貸，以及賒銷、預(yù)付等等一切讓渡財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的行為。信用常被用作借貸的同義詞使用，可是事實(shí)上，盡管借貸是信用的基本形式，信用的外延卻要比借貸更為寬泛。信用不僅包括貨幣信用，而且包括實(shí)物信用；不僅包括單純的借貸活動(dòng)，而且包括包含信用因素的其它金融活動(dòng)。 在信用活動(dòng)中，當(dāng)事雙方之間體現(xiàn)的是一種債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。債權(quán)人暫時(shí)讓渡財(cái)物或者貨幣的使用權(quán)，規(guī)定財(cái)物或者貨幣的使用人作為債務(wù)人有義務(wù)在一定期限之后歸還該財(cái)物或者貨幣，并且支付一定的利息。在信用活動(dòng)中，借出財(cái)物或貨幣的一方為債權(quán)人，借出財(cái)物或貨幣稱為授信；借入財(cái)物或貨幣的一方為債務(wù)人，借入財(cái)物或貨幣稱為受信。信用和信用關(guān)系所引起的價(jià)值運(yùn)動(dòng)和一般的商品交換過(guò)程的價(jià)值運(yùn)動(dòng)有明顯的區(qū)別，一般的商品交換是以等價(jià)交換為原則的，在交換中實(shí)現(xiàn)了商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移；而信用則是商品或貨幣使用權(quán)的暫時(shí)讓渡，并且是一種以償還和付息為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。歸還性和有償性是信用活動(dòng)的基本特征。 信用是商品貨幣關(guān)系發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。在商品流通的過(guò)程中，由于種種原因，經(jīng)常會(huì)發(fā)生商品轉(zhuǎn)手和貨幣支付在時(shí)間上分離的現(xiàn)象。于是出現(xiàn)了商品的賒銷和預(yù)付的商品交易形式。賒銷即延期付款的交易方式，賣方允許買方先提貨后付款，買方承諾到期向賣方還本付息。預(yù)付則正好與賒銷相反，是買方先交款，賣方后交貨的交易方式。在這兩種交易方式中，一般的商品買賣關(guān)系就轉(zhuǎn)換成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即信用關(guān)系。貨幣在此過(guò)程中，已經(jīng)不再是執(zhí)行流通手段的職能，而是執(zhí)行支付手段的職能。 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品貨幣關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展，信用和信用關(guān)系超越了商品流通的范圍，出現(xiàn)了單純的貨幣借貸關(guān)系。一部分人出讓手中閑置的資金，以求生息；一部分人向他們以支付利息為代價(jià)借入資金，用于生產(chǎn)或者消費(fèi)。當(dāng)借入的資金被用來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)的時(shí)候，該貨幣執(zhí)行的就不再是單純的貨幣的職能，而是資本的職能了。 信用自身的發(fā)展也經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的過(guò)程。在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史時(shí)期內(nèi)，受牲畜繁衍的啟發(fā)，信用（包括利息的支付）采用過(guò)實(shí)物的形式。以后過(guò)渡到貨幣的形式，并且從高利貸形式逐步過(guò)渡到現(xiàn)代的借貸資本。 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，信用的具體形式也日趨多樣和復(fù)雜。以信用主體的不同，可以劃分為： 商業(yè)信用，即工商企業(yè)之間以商品賒銷或者預(yù)付貨款的形式提供的信用，以及委托代銷、分期付款、預(yù)付定金等等。商業(yè)信用的期限通常比較短、金額比較小，并且一般發(fā)生在相互了解和信任的關(guān)系企業(yè)之間。商業(yè)信用是直接信用，能力比較有限。 銀行信用，即銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向企業(yè)和個(gè)人接受或者提供的信用。銀行信用主要包括存款和貸款業(yè)務(wù)。銀行信用克服了商業(yè)信用在數(shù)量、期限和對(duì)象等方面的局限性，并且具有普遍的可接受性，從而成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用的基本形式。 國(guó)家信用，即國(guó)家作為債務(wù)人，借助于債券形式向社會(huì)籌集資金，以及向中央銀行借款或透支的信用形式。由于國(guó)家向中央銀行透支會(huì)直接引起通貨膨脹，已經(jīng)為我國(guó)的法律所禁止。 消費(fèi)信用，即工商企業(yè)、銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)以商品、勞務(wù)和貨幣的形式向消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的主要形式有：消費(fèi)者分期付款購(gòu)買大件生活用品、轎車和住房，信用卡透支消費(fèi)等等。目前，消費(fèi)信用在我國(guó)僅僅還處于起步階段，有待于進(jìn)一步探索、規(guī)范和發(fā)展。 企業(yè)信用，即公司企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券等形式向社會(huì)直接籌資的信用形式。企業(yè)信用的信用程度不如國(guó)家信用，因此通常需要有擔(dān)保。而企業(yè)的非法集資是被禁止的。 國(guó)際信用，即國(guó)家間的借貸關(guān)系，主要有國(guó)際商業(yè)信用、國(guó)際銀行和國(guó)際金融組織提供的信用、政府間信用和政府提供的商業(yè)信用等等。 信用是金融活動(dòng)的基本內(nèi)容。在借貸以外的金融活動(dòng)，例如銀行的匯兌，看上去與信用無(wú)關(guān)，其實(shí)由于匯兌收付雙方在時(shí)間上的分離，無(wú)疑也包含了信用的因素，因而也屬于金融的范疇。3. 資金借貸利息和利率的高低是由哪些因素決定的？利息是伴隨信用關(guān)系而出現(xiàn)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇。由于有償性是信用活動(dòng)的一般特征，因此利息是債權(quán)人讓渡一定時(shí)期貨幣使用權(quán)而向債務(wù)人收取的代價(jià)和報(bào)酬。在金融市場(chǎng)中，利息作為提供生產(chǎn)要素的報(bào)酬，對(duì)借貸雙方都有好處。而借貸的利率則是“資金的價(jià)格”。利率通常是由以下這些主要的因素決定的：平均利潤(rùn)率的高低。利息是實(shí)業(yè)資本利潤(rùn)的一部分，因此利息率必然要受到平均利潤(rùn)率的制約，在和平均利潤(rùn)率之間波動(dòng)，最高不超過(guò)平均利潤(rùn)率，最低要高于。平均利潤(rùn)率提高，對(duì)借貸資本的需求量增加，從而引起利息率的上升；反之，當(dāng)平均利潤(rùn)率較低的時(shí)候，對(duì)借貸資本的需求減少，利息率勢(shì)必下降。貨幣的供應(yīng)量。利息率雖然從根本上來(lái)說(shuō)是由平均利潤(rùn)率的高低決定的，但它還要受到現(xiàn)實(shí)貨幣供應(yīng)量狀況，即市場(chǎng)銀根松緊的影響。當(dāng)貨幣供應(yīng)量不足的時(shí)候，借貸資金供不應(yīng)求，金融市場(chǎng)的利率必然上升；反之，當(dāng)貨幣供應(yīng)量充足的時(shí)候，借貸資金供過(guò)于求，金融市場(chǎng)的利率勢(shì)必下跌。國(guó)際市場(chǎng)的利率水平。隨著經(jīng)濟(jì)和金融的開(kāi)放，國(guó)際市場(chǎng)上的利率水平對(duì)國(guó)內(nèi)利率水平的影響越來(lái)越大。國(guó)內(nèi)的利率如果與國(guó)際的利率相差過(guò)大，勢(shì)必產(chǎn)生“套利”活動(dòng)。當(dāng)國(guó)內(nèi)利率顯著低于國(guó)際利率的時(shí)候，必然導(dǎo)致外匯的流失；而當(dāng)國(guó)內(nèi)利率顯著高于國(guó)際利率的時(shí)候，必然導(dǎo)致外匯的流入，造成通貨膨脹的壓力。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策。利率是國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控的重要工具，因此國(guó)家通過(guò)中央銀行制定金融政策對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)的時(shí)候，金融市場(chǎng)的利率不可能不受到影響。當(dāng)國(guó)家決定緊縮銀根的時(shí)候，市場(chǎng)上借貸資金減少，利率必然上升；而當(dāng)國(guó)家決定放松銀根的時(shí)候，市場(chǎng)上借貸資金增加，利率勢(shì)必下降。4.“72法則”在多大范圍內(nèi)是比較精確的？計(jì)算一筆資金在多少年之后增長(zhǎng)1倍，有一個(gè)近似的簡(jiǎn)單辦法：將該筆資金每年的復(fù)利增長(zhǎng)率去除72，得到的就是結(jié)果。也就是說(shuō)，如果按x%的復(fù)利增長(zhǎng)率，在將近72/x年以后，該筆資金將翻一番。這就是著名的“72法則”。驗(yàn)算“72法則”，只能是用由牛頓發(fā)明的“迭代法”?！暗ā庇纸小芭ｎD法”，是用來(lái)求解其他代數(shù)方法無(wú)法解出的復(fù)雜方程式的最后方法。這種方法就是先取一個(gè)的數(shù)值代入所需要求解的方程，如果結(jié)果有誤差（一般來(lái)說(shuō)必然如此），就再增加比較小的數(shù)值代入，使結(jié)果逐步逼近。然后得出在誤差允許范圍內(nèi)的近似解。72/x “72法則”用代數(shù)方程表示，就是：y =(1+x%) 。用“迭代法”解此方程，可以先取x=5，則y=2.019，結(jié)果比2大；再將x加到5.5，則y=2.016，結(jié)果還是比2大，但是已經(jīng)接近了一步；。由此就可以找出復(fù)利增長(zhǎng)率數(shù)值在多大的范圍內(nèi)“72法則”是比較精確的。在具體計(jì)算的時(shí)候，最好編制和運(yùn)行計(jì)算機(jī)程序計(jì)算。以下是x在510范圍內(nèi)一些數(shù)值，x5.05.56.06.57.07.58.08.59.09.510.0y2.0192.0162.0122.0092.0062.0021.9991.9961.9931.9891.986從中可見(jiàn)，一般來(lái)說(shuō)當(dāng)復(fù)利增長(zhǎng)率數(shù)值在7.58之間，“72法則”最精確；離開(kāi)此區(qū)間越遠(yuǎn)，誤差越大。 5中央銀行行使金融宏觀調(diào)控職責(zé)的手段有那些？ 中央銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中行使其職責(zé)，是圍繞貨幣政策的實(shí)現(xiàn)而進(jìn)行的，是通過(guò)一定的工具和手段實(shí)現(xiàn)的。中央銀行行使職責(zé)的工具和手段主要有種： 第一，確定基準(zhǔn)利率。 利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本參數(shù)之一，是重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。利率提高，就會(huì)吸引更多存款，減少貸款，從而抑制消費(fèi)和投資，減少貨幣供給和社會(huì)需求，實(shí)現(xiàn)緊縮銀根。反之，利率降低，則會(huì)減少存款，增加貸款，從而刺激消費(fèi)和投資，增加貨幣供給和社會(huì)需求，實(shí)現(xiàn)放松銀根。因此，在發(fā)生或可能發(fā)生通貨膨脹時(shí)，中央銀行為了保持幣值穩(wěn)定，就會(huì)提高利率；而當(dāng)經(jīng)濟(jì)疲軟時(shí)，則可以降低利率以刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。確定基準(zhǔn)利率，除了我國(guó)往往采取直接規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率及其浮動(dòng)幅度的方法，而國(guó)外一般是通過(guò)改變中央銀行為其它金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)率（也叫再貼現(xiàn)率）間接實(shí)現(xiàn)。 第二，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)交存的存款準(zhǔn)備金比率。 為了保證支付存款人提款的需要，防止銀行出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)中央銀行都規(guī)定金融機(jī)構(gòu)把它所吸收存款的一部分存入中央銀行作為法定存款準(zhǔn)備金。法定存款準(zhǔn)備金占全部存款的比例是由中央銀行統(tǒng)一規(guī)定的。如果存款準(zhǔn)備金比率高，銀行存款中可以貸出去的數(shù)量就少，市場(chǎng)上貨幣供應(yīng)量就會(huì)減少；反之，如果存款準(zhǔn)備金比率低，銀行可以提供的貸款數(shù)量就多，市場(chǎng)上貨幣供應(yīng)量就會(huì)增加。因此，中央銀行可以根據(jù)市場(chǎng)通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況，適時(shí)調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金比率，以此控制通貨膨脹或者通貨緊縮，即保證幣值穩(wěn)定，但又滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)貨幣供應(yīng)量的需要。這種方法對(duì)市場(chǎng)影響最大，因此在運(yùn)用時(shí)最為慎重，不能經(jīng)常使用。 第三，進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。 所謂公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，是指中央銀行直接作為市場(chǎng)參與者，在公開(kāi)市場(chǎng)上買賣國(guó)債和其它政府債券及外匯。例如，當(dāng)市場(chǎng)上有通貨膨脹苗頭時(shí)，政府需要緊縮銀根，中央銀行就可以在市場(chǎng)上賣出國(guó)債，回籠貨幣；同時(shí)由于國(guó)債供給量增加，國(guó)債的價(jià)格會(huì)降低，國(guó)債市場(chǎng)收益率則會(huì)提高，隨之影響利率相應(yīng)提高，對(duì)抑制通貨膨脹也有作用。反之，中央銀行在市場(chǎng)上買進(jìn)國(guó)債則作用正好相反，可以導(dǎo)致市場(chǎng)利率的降低，實(shí)現(xiàn)放松銀根。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)在上述三種方法中最為靈活，可以用來(lái)經(jīng)常對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行“微調(diào)”。當(dāng)然，這里說(shuō)的“公開(kāi)”，是指在公開(kāi)市場(chǎng)上操作，中央銀行在決策和實(shí)施時(shí)都是極度機(jī)密，不能公開(kāi)的。 除此之外，中央銀行還可以通過(guò)“道義勸說(shuō)”（也叫“權(quán)威性勸說(shuō)”）的方法，公布自己對(duì)金融形勢(shì)的分析和預(yù)測(cè)，公布自己的政策意圖，非強(qiáng)制性地影響金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的方向。這種方法在我國(guó)叫“窗口指導(dǎo)”。6銀行卡有那幾種？它們之間有什么區(qū)別？銀行卡可以分為借記卡及貸記卡兩大類。貸記卡是真正意義上的信用卡。貸記卡和借記卡的主要區(qū)別是： 信用卡與借記卡最本質(zhì)的區(qū)別在于“信用”與“借記”的差別?！靶庞谩币馕吨拔磥?lái)支付”，持卡人可用自己的信譽(yù)獲得發(fā)卡行一定期限的循環(huán)信貸，持卡人借發(fā)卡行的錢花，每月付一次賬單；而“借記”意味著“扣除”，持卡人消費(fèi)的付款從自己的銀行賬戶中扣除，持卡人花的是自己賬戶中的錢，不存在信貸消費(fèi)。借記卡和貸記卡所謂的“借”和“貸”這是從銀行角度而言的，借記卡必須要有存款才可以使用（從中扣款），存款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，就是“借”；貸記卡則沒(méi)有存款也可以使用（從中扣款），對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，就是“貸”。兩者的最主要區(qū)別就是是否可以透支，是否可以“貸”。 從物理構(gòu)成上看，兩者也有所區(qū)別：信用卡正面一般有激光防偽標(biāo)志，借記卡沒(méi)有；信用卡一定有有效期，借記卡不一定；目前國(guó)內(nèi)的信用卡卡號(hào)均為凸印的，借記卡卡號(hào)有平面印刷的，也有凸印的。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。貸記卡賬戶的存款不計(jì)利息，準(zhǔn)貸記卡賬戶的存款計(jì)利息。準(zhǔn)貸記卡介于貸記卡和借記卡之間。由于它可以透支，因此屬于貸記卡；但是它對(duì)存款支付利息，因此于“純”貸記卡又有區(qū)別。3種銀行卡之間的區(qū)別可以列表如下：是否需要有存款可否透支存款有無(wú)利息借記卡必須要不可有準(zhǔn)貸記卡不要可有貸記卡不要可沒(méi)有7什么叫“財(cái)商”？培養(yǎng)“財(cái)商”有什么意義？隨著富爸爸，窮爸爸一書的全球熱銷，美國(guó)人羅伯特清崎和沙倫萊希特提出的“財(cái)商”概念，成為了繼“智商”和“情商”之后一個(gè)時(shí)髦的流行術(shù)語(yǔ)。清崎和萊希特認(rèn)為，財(cái)商是由四個(gè)方面的專門知識(shí)所構(gòu)成的：第一是財(cái)務(wù)知識(shí)，第二是投資知識(shí)，第三是捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力，第四是期望財(cái)富增長(zhǎng)的興趣。他們認(rèn)為，財(cái)商實(shí)際上是知識(shí)、觀念和才能的結(jié)合，要求人們必須真正了解金錢及其內(nèi)在的規(guī)律，讓金錢為你工作，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的自我?！柏?cái)商”的概念是效仿“智商”而提出來(lái)的。兩者之間既有聯(lián)系，又不乏區(qū)別。一方面，智力是理財(cái)能力形成和發(fā)展的基礎(chǔ)。但同時(shí)，財(cái)商和智商的區(qū)別也很明顯：第一，財(cái)商是一種特殊能力，它是在理財(cái)活動(dòng)中所表現(xiàn)出來(lái)的能力；智商是用以表示一個(gè)人的智力水平，是一般能力的綜合，是人們從事各種活動(dòng)都必須具備的能力。第二，智商已經(jīng)可以量化，而財(cái)商無(wú)法測(cè)量。自從心理學(xué)家比奈和西蒙編制了世界上第一個(gè)智力測(cè)驗(yàn)量表以來(lái)，人們已經(jīng)找到了各種各樣定量測(cè)量智商的方法，而且也能夠計(jì)算出智商值；而財(cái)商是最近幾年才被提出的,對(duì)財(cái)商的研究也才剛剛開(kāi)始，所以，人們尚未找到財(cái)商的定量測(cè)量方法，無(wú)法計(jì)算出關(guān)于財(cái)商的具體數(shù)值。培養(yǎng)財(cái)商是國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。國(guó)家要富強(qiáng)，必須依靠每個(gè)人的努力，只有每個(gè)人都擁有正確的金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀，具備良好的理財(cái)能力，我們的社會(huì)才能實(shí)現(xiàn)共同富裕的目的。著名作家張賢亮曾說(shuō)過(guò)，影響西部經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)因素之一，就是西部人的觀念。有些西部人盡管很窮，但是，他們安于現(xiàn)狀，習(xí)慣于政府的救濟(jì)，政府的救濟(jì)已經(jīng)使一部分人養(yǎng)成了惰性心理。這部分人已經(jīng)不能正確地認(rèn)識(shí)金錢及其運(yùn)動(dòng)規(guī)律，缺乏創(chuàng)造金錢或財(cái)富的欲望和能力。因此，發(fā)展西部經(jīng)濟(jì)首先就必須改變西部人的觀念，提高西部人的財(cái)商。事實(shí)上，不僅僅是西部人的觀念要改變，大部分中國(guó)人的觀念也要改變。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受到傳統(tǒng)文化等因素的影響，許多人對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)難免偏頗，諸如“視金錢如糞土”，把金錢與庸俗等同起來(lái)，把金錢與“義”、“信”等放在對(duì)立的位置上，從而導(dǎo)致人們不敢理直氣壯地追求合理、合法的金錢。近年來(lái)，我國(guó)政府積極倡導(dǎo)投資和消費(fèi)，但是由于人們普遍缺乏正確的理財(cái)觀念、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力，所以人們習(xí)慣把金錢存在銀行里，致使銀行儲(chǔ)蓄存款遞增，給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)困難。另一方面，改革開(kāi)放以來(lái)不少人富起來(lái)之后，由于缺乏正確的金錢觀或者良好的理財(cái)能力，把大量錢財(cái)用在封建迷信活動(dòng)上，或者花在嫖、賭、毒之上，過(guò)著醉生夢(mèng)死、不思進(jìn)取的生活。倘若能對(duì)這部分人加強(qiáng)引導(dǎo)，引導(dǎo)他們擴(kuò)大投資，或把錢花在高雅娛樂(lè)和消費(fèi)上，自然也是預(yù)防違法犯罪的有效舉措。由此可見(jiàn)，以正確金錢觀為指導(dǎo)的財(cái)商可以促進(jìn)社會(huì)主義精神文明建設(shè)。在正確金錢觀的指導(dǎo)下，人們能以一種積極的心態(tài)開(kāi)拓進(jìn)取，不再依靠政府的救濟(jì)，不再坑蒙拐騙、假冒偽劣，不再收取不義之財(cái)，或從事違法活動(dòng)，而且人們具有創(chuàng)造財(cái)富的欲望，并真正懂得享受財(cái)富。所有這些必然有利于社會(huì)政治穩(wěn)定、人民安居樂(lè)業(yè)。培養(yǎng)財(cái)商還是家庭和睦美滿的需要。隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性，以儲(chǔ)蓄與投資行為主要內(nèi)容的家庭理財(cái)被提上了議事日程。一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。為此就需要善于精打細(xì)算的高財(cái)商的“當(dāng)家人”來(lái)為家庭和睦美滿創(chuàng)造物質(zhì)條件。培養(yǎng)財(cái)商也是青年學(xué)生健康成長(zhǎng)的需要。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正確的金錢觀和良好的理財(cái)能力成為現(xiàn)代人的一種基本素質(zhì)?，F(xiàn)在，無(wú)論是中、小學(xué)生，還是大學(xué)生，花錢缺乏節(jié)制、開(kāi)銷太大的現(xiàn)象普遍存在。究其原因，就是絕大部分學(xué)生不懂得錢是從何而來(lái)，他們大多過(guò)著飯來(lái)張口、衣來(lái)伸手的生活，以為父母那里好像有取之不盡，用之不竭的金錢。“窮人養(yǎng)育富貴子弟”已不再是個(gè)別現(xiàn)象。在中國(guó)，不少孩子極少或從未自己經(jīng)手過(guò)錢，乃至上大學(xué)及工作后成為了“月光族”和“負(fù)翁”。財(cái)商的培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)，就是要讓孩子從小學(xué)會(huì)正確對(duì)待金錢和運(yùn)用金錢，懂得如何依靠自己的智慧和辛勤的勞動(dòng)去創(chuàng)造金錢和財(cái)富，樹立自尊、自立和責(zé)任感，促使其個(gè)性能力的健康發(fā)展，為其長(zhǎng)大后獨(dú)立理財(cái)和開(kāi)拓事業(yè)打下較好的基礎(chǔ)。8如何全面認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征？ 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。投保人在遭到損失或者傷亡的時(shí)候，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)保障。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般不可能原樣提供原來(lái)的財(cái)物，可是通過(guò)價(jià)值的補(bǔ)償，使投保人得以重新購(gòu)買相應(yīng)的財(cái)物。在人身保險(xiǎn)中，雖然保險(xiǎn)不可能保證投保人不會(huì)死亡，但是即使是人員的死亡，也可以因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)而使得死者家屬的生活得以有所保障。保險(xiǎn)是，而且也僅僅是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，不涉及精神損失、名譽(yù)損失等等非經(jīng)濟(jì)范疇的賠償。 保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為。社會(huì)互助可以有多種形式，例如捐贈(zèng)和募捐等等，保險(xiǎn)只是其中的一種，是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織的社會(huì)互助行為。遭到損失的人得到幫助，而沒(méi)有遭到損失的人實(shí)際上是幫助了別人。 保險(xiǎn)是一種法律契約行為。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系由雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同，合同受國(guó)家法律保護(hù)。社會(huì)保險(xiǎn)有相應(yīng)的保險(xiǎn)條例，保險(xiǎn)條例具有法律的性質(zhì)。保險(xiǎn)這種行為比其它社會(huì)互助行為更規(guī)范，不具有隨意性。 保險(xiǎn)是一種經(jīng)過(guò)嚴(yán)密統(tǒng)計(jì)和測(cè)算的科學(xué)、合理的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的制度。保險(xiǎn)的精算是建立在概率理論和大數(shù)法則的數(shù)理基礎(chǔ)之上的，以此測(cè)算某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，并據(jù)此核定保險(xiǎn)費(fèi)率，計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)的收費(fèi)不是隨意決定的。保險(xiǎn)是一種綜合性的服務(wù)行業(yè)。保險(xiǎn)從它的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有信用的性質(zhì)這個(gè)方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)可以歸入金融業(yè)。但是，保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)還涉及法律、統(tǒng)計(jì)、數(shù)學(xué)、金融、會(huì)計(jì)，以及為防損而需要的醫(yī)療、消防、保衛(wèi)、氣象、航運(yùn)、電子、機(jī)械、造船、建筑、化學(xué)、植保、畜禽和水產(chǎn)養(yǎng)殖，甚至航天等等各種專業(yè)知識(shí)和人才，為客戶提供多方面的服務(wù)，因此保險(xiǎn)又是一種綜合性的服務(wù)行業(yè)。9股票和債券有些什么主要區(qū)別？股票和債券是兩大類最主要的證券品種。它們之間最根本的區(qū)別在于：股票是企業(yè)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)證書，反映的是一種產(chǎn)權(quán)關(guān)系；債券則是一種債權(quán)證書，反映的是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。股票和債券之間由于上述財(cái)產(chǎn)權(quán)利關(guān)系在性質(zhì)上的區(qū)別，于是產(chǎn)生了以下這一系列的具體差別：股票持有者有參與發(fā)行該股票股份公司經(jīng)營(yíng)管理的權(quán)利，而債券持有者對(duì)此則無(wú)權(quán)加以過(guò)問(wèn)。購(gòu)買股票的資金作為股份公司的資本，由公司無(wú)限期使用。股票持有者不得要求退股；而發(fā)行債券所籌到的資金則是公司的債務(wù)，到期必須準(zhǔn)時(shí)歸還。股票投資的收益（指分紅收益）隨股份公司經(jīng)營(yíng)狀況而變化，債券收益則一般是事先約定、可以預(yù)知的。股票在證券市場(chǎng)上得交易價(jià)格受多種因素的影響，漲跌幅度較大；而債券的市場(chǎng)交易價(jià)格相對(duì)比較平穩(wěn)。在股份公司因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的時(shí)候，債券的清償順序在前，股票的清償順序在后。也就是說(shuō)，破產(chǎn)公司的財(cái)產(chǎn)在拍賣并且扣除其他必要費(fèi)用和支出之后，先還債券本息，還有多于再在股東中按照股份比例清償。當(dāng)前隨著“金融創(chuàng)新”的發(fā)展，各種金融衍生產(chǎn)品日益豐富，出現(xiàn)了一些介于股票和債券之間的衍生產(chǎn)品，例如優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券等等。它們已經(jīng)不是純粹意義上的股票和債券了。10為什么說(shuō)“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”？發(fā)展金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)有什么重要意義？早在年，馬克思和恩格斯在總結(jié)巴黎公社失敗的教訓(xùn)的時(shí)候，就指出沒(méi)有奪取法蘭西銀行是導(dǎo)致革命失敗的重要原因之一。列寧在帝國(guó)主義是資本主義的最高階段一書中深刻地指出，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行已經(jīng)不再僅僅只是簡(jiǎn)單的為工商企業(yè)服務(wù)的“信用中介”和“支付中介”，而成了資本主義經(jīng)濟(jì)體系的“神經(jīng)中樞”。當(dāng)銀行資本和工業(yè)資本的融合，出現(xiàn)金融資本和金融寡頭。金融資本和金融寡頭控制了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，銀行也一躍而成為“萬(wàn)能的壟斷者”。列寧指出：銀行已經(jīng)成為“現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的中心，是全部資本主義國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的神經(jīng)中樞?！保袑庍x集第卷，頁(yè)）金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中地位的提高，從根本上來(lái)說(shuō)，是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所決定的。無(wú)論從國(guó)際還是從國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)越來(lái)越離不開(kāi)金融和金融市場(chǎng)。金融的發(fā)展水平和深化程度，已經(jīng)成為一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。金融在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，起著越來(lái)越重要的不可替代的作用。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位可以從以下幾個(gè)方面反映出來(lái)。經(jīng)濟(jì)貨幣化程度加深。經(jīng)濟(jì)貨幣化是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。測(cè)量經(jīng)濟(jì)貨幣化有個(gè)常用的指標(biāo)，即實(shí)際金融資產(chǎn)存量占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重、實(shí)際金融資產(chǎn)占有形資產(chǎn)總量的比重和人均廣義貨幣量。從統(tǒng)計(jì)數(shù)字來(lái)看，金融交易量已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的熱點(diǎn)，其規(guī)模正在趕上和超過(guò)實(shí)物商品交易量。它不但滿足了商品交易規(guī)模擴(kuò)大的需要，而且成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。金融業(yè)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)新的生長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)代社會(huì)的人們，持有金融資產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，已經(jīng)不再僅僅是為了交換商品或者預(yù)防未來(lái)不確定的支出需要，而是更重視貨幣的機(jī)會(huì)成本和投資收益。貨幣成為真正的資產(chǎn)，而不僅僅是交易的工具和媒介。經(jīng)濟(jì)主體持幣動(dòng)機(jī)的變化，促進(jìn)了新的金融業(yè)務(wù)、新的金融工具和新的金融行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，形成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的新的經(jīng)濟(jì)生長(zhǎng)點(diǎn)。金融調(diào)控已經(jīng)成為有力的宏觀調(diào)控方式。隨著金融在經(jīng)濟(jì)生活中地位的提高，以實(shí)行貨幣政策為主要方式的金融調(diào)控日益顯現(xiàn)出它的強(qiáng)大威力，加快了生產(chǎn)要素流動(dòng)的速度，促進(jìn)了社會(huì)資源配置效率的提高。當(dāng)代世界各國(guó)都日益重視對(duì)金融在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中的作用和方法的研究，這決不是偶然的。國(guó)際金融聯(lián)系越來(lái)越密切。當(dāng)代的世界是開(kāi)放的世界，隨著世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密，世界各國(guó)的金融聯(lián)系也越來(lái)越密切。隨之而來(lái)的是“世界金融戰(zhàn)爭(zhēng)”、“國(guó)際金融霸權(quán)”、“國(guó)家金融安全”等等一系列新名詞的出現(xiàn)。事實(shí)證明，金融安則天下安，金融亂則天下亂。1997年從東南亞開(kāi)始發(fā)生的金融風(fēng)波，使世界上不少國(guó)家下子陷入了經(jīng)濟(jì)乃至政治的危機(jī)和動(dòng)蕩。這種現(xiàn)象，引起世界各國(guó)有識(shí)之士的關(guān)注、警覺(jué)和深思。我國(guó)已經(jīng)有學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)前正在進(jìn)行的是一場(chǎng)世界級(jí)的“金融戰(zhàn)爭(zhēng)”。這種戰(zhàn)爭(zhēng)沒(méi)有硝煙，沒(méi)有炮聲，一切發(fā)生在靜悄悄的電腦網(wǎng)絡(luò)之中；這種戰(zhàn)爭(zhēng)沒(méi)有匡日持久的消耗和饑荒，沒(méi)有大樓的倒蹋和物質(zhì)的毀滅，可是瞬息之間數(shù)以億計(jì)的財(cái)富卻已轉(zhuǎn)出國(guó)境?！敖鹑趹?zhàn)爭(zhēng)”對(duì)有關(guān)國(guó)家和人民造成的損失和傷害絲毫不亞于傳統(tǒng)的戰(zhàn)爭(zhēng)，并且有過(guò)之而無(wú)不及。金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最高層次的市場(chǎng)。金融市場(chǎng)在我國(guó)的出現(xiàn)和發(fā)展，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是改革開(kāi)放的產(chǎn)物。黨的15大提出“要加快國(guó)民經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程”，要“著重發(fā)展資本、勞動(dòng)力技術(shù)等生產(chǎn)要素市場(chǎng)”。包括資本市場(chǎng)在內(nèi)的整個(gè)金融市場(chǎng)，顯然需要有一個(gè)很大的發(fā)展。那么，在我國(guó)發(fā)展金融市場(chǎng)究竟有些什么重大的意義呢？第一，發(fā)展金融市場(chǎng)有利于籌集建設(shè)資金。建設(shè)需要資金。國(guó)家建設(shè)資金的籌集主要有二條途徑，一是財(cái)政的無(wú)償籌集，二是金融的有償籌集和融通。通過(guò)金融籌集社會(huì)資金有其獨(dú)到的優(yōu)點(diǎn)，由于金融集資實(shí)行的是風(fēng)險(xiǎn)與收益共擔(dān)的機(jī)制，有利于協(xié)調(diào)各方利益，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。金融集資是有償集資，因此既為廣大民眾提供了分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的途徑，又解決了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。在金融集資中，投資決策者、責(zé)任承擔(dān)者和投資獲利者三者在投資者身上是統(tǒng)一的，但同時(shí)每個(gè)投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)又是相對(duì)有限的。這樣就有利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于那些高風(fēng)險(xiǎn)的新興產(chǎn)業(yè)籌集資金問(wèn)題的解決。當(dāng)前發(fā)展知識(shí)經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有金融市場(chǎng)的支持是很難想象的。國(guó)際上不少現(xiàn)在知名的高科技大企業(yè)，都是從名不見(jiàn)經(jīng)傳的小企業(yè)通過(guò)搞股份制發(fā)展壯大起來(lái)的。第二，發(fā)展金融市場(chǎng)有利于實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)越性，首先在于它的資源配置功能。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的資源配置功能，在很大程度上是通過(guò)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)的。資金作為生產(chǎn)要素，是實(shí)物生產(chǎn)要素的價(jià)值體現(xiàn)。資金在金融市場(chǎng)上的流通，實(shí)際上反映了實(shí)物生產(chǎn)要素的流動(dòng)和配置，并且反過(guò)來(lái)影響實(shí)物生產(chǎn)要素的流動(dòng)和配置。在金融市場(chǎng)上，資金的流動(dòng)往往是反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和前景的一面“鏡子”。經(jīng)營(yíng)不好，企業(yè)失去信譽(yù)，勢(shì)必難于得到資金；反之，只有經(jīng)營(yíng)良好、產(chǎn)品符合社會(huì)需要的企業(yè)才能不斷在金融市場(chǎng)上獲得資金。因此首先必須有資金在金融市場(chǎng)上的合理配置，然后才有生產(chǎn)要素的合理配置，最后才談得上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。第三，發(fā)展金融市場(chǎng)有利于加強(qiáng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系與交流。世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切的現(xiàn)實(shí)，對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)放提出了新的要求。發(fā)展金融市場(chǎng)，有利于發(fā)揮金融業(yè)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往方面的橋梁和紐帶的作用，促進(jìn)利用國(guó)外資金和技術(shù)，做到“天下之財(cái)，一為我用”。同時(shí)只有加快發(fā)展我國(guó)的金融市場(chǎng)，才能增強(qiáng)我國(guó)抵御國(guó)際金融風(fēng)波的能力，抵御國(guó)際游資和投機(jī)資本對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的沖擊，維護(hù)國(guó)家的金融安全和主權(quán)獨(dú)立，加速我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程。第四，發(fā)展金融市場(chǎng)有利于促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和觀念更新。發(fā)展金融市場(chǎng)不僅有經(jīng)濟(jì)意義，而且有社會(huì)意義。綜觀世界，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，從總體上來(lái)說(shuō)，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定都優(yōu)于有金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家，這決不是偶然的。常言“有恒心者有恒產(chǎn)”，其實(shí)這話倒過(guò)來(lái)說(shuō)也一樣，有恒產(chǎn)者就會(huì)有恒心。一個(gè)國(guó)家擁有金融資產(chǎn)的人多了，必然要求法治健全、社會(huì)安定，反對(duì)社會(huì)動(dòng)亂；必然關(guān)心國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)狀況，希望政通人和、經(jīng)濟(jì)繁榮。人心思穩(wěn)，國(guó)家自然容易國(guó)泰民安。從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了相關(guān)的金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、投資咨詢機(jī)構(gòu)、信息傳輸機(jī)構(gòu)和其它服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展。這些機(jī)構(gòu)吸收了大量的人員就業(yè)，并且使大批投資者在金融市場(chǎng)上找到了宣泄感情、發(fā)揮精力、表現(xiàn)才干、展露身手的用武之地，這就消除了不少不安定因素，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，并且促進(jìn)了國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)。在思想觀念方面，發(fā)展金融市場(chǎng)也有重大的積極作用。由于金融市場(chǎng)是典型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在金融市場(chǎng)上必然會(huì)產(chǎn)生大量我們過(guò)去不熟悉，甚至看不慣的新現(xiàn)象、新情況。金融市場(chǎng)交易的參與必然會(huì)促使人們拋棄種種與發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的陳舊觀念，樹立有利于發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值觀。在金融市場(chǎng)上，傳統(tǒng)的平均主義“大鍋飯”、一切等待領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)安排的思想、鄙視世俗利益的“義利觀”等等諸如此類的思想和言論都找不到它們市場(chǎng)。相反，自主自立精神、競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)新精神、依法辦事精神等等都得到了極大的發(fā)揚(yáng)。金融市場(chǎng)的發(fā)展使廣大民眾對(duì)改革開(kāi)放的成本意識(shí)和心理承受能力都極大地得到了提高。思想觀念的轉(zhuǎn)變，是最根本的轉(zhuǎn)變，必將對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)而重大的影響。當(dāng)然，正象任何事物一樣，金融市場(chǎng)也可以一分為二。在金融市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，由于法律法規(guī)的不健全以及人們思想觀念上的模糊認(rèn)識(shí)，加上不法之徒的擾亂和破壞，難免會(huì)發(fā)生大大小小的風(fēng)波和動(dòng)蕩。對(duì)此，我們一方面要大力健全金融市場(chǎng)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管；另一方面必須加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，加強(qiáng)金融意識(shí)的培育。由此，才能防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，建立建立發(fā)展健康、秩序良好、運(yùn)行安全的金融市場(chǎng)的任務(wù)方能完成，金融市場(chǎng)籌集更多的社會(huì)資金、優(yōu)化資源配置、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用方能真正得到發(fā)揮。五、教學(xué)建議（一）教材內(nèi)容處理建議1. 第一節(jié)貨幣流通和借貸活動(dòng)的教學(xué)，教師應(yīng)當(dāng)要著重引導(dǎo)和幫助學(xué)生理解和把握以下幾個(gè)問(wèn)題：貨幣的交換媒介功能和計(jì)價(jià)單位功能。貨幣的功能和貨幣的職能都是講貨幣在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用（即“貨幣有什么用處”），教材不提“貨幣的職能”，而使用了“貨幣的功能”是為了降低的教學(xué)難度。具體來(lái)說(shuō)，貨幣的功能和貨幣的職能之間主要有以下2方面的區(qū)別：第一，貨幣的交換媒介功能和計(jì)價(jià)單位（即資本論中所說(shuō)的“價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)”）功能，是貨幣的流通手段和價(jià)值尺度基本職能的現(xiàn)象形態(tài)。教材不提“貨幣的職能”，而使用了“貨幣的功能”是為了精簡(jiǎn)教學(xué)內(nèi)容，也是為了避免牽扯其他理論問(wèn)題（如“紙幣能不能執(zhí)行價(jià)值尺度職能和儲(chǔ)藏手段職能”等），降低教學(xué)難度。教學(xué)中注意不要出現(xiàn)“貨幣的本質(zhì)是一般等價(jià)物”、“價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的基本職能”等學(xué)術(shù)語(yǔ)言，自行加深教材內(nèi)容。第二，貨幣的功能還包括它的資產(chǎn)資本功能。貨幣的這個(gè)功能是貨幣儲(chǔ)藏手段職能的表現(xiàn)和發(fā)展。在以往的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教材中，貨幣的資本職能不作為貨幣的職能出現(xiàn)，而是放在剩余價(jià)值論部分闡述，否則將混淆貨幣和資本的區(qū)別?，F(xiàn)在這本教材將它放在第一節(jié)第三框介紹，但是沒(méi)有出現(xiàn)“資產(chǎn)資本功能”字樣，這同樣也是為了避免理論問(wèn)題的爭(zhēng)論、降低教學(xué)難度。我國(guó)人民幣實(shí)行的是現(xiàn)代信用貨幣制度。現(xiàn)代信用貨幣制度是以紙幣而非黃金為本位的貨幣制度。我國(guó)的人民幣實(shí)行的不是金本位制度：首先，我國(guó)自人民幣誕生之日就宣布人民幣的幣值不是以黃金為基礎(chǔ)的，人民幣從來(lái)就沒(méi)有官方規(guī)定的法定含金量。其次，人民幣的發(fā)行公告選布，人民幣在國(guó)內(nèi)執(zhí)行價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)藏手段、支付手段等貨幣的全部職能。這一問(wèn)題的教學(xué)，由于牽涉到較多的理論問(wèn)題，學(xué)術(shù)界也有爭(zhēng)論。教師在教學(xué)中不必展開(kāi)，但是應(yīng)當(dāng)要學(xué)生明確了解人民幣不實(shí)行金本位制度。自覺(jué)愛(ài)護(hù)人民幣，學(xué)會(huì)正確使用人民幣。這方面的教學(xué)對(duì)學(xué)生不但有教育作用，而且有實(shí)際意義。教師可以注意以下3方面的教育:首先，要自覺(jué)愛(ài)護(hù)人民幣。人民幣是國(guó)家權(quán)威的象征，愛(ài)護(hù)人民幣是每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)。在日常生活中，在人民幣上亂涂亂畫、搓揉污染、撕破毀損、將硬幣鉆洞、磨損、熔化，以及利用人民幣為材料制作工藝品等行為，都是應(yīng)當(dāng)反對(duì)和抵制的。當(dāng)發(fā)現(xiàn)殘缺污損人民幣時(shí)要知道如何兌換。其次，要學(xué)會(huì)識(shí)別假幣、知曉處理假幣的途徑和方法。制造和使用假幣都是違法行為。假幣包括偽造、仿造和變?cè)?種情況。處理假幣也有專門的途徑和方法。這些學(xué)生都應(yīng)該之道。最后，要知道目前正在流通使用的各種面額和材質(zhì)的人民幣、知道人民幣數(shù)字的大寫、知道正在流通使用的人民幣紙幣不能以高出面值的價(jià)格作為收藏品買賣。利息的本質(zhì)和利率的計(jì)算。利息是讓渡貨幣在一定時(shí)期內(nèi)的使用權(quán)所獲得或支付的補(bǔ)償或代價(jià)。從本質(zhì)上說(shuō)，是資本這種生產(chǎn)要素的收入，不一定存在剝削和被剝削的關(guān)系。教師在教學(xué)中不必將資本主義利息的本質(zhì)在這里進(jìn)行“拓展”。而利率作為資本生產(chǎn)要素的“價(jià)格”，是衡量一切金融活動(dòng)盈利性的標(biāo)尺，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的重要手段。因此，教師應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)基本的利息計(jì)算，可以編制簡(jiǎn)單的計(jì)算題供學(xué)生練習(xí)。這方面計(jì)算所運(yùn)用的數(shù)學(xué)知識(shí)對(duì)高中學(xué)生來(lái)說(shuō)是不存在困難的。教師也可以要求學(xué)生了解銀行各項(xiàng)存貸款的現(xiàn)行利率及其它一些投資品種（如國(guó)債）的收益率，要求學(xué)生在它們之間進(jìn)行計(jì)算比較。但是，對(duì)于不是整數(shù)年的利息計(jì)算，以及每年付息的國(guó)庫(kù)券利率計(jì)算等不必作為教學(xué)的要求。 2.第二節(jié)銀行及銀行服務(wù)的教學(xué)，教師應(yīng)當(dāng)要著重引導(dǎo)和幫助學(xué)生理解和把握以下幾個(gè)問(wèn)題：中央銀行的性質(zhì)和職能。正確理解中央銀行的性質(zhì)和職能要注意以下幾點(diǎn)：首先， “中央銀行”并非是我國(guó)某家具體銀行的名稱。在中國(guó)，它是指中國(guó)人民銀行的屬性。美國(guó)的中央銀行是美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)。中央銀行在我國(guó)簡(jiǎn)稱“央行”，注意不要與中國(guó)銀行的簡(jiǎn)稱“中行”混淆。中央銀行不是金融企業(yè)，而是國(guó)家機(jī)關(guān)。在我國(guó)，中央銀行受國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。其次，中央銀行的職責(zé)是制定和執(zhí)行貨幣政策，進(jìn)行金融宏觀調(diào)控。其大部分的金融監(jiān)管職能已經(jīng)移交給中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（“銀監(jiān)會(huì)”）。過(guò)去的“領(lǐng)導(dǎo)和管理商業(yè)銀行” 提法已經(jīng)過(guò)時(shí)。再次，中央銀行的貨幣政策調(diào)控，已經(jīng)超出單純銀行業(yè)的范圍，是對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的金融調(diào)控。最后，中央銀行不提供商業(yè)銀行從事的對(duì)企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)，但是對(duì)社會(huì)也提供一系列的服務(wù)。例如，人民幣的印制和發(fā)行、金融機(jī)構(gòu)間的跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國(guó)庫(kù)資金的收支、特許發(fā)行供收藏的紀(jì)念幣、統(tǒng)計(jì)和發(fā)布各種金融數(shù)據(jù)等等。關(guān)于中央銀行的職能，教師可以與教材后面宏觀調(diào)控的內(nèi)容結(jié)合起來(lái)通盤考慮。這部分內(nèi)容比較抽象，與學(xué)生的現(xiàn)實(shí)生活比較遠(yuǎn)，因此教學(xué)中一般不必過(guò)分展開(kāi)。關(guān)鍵是要學(xué)生掌握中央銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融體系中的地位和作用。商業(yè)銀行的職能。商業(yè)銀行”也并非是僅僅為商業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行，它相對(duì)于我國(guó)過(guò)去的“專業(yè)銀行”而言的，是一種綜合性的銀行，提供各種各樣的銀行金融服務(wù)?！吧虡I(yè)銀行”在國(guó)際上是相對(duì)于“投資銀行”而言的，即它的主要業(yè)務(wù)不是為長(zhǎng)期投資和產(chǎn)權(quán)交易提供服務(wù)的。商業(yè)銀行是金融體系的主體。了解我國(guó)金融體系的演變過(guò)程（詳見(jiàn)“疑難問(wèn)題解答”），有助于我們準(zhǔn)確理解中央銀行和商業(yè)銀行性質(zhì)。教學(xué)中要不要補(bǔ)充，教師可以自行掌握。關(guān)于商業(yè)銀行的主要職能，我國(guó)傳統(tǒng)的提法是存（吸收存款）、貸（發(fā)放貸款）、匯（轉(zhuǎn)賬結(jié)算）?，F(xiàn)代的提法是將存貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將轉(zhuǎn)賬結(jié)算等歸結(jié)為“中間業(yè)務(wù)”。存貸款業(yè)務(wù)屬于銀行的信用活動(dòng)，客戶與銀行發(fā)生的是信用關(guān)系；中間業(yè)務(wù)屬于銀行單純的服務(wù)活動(dòng)，客戶與銀行發(fā)生的關(guān)系雖然包括信用的因素（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算以存款賬戶為基礎(chǔ)），但是從根本性質(zhì)上來(lái)說(shuō)不是信用關(guān)系，而是“服務(wù)收費(fèi)”關(guān)系。中間業(yè)務(wù)是國(guó)際上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的部分，通過(guò)“金融創(chuàng)新”產(chǎn)生名目繁多的中間業(yè)務(wù)品種，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)收入的來(lái)源。在種類繁多的中間業(yè)務(wù)中，最重要的仍然是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。教師可以有選擇地介紹或要求學(xué)生舉例幾個(gè)具體的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，但不必補(bǔ)充太多，重點(diǎn)是講清轉(zhuǎn)賬結(jié)算。在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的教學(xué)中，要注意說(shuō)明：吸收活期存款是商業(yè)銀行獨(dú)有的業(yè)務(wù)，其他任何金融機(jī)構(gòu)不得從事該業(yè)務(wù)。關(guān)于銀行業(yè)務(wù)的作用，教學(xué)中不必補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)放在對(duì)具體業(yè)務(wù)的介紹上，通過(guò)講清這些業(yè)務(wù)的內(nèi)容，理解它們的作用也就水到渠成了。 3.第三節(jié)投資理財(cái)?shù)慕虒W(xué)，教師應(yīng)當(dāng)要著重引導(dǎo)和幫助學(xué)生理解和把握以下幾個(gè)問(wèn)題：家庭理財(cái)?shù)暮x。首先，家庭理財(cái)有廣義和狹義之分。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，主要面臨以下4個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題：怎樣掙錢，收入在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間如何分配，消費(fèi)開(kāi)支怎樣安排，儲(chǔ)蓄怎樣安排。廣義的家庭理財(cái)，包括以上全部4個(gè)方面；而狹義的家庭理財(cái)，只包括其中第四個(gè)問(wèn)題。教材說(shuō)的“家庭理財(cái)”，是指狹義的家庭理財(cái)。其次，家庭理財(cái)是全面建設(shè)小康社會(huì)的伴生物。在溫飽水平下，家庭收入基本上全部用于消費(fèi)支出，因此也就不存在“理財(cái)”的問(wèn)題。而在小康水平下，家庭必然有收入多余，于是“理財(cái)”問(wèn)題也就提上了議事的日程了。保險(xiǎn)的職能。投資理財(cái)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)這一框，所有內(nèi)容都是圍繞幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)什么是保險(xiǎn)這個(gè)中心展開(kāi)的。無(wú)論是講保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)的基本職能和派生職能，還是講發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)的作用、保險(xiǎn)與投資的區(qū)別等等，都是從不同的側(cè)面告訴學(xué)生什么叫保險(xiǎn)。因此，我們的教學(xué)也要圍繞這個(gè)中心展開(kāi)。教學(xué)中可以首先讓學(xué)生談?wù)劇坝袥](méi)有參加過(guò)保險(xiǎn)？”、“你認(rèn)為什么是保險(xiǎn)？”等，從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)入新課。上海科教電影制片廠拍攝的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是形象進(jìn)行保險(xiǎn)常識(shí)教育的科教片，教學(xué)中可以使用。其它如日本小說(shuō)敦厚的詐騙犯（有廣播?。?、根據(jù)它改編的國(guó)產(chǎn)故事片詐騙犯，以及電影少爺?shù)哪ルy等，教師也可以在教學(xué)中采用。關(guān)于保險(xiǎn)的種類，有些險(xiǎn)種學(xué)生不大熟悉，教學(xué)中要結(jié)合具體的險(xiǎn)種幫助學(xué)生理解。例如責(zé)任保險(xiǎn)，學(xué)生可能知道的是汽車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，即一旦發(fā)生車禍，車主需要承擔(dān)的賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)合同的范圍內(nèi)應(yīng)該由所投保的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這樣學(xué)生就比較容易理解。但是由于保險(xiǎn)的專業(yè)性比較強(qiáng)，教學(xué)中注意不要糾纏于學(xué)術(shù)問(wèn)題和具體保險(xiǎn)合同條款，以免誤導(dǎo)。例如，保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)標(biāo)的的聯(lián)系和區(qū)別，人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系，保險(xiǎn)的賠償和給付，保險(xiǎn)的投保人、收益人、被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，等等。這一框教學(xué)的目的，是幫助學(xué)生知道保險(xiǎn)業(yè)提供哪些方面的保障，不是要求通曉保險(xiǎn)的具體品種和合同條款。正確認(rèn)識(shí)證券市場(chǎng)利用證券市