個(gè)人如何投資理財(cái)？.doc

個(gè)人如何投資理財(cái)？對(duì)于個(gè)人理財(cái)，過去那種節(jié)衣食，以求在銀行存上一筆錢，再慢慢等待儲(chǔ)蓄成長(zhǎng)的方式已經(jīng)幾乎不可能適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)了。建立新的投資理財(cái)觀念，參與投資活動(dòng)，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化調(diào)整投資計(jì)劃，已經(jīng)是個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中的重要一環(huán)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富在不斷增加，居民個(gè)人投資理財(cái)渠道也日益增多，選擇合適的渠道和產(chǎn)品進(jìn)行投資成為城鄉(xiāng)居民日常生活中所關(guān)心的一個(gè)重要問題。 一、居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕篮彤a(chǎn)品 1.銀行類投資理財(cái)產(chǎn)品。一般意義上來講，最為普遍的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄存款，其具有投資安全、收益穩(wěn)定、可靈活支取等特點(diǎn)。隨著居民投資需求的不斷增長(zhǎng)，銀行紛紛推出各具特色的個(gè)人委托理財(cái)產(chǎn)品，按照本金風(fēng)險(xiǎn)和收益的不同，個(gè)人委托理財(cái)產(chǎn)品大致分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。 2.證券類投資理財(cái)產(chǎn)品。證券類投資理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等。 股票：股票是我們比較熟悉的一種金融投資品種，投資者獲利的渠道主要包括上市公司分紅和市場(chǎng)買賣差價(jià)。居民可以到證券公司開戶后投資股票二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，也可網(wǎng)上申購(gòu)一級(jí)市場(chǎng)的新發(fā)行股票。 債券：債券主要分為國(guó)債和企業(yè)債兩種。國(guó)債是最具有普遍投資意義的債券品種，由于是政府發(fā)行，其安全性最高，同時(shí)收益率也較同期銀行利率高，受到眾多投資者的青睞。 基金：基金是一種比較大眾化的投資理財(cái)工具，依靠專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)通過多元化的投資組合降低投資風(fēng)險(xiǎn)，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的財(cái)富增值，具有專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。 3.保險(xiǎn)類投資理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品同儲(chǔ)蓄、債券一樣都屬于保守型理財(cái)產(chǎn)品，除一般意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，具有投資理財(cái)功能的還有以下幾種： 投連險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)更側(cè)重于投資，類似于基金。投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最大的，但也可能獲得很好的收益。此類產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)，通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使投保人獲得重大疾病等其他方面的保障。 萬能險(xiǎn)：即萬能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。相比投連險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。在降息周期中，萬能險(xiǎn)比定期存款具有較高的投資收益。 分紅險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定比例分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。相比投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也較小，是最為穩(wěn)健的保險(xiǎn)投資產(chǎn)品。 4.其他投資理財(cái)產(chǎn)品。貴金屬：包括黃金、白銀等。目前，國(guó)內(nèi)銀行有紙黃金和實(shí)物黃金投資交易，居民個(gè)人也可選擇收藏品市場(chǎng)上的貴金屬制品進(jìn)行投資以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值。黃金等貴金屬價(jià)格主要由地域政治沖突、產(chǎn)銷變化、匯率等因素決定。 外匯：當(dāng)前各銀行紛紛推出自己的外匯理財(cái)產(chǎn)品，如外匯寶、匯聚寶等，外匯投資成為我國(guó)目前最具投資前景的投資產(chǎn)品。投資外匯主要通過外匯交易獲取匯差，主要分為外匯實(shí)盤交易和外匯保證金交易。 期貨：期貨交易品種主要有金融期貨、商品期貨等。期貨投資相對(duì)于其他投資理財(cái)產(chǎn)品而言具有更高的投資風(fēng)險(xiǎn)，與之相對(duì)應(yīng)的是能夠博取較大的投資回報(bào)，因而需要較高的金融投資專業(yè)素質(zhì)。 民間融資：合規(guī)合法的民間融資是企業(yè)或個(gè)人出現(xiàn)臨時(shí)資金短缺而向親朋好友或內(nèi)部職工等特定對(duì)象籌集短期資金，利率在法律規(guī)定范圍之內(nèi)的一種民事合同行為。 不動(dòng)產(chǎn)投資：不動(dòng)產(chǎn)投資包括住宅、寫字樓和商鋪投資等，可實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)的增值和租金收入，但同時(shí)也會(huì)面臨因不動(dòng)產(chǎn)貶值而帶來財(cái)富縮水的可能。 收藏品投資：收藏品主要包括古董、郵票、珠寶和錢幣等，投資收藏品也需要投資者具有一定的鑒賞能力。此外居民個(gè)人還可通過合法渠道入股企業(yè)、加盟連鎖品牌等實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)?shù)哪康摹?二、居民個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)注意事項(xiàng) 作為一名普通投資者，由于金融投資專業(yè)知識(shí)所限，不可能像金融分析師和理財(cái)規(guī)劃師那樣專業(yè)，而且也不是所有投資者都能享受到專業(yè)人士的服務(wù)，因此居民應(yīng)根據(jù)投資環(huán)境和自身具體情況綜合考慮，謹(jǐn)慎投資。 1.要注意合法合規(guī)。合法合規(guī)對(duì)于我們選擇投資渠道是非常重要的，只有在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和規(guī)范的投資市場(chǎng)選擇理財(cái)產(chǎn)品，我們的投資行為和權(quán)益才能夠得到法律保護(hù)。 2.要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。財(cái)務(wù)現(xiàn)狀是指一個(gè)人的收入、支出情況。投資者應(yīng)根據(jù)自身工資及財(cái)產(chǎn)性收入狀況、生活費(fèi)用支出、社會(huì)保障程度等個(gè)體財(cái)務(wù)狀況的差異性，以不影響自己及家庭正常的生活為原則來選擇投資種類。 3.要有與自身財(cái)力相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。投資理財(cái)非常重要的一點(diǎn)就是要在自身財(cái)力可承擔(dān)范圍之內(nèi)。選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，最好能在專業(yè)人士幫助下通過對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況等綜合分析以確定能夠承擔(dān)的損失程度。有的投資者急于快速致富而高估自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)投資的未來預(yù)期判斷，甚至?xí)罅拷杩钔顿Y，一旦市場(chǎng)情況不利，將遭受難以承擔(dān)的損失; 相反，過分低估風(fēng)險(xiǎn)承受能力則會(huì)因選擇過于保守的投資產(chǎn)品組合而喪失資產(chǎn)快速增值的機(jī)會(huì)。 4.要合理確定投資收益預(yù)期。這是所有投資者關(guān)注的核心問題，也是一個(gè)理財(cái)計(jì)劃非常重要的組成部分。投資領(lǐng)域的一個(gè)基本原則是：高風(fēng)險(xiǎn)，高收益;低風(fēng)險(xiǎn)，低收益。人們往往希望投資收益越高越好，卻忽略了自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。投資者在確定自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，應(yīng)當(dāng)對(duì)自己所期望的收益有一個(gè)客觀、合理的判斷，從而在市場(chǎng)中尋找適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。 5.要注意合理確定投資期限。理財(cái)計(jì)劃的投資期限和未來預(yù)計(jì)的支出項(xiàng)目有很大關(guān)系。如未來的子女教育費(fèi)用支出、未來的養(yǎng)老資金支配、不可預(yù)計(jì)的醫(yī)療費(fèi)用支出、購(gòu)房計(jì)劃等都限制了理財(cái)計(jì)劃的投資期限，因而在很大程度上也決定了對(duì)不同流動(dòng)性的投資理財(cái)渠道或產(chǎn)品的選擇。 6.要注意組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)?！安灰央u蛋放在同一個(gè)籃子里”是投資領(lǐng)域的金科玉律。對(duì)我們普通老百姓來說，既是指不能把所有資金用于投資某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，又是指不要把所有資金用于投資某一特定領(lǐng)域，以防止單個(gè)投資產(chǎn)品或某一特定領(lǐng)域整體下滑而造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的巨大損失。 每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)、人生規(guī)劃、心理狀態(tài)等因素隨著時(shí)間的推移和市場(chǎng)情況的轉(zhuǎn)變都會(huì)發(fā)生變化，定期總結(jié)自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃非常重要。任何投資都具有風(fēng)險(xiǎn)，投資高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目須慎之又慎，且要有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的心理準(zhǔn)備，選擇合法的投資理財(cái)渠道更是我們實(shí)施科學(xué)理財(cái)?shù)幕驹瓌t個(gè)人理財(cái)技巧一 摸清自己的家底，即要了解自己到底擁有些什么，比如房產(chǎn)、股票、債券、定活期存款以及現(xiàn)金等等。還要了解自己的負(fù)債情況。在目前我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了房子、購(gòu)車貸款等項(xiàng)目后，更應(yīng)特別注意。然后便應(yīng)根據(jù)以上資產(chǎn)負(fù)債之差，計(jì)算自己所有的凈資產(chǎn)數(shù)額。 個(gè)人理財(cái)技巧二 計(jì)算自己的日常收入和支出有多少。收入一般包括工資、獎(jiǎng)金、存款利息和資本利得等。而支出則一般包括房屋、水電、食品、醫(yī)療、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)用以及貸款的本利攤還等。經(jīng)過如此計(jì)算，就可以知道在留出急用款后，可以用于投資的實(shí)際資金有多少。做完這項(xiàng)準(zhǔn)備工作以后，對(duì)自己的資金流進(jìn)流出量便一目了然了，以避免發(fā)生貿(mào)然提出大筆款項(xiàng)用于投資的情形。這實(shí)際上也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重要手段。 個(gè)人理財(cái)技巧三 確立自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，即分析自己在一定時(shí)期之后希望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)。比如準(zhǔn)備5年后孩子上大學(xué)的費(fèi)用，15年后自己退休后的生活費(fèi)用等。當(dāng)然，這些目標(biāo)有急有緩，有先有后，應(yīng)根據(jù)具體情況選定最緊迫的目標(biāo)來首先完成。對(duì)于一些10年或15年左右的長(zhǎng) 人活著的意義，就是活得有價(jià)值，可惜很多的人把這種價(jià)值看得太淺了，認(rèn)為擁有更多的財(cái)富、擁有社會(huì)地位、擁有名氣就是價(jià)值的體現(xiàn)。這種價(jià)值是一種虛偽的價(jià)值，更經(jīng)不起時(shí)間的考驗(yàn)。因?yàn)檫@個(gè)世界不缺少物質(zhì)，錢也只是我們獲取物質(zhì)的手段罷了。我們真正缺少的是一種精神、一種真理、一種新知與美，因?yàn)檫@些才能貼近我們的情感，貼近人性，才能讓我們感動(dòng)，才能激發(fā)我們潛在的感情與能量。與物質(zhì)有關(guān)的東西，最終是會(huì)被時(shí)間所遺忘的，并會(huì)很快地被遺忘。即使被歷史留下了，也是因?yàn)橐环N精神而被留下的。這個(gè)世界不缺乏物質(zhì)，更因?yàn)楹芏嗟娜嗽趦?nèi)心深處，真正想要的并不是金錢利益，而是一種靈魂的歸屬，可是多數(shù)人從來就沒有真正地了解過真實(shí)的自己，只是把虛假的自己關(guān)在了一個(gè)籠子里痛苦，把真實(shí)的自己放在了籠子外流浪。我們應(yīng)該更深層次地去發(fā)現(xiàn)自己，做個(gè)自己想要的那個(gè)自己。人活著的意義，就是活得有價(jià)值，可惜很多的人把這種價(jià)值看得太淺了，認(rèn)為擁有更多的財(cái)富、擁有社會(huì)地位、擁有名氣就是價(jià)值的體現(xiàn)。這種價(jià)值是一種虛偽的價(jià)值，更經(jīng)不起時(shí)間的考驗(yàn)。因?yàn)檫@個(gè)世界不缺少物質(zhì)，錢也只是我們獲取物質(zhì)的手段罷了。我們真正缺少的是一種精神、一種真理、一種新知與美，因?yàn)檫@些才能貼近我們的情感，貼近人性，才能讓我們感動(dòng)，才能激發(fā)我們潛在的感情與能量。與物質(zhì)有關(guān)的東西，最終是會(huì)被時(shí)間所遺忘的，并會(huì)很快地被遺忘。即使被歷史留下了，也是因?yàn)橐环N精神而被留下的。這個(gè)世界不缺乏物質(zhì)，更因?yàn)楹芏嗟娜嗽趦?nèi)心深處，真正想要的并不是金錢利益，而是一種靈魂的歸屬，可是多數(shù)人從來就沒有真正地了解過真實(shí)的自己，只是把虛假的自己關(guān)在了一個(gè)籠子里痛苦，把真實(shí)的自己放在了籠子外流浪。我們應(yīng)該更深層次地去發(fā)現(xiàn)自己，做個(gè)自己想要的那個(gè)自己。聰明人很多時(shí)候之所以是聰明人，是因?yàn)樗麄兺ǔ５那闆r下把別人當(dāng)成了傻子，而他們自己做的事情，別人看不懂，也不可能會(huì)看懂。所以，他們就成了聰明人。但是，我們每一個(gè)人都知道，大千世界里面的人，當(dāng)然說的是普通人，智力都是差不多的，不是差距很大的。這就是很現(xiàn)實(shí)的事情。在這個(gè)時(shí)候，聰明人把別人看成了傻子，那么換句話說，就是他們本身就是出現(xiàn)了智力的問題；否則的話，他們是不可能會(huì)像小丑一樣在表演，在演著獨(dú)角戲，還要自以為別人不可能看懂、或者是無法看懂的獨(dú)角戲，這就是聰明人的做法。聰明人這種做法是無可厚非的，因?yàn)樗旧硎窃敢膺@么做的。但是，他做了的時(shí)候，卻會(huì)平添了很多的煩惱。因?yàn)樵谂c別人的交往過程中，他們所考慮的事情是，怎么從別人的身上占便宜，從別人的的身上獲得好處；或者是算計(jì)著別人，看到別人出現(xiàn)漏洞，他們可以獲得好處；或者是給同樣工作的人挖著坑，讓別人掉進(jìn)去，然后他們也可以獲得好處。也許就是幾分錢的好處，卻可以讓他們沾沾自喜，可以高興很長(zhǎng)的時(shí)間。別人不知道嗎？在聰明人眼睛里面是傻子的人，他們也知道。只是他們并不在意很多的小事。因?yàn)樵谒麄兛磥?，這些事情是可以忽略不計(jì)。幾分錢的事情，卻要花費(fèi)著許許多多的精力，去進(jìn)行算計(jì)，這是很不值得的事情，也不行投入這樣的精力。所以，很多時(shí)候，他們都是沒有任何的憂愁，都是會(huì)快快樂樂，都是會(huì)唱著歌，都是會(huì)愉快地過著每一天的?？瓷先ド瞪档模且?yàn)樗麄儾皇沁^多計(jì)較個(gè)人得失的結(jié)果。但是，聰明人就不同了。他們的做法是計(jì)較個(gè)人的得失，而且是看自己從別人身上獲得多少好處。如果沒有獲得好處，他們就會(huì)變得痛苦，變得夜不能寐，變得焦慮，變得失去了自我。怎么才能獲得好處？這是他們時(shí)時(shí)刻刻所要考慮的問題。而他們考慮的結(jié)果，在別人看來都會(huì)覺得可笑的事情，或者是覺得得不償失的事情，可是這些聰明人是甘之如飴，因?yàn)橹皇菐追皱X的事情，在這些人看來并不是幾分錢的事情，而是意義重大的事情。說到底，即使是意義無論怎么重大，其實(shí)還是幾分錢的事情而已。聰明人不知道這個(gè)道理？知道，他們更加知道的事情是，如果不能夠從別人身上獲得好處，就是他們的失敗，這是他們的習(xí)慣，也是他們的“聰明”之處。很多人對(duì)于他們的做法只是嗤之以鼻，可是這些聰明人，卻會(huì)覺得別人都是傻子，因?yàn)檫@些傻子不知道生活就是從這些的幾分錢開始的。4、做事要認(rèn)真，但不要總較真，無須用自己的不完美，去苛求他人的完美。5、人生就一條路，走一步有一步的景觀。上帝不會(huì)眷顧誰，你有勇氣放棄，才有機(jī)會(huì)得到。6、人生最怕心累。心累