淺談典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險的預(yù)防與控制.doc

淺談典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險的預(yù)防與控制典當(dāng)業(yè)風(fēng)險可以說無所不在，無處不有。既有法律政策風(fēng)險，也有經(jīng)營管理風(fēng)險，既有公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險，也有專業(yè)技能風(fēng)險，無論是宏觀的還是微觀的，也不管是主觀的還是客觀的，對典當(dāng)這個特殊行業(yè)來說，它們總是如影隨身。在經(jīng)營實踐中，典當(dāng)風(fēng)險并非一成不變，它總是或增大，或縮小，或從無到有，由小變大，或由大化小，從有到無。典當(dāng)風(fēng)險的形成不是一日之功，風(fēng)險的累積亦非變化無常。要預(yù)防和控制風(fēng)險，除了要加強對各類典當(dāng)風(fēng)險的識別與分析，對尚處于萌芽狀態(tài)時的典當(dāng)風(fēng)險采取有效措施外，還應(yīng)立足于以預(yù)防為主。俗話說，防范勝于救災(zāi)。典當(dāng)風(fēng)險猶如火災(zāi)隱患，預(yù)防事故比救助和處理事故更為重要。因此，只有對典當(dāng)風(fēng)險實行預(yù)防為主，并采取防控結(jié)合，防化并舉的措施，這樣才能將風(fēng)險損失降至最低。一、建立典當(dāng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)1、何為典當(dāng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?典當(dāng)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)主要由指標(biāo)體系、預(yù)警界限、數(shù)據(jù)處理和燈號顯示四個部分組成。首先要建立一套能夠科學(xué)、合理、敏感地反映典當(dāng)風(fēng)險狀況且易于監(jiān)測的指標(biāo)體系;其次根據(jù)典當(dāng)行歷史發(fā)展經(jīng)驗及參考不同階段的平均水平值，確定各指標(biāo)的預(yù)警界限值;再次，根據(jù)事先確定的數(shù)據(jù)處理方法，對各指標(biāo)的取值進行綜合處理，得出典當(dāng)企業(yè)風(fēng)險等級;最后，用燈號來顯示該典當(dāng)企業(yè)所處的典當(dāng)風(fēng)險實際狀態(tài)。2、典當(dāng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對政府監(jiān)管部門的意義作為政府監(jiān)管部門，不但要從宏觀政策方面加強對典當(dāng)業(yè)的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、管理，而且還要從微觀層面了解、掌握典當(dāng)業(yè)實際經(jīng)營狀況，并通過一系列數(shù)據(jù)進行分析評價，以確定典當(dāng)業(yè)在其發(fā)展軌跡中所處的臨界狀態(tài)，從而更具針對性地予以監(jiān)管。典當(dāng)監(jiān)管部門依靠一系列“經(jīng)營景氣”預(yù)警指標(biāo)，除了可以全面系統(tǒng)地考核企業(yè)經(jīng)營業(yè)績外，還可以洞悉典當(dāng)企業(yè)存在的風(fēng)險隱患，及時發(fā)出風(fēng)險提示及預(yù)警。甚至可以通過橫向、縱向?qū)Ρ龋莆詹煌貐^(qū)、不同規(guī)模類型的典當(dāng)行經(jīng)營狀況的差異，通過設(shè)定指標(biāo)積分考核制，將全國典當(dāng)行劃分不同類型的信用等級，進行等級管理，進一步提高監(jiān)管部門的監(jiān)管水平和監(jiān)管效率。3、典當(dāng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的基本職能(1)正常預(yù)警職能。通過預(yù)警系統(tǒng)對典當(dāng)活動進行監(jiān)測、識別、分析、判斷，結(jié)合典當(dāng)行可能產(chǎn)生失誤后面臨的警戒區(qū)域、風(fēng)險等級和承受的風(fēng)險額度，發(fā)出風(fēng)險警報。以此來保證典當(dāng)行始終處于安全和有效之中。(2)矯正職能。依據(jù)預(yù)警系統(tǒng)不斷提供的信息，對典當(dāng)行的運行與成長過程進行風(fēng)險主動性防控，及時糾正典當(dāng)行因經(jīng)營思想、經(jīng)營行為、運作機制等造成的過失和錯誤，確保典當(dāng)行在不確定的市場環(huán)境中實現(xiàn)自我均衡。(3)免疫職能。指對典當(dāng)同行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)同性質(zhì)的風(fēng)險進行迅速識別并做出防范與管理的對策，同時，當(dāng)?shù)洚?dāng)行運作過程中出現(xiàn)相同的致錯環(huán)境或失誤征兆時，能準(zhǔn)確預(yù)測并迅速運用規(guī)范手段予以有效制止回避。4、建立典當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系的原則典當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系的建立，應(yīng)遵循四個原則：(1)廣泛性。即預(yù)警系統(tǒng)所涵蓋的指標(biāo)范圍要廣，要能涉及典當(dāng)行的各個層面。(2)互補性。即根據(jù)不同理論選擇不同的指標(biāo)，指標(biāo)之間應(yīng)互相聯(lián)系、互相補充，能夠客觀、全面反映典當(dāng)風(fēng)險的變化狀況。(3)靈敏性。即能通過預(yù)警指標(biāo)數(shù)值的細微變化反映出典當(dāng)風(fēng)險程度的變化情況。(4)可操作性。每一項預(yù)警指標(biāo)均有量化的數(shù)值表現(xiàn)，能夠從已設(shè)定的統(tǒng)計指標(biāo)數(shù)據(jù)中獲取，采集、匯總均比較容易。二、完善典當(dāng)公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)運行機制現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則是“產(chǎn)權(quán)明晰，管理科學(xué)，權(quán)責(zé)對等”。改造傳統(tǒng)典當(dāng)行，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，從制度設(shè)計上控制企業(yè)風(fēng)險。1、實行典當(dāng)公司的科學(xué)治理。當(dāng)前任務(wù)是要完善典當(dāng)行的治理結(jié)構(gòu)。一是健全董事會組織，明確其義務(wù)，強化問責(zé)機制，對大型典當(dāng)企業(yè)應(yīng)提倡建立獨立董事制度，建立特殊的職能機構(gòu)如企業(yè)風(fēng)險管理機構(gòu)。二是加強監(jiān)事會建設(shè)，確保有效行使監(jiān)督職權(quán)。監(jiān)事會既代表股東利益又代表員工利益，對公司法賦予監(jiān)事的權(quán)利如財務(wù)檢查權(quán)、監(jiān)督權(quán)、重大決策的知情權(quán)、對高管人員的質(zhì)詢權(quán)等等，應(yīng)落到實處。三是采取所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，逐步實行職業(yè)經(jīng)理人制度。2、建立適合典當(dāng)企業(yè)的約束機制和激勵機制。要努力在傳統(tǒng)的典當(dāng)行業(yè)內(nèi)確定現(xiàn)代企業(yè)的管理制度和運行模式，運用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營理念，酬薪制度、股權(quán)制度，增加企業(yè)凝聚力，調(diào)動經(jīng)理人員的積極性，從制度上解決職業(yè)道德風(fēng)險問題。3、發(fā)揮內(nèi)部審計與外部審計的作用。強化內(nèi)控制度，要建立健全一系列內(nèi)控制度，如落實崗位責(zé)任制、定期審計制，完善各項規(guī)章、制訂嚴(yán)格的操作規(guī)程、安全保衛(wèi)制度、差錯事故責(zé)任制度等，還要實行內(nèi)部審計與外部審計相結(jié)合，保證審計監(jiān)督的獨立性、真實性、公正性，切實解決人為的風(fēng)險因素。三、加強典當(dāng)企業(yè)自身素質(zhì)建設(shè)整個典當(dāng)行業(yè)由單個企業(yè)組成，單個企業(yè)的風(fēng)險控制好了，整個行業(yè)的風(fēng)險就能得到有效防范。企業(yè)風(fēng)險防范的一個重要方面是要加強自身素質(zhì)建設(shè)，努力發(fā)展壯大自我。1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，提高典當(dāng)企業(yè)管理水平。典當(dāng)企業(yè)作為市場主體，首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立法治意識，開展誠信教育，提高認(rèn)識，強化學(xué)習(xí)，做到知法、懂法、守法，自覺規(guī)范經(jīng)營。其次是要提高典當(dāng)企業(yè)管理水平。現(xiàn)代典當(dāng)企業(yè)管理系統(tǒng)很多，從組織系統(tǒng)、文化系統(tǒng)、到指揮系統(tǒng)、檢查反饋系統(tǒng)，到計劃控制系統(tǒng)、人才培訓(xùn)系統(tǒng)等等，內(nèi)容非常豐富。管理者要根據(jù)典當(dāng)企業(yè)規(guī)模及不同實際，確定合適的工作崗位，建立適合企業(yè)運轉(zhuǎn)的組織結(jié)構(gòu);根據(jù)組織結(jié)構(gòu)科學(xué)分配企業(yè)權(quán)力，合理確定管理幅度和管理層次;圍繞企業(yè)總體目標(biāo)，層層分解、層層落實，明確責(zé)權(quán)利，建立監(jiān)督和考核機制;努力完善各項規(guī)章制度，加強信息的溝通和反饋，搞好經(jīng)營各環(huán)節(jié)的計劃與控制。只有通過不斷創(chuàng)新現(xiàn)代典當(dāng)管理理念，實施科學(xué)管理方法，才能真正擺脫典當(dāng)傳統(tǒng)經(jīng)營模式，確立現(xiàn)代典當(dāng)管理體系，使典當(dāng)經(jīng)營管理日益制度化、系統(tǒng)化、科學(xué)化。2、加強典當(dāng)員工隊伍建設(shè)，實施典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度。一支過硬的企業(yè)團隊是企業(yè)走向成功的基礎(chǔ)。第一，要加強典當(dāng)人才培養(yǎng)。要克服傳統(tǒng)當(dāng)鋪的用人觀，大膽招聘引進外來管理人才、科技人才、專業(yè)人才;要大興企業(yè)文化建設(shè)，對典當(dāng)人才實施必要的品德教育，職業(yè)操守教育，千方百計培養(yǎng)員工對企業(yè)的忠誠度;要加強從業(yè)人員基礎(chǔ)知識和基本技能培訓(xùn)，強化其業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干，要通過專業(yè)培訓(xùn)，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價水平，提高企業(yè)整體綜合素質(zhì)。第二，制定典當(dāng)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范典當(dāng)執(zhí)業(yè)行為。實施典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度是提高整個行業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)的關(guān)鍵。長期以來，行業(yè)培訓(xùn)缺乏統(tǒng)一組織、統(tǒng)一管理，沒有建立長效機制，因此典當(dāng)人才的問題一直是困擾典當(dāng)業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。典當(dāng)人才的培養(yǎng)僅靠企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)遠遠不夠，必須有外部約束。典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度是政府主管部門通過對典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格的認(rèn)證，強制性加強對典當(dāng)從業(yè)人員素質(zhì)管理，幫助從業(yè)人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高業(yè)務(wù)技能，掌握法律法規(guī)，從而達到規(guī)范從業(yè)、高素質(zhì)從業(yè)的必要的科學(xué)的手段。因此實施典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度對典當(dāng)業(yè)長遠發(fā)展具有重要意義。四、實施科學(xué)監(jiān)管，從政策導(dǎo)向防范典當(dāng)業(yè)風(fēng)險政府對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管要從“重審批，輕監(jiān)管”向“監(jiān)管與審批并重，規(guī)范與發(fā)展并行”的“雙并”模式轉(zhuǎn)變。實施科學(xué)的典當(dāng)監(jiān)管對引導(dǎo)典當(dāng)業(yè)規(guī)避風(fēng)險，規(guī)范經(jīng)營，健康發(fā)展具有重要意義。第一，要建立健全典當(dāng)監(jiān)管基礎(chǔ)工作，健全和完善典當(dāng)會計制度，典當(dāng)信息化管理系統(tǒng)，進一步規(guī)范報表格式和統(tǒng)計口徑，及時完整掌握行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。第二，要實行典當(dāng)日常監(jiān)管制度化、規(guī)范化，要明確日常監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管的重點以及對監(jiān)管人員的具體要求，建立日常監(jiān)管的動態(tài)監(jiān)測制度和信息反饋制度。第三，要建立多層次、多立面的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。要充分調(diào)動和發(fā)揮省、市兩級典當(dāng)監(jiān)管部門積極性，明確權(quán)責(zé)，落實任務(wù);要充分加強各級公安、商務(wù)、銀監(jiān)、工商等部門的協(xié)調(diào)力和戰(zhàn)斗力，及時溝通、提高效率、各司其職、共同監(jiān)管。第四，要切實提高各級政府監(jiān)管人員政策理論水平和業(yè)務(wù)水平。要有針對性地有計劃地對監(jiān)管人員進行短期培訓(xùn)，要大興調(diào)查研究之風(fēng)，推動各級監(jiān)管人員深入典當(dāng)業(yè)實際，學(xué)習(xí)典當(dāng)專業(yè)知識，掌握典當(dāng)運行規(guī)律，了解法規(guī)執(zhí)行情況，真正弄懂弄通監(jiān)管對象。通過科學(xué)監(jiān)管，運用政策手段，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營行為，規(guī)避行業(yè)政策法律風(fēng)險。五、發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)組織的作用，提高對風(fēng)險的防控能力隨著體制改革的深入，政府職能的轉(zhuǎn)換，行業(yè)協(xié)會的服務(wù)功能、訴求功能、自律功能將進一步發(fā)揮。這些作用的發(fā)揮，必將進一步推動行業(yè)的健康發(fā)展，也有利于行業(yè)風(fēng)險的防范，維護行業(yè)整體權(quán)益。政府監(jiān)管部門要注意依靠行業(yè)協(xié)會組織的力量，把屬于行業(yè)協(xié)會的職能交給協(xié)會，把可以委托給行業(yè)組織的一部分政府監(jiān)管職能委托給協(xié)會，通過行業(yè)組織的協(xié)助監(jiān)管，解決政府部門的人力不足、情況不明等問題，在防范行業(yè)風(fēng)險方面發(fā)揮其獨特作用。1、由行業(yè)協(xié)會頒布“典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范指引”?！暗洚?dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范指引”旨在對各類典當(dāng)業(yè)務(wù)實際中出現(xiàn)的風(fēng)險進行總結(jié)后，由業(yè)內(nèi)專家和法律專業(yè)人士根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類，共同研究制定典當(dāng)合同標(biāo)準(zhǔn)文本格式及統(tǒng)一的“業(yè)務(wù)操作程序”?！爸敢笨梢韵纫?guī)范文本，再開展業(yè)務(wù)。行業(yè)組織要善于從全國采集有關(guān)風(fēng)險防范的信息，交流有關(guān)經(jīng)驗教訓(xùn)，建立同業(yè)相互溝通的平臺，定期舉辦典當(dāng)失誤檢討會，提高同業(yè)識別風(fēng)險、防范風(fēng)險的能力。2、加強自律和協(xié)調(diào)，建立行業(yè)良好的經(jīng)營秩序。協(xié)會要組織訂立同業(yè)公約，開展誠信承諾服務(wù);統(tǒng)一收息、收費標(biāo)準(zhǔn);禁止互相誘奪業(yè)務(wù)、誘奪業(yè)務(wù)能力強的經(jīng)營人才等，防止市場惡性競爭。要協(xié)助政府部門搞好市場環(huán)境建設(shè)。及時向政府反映企業(yè)的呼聲，維護行業(yè)合法利益;制訂各地典當(dāng)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，搞好新設(shè)典當(dāng)行合理布局，避免市場無序競爭;有效打擊非法典當(dāng)活動，保障正常典當(dāng)經(jīng)營秩序，從而規(guī)避市場風(fēng)險。3、加強對會員企業(yè)的服務(wù)與監(jiān)督。行業(yè)協(xié)會在履行對會員的服務(wù)職能方面，首先要舉辦各類培訓(xùn)班，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強化第一線工作人員的業(yè)務(wù)技能，在主管部門的支持下逐步開展典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格的培訓(xùn)、發(fā)證工作，通過持證上崗，以更有效的防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。其次要加強典當(dāng)理論研究，開展典當(dāng)學(xué)術(shù)研討活