公眾責任險投保時考慮的問題.doc

目錄1公眾責任險簡介11.1概念11.2保險標的11.3表現(xiàn)形式11.4特點11.5保險責任22公眾責任保險評估考慮的因素22.1安全疏散情況22.2消防狀況32.3管理情況及以往損失記錄42.4保險地點所處的地理環(huán)境、營業(yè)面積、安全設(shè)施等42.5其他51公眾責任險簡介1.1概念公眾責任險是指對投保人在公共場合發(fā)生的意外事故進行保障的險種，如在營業(yè)期間的運動場所、娛樂場所，在施工期間的建筑、安裝工程，在生產(chǎn)過程中的各種企業(yè)等，都可能因意外事故造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，因而產(chǎn)生投?？臻g。 該險種主要承保具有營業(yè)執(zhí)照，并有固定營業(yè)地點的商場。商場在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中因為火災、爆炸或商場工作人員的疏忽或過失或在保單明細表列明的由被保險人所擁有的電梯、自動扶梯或手推車發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失， 依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司按條款的規(guī)定負責賠償。1.2保險標的該險種的保險標的是被保險人的法律責任，為無形標的。 1.3表現(xiàn)形式 主要有普通責任、綜合責任、場所責任、電梯責任、承包人責任等，我國則主要表現(xiàn)為場所公眾責任。 1.4特點（1）致害人所損害的對象不是事先特定的某個人；（2）造成損害的原因既可以是侵權(quán)行為，也可以是違約行為；（3）損害結(jié)果包括財產(chǎn)和人身損害；（4）保險賠付金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律確定的應由被保險人償付的金額為依據(jù)，不超過保險單明細表中對應列明的每次事故賠償限額，保險公司最高賠償責任不超過明細表列明的累積賠償限額；1.5保險責任在本保險有效期限內(nèi)，被保險人在本保險單明細表中列明的地點范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成下列損失或費用，依法應由被保險人承擔的民事賠償責任，保險人負責賠償：（一）第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；（二）事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費用；（三）發(fā)生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責任所支付必要的、合理的費用。2公眾責任保險評估考慮的因素2.1安全疏散情況查得資料，據(jù)實際情況和參考國外經(jīng)驗，為了保證人員通行和安全疏散通道面積，超市營業(yè)廳作為公共場所，顧客人流所需的面積應予充分考慮。貨架同人流占有的公共面積比例為：綜合性大型超市或多層超市一般不小于115；較小的超市最低不小于11。人流所占公共面積，按高峰時間顧客平均流量人均占有面積不小于04平方米。柜臺分組布置時，組與組之間的距離不小于三米。處在火場中的人們，很容易產(chǎn)生不可抑制的恐懼心理，當人們看到濃煙、高溫、熊熊烈火正在吞噬自己所熟悉的環(huán)境時，都會產(chǎn)生一種大難臨頭的感覺，特別是那些心理調(diào)節(jié)能力差和對消防安全知識一無所知的人更是如此。驚慌、恐懼會使人喪失理智，無所適從，同時，由于處在火場中的人們有一個共用的逃生目標，所以容易產(chǎn)生群聚，產(chǎn)生“隨大流”現(xiàn)象。個體行為缺乏思考，反應遲鈍，同時大家又都不顧一切的想要逃生，容易造成疏散滯流、擁擠、踩踏、擠壓，造成大量人員傷亡。因此，因考慮人均占有面積、消防通道的情況。 基于以上原因，應重點考慮人員疏散的問題。積家商場的常閉式防火門，門上貼著常閉門的標簽，但卻完全的打開著，幾乎所有的常閉門都在打開著，可見商場人員的安全意識都很薄弱。當安全與方便發(fā)生沖突時，商場選擇了后者，這種僥幸心理也是日后發(fā)生火災人員逃生時的隱患。安全要求：1、商場工作人員在擺放商品貨架時要給顧客留出足夠的過道空間，保證客流在商場內(nèi)部的疏散暢通。2、設(shè)計布局時要考慮下超市最大客流量時人均占有疏散通道面積，防止人均占有疏散面積太小造成疏散滯留。3、商場的通道、樓梯面積、寬度和長度均應符合疏散要求，不可在安全出口處局部變窄，導致局部地區(qū)擁擠，延長疏散時間。4、應用消防廣播引導人員疏散。查閱資料顯示，人們對廣播反應最快，商場應開啟多區(qū)域的分區(qū)廣播，來組織人員疏散，形成多段疏散人流，防止在一個過道區(qū)域聚集，清晰平緩的發(fā)布訊息，敘述內(nèi)容不斷重復播放，及時發(fā)布火災信息，引導顧客疏散。5、應嚴格執(zhí)行不堵塞疏散通道、不鎖閉安全出口、不打開常閉式防火門，應使用推閂式外開門，并且應帶有閉門器等自動答復功能，使顧客可以很容易就能夠跑向消防通道，并且門會自動關(guān)閉，遏止煙火進入，為顧客博得更多生存機會2.2消防狀況 看保險地點或被保險單位范圍內(nèi)有無消防裝置，數(shù)量、種類、分布、使用等情況如何，有無廠內(nèi)消防隊，職工防火訓練、水源供應等。檢查商場的消防狀況應從以下幾個方面入手：1、是否制定了消防責任人制度商場物業(yè)管理應設(shè)立三級防火組織，任命三級防火責任人（總經(jīng)理、部門負責人、各業(yè)戶責任人），明確職責。 2、是否建立了消防隊伍商場應定期請專家或有經(jīng)驗的消防人員對商場消防員進行培訓，使他們掌握基本的消防知識和技能，一旦發(fā)生火災，積極投身滅火并聽從滅火指揮部安排，配合消防部門，參加滅火及疏散人員。3、商場管理中應配置的消防器材檢查商場消防自救能力，看是否配備了必要的消防器材。消火栓滅火器是否達到了標準，是否安裝了噴淋系統(tǒng)。23管理情況及以往損失記錄一個企業(yè)的安全管理意識很大程度上影響著安全措施及事故發(fā)生時應急措施的實施情況，所以應關(guān)注商場的管理情況?？幢槐ｋU人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況及員工在上崗前是否均經(jīng)過崗前培訓等。而以往的損失狀況更能客觀的反映出商場的管理情況。被保險人以往事故記錄，包括責任次數(shù)、時間、原因、損害后果及處理情況，是否有被其它保險公司因記錄不好而注銷保單的情況。根據(jù)商場以往出現(xiàn)的各種損失情況分析商場的安全隱患和不足，確定可能的公眾責任損失額，來確定是否承保及保費的收取。2.4保險地點所處的地理環(huán)境、營業(yè)面積、安全設(shè)施等 看所處地理環(huán)境是否安全，是否為地震、洪水等自然災害的多發(fā)地?？幢ｋU地點的安全設(shè)施及應急搶救手段如何，是否擁有醫(yī)療救護人員。與周圍消防、醫(yī)院距離遠近程度如何。投保場所占地面積，是集中在一起還是分散在若干處、樓層數(shù)目等。2.5其他1、與投保行業(yè)有關(guān)的民事?lián)p害賠償責任的法律規(guī)定有哪些；2、被保險人有幾方及各方之間的關(guān)系；3、賠償限額的高低和免賠額；（1）賠償限額為了控制風險，一般不采用規(guī)定每次事故賠償限額，只采用規(guī)定每次事故財產(chǎn)損失和人身傷亡的分項限額和其中每人的最高賠償限額，再規(guī)定保險期限內(nèi)累計賠償限額或規(guī)定每次事故賠償限額和其中每人的最高賠償限額，無財產(chǎn)損失和人身傷亡的分項限額，但規(guī)定保險期限內(nèi)累計賠償限額的方法。（2）每次事故財產(chǎn)損失免賠額在公眾責任保險中只規(guī)定每次事故財產(chǎn)損失免賠額，其目的是為了提高被保險人加強安全生產(chǎn)經(jīng)營的責任心，同時可以減少一些小額索賠，對人身傷亡無免賠額的規(guī)定。每次事故財產(chǎn)損失免賠額為每次事故絕對免賠額。4、被保險人有無健全的安全生產(chǎn)制度并予以落實，進行防災防損情況如何；5、被保險人是否有其它的保障要求；6、是否要求投保其他附加險。為了滿足不同客戶的特殊